农户小额贷款保证保险 刘燮
小额贷款保证保险初探--以湖北天门小额贷款保证保险为例
小额贷款保证保险初探--以湖北天门小额贷款保证保险为例蔡小艳
【期刊名称】《现代商业》
【年(卷),期】2015(000)024
【摘要】《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出要加快发展小微企业贷款保证保险，增强小微企业融资能力，本文拟以天门市小额贷款保证保险实证为例，研究小额贷款保证保险业务的经营模式和运行状况，分析运行过程中存在的主问题，并提出相关建议。
【总页数】2页(P156-156,157)
【作者】蔡小艳
【作者单位】中国人民银行天门市支行 431700
【正文语种】中文
【相关文献】
1.银保行业发展小额贷款保证保险的风险防范研究 [J], 胡燕;周莉娜;邱荣智
2.发展小额贷款保证保险的方案设计研究——以商洛市为例 [J], 邱荣智;周莉娜;胡燕
3.小额贷款保证保险能满足长尾融资者的需求吗？——基于大学生创业团队的调查研究 [J], 杨易;
4.广州市地方金融监督管理局关于印发广州市政策性小额贷款保证保险资金管理办法(修订)的通知 [J],
5.对小额贷款保证保险风险的实证分析——以紫金保险宿迁中心支公司为例 [J], 薛亮;史国军;朱爱国
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保证保险贷款：发展历程、现存问题及建议
贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议①摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。
然而，发展贷款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺银保合作关系。
关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务……大力发展贷款保证保险业务”。
这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号），提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷款保证保险发展。
发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。
一、发展贷款保证保险的积极意义（一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时顺利获得商业银行贷款。
从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两个方面：一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。
据调查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%，选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。
可①原文发表于《金融发展研究》2013年第10期，第78-81页。
见，小微企业外源融资过程中对商业银行贷款的依赖性较高。
二是尽管小微企业对商业银行贷款的依赖性较高，但商业银行贷款给小微企业时往往要求提供抵押物。
普惠金融视角下 小微企业贷款保证保险发展探析——国内探索与国际经验借鉴
普惠金融视角下小微企业贷款保证保险发展探析——国内探
索与国际经验借鉴
林宏山;林旻;刘金兴
【期刊名称】《福建金融》
【年(卷),期】2015(0)A02
【摘要】作为推动小微企业发展和普惠金融进程的新形式,近年来小微企业贷款保证保险备受各方关注。
本文分析我国小贷险的发展现状及制约因素,结合国际企业贷款保证保险业务的模式和经验,提出相关建议。
【总页数】5页(P20-24)
【关键词】小微企业;普惠金融;贷款保证保险
【作者】林宏山;林旻;刘金兴
【作者单位】中国人民银行漳州市中心支行;中国人民银行平和县支行
【正文语种】中文
【中图分类】F810.682
【相关文献】
1.完善小微企业金融服务的实现路径——国际经验借鉴与国内探索 [J], 张莉
2.普惠金融视角下小微企业信用体系试验区建设实践与探索——以泉州市为例 [J], 王纬鹏
3.小微企业贷款保证保险国际发展经验及借鉴 [J], 晋阳秋
4.内蒙古个人贷款保证保险调查研究报告——普惠金融之小微贷款可持续发展的有
效实现形式 [J], 内蒙古保险学会
5.内蒙古个人贷款保证保险调查研究报告——普惠金融之小微贷款可持续发展的有效实现形式 [J], 马庆和
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商业性小额信贷之鉴:小额农贷的尴尬和困境
商业性小额信贷之鉴：小额农贷的尴尬和困境
刘春梅
【期刊名称】《金融理论与实践》
【年(卷),期】2007(000)003
【摘要】本文从农村的经济现实出发,从小额农贷制度设计的形成机理入手,探讨小额农贷产生的必然性,从农民需求角度和现有农村金融机构供给角度,探析这种信贷形式所遇到的尴尬处境,揭示其"叫好不叫座"的深层次原因.
【总页数】3页(P58-60)
【作者】刘春梅
【作者单位】中国人民银行新乡市中心支行,河南,新乡,453003
【正文语种】中文
【中图分类】F8
【相关文献】
1.两地小额农贷对比——江苏省铜山县汉王镇、黑龙江省五常市保山镇小额信贷项目调查 [J], 王军;池凤仙;金鑫;许颖;林乐芬
2.什么是小额信贷及小额农贷申办程序 [J],
3.小额农贷可持续发展的困境--对万年县小额农贷发展状况的调查 [J], 中国人民银行万年县支行课题组
4.农村小额信贷现状及其发展思路——对大竹县小额农贷供求状况的调查 [J], 付顺良;范一桥;谢宏
5.我国农村商业性小额信贷公司的发展困境与对策 [J], 杨永利
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苏金融办发[2011]6号《关于开展农村小额贷款公司第二批保险代理业务试点工作的通知》
![苏金融办发[2011]6号《关于开展农村小额贷款公司第二批保险代理业务试点工作的通知》](https://img.taocdn.com/s3/m/87fe67a4284ac850ad02423b.png)
江苏省人民政府金融工作办公室文件苏金融办发〔2011〕6号关于开展农村小额贷款公司第二批保险代理业务试点工作的通知各市农村小额贷款组织试点工作领导小组办公室（金融办）：为贯彻落实全省农村金融工作会议和全省农村小额贷款公司工作会议精神，促进保险业创新“银保合作”模式，拓宽保险服务领域，提高保险业服务“三农”经济发展的能力，同时扩大我省农村小额贷款公司（以下简称“小额贷款公司”）业务范围，提升小额贷款公司的盈利水平，促进小额贷款公司规范健康持续发展，省金融办按照“自愿参加、增加收益、统一管理”的原则，组织各小额贷款公司与省内有关保险公司合作开展第二批保险代理业务试点工作。
现就具体事宜通知如下：—1 —一、业务合作主要内容（一）合作单位中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称“人保财险”）及其下辖分支机构。
（二）代理保险产品介绍1．企业财产保险。
该产品是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险。
承保的主要风险包括列明的自然灾害和意外事故。
根据保障范围的差异，有多款产品可供选择。
2．家庭财产综合保险。
该产品是以一般性家庭生活用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保险费的一种险种。
该险种有多款定额产品（固定保额、保费）可供选择。
3．借款人意外险。
该产品被保险人是向小额贷款公司申请贷款并签订贷款合同的自然人；承担贷款人遭受意外事故后的赔偿责任，第一受益人为向被保险人提供贷款的小额贷款公司，用于优先偿还其贷款本息，一定程度上降低小额贷款公司的经营风险，防范贷款人发生意外伤害事故无力偿还贷款的风险。
4．蔬菜大棚保险附加蔬菜（瓜果）种植保险。
该产品承保标的为符合建造标准的大棚和种植技术规范的棚内蔬菜（瓜果），保险责任为因火灾、雷击、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴风、台风、龙卷风、雹灾、暴雪引起的大棚及棚内蔬菜（瓜果）损失的赔偿责任。
该产品重点服务对象为贷款建造蔬菜大棚的镇—2 —村农业企业、农业合作组织或承包户，并享受政府农业保险补贴政策。
【可编辑全文】七年级上册《劳动与技术》教案全册
可编辑修改精选全文完整版七年级上册《劳动与技术》教案全册综合实践活动劳动与技术七年级上册教案第一单元礼仪与服饰第一课日常礼仪教学目标：1、让学生了解礼仪在社会生活中的积极作用2、培养学生养成良好的日常仪容，正确和长辈、同学相处。
教学重点：日常礼仪的重要性教学难点：如何养成良好的仪容，作用争取与人交际。
教学方法：讲授法、讨论法、练习法教学手段：小组合作学习教学过程：一、导入中华民族的文化源远流长，中华民族自古就是一个文明礼仪的王国，今天让我们全班同学一起穿梭古今，尽情畅游在这文明礼仪的海洋中吧。
1.回顾历史在人类历史上，中华文明之所以能延续不断、生生不息，中华民族之所以能连续进步、自强不息，自立于世界民族之林，其重要原因之一就是我们中华民族具有一种源远流长的伟大民族精神，作为古老的礼仪之邦，文明礼貌，尊老爱幼，已成为中国的传统美德。
2.展望未来我们是祖国未来的建设者，中华文明靠我们传承，民族精神靠我们弘扬，中华民族靠我们振兴。
我们要在学习生活中，逐步形成健康的人格，讲文明、懂礼貌，做一个合格的文明中学生人。
今天我们就一起来学习日常礼仪二、讲解1、礼仪的含义2、讨论：大家失去礼仪，会出现什么状况？3、学习日常礼仪（1）日常礼仪的基本原则（2）讨论：我们平时该怎样着装？怎样的妆容最美？（3）小结4、学习日常仪态（1）出示几种错误仪态（2）学生评价（3）演示正确的坐姿、站姿、行姿（4）自我检查5、学习日常交际讨论：对长辈应该是什么态度？对同学呢？对低年级的同学呢？小结：礼仪的原则。
三、活动把收集到的日常礼仪常识编成情景剧，分角色饰演。
教学反思：同学们很积极参与活动，积极发言，课堂气氛很活跃。
在教学设计上还应更完善。
第二课社交礼仪教学目标：1、掌握基本的社交礼仪知识，学会与人交往。
2、培养学生欣赏美得能力，树立正确的审美观念。
3、培养学生交际能力，为学生今后的发展打下坚实的基础。
教学重点：了解社交礼仪的基本知识，知道社交礼仪的重要性。
小额信贷到底富了谁
小额信贷到底富了谁
朱芸
【期刊名称】《泰山乡镇企业职工大学学报》
【年(卷),期】2010(017)002
【摘要】@@ 随着近几年我国政府对"三农"问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社等金融机构开展小额信贷,小额度的持续的信贷服务在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色.2005年中央1号文件<中共中央、国务院关于进一步加强农村工作,提高农业综合生产能力若干政策的意见>提出:"有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织",由此可见,小额信贷在中国农村具有广阔的发展空间.
【总页数】2页(P6-7)
【作者】朱芸
【作者单位】华中师范大学,政治学研究院,湖北,武汉,430079
【正文语种】中文
【相关文献】
1.将抗衰老进行到底访中国抗衰老促进会常务副理事长兼秘书长刘仁富 [J], 程石江;
2.小额信贷中社区传统文化的信用约束及创富机制 [J], 俞茹;孟金莲
3.小额信贷富万家行动计划 [J], 刘雪玲
4.小额信贷富万家行动计划 [J], 刘雪玲
5.农民常说“猪来穷,狗来富,猫来开当铺”,其中到底有何奥秘? [J],
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蚌埠市人民政府办公室关于印发蚌埠市城乡小额贷款保证保险试点工作实施意见的通知
蚌埠市人民政府办公室关于印发蚌埠市城乡小额贷款保证保险试点工作实施意见的通知文章属性•【制定机关】蚌埠市人民政府•【公布日期】2012.07.18•【字号】蚌政办[2012]46号•【施行日期】2012.07.18•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文蚌埠市人民政府办公室关于印发蚌埠市城乡小额贷款保证保险试点工作实施意见的通知（蚌政办〔2012〕46号）各县、区人民政府，市政府各有关部门、单位：《蚌埠市城乡小额贷款保证保险试点工作实施意见》已经市十四届人民政府第51次常务会议研究通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。
二○一二年七月十八日蚌埠市城乡小额贷款保证保险试点工作实施意见为贯彻落实《安徽省人民政府关于进一步加快全省金融业发展的意见》（皖政〔2011〕102号）精神，根据蚌埠市“十二五”金融业发展规划要求，加快金融创新，缓解小额信贷中抵押物不足的问题，进一步提升金融业服务我市经济社会发展的能力，现就开展蚌埠市城乡小额贷款保证保险（以下简称“小贷险”）试点工作，提出如下实施意见：一、基本原则（一）以依法合规、风险可控为前提，坚持制度先行、逐步完善，先试点、后推广。
（二）通过制度创新，科学合理地明确银行、保险机构、借款人等参与主体的责权利关系。
银行按照贷款条件和要求严把贷款质量关，并严格控制信贷资金的流向，认真防控风险的发生；保险机构主要分担借款人的非故意风险；借款人要履行诚信守约义务；政府为金融机构管控风险提供支持与协助。
（三）经济效益与社会效益并重。
坚持市场化运作，试点初期由政府协调推动并提供相应的政策扶持，最终实现商业化可持续发展。
各县、区政府可根据本地企业的经营状况和资金需求，认真负责地向试点银行、保险公司推荐符合贷款条件的小微企业，试点银行、保险公司应给予重点支持。
对形成的不良贷款，各县、区政府要积极协助试点银行、保险公司予以追偿。
二、主要内容（一）小贷险的适用范围、条件要求及合作方式。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
着力解决农户贷款难问题
着力解决农户贷款难问题
刘诗平
【期刊名称】《致富天地》
【年(卷),期】2010(000)001
【摘要】农村金融是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。
其中，农村基层金融网点少和农户贷款难，是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾。
在此情况下，加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新，大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放，成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急．【总页数】1页(P8)
【作者】刘诗平
【作者单位】无
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.解决农户贷款难问题的探索
2.既济水火升帆蓝海——农业银行解决农户贷款难问题的务实思考
3."小额加联保"双管齐下--德阳市解决农户贷款难问题的经验
4.转变经营理念实现宗旨回归切实解决农民贷款难问题——阜阳市辖区农村信用社农户小额贷款成效显著
5.P2P网络借贷能解决农户贷款难问题吗?
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对策
01
加大农户小 额贷款保证 保险的推广 力度
02
建立合理的 政府财政补 贴和方式
03
在不同的机构 中分担风险
04
尽快建立农 户信用数据 库
THANKS
意义
能够保障贷款人的利益
1
农户小额贷款保证保险能够更好的保障贷款人的权益，从 而提高其申请农户小额贷款的积极性。
能够降低借款人的成本
2
保险公司代替发放农户小额贷款机构来对申请贷款的农户 进行筛选并进行贷款后的监督
问题
1
放贷成本较高
工作量大，对银行吸引 力相对较低
2
贷款利率偏高
新增的收人中有很大部 分要用来还款
发展 现状
2009年下半年，人保财险分别在广东佛山和浙 江宁波地区开展了小额贷款保证保险业务。被 视为解决农村融资难的切入点。 2010年8月份福州某保险公司与银行合作，向 农村发放由保证保险担保的小额贷款，贷款金 额为 1 万至 15 万元不等的贷款，年利息率 为 9.5%。 随后，江苏、上海、山东、天津、北京等也相 继开展农村小额贷款保证保险产品。 农村小额贷款保证保险试点成功地推出，带动 了“三农”种植业养殖业保险、农村企业财产 保险、农村民房保险、农村货物运输保险、农 村人身意外伤害保险、农村养老保险、农村医 疗保险等，扩大了商业保险的领域。
2 3
4
流程
存在的问题
发展现状
发展对策
定义
意义
农户小额贷款一般情况是借款人申请，经担保人担保， 银行确认后给予发放。农户小额贷款不能以农村的房屋产 权抵押，因为农村房屋的土地是属于集体制性质的，不能 在交易市场上正常交易，无法评估其价值。只有通过担保 人的担保，才能获得贷款申请。
定义
农户小额贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期 限归还银行贷款所致银行的经济损失为保险标的的保险。以农户 小额贷款保证保险为担保，银行向借款人发放一定额度的小额信 用贷款。通过这一涉农信贷与涉农保险的有机合作，解决了农村 信贷抵押物不足和担保人缺乏的难点，从而可以有效改善当前农 村融资难题。
农户小额贷款保证保险问题分析
Analysis of the rural microfinance guarantee insurance
刘燮 北京工商大学
1
农户小额贷款保证保险试点 现状 农户小额贷款保证保险推出 的意义 农户小额贷款保证保险运作 中存在的问题 农户小额贷款保证保险发展 的对策
目录
3
财政支持力度不合理
国内不同地市的财政支 持
4
违约风险较高
自然风险 社会风险
违约风险
农户小额贷款的回收依赖于贷款农户使 用贷款资金获得的收益
自然风险：农业生产活动具有季节性、生产周期长、不 稳定等自然特性，自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台 风、病虫害等，可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝 收，我国又是一个自然灾害频发的国家，导致农户小额 贷款蕴含着巨大的风险。 社会风险： 农产品价格波动的风险；农产品由于生产周期长，供求 变化会引起价格的大幅波动。 消费环境风险；消费市场出现产品质量投诉，银行资金 坏账