银行信用社个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

银行（信用社）个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

第一章总则

第一条为进一步支持区域经济发展，加大对XX农村信用联社辖内各级各类市场个体经营户的贷款投放，满足个体工商户在生产经营中的合理资金需求，统一个体工商户客户的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化个体工商户的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度，结合我区联社实际情况制定本办法。

第二条个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围内的市场从事个体经营活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得

营业执照的个体经营户。

第三条个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户（以下简称借款人）进行信用等级评定后，向借款人授予的，可在一

定期限内循环使用的人民币贷款额度。

个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内，向

借款人发放的用于生产经营的贷款。

第四条个体工商户的信用等级评定应遵循客观、工整、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，从严控制，严格管理。

第五条个体工商户授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限

额，随用随还，循环使用。

第六条个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，信

用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进

行建档、评级、授信。并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客

户贷款的连带责任担保。

第二章信用等级评定、客户授信操作流程

第七条个体工商户授信贷款范围：只限在xx 信用联社所辖市场范

围内的个体工商户。

第八条个体工商户授信贷款对象：在xx 信用联社所辖市场内从事

经营活动的个体工商户。

第九条个体工商户的信用评级及授信的操作程序为：客户授信申请

T授信受理T授信调查、建立客户经济档案T提出授信意见T授信审

查、审批T签定授信合同T核发贷款证T办理担保手续T授信贷款使用。第十条个体工商户客户的信用等级评定，采取就近办理的原则进

行，由客户所在市场辖区沙坪坝区信用联社所设信用社负责办理。

第十一条借款人向信用社申请信用等级评定时还必须具备以下条件：

1、具有完全民事行为能力，并依法领取了有关证照，且借款人与营

业执照负责人应当一致。

2、属当地居住户，具有xx 市常住居民户口，在当地拥有住房及固定

的经营场所。

3、借款人品行良好，诚实守信，无不良信用记录。无任何债务纠纷以及为

他人顶名贷款或担保贷款超出自身承受能力等记录。

4、有从事生产经营的技能，经营有效益，有按期还本付息的能力。

5、借款人经信用社信用评定，具备信用社认可的信用资格。

6、在贷款信用社开立存款帐户。

7、愿意接受信用社贷款规定的其它条件。

第三章授信申请及受理

第十二条授信申请。满足信用社贷款基本条件的借款人需要向信用社申请贷款时，应首先向所在地信用社提出书面申请。借款人书面申请应包含：借款人名称、户口所在地、经营项目、申请借款用途、申请金额、还款来源，还款期限等项目。

第十三条授信申请受理。

借款人的授信申请由信用社负责人确定是否受理，对要受理的授信申请，信用社信贷人员（或客户经理，下同）必须对借款人所提供的资料的真实性、合法性、合规性、完整性进行认真审查，对借款人提供的一切情况要实地调查核实。已建立客户经济档案的要核对档案登记资料与当前客户情况是否一致，如客户情况出现变化的，信贷人员必须对客户经济档案登记的内容进行调整记录。

信用社负责人对借款人提出的授信申请未予通过的，由信贷人员将结

果通知借款人。

对同意受理借款人授信申请的，信用社信贷人员及时通知客户正式填写《个体工商户授信贷款申请书》，并由借款人提供以下全部或部分资料：

1、借款人身份证和户口簿原件及复印件；

2、个体工商户营业执照、组织机构代码证和税务登记证正本复印件；

3、借款人贷款偿还能力证明资料，包括：近期合同，进、销凭证，纳税单

等。

4、财产共有人有效身份证原件及复印件。

5、借款人必须如实提供本人信用状况。包括：年龄、婚姻状况、家

庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况以及信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，负债情况、银行负

债情况、与借款有关的其他情况。

6、人民银行核发的贷款证原件及复印件。

7、信用社要求的其他资料。

第四章客户授信调查与档案建立

第十四条信用社信贷人员要负责对个体工商户授信的调查。信贷人

员应核实借款人以下情况：

年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事

行业、经营收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否

遵纪守法及诚实守信，有否未偿还的银行债务及其它债务，有无隐瞒

事实套取贷款行为，是否为本社存款客户以及在信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，信用状况，客户的负债情况、银行负债等与提供的是否一致。客户当前经营状况及资金需求情况。

第十五条信用社要分户建立客户信用档案，严格使用保管。对于客户信用档案中有关客户个人的非公开信息资料，除法律规定或客户本人书面同意公布外，信用社任何工作人员应当予以保密。

第十六条对于客户建档内容的确定，由各信用社可根据不同市场情况进行修订，但至少应包含以下一些内容：

1、客户名称及负责人姓名；

2、是否本地户口；

3、客户营业执照号码和负责人身份证号码；

4、负责人家庭财产情况；

5、所经营产品种类、行业经营年限；

6、经营规模（含经营性资产数量、年经营收入总额、库存量等）；

7、主要销售及供货渠道；

8、客户经营场所所有权情况；

9、与信用社业务往来情况；

10、其他金融机构开户以存款、贷款情况。

第十七条信用社对客户经济档案的建立应全面、准确，信贷人员要对所建立的客户经济档案内容的真实性负责。

第五章信用等级评审

第十八条信用社信贷人员在对借款人进行仔细调查并确认无误后，填写《个体工商户客户信用评分表》，并初步评定借款人的信用等级，对初评信用等级在B 级（含B 级）以上的，形成祥尽的书面调查报告，明确提出借款人的信用等级，授信额度及授信期限，报信用社负责人认定。

第十九条信用社信贷审查岗位人员对信贷人员报送的调查资料进行复查认定，核实资料的完整性、合规性、合法性及借款人的信用等级评定是否合理，提出授信额度、期限、使用要求等明确意见。

第二十条授信意见审定。信用社负责人必须认真审核信贷人员填写的《个体工商户客户信用评分表》及调查报告的有关内容，确认客户信用等级评定是否合理，核实借款人资料的完整性、合规性、合法性，提出授信额度及期限等明确意见。信用社负责人审核未通过的，由信用社将结果直接通知客户。审核通过的，按照区联社授权经营的权限，由信用社贷款审查小组集体审批或报区联社个人业务部，按贷款审批权限审查和审批。

第六章客户信用等级的确定

第二十一条件信用社个体工商户客户信用等级按百分制设定评分

标准，

阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。——培根

依次划分为四个等级：AAA级、AA级、A级、B级。

评定信用等级的个体工商户须满足以下基本条件：借款人信誉好，无不良贷款记录；经营管理能力很强，经营效益很好；自有资金充足，有固定经营场所，偿债能力和意愿很强，与信用社有很好的信用关系，经营收入归社率70%以上，依法纳税。

AAA 级：评分90分以上（含90 分），市场评为文明经营户；经营规模在当地个体工商户中居中上等，在信用社的日均存款余额80 万元以上，自有净资产在50 万元以上。

AA 级：评分在85 分（含85分）至90 分，经营规模在市场个体工商户中居中偏上，在信用社的日均存款余额60 万元以上，自有净资产在30 万元以上。

A 级：评分在75 分（含75分）至85 分，经营规模在市场个体工商户中居中等，在信用社的日均存款余额在40 万元以上；自有净资产在20 万元以上。

B 级：评分在70分（含70 分）至75分，经营规模在市场经营户中居一般，在信用社的日均存款余额在20 万元以上，自有净资产在10 万元以上。

第二十二条评分在70 分以下的个体工商户不评信用等级，不得对

其授予信用授信。

第七章信用评定要素

第二十三条件信用社要根据信贷人员（客户经理）所建立的经济档案及

中国建设银行额度授信管理办法

《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则第二章一般额度授信第三章公开额度授信第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信第五章授信额度及使用额度的审批第六章额度授信的后续管理第七章信贷管理信息系统第八章附则建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行：《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行）（1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。

第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。第二章一般额度授信第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。（一）客户的客观信用需求；（二）预计其他银行对客户的授信变动情况；（三）建设银行的信贷政策。第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起：（一）多头授信客户；（二）集团客户；（三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；

信贷业务贷后管理办法(试行)

信贷业务贷后管理办法（试行）第一章总则第一条为规范XXX公司（以下简称公司）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度，制订本办法。第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。第二章贷后管理部门及职责第五条贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；

（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；（六）定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况；（七）公司交办的其它贷后管理工作。第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责，相关部门各负其责。具体职责如下：（一）公司信贷前台部门职责 1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部； 2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作； 3.负责信贷资产风险分类的初分工作； 4.交办的其它贷后管理工作。（二）风险管理部职责 1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门； 2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入

XX银行授信集中度管理办法

XX银行授信集中度管理办法第一章总则第一条为健全我行全面风险管理体系，加强集中度风险管理，满足内外部管理要求，根据《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行风险监管核心指标》等监管规定及本行相关制度制定本办法。第二条授信集中度管理主要通过设定单个敞口（客户、行业等）的规模上限，来保证资产组合的多样性，保证风险不过度集中在某个客户、某类行业或区域。第三条本办法主要从客户集中度、关联方集中度、行业集中度、区域集中度等维度考虑，进行额度安排和比例控制。客户集中度、关联方集中度管理是从微观层面对单个交易对手和单笔交易的集中度风险的管理和控制；而行业集中度管理是从中观层面对某一行业的资产组合风险集中度的管理控制；区域集中度管理是对单一区域的授信投放总额占比进行管控。第四条本办法管理的对象包括我行的本外币授信，包含贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺等表内外业务。行业划分执行国家统计局《国民经济行业分类与代码（GB/T4754-2002）》的行业分类标准。第五条本办法中规定的信贷管理部提供的数据统一为授信余额数据，授信审批部提供的数据统一为授信额度数

据，且均包含全部表内外授信业务。第二章部门职责第六条总行风险管理部为授信集中度的牵头管理部门，主要职责包括：（一）负责发起制定全行年度授信集中度管理方案。（二）负责制定授信集中度管理办法，对集中度管理执行情况进行监控、检查和报告。（三）集中度出现预警和超限时，牵头制定相关管理方案并监督执行。第七条总行信贷管理部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括：（一）负责行业、客户、关联方、区域集中度管理的实施。（二）向风险管理部提供集中度授信余额数据。第八条总行授信审批部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括：（一）负责行业、客户、关联方、区域集中度管理的实施。（二）向风险管理部和信贷管理部提供上述集中度授信额度数据。第九条总行公司银行部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括：（一）负责有关集中度指标达到预警时，协助总行风险

同业授信管理办法

**银行同业授信管理办法第一章总则第一条为加强金融机构同业业务授信管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、规章，结合我行实际情况，制定本办法。第二条本办法所称“金融机构”，是指依法成立的境内外银行业和境内非银行业金融机构，包括：境内银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资法人银行、中外合资银行等金融机构和其他新型农村金融机构（村镇银行和农村资金互助社）等。境外银行业金融机构，是指在中国境外和香港、澳门、台湾地区注册的商业银行、多边金融合作组织、投资银行等。境内非银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的企业集团财务公司、证券公司、金融租赁公司、汽车金融公司、信托公司、保险公司、期货公司、金融资产管理公司、贷款公司、货币经纪公司、证券交易所和证券结算公司等。第三条本办法所称的“同业业务”，是指《**银行同业业务管

理办法》中规定的业务范围。本办法所称“授信”，是指金融机构向我行提出申请或我行主动对其核定一定授信额度，用于我行对其进行直接或间接同业业务信用发放。本办法所称的“授信额度”，是指我行在对单一金融机构客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够且愿意承担的同业业务风险总量。第四条同业业务授信，实行“统一授信、分类审批、集中管理”的原则。统一授信，是指我行总行对金融机构客户统一给予授信额度。分类审批，是指根据不同的客户类型以及不同的授信业务品种，用分类评价体系进行授信审批，实行差异化的授信政策。集中管理，是指总行同业业务部作为我行金融机构客户关系管理部门，负责协调各级机构资源共同进行市场营销、客户服务和关系维护、对客户进行信用评价、授信前调查以及授信后管理，并监控全行金融机构客户授信额度使用情况。第五条我行按照以下要求对同业业务进行综合授信额度管理：（一）只对具备独立法人资格的金融机构总部评审可授信额度。（二）经核定并获得批准的授信额度为最高综合授信额度（以下简称“综合授信额度”）。其项下各类交易额度总额不得高于综合授信额度。 —2—

银行额度授信管理办法

银行额度授信管理办法 ,,银行额度授信管理办法第一章总则第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。第二条本办法所称授信是,,银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指,,银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。第二章一般额度授信第四条一般额度授信是指,,银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资(包括信用证)、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。第六条 ,,银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《,,银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。

(一)客户的客观信用需求; (二)预计其他银行对客户的授信变动情况; (三),,银行的信贷政策。第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起: (一)多头授信客户; (二)集团客户; (三)贷款五级分类为正常和关注类的客户; (四)贷款余额居各经办行前十位的客户; (五)在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户; (六),,银行拟争取的绩优客户。第八条对客户确定的用于内部控制的授信额度是,,银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。第三章公开额度授信第九条公开额度授信是指,,银行在对客户确定用于内部控制的授信额度的基础上，对符合本办法第十一条规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户作出公开承诺，即给予公开授信额度。第十条对客户的公开授信额度不包括固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款以及境外筹资转贷款。,,银行应从对客户确定的用于内部控制的授信额度内扣除预计在公开额度授信期限内客户对上述品种的信用需求量，再结合考虑,,银行的信贷政策后确定对客户的公开授信额度。第十一条我行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件: (一)经,,银行评定的AA级以上(含AA级)信用等级; (二)资产负债率不超过70%(建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%);

银行对公客户授信业务操作流程

银行对公客户授信业务操作流程 1目的本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；二是共同被第三方企业法人所控制的；三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。

3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限

授信管理办法

贷款授信管理办法第一章总则第一条为加强和规范农村信用社（以下简称信用社）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据国家有关法律法规及银监会、省联社有关规定，制定本办法。第二条本办法所称贷款授信为信用社内部授信，授信额度作为信用社内部控制客户贷款的最高限额，由信用社内部掌握使用。信用社对客户提供的贷款余额不得超过最高授信额度。第三条信用社贷款授信制度，遵循区别对待、动态调整、权限管理的原则。第四条信用社对在国家工商行政管理机关核准登记，在信用社开立基本存款账户或一般存款账户，并与信用社有信用业务关系，或申请建立信用关系的非自然人类客户实施贷款授信管理。第五条持续经营未满1年的企业、房地产开发企业、建筑安装企业以及事业法人单位暂不实行授信制度，其贷款需求按联社信贷管理要求审批发放。第二章授信额度核定第六条贷款授信根据客户分类情况区别对待，客户分类标

准为：（一）优良客户是指信誉好，具有良好发展前景，还款来源有保障的客户。优良客户必须同时具备以下条件： 1、企业主要股东以及主要经营管理人员或其曾经参与管理的企业未有拖欠金融机构贷款; 2、企业发展前景良好，依法合规经营，内部管理严格规范，财务制度健全，按期向信用社提供财务报表； 3、连续经营两年以上，销售收入和利润稳定增长,且资信等级达AAA级,资产负债率原则上应低于70%； 4、贷款形态按四级分类或五级分类均无不良，且无应收未收息； 5、吸存率10％（含）以上〔吸存率=该户存款积数/同期贷款积数*100%〕； 6、货款归社率达60%（含）以上〔货款归社率=（存款账户贷方发生额-贷款账户借方发生额）/当期销售收入*100%〕。符合下列条件之一的事业单位，均可直接认定为优良客户：1、行业垄断明显、产权明晰，年收费在500万元以上的盈利的企业化经营的事业法人客户； 2、全日制省级重点中学； 3、国家民政福利性收费单位。部分指标达不到上述条件，但发展趋势、发展前景良好的成长型客户，也可认定为优良客户。

城市商业银行授信管理办法

1*****商业银行授信管理办法 *******发〔2010〕1号第一章总则第一条为适应业务发展的需要，使本行增强防范、抵御风险能力，提高业务经营管理水平。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条本办法所称授信，是指本行对客户的内部控制使用信用的最高限额度。授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等。第三条本行对集团客户的授信方式采取内部控制授信，由我行控制使用额度的授信方式，未经总行行长同意不予公开授信额度。第四条本办法所称的授信对象指对非自然人客户的表内外授信。第五条本行对客户授信，遵循以下原则：（一）根据国家产业政策和信贷投放政策确定授信对象。（二）根据本行网点业务对应属地的经济发展水平，社

会金融风险状况，客户信贷资金占用和使用情况，实行区别授信。（三）根据不同客户的经营管理水平，资产负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。（四）根据本行网点业务对应属地的社会金融风险状况和客户的信用变化情况，及时调整对客户的授信额度。（五）在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和本行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。第六条本行授信工作统一由*****商业银行信贷审查委员会领导，风险控制部具体负责实施。第七条授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制贷款额度。第二章授信的方式第八条本行授信分为基本授信和特别授信两种方式：基本授信是指本行根据国家信贷政策和每个客户的基本情况所确定的信用额度。特别授信是指本行根据国家政策、市场情况变化及客户的特殊需要，对特殊融资项目及超过基本授信额度所给予的授信。第九条本行的授信以书面的形式进行，由总行发出授

上海市银行同业间福费廷二级市场业务操作规范

上海市银行同业间福费廷二级市场业务操作规范（试行）第一章总则第一条为加强上海市银行同业间福费廷二级市场业务合作，促进上海地区福费廷业务健康发展，根据国家相关法律法规、国际惯例以及市场上通行的做法，特制定本操作规范。第二条同业间福费廷交易实施名单管理制。公会会员单位和福费廷公司应当通过向公会提交《加入承诺函》（见附件1）成为参与成员单位。各参与成员单位开展福费廷二级市场业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第三条办理福费廷二级市场业务时，各参与成员单位需遵循“了解你的客户”，“了解你的业务”和“尽职审查”的展业三原则，并根据“反洗钱”、“反恐怖融资”及“反逃税”三反要求开办该项业务。第二章释义第四条本规范所称福费廷二级市场业务包括二级市场买入业务和二级市场转卖业务。二级市场买入业务是指银行向其他银行或福费廷公司无追索权地买入未到期债权，持有到期后向债务人索偿。二级市场转卖业务是指在二级市场中，银行作为卖出银行，将未到期债权转让给其他银行或福费廷公司，同时其他银行或福费廷公司

向银行无追索权贴现债权并付款，成为未到期债权持有人。转卖后需告知承兑/承付/保付人。对于多次转卖的业务，由买入行和转卖申请行双方银行在相应的协议/要约中另行约定。即时转卖是指银行在一级市场买入债权的同时将债权转卖给其他银行或福费廷公司。存量（或延期）转卖是指银行在一级市场买入债权并自行持有一段时间后，将未到期债权转卖给其他银行或福费廷公司，卖出银行在收妥买入行或福费廷公司付款的当天结清银行融资款项。第五条本规范所称福费廷二级市场业务主要包括国际福费廷业务和国内信用证项下福费廷业务的转卖。国际福费廷业务是指银行无追索权地买入因跨境交易项下商品、服务或资产交易产生的未到期债权。通常该债权已由金融机构承兑、承付、保付。国内信用证项下福费廷业务是指在国内可议付延期付款信用证或延期付款信用证项下，转入行在收到开证行真实、有效的到期付款确认书后，从转卖申请行处无追索权地买入未到期债权。国内信用证项下福费廷业务应严格按照中国人民银行《国内信用证结算办法》和各行国内信用证业务管理办法等相关规定办理。第六条本规范所称福费廷二级市场业务可接受的债权形式包括：（一）信用证，包括但不限于远期承兑、议付及延期付款信用证；（二）汇票；

客户授信管理实施细则

中国农业发展银行甘肃省分行客户授信管理实施细则（试行）第一章总则第一条根据《中国农业发展银行客户授信管理办法》（2009年修订）（农发银发〔2009〕205号）及《中国农业发展银行信贷管理系统（CM2006）评级授信业务流程操作指引》及信贷管理相关规定，制定本实施细则。第二条客户授信管理是指运用定性和定量分析相结合方法核定客户的最高综合授信额度，并通过客户的最高综合授信额度控制我行融资风险总量的管理制度。第三条最高综合授信额度是指在对客户实行信用评级的基础上，通过对客户经营及融资风险状况的分析判断，为客户核定的我行愿意并能够承受的最高信用风险限额。融资风险总量是以客户在我行的融资余额，通过设定的融资品种、期限、方式的风险系数折算出的融资加权风险值。第四条所有与农发行建立信贷关系的客户，必须按区别对待、分类管理的原则，核定最高综合授信额度，并纳入CM2006系统统一管理。第五条本实施细则适用于所有与我行已建立或拟建立信贷关系的客户；与我行已建立或拟建立信贷关系，且为我行客户提供担保的客户。对在我行仅为客户提供担保的客户，如其无在我行融资意向，可暂不纳入授信管理。第二章客户分类第六条为了适应分类管理的需要，农发行客户分为政策性融资客户、准政策性融资客户、商业性融资客户、农业小企业融资客户、非经营性融资客户、机关与事业法人融资客户、新设法人融资客户、挂帐类客户8类。（一）政策性融资客户：指上一年度在农发行的政策性融资月均余额占该客户当年月均流动负债65%（含）以上的客户（如政策性挂账贷款列入企业资产负债表流动负债项，在测算客户类别时，可从该项中剔除政策性挂帐贷款。下同。）。（二）准政策性融资客户：指上一年度在农发行的准政策性融资月均余额（含商业性化肥储备贷款，即在划分客户类别时，可将商业性化肥储备贷款纳入准政策性贷款一并测算。下同。）占该客户当年月均流动负债80%（含）以上的产业化龙头企业或加工企业客户，或上一年度在农发行的准政策性融资月均余额占该客户当年月均流动负债65%（含）以上的其他客户。（三）农业小企业融资客户。指评级时点按银监会有关规定认定的小企业客户。（四）非经营性融资客户。指以承担政府改善农业基础设施建设或农村社会公益事业项目建设，以政府补贴资金为主要收益来源的客户。对以自身经营收入为主要收益来源的客户，即使承贷非经营性项目贷款，也不得纳入非经营性融资客户。（五）机关与事业法人融资客户。指与我行建立信贷关系的机关法人客户和社会事业法人客户，含仅为我行客户提供担保的机关法人和社会事业法人客户。

个人信用贷款管理办法

XXX支行信用贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。

总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案；自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款；自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选；综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度；随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。

银行同业投资业务管理办法模版

zz银行同业投资业务管理办法（暂行）第一章总则第一条zz银行（以下简称“我行”）为规范同业投资业务管理，促进业务健康发展，防范业务风险，根据监管机构发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）、《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（银监发[2014]140号）等法规及相关制度规定，制定本办法。第二条本办法所称的同业投资业务，是我行以自有资金投资于以非标准化债权资产为基础资产的信托受益权、券商定向资产管理计划、基金子公司专项资产管理计划等金融资产的行为。上述非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。第三条本质上属于为满足资产负债管理开展的同业投资业务，由总行另行发文规定。第二章管理职责与分工第四条总行投资银行部是我行同业投资业务的归口管理部门，其主要职责如下：

（一）负责制定全行同业投资业务战略规划、业务目标；（二）负责会同风险管理部等相关部门制定并完善同业投资业务的规章制度和操作流程；（三）负责审查同业投资业务交易方案的合规性及合理性；（四）负责会同风险管理部针对特定行业制定同业投资业务准入风险指引；（五）负责全行同业投资业务系统营销、组织推动和业务管理工作；（六）负责同业投资业务合作机构的准入管理；（七）负责同业投资业务创新产品的开发与设计，以及与其他相关业务的对接工作；（八）对有权审批机构审批通过的同业投资业务，负责牵头落实各项批复要求，负责同业投资业务相关协议文本的谈判、修订及签署；（九）负责根据监管机构相关政策和金融同业业务信息，定期或不定期发布同业投资市场信息及营销指导意见；（十）负责监督和指导事业部做好同业投资业务管理工作，负责对全行同业投资业务进行统计汇总和报告；（十一）负责组织对全行同业投资业务进行督导，定期、不定期开展监督与检查，并组织对发现的问题及时进行整改。第五条事业部是我行同业投资业务的发起部门，其主要职责如下：

中国农业银行法人客户授信管理办法

中国农业银行法人客户授信管理办法第一章总则第一条为了加强和规范中国农业银行（以下简称农业银行）法人客户（以下简称客户）风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》和中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，以及农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称法人客户授信管理，是指农业银行对单一法人客户、集团性客户核定授信额度，并在额度内办理授信业务，实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。授信管理包括授信额度管理和授信业务管理。第三条农业银行授信管理必须遵循严格授信原则、适应市场竞争原则、先核定授信额度后办理授信业务原则、动态管理原则。第四条授信额度以人民币或可自由兑换的外币为计价单位。第二章概念释义第五条授信额度理论值，是指农业银行根据公式测算法或担保测算法测算的对客户愿意和能够承受的最高风险限额。第六条授信额度，是指农业银行在客户授信额度理论值之内，结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，对客户核定的办理各类授信业务的限额。授信额度是农业银行的商业秘密，原则上不得对外公开，确有需要公开的，须经一级分行以上（含）的行长或分管客户部门行长批准同意，也可根 1 / 24

据需要签订协议。第七条授信业务，是指农业银行在授信额度项下，对客户提供的各类表内外信用业务，包括本外币贷款、国际贸易融资、票据承兑、贴现及转贴现、保函、贷款承诺、银行信贷证明、透支、债券投资、短期融资券（自营投资部分）、资产支持票据的承销发行、信贷资产回购及买断、拆借、银赁通等。第八条单项业务额度，是指在授信额度项下，根据不同授信业务品种，分别确定的办理各类授信业务的额度，包括流动资金贷款额度、固定资产贷款额度、银行承兑汇票额度、信用证额度、保函额度等。第九条循环额度，是指在授信额度项下，为客户核定的可以便捷使用银行信用的额度，包括可循环使用信用额度和国际贸易融资额度。（一）可循环使用信用额度，是指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1年以内短期授信业务的额度，可以循环使用。（二）国际贸易融资额度，是指农业银行对满足规定条件的客户，在授信额度内根据客户经营计划核定的仅用于办理1年以内短期国际贸易融资业务的额度，可以循环使用。第十条特别授信额度，是指为解决客户临时性或季节性资金需求，在已核定授信额度的基础上临时增加的用于办理1年以内短期授信业务的额度。特别授信额度有效期根据具体授信业务期限确定，不得循环使用。 2 / 24

农村信用合作联社大额信贷业务管理办法

农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法第一章总则第一条为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理，规范大额信贷操作，防范信贷风险，根据有关国家法律法规及《***农村信用社信贷业务基本操作规程》、《***农村信用合作联社统一授信管理指引》、《***农村信用合作联社押品管理办法》等，制定本办法。第条本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县（市、区）农信联社、农合行、农商行（以下简称行社）向同一法人客户（含关联企业）发放的余额超过贷款行社资本净额5%或3000万元（含）以上的贷款；个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元（含）以上的贷款，并按照孰低原则确定。本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务，其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企（事）业贷款和其他经济组织贷款，个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。第条行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员，明确管理工作职责与责任。 — 1 —

第条行社应严格执行集中度监管指标要求，单一集团客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%，单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10%。第条本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指，已经通过本行社评级授信的客户，评定标准及流程依照《***农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。第条行社应严格实行大额贷款全流程管理，落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处臵等各环节的管理责任。第二章大额贷款业务管理第一节贷前管理第条大额贷款的发放必须事先经过评级、授信；在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持；必须逐级申报审批严格按程序和权限发放，不得简化程序和逆程序操作。第条贷前管理是指进入审批程序前的管理，包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价。第条业务发起单位（各分社、支行或直营业务部门）负责贷前管理。第条用信申请。申请人直接提出书面信贷申请，说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。 — 2 —

银行不良授信资产管理办法(试行)模版

银行不良授信资产管理办法(试行) （年2月修订）第一章总则第一条为规范我行不良授信资产管理和处置，防范和化解风险，依法维护我行的合法权益，根据我国有关法律、法规和规章制度，结合我行实际，制定本办法。第二条本办法所指不良授信资产是按照《贷款风险分类实施细则》评估结果认定为次级、可疑和损失类的授信资产。不良授信资产包括不良贷款及其他不良授信（以下统称不良贷款）。不良贷款管理是从不良贷款发生到处置完毕的全过程管理，具体包括认定、催收、保全、处置和问责等环节。第三条不良贷款的管理和处置应坚持实事求是、合法合规、有利于我行根本利益的原则，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处置净回收现值最大化。第四条总行风险管理部是不良贷款管理和处置的归口管理部门，各级行风险管理部门具体负责不良贷款管理和处置的日常工作。第五条不良贷款管理和处置人员与债务人、担保人、持股企业、资产受让（受托）方、受托中介机构存在直接或间接利益关系的，或经认定对不良资产形成有直接责任的，在不良贷款处置中应当回避。第二章不良贷款管理第六条不良贷款管理的组织实施各经营行、总/分行风险管理部、总/分行计划财务部、总/分行法律合规部、总/分行审计部等部门在不良贷款管理中应密切配合，按照各自的职责履行不良贷款管理责任，切实做好不良贷款的管理和处置工作：（一）不良贷款的管理和处置实行“一把手”负责制，各经营行

负责人作为清收责任人，在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的催要清收工作、积极参与及配合不良贷款的管理与处置工作等职责；（二）总行风险管理部是不良贷款的归口管理部门，总/分行风险管理部主要履行以下职责： 1．审核经营行不良贷款清收方案和不良贷款处置的相关材料； 2．指导总/分行不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作； 3．统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作； 4．对不良贷款的处置进行审核； 5．对总/分行不良贷款进行台账管理； 6．对经营行不良贷款进行考核；（三）总/分行授信审批部负责按照审批权限对不良贷款诉讼等的审批；（四）总/分行计划财务部负责不良贷款清收、处置和变现等的账务处理；（五）总/分行法律合规部负责全行不良贷款管理的法律咨询及法律服务；（六）总/分行审计部负责对不良贷款履行审计监督职责。第七条不良贷款的集中化管理：（一）总行风险管理部下设资产管理中心，指派专人负责实施不良贷款的预警、清收、处置、重组和盘活；（二）资产管理中心的主要职责为： 1．探索开展不良资产市场化、商业化、规模化处置活动，建立相关不良资产信息库，对全行不良资产的处置信息进行每月跟踪； 2．参与并监督高风险或高金额不良贷款的清收和处置工作，包括但不限于500万以上的保证类贷款、1000万以上其他类贷款、资产

银行异地授信指导意见

一、总则第一条为促进辖内商业银行加强异地授信业务的风险管理，优化金融资源配置，切实防范金融风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指导意见。第二条本意见所指的异地授信业务是指商业银行向所在省辖市以外地区注册企业办理的各类授信业务，包括贷款、票据的承兑和贴现、保函、信用证、贷款承诺等表内外本外币业务。本意见所称的商业银行包括浙江省所有开展异地授信业务的银行机构。第三条商业银行办理异地授信业务必须坚持适度、审慎、防范风险和讲求效益的原则。二、异地授信业务的准入第四条开办异地授信业务的机构必须具备一定的管理水平、管理手段和风险控制能力，其办理异地授信业务的区域范围、业务品种及异地授信总量和占比应与本行的内部控制和风险控制能力相适应。第五条商业银行开办异地授信业务必须制定科学的异地授信管理办法，并取得上级行的书面授权。各行应将异地授信管理办法和上级行的授权书报当地和展业地银行业监管部门备案。第六条商业银行办理异地授信应选择符合国家产业政策、经营稳定、主营业务突出、发展前景良好的优质客户。第七条商业银行办理异地授信业务应避免系统内重复营销和交叉竞争，防止多头授信，商业银行在当地设有分支机构的，本系统

其他分支机构（包括同一系统内不相隶属的机构）不新增在当地办理异地授信业务，存量授信业务限期逐步退出。三、异地授信业务的内部控制第八条商业银行应确定专门管理部门，负责辖属分支机构异地授信业务的统一管理。第九条商业银行办理异地授信业务应实行“分片管理”。在分析展业地经济总量、金融环境、产业结构等基础上，科学合理确定在异地地级区域办理授信业务的机构。商业银行应研究按行业进行分类管理的异地授信管理模式。第十条商业银行办理异地授信业务应实行严格的授权管理。异地授信业务由本级或指定分支机构负责办理，上级行应根据机构风险管理和控制能力合理确定授予权限，授权书应明确异地授信业务的品种、区域范围和异地授信的总量或占比的限制。对资产质量较差、风险控制能力较弱和内控机制不够健全的机构，上级行应限制其办理异地授信业务。第十一条商业银行应建立畅通的异地授信信息报告渠道，强化异地授信风险管理信息系统建设。第十二条商业银行应对异地授信业务实行严格的问责制。对因调查、审查、审批、发放、贷后管理、风险资产处置等环节内控不严、管理缺位造成异地授信业务风险的，严格按照内部问责制进行责任认定和追究。四、异地授信业务的风险管理

集团客户统一授信管理办法

淮安农村商业银行集团客户授信管理办法第一章总则第一条为切实防范集团客户授信风险，促进淮安农村商业银行（以下简称“本行”）加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》以及省联社相关管理规定，结合本行实际，制定本办法。第二条本办法所称集团客户是指本行的企事业法人授信对象：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；（二）共同被第三方企事业法人所控制的；（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。上述四个特征结合综合授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。第三条本办法所称授信业务包括：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、担保、透支、保理、保函、贷款承诺、开立信用证等。第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移财产或利润等情况，导致本行不能按时收回授信本金及利息，或给本行带来其他损失的可能性。第五条本行对集团客户授信遵循以下原则：（一）统一原则。对集团客户授信实行统一管理，集中进行风险控制；（二）适度原则。根据授信客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。集团客户的授信总额不超过本行资本净额的15%；（三）预警原则。建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

信用社集团客户授信贷款管理办法

农村信用社集团客户授信贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范集团客户授信业务的运作，进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和控制集团授信风险，拓展集团客户授信贷款业务，根据《担保法》、《物权法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等法律、法规和制度，制定本办法。第二条集团客户统一授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的各单个借款人的风险组合审视，衡量与管理大额信用风险，防止信贷集中引起的资产损失。第三条集团客户授信管理实行“统一指导，分级管理”。“统一指导”即由县联社统一制定集团客户统一授信的管理办法，确定授信对象的范围、授信度的核定、审批、使用及管理的方法，并对集团客户统一授信管理情况实施监控和检查；“分级管理”即按集团客户母子单位的分布地域，将统一授信管理的对象分为县联社和信用社两级管理。第四条本办法所称授信额度是指经县联社批准的可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值，它是县联社对该客户最高风险承受能力的量化指标。

第二章集团客户统一授信管理对象第五条集团客户授信贷款对象为具有固定收入来源的公职人员及企事业单位员工。（一）自愿入集团。集团客户成员自愿申请加入集团客户授信贷款集团。（二）提交申请。拟建集团客户授信贷款的单位负责人向县联社社递交《组建集团客户授信贷款申请书》。（三）资格审查。县联社在充分调查的基础上对集团客户授信贷款的单位及其成员的有关资料进行审查，确认集团客户授信贷款的单位及其成员的资格。（四）签订建立集团客户授信贷款单位的合同。建立集团客户授信贷款单位自合同签订之日起设立，合同期限一般不超过3年，合同期满，经县联社同意后可以续签。第六条集团客户授信贷款单位自合同签订之日起必须在县联社开立账户，并由联社代发工资；集团客户授信贷款单位必须建立保证基金，基金由集团客户授信贷款成员按贷款额的5%交纳，并设立专户，确定专人保管；集团客户授信贷款全体成员还清贷款后，方可解散集团客户授信贷款单位和动用保证基金。第七条集团客户授信贷款成员的变更。（一）集团客户授信贷款成员的退出。 1、集团客户授信贷款全体成员清偿信用社贷款本息后，成员在征得集团客户授信贷款集团负责人和信用社同意后，可退出集团客户授信贷款集团。 2、对违反集团客户授信贷款合同的成员，在强制收回其所欠贷款本息或落实连带责任后，经集团客户授信贷款集团负责人

授信管理办法

大陆客户授信管理办法 ~目录篇~ 【目的与定义】目的：定义说明：一、授信额度二、授信方式三、其他【总则】第一條、授信额度申请第二條、授信额度复核权限及流程【一般授信】第三條、新客户授信第四條、无担保授信第五條、担保授信【专案授信】第六條、项目单(行单)授信-通则第七條、项目单(行单)授信-一般第八條、项目单(行单)授信-特殊审批【授信附加及限制条件】第九條、授信附加及限制条件

【额度调整与超额放帐】第十條、授信额度的调整第十一条、超额放帐注意事项【附则】第十二条、本办法对实施前原有之授信额度，不溯及既往。第十三条、本办法呈请集团总部功能主管核准后，自公布日起实施，修正时亦同。【附表】第七条汇整表

大陆客户授信管理办法【目的与定义】目的：为使公司销售出货(含借用)有一共同遵循规则，促进销货流畅，降低交易风险，特制定本办法。定义说明：一、授信额度总授信额度：指无担保授信额度加上有担保授信额度之总和。 1、无担保授信额度：指对客户的授信额，未设定任何形式的担保。 2、有担保授信额度：指对客户的授信额，有设定抵押担保或信用担保。有设定抵押担保是指担保人有房产抵押予我司；信用担保指担保人签订无条件不可撤销担保函。二、授信方式 1、一般授信方式：指根据客户整体债信情况、交易需求、及参酌所提供担保品价值，给予相应的常态额度。 2、项目授信方式：指对于项目单(行单)或因某项特殊原因，现有常态额度无法满足客户短期交易需要，而给予具有时效性的临时额度，于项目单结案或项目原因消失后取消。三、其他 1、评定市价：指担保物经帐管部门或委托第三方物价评估公司，评估后所得的数字。 2、月平均交易额：指授信时，客户一年内往来交易（含税）金额除以实际往来月数（无交易月数不纳入计算）所得的数字。 3、预估授信额：系按客户过去月平均交易金额（最近三个月），或以未来半年内月平均交易金额乘以放帐期间（以月为单位）计算得出。