中国农村合作金融发展现状问题及对策
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告目录一、内容概览 (2)二、农村金融服务现状 (2)1. 农村金融服务概述 (3)2. 农村金融服务需求现状 (5)3. 农村金融服务供给现状 (6)三、农村金融服务发展的问题分析 (7)1. 服务覆盖不足问题 (8)2. 金融产品创新问题 (9)3. 服务质量问题 (10)4. 风险管理问题 (12)四、农村金融服务改进措施与建议 (13)1. 加强农村金融服务基础设施建设 (14)2. 加大金融产品创新力度 (15)3. 提升服务质量与效率 (16)4. 加强风险管理及防控 (18)五、农村金融服务的未来发展趋势预测 (19)1. 技术发展对农村金融服务的影响 (20)2. 农村金融服务未来的发展方向 (21)3. 农村金融服务的发展趋势预测 (22)六、案例分析 (24)1. 农村金融服务典型案例介绍 (25)2. 案例分析 (26)七、结论与建议 (27)1. 总结报告主要发现与研究结论 (28)2. 对策建议与实施措施 (29)一、内容概览本报告旨在全面概述中国农村金融服务的发展现状与趋势，深入分析存在的问题，并提出相应的政策建议。
报告首先从整体上阐述了中国农村金融服务的市场规模、服务主体、服务模式等基本情况，然后分别从信贷、储蓄、支付结算、保险、投资等方面详细分析了农村金融服务的各个领域发展状况。
在此基础上，报告深入剖析了当前中国农村金融服务面临的挑战，如金融供给不足、金融服务效率低下、风险管理难度大等问题，并探讨了这些问题的成因。
报告提出了加强农村金融服务体系建设、创新金融产品和服务、优化金融生态环境等政策建议，以促进中国农村金融服务的健康、可持续发展。
二、农村金融服务现状在农村经济发展的大环境下，农村金融服务的发展尤为重要。
本部分将详细介绍当前中国农村金融服务的发展情况，以展现其在乡村振兴战略中的重要角色。
服务覆盖情况：我国农村金融服务网点覆盖面不断扩大，基本实现了乡镇金融服务全覆盖。
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
四川省农村金融发展存在的问题及对策研究
四川省农村金融发展存在的问题及对策研究1. 引言1.1 研究背景四川省作为中国西部地区经济发达的省份之一，农村金融发展一直备受关注。
农村金融在促进农村经济发展、增加农民收入、改善农村金融环境等方面起着重要作用。
四川省农村金融发展中存在一些问题需要加以解决。
四川省农村金融的发展水平相对较低，金融服务覆盖面不广，金融机构数量有限，金融产品种类单一，难以满足农民多样化的金融需求。
农村居民缺乏金融知识和意识，无法有效利用金融工具进行资产配置和风险管理，导致金融资源利用效率低下。
农村金融市场信息不对称，交易成本高，金融服务质量较差，使得农民对金融市场缺乏信任。
为了解决四川省农村金融发展中存在的问题，本研究将对四川省农村金融现状进行深入分析，探讨缺乏金融产品和服务、缺乏金融知识和意识等问题的原因，并提出相应的对策建议，旨在促进四川省农村金融发展，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究意义四川省农村金融发展存在的问题及对策研究引言四川省是中国西部地区的重要省份，农村金融发展在这里具有重要的意义。
农村是我国经济的重要基础，而农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融发展不仅关系到农村居民的经济生活水平，还影响着农村经济的全面发展。
四川省农村金融发展面临诸多问题和挑战，如缺乏金融产品和服务、缺乏金融知识和意识等。
深入研究四川省农村金融发展存在的问题，并提出有效的对策和建议，对促进四川省农村经济的健康发展具有重要的现实意义和深远意义。
本文旨在全面分析四川省农村金融发展现状，探讨存在的问题，并提出可行的对策建议，为推动四川省农村金融发展提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 四川省农村金融发展现状分析四川省地处西南地区，农村金融发展相对滞后。
农村金融机构数量不足，覆盖面窄。
目前主要有农村信用社、农村商业银行等金融机构，但数量有限，很多农村地区仍面临金融资源匮乏的问题。
农村金融服务水平低下。
由于人力、技术等方面的限制，农村金融机构的服务能力不足，无法满足农民的多样化金融需求。
新型农村集体经济发展的现状、问题及对策
新型农村集体经济发展的现状、问题及对策新型农村集体经济是指农村集体经济组织以经营农业产业化、农村资源开发和农民多种经济活动为主要内容，通过改革和创新，提高农村集体经济的效益和竞争力。
目前新型农村集体经济发展的现状、问题及对策主要有以下几点：
现状：
1. 规模较小：目前绝大多数农村集体经济组织规模较小，缺乏实力和资源，难以进行规模化经营。
2. 经营模式单一：农村集体经济组织大多以传统农业为主导，缺乏创新性和多样性。
3. 缺乏专业化经营：农村集体经济组织管理水平不高，缺乏专业化管理人才，难以进行科学化管理和运营。
问题：
1. 农村集体经济发展不平衡：发展不平衡是当前新型农村集体经济发展的一个主要问题，一些地区的农村集体经济发展较为活跃，但大多数地区依然处于发展较慢的状态。
2. 农村集体经济组织资金、资源不足：很多农村集体经济组织在发展过程中面临着资金、资源不足的问题，限制了其发展的规模和效益。
3. 创新驱动不足：创新是推动新型农村集体经济发展的重要因素，但目前创新驱动力不足，缺乏科技创新和管理创新。
对策：
1. 加强组织建设：建立健全农村集体经济组织，提高组织管理水平，加强农村集体经济组织的自身建设。
2. 完善农村集体经济：制定和完善新型农村集体经济的法规，为其发展提供良好的环境和制度保障。
3. 加强技术创新和人才培养：加大对新型农村集体经济的科技创新和管理创新的支持力度，培养和引进专业化人才。
4. 加强合作发展：鼓励农村集体经济组织与企业、合作社、农民专业合作社等形式进行合作，实现规模化经营和资源共享。
5. 加强资金支持：加大对农村集体经济的金融支持力度，推动资本向农村集体经济流动，解决资金不足的问题。
13云南农村金融发展存在的问题及对策分析
目录摘要： ............................................................................... 错误!未定义书签。
关键词：农村金融；农业贷款；融资渠道 ..................... 错误!未定义书签。
一、云南农村金融发展现状................................................ 错误!未定义书签。
（一）农村金融的含义................................................ 错误!未定义书签。
（二）云南农业发展银行经营状况............................ 错误!未定义书签。
（三）云南农村信用社经营状况................................ 错误!未定义书签。
（四）云南省其他涉农商业银行经营状况........................ 错误!未定义书签。
二、云南农村金融发展过程中存在的问题........................ 错误!未定义书签。
（一）云南农业发展银行作用没有充分显现............ 错误!未定义书签。
…1. 政策性贷款占农业生产总值的比重较低 ...... 错误!未定义书签。
2. 没有发挥农业资金投入的聚集效应 .............. 错误!未定义书签。
（二）农村信用社没有真正发挥支农作用................ 错误!未定义书签。
1. 受到区域经济的制约，难以形成规模效应 .. 错误!未定义书签。
2. 农村信用社追求盈利，没有真正为农民提供服务错误!未定义书签。
（三）其他涉农商业银行资金从农村市场漏出 ..... 错误!未定义书签。
1. 云南农业贷款占贷款总量的比重较小 .......... 错误!未定义书签。
2. 从农村吸收了大量资金用于城市放贷 .......... 错误!未定义书签。
四川省农村金融发展存在的问题及对策研究
四川省农村金融发展存在的问题及对策研究近年来，随着农村经济的快速发展和农民收入的提高，四川省农村金融发展取得了长足的进步。
在农村金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战。
本文将从农村金融服务能力不足、金融产品创新不够和金融风险管控不完善三个方面，对四川省农村金融发展存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
农村金融服务能力不足是目前农村金融发展面临的主要问题之一。
尽管农村金融机构在四川省已经得到了一定的普及和发展，但是仍然面临着农村金融服务网络覆盖面不广、服务品质不高的情况。
这导致了农民在金融服务方面的需求无法得到充分满足，进而限制了农村经济的发展。
针对农村金融服务能力不足的问题，首先应该加大对农村金融机构的支持力度。
政府可以通过资金投入、税收优惠等方式，引导和鼓励金融机构增加农村金融服务的投入。
农村金融机构应该加强内部管理，提高服务品质。
与此还可以推动金融科技发展，利用互联网和移动支付等新技术手段，拓展金融服务的渠道和形式，提高农村金融服务的覆盖面和便捷性。
农村金融产品创新不够是另一个需要解决的问题。
传统金融产品往往不能满足农村经济发展的需要，特别是新型农业经营主体和农村经济组织的金融需求。
目前，四川省农村金融机构的产品创新程度还比较低，存在一定的门槛和风险控制难度，限制了金融产品的创新和推广。
针对这一问题，可以采取以下对策：政府和金融机构应该加大对农村金融产品创新的支持力度，通过制定相应的政策和措施，鼓励金融机构开展创新试点，为农村经济发展提供适宜的金融产品。
金融机构应该加大对农村金融产品的宣传和推广力度，提高产品的知晓率和接受度。
可以加强与农村经济主体和农业龙头企业的合作，根据农业生产和经营的特点，研发出适合农民和农村经济组织的金融产品。
金融风险管控不完善也是农村金融发展存在的一个问题。
由于农村经济的特殊性和不确定性，农村金融风险相对于城市金融风险更为突出，因此金融机构在农村金融业务中应更加注重风险管理和控制。
我国农村合作金融发展问题探究
摘 要 ! 本 文通过 对合作 金融 的特 点及我国农村经济现状的 分析 ! 指出在 我国发展合作金融是深化农村 金融改革 的现实选择 ! 并在此基础上提 出了发展 我国农村合作金融的途径 " 关键词 ! 合作金融 村金融 & 合作金融的界定 所谓合作金融是指 ! 按照 国际通行 的合作原则 !以股 金为资本 !以 入股者为 服务对象 ! 以基本金融业务为 经营内容 而形成的金融活动和金融合 作组织 " 它 既可以是合作银行 ! 也可以是 信用合作 社 " 其本质是社员个人为了获得便利的 # 低成本的金融服务 ! 以货币资 本入股的 方式 ! 自愿 联合起 来 ! 实行民 主管 理 # 互 助互利的金融行为和金融组织 " 自 !" #$ 年世 界第 一家 合作 金融 组 织成立到现在 ! 合作金 融已有 %& ’ 多年 的历史 ! 并成为当今世界各国 金融体系 中重要的组成部分 " 目 前 !法国 #德国 # 日 本等国家的农村金融仍然以 合作金融为 主体 ! 德国的合作金融市场 份额占全国 的 ! $(& ) ! 成为推动农 村金融和经 济发 展的重要力量 " ! 在我国 大力发 展农 村合作 金融的 必 金 融体系 农
要性 我国经济是二元经济 ! 客 观上要求 有与之相适应的二元金融 " 城 市一元金
大 !既非有限的 国家银行信贷所能满足 ! 也非农村民间信贷所能解 决 ! 惟一的办
!" "# $" %
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农村金融
定成效 ! 但随着农村经济系 统日益复杂 化 ! 政府主导行为所引起的 矛盾也越来 越激烈 ! 导致我国农村金融 创新受到压 抑 !很难再调动微观主体的积极性 " 而且 由于这种政府强制性制度 变迁是一种非 需求导向型的演变 ! 所以 不能适应金融 需求者的金融要求 ! 以达 到农村金融服 务供需平衡 ! 更不可能取 得农村金融改 革要达到的效果 " 第二 !在 长期的发展过程中 ! 农村信 用合作社形成了与农村合作 金融相联系 的四大 利益主体 # 国家 $ 地 方政府 $ 农村 信用合作社员工和农民 " 这四个利益集 体在既得利益格局中 ! 各 方均从对自己 有利的一方面对农信社的改 革提出自己 的主张 " 由于各方力量都差 不多 !那么农 村信用合作社的改革只能 是一种非实质 性的 $各方均 不满意但又均认可的改 革 ! 不可能取得真正意义上的成功 " 第三 ! 由于农村信用合 作社的初始 产权框 架是政 府主导 下的 非自愿 入股 ! 加上我国在成立农信社之时 正式制度的 不配套 ! 使其产权在一开始 就没有清晰 的界定 " 在实际运作过程中 !农信社也是 政府管理 !而非 民主管理 !其 改革只是法 人地位和权力的易位 ! 而不 是产权主体 的让渡和实际金融效率的 提高等实质性 的变革 " 虽然在 !" "" 年以来我国进行了 农村信用社改革方向的试 点 ! 但由于法 人治理结构不完善 ! 产权结构不清晰 ! 社 员自动入股积极性不高 ! 权 益也得不到 保障 !% 合作制 &根本不可能建立 " 第四 !我 国农信社本身包袱过重 ! 到 ! "" # 年 底 ! 全 国农 村信 用 社不 良贷 款 $ %& ’ 亿 元 ! 占 贷款 总 额的 #’ ( ! 资本 金 严重不足 !服务手段也较落后 " 要对农信 社进行任何实质性改革前 就必须清理其 历史包袱 !这本身就是一个难题 " 历史包袱沉重 ! 没有切 实的制度创 新 !没有农民 的积极参与 ! 再加上行政体 制的惯性 !既 得利益集团的阻力 ! 农信社 的改革难以推进 " % ! "# 我国农村合作金融发展的途径 确立合作金融的法律地位 ! 农村合 性 " 要让它发挥自身优 势的一个大前提 就是要制定相应的法律 法规 ! 确立合作 金融的合法地位 ! 使之 取得与正规金融 组织平 等开展 金融 业务的 经营地 位 ! 并 引导其良性发展 " 确立相关法律 !使凡是 农民组建的符合条件的 农村合作金融组 织都可在此之下实现 规范化发展 ! 以此 形成竞争 ! 提高农村金 融体系中资金的 使用效率 " 这种竞争既 包括合作金融组 织之间的竞争 ! 也包括 与商业金融组织 及其他正式或非正式金 融组织之间的竞 争 ! 真正在我国农村构 建竞争性的金融 市场 " !"$ 确 立以 农 民为 主体 的合 作 经 济原 目前农信社存在 的问题中很重要的一方 面就是产权不 明晰 ! 它造成风险责任的 无处 落实及 法人 治理结 构的不 完善 !形 成外部控制等 问题 " 如果合作金融发展 于民间 ! 则它所面对的都是 分散的农户 ! 不会出现产权不 明晰的问题 ’ 其三 !我国 的 农 业生 产 的主 要 形式 是 传统 小 农经 济 ! 这种分散农 户的简单再生产具有规 模小 $ 周期长 $ 风险 大的 特点 ! 商 业银行 很难适应 " 只有从 民间发展的合作金融 组织 ! 才能在遵循 其特点的基础上满足 其需求 " 其四 !由于我国正规金融对农村 经济的支持相当 有限 ! 因此在农村经济 活动中的融资交 易很多都以非正式形式 完成 " 如对浙江 省温州的农户抽样调查 中 ! 约 有 )# *#+ 的农 户都曾经 有过民间 借贷活动 " 如果 政府能对正视民间金融 的存在 ! 并加以引导 ! 让其自发形成农村 合作金融组织 ! 不仅能减少政府对满足 农民金融需求 的投入 ! 而且能提高资金 的使用效率 ! 对 高利贷性质的民间金融 产生挤出效应 ! 从根本上合理解决农村 金融体系与现实经 济发展状况不匹配的 问题 " 当然 !从民间金融中发展合作金融 还需要政府的支持 $ 引导和监管 " 参考文献 !
山东省农村金融发展存在的问题及对策分析——基于国际经验的视角
嚼 ｚ 一 锯 罾
机构数
金融 机 构类 型
机 构数
单位 ：家
城 亩商 业银 行
６ １ ８
邮 政储 蓄 银行
２ ８ ６ ５
大 垄 商业 银 行
４ ２ ８ ６
信 托 公司
２
段 份 靓 商业 银行
４ ０ ７
财务 公 司
农业经济
２ ０ １ ８ ／ １ １
山东省农村金融发展存在的问题及对策分析
基 于 国 际 经 验 的视 角
◎王 振 覆盖率 、存贷比和涉农贷款情况进行 了描述 ，分析 了山东省
农村金 融存在的四个主要 问题 ，并概括总结了孟加拉 乡村银行 Ｇ Ｂ和印尼人 民银行 乡村信贷部Ｂ ＲＩ 的成功经验。在此基础上 ，从
元 ， 占全 国的 ９ｌ ％ ；粮 食 总产 量 为 ４ ４ ２ ６ ． ３万吨 ， 占全 国 的
７ ＿ ７ ％ ；农 民人均纯收入 ８ ３ ４ ２ 元 ，全国农村人均纯收入为 ６ ９ ７ ７ 县以及县以下新增 ６ ０ 家分支机构 ；山东省城市商业银行 的县 元 ，前者是后者 的 １ ． １ ９ ６ 倍。山东省的经济 增长和经济发展 离 域覆盖率为 ８ ２ ． ６ ％，县域覆盖率达到 ｌ ０ ｃ ％的地市有 １ Ｏ 个 ，占 不开资本的投入 ，农村生产要 素中最主要 的有土地 、资本和 全 省地市的 ５ ８ ８ ２ ％。新型农村金融机构 已在山东省 １ ５ 个地市 劳 动 。农村金 融市场欠发展 ，将 会使生产 要素从资金缺乏者 开展业务 ，覆盖率达 ９ ３ ． ７ ５ ％。新 型农 村金融机构的覆盖 的县 流 向资金充裕者 ，这将加剧农村收入的不平等 。 只有 ３ １ 个 ，涉农贷款 增长 同比增长率为 ２ ８ ２ ６ ３ ％，较 好地发 Ｂ ｅ ｃ ｋ ｅ ｒ（ ２ Ｏ 。 ７ ）研 究表明 ，当地银行 的存 款 ，通过银行 挥了服务三农 的作 用。山东省村镇银行和 资金 互助组的数 目 向借款人发放贷款 ，对 区域经济 效果有着显著 的正效应 。银 分别为 ３ ０ 家和 ２ 家 ，已经获得批复准备 筹建的村镇银行有 ｌ ２ 行 资本市场在地理 上是分割 的 ，当地的存款 影响当地 的经济 家。 成 果 。Ｐ ｅ ｔ ｅ ｒ ｓ ｅ ｎ和 Ｐ ． ． ａ ｊ ａ ｎ（ ２ ０ ０ ２ ）研究 发现 ，近 年来小 企 业 邮政 储蓄银 行在 山东省的县 以及县 以下 的地区 ，有 １ ９ ８ 和 他们的银行之 间的平均距离只 有五英里 。由于银行贷款 的 个 网点办理小额质押贷款业务 。在 ２ ０ １ １ 年 ，有 ２ ３ ０ ９ 万户农村 ３ ９ ． １ １ 亿元。尽管山东省各类金 高度 局部化性质 ，本地金融发展 水平对本地经 济发展和人 民 居 民从 邮政储蓄银行获得贷款 １ 生 活有着重要 的影 响 。山东省作 为中国的传统 农业大省 ，农 融机构截 至 ２ ０ １ １ 年年 末 已有 １ ３ ５ ７ １ 家 ，正式 人员达到 ２ ０ ６ ３ ６ ８ ２ ７ 家 ，但是 与 巨大 的农村居 村 居 民人 口 占总人 口 的比重 为 ４ ９ ． ０ ５ ％。鉴于 我 国特殊 的 国 人 ，农村 合作金融 法人机构 有 １ 情 ，农 村金融 改革 往往滞后经济 改革 ，研究 山东省农村金 融 民信贷 需求相 比，农村地区金融机构 的资金供给仍然不足。
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黑 龙 江 大 学 本 科 生 毕 业 论 文
论文题目： 中国农村合作金融发展 现状、问题及对策
学 院： 经济与工商管理学院 年 级： 2008级 专 业： 金融学 姓 名： 孙立媛 学 号： 20081042 指导教师： 刘雪莲
2012 年 4 月 30 日 I
摘要 2011年3月21日，据银监会网站发布数据，截至2010年末，全国农村合作金融机构资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%。农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农村经济发展方面发挥着重要作用。农村合作金融机构是对中国社会主义新农村建设提供金融扶持最有力的组织保障。作为一种新兴的组织机构, 在近几年的探索改革中, 它发挥了以往的农村金融机构不能替代的作用, 取得了比较令人满意的效果, 但是也暴露出了不少问题。立足中国现实情况, 在借鉴国外成功经验的基础上, 探索真正意义上的中国农村合作金融, 是中国农村金融制度变革和发展面临的最紧迫的任务。本文在阐述我国农村合作金融现状的前提下，分析了其存在的问题，并基于此总结了相应的应对措施。
关键词 农村；合作金融；问题；对策 II
Abstract March 21, 2011, according to the China Banking Regulatory Commission website data, by the end of 2010, the total assets of the rural cooperative financial institutions has exceeded 10 trillion yuan, accounting for all banking financial institutions with total assets of1.3%. The rural cooperative finance is the foundation of our rural finance, in supporting rural economic development play an important role in. The rural cooperative financial institutions of China is the construction of new socialist countryside and financial support of the most powerful organization guarantee. As a new organization, in recent years to explore the reform, it is played before the rural financial institutions can not replace the role, obtained more satisfactory result, but also exposed many problems. Based on China's reality, in draw lessons from foreign successful experience on the basis of exploration, on real significance of rural cooperative finance in China, is China's rural financial system reform and development is faced with the most urgent task. In this paper, the rural cooperative finance in China under the premise of the status quo, analysis of its problems, based on the summary and the corresponding measures.
Keywords Rural area; Cooperative financial ; problem ;countermeasure 目录 摘要 ....................................................................................................................................... I Abstract ................................................................................................................................ II
前言 ...................................................................................................................................... 1 一、我国农村合作金融发展的现状 .................................................................................. 2 （一）我国农村合作金融发展历程 .......................................................................... 2 （二）现阶段我国农村合作金融的发展状况 .......................................................... 2 二、我国农村合作金融存在的问题 .................................................................................. 4 （一）农村信用社缺少国家有力支持 ...................................................................... 4 （二）产权制度不清晰 .............................................................................................. 4 （三）监督管理机构重叠 .......................................................................................... 5 （四）治理结构不完善 .............................................................................................. 5 （五）内部管理水平偏低, 从业人员整体素质不高 ............................................... 6 （六）历史包袱沉重不良房贷款清收困难 .............................................................. 6 三、我国农村合作金融的对策建议 .................................................................................. 7 （一）国家应给予必要的扶持 .................................................................................. 7 （二）进行产权制度改革, 明确产权关系 ............................................................... 7 （三）监管体系的重新设计 ...................................................................................... 7 （四）内部治理结构的完善 ...................................................................................... 8 （五）全面提高员工素质 .......................................................................................... 8 （六）综合利用行政、经济、法律等手段减负 ...................................................... 8 （七）积极开展业务创新 .......................................................................................... 8 结论 .................................................................................................................................... 10 参考文献 ............................................................................................................................ 11 致谢 .................................................................................................................................... 12