我国担保行业发展状况及前景分析

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融资担保公司经营简报

融资担保公司经营简报全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：融资担保公司是一种专门为小微企业提供融资担保服务的金融机构，其主要功能是对融资需求较大但缺乏足够抵押物的企业提供担保，从而帮助它们获得银行贷款。

融资担保公司在我国的金融体系中扮演着重要角色，对促进小微企业融资和经济发展起着至关重要的作用。

一、经营状况融资担保公司是一种以融资担保为主要业务的金融机构，其主要经营范围包括企业担保、融资咨询、信用评估等。

根据国家相关政策规定和监管要求，融资担保公司需要在提供担保服务的保证风险可控，防范信贷风险，确保资金安全。

二、风险管理融资担保公司的核心业务是担保服务，其风险管理工作是非常重要的。

融资担保公司需要建立完善的风险评估体系，对申请担保的企业进行全面的风险评估和信用调查，确保担保业务的安全性和可持续性。

融资担保公司还需要建立风险防范机制，制定有效的风险管理措施，提高公司的风险防范能力。

三、市场开拓融资担保公司需要不断开拓市场，扩大业务覆盖范围。

在市场开拓方面，融资担保公司可以通过与银行、政府机构、企业等合作，共同开展担保业务，提高公司的知名度和信誉度。

融资担保公司还可以利用互联网、大数据等技术手段，拓展线上业务，提高公司的竞争力和市场占有率。

四、创新发展融资担保公司需要不断创新，提高服务质量和效率。

在创新发展方面，融资担保公司可以开展信用担保、担保保险、融资租赁等多元化业务，为客户提供更全面的融资服务。

融资担保公司还可以引入先进的科技手段，提高公司内部管理水平，提升服务品质，满足客户需求。

五、合规监管融资担保公司需要严格遵守相关法律法规和监管要求，加强内部合规管理。

合规监管是融资担保公司稳健经营的基础，只有做好合规管理，才能有效防范风险，保障公司的可持续发展。

融资担保公司要定期接受监管部门的检查和审计，及时整改存在的问题，确保企业运作的合法合规。

在未来的发展中，融资担保公司将继续发挥积极作用，为小微企业提供更多更好的融资支持，助力中国经济持续增长。

化解担保债务的措施包括(3篇)

第1篇随着我国经济的快速发展，担保债务在金融市场中扮演着越来越重要的角色。

然而，由于担保债务的特殊性，一旦出现违约，不仅会影响债务人的信用，还可能引发连锁反应，对金融市场造成冲击。

因此，如何有效化解担保债务，保障金融市场的稳定，已成为当前亟待解决的问题。

本文将从以下几个方面探讨化解担保债务的措施及策略。

一、提高担保债务管理意识1. 加强担保债务法律法规宣传。

加大对担保债务相关法律法规的宣传力度，提高企业和金融机构对担保债务的认识，使其充分了解担保债务的风险和责任。

2. 强化担保债务风险评估。

金融机构和企业应建立完善的担保债务风险评估体系，从项目、债务人、担保人等多方面进行全面评估，降低担保债务风险。

二、优化担保债务结构1. 优化担保债务期限结构。

合理配置担保债务期限，避免短期债务集中到期，降低流动性风险。

2. 优化担保债务行业结构。

重点支持实体经济，限制对高风险行业的担保贷款，降低担保债务风险。

3. 优化担保债务区域结构。

加大对西部地区、东北地区等欠发达地区的支持力度，降低担保债务风险。

三、加强担保债务风险控制1. 完善担保制度。

建立健全担保制度，明确担保责任，规范担保行为，降低担保债务风险。

2. 强化担保物管理。

对担保物进行严格监管，确保担保物价值与债务金额相匹配，降低担保债务风险。

3. 加强贷后管理。

金融机构和企业应加强对担保债务的贷后管理，密切关注债务人经营状况，及时发现和处置风险。

四、创新担保债务化解方式1. 发展担保机构。

鼓励和支持担保机构的发展，提供专业化的担保服务，降低担保债务风险。

2. 探索多元化担保方式。

鼓励企业采用动产、不动产、知识产权等多种担保方式，降低担保债务风险。

3. 创新担保产品。

开发适合不同行业、不同风险水平的担保产品，满足企业和金融机构的需求。

五、加强政策引导和支持1. 完善担保债务政策体系。

制定一系列担保债务政策，引导企业和金融机构规范担保行为，降低担保债务风险。

企业贷款担保风险评估报告

企业贷款担保风险评估报告摘要：本报告对即将提出贷款申请的企业进行了担保风险评估。

通过对企业的财务状况、行业竞争力、经营管理能力和市场前景等多个方面进行综合分析，提出了相关风险点和建议。

本报告旨在为贷款机构和投资人提供评估依据，帮助他们做出明智的决策。

一、企业背景1.公司名称：XXX有限公司2.行业分类：制造业3.成立时间：2005年4.注册资本：1000万元人民币5.法定代表人：XXX二、财务状况分析1.资产负债表：截至20XX年底，公司总资产为5000万元，负债为3000万元。

2.运营状况：公司过去三年经营稳定，年均营业收入增长率为10%，净利润率稳定在8%左右。

3.债务情况：公司目前存在一笔长期贷款，金额为500万元，还款期限尚未到期。

三、行业竞争力评估1.市场份额：公司在所在行业占据10%的市场份额，仍具有一定的扩张潜力。

2.技术优势：公司拥有自主研发的核心技术，产品具有一定的竞争力。

3.资金需求：行业竞争激烈，市场需求不断扩大，公司需要额外的贷款来满足业务拓展的需要。

4.行业增长：制造业整体发展态势良好，行业增速超过国内GDP增速。

四、经营管理能力评估1.担保能力：公司拥有良好的信誉，多次获得荣誉企业称号，担保能力值得信赖。

2.资金使用效率：公司经营稳健，资金使用效率高，资金周转能力强。

3.员工素质：公司注重员工培训，员工素质较高，能适应市场变化。

4.风险控制：公司建立了完善的风险控制机制，能够有效应对市场变化和经营风险。

五、市场前景评估1.市场趋势：行业发展前景广阔，市场需求不断增长。

2.潜在风险：行业竞争激烈，市场变动性大，政策风险较高。

3.发展战略：公司已制定了明确的发展战略，包括产品优化、渠道拓展和品牌推广等。

六、风险点及建议1.还款能力：由于公司目前存在长期贷款，需要评估其还款能力并与贷款需求相匹配。

建议：贷款机构应对公司贷款金额和期限进行合理评估，确保能够实现按时还款。

2.行业竞争力：虽然公司具有一定市场份额，但行业竞争激烈，需评估其在竞争中的优势。

担保公司尽职调查报告

担保公司尽职调查报告导语：担保公司尽职调查报告是怎样的？包括了哪些内容？下面是由小编整理的关于担保公司尽职调查报告范文。

欢迎阅读！篇一：担保公司尽职调查报告XXXX有限公司贷款担保项目尽职调查报告XXXX有限公司向XXXX银行申请贷款XXX万元贷款，并为托我公司担保，期限X年。

我公司于XXXX年XX月XX日进行了现场调查。

公司名称：成立时间：地址：注册资本：经营范围：企业类型：股权结构：企业沿革：企业发展方向、战略：企业获得技术和其他证书：管理层素质：管理现状评价：企业产品及制造方法介绍：生产状况：产品技术状况：市场需求及产品发展前景：产品所在行业分析：产品竞争分析：营销策略：主要客户群体分析：企业信用情况：股东信用情况：现有贷款记录：偿债能力分析：经营能力分析：成长能力分析：销售收入分析：上下游情况分析：现金流分析：财务分析综合结论：政策性风险分析：技术性风险分析：经营管理风险分析：市场风险分析：财务风险分析：道德风险分析：项目经理：风险经理：篇二：担保项目尽职调查报告根据公司相关规定，在搜集了XX公司有关贷款担保调查资料的基础上，对XX公司向XX银行申请X年期XX万元项目资金贷款事项进行了调查，现将调查情况报告如下：企业基本情况包括企业名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代表人、营业执照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等基本信息，以及企业的资质、所获得的荣誉等。

要注意证照年检情况，核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实，以上证照均经过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个企业是真实合法存在的。

股权结构很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例不同，相应承担的责任也不同。

只有搞清楚股东出资比例及相应的股权结构，才能更好地把责任落实到位，以免出问题时都不知道该找谁。

股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重、出资时间等。

银行与担保机构合作存在的问题及建议

银行与担保机构合作存在的问题及建议近年来，我国担保业快速发展，逐步形成了以融资性担保公司为主的担保体系，银行业与担保机构合作（以下简称“银担合作”）成为解决中小企业融资难的有效途径之一。

但目前银担合作中存在着未建立有效的风险共担机制、缺乏信息共享机制、担保机构内部管理不到位等制约因素，业已影响了银担合作应有作用的充分有效发挥，应关注解决。

一、银担合作总体情况（一）合作日趋广泛和深入，以国有商业银行、农村商业银行（信用社）与担保机构合作为主。

截至2011年9月末，12市与银行业机构合作的担保机构208家，注册资本183.21亿元,保证金余额32.25亿元,分别比上年同期增加52家、41.8亿元和8.26亿元，分别增长33.33%、29.56%和34.43%。

其中，主要与国有商业银行、农村商业银行（信用社）、其他地方中小金融机构合作的担保机构分别为87、84和37家，分别占41.83%、40.38%和17.79%。

（二）担保贷款快速增长，担保机构代偿金额不断增加，代偿比率逐期上升。

2008年10月～2009年9月、2009年10月～2010年9月、2010年10月～2011年9月，12市担保机构担保新增贷款分别为33.49、52.35、69.66亿元，期均增长44.22%；担保机构担保新增贷款分别占同期合作银行全部新增贷款额的2.12%、3.19%、4.74%，期间上升2.62个百分点。

2009年10月～2010年9月、2010年10月～2011年9月，与银行业机构合作的担保机构代偿金额分别为3254.2和4349. 76万元，增长33.67%;2009、2010和2011年9月末，担保机构累计代偿金额分别占同期累计担保贷款额的0.07%、0.13%和0.16%，期间上升0.09个百分点。

二、影响银担合作的主要因素（一）银行与担保机构未建立风险共担机制。

目前的银担合作中，担保机构在贷款出现风险后承担100%的代偿责任，汇集了中小企业经营、信用风险，以及银行转嫁的信贷等多种风险，而担保机构的担保费率处于2～3%较低水平，无法覆盖其承担的风险。

个人消费信贷行业的发展现状和前景展望

个人消费信贷行业的发展现状和前景展望第一章：绪论 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究目的与意义 (3)1.2.1 研究目的 (3)1.2.2 研究意义 (3)1.3 研究方法与框架 (3)1.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究框架 (4)第二章：个人消费信贷行业概述 (4)2.1 个人消费信贷的定义与分类 (4)2.1.1 定义 (4)2.1.2 分类 (4)2.2 个人消费信贷的发展历程 (4)2.2.1 起步阶段 (4)2.2.2 发展阶段 (5)2.2.3 成熟阶段 (5)2.3 个人消费信贷行业的主要参与者 (5)2.3.1 金融机构 (5)2.3.2 互联网平台 (5)2.3.3 第三方支付公司 (5)2.3.4 消费金融科技公司 (5)2.3.5 及监管部门 (5)第三章：个人消费信贷行业政策环境分析 (5)3.1 国家政策对个人消费信贷的影响 (5)3.1.1 政策背景 (6)3.1.2 政策措施 (6)3.1.3 政策效果 (6)3.2 金融监管政策的变化趋势 (6)3.2.1 监管政策背景 (6)3.2.2 监管政策变化 (6)3.2.3 监管政策影响 (6)3.3 政策对个人消费信贷行业的支持与限制 (7)3.3.1 政策支持 (7)3.3.2 政策限制 (7)第四章：个人消费信贷市场需求分析 (7)4.1 个人消费信贷市场需求现状 (7)4.2 市场需求影响因素分析 (7)4.3 市场需求未来趋势预测 (8)第五章：个人消费信贷产品与服务创新 (8)5.1 产品创新案例分析 (8)5.1.1 案例一：某银行推出“无抵押、无担保”个人消费贷款产品 (8)5.1.2 案例二：某互联网金融平台推出“消费分期”产品 (9)5.2 服务创新案例分析 (9)5.2.1 案例一：某银行推出“线上线下融合”服务模式 (9)5.2.2 案例二：某互联网金融平台推出“智能客服”服务 (9)5.3 创新对个人消费信贷行业的影响 (9)第六章：个人消费信贷行业竞争格局 (10)6.1 行业竞争现状 (10)6.1.1 市场集中度 (10)6.1.2 竞争策略 (10)6.1.3 市场细分 (10)6.2 主要竞争对手分析 (10)6.2.1 大型商业银行 (10)6.2.2 互联网金融机构 (10)6.2.3 消费金融公司 (11)6.3 竞争趋势展望 (11)6.3.1 技术创新驱动竞争 (11)6.3.2 跨界合作拓展市场 (11)6.3.3 风险控制能力竞争 (11)6.3.4 客户需求个性化 (11)第七章：个人消费信贷风险管理 (11)7.1 信用风险管理 (11)7.1.1 信用风险概述 (11)7.1.2 信用风险评估 (11)7.1.3 信用风险控制 (12)7.2 操作风险管理 (12)7.2.1 操作风险概述 (12)7.2.2 操作风险评估 (12)7.2.3 操作风险控制 (13)7.3 市场风险管理 (13)7.3.1 市场风险概述 (13)7.3.2 市场风险评估 (13)7.3.3 市场风险控制 (13)第八章：个人消费信贷行业技术发展 (13)8.1 金融科技在个人消费信贷中的应用 (13)8.2 数据分析在个人消费信贷中的应用 (14)8.3 技术发展对行业的影响 (14)第九章：个人消费信贷行业国际化发展 (14)9.1 国际化发展现状 (15)9.1.1 市场规模及增长 (15)9.1.2 业务模式及创新 (15)9.1.3 政策法规及监管 (15)9.2 国际化发展面临的挑战 (15)9.2.1 法律法规差异 (15)9.2.2 文化差异 (15)9.2.3 风险管理 (15)9.3 国际化发展前景 (16)9.3.1 市场潜力 (16)9.3.2 技术创新 (16)9.3.3 合作与竞争 (16)第十章：个人消费信贷行业前景展望 (16)10.1 行业发展趋势分析 (16)10.2 行业发展机遇与挑战 (16)10.2.1 发展机遇 (16)10.2.2 面临挑战 (17)10.3 行业发展策略建议 (17)第一章：绪论1.1 研究背景我国经济的持续增长和金融市场的不断深化，个人消费信贷行业在近年来得到了快速发展。

创业担保贷款政策实施中出现的问题及对策探索

创业担保贷款政策实施中出现的问题及对策探索1. 引言1.1 研究背景创业担保贷款政策是政府为促进创业创新而推出的重要措施。

随着经济发展和市场需求的不断变化，创业担保贷款政策也在不断完善和调整。

在实际实施过程中，我们发现了一些问题，需要进行深入研究和探索解决对策。

本文将重点关注创业担保贷款政策实施中存在的问题，并提出相应的解决对策。

审批流程繁琐是当前创业担保贷款政策实施中面临的一个主要问题。

创业者在申请贷款时需要经过多个部门的审批，流程冗长且耗时，影响了贷款的及时发放。

风险防范不足也是一个亟待解决的问题。

部分贷款项目存在较大的违约风险，缺乏有效的风险评估机制，容易导致资金损失。

资金管理不透明也是一个令人担忧的问题。

部分资金可能存在挪用和浪费的情况，缺乏有效的监管机制，使得资金管理缺乏透明度。

为了解决这些问题，我们需要探索一些有效的对策。

应简化审批流程，减少繁琐环节，提高审批效率；需要建立完善的风险评估机制，加强对贷款项目的风险管控；应加强资金监管和透明度，建立健全的资金管理制度，确保资金使用的合理性和透明度。

只有有效解决这些问题，才能更好地促进创业创新，推动经济持续健康发展。

1.2 问题意义创业对于社会经济的发展起着至关重要的作用，在当前经济形势下，政府出台了创业担保贷款政策，以支持创业者获得资金，促进创业的发展。

创业担保贷款政策的实施过程中也存在着一些问题，这些问题不仅影响着政策的有效性，也影响到企业的正常发展。

有必要深入研究创业担保贷款政策实施中出现的问题，并探讨解决的对策。

2. 正文2.1 创业担保贷款政策实施中存在的问题创业担保贷款政策是支持创业者融资的重要政策工具，然而在实施过程中也存在着一些问题。

审批流程繁琐是一个普遍存在的问题。

由于申请人多、资料繁多，导致审批周期长、效率低下。

风险防范不足也是一个突出的问题。

由于创业性质的不确定性和风险性较高，缺乏有效的风险评估机制，容易出现违约和损失。

《融资担保》课件

融资担保的本质是信用增级，通过引入第三方担保，降低债权人的风险，提高债务履行的可靠性。
融资担保的作用
01
02
03
降低融资门槛
融资担保为被担保人提供信用支持，帮助其获得金融机构的贷款或其他融资渠道，降低融资门槛。
促进资金融通
融资担保能够促进资金的融通和流转，支持实体经济的发展。
保障债权实现
融资担保的市场前景
政策支持力度加大
随着国家对中小微企业和“三农”等领域的支持力度加大，融资担保行业将迎来更加广阔的发展空间。政府将出台更多政策措施，支持融资担保机构的发展，推动解决中小企业融资难、融资贵的问题。
市场需求持续增长
随着经济的发展和产业结构的调整，中小企业和“三农”等领域的融资需求将持续增长。融资担保机构将发挥更加重要的作用，为这些领域提供更加全面、专业的融资担保服务。
提升竞争力的策略
为了在市场竞争中脱颖而出，融资担保机构需要加强自身建设，提高服务质量和风险控制水平，同时积极探索创新业务模式和产品。
04
融资担保的监管政策
融资担保的监管机构
中央监管机构
负责制定融资担保行业的监管政策和法规，对全国融资担保行业进行指导和监督。
地方监管机构
负责辖区内融资担保机构的日常监管，包括机构设立、业务监管、风险处置等。
通过融资担保，债权人能够在债务人无法履行债务时，获得相应的保障和补偿。
融资担保的种类
政策性融资担保
由政府出资或参与出资，旨在支持国家政策的落实和特定领域的发展。
商业性融资担保
由商业机构出资，以盈利为目的，为市场主体提供融资担保服务。
互助性融资担保
由会员企业出资，旨在为其会员提供融资担保服务，促进会员之间的互助合作。

《论我国公司担保合同中相对人的审查义务》

《论我国公司担保合同中相对人的审查义务》一、引言随着市场经济的发展，公司担保作为一种常见的经济活动，在促进企业融资、保障交易安全等方面发挥着重要作用。

然而，在担保合同中，相对人的审查义务问题日益凸显，成为影响合同效力及法律责任认定的关键因素。

本文将就我国公司担保合同中相对人的审查义务进行深入探讨，以期为相关法律实践提供参考。

二、公司担保合同中相对人审查义务的法律依据在我国，公司担保合同的订立和执行需遵循《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》等相关法律法规。

其中，对于相对人的审查义务，法律并未做出明确规定。

然而，从法律原则和司法实践中可以推断出，相对人在签订担保合同时，应尽到一定的审查义务，以确保合同的有效性和合法性。

三、相对人审查义务的内容与要求1. 审查义务的内容相对人的审查义务主要包括对担保人的资质、信用状况、担保物权属及价值等进行调查和核实。

具体而言，应关注以下几个方面：（1）担保人的主体资格：审查担保人是否具有签订担保合同的资格和能力；（2）担保人的信用状况：了解担保人的信用记录、偿债能力等；（3）担保物权属及价值：核实担保物的权属是否清晰、价值是否足以覆盖债务等。

2. 审查义务的要求相对人在进行审查时，应遵循诚实信用原则，尽到合理的注意义务。

具体要求包括：（1）合理调查：相对人应进行合理的调查和核实，确保所获取的信息真实、准确；（2）及时通知：如发现担保人存在重大问题，应及时通知债权人并说明情况；（3）谨慎决策：在充分了解信息的基础上，谨慎作出决策。

四、相对人未尽审查义务的法律后果若相对人在签订担保合同时未尽到审查义务，可能导致以下法律后果：1. 合同无效：如因相对人未尽审查义务导致担保合同无效，相对人需承担相应的法律责任；2. 赔偿责任：如因相对人过失导致债权人损失，相对人需承担赔偿责任；3. 影响信用记录：未尽审查义务可能影响相对人的信用记录，对其未来的经济活动产生不利影响。

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我国担保行业发展状况及前景分析
自1993年第一家信用担保公司成立以来，再到1999年开始中小企业
信用担保试点，经过20年的发展，我国的担保业逐渐形成了一定的规模，
担保行业在促进社会信用体系建设，支持社会经济发展，尤其是缓解中小
企业融资难担保难问题方面发挥了积极的作用。
一、担保行业概述
担保的实质是确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用
或者特定财产来督促债务人履行债务。而担保行业是一个自身发展与中小
企业融资状况紧密联系的新兴行业，担保行业最开始的出现就是为了解决
中小企业融资难，降低银行风险。如今担保行业呈现性质多样化，满足政
策性目的体现政策导向的“非盈利性质”的担保机构、盈利性的商业性担保机
构和互助性担保机构呈现并存的局面。

我国担保行业起步较晚，自1993年第一家信用担保公司成立以来，再
到1999年开始中小企业信用担保试点，经过20年的发展，逐渐形成了一
定的规模，担保行业在促进社会信用体系建设，支持社会经济发展，尤其
是缓解中小企业融资难担保难问题方面发挥了积极的作用。
担保公司获利方式主要是通过以担保业务、投资担保业务为基本的收
入来源，以担保配套服务和财务顾问业务为短期利润的补充，通过开展资
产管理和投资担保业务培育长期利润增长点。
二、担保行业市场现状分析
1. 行业规模增速放缓，民营和外资机构占比增加
融资性担保业务监管部际联席会议最新数据显示，截至2012年末，全
国融资性担保行业共有法人机构8590家，与2011年末相比，尽管数量有
所增加，但增速同比下降了37个百分点。而在保余额方面，2012年末，
全国融资性担保行业在保余额21704亿元，同比增加2584亿元，增长
13.5%，增速明显放缓。而在北京、广东、浙江等担保机构较多的地区，新
增融资担保额甚至首现负增长。

从担保公司的控股情况来看，民营及外资仍占较大比例。截至2012年
末，全国融资性担保行业共有法人机构8592家，同比增加188家，增长
2.2%，同比增幅减少37个百分点，其中国有控股1907家，占比22.2%，
民营及外资控股6683家，占比77.8%。
2、银担合作保持稳健，对中小企业支持作用稳中增强
银担合作总体保持稳健。根据中国融资担保业协会的数据显示，截至
2013年6月末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构（包括
分支机构）15525家，较年初增加148家，增长1.0%。与银行业金融机构
开展业务合作的融资性担保机构7485家（包括跨省分支机构），较年初减
少119家，下降1.6%。
银担合作对中小企业融资支持作用稳中增强。根据中国融资担保业协
会的数据显示，截至2013年6年末，对中小企业的融资性担保贷款余额
12121亿元，比年初增加711亿元，增长了6.2%；获得融资性担保贷款的
中小企业225910户，比年初减少4442户，下降1.9%。中小企业贷款在
融资担保贷款中的余额占比78.1%，户数占比94.6%，分别比年增加0.1
和1.8个百分点。
3、代偿压力增大，担保责任拨备覆盖率下降
根据融资性担保业务监管部际联席会议办公室的数据显示，截至2012
年末，全国担保代偿余额250亿元，代偿率为1.3%。而2011年全国担保
机构代偿率平均为0.42%，2010年仅为0.16%。2013年以来，随着商业
银行不良贷款的不断反弹，担保行业的代偿能力还将持续承压。以北京地
区为例，2013年上半年，北京担保业机构共计发生代偿12.9426亿元，是
去年上半年的9倍多，代偿率达到10多年来的最高峰2.20%。其中，99.95%
为融资性担保代偿。融资性担保代偿12.9354亿元，融资性担保代偿率高
达2.94%。

在代偿率高企的情况下，担保机构的担保责任拨备覆盖率（担保准备
金余额/担保代偿余额）却并未出现相应的增加。融资性担保业务监管部际
联席会议的数据显示，2012年末，全国融资性担保机构担保责任拨备覆盖
率为280.3%，同比减少327个百分点；担保责任拨备率（担保责任余额/
担保余额）为3.2%，同比增加了0.3个百分点。
三、担保行业存在的问题
1、盈利能力较弱，缺乏银行金融机构认可度
获得银行的认可度，企业既愿意找机构担保，而银行也愿意与之合作，
从而能够提高融资性担保的规模效应。放大倍数是由市场与银行的接受程
度而定。截至2011年末，中小企业信用担保放大倍数平均仅为3.4 倍，未
形成规模效应，净资产收益率较低，盈利能力较弱，商业可持续性面临一
定挑战。放大倍数不高，说明我国担保公司的公信力、银行的认可度、核
心能力还有待提高。在今年资金面趋紧的情况下，融资性担保机构在控制
风险、拓展业务、提升业绩、合规经营等方面形势比较严峻。
2、风险管理机制不完善，缺乏科学规范的内部控制制度
银监会要求地方监管部门要严控融资性担保机构风险，同时也需要关
注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分融资性担保机构业务集
中度过高所隐含的信用风险，以及部分融资性担保机构成为新的融资平台
的风险等。银行的风险管理已经进入到了精细化程度，而担保公司则无论
从人员，还是从经验上，都存在较大欠缺。
不少公司对担保资金的来源与运用、担保比例与结构、受保企业信用
状况及评级标准、担保资产评估等缺乏明确详细的制度规定和操作规范，
再加上风险补偿机制落实不到位，给自身埋下巨大的风险隐患。以担保业
务结构为例，我国担保贷款的期限一般是三个月至半年，最长不超过一年，
担保品种基本上局限于流动资金，鲜有长期贷款担保，这使得担保公司风
险在期限上较为集中，一旦连续发生贷款代偿，极易引发资金链条断裂，
将自身推至破产边缘。
四、担保行业的主要风险分析
1、主辅业倒置现象较为严重
许多担保公司偏离主营业务，热衷于大项目和高风险、高盈利的投资
项目或证券投资，增加了经营的不确定性。近年来民间融资日渐活跃，担
保公司的融资能力逐步提高，其资金运用的自主性也随之提升。一些高风
险、高收益的公司与担保公司合作，以较高的担保费率获得大量的资金。
通过这种利益机制的诱导，担保公司的担保资金往往流向高风险项目，而
没有真正为中小企业服务。
2、反担保环节薄弱
整个担保行业缺乏统一的抵押率，部分担保公司为了追求业绩增长，
往往放宽反担保限制，使许多抵押物不足或抵押资产变现能力差的企业顺
利获得受保资格。不仅如此，担保公司往往忽视对抵押物品及时的价值评
估和流通性调查，对抵押品没有进行有效管理。这样，抵押率不足的反担
保无法缓冲风险，不能对担保公司进行有效保护，一旦发生代偿，担保公
司将会承担较大损失。
3、违法违规经营问题突出
有些担保公司在注册成立后，便非法挪用注册资金，从事投资投机活
动，导致资本金严重不实；有的担保公司为扩大业务规模，通过违规扩大
担保倍数开展担保业务；不少担保公司打着理财的旗号，在居民和企业、
企业和企业之间高息融通资金，自身坐收高额佣金；还有些担保机构甚至
从事吸收公众存款、高利转贷、担保诈骗等严重违法行为。以某担保公司
为例，截至2011年2月末，其资产总额为82374.55万元，由于该公司非
法吸收公众存款、违规操作，负债总额达74018.88万元，负债总额占资产
总额的比例高达89.86%。这些违规经营现象不仅极大地增加了担保公司的
风险，而且严重破坏了融资担保行业的整体形象，致使社会各界对整个融
资担保行业缺乏信任，担保公司的发展荆棘载途。
五、担保行业的发展趋势
1、金融脱媒与资产证券化发展迅速，竞争加剧冲击传统担保业务
尽管再担保体系的逐步建立在一定程度上提升了担保机构的担保能力
和谈判地位，但银行在银担关系中仍处于强势主导地位，少数民营担保公
司违法违规事件的爆发，使民营担保公司生存环境进一步恶化；且在金融
脱媒趋势下，银行信贷业务向中小企业下沉，随着银行对中小企业风险管
理能力的提高，银行与担保公司的关系将走向竞争，从而迫使担保公司进
一步提高风险管理能力，并积极探索新的业务品种以获得生存空间。此外，
虽然担保公司逐渐成为债券市场上提供担保服务的专业机构，但随着资产
证券化和信用衍生产品等金融创新的深入开展，将带来信用定价和风险转
移模式的变革，对传统担保业务造成冲击。
2、行业整顿与清理正在进行时，2014年或面临拐点
2014年1月6日，银监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、
商务部、人民银行、工商总局、法制办八部委联合发布《关于清理规范非
融资性担保公司的通知》，将于2014年8月底前，对非融资性担保公司进
行一次集中清理规范，重点是以“担保”名义进行宣传但不经营担保业务的公
司，防范其以“担保”名义误导、欺骗公众和非法经营金融业务。文件中指出，
对从事非法吸收存款、非法集资、非法理财、高利放贷等违法违规活动或
违规经营融资性担保业务的，要坚决依法查处和取缔。
经过近几年的发展，担保公司的社会地位及其对缓解中小企业融资难
所发挥的作用得到了各方认可，但与此同时，一些“害群之马”涉及违法违规
集资、放高利贷，严重影响到行业形象和社会稳定，对这类公司进行及时
清理整顿，不仅可以更好的促进整个行业的健康发展，也将会进一步维护
经济稳定和社会安定。以此次清理行动为契机，如果担保行业能够在2014
年进一步规范与整合，很有可能会迎来行业发展的一个新的拐点。