车险人伤的道德风险原因与防范
汽车保险理赔骗保原因分析及教学中的德育渗透
汽车保险理赔骗保原因分析及教学中的德育渗透
随着社会经济的发展和财产保险业的迅速发展，汽车保险服务和理赔
服务也变得愈加重要。
但是，加大汽车保险理赔领域被骗保的可能性仍然
存在，存在可能会给保险公司带来巨大的损失，会影响到为民众提供更好
的保险服务。
因此，本文从解决汽车保险理赔骗保的原因出发，分析解决
汽车保险理赔骗保的思路，并结合教学实践中的德育渗透，以期能够更好
的解决汽车保险理赔骗保。
首先谈到汽车保险理赔骗保原因分析，首先要指出的是，汽车保险理
赔骗保行为的发生，有可能是个别保险公司系统漏洞和不足，导致保单的
符合性和合法性不足，也可能是由于外来恶意因素，比如恶意投诉，滥用
法律程序，或者欺诈行为等而带来的损失。
另外，对于医疗保险，其理赔
骗保的另一个原因，可能是因为医疗服务系统存在的一些问题，比如医疗
机构条件欠佳，医疗费用昂贵，导致患者无法获得到质量优良的医疗服务，这也是一种理赔骗保的原因。
其次，应该提出解决汽车保险理赔骗保的思路。
保险欺诈的原因与策略分析
保险欺诈的原因与策略分析保险欺诈是指保险诈骗行为，即被保险人或受益人以虚构事故、损失等手段获取赔偿金的行为。
保险欺诈不仅会对保险公司造成经济损失，还会损害整个保险行业的声誉和稳定，对消费者权益造成严重影响。
保险欺诈的原因复杂多样，主要包括个人道德缺失、保险公司管理漏洞、社会环境因素等。
为了有效打击保险欺诈行为，保险公司需要采取一系列策略来加强内部管理、提高风险防范意识和加强合作，促进保险市场健康发展。
保险欺诈的原因：一、个人道德缺失个人道德缺失是导致保险欺诈的一个重要原因。
一些被保险人或受益人出于个人私利，以虚构损失、伪造证据等手段进行欺诈。
他们可能因为经济困难、消费欲望等原因，选择通过保险欺诈来获取不义之财。
这些人的道德观念存在缺失，对社会和个人责任的认识不够深刻，导致了保险欺诈行为的存在。
二、保险公司管理漏洞保险公司管理漏洞是另一个导致保险欺诈的重要原因。
一些保险公司在产品设计、核保、理赔等环节存在管理漏洞，容易被欺诈分子利用。
比如在理赔审核中存在疏忽、核查不严等问题，给了欺诈分子可乘之机。
一些保险公司的内部管理制度不够完善，监管机制不够严密，也容易被利用来进行欺诈。
三、社会环境因素社会环境因素也是导致保险欺诈的一个重要原因。
社会上存在一些不良风气或者传统，比如“靠赔偿过活”、“保险公司有钱”等思想，会导致一些人产生侥幸心理或者觉得保险欺诈是风险很小的事情。
社会的不良风气会使得欺诈分子更容易行骗，也使得打击保险欺诈更加困难。
一、加强内部管理保险公司需要加强内部管理，建立健全的管理制度和流程，提高对风险的识别和防范能力。
比如在产品设计阶段，要设置多重审核机制，避免设计上的漏洞；在理赔审核阶段，要加强对证据的审查，提高审核的严格度，避免审核不严导致的欺诈案件。
二、提高风险防范意识保险公司需要加强对风险防范的意识，培养员工的风险防范意识和业务风险意识。
通过加强员工的培训和教育，提高员工对于保险欺诈行为的识别能力和防范意识，从而提高保险公司的整体风险防范能力。
汽车保险风险因素分析
汽车保险风险因素分析汽车保险是指在遭遇车辆损失、人身伤害或财产损害时，保险公司依据合同约定对车主或第三方提供的一种风险保障和赔偿服务。
在汽车保险合同的签订与实际获得保障之后，我们应当认识到汽车保险涉及的风险因素。
1.驾驶员风险驾驶员风险是影响车辆保险风险的主要因素之一。
驾驶人员年龄、驾龄、性别、驾驶记录都是影响驾驶员风险程度的因素。
年龄较小的驾驶员，由于缺乏驾驶经验，可能会更容易出现事故。
而男性驾驶员比女性驾驶员更容易出现事故。
在车辆保险中，保险公司通常会根据驾驶员的相关信息调整保费。
驾驶员行为也会影响保险费。
例如，醉酒驾驶的行为会对车辆保险的风险造成很大的威胁。
2.车辆风险车辆风险是影响车辆保险风险的另一大因素。
车辆的品牌、型号、车龄、使用场所等都是影响车辆风险程度的因素。
品牌知名度高而稳定性好的车型，往往会享受到更低的保险费率。
车辆老化、修理次数增多也会使车险保费提高，因为这意味着车辆风险越高。
此外，使用场所也会影响车辆的风险程度，比如在城市中心开车相比于在农村地区开车车险的保费会更高。
3.道路环境和自然风险道路环境和自然风险也是影响车辆保险风险的因素之一。
路况是影响车辆的行驶安全的一个非常重要的因素。
在交通繁忙的城市中心开车，比在偏远或人迹罕至的地方开车更容易发生事故。
不同的季节也会带来不同的风险，比如在雨雪天气行驶会更容易发生交通事故。
4.第三方风险第三方风险是指发生车辆事故时的其他人或物质风险。
当车辆发生交通事故时，车辆行驶者或车辆是有责任的。
第三方风险因素与这些责任有关。
当车辆事故导致第三方人身伤害或财产损失时，保险公司需要承担赔偿责任。
在车险保费的计算中，第三方风险因素也是需要考虑的。
综上所述，驾驶员风险、车辆风险、道路环境和自然风险以及第三方风险等因素都是影响车辆保险风险的关键因素，汽车保险的购买应根据这些因素来确定，以便更好地获得保险赔偿服务。
保险学中的道德风险与风险管理策略
保险学中的道德风险与风险管理策略保险作为一种风险转移的工具，面临着不仅仅是技术和经济方面的风险，还有道德风险。
道德风险指的是保险中存在的欺诈、道德风险和道德风险管理策略。
本文将探讨保险学中的道德风险以及相应的风险管理策略。
一、道德风险的概念和表现形式道德风险是指在保险交易中由于信息不对称和道德风险而导致的潜在损失。
道德风险主要表现在以下几个方面：1. 欺诈行为欺诈行为是指保险参与方之一故意提供虚假信息或故意隐瞒真实信息，以获取不应得到的保险赔付。
这种欺诈行为会给保险公司带来巨大的经济损失，同时也损害了保险市场的信用。
2. 道德风险道德风险是指保险参与方之一在保险交易过程中出于道德因素，采取不诚实或不合理的行为，以获取不应得到的保险利益。
例如，保险消费者在购买保险时故意隐瞒自己的健康状况和职业风险等。
3. 道德风险管理道德风险管理是指保险公司为了减少道德风险的发生，采取的一系列措施和策略，包括加强信息披露、建立健全的评估机制、完善风险管理体系等。
二、道德风险带来的影响道德风险的存在对保险市场和保险公司都会带来一定的影响。
1. 损害保险公司利益道德风险的存在会导致保险公司面临巨大的经济损失，尤其是在欺诈行为频发的情况下。
保险公司需要支付未能预测和估计到的损失，从而导致保费的上升。
2. 损害保险市场信用高风险的保险市场会让消费者丧失信心，不愿购买保险产品。
长期以来，保险市场上的欺诈行为给保险行业的信用造成了严重的损害，降低了整个保险市场的发展潜力。
三、道德风险管理策略为了有效管理道德风险，保险公司可以采取以下策略：1. 健全信息披露机制保险公司应加强对消费者的风险教育，提供充分准确的信息，让消费者了解保险产品的性质、责任和限制，并明确告知消费者如实提供信息的重要性。
2. 完善评估机制和审查程序保险公司需要建立起一套完善的评估机制和审查程序，通过严格的审查和评估过程，筛选出潜在的道德风险和欺诈行为，以减少不诚信行为发生的可能性。
结合实际谈谈车险业务常见的违规风险并给出意见和建议
车险业务常见的违规风险及建议1. 强制险投保违规强制险是车险业务中的基础，但存在一些投保违规行为，如虚假投保、保额不符等。
这些违规行为可能导致保险公司无法正常核赔，同时也损害了车险市场的公平竞争。
建议： - 强化投保人身份核实，通过验证身份证、行驶证等信息，确保投保人真实有效。
- 建立投保信息共享平台，保险公司之间可以共享投保人的历史记录，减少虚假投保行为。
- 加强对保险代理人的监管，提高其专业素养和责任意识，减少保险代理人参与投保违规行为的可能性。
2. 理赔违规操作在车险理赔过程中，存在一些违规操作，如虚假报案、假冒索赔等。
这些违规行为不仅损害了保险公司的利益，还增加了车险市场的风险。
建议： - 加强理赔审核，通过调查、勘查等手段核实事故情况，减少虚假报案的发生。
- 建立理赔信息共享平台，保险公司之间可以共享理赔记录，减少假冒索赔行为。
- 加强对理赔人员的培训，提高其专业素养和责任意识，减少理赔违规操作的可能性。
3. 价格欺诈车险市场存在价格欺诈的问题，如保险公司低价承保，但在理赔时以各种理由拖延或拒绝赔付。
这种行为损害了消费者的权益，也影响了车险市场的信誉。
建议： - 加强价格监管，确保保险公司的报价真实合理，避免低价承保后再以拖延理赔等方式损害消费者权益。
- 建立投诉处理机制，消费者可以通过投诉渠道对价格欺诈行为进行举报，保护自身权益。
- 提高消费者的车险知识普及，让消费者更加了解车险市场的运作机制，增强自我保护意识。
4. 代理人佣金违规在车险业务中，代理人是保险公司与消费者之间的重要纽带，但存在一些代理人佣金违规行为，如虚报保费、收受回扣等。
这些行为不仅损害了保险公司的利益，也损害了消费者的权益。
建议： - 建立代理人佣金监管机制，对代理人的佣金进行审核和监督，确保佣金的合理性和合法性。
- 加强对代理人的培训，提高其专业素养和责任意识，减少代理人佣金违规行为的可能性。
- 加强对代理人的监督，建立投诉处理机制，消费者可以通过投诉渠道对代理人佣金违规行为进行举报。
防范保险欺诈的措施和案例分析
防范保险欺诈的措施和案例分析在保险行业中，保险欺诈是一个严重的问题，它对保险公司和消费者都会造成巨大的经济损失。
为了防止保险欺诈的发生，保险公司需要采取有效的措施，并通过案例分析来加强对保险欺诈的认识和预防。
本文将介绍一些常见的防范保险欺诈的措施，并通过案例分析加深对这些措施的理解。
措施一：建立完善的风险评估体系保险欺诈往往发生在投保和理赔环节，而一个完善的风险评估体系可以帮助保险公司在投保时更准确地评估被保险人的风险，从而减少保险欺诈的可能性。
例如，在车辆保险领域，保险公司可以通过车辆年龄、驾驶记录、区域性风险等因素来对投保人的风险进行评估，从而更准确地定价和承保。
案例分析一：某保险公司在车险投保环节建立了严格的风险评估体系，投保人需要提供详细的车辆信息和驾驶记录，该保险公司通过与公安部门的合作，及时核查和验证这些信息的真实性。
通过这个体系，该公司成功地防止了大量的虚假投保行为，并提高了车险业务的盈利能力。
措施二：加强内部风险管控和监督保险欺诈往往涉及保险公司内部员工的行为，因此，保险公司需要加强对内部员工的培训和监督，建立健全的内部风险管控机制。
比如，保险公司可以对员工进行专业知识和道德操守的培训，提高员工对保险欺诈的认识，并建立举报机制，鼓励员工积极揭发保险欺诈行为。
案例分析二：一家保险公司在发现多起草率理赔的案件后，深入调查发现是公司内部某个理赔员故意为投保人提交虚假理赔申请。
该公司迅速对涉案员工采取行政处罚，并加强了对员工的培训和监督，进一步提高了内部的风险管控水平。
措施三：借助科技手段提升反欺诈能力随着科技的进步，保险公司可以利用大数据分析、人工智能等科技手段来提升反欺诈的能力。
通过充分利用数据分析技术，保险公司可以从大量的数据中发现异常模式和行为，并及时发出预警。
此外，保险公司还可以利用人工智能技术来进行自动化审核和风险评估，提高效率和准确性。
案例分析三：一家保险公司通过引入大数据分析技术，成功发现了一起投保人频繁更换手机号的行为，并及时发现了其存在虚假投保和多次重复索赔的情况。
从博弈视角思考车险中的道德风险与逆向选择问题
一、道德风险与逆向选择的内涵（一）道德风险的含义海上保险是道德风险的概念最早起源。
一般来讲，道德风险指市场交易中的一方难以有效监测到另一方的行为或市场交易双方的信息不对称而导致的一种风险，即隐藏行为的一方由于其疏忽大意致使对另外一方不利结果出现的概率加大或一方利用信息优势而行使损害另外一方利益的行为。
在目前的车险市场中，出现了严重的道德风险，但由于它属于经济环境中的不确定因素，从而打破了车险市场的供需均衡并导致车险市场的低效率。
道德风险的形式主要有：捏造不存在的保险标的；没有遵循诚实守信基本原则；虚构从来未发生的保险事故；无减损意识。
按照不同的依据，道德风险有不同的分类法。
按当事人来分类，道德风险有以下两种类型：一类是被保险人没有有效监测保险人的行为而使保险人出现道德风险；另一类是保险人没有有效监测被保险人的行为而使被保险人出现道德风险。
按被保险人采取的措施时间与损失发生时间的先后来分，道德风险有以下两种类型：一类是事前道德风险，指被保险人在保险标的损失发生前并无防损意识或基于已购买保险而疏忽大意增加了保险事故发生的概率；另一类是事后道德风险，指被保险人在保险标的损失发生后并无减损意识或基于已购买保险为了获得保险公司更多的赔偿而增大保险事故的损失。
（二）逆向选择的含义逆向选择这一概念最早起源于人寿保险。
所谓逆向选择是指保险合同的当事人（投保人与保险人）在签订保险合同之前，相互之间并不了解，投保人（或保险人）利用自己拥有更多的信息的优势，而这些信息有可能会损害保险人（或投保人）的利益，从而签订对保险人（或投保人）不利而对自己有利的保险合同，而保险人（或投保人）处于信息劣势的地位，视为逆向选择。
因此，逆向选择可以有两种：一种是保险人的逆向选择，另一种是投保人的逆向选择。
在保险市场中，最普遍的是保险人的逆向选择，即保险公司的逆向选择，是指保险合同当事人的一方保险人对保险标的拥有更多的私人信息，而导致的高风险投保人驱逐的低风险投保人的现象，从而使保险市场中只剩余了高风险的投保人。
从博弈视角思考车险中的道德风险与逆向选择问题
曹东亚
摘 要： ２ １ 世 纪， 中国的经 济 已进 入 了前所 未 有的 快速发展 阶段 ， 人 们 的生 活水 平即将 接近 小康 ， 因而私 家车 的数 量越 来越 多， 与此 同时 ， 交通 事故也有 不 断增 加 的趋势 ， 人 们购 买车 险的欲 望也愈 来愈 强烈 。而在 购 买的过程 中由－ Ｔ － － ， ｆ ￥息 的不对 称 ， 导致 了严 重的道 德风 险与逆 向选择 。文章从博 弈视 角就 车险 中 出现 的道德 风险 与逆 向选择 问题展 开分析 ， 并在 此基础 上得 出怎样 有 效 地规避 车 险 中的道 德风 险与逆 向选择 对我 国车 险的健 康持 续发展 具有 重要 的 实践 意义 。
故； 无减损 意识 。 按照不同的依据 ， 道德风 险有不 同的分类法。 按 当事人来分
经济学要求 在公 平的基础上以最小 的支 出得到最 大的回报
即效率 问题 ， 而增加效率 的前提就是存在竞争。 微观经济学中的
完 全竞争 市场 的重要 假定 之一就 是所 有人具 有完 全 的流动 信
投保人 。 二、 车险市场的经济学分析
（ 一） 道德风险的含 义 海上保险是道德风 险的概念最早起源。 一般来讲 ， 道德风险 指市场交 易 中的一方难 以有效 监测 到另 一方 的行 为或 市场 交
易双方 的信息不 对称而导致 的一种风 险， 即隐藏行 为 的一方 由 于其 疏忽大 意致使 对另外一 方不 利结果 出现 的概率 加大 或一 方利用 信息优 势而行 使损害 另外一 方利 益的行 为 。在 目前 的 车 险市场 中， 出现 了严重 的道德 风 险 ， 但 由于它属 于经 济环 境 中的不 确定 因素 ， 从而 打破 了车 险市场 的供 需均衡 并导致 车险 市场 的低 效率 。道德 风险 的形 式主要有 ： 捏造 不存在 的保 险标 的 ；没 有遵循 诚实守 信基本 原则 ；虚构从 来未 发生 的保 险事
交通事故原因分析与防范措施
交通事故原因分析与防范措施在现代社会，交通工具的普及给我们的生活带来了极大的便利，但与此同时，交通事故也成为了一个严重的社会问题。
每年都有大量的人员因交通事故受伤甚至失去生命，给家庭和社会带来了巨大的损失。
因此，深入分析交通事故的原因，并采取有效的防范措施，对于保障人民的生命财产安全，维护社会的稳定和发展具有重要的意义。
一、交通事故的原因（一）人为因素1、驾驶员违规驾驶这是导致交通事故的最主要原因之一。
例如，超速行驶、酒后驾车、疲劳驾驶、违规超车、闯红灯等行为，都极大地增加了事故发生的风险。
超速行驶会使车辆的制动距离延长，反应时间减少，一旦遇到突发情况，很难及时采取有效的措施避免事故。
酒后驾车会影响驾驶员的判断力、反应能力和操控能力，使事故发生的概率大幅上升。
疲劳驾驶则会导致驾驶员注意力不集中，反应迟钝，容易出现操作失误。
2、驾驶员疏忽大意一些驾驶员在驾驶过程中没有保持足够的注意力，如玩手机、与乘客交谈、观察周围环境不仔细等，容易忽视潜在的危险，从而引发事故。
3、行人违规行人不遵守交通规则，如乱穿马路、闯红灯、在马路上嬉戏打闹等，也会给自身和车辆带来安全隐患。
（二）车辆因素1、车辆故障车辆的制动系统、转向系统、轮胎等关键部件出现故障，如果没有及时发现和修复，在行驶过程中可能会导致失控，引发事故。
2、车辆维护不当部分车主对车辆的保养和维护不够重视，长期不进行检查和维修，导致车辆性能下降，增加了事故发生的可能性。
（三）道路因素1、道路设计不合理如弯道半径过小、坡度过大、视线不良、路口设置不合理等，都可能影响驾驶员的视线和操作，增加事故发生的风险。
2、道路施工道路施工期间，如果没有设置明显的警示标志和采取有效的交通疏导措施，容易导致车辆和行人误入施工区域，引发事故。
3、道路状况不佳路面坑洼不平、积水、结冰、积雪等情况，会影响车辆的行驶稳定性和制动效果，增加事故发生的概率。
（四）环境因素1、恶劣天气如雨、雪、雾、大风等恶劣天气条件会降低能见度，影响驾驶员的视线和路面的附着力，增加事故发生的风险。
车险现场查勘常见风险及主要防范措施
车险现场查勘常见风险及主要防范措施作者：曾永亮来源：《环球市场》2019年第30期事故现场查勘是车险赔付证据收集的重要手段，更是准确立案、查明原因、认定责任和确定损失的重要依据。
现场查勘是车险理赔的关键所在，是保险公司理赔风险管控的第一道也是最重要的一道防线，掌握现场查勘工作要点是理赔人员的必要技能，熟悉其常见风险及防范措施尤为重要。
一、车险现场查勘要点（一）及时性。
车险现场查勘是一项时间性很强的工作，要抓住事故发生不久痕迹比较清晰、证据未遭破坏、当事人记忆犹新等时机，尽可能在最快时间赶赴事故现场取得第一手直接证据，同时协助交警部门积极参与施救和保护现场工作。
（二）细节性。
车险现场查勘不仅需要对事故现场的整体情况了解清楚，还要留意事故细节，特别是涉及的人员、车辆及出险经过等关键要素。
现场查勘人员应结合车辆的损失状况，对报案人所陈述的出险经过的可能性、合理性进行分析判断，积极索取证明、收集证据，重点要仔细观察第一碰撞点与受损部位的痕迹。
二、现场查勘常见风险及防范措施对车险案件的现场查勘，必须根据不同的事故类型有针对性地排除风险点，才能有效采取防范措施，达到风险管控目的。
根据事故发生要素，可将风险按时间、地点、車辆、事故原因、涉及险种等维度进行归类。
有的风险可能只涉及一个维度，有的风险可能涉及多种维度。
针对不同的风险点，可采取的防范措施有现场观察、痕迹比对、询问笔录、走访群众、固定证据、逻辑推理、调取监控、提请调查等。
（一）出险时间。
首先要了解出险时间是否在保险有效期限内，尤其是承保不久或接近终保的情况，同时还应关注夜间出险、出险后超时限报案等情况。
常见风险一：临近保险起讫期出险。
主要风险特征为：起保时间与出险时间间隔近;保单批改时间与承保险种出险时间间隔近;无验车承保照片或验车照片不能反映车辆全貌。
同时还常伴随着一些关联风险特征：受损车辆的车身饭金存在锈迹、灰尘或旧痕;受损零配件明显为旧零件或以次充好;一般为重大单方事故。
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车险人伤的道德风险的原因及防范
目前道德风险的防范是国内外的研究热点，通过翻阅文献资料，
目前道德风险在财产保险理赔中的原因大致如下：
道德风险产生的原因是多方面的，不仅有社会的原因，投保人、
被保险人和受益人的原因，还有保险人方面的原因。
1、社会的原因
社会的原因是指社会道德意识的变化，是保险道德风险产生的首
要原因。当今社会里竞争日趋激烈，生活压力更为沉重，个体与集体
更加隔离，这使有些人丧失了社会的道德意识，他们不愿意为了社会
整体利益而牺牲自身利益，不能容忍自身生活享受的微小损失，这种
自私与竞争压力所导致的对安全的渴求，就使得现代人试图通过保险
转移各种风险，并提高索赔金额，以满足个人的需要和欲望。这种不
顾社会和他人利益的个人需要和欲望的满足，是保险道德风险产生的
温床，也是道德风险产生的社会思想基础。
与上述社会道德意识相适应，在不少人看来，投保人、被保险人
或受益人欺骗保险人是可以原谅的过错，只是一种小毛病，并不是什
么违法行为 。这种社会评价，无疑为保险欺诈者起了壮胆的作用。
由于失去了社会公众的监督，致使保险欺诈者在实施欺诈行为时，往
往有持无恐。因为，一方面他们认为被发现的可能性极小；另一方面，
他们认为即使被发生，也不会收到什么处罚，更不会收到任何社会舆
论的谴责。
2、投保人、被保险人和受益人方面的原因
投保人、被保险人和受益人方面，他们中有些人出现的道德风险，
根本原因是这些人的贪婪本性和对保险的无知。具体表现在以下几个
方面：
第一、想利用保险大发横财。有的投保人、被保险人或者受益人
出于贪婪的本性，企图通过购买保险，以支付保险费的较小代价，达
到一本万利。在财产保险中，投保人、被保险人往往为同一人，投保
人投保动机和进行保险欺诈的机动是一致的，就是从投保开始起就蓄
意欺诈，保险合同成立后，就积极地谋划欺诈行为。
第二、偶然因素的诱发。这种情况下投保人、被保险人原来并没
有想利用保险获得保险赔偿金，只是由于某种偶然因素的诱发，才产
生了保险欺诈的念头。若无这种偶然因素，道德风险就不会产生。如
某公司的机动车投资了交强、三者、司机乘客险，在装载货物时，装
载工人从货车上率下来，导致头颅及多处骨折，医疗费数万元，同时
还赔偿工人的伤残等费用，因装载工不属于三者、司机及乘客，保险
公司是不予以赔付。其在报案时就称其开车是把人撞伤，因需要抢救
人员，立即把伤者送往医院，往往导致交警不能看到第一现场，在双
方口供一致的情况下，交警会出具相关事故认定书，从而给骗取保险
金，并实施了一系列的欺诈行为 。显然，某公司的道德风险是由于
偶然因素诱发的。但是应该指出的是，偶然因素只是某公司道德风险
产生的外因，主要原因是在于某公司的错误思想认识。
第三、对保险缺乏正确的认识。因为对保险缺乏正确的认识而产
生道德风险是最常见的一种情况。不少投保人总认为交付了保险费
后，如果在保险期限内没有发生保险事故而得不到赔款，自己等于白
白地送给保险公司一笔保险费，因此，必然想办法从保险人手中把保
险金要回来。如一名出租车车主投保了汽车保险，保险期限一年，保
险费6000元，当保险期限即将届满的时候，并未发生保险事故，车
主觉得花了6000元保险费实在划不来，于是就谎称自己的车被盗，
要求保险公司赔偿。
3、保险人方面的原因
第一、保险人重视程度不够。保险欺诈对社会和保险人都具有极
大的危害性，国外不少保险公司都有自己的侦察队伍，专门从事反道
德风险的工作，但在我国，保险人对如何有效地防止道德风险和制止
保险欺诈并未引起足够的重视，也没有专门的机构负责此项工作。
第二、理赔程序不合理。理赔是保险人处理保险索赔案件的重要
程序，必然科学地进行，严格执行各项规章制度。但是保险人在操作
中，往往存在以下两个突出问题，客观上为道德风险引发的保险欺诈
打开了方便之门：
首先是保险事故发生后，不能及时前往事故现场查勘定损，使得
有些本来能够发生的首先道德风险不能及时地识破和制止。如发生车