我国网络银行的发展与趋势
我国网络银行的发展与趋势
第一章绪论
1.1研究背景、目的及意义
网络银行作为信息时代的产物,对金融业的影响可想而知,传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一
的银行工作人员,而网络银行是虚拟世界里的银行,看不见,摸不着,
没有直观的印象,但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场,网络银
行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地,可以肯定的是,假若一
家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话,那么未来发展的空间将会越来越小,很有可能被淘汰出局.
因此,四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行,就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域,借助于网络银行拓展自己的发展空间,突破地域给自己带来的限制,不断扩展自己的利润空间.当网络银行的发展成为金融业的普遍
共识后,给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战.为了
加快我国网络银行的规模化发展,加快我国银行业向现代化银行改革的进程,本文试图通过研究网络银行发展对策这个具有前瞻性的课题,分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义.
网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合,“搬到”了网络上,其产生本身也是一个创新的过程,网络银行给银行改革提供了新的平台,传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势,弥补自己的劣势,本来己经细分化的市场格局正在面临重
新洗牌.
目前,我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础.面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场,每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势,其中网络银行就是最典型的代表之一,只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中,我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机,切实提高自己的竞争实力和应变能力.
1.2文献综述
1.2.1国外研究理论综述
（1）技术推进创新
新技术是网络银行创新的主要推动力量,特别是计算机和网络通讯技术在金融业的渗透和应用,是促成网络银行创新的重大因素.
熊彼特在其《经济发展理论》中作了创见性的探讨,他强调新技术的发明、应用和推广是促成经济发展和商业循环的主要原因.
（2）交易成本创新
希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”.这个命题包括两层含义:降低交易成本是金融创新的首要动机,交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应.网络银行创新突出体现了这一点.
交易成本的概念较复杂.一种观点认为,交易成本是买卖金融资产的直接费用（其中包括各方面转移资产所有权的、经纪人的佣金、借入和支出的非利率成本,即机会成本）.另一种观点认为,交易成本应考虑以下因素,即投资风险、资产的预期净收益、投资者的收入和财产、货币替代品的供给.总之,他们认为持有货币是低收入经济个体以既定转换成本避免风险的方式.
1.2.2国内研究理论综述
戴国强教授可谓是国内研究网络银行的领头人,他认为,网络银行是银行业在网络银行时代和信息化浪潮中寻求银行管理新模式的具
有革命性的实践.它要求银行摒弃过去那种按职能分工,然后组合经
营的管理方法；要求利用现代计算机、网络技术中心涉及银行的管
理模式和业务流程,集中银行的核心力量,使银行获得可持续竞争的
优势.
彭湘君在《网络银行的实证经济学分析》一文中通过对网络银行遵循的新经济下特有的经济学原理的实证分析,从成本优势、特殊的经营模式、不同于传统银行的风险监控方式三方面揭示出网络银行
与传统银行的差异.
万琢在《网络银行的经济解释》一文论述中指出银行网络化的发展和网络银行的出现是金融领域技术创新的必然阶段.随着网络化的发展,传统的经济理论已经不能准确解释经济的运行规律,需要对其
进行适当的修改.该文从制度分析、服务定价的确定和网上交易的价值分析等三个方面网络银行的合理性进行了解释.
高小红,吴恒在《中外网络银行发展基础的差异性分析》一文中通过对中外网络银行产生和发展的分析,揭示了我国网络银行在发展基础方面与国外网络银行的差距和不足,从商业银行的角度论述了促进我国网络银行理性发展的对策.
王羞在《网络银行服务的定价策略》一文中根据网络银行的特性,提出了适合网络银行发展后期的定价策略,即互动定价策略和客户价值定价策略,使网络银行服务的定价策略形成一个动态的定价机制.
最具实践意义的典型代表是招商银行,马尉华在《网络银行再造招行》一文中,以实际数据强有力的证明了网络银行的创新对于再造招行的战略意义,这也是我国网络银行创新实现银行再造的最成功的案例,对传统的银行业具有相当的借鉴意义.
1.3研究的主要内容与方法
1.3.1研究的主要内容
全文共4大部分.
第1部分:绪论,介绍了本文写作的依据:我国网络银行的发展的研究背景、目的及意义,国内外研究综述以及本文的主要内容和方法.
第2部分:网络银行的发展与趋势.用数据与图表论证了网络银行的出现,是银行业自身不断推陈出新的结果,也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势.
第3部分:我国网络银行发展现状及存在的问题.用招商银行的案例证明了我国网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣.但也必须看到中国银行业网上银行的服务水平向国际水平靠拢和看齐的同时还存在着社会环境、技术支持、人才欠缺等许多方面的问题.
第4部分:发展我国网络银行的对策.针对以上分析的问题,从政府与银行以及社会方面提出相应的对策.
1.3.2研究的主要方法
1.文献分析法.本研究通过查阅一定的文献资料和对理论文献的梳理,为所描述的现象找到相关理论基础.文献法还运用于搭建论文的理论架构上.此外,在研究过程中还将运用到比较分析法,借鉴国外经验,探索更有效的教育途径.
2.理论和实际相结合,着眼于现实,运用比较研究方法分析比较国际主要国家和地区网络银行的发展实践理论,构建我国网络银行的发展体系,并贯穿于案例分析中.
第二章网络银行的发展与趋势
2.1网络银行的产生
网络银行的出现,是银行业自身不断推陈出新的结果,也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势.美国是网络银行的开山鼻祖,于1995年10月建立了第一家网络银行sfnb （securityfirstnetworkbank,安全第一网络银行）.
据《在线银行报告》（onlinebankingreport）统计,在1997年5月27日,美国网络银行家数仅为26家,到1999年12月5日,则有512家网络银行提供在线交易,到如今在因特网上设立网站的银行数量已经增加至3800家.继美国之后,欧洲,法国、德国、芬兰、英国等发达国家的银行纷纷推出网络银行服务抢占商机.至2000年上半年,欧洲有超过1200家金融机构提供网络银行服务,尤其是比利时和
荷兰,九成以上银行都己为客户提供网络银行服务.同时,网络银行的服务模式也已为大部分民众所接受.据netvalue公司2010年7月发布的统计数据,英国有36.6%的上网者访问金融网站,这一比例与法国的34%大致相当,而德国为43%.到2010年初,美国网络银行的用户已达2000万户,普及率超过68%.
2.2网络银行的发展
银行向网络银行的过渡,大致可以分为银行上网、上网银行、网上银行和网银集团四个阶段.
1.第一个阶段里,银行通过在互联网设立站点,宣传自己的经营理念,介绍银行背景和业务品种,旨在通过互联网这个信息传播媒体,树立自己的形象,拓展社会影响力,更广泛地吸引市场资源.
2.第二个阶段,银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上,将互联网作为银行业务的网上分销渠道.同时,通过互联网提高传统业务的工作效率,降低经营成本,以便为客户提供更加方便周到的服务,进一步培育客户的忠诚度.
3.随着网络银行发展到第三个阶段,银行开始针对互联网的特点建立新型的金融服务体系,创新业务品种,摆脱传统业务模式的束缚.同时,在提供标准化服务的基础上,逐步建立起以客户为中心的经营管理模式,更深入地分析市场与客户的需求,以提供智能化的财务管理手段为依托,建立起面向客户的个性化服务模式,使银行的经营管理向着高技术含量、高知识含量的集约化经营模式转变.
4.第四个阶段,银行建立起以网上银行为核心,业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团,在互联网经济市场充分发展的背景下,树立起以网上银行为中枢神经、为核心纽带的虚拟的互联网托拉斯企业,逐步以数字技术为手段,控制并管理现实的各种社会经济成分.
2.3网络银行的未来趋势
网络银行今后的发展趋势大致可以归纳如下:
1.虚拟化程度加深,业务全球化、开放化
迄今为止,全球己有上千家银行机构进入互联网络开办银行站点、从事多种金融服务、销售各种金融产品,其中有一成以上的银行已经
开展了网上交易服务,实现了作为网络银行所应具有的完整功能.随
着电子化网络的不断发展,这种银行业务虚拟化程度会不断加深.网
络银行的发展使整个金融市场融为一体,它缩短了国与国之间遥远的
距离,并模糊了各种地域界限和文化传统.随着经济全球化和金融国
际化发展步子的加快,世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外
扩张,采取“走出去,请进来”等多种途径、多种方式扩展业务,占领世界市场.网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显.
2.服务标准化与个性化并行
在当前的银行服务方面,已经出现了两极化趋势:标准化和个性化,前者是以更低廉的价格大批量提供稳定而标准化的传统金融服务,如批发业务中的公司银行业务和零售业务中的信用卡业务；后者是在
深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化、特色化、智能化的
高附加值金融服务,如批发业务中的金融工程与金融规划,零售业务
中的个人银行业务,重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计
等方面.进一步说,金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品,而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务.
网络银行业务的发展给新的高附加值型服务创造出了更多的机会.高附加值型服务难度较大,利润也较丰厚,是以后银行业争取竞争优势
的主要领域.
3.业务多元化,服务功能综合化、全能化
传统银行受金融管制的约束,只能从事吸收存款、发放贷款、办
理结算三大块传统银行业务,实行分业经营原则.随着各国金融自由
化程度的扩大,金融管制有所放松,现代商业银行都大力开拓新的业
务领域.作为传统银行的延伸,网络银行业务不断深入,迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产
品市场的网络化长足发展.反过来,这些市场网络化的发展也能提升
和促进网络银行的进一步发展.网络金融市场的地区整合和行业互动
将会带动金融结构的优化和银行混业经营的出现,带动整个金融市场
深化.网络金融市场和非金融市场之间界限模糊、距离缩短,各类市
场将合为一体,并且可能会出现综合性市场.从分业经营到混业经营,网络银行改变着单一化、专业化的银行经营模式.
4.安全性能增强,知识含量更高
制约网络银行发展的重要因素是网上交易的安全性和网上支付的可靠性.出于网络银行设置于开放化极强的互联网上,其运营过程中
的安全性和可靠性大打折扣,也使客户的风险增大.迄今为止,许多国家的科研开发机构和金融监管机构都通力合作,投入巨额经费开发能够满足高安全等级金融交易活动的网络银行的安全防卫机制,已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品
投入使用,并取得良好效果.有效保护网络银行运营环境的安全产品
的不断开发,是网络银行发展的一个重要趋势.从传统粗放型到技术
密集型,网络银行将促进传统银行的经营方式由粗放式向集约式转变.
第三章我国网络银行发展现状及存在的问题3.1发展现状
我国网络银行的发展始于1997年,招商银行率先推出网上银行业务,接着中国银行抛出自己的电子钱包.随后,中国建设银行、交通银行、中国工商银行、中国农业银行等也都陆续完成各自的“e”化之路.一些中小商业银行,如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开
通网上支付业务.到2008年底,在互联网上设立网站的中资银行达
50多家,占中国现有各类银行的27%.到2009年,网络银行个人客户
超过4000万户,企业客户超过6万户.到2010年底,国内网络银行的总交易额接近20万亿元,企业客户总数超过10万户,2011年网上银行交易量超过40万亿元,是2010年的两倍.越来越多的人利用互联
网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单,中国金融认证中心的调查显示,目前中国上网最频繁的人群中,23%的人可望成为网上银行的用户.
目前,我国网络银行的业务主要包括:个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支
付及各种信息咨询等.
例如:招商银行北京分行、深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台,以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询
和投资管理等.从总体上看,我国网络银行业务这几年己经有了较快
的发展.论文格式其中,最具代表性的是招商银行和工商银行.
1.我国网上银行案例分析
（1）招商银行的发展
1997年4月,招商银行开通网站年4月,率先推出“网上企业银行”.1998年11月开办个人网上银行业务,推出“一网通”品牌.目前,招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务
体系.1999年9月,招商银行全面启动了网络银行业务,推出网上支
付的全国联网.2000年11月,招商银行在个人银行大众版的基础上
推出了业务项目更丰富、安全性能更高的专业版,全面使用数字证书确认用户身份,具有查询、转账、大额支付和汇款功能.专业版需客
户到银行柜面注册,注册后可自行设定或取消支付限额.到2006年,
招行个人银行专业4.5版已经具有查询、转账、贷款、外汇买卖、
股票基金、国债买卖、理财、财务分析等11项大功能、67项子功能,.到2005年11月,推出网上企业银行5.0版,同时推出现金管理
八大新品:集团通、票据通、e证通、银债通、银基通、网上国际信用证、网上外汇汇款、网上离岸业务.
截至2011年10月末,招商银行网上企业银行用户42000多
家,2009年6月2日,“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表,被国际计算机chp组织授予21世纪贡献大奖决赛提名大奖3,这是中国企业第一次获得此项荣誉.由此,招商银行取得了较好的收益.
（2）中国工商银行的发展
工商银行不断强化金融创新能力,把发展网络银行放在重要的战略地位.目前,工商银行已经在国内率先构建了一个包括网点、网上
银行、电话银行、手机银行、自助服务终端等在内的多渠道金融服
务体系,成为国内金融企业实施“水泥十鼠标”发展模式的成功典范.业务规模上,工行电子银行业务交易金额由2001年的3.6万亿元快
速发展到2010年的46.8万亿元,业务占比达到25.9%.客户规模上,截至2011年3月底,工行个人网上银行客户己经超过1700万户,企
业网上银行客户超过32万户.网站访问量方面,工行门户网站日均浏览量超过300万次,在国际权威的网站浏览量监测统计机构alexa全球各网站访问流量排名中,工行排第349名,位居全球银行类网站第二名.
中国工商银行开展网络银行业务起步较晚,但具有独特的优势.尤其是近年来,工行不断加强网上银行业务的创新和市场推广,取得了跨越发展,居同业领先地位.多次获得英国《银行家》、美国《环球金融》杂志授予的“全球最佳银行网站”、“中国最佳企业网上银行”、“中国最佳个人网上银行”等荣誉称号.在2011年2月份由和讯网举办的“网上银行评测”中,工商银行又以绝对优势获得了第一名.
2.我国网络银行发展特点分析
（1）发展模式是传统与网络混合型.目前,我国网络银行走的是传统银行与网络银行相结合的方式,主要借助于传统银行的实力,由传统银行来开展网络银行业务,尚无纯网络银行的出现.
（2）许多银行在发展网络银行业务的初期,利用的是非银行专有的域名或网站.至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中.
（3）业务方式演变迅速、服务品种迅速增多.我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,迅速完成了从一般网站向网络银行的转变.2000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务,作为银行的一个宣传窗口.但目前,交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（bt0b、botc）、代客外汇买卖等,部分银行已经开始筹备或提供网上小额质押贷款、住房按揭贷款等业务.
（4）品牌战略日益突出,开始赢得国际注目.在我国网络银行的发展中,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了“一卡通”、
“金融@家”等名牌网站和名牌产品.且由于网上银行业务发展的良
好势头,银行网站开始赢得国际社会认可,多家网络银行多次在国际
评比中获得各种殊荣.这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国
际水平靠拢和看齐.
3.2存在的问题
我国网络银行的发展虽然取得了可喜成绩,但在发展过程中仍然
存在不少问题.尤其是近年来,由于一些特殊问题的制约,网络银行的
发展步伐放慢了速度.要顺应潮流发展,夺取竞争优势,推动我国网络
银行的进一步完善,需要从根本上找出问题并解决问题.
1.社会环境问题
网络银行的社会环境是指经济社会中是否有适合网络银行生存发展的适宜的气候,这是网络银行发展壮大的必备条件.我国现行社会
经济制度对网络银行的制约主要表现在以下几个方面.
（1）金融监管体制的束缚.网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强,金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化
以及各种新金融产品销售渠道的建立,使得金融业从“专业化”向
“综合化”转变.而中国的金融体制还是一个“分业经营、分业管理”的严格金融监管体制,这一体制将阻碍网络银行的发展.
（2）信用制度尚不完善.互联网交易的虚拟性,对社会信用有较
高要求,否则,数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑.目
前我国信用体系发育程度低,许多企业不愿采取客户提出的信用结算
交易方式,而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展.此外,商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资信零散不全,
有关部门信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来.
（3）法律框架还不完全.目前对于网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题、境外信息的有效性和
法律的认定等问题尚无明确的法律、法规给予规范.由于网络银行尚
处于初级阶段,对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定.虽然
《电子签名法》通过并正式实施,但如何保护电子签名人的个人信息,如何规范认证服务机构的行为等都还没做最后定夺.而且,目前网络
银行电子支付采用的规则都是协议,出现问题则通过仲裁解决.由于相关法律的缺位,出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决,这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险.
2.技术支持问题
网络银行是建立在互联网基础之上的银行服务方式,与传统银行相比,对信息技术的支持要求较高.目前,我国网络建设的现状对网络银行的发展也多有延误之处.
（1）基础设施不完善,网络普及率低.我国的网络建设除了省、地级以上的大中城市和东部沿海城市,其他地方普遍存在着网络覆盖面窄、网络速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力非常有限的现象.虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站,但在网站的构架和服务内容上,仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离.资金、人员等方面的投入严重不足,造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小,基本上还停留在传统业务的电脑化上.同时,商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划,使用的软、硬件缺乏统一的标准,更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统.
（2）ti技术落后,网络安全没保障.安全问题是网络银行首要的也是最大的问题.一方面是技术应用相关的网络交易安全问题,另一方面,是由于软件系统设计上的缺陷,致使系统运行不稳定带来的安全问题,再有就是计算机病毒的威胁.目前我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进,基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量,这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机.另外,国内信息加密技术远远落后于欧美,也不能给网络交易安全足够的保障.一方面大多数国内开发的软件没有经过国家安全管理部门审查验证,实际使用过程中可能存在风险,另一方面部分银行至今尚未采用恰当的加密手段或加密位数较低,使网上交易留下隐患.
3.人才问题
现代企业的竞争就是人才的竞争,网络银行亦然.然而目前国内银行人才管理机制存在众多缺陷,给网络银行的发展带来许多不利影响.
（1）冗员过多,优秀人才大量流失.网络银行发展中的人才问题首先表现为冗员过多,不仅大大降低了银行的利润,同时也导致冗员
挤出优秀人才的负面效应.由于“挤出效应”,又导致人才流失现象
严重.近年来,四大国有商业银行有数万人辞职,其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构.
（2）人力资源劣势,复合型人才缺乏.网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物,这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识.可是从全国范围来看,我国银行从业人员的文化素质和学历平均不是很高,加上银行业普遍对员工的再教育和培训的重视不够,严重缺乏适应网络银行业务的高素质人才.我国金融领域函需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才,能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制.
第四章发展我国网络银行的对策
4.1加强社会网络环境建设
1.改革专业化金融体制.网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求,各类金融机构将以建立金融门户的形式实现资源共享,提
高工作效率.中国在80年代进行金融业现代化的过程中,采取了分业经营的政策,这对规范金融业的经营和运作起了积极作用.目前,国际上金融巨型企业不断涌现,并在向客户提供全能型或“一站式”的金融服务,相比之下,我国金融机构的客户全能服务能力较差.为培育我国的超级金融服务,增强我国金融机构的竞争能力,要尽快采取措施,解除政策的限制.
2.完善金融法规,构建宏观防护体系.为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境,银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响.有针对性地出台相关法规,
维护网络银行的安全运行.就目前而言,应着力抓好两个方面的建设.一方面,明确界定电子交易各方的权力和义务,使安全措施的操作与
安全管理规范化、法制化.网络银行是电子化、信息化的产物,它为
商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障,拓宽了商业银行的业务空间.对此,银监会在对网络银行进行监管时,不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履,套用现有的监管和调控标准,而要主动
研究新情况、新问题,调整监控的规则,用制度促进网络银行的健康
发展.另一方面,加大打击网络犯罪行为的力度,维护金融市场的安全.借鉴发达国家的做法,制定专门的法律,通过增强其针对性、系统性
和可操作性,为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障.
4.2加强技术监督现代化、网络化
目前,我国网络银行的监管在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面,过分依赖行政审批和现场监管.监管手段不多,检查罚款几乎是基层监管机构的唯一手段,现场监管与非现场监管方式混合使用,职责不明,不能充分发挥各自的优势.作为行业监管者和市场规范的维护者、市场秩序的保障者,只有监管者的监管技术及监管手段与作为监管对象的商业银行的经营操作技术处于同一技术平台,才能彻底改变监管当局的相对劣势,充分保证监管的有效性.面对网络银行交易的瞬时性及由此引发的突发性和破坏性,监管当局必须完善信息传递手段,利用网络化的快捷优势,加强其与所属分支机构
和辖内各金融机构的信息交流,扩大信息源,增强信息的时效性和实
用性.另外,从国际金融监管的大趋势看,非现场监管占主导地位.但
从国内实际情况看,监管方式正好与国际潮流相反,非现场监管除了
比重小外,监管指标体系也不够完善,报表设计不够科学,随意性强.
在今后的工作中,应加强非现场监管力度,利用金融工程学,通过现代网络技术,建立科学的风险预警和自动报警系统,加强对网络银行业
务的高效监管.
4.3加强专业人才的培养
新经济时代为银行业揭示了美好的前景,知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇,电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展的主旋律,发展网络银行已成为全球银行业发展的必然趋势.
虽然我国各大商业银行相继开展了网络银行业务,20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,开展实质性网络银行业务的分支
机构达50余家,客户数超过40万户.但与经营规模庞大、资金实力
雄厚、资产质量优良、拥有高科技优势、高素质人才和丰富成熟金
融产品的外资网络银行相比,我国网络银行的发展水平仍处于起步阶段.网络银行之间的竞争,表面上是管理水平、技术实力、服务质量、金融工具之间的竞争.而管理水平的高低、技术实力的强弱、服务质
量的好坏及金融工具的优劣均取决于人的素质,因此网络银行之间的
竞争实质上就是人才与人才的竞争.
我国网络银行要想在金融业务创新和发展上领先,要想在未来的
国际金融竞争中立于不败之地,除了必须对现有在职人员进行不同层次、不同岗位的专业技能培训和继续教育外,更重要的是迫切需要一
大批有创新能力的、国际化的、复合型的高素质金融专业人才（包
括高级管理人才和高级研究人才）,这些人才的获得主要依靠高等金
融院校的培养,这给我国高等金融教育体系提出了新的挑战.因此,能
否培养和造就一批既懂经济、又懂金融,既熟悉国内国际银行业务,
又擅长管理和网络技术的金融专业人才,既是我国网络银行能否顺利
发展的关键所在,更是我国金融业获得广阔发展空间的关键所在,同
时也是摆在培养金融人才高校面前的一项迫切而重要的课题.
作为培养人才的高等金融教育来说,一方面是经济全球化和金融
网络化对金融人才的需要,另一方面是多年一贯制的教育体制和方法
所形成的深层矛盾,在两重压力与挑战之下,高等金融教育必须从课
程体系的整合更新与教学模式的创新入手,建立有中国特色的金融教
学体系,培养出适应我国网络银行发展需要的高素质金融人才.
网络银行兴起的历史很短,而期间网络银行服务又经历着日新月
异的变化.由于受时间以及个人知识储备有限的限制,本文仅是从网
络银行的相关经济学特性入手,在分析网络银行的现状和运营模式的
基础上,提出了网络银行的几点发展趋势,以及商业银行可以采取的
对策,其视角是商业银行的微观角度.当然,网络银行的发展趋势和对
策是一个很大的课题,其中还有许多的研究工作需要不断深入和完善,尤其是在于以下几个方面:
1、商业银行角度的微观领域的深入研究,如网络银行领域的创新服务、成本和收益的核算、混业经营许可下的业务多元化、更深度的产融结合等；
2、宏观政策的研究,包括政府的宏观政策应如何完善、以及宏观政策对商业银行的微观运作的实际影响和对策等等；总之,网络时代,银行业的前景是美好的,但我们不能轻视自身发展中存在的问题,并应高度关注网络银行的发展趋势以及应该采取的对策.21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线,把握信息时代的脉搏,以现代化的金融服务紧跟互联网经济的快速成长.[]
浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).
浅谈我国网络银行的现状及发展研究 齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。 【关键词】网络银行问题发展策略 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。 一、中国网络银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大 根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。
(二电子商务的发展 网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要 网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。 二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性 网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。
中国金融改革和发展的历程回顾
中国金融改革和发展的历程回顾 一，20世纪80年代：引进市场经济金融体系的基本结构 20世纪80年代是我国国民经济向市场经济转轨的早期，金融市场领域改革的主要任务是引进市场经济金融体系的基本结构。 在20世纪80年代之前的计划经济时代，我国“大一统”的金融体系中只有人民银行一家。当时金融体系最明显的特征是，人民银行既管宏观平衡，又提供商业性金融服务。80年代金融改革的一项主要内容就是改变这一金融组织体系结构，通过建立一些新的金融机构，将中央银行和商业性金融体系分开，构建一个所谓双层银行体系。在这个体系中，中央银行专注于宏观调控、金融监管和为银行提供支付清算等金融服务；商业性金融机构则从人民银行独立出来，面向企业和居民提供商业性金融服务。具体而言，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行以及中国人民保险公司都是在20世纪80年代前后建立或恢复建立的。建设银行过去服务于财政功能；中国银行在恢复设立之前实际上是人民银行内部的国际局（对外加挂一个牌子）；农业银行当时是一块虚的牌子；中国人民保险公司过去只做进出口方面涉及的货运险，是人民银行和财政部的下属机构。 与此同时，80年代还在探索证券交易。当时没有成立股票交易所，80年代后期有个别证券营业部试点开展了证券交易。 二，20世纪90年代上半期和中期：建立符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架 20世纪90年代上半期和中期，金融改革发展以党的十四大和十四届三中全会为根据，与国家开始建立社会主义市场经济基本框架相平行，主要特征就是建立符合市场经济的金融市场和组织结构的基本框架。 首先是专业银行转向商业银行。当时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行和交通银行都已经成立了，但四大行还是专业银行，分别服务于工商业、农业、国际业务和项目建设等行业或领域，相互之间没有充分的竞争。这显然不符合竞争性市场经济的基本特征，同时也难以进行调控。并且，如果国家在某一领域有政策性要求，如有企业发不出工资，国家要求给予支持，那么四大行也必须负责自己领域的政策性业务。这不仅不利于银行业的发展，也不利于社会主义市场经济下市场主体的健康发展。基于这种考虑，1993年党的十四届三中全会决定成立三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，专门承担政策性服务，四大行只承担商业性业务，同时四大行不再按专业领域划分业务，相互之间可以交叉、竞争，以便改进服务。 专业银行向商业银行转变的另一重要背景是，党的十四届三中全会提出国有企业要建立现代企业制度，即建立以产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学为基本特征的公司组织结构和初步的治理框架。当时就有一个问题，如果现代企业制度也适用于这些大型国有银行，那么这些专业银行也要像国有企业改革一样，按照现代企业制度改变专业银行的性质，变为市场竞争主体，并按照现代企业制度来运营管理。 其次，这一时期建立了证券市场。1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所正式建立，国家层面成立了证券委和证监会，后来证券委的发行审核功能合并进了证监会。 再次，保险业取得较快发展，特别是寿险开始初步发展。1998年，专门成立了中国保险业监督管理委员会。
网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(一)
网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(一) 网络银行，一般又称网上银行或在线银行，与传统的银行不同，网络银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，通过互联网向客户提供开户。销户、查询、对账，行内转账、跨行转账。信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。 面对这一新的发展趋势，我国银行业必须抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。 发展网络银行的必要性与紧迫性 1.大力发展网络银行的必要性。 银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。 数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。 我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。 我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。 2.大力发展网络银行的紧迫性。 我国加入WTO以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关资料显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。1997年“世界银行100强”中，70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。 我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行
网络银行的产生及发展
网络银行的产生与发展 目录 一、网络银行的概述4 （一）网络银行的概念4 （二）网络银行的历史4 1.网络银行产生的背景4 2.国外网络银行发展历程5 （三）网络银行的特征5 二、我国网络银行发展的现状6 （一）我国网络银行的发展历史6 （二）我国网络银行的发展现状6 （三）我国的网络银行发展特点：7 三、网络银行发展的主要问题8 （一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后8 （二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢9 （三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展9 （四）我国网络环境存在技术风险9
（五）尚未制定可行的技术规和实施标准10 （六）行业的经营水平不高10 1.业务品种同质化严重11 2.有很多待挖掘的业务潜力。11 3.客户培育上还有所欠缺。11 四、网络银行发展的主要对策12 （一）建立起网络银行的安全防护体系，提供技术保障12 （二）加快制定并完善网络银行的专门法规12 （三）建立起人性化的网络银行体系13 （四）应该建设大型网络银行数据库13 （五）创新网上银行的交易渠道13 （六）加快社会信用体系建设14 （七）加强网上银行的宣传和营销14 五、网络银行发展展望—超级网银15 （一）超级网银的概述15 （二）超级网银与传统网银间的区别15 （三）超级网银的巨大影响16
容摘要 网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。网络银行是近些年金融领域出现的新概念，它的出现改变了传统银行的业务处理模式，给金融业带来了新的机遇和挑战。本文主要对我国网络银行的产生、发展趋势及影响、发展现状及问题和发展对策这几个方面进行阐述，目的是发现一些问题、提出一点建议，希望这种新型的金融服务能够不断地向前发展。 关键词：网上银行、电子银行、法律风险
未来银行的四大发展趋势
未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的
商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意
中国现有网络银行发展现状分析
中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。 图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客
我国网络银行发展
[键入文档标题] [键入文档副标题] 2013/6/12 [键入作者姓名] 目录 一、我国网络银行的发展现状 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化 3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评 二、中国网络银行的发展面临五大瓶颈 1.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差 2.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距 3. 信用机制不健全，市场环境不完善 4. 金融业的网络建设缺乏整体规划 5. 网上认证系统不完善不统一 三、发展网络银行的应对措施 1、加大宣传力度。 2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。 3、积极开发网上银行的产品种类。 4、安全方面。 参考文献 一、我国网络银行的发展现状 21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的
服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。 截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。 如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。 服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。 外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在
互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
我国网络银行发展的现状、问题及对策研究
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/b94970502.html, 我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏 来源：《商场现代化》2016年第21期 摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追 求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。 关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才 我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。 一、我国网络银行发展的现状 1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。 2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。 3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，
网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究
我国网络银行的发展问题及对策 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 [关键词]网络银行风险对策发展趋势
第一章绪论 一、网上银行发展背景 随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。 二、论文意义和目的 第二章网上银行的发展现状 一、网上很行的概念及运行特点 二、网上银行现状分析 1、我国网上银行高速发展 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网 上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第
商业银行的产生与发展
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完
银行网上银行安全策略方案的分析
银行网上银行安全策略方案的分析 1 2020年4月19日
目录 第一章网上银行的概念与特点........................ 错误!未定义书签。 1.1 网上银行的概念.............................. 错误!未定义书签。 1.2 网上银行的特点.............................. 错误!未定义书签。 1.3 发展电子银行业务的意义...................... 错误!未定义书签。 1.4 网上银行的发展趋势.......................... 错误!未定义书签。 1.4.1 国外网上银行的发展状况................. 错误!未定义书签。 1.4.2 中国网上银行发展状况................... 错误!未定义书签。 1.4.3 中国商业银行电子银行业务的发展特点..... 错误!未定义书签。 1.4.4 中国各个银行网上银行发展情况介绍....... 错误!未定义书签。第二章建设银行网上银行安全问题分析................ 错误!未定义书签。 2.1 系统构架缺陷............................... 错误!未定义书签。 2.2 银行交易系统的安全性....................... 错误!未定义书签。 2.3 网络通讯的安全性........................... 错误!未定义书签。 2.4 网银防火墙受到的安全威胁................... 错误!未定义书签。 2.4 网上银行个人认证介质(安全工具)的安全....... 错误!未定义书签。 2.4 客户端主要受到的威胁....................... 错误!未定义书签。 2.4.1 客户端的漏洞 ......................... 错误!未定义书签。 2.4.2 客户端被黑客木马攻击.................. 错误!未定义书签。 2.4.3 客户端进入仿冒网站.................... 错误!未定义书签。第三章建设银行网上银行当前采用的安全措施分析....... 错误!未定义书签。 3.1 网上银行短信服务............................ 错误!未定义书签。
网络银行的发展趋势
ＳＣＩＥＮＣＥ ＡＮＤ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ ６５ 科学与管理 、网络银行发展的未来趋势 进入二十一世纪，网络银行的发展空间极为广阔，主要表现在以下几个方面： １．业务的多样化 传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营受地域和时间限制，并且其提供的业务也极为有限。大量的在线银行业务也仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。这种情况仍不能适应客户随时随地以任何方式享受服务的需要，因此，许多银行正致力于网上开发新业务。如借助开放的互联网络，使顾客可依靠任意一个网络入口点接入网络 银行，随时随地享受“２４×７服务”（即每周７天，每天２４小时的不间断服务）。在ＩＳＰ的技术支持下，网络银行将从事全能银行业务，如存贷款、同际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。如１９７７年芝加哥商品交易所开办外汇期货业务，接着推出金融期权业务，包括股票指数业务，开办了金融业的衍生业务领域；１９９５年，招商银行推出了一卡通，使银行迅速完善并具备了一卡多户、通存通兑、自动柜员机存取款、特约用户消费、贷款融资、长话通服务自助转帐、直接买卖证券等１５项功能，为客户提供了方便。网络银行可进一步借助自身的网点，从事资信评估、气象发布，甚至 联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可找银行”。 ２．网络银行将全面取代ＰＣ银行业务 起初，大型机构应用的是ＰＣ银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供网络银行业务或者干脆分步撤消ＰＣ银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。ＰＣ银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施以及用户更多参与，特 网络银行的发展趋势 刘淑荣 谢英莉
我国网络银行发展现状及对策
我国网络银行发展现状及对策 【摘要】： 由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。 【关键词】：网络银行、现状、对策 【正文】： 所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，
证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。 一、我国发展网络银行的必要性 改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因
中国金融结构的改革与变迁
中国金融结构的改革与变迁 经济运行与金融活动相伴而行，经济的发展必然伴随金融的发展，金融的发展又反过来成为推动经济进一步发展的重要力量。深入了解一国金融结构和金融发展水平对研究整个金融体系及经济发展具有重要意义。以下从对中国金融结构的历史回顾到现状分析，最后对中国金融结构的未来进行展望，系统地对中国金融结构的改革与变迁做出详细分析。 一、中国金融结构回顾 改革开放以来，中国经济取得了举世瞩目的成就与发展，与之相对的，中国的金融体系也在不断完善与发展。金融体系从改革开放前的“大一统”转变为现在多种金融工具共存的全方位金融体系，金融机构也从单一银行制逐步发展为包括银行、证券、保险等多行业的结构体系。过去三十多年的发展中，我国形成了以间接融资为主导的金融格局，这种格局主要有以下三方面特点： （一）银行业是整个金融体系的主体 在改革开放前的“大一统”金融体系中，国家银行垄断了整个金融市场。经过改革，金融结构发生了很大变化，商业银行从中央银行分离，股份制银行逐步设立，证券、保险等新型机构开始出现，我国资本市场也实现了从无到有，迅速发展。但是，我国金融市场以银行业为主导的结构仍未改变，间接融资仍然是我国主要融资方式。据统计，1995年，我国间接融资10568亿元，直接融资仅有1380亿元，间接融资占比达88.4%。到2003年，我国间接融资比例仍保持在85.1%左右。在此期间银行存贷款也是我国金融资产的主要部分，如1978年，我国存款类金融机构资产占全部金融机构总资产的93%，1986年存款类金融机构资产占全部金融机构总资产87%，1991年，该比例仍维持在较高水平，达到84%。同样地，银行信贷融资成为我国企业获取外源融资的主要形式，整个银行业为非金融企业提供的正式渠道信贷资金比重一直处于平稳高位状态，1993年该比例为96.31%，2003年98.26%，平均保持在98%左右。 （二）中国银行业主要以国有性质为主，政府为实际控制者 经过不断改革，我国银行业体系逐步出现多样化构成，股份制商业银行、城
浅论我国网上银行发展现状和对策
浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日
目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)
从我国网上银行发展历程来看
从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。 第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性
我国网上银行发展现状探究论文
我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约