第五章-财产保险
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《保险学》第五章 财产保险
第三节 利润损失保险 一、利润损失保险的含义
又称营业中断保险，是对传统财产保 险不予承保的间接损失提供补偿。 即承保：由于火灾和自然灾害或意外 事故，被保险人在保险财产从受损到 恢复营业前一段时间内，因停产、停 业或营业受影响所造成的利润损失和 受灾的营业中断期间所需开支的必要 费用等间接经济损失。
列明方式
列明风险
火灾、爆炸、施救、抢救造成 基本险 保险标的的损失和施救费用 在基本险的基础上，还承保14 种自然灾害、“三停” 造成保险标的的损失 自然灾害和意外事故
综合险
列明风险
一切险
列明 除外责任
思考：
案例分析
某油漆厂投保企业财产保险后，在保险期间内，一次 熬油漆的锅正处于工作状态时，突然仪表失灵，炉温
• 传统财险的补充， 须依附于财险。 • 补偿间接损失。
• 足额投保财险，以获 得十足赔偿； • 附加“恢复基础赔偿 条款”，利于缩短损 失恢复期。
• 仅赔偿合法、合理的经 济损失，被保险人不得 从中获得非法利益。
利损险承保的是投保企业生产营业设备由于遭受自 然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而 引起的间接经济损失，即预期毛利润的损失和中断 期间仍需支付的必要维持费用损失。具体地， • 营业额减少所致的毛利润损失； • 营业费用增加所致的毛利润损失； • 工资。
是以机器设备为保险标的，以机器设备 损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价 值为承保基础，承担被保险机器在保险 期限内工作、闲置或检修保养时，因除 外责任之外的突然的、不可预料的意外 事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。
承保因人为操作失误或技术故障引起的损失，自然灾害 和意外事故损坏机器设备却是“机损险”的除外责任。
二、机损险的特点
财产保险作业第五章 财产保险运行
第五章财产保险运行一、名词解释1、财产保险运行：是指财产保险承保人从展业到承保、防灾防损、再保险和理赔的过程。
2、展业：保险展业就是通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给消费者的过程。
包括市场调研、选择目标市场、开发相应的保险产品、厘定费率、保单推销和售后服务等。
3、核保：是指承保人对投保人及投保标的、保险金额等进行审核，以确定是否承保以及怎样承保的过程。
在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。
4、保险代理人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
5、保险经纪人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
6、保险招投标：指通过公开招标、邀请招标、竞争性谈判或询价正式邀请方式的保险承保活动。
我国财产保险的招标行为始于大型工程保险、政府机关机动车辆保险、大型企业财产保险等集团型的保险业务。
7、防灾防损：是指在财产保险运行过程中，保险人自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，降低风险成本，提高经济效益的行为。
8、理赔：是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。
9、索赔：指投保人或被保险人在发生保险事故、遭受财产损失或人身伤亡以后，要求保险人履行赔偿或给付保险金义务的行为。
二、简答题1、财产保险展业应当注意哪些问题？答：财产保险展业作为满足消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的商务活动过程，不仅应当包括保险人在保险流通领域内进行的活动，还应当包括险种进入流通过程之前及流通结束后的相关活动，即包括进行市场调研、根据自身条件选择目标市场、根据保险消费者需求开发相应的保险产品、根据经营成本和市场竞争状况厘定费率、根据市场结构与业务特性选择保险单推销渠道、根据保险业务特性提供相应的售后服务等一系列与财产保险市场有关的业务经营活动。
保险学 第五章 财产损失保险
• （2）某保险公司承保某企业财产保险，其保险 金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日 发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实 际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出 该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？
• 解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×（保险
金 额÷保险价值）（或保险保障程度） • ＝（4000）×5000÷6000
第三节
运输保险
• 一、运输保险的概念及分类 • 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。 在运输保险中，保险标的处于运动状态或经常处于运动状态， 从而与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对 静止状态是有区别的。在国际上，最早的运输保险是海上保 险，它也是整个保险业的起源。 • 运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运输工具 及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。 它按照投保标的的大类划分为运输工具保险与运输货物保险 两大类，运输工具保险包括机动车辆保险、船舶保险、航空 保险等。
第五章 财产损失保险
第一节 财产损失保险概述
• 一、财产保险的概念及分类 • （一）财产保险的概念 • 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目 的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范 围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保 险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保 险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非 人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损 失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 本章阐述的是狭义财产保险。
•足额保险是不足额保险的对称，亦称全额保险。足额保险 是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同 的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应 依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之 享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中 扣除该部分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人 应按实际损失确定应给付的保险金数额。
第五章 企业和家庭财产保险 保险概论PPT课件
成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任
的，可以适当减轻他的民事责任”。张某及其妻已将烟花爆竹
藏起，说明其已尽责，但将7岁孩子独留家中，张某及其妻应
该预见到不良后果，但却因疏忽而未预见，有过错，但非故意。
由于财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，故保险
公司应该承担赔偿责任。
保险概论
保险概论
第 五 章 附加费率（即附加保费与保险金额的比率）就是以 保险经营管理费作为基础的。假设该比例为20％， 纯费率为0.223％，则： 附加费率=0.223％×20％=0.044 6％。 营业保险费率=纯保险费率+附加保险费率 如上例： 营业保险费率=0.223％+0.044 6％=0.267 6％
章
1．保险责任
（1）火灾
（2）雷击
（3）爆炸
（4）飞行物体及其他空中运行物体坠落
（5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供 水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、
停水、停气以致造成保险标的的直接损失
保险概论
第 （6）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止五
灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标 章 的的损失 （7）在保险事故发生后，被保险人为防止或者减 少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用 2、除外责任 （1）除外的损失原因。 （2）除外的损失 （3）其他不属于保险责任范围内的损失和费用 3．附加责任
保险概论
第三节 家庭财产保险 第 五 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第 五 某年春节，张某为其刚满7岁的儿子买了价 章 值300元的烟花爆竹。某日，张某与其妻外出 ，留其子一人在家。其子将烟花爆竹翻出玩耍 ，不慎引起火灾，造成家庭被保险财产损失约 40 000元。张某向保险公司索赔。保险公司认 为火灾是张某之子故意行为造成的，根据家庭 财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的 故意行为引起的财产损失，属于除外责任，所 以拒赔。张某认为其子并非故意纵火，不应视 为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应 该赔付。保险公司应该赔付吗？
第05章-财产保险
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三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
财产保险(1)
二、企业财产保险的保险标的 ㈠ 可保财产 固定资产（土地除外） 第一，按会计科目表述
流动资产（存货） 在建工程（特约保险财产）
帐外财产和其他财产
• 第二，按企业财产项目类别
• 房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、 低值易耗品、仓储物、在产品
㈡ 特约保险财产 1 .金银、首饰、珠宝、古玩、字画、古书、邮 票、艺术品、贵重金属和其他珍贵财产。 2 .堤坝、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码 头。 3 .矿井、矿坑内的设备和物资。 ——需增加费率
பைடு நூலகம்业财产保险基本险（见表4—1）
企业财产保险综合险（见表4—2）
表4—1 财产保险基本险年费率表
（被保险金额每千元计算）
类别 号次 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 普 通 类 占用性质 第一级工业 第二级工业 第三级工业 第四级工业 第五级工业 第六级工业 一般物质 危险品 特别危险品 金属材料、粮食专储 社会团体、机关、事业单位 费率 0.60 1.00 1.45 2.50 3.50 5.00 0.60 1.50 3.00 0.35 0.65
三、火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保 险是适用范围最广泛的一种保险业 务，各种企业、团体及机关单位均 可以投保团体火灾保险（企业财产 保险）；所有的城乡居民家庭和个 人均可投保家庭财产保险。
企业财产保险的承保对象
一、企业财产保险的范围 ㈠ 适用范围 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管 的财产，或其他法律上承认的与被保险人有 经济利害关系的财产都可作为保险标的。
/tiaokuan/jiatingcaich anbaoxiantiaokuan.shtml
第五章财产保险合同
第五章财产保险合同第五章财产保险合同第⼀节财产保险合同概述⼀、财产保险合同的概念——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
NO12财产及其财产性利益：有形财产——房屋、车辆、机器设备等。
⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。
⼆、财产保险合同的特征（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。
（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。
（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。
（四）财产保险合同具有周期性短的特征（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。
NO60三、财产保险合同的种类（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。
（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
NO65 公众责任保险、场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。
投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。
合同主体是：债权⼈与保险⼈保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔偿责任的保险合同。
债权⼈对债务⼈债权的保险。
债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。
合同主体是：债务⼈与保险⼈（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同第⼆节财产保险合同的主要内容⼀、保险标的财产与财产有关的“利益”可保财产：动产和不动产是否包括⽆形财产？有关利益：现有利益期待利益信⽤保险和农业保险标的消极利益责任保险标的不保财产：①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
第五章保险的基本类别
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。06:52:3106:52:3106:52Tuesday, October 20, 2020
•
安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2006:52:3106:52:31October 20, 2020
•
踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午6时52分 20.10.2020.10.20
•
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午6时52分31秒 上午6时52分06:52:3120.10.20
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2006:5206:52:3106:52:31Oc t-20
•
牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二6时52分 31秒T uesday, October 20, 2020
（2）健康保险与疾病保险； 健康保险与医疗保险； 健康保险与意外伤害保险； 健康保险与生育保险；
（3）健康保险的特征 保险期限 保险精算 给付方式 经营风险 合同条款
4、意外伤害保险
（1）是指被保险人在保险期限有效期间，因遭受非本意的、 外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死 亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金的保险。
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性；
（四）利润损失险
第五章 财产损失保险
8
4.财产赔偿原则的运用 （1）损失赔偿方式 ①比例计算赔偿方式：
当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100% 案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为 2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元， （1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？； （2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按 比例计算的赔偿金额为多少？
代位原则包括： （1）代位求偿权（权上代位） （2）物上代位权
15
1.代位求偿权
（1）含义
《保险法》60条1款：“因第三者对保险标的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。”
（2）代位求偿权实施的前提条件
①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公 司应赔偿多少？
11
（3）财产保险的共保条款
共保是保险人和被保险人共同 承担损失份额。
赔偿金额=
实际保险金额
×
损失金额
规定保险金额
（实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。）
9
②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实 际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保 险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。
计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾 后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔 付？
4.财产赔偿原则的运用 （1）损失赔偿方式 ①比例计算赔偿方式：
当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100% 案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为 2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元， （1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？； （2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按 比例计算的赔偿金额为多少？
代位原则包括： （1）代位求偿权（权上代位） （2）物上代位权
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1.代位求偿权
（1）含义
《保险法》60条1款：“因第三者对保险标的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。”
（2）代位求偿权实施的前提条件
①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公 司应赔偿多少？
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（3）财产保险的共保条款
共保是保险人和被保险人共同 承担损失份额。
赔偿金额=
实际保险金额
×
损失金额
规定保险金额
（实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。）
9
②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实 际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保 险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。
计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾 后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔 付？
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一、火灾保险概述
(二)火灾保险的基本特点
(1) 保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的 各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产 物资不能作为火灾保险的投保标的投保； (2) 承保财产的存放地址是固定的，被保险人不 得随意变动；
(3) 承险风险广泛，各种自然灾害、意外事故， 也可以附加有关责任保险或信用保证保险、利润 损失保险，盗窃险等
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信用保险 保证保险
三、财产保险的特征
1、保险标的：各种财产物资及有关责任
差异大，范围广；具有客观而具体的价值标准，可以用货币衡量
2、业务性质：经济补偿---遵循损失补偿原则 3、经营内容具有复杂性
• 投保对象与承保标的复杂。
• 承保过程与承保技术复杂。 • 风险管理复杂，需要再保险。
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
• 3．自有的三供设备在前述列明的保险责任遭受损害，引起停 电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失等。 • 4、施救损失 • 5、必要的、合理的施救费用
综合险保险责任
• 1、基本险责任
• 2、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷等12种风险。
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（一）保险范围
1、可保财产 (1)房屋及其附属设备(含租赁)和室内装修材料。
(2)机器及设备。 (3)工具、仪器及生产用具。
(4)管理用具及低值易耗品。
(5)原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、 特种储备商品。
(6)账外及已摊销的财产。
此外，建造中的房屋、建筑物和建筑材料等也属于 团体火灾保险的可保财产。
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四、财产保险的保险方式
例：某企业将企业财产向保险公司投保，保险金额为10万 元。保险期间由于火灾造成企业财产遭受到了一定的损失。
假如出险的企业财产价值是9万元，损失金额是4万元，由 于保险价值低于保险金额，属于超额保险，则按照实际损 失4万元进行赔偿； 如果出险时企业财产价值是10万元，损失金额是4万元， 由于保险价值等于保险金额，属于足额保险，则按照实际 损失4万元进行赔偿； 如果出险时企业财产价值是20万元，损失金额是4万元， 由于保险价值高于保险金额，属于不足额保险，则按比例 进行赔偿，赔偿金额是4万元×(10万元／20万元)=2万 元。
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（一）保险范围
2、特约可保财产
特约可保财产是指必须经过保险双方的特别约定，并 在保险单上载明才能成为保险标的的财产。
团体火灾保险中的特约可保财产包括：
(1)市场价格变化大、保险金额难以确定的财产。如 金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等。
(2)价值高、危险较特别的财产。如堤堰、水闸、铁 路、道路、桥梁、码头等，这些财产虽不易遭受火灾 并导致损失，但有洪水、地震等危险却往往造成巨额 损失。因此，保险人一般将其列为特约可保财（一）保险范围
保险主体范围：企事业、机关、社会团体，部队除外 保险标的范围：企业财产按是否可保的标准可以分为 三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。 1、可保财产
凡是为被保险人自有或与他人共有而由被保险人 负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管 的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人 有经济利害关系的财产，而且是坐落、存放于保 险单所载明地址的下列财产，都属可保财产:
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
火灾保险 财产损失保险 （狭义财险） 运输保险 工程保险 农业保险 财产保险 （广义） 运输工具第三者责任保险 公众责任保险 责任保险 产品责任保险 雇主责任保险
机动车辆保险
职业责任保险 信用保证保险
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四、财产保险的保险方式 2．定值保险
定值保险是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标 的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额， 即投保时是足额保险，那么在保险期内保险标的发生损失时， 若是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑 财产发生损失时的实际价值；若是部分损失，则应先确定受 损程度，然后按保险标的损失程度赔付。 赔偿的计算公式是： 赔款=保险金额×损失程度 损失程度=（市场价值-残值）/市场价值 我国保险公司办理的海上运输货物保险和船舶保险均采用 定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、 名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。
(3)危险大，需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内 的设备和物资等。
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（一）保险范围
3、不保财产
不保财产是保险人不予承保或不能在火灾保险项下承 保的财产，它包括如下几项： (1)土地、矿藏、森林、水产资源等。 (2)货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、 图表等难以鉴定其价值的财产。 (3)违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状 态的财产。 (4)未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙
卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、 地陷等12种风险。
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（四）保险期限
团体火灾保险和家庭财产保险的保险期限都不宜
时间过长，保险期限通常为1年。
原因：“冰棍效应” 指企业或家庭财产保险的保险标的价值含量会随 着时间的推移都会存在一定的折扣。
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四、财产保险的保险方式
例:李某将所居住房屋中的家庭财产向保险公司投保，投保时 家庭财产价值10万元，考虑到一次损失的最大损失金额可能 为6万元，因此确定了保险金额为6万元。 保险期间由于火灾造成家庭财产遭受到了一定的损失。如果 家庭财产损失金额为3万元，由于家庭财产保险采取的是第 一损失保险，损失金额不超过保险金额，因此按照实际损失 金额3万元进行赔偿，而不需要进行比例分摊；如果损失金 额是9万元，由于损失金额超过了保险金额，因此按照保险 金额6万元进行赔偿。
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二、团体火灾保险（企业财产保险） 团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险
对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。
在国外，通常直接用火灾保险的名称；
在国内各种保险学书籍中，通常用企业财产保险 险种来取代火灾保险的名称 团体火灾保险强调的是保险客户的法人资格。
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第五章
财产保险
第一节
财产保险概述
内容结构
第二节 火灾保险
第三节 第四节 运输保险 其它财产保险
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一、火灾保险概述
(一)火灾保险及其发展
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定 场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标 的的一种财产保险。 火灾保险是历史遗留下来的一种险别名称， 它在产生之初因只承保陆上财产的火灾危险而 得名，但后来却发展到了承保各种自然灾害与 意外事故。
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四、财产保险的保险方式 4．第一损失保险
第一损失保险又称第一危险保险。投保人按照一次事故 所能造成的最大损失金额来确定保险金额，而不管保险金 额是否等于保险价值，即不管是否足额投保，保险人仅对 保险金额内的损失承担赔偿责任。这种赔偿方式在计算赔 款时不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，无论是 不是足额投保，损失只要在保险金额限度内，保险人就按 实际损失金额予以赔付，而超出保险金额的损失金额由被 保险人自己负责。 其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为 限。例如，在家庭财产保险中室内财产的赔偿使用的就是 第一损失保险。
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四、财产保险的保险方式 3．重置价值保险
重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保 险金额。重置价值是指以相同或类似的材料和质量重新换置的 价值或费用。重置价值保险的产生具有一定的背景。由于通货 膨胀、物价上涨等因素，如建筑物或机器设备等有些财产如果 按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。所 以，为了满足被保险人对受损财产进行重置或重建的需要，保 险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投 保，发生损失时按重置费用或成本赔付。 如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值， 保险人应按损失价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置 价值为限。 如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人 仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是： 赔款=(保险金额/损失发生时保险标的重置价值)*损失金额
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（三）除外责任
基本险、综合险都有的除外责任：
1. 2. 3. 4. 5. 6. 战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动； 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 核反应、核子辐射和放射性污染。 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。 地震 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变 质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘 焙所造成的损失。 7. 由于行政行为或执法行为所致的损失。 8. 其他不属于保险责任范围的损失和费用。
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失 • 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独 立存在
• 机器损坏险：机器本身因人为、意外等原因造 成的损失
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（二）保险责任
基本险保险责任：
第五章 财产保险
第五章
财产保险
第一节 财产保险概述
内容结构
第二节 第三节 第四节 火灾保险 运输保险 其它财产保险