农业保险市场失灵问题分析论文
我国农业保险市场失灵及政策建议
我国农业保险市场失灵及政策建议于一多一、引言长期以来,我国对农业实行以直接的农业补贴和价格补贴为主的保护政策,属于WTO农业协议!中的∀黄箱政策#,必须进行削减和严格控制。
对现行农业保护政策的调整又进一步加大了农业的自然风险和市场风险。
而农业保险作为WTO规则所允许的支持农业的∀绿箱政策#之一,为农业发展提供了风险保障,现已成为保护本国农业发展的重要政策工具。
此前关于农业保险方面的研究主要以农业保险发展模式、国外农业保险实践经验等方面为主。
本文主要从有效需求不足和有效供给有限两方面分析我国农业保险∀市场失灵#的原因,进而阐述政府在农业保险供给方面应如何发挥作用,从而刺激有效需求,使我国农业保险市场呈现∀供需双升温#的良好局面。
二、我国农业保险市场失灵的原因分析关于农业保险(主要指狭义的农业保险,即种植业农业保险和养殖业农业保险)的属性问题,学者从不同角度得出这样一个结论:农业保险是具有强烈公共物品特性的产品。
事实上,农业保险由于其在效用上具有整体性,在消费上有一定的排他性,在生产和消费上又具有外部性,因此可以将其划归为准公共产品。
正因如此,完全由市场提供农业保险便会出现∀市场失灵#现象。
(一)农业保险的有效需求不足农业保险的有效需求取决于农民。
农民的支付能力和投保意愿是影响有效需求的主要因素。
因此我们可以从支付能力和投保意愿两方面分析影响农业保险有效需求的原因。
1.支付能力农民支付能力不足源于收入水平较低。
农民的收入相对于城市居民的收入一直增长缓慢,城乡收入差距不断加大。
农民增收困难一直是∀三农#的主要问题。
由于农业保险的∀高风险、高成本、高赔付率#特性,其费率较高,通常为2%~20%,远高于财产保险和人身保险费率。
收入的限制让有投保意愿的农民只能望而却步。
2.投保意愿(1)农民对农业保险投保意识不强。
我国农业生产方式长期为自给自足的小农经济模式,农民习惯于依靠自己的力量对抗风险。
陈妍(2007)在农业保险购买意愿影响因素的实证研究!一文中指出,农业经营规模和农户接触外界知识(尤其是保险知识)的可能性对农业保险的购买意愿有显著影响。
基于供需平衡原理的我国农业保险市场失灵探讨
基于供需平衡原理的我国农业保险市场失灵探讨许斐（东南大学经济管理学院江苏南京210096）摘要：我国农业保险市场处于失灵状态的根本原因在于农业保险的双重外部性和准公共产品特性，商业性经营难以成功运作。
文章运用经济学的供需平衡基本原理分析了我国我国农业保险市场失灵的根本原因，并提出了政策性和商业性相结合的农业保险发展模式。
关键词：农业保险；外部效应；准公共产品；农业保险发展模式一、引言近年来，我国自然灾害的成灾率通常在50%以上，最高达到60.9%。
近10年来，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。
农业自然灾害造成的经济损失呈上升趋势，1999-2008年连续10年自然灾害的损失率居高不下[1]。
由于整个农业裸露在自然灾害风险的威胁之下，已经危及到农业的可持续发展和农村居民生活的稳定。
因此，完善农业风险的保障机制已是刻不容缓。
一方面，农业经营的规模化、商品化、市场化以及自然灾害的客观存在，形成了对农业保险巨大的市场需求；另一方面，农业保险业务不断下降，供给严重不足，致使农业保险市场供求严重失衡。
本文将运用供需平衡的基本原理，对我国农业保险市场失灵的相关因素进行分析，并探讨了了政策性和商业性相结合的农业保险发展模式。
二、农业保险供求失衡的经济学分析从理论上讲，农业保险成交及成交量是由需求和供给共同决定的。
但事实上，农业保险特别是农作物保险总是难以按照市场规律运作，这主要是由于缺乏有效需求和有效供给造成的。
这里分别从价格因素与外部效用两方面进行分析。
1.农业保险市场失灵的价格因素在农业保险市场上，保险的价格即保险毛费率，由纯费率和附加费率构成。
其中纯费率等于农业生产的损失概率，它在农险的价格构成中起决定作用。
由于政府对保险商品的价格实行严格的核准制，即官定费率，这就决定了农业保险价格的升降空间十分有限。
农业保险也要遵循等价交换的市场原则，保险费率是保险标的的损失概率，也是保险公司未来的赔偿概率，可以理解为保险公司发行保单的筹资成本。
浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策
浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。
农业的发展是整个国民经济健康发展的重要保证，如何增加农民收入是全面建设小康社会要走出的第一步。
然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终要承担自然和市场的双重风险，导致收入极不稳定。
农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。
我们应该看到农业保险在运行中仍存在着许多问题,严重影响着自身的正常发展和对农业的支持力度。
因此分析农业保险发展中存在的问题并采取相应的对策已经成为当务之急。
标签：农业保险问题对策一、我国农业保险发展的现状中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。
中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。
这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。
二、我国农业保险中存在的问题1.农业保险缺乏立法和政策的支持。
世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。
如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。
而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。
目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。
农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。
一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。
目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。
政策性农业保险存在的问题及对策研究
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是指由政府组织实施的、以农业保险为主要内容的农业保险制度，通过政府的财政支持，为农民提供保险服务，旨在降低农业生产风险，促进农业生产的稳定和健康发展。
政策性农业保险在实践中存在着一些问题，如保险费用过高、理赔难度大、覆盖范围较窄等，这些问题严重影响了政策性农业保险的实施效果。
本文将探讨政策性农业保险存在的问题，并提出相应的对策研究。
一、问题分析1. 保险费用过高政策性农业保险通常由政府牵头组织实施，并给予一定的财政支持，但由于保险公司参与利润较低和风险高，导致政策性农业保险的保险费用较高，农民难以承受。
这使得政策性农业保险的覆盖范围受限，无法为大部分农民提供有效的保障。
2. 理赔难度大在现实中，农业灾害的定量评估和理赔标准的制定存在一定的困难，导致政策性农业保险的理赔难以落实。
很多农民在遭受灾害时，由于无法证明损失的具体数额和原因，而无法及时得到保险公司的理赔，使得保险保障缺乏实际意义。
3. 覆盖范围较窄政策性农业保险在实施过程中，往往只针对某些重点农产品和特定地区进行保险覆盖，很多农民在保险范围之外，无法获得政策性农业保险的保障，导致整体的保险覆盖面较窄，无法满足全国范围内农业生产的保险需求。
二、对策研究1. 降低保险费用政府可以通过财政补贴的方式来降低政策性农业保险的保险费用，减轻农民的负担。
政府可以通过引导保险公司开展再保险业务，分散风险和降低成本，以推动保险费用的降低，增加农民购买政策性农业保险的动力。
2. 简化理赔程序政府可以加大对农业灾害损失的评估和监管力度，建立农业灾害的定量评估和理赔标准，简化保险理赔程序，提高农民的理赔率。
政府可以建立农业保险的定点服务机构，帮助农民处理保险索赔事宜，提高农民的维权意识和能力。
3. 扩大保险覆盖范围政策性农业保险应该朝着全覆盖的方向发展，政府可以通过加大财政支持、鼓励保险公司承保农业保险、优化政策性农业保险的产品和服务，完善农业保险的市场化机制，逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围，满足更多农民的保险需求。
我国农业保险发展困境及对策分析
我国农业保险发展困境及对策分析我国农业保险发展面临着一些困境，主要体现在以下几个方面：保险意识薄弱、产品设计不合理、服务体系不完善以及资金缺口。
农民保险意识相对较弱。
由于长期以来农村地区经济相对落后，农民对农业保险的认识和了解程度相对较低，对保险的需求也不够迫切。
这导致农村地区的保险购买率较低，农民在遭受灾害时无法得到及时的保障。
现有的农业保险产品设计不合理。
当前我国农业保险主要是以自然灾害险为主，但是这种保险只能对农田遭受的自然灾害进行补偿，对农业生产其他环节的风险没有覆盖。
农民在种植过程中遇到病虫害、种子质量不合格等问题，无法得到相应的保障。
需要针对具体的农业风险，设计出更加全面的保险产品。
农业保险的服务体系还不完善。
目前，农民在购买农业保险时面临着信息不对称、购买流程复杂等问题。
保险公司在理赔服务方面存在着不及时、不公正等问题，农民对保险公司的信任度不高。
需要加强保险服务的宣传和培训，并提升保险公司的理赔处理能力，增加农民购买保险的积极性和信任度。
农业保险发展尚面临资金缺口问题。
农业保险的发展需要大量资金的支持，但是由于保险利润较低，保险公司对农业保险的投入不足。
由于农民购买农业保险的积极性较低，保费收入也较少，无法形成可持续的保险基金。
需要加大政府对农业保险的支持力度，通过设立专项资金、加大补贴力度等方式，解决资金缺口问题。
针对以上困境，可以采取以下对策来推动农业保险的发展。
加强宣传和教育工作，提高农民对保险的认知和购买意愿。
可以组织宣传活动、开展培训等方式，提高农民对保险的了解程度。
改革农业保险产品设计，开发更加全面和灵活的保险产品，覆盖农业全产业链的风险。
完善农业保险的服务体系，提高保险公司的服务水平，增加农民购买保险的信任度。
加大政府对农业保险的支持力度，提供财政补贴，设立专项资金等措施，解决农业保险的资金缺口问题。
推动农业保险的发展需要各方的共同努力。
通过加强宣传教育、改革产品设计、完善服务体系和增加政府支持力度等措施，可以促进我国农业保险的健康发展，为农民提供更有效的风险保障。
我国农业保险问题探析
我国农业保险问题探析【摘要】中国农业保险是一个重要的领域，但目前仍存在一些问题。
本文通过探讨中国农业保险的发展历程、存在的问题、制度的不完善、市场需求不足和监管不到位等方面，总结了中国农业保险问题的核心。
为了解决这些问题，文章提出了一些解决方案，包括加强农业保险制度建设、扩大农产品保险覆盖面、提高农业保险市场竞争力等措施。
这些措施将有助于提高农业保险的效益，保障农民的利益，促进农业生产的可持续发展。
通过不断完善中国农业保险制度，可以更好地应对灾害风险，提高农业生产的稳定性和可持续性。
【关键词】农业保险, 问题探析, 发展历程,存在问题, 制度不完善, 市场需求不足, 监管不到位, 解决方案, 制度建设, 保险覆盖面, 市场竞争力, 我国。
1. 引言1.1 我国农业保险问题探析我国农业保险是一个重要的领域，关乎农民的利益和国家的经济发展。
在保险制度建设和市场需求方面存在一些问题，需要进行深入探讨和解决。
本文将从我国农业保险的发展历程、存在的问题、制度不完善、市场需求不足和监管不到位等方面展开探讨，分析当前我国农业保险所面临的困难和挑战。
结合现实情况提出解决方案，包括加强农业保险制度建设、扩大农产品保险覆盖面和提高农业保险市场竞争力等措施，以促进我国农业保险事业的发展和健康运行。
通过本文的探讨和分析，希望能够引起社会各界对我国农业保险问题的关注和重视，推动相关部门出台更有效的政策和措施，促进农业保险在我国的健康发展。
2. 正文2.1 我国农业保险的发展历程我国农业保险的发展历程可以追溯到上世纪80年代，当时我国开始积极探索农业保险制度。
最初的农业保险主要集中在一些省级试点城市，覆盖范围较小。
随着时间的推移，我国农业保险逐渐扩大覆盖范围，不仅包括农作物保险，还涉及畜牧、渔业等领域。
2007年开始，我国农业保险迎来了发展的新时期。
政府出台了一系列扶持政策，鼓励保险公司参与农业保险业务，推动农业保险市场的发展。
论我国农业保险的出路论文
论我国农业保险的出路论文我国农业保险的出路摘要：农业保险是农民和农业经营者面临的农业风险的重要解决办法。
然而，我国的农业保险市场仍面临许多问题，限制了其发展。
本文通过探讨我国农业保险的现状和存在的问题，提出了一些解决农业保险问题的出路和建议，以促进农业保险市场的发展。
第一章引言农业保险是指农作物、养殖业和渔业等农业经营活动中因天灾、自然灾害、疾病、事故等原因造成的损失由保险公司赔偿的一种保险制度。
农业保险在保护农业生产和农民利益，稳定农产品市场，调节农业供需关系等方面具有重要作用。
然而，我国的农业保险事业仍面临许多挑战和问题，尤其是在市场化、监管和服务方面。
因此，探索我国农业保险的出路至关重要。
第二章现状和问题分析目前，我国的农业保险市场存在着以下问题：1. 农业保险市场规模小、发展缓慢。
尽管我国是农业大国，但农业保险的普及率仍然较低，保险市场规模相对较小。
2. 农业保险产品设计不合理。
当前的农业保险产品主要集中在农作物保险方面，对养殖、渔业等其他农业经营活动的保险产品相对较少。
3. 农业保险监管不到位。
我国农业保险的监管机构和监管体系有待进一步完善，监管力度不够强大，容易出现一些违规行为。
4. 农业保险服务水平不高。
农民对农业保险的认识和了解仍较低，保险公司的农业保险服务水平有待提高。
第三章解决问题的出路为解决我国农业保险市场存在的问题，以下是一些出路和建议：1. 加强政府的引导和支持。
政府应该加大对农业保险市场的宣传力度，提高农业保险的认知和普及率。
同时，加大财政投入，支持农业保险发展。
2. 完善农业保险监管机制。
加强对农业保险市场的监管力度，建立健全的监管机制和体系，加强对农业保险公司的监督和管理。
3. 开发多样化的农业保险产品。
除了农作物保险外，应增加养殖、渔业等其他农业保险产品，以满足不同农业经营者的需求。
4. 提高农业保险服务水平。
加强农业保险公司的培训和管理，提高其服务水平和效率，加强与农民的沟通和合作。
农业保险对策论文
农业保险对策论文随着全球气候变化和自然灾害频繁发生，农业保险越来越受到重视。
农业保险在农业生产中发挥着非常重要的作用，对保障农民的收益和政府的经济利益具有不可替代的作用。
本文将对农业保险面临的挑战和应对策略进行论述。
一、农业保险面临的挑战1. 保险政策法律制度不完善我国目前的农业保险法律制度不完善，缺乏针对性和实施的标准。
国家目前只是对农业保险给予了一定的支持和鼓励，农业保险模式还不够成熟和完善。
在理论和实践中，农业保险需要更加细化和专业化的政策保障，才能逐步实现农业保险的良性发展。
2. 保险公司风险控制能力不足对于保险公司而言，农业保险是一笔长线业务，需要大量的资金、技术和人才投入，需要面临大量不确定的因素和风险。
保险公司在农业保险业务中面临的最大问题是风险控制，因此保险公司的风险评估和判断能力成为了保险公司立足于这一领域的基础。
3. 农民对保险认知度不高农民对保险的认知度和接受度不高，面对未知的天灾和变故，他们会首先考虑自己的经济利益和风险控制。
因此，在农业保险的宣传过程中，需要更加注重农民的教育和知识培训。
二、应对策略1. 完善农业保险政策法律制度国家需要进一步加大农业保险的政策扶持，加强法制建设，制定更加有针对性和具体指导性的农业保险政策和措施，明确相关政策的实施标准和检验办法，进一步规范农业保险的实施过程，以保障农业生产和农民的收益。
2. 提高保险公司风险控制能力保险公司需要增强风险管理和评估能力，制定一系列的风险控制措施，使农业保险的实施更加科学和规范，保障农民的权益和保险公司的利益。
3. 增强农民保险意识加强对农民的保险意识教育，推广农业保险的基本概念和特性，提高农民对保险的认知度和接受度。
同时，加强农民对保险索赔程序的了解和认识，避免因为知识不足而影响到保险的实施和效果。
结论：农业保险无论在理论还是实践方面都面临一系列的挑战，但是经过政府、企业和个人的共同努力，可以逐步提高农业保险的科学性和实用性，有效地保障农民的利益和社会的经济利益。
论文：我国现阶段农业保险面临的问题及对策
我国现阶段农业保险面临的问题及对策 作 者：舒 专业班级： 2010/06/20 云 康 08农业生物技术1农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。 2007年国家财政拨出10亿元专项补贴资金，通过地方财政资金的配套，对六省区五大类粮食作物保险予以补贴，积极为农业安全生产提供保障。这项措施有力地改变了农险经营的外部环境，农业保险由此出现了快速发展的良好势头，全国农业保险当年实现保费收入51.8亿。 2008年，国家稳步扩大政策性农业保险试点范围，加大了对粮食、油料、生猪、奶牛生产的各项政策扶持，支持发展主要粮食作物政策性保险。分析近年来农业政策情况，可以发现，加强农业的基础地位，持续加大支农惠农力度，将是今后一个时期的长期国策，而农业保险作为其中的组成部分，正迎来了发展的大好时机。 由于农业具有收入的不确定性、投资的长期性、低收益性、高风险性等产业特性，使得农业一直都是弱质产业。前段时间出现的蔬菜滞销、西瓜膨大剂风波导致西瓜滞销，农民承受巨大损失，这些都和我国农业保险做的不到位有很大关系。农业问题不解决，“三农”问题也就无法克服。作为农业大国，实施农业保险对于稳定我国农业经济，推动工业和第三产业进步，进而带动全国经济实现可持续发展有着不可估量的作用。然而，我国目前农业保险的现实情况却不容乐观。本文分析了我国农业保险存在的几个问题，并针对问题给出相关建议对策。 关键词：农业保险； 问题； 对策 1 我国农业保险概述..................................................................................................3 2 我国农业保险存在的问题......................................................................................5 2.1 我国农业保险的赔付率高，商业保险公司不愿经营......................................5 2.2 缺乏相关法律法规的支持..................................................................................6 2.3 我国缺乏相关财政、税收优惠政策..................................................................7 2.4 农险专业人才匮乏，业务质量低下..................................................................7 2.5 农民风险意识淡薄，道德风险较高..................................................................7 3 完善我国农业保险的对策......................................................................................8 3.1 健全农业保险法律体系......................................................................................8 3.2 建立政策性农业保险制度，加大财政对农业保险的扶持力度......................8 3.3 积极构建农业再保险体系，分散农业保险经营风险......................................8 3.4 加大农业保险宣传力度......................................................................................9 3.5 加强农业保险专业人才的队伍建设..................................................................9 4 结语..........................................................................................................................9 参考文献......................................................................................................................101 我国农业保险概述 农业保险是指专门的保险公司为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的农业经济损失提供保障的一种保险形式，直接受保对象是农业生产过程中的生产资料和生产对象。中国是一个农业大国，但由于农业自身的特性和中国的地理环境使农作物经常遭受不可抗性的自然灾害。表1列出了我国近十年来的农业基本情况。
农业保险发展分析论文
农业保险发展分析论文随着现代化农业和农产品市场逐渐成熟，农业保险作为农村经济风险管理的重要手段，逐渐被越来越多的农民和农业企业所重视。
本文旨在分析农业保险的发展现状、问题及未来的发展方向，并从政策层面提出建议。
一、农业保险发展现状虽然我国农业保险发展时间不长，但发展势头迅猛。
根据中国农业保险网的数据，截至2019年，全国农险规模达到了1944亿元，保费收入达到了295亿元，较2018年增长10.2%。
同时，农业保险承保风险涵盖面也逐年扩大，全国农业保险承保面积和保费收入分别增长了14.3%和22.5%。
另外，农业保险的种类也越来越多样化。
我国目前的农业保险主要包括了种植业保险、养殖业保险、渔业保险、森林保险、农业机械保险、农产品运输保险等。
不仅如此，一些新兴的农业保险产品也在逐渐发展。
比如，农业气象保险、绿色食品保险、保障农民工收益的劳务输出保险等。
二、农业保险存在的问题虽然农业保险发展迅猛，但其发展还面临着许多问题。
首先，保费费率过高，不利于农民的参保。
尽管在国家政策引导下，农业保险在保费方面给予了一定的补贴，但是保费高依然是农民参保的一大阻力。
其次，农业保险理赔程序复杂、效率低下，导致很多农民在遭受自然灾害等风险时无法及时得到补偿。
再者，农业保险产品种类不够多样化，不能有效地满足不同农产品种类的保险需求。
三、农业保险发展方向从政策层面来看，未来农业保险在发展上需要进一步加强金融支持、加快扩大承保面积以及降低保费费率等方面的努力。
同时，持续推进农险线上化，让农民可以随时随地进行保险投保和续保。
另外，多样化农业保险产品、提升农业保险理赔效率也是未来发展的重点。
从市场层面来看，农业保险需要与农产品市场深度融合，为农产品的产销提供全方位的风险保障和支持。
研发更多以农业全产业链为基础的保险产品，加强“保险+贷款”模式，扩大农民参保意愿，提高农业保险的覆盖面。
推进区域性农业保险，结合实际情况，针对不同地区、不同产品，提供个性化的风险保障方案。
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农业保险市场失灵问题分析论文
【摘要】本文通过对安徽省宿松县部分农民进行农业保险问卷调查，分析了农业
保险市场失灵的内生因素，并提出解决农业保险市场失灵问题的建议。
【关键词】农业保险市场失灵政府支持
农业保险是通过集合具有同类风险的众多农民，以合理计算保费的形式对种
植业、养殖业在发展过程中可能遭受的自然灾害或其他意外事故所造成的经济损
失给予补偿的一种保险，是农业生产规避风险、补偿灾害损失的一种有效工具。
然而，农业的弱质性使农业保险难以满足保险经营所依赖的大数法则理论，农业
保险市场失灵，即纯商业化运营——靠市场自发调节来维护的农业保险无法达到
规模经济效应。本文结合安徽省宿松县汇口镇曹湖村农业保险的实地调查情况，
分析我国农业保险市场失灵的内生因素，以寻求解决农业保险市场失灵问题的对
策。
一、问卷调查情况
安徽省宿松县汇口镇曹湖村位于安徽省西南部，与湖北省黄梅县及江西省九
江市接壤，总人口约1500人，计400余户。全村耕地面积约2000余亩，土地肥
沃，属亚热带湿润气候，雨量充沛，日照充足，无霜期250天，每年平均温度
16.6℃，适宜农作物生长，盛产棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多种经
济作物。村民经济收入主要来源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部几省
处于中等偏下水平。选取该村开展此次农业保险调查具有很强的代表性。此次调
查在自愿的基础上共发放300份调查问卷，收回有效问卷276份。关于农民对保
险的了解和购买情况的调查结果如下。
被调查的农民90%知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认
为有必要购买保险的占40%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保
险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老
保险也只有30%，其中为农产品、农具投保的为0%。而在投保的30%人群中，有
45%是被迫购买的（商业保险公司的学生平安保险和民政部门的养老保险），80%
发生保险事故时能得到及时的赔偿。这说明该村村民的保险意识很弱，而且保险
负担较重。在问及“您的庄稼或者家禽遭到损害时，你会”的问题时，有80%的
2
人回答“自己承担”或“听天由命”，10%的农民回答“靠国家救济或集体承
担”，靠亲朋好友的为10%。
通过这次问卷调查可以发现，该村购买普通商业保险的人很少，购买农业保
险的则为0%。这说明农业保险机制没有深入到该村村民心中，农民的农业保险意
识非常淡薄。
二、农业保险市场失灵的内生因素
1、道德风险和逆向选择。所谓道德风险，指被保险人由于参加了保险而放
松对风险的预防或者在生产过程中做了手脚，而保险人却难以了解。逆向选择的
产生是由于被保险人对于土地的产出能力和风险状况等信息比保险人更了解，因
此可以得到低于他们实际风险水平的费率，从而导致保险效率的降低。在具有一
般程度的道德风险和逆向选择的标的物中，市场失灵并不必然发生。然而由于农
业保险所具有的特殊性，即其标的具有生命性且标的价值会随着生长期的不同而
有很大差异，并且农业经营绩效很大程度上取决于后期的管理水平等。同时，农
业风险具有一定的规律性，而农民对于农业风险以及土地特质等方面的认识和理
解要比保险人多。由此而导致严重的道德风险和逆向选择，使得实际保险损失率
过高，在按照损失率确定保险费率的情况下，当保险费率高到超过农民自己分散
风险的成本时，市场失灵就会发生。2006年我国农业保险保费收入仅为8.46亿
元，按9亿农民计算人均不到1元，而养殖业保费赔付率竟达232.2%。保险费率
有逐年上升的趋势，而赔付率仍然稳定在一个较高的水平上。这一现象的出现恰
好与逆向选择的结果相吻合，即农业保险有效供给不足，商业保险公司纷纷退出
农险市场，导致农险市场萎缩。2、农业保险具有极强的正外部性。商业化经营
农业保险必然会出现“供给有限，需求不足”，导致市场失灵。农业是基础产业，
农业稳定则受益的不仅是农民，还包括整个社会；相反，受损的也不只是农民，
而会波及整个社会。投保人（农民）购买农业保险的边际私人收益小于社会收益，
边际私人成本大于边际社会成本。私人成本、收益和社会成本、收益间的差异是
农业保险的正外部性，这样全社会就搭了农险投保人的“便车”。保险人供给农
业保险，将有利于农业生产的稳定，使全社会受益。保险人供给农业保险的边际
私人收益也小于边际社会收益，边际私人成本大于边际社会成本，全社会又搭了
农业保险人的“便车”。但无论是保险人还是投保人都无法对其正外部性进行收
3
费，农业保险的消费量就低于社会的理想消费量，有效需求不足；农业保险的供
给量也小于社会理想的供给量，有效供给也不足。供需不足，农业保险市场必然
失灵。
3、农业风险区域性强。我国幅员辽阔，自然环境复杂，而且呈明显的地带
性与非地带性地域差异，自北至南依次出现寒温带、温带、暖温带、亚热带、热
带、赤道带等6个气候带。这决定了农业风险区域性强，表现为不同区域间农业
保险的险别、标的种类、风险事故的种类及周期、频率、强度差异，这造成农业
保险单位经营区划、费率的厘定与区分复杂，投入资金与技术的成本很高。
三、解决农业保险市场失灵问题的对策
具有正外部性的产品须由政府来提供才能实现社会效益最大化。要解决农业
保险市场失灵问题，既应加强政府的扶持力度又要注重市场的灵活性，并发展农
业保险的再保险体系。
1、加强政府的扶持力度。作为政府主导的农业保险制度供给，政府首先要
出台《农业保险法》，明确各级政府、集体经济组织和农户的相关责任和利益，
避免各级主体在农业保险中的随意性。其次，政府应加大财政扶持力度，给予保
险机构不同程度的补贴和减免。对技术含量高的种植业和养殖业，保费补贴应为
60%～100%，因为这类产业具有高附加值的特点且大部分是外向型，出口创汇能
力强、投入成本高。对传统种植业和养殖业，保费补贴为40%～60%，对此类经营
农业保险的商业性保险公司，补贴少了农业保险机构无法正常开展业务，补贴过
多则涉及保险公司的信誉度等问题。房屋、机械及个人医疗、责任、意外伤害和
养老保险应发挥“以险养险”的功效，其补贴值为40%以下。此外，应设立国家
农业巨灾风险基金，也可与地方政府共同筹集设立地方性农业巨灾风险基金。
2、实行政策性保险商业化经营。农业保险市场失灵，需要政府发挥职能进
行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功办法。政府应利
用利益诱导机制推动农业保险的发展，对农民直接进行保费补贴，对保险公司进
行税负减免和财政补贴。直接对农民进行保费补贴，把农民推向保险公司，将使
需求曲线上移；对保险公司进行税负减免和补贴，使其获得必要利润，将保险公
司引向农业，供给曲线下移，供求曲线就会相交。“以险养险”特许农业保险人
经营一定范围的农村险，以其赢利弥补农业险的亏损。
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3、发展农业保险的再保险体系。经营农业保险的商业性保险公司面对农业
的非系统性风险需要独自承受高额经营成本，遇到特大自然灾害时更是回天无
力，没有农业再保险的支持难以发展。再保险的形式多样，国家政策农业保险公
司应为经营农业保险的商业性保险公司提供再保险，而互助制农业保险组织可以
从县、市及区域性的互助制农业保险组织之间分保。
从另一个角度来看，我国是世界上最大的农业国之一，农业保险市场存在失
灵恰恰反映我国农业保险市场有着很大的潜力，只要政府部门大力扶持和保险公
司坚持制度创新、组织创新和产品创新，就可以解决农业保险市场失灵问题。
【参考文献】
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