大学毕业生如何理财

各高校毕业生陆续离校，即将走上社会，进入职场。对于他们来说，上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱，自己很少打算，如今要靠自己挣钱，以后还要买房子、结婚，如果工作几年后仍然没有积蓄，该怎么办呢？ 刚走上社会、进入职场的毕业生要学会理财。四步理财计划：一是改变消费习惯。通常年轻人消费分三大块：个人喜好、日常支出、社交聚会。这三大块对家庭现金流来说均属于负债类产品，年轻人可根据自身特点尽可能减少。二是寻求收入增加途径。刚参加工作的年轻人，完全可以在单位制度允许的前提下进行兼职，比如：计算机、设计专业的毕业生可以帮人画cad图，学经济的可以利用业余时间为一些中小企业担当财务顾问、报税员，甚至记录和整理账表，等等。不光要学会精打细算，还必须考虑增加收入。三是购买金融产品。年轻人刚入职场，保险意识要加强，为了增强个人对风险的抵御能力，可以用后续收入购买重大疾病、意外保险。未雨绸缪，防患于未然。暂时不要去投资基金、股票类产品，但可相应购买一些稳健的理财产品获得收益。四是提升自我。自我增值实际上也是一种理财，比如从事会计工作，资格直接决定薪酬水平。年轻人平时采取自修、进修等形式，为自己“ 充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。

背景资料 Matthew，青岛人，刚刚在杭州读完本科，留杭工作，从业房地产，因刚开始工作，仅 有3000元积蓄，存定期。年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利(三金)健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。父母身体健康，收入中等稍微偏上。 我目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。我办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合我的情况，职业规划中，应该沿着房地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。

理财需求

想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。

理财组合建议

（1）日常生活开支。年安排1.8万元。 （2）旅游消费。年安排5000元。 （3）房租开支。年安排7200元。 （4）意外保障。每年购买人身意外伤害保险560元。 （5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。

理财组合比例

（1）日常生活开支1.8万元。占家庭总收入的45%。 （2）旅游消费5000元。占家庭总收入的12.5%。 （3）房租开支7200元。占家庭总收入的18%。 （4）意外保障560元。占家庭总收入的1.4%。 （5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。占家庭总收入的41%。

理财建议分析

Matthew大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。况且，您的要求并不过分，就二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价（与目前阶段城镇人口人均可支配收入比较）的杭州来说，实在微不足道。然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于您而言，首付30%就是9万元了，显然，您没有这么多钱。当然，您目前从业房地产，也许可以通融。如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。又比如，您目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。因此，在这一时期，您资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。 私人理财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。这于您而言，尤为重要。比如，在您的人生选择中，目前就面临两种抉择：一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。不同点是，若将职涯目标锁定在高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打工的投资创业目标。关于这方面的问题，本网站首席理财师彭振武先生的专著《青春理财——献给白领的投资理财经典》（机械工业出版社2004年1月出版）已作阐述，您不妨找来读读。当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。不然，这老板是当不成的。 在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，您最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。看来，为增强您的发展后劲，这研究生可能还要读。 （1）日常生活开支。在中国，杭州是富饶之地。与此相适应，生活的成本也要高一些。此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游玩，少不了要埋单。因此，日常生活开支应适度提高一些。每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。 （2）旅游消费。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。 （3）房租支出。刚性支出，必须安排。 （4）意外保障。从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。在城市转是少不了的。因此，每年花点小钱，以获得20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。 （5）定期存款和人民币理财产品投资。目前阶段，您的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。谁叫您的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！不过，只要您努力赚钱，有钱的日子就不远。当您的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

理财提示

（1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。 （2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。 （3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最后投资创业当老板。  原来计划在3－5年时间里，实现买车买房的财富梦，怎感遥不可及？此类问题一时间让很多“社会新鲜人”感到困惑。

计划经济理财经

昆明某商业银行个人理财部的徐经理说，从昆明市普通职工家庭收入情况看，一般在2000－3000元间，但作为才进入社会的大学生而言，收入将明显减少，个人收入大约千元左右。如何能用有限的收入实现追求高质素生活的梦想，就需要有一个很好的理财计划。

他建议毕业生首先要学会计划经济，也就是按照我国计划经济时代，人们对收入进行有计划管理的办法，对每个月的收支情况进行仔细的记录，然后对支出的费用部分，进行有节制的调整，尽量让每月能有一点节余，并固定存入一个零存整取的账户，有了这第一步，才可能结束“啃老”无节制消费的状态，也才可能实现资本的原始积累。

当有了一定的存款后，就可以适当引入市场经济的模式，用有限的资金进行合理的投资理财，提高资金的增加值。可以采用三三制的方式打理积蓄，即用三分之一购买一只自己认为有潜力的股票，进行中长线投资，这样可以分享经济高速增长的成果，抵御货币贬值风险，确保家财保值增值。

三分之一购买一些银行推出的人民币理财产品。从中期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。

最后的三分之一就是追求绝对的稳健。可以用这部分资金购买记账式国债。当然作为市场经济的理财规律，高风险也才有高回报，但作为才进入社会的大学生，此类理财方式应该慎重采用。 除了对有限的积蓄进行利益最大化处理外，才进社会的大学生还应该确立最值钱“资产”就是自己的观念，充分发挥自身优势，并不断提升自身素质和适应社会的技能，谋求一份兼职也是提升财富的最佳途径。

对于普通大学生能否通过合理的理财计划，达到3－5年内实现购车购房的梦想，徐经理说，从目前昆明的城市消费情况看，通过银行按揭贷款方式，实现购车、购房的需求是可能的，随着车价的不断下跌，大学生毕业工作2－3年以按揭方式，是完全可以实现购车梦的，但是要购房就必须要有一个更长期的规划。如果购房、购车都采用按揭方式，对“涉世不深”的毕业生将增加很大生活压力，也会很大程度降低应对意外风险的能力

葛先生25岁，本科毕业后，在杭州工作，现是一名软件工程师，月收入4500元，有三险一金，年终奖9000元。每月的开销主要是房租200元，生活开销1200元。葛先生现有5000元现金，5000元的定存，另有1400元的基金。

葛先生现处于单身期，收入一般但开支相对较少，使得每月有相当一部分的结余，月结余比为69%，通常结余比30%较为适宜，这一方面说明葛先生的收入留存率较高，为理财规划打下基础，另一方面也说明葛先生的投资意识不高，造成资金的闲置。

理财建议 风险保障规划：所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外风险会对家庭财务造成巨大的影响，我们应该学会未雨绸缪。葛先生单身，抗风险能力较弱，更应该注重自身的保障，虽然葛先生已经有社保提供的基本保障，但是社保远远不能满足保障的需要。建议葛先生在现有社保的基础上，再购买一定额度的商业保险作为补充，商业保障类保险应覆盖寿命、健康和意外三个方面，为葛先生自己建立全面的保险保障。根据保险规划的“双十原则”，即总的保费支出控制在家庭收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，则葛先生年保费应控制在6000元左右，可从年终奖中支出。

现金规划：现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。通常一个人或家庭，应保留满足3—6个月的日常支出的现金及现金类资产作为家庭备用金。葛先生目前有现金和活期存款5000元，可满足3个多月的日常开支需要，家庭备用金额较为合理。建议葛先生再申办一张透支额度不低于5000元的信用卡，可以充分利用信用卡的时间价值。