中国信用卡产业发展的现状与对策分析

[内容提要]：

自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,我国信用卡业务发卡量呈现高速增长态势,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升，它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不对称等很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

信用卡作为一种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。在欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业还很不成熟，人们用卡意识有待进一步加强，用卡环境有待进一步改善，现行的金融监管制度，银行经营机制，金融机构形态等，还不能完全适应新兴金融业务的快速发展的需要。

一、当前我国信用卡产业发展现状

从当前社会来看，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升，这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国际银行也的广泛关注。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争在未来的竞争中更加广阔的发展空间。

（一）我国的银行卡业务得到了迅速发展

消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡---中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。据统计，截至2010年12月底，全国信用卡发卡量从2499万张激增到2.3亿张。而2009年以来信用卡发卡量增速回落。2009年一季度，信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，但增速相比2008年有所下降。

（二）风控能力提升使得信用卡风险降低

国内各发卡行在前端风险控制进行了加强。对于目标人群的选择更加审慎，像大学生卡基本都停发了。同时，在发卡的渠道选择上有所改变。很多行叫停了代理发卡，在发卡过程中也加强了管理，严格实行“三亲原则”，即亲核、亲

访、亲签。

由于主要发卡行的卡量都已达到盈亏平衡500万张的量级，整个行业对于追求发卡量的冲动有所减弱。为了行业的长期发展，各发卡行也开始自发的进行主动协作，之前有6家银行开始将黑名单等数据共享实行联动机制。现在已经有9家银行的参加到这种联动机制中。

从宏观环境看，“两高”的司法解释为执法提供了有力的法律支持。公安部在2010年进行了为期10个月打击行动，使得国内整体用卡环境得到持续改善。同时，财政部对于信用卡呆坏账核销政策的放宽，也给了信用卡市场相对宽松的政策环境。

正是有着从业内到宏观环境的提升，使得国内信用卡市场风险呈现出了逐季下降的趋势。数据显示，2010年第一季度国内信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，这一数字到了第二季度下降到了2.5%，而第三季度则更是降到2.1%的较低水平上。第三季季,国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%,较第二季度回落0.5个百分点;股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 3.2%,较第二季度回落0.2个百分点。

（三）信用卡整体盈利能力逐渐提升

按照国际经验，信用卡发展7~8年会进入盈利周期。从2003年元年算起，到2010年正好是第8个年头。2009年国内众多信用卡中心可以说基本都实现了盈亏平衡。随着国内信用卡市场单户成本的下降以及对存量客户的深度挖掘，无效益的成本支出减少，交易额数据都是近几倍的增长率。这一切都使得信用卡业务更为健康，盈利也成为顺理成章的事情。

工行截至2010年11月末，信用卡发卡量已达到6371万张，消费额5642亿元，透支额828亿元，工行信用卡业务板块2010年前11个月总收入已达到118亿元，成为该行新的盈利增长点。

兴业银行在2009年时累计收入8.39亿元，全年实现账面盈利1.44亿元。在2010年上半年，兴业银行累计发行信用卡625.46万张。信用卡业务盈利能力进一步提升，累计实现业务收入4.86亿元，同比增长25.29%。兴业银行信用卡中心有关负责人表示，2010年继续保持比较好的盈利势头。上半年的利润比2009年全年利润还要多1倍。

招行信用卡从2006年开始实现盈利，据招行有关负责人透露，2010年的盈利数字会比往年都要好一些。招行相信接下来的两三年还会更好一些，会将盈利保持在一个合理的数字。

中信银行信用卡中心在2010年4月28日发卡量突破了1000万张，显示出近几年的发展速度有大幅加快趋势。从盈利水平上来看，中信信用卡已经连续三年盈利，到2009年的时候盈利已经超过了3亿元，2010年估计整体盈利水平还会在此基础上实现翻番即盈利6亿元。

民生信用卡2010年发卡量接近900万，交易额到2010年10月已经接近900亿元，同时已经连续三年盈利，民生信用卡有关负责人表示，2010年还将持续盈利。

（四）我国信用卡创新能力有所提升

创新是一个市场发展的永动力，作为朝阳产业的信用卡来说，创新当然是“家常便饭”。

2010年6月份，中国光大银行推出一款创新型金融产品———阳光存贷合

一卡。阳光存贷合一卡率先创立柜台实时发卡模式。阳光存贷合一卡独创一卡双账户模式，具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。但阳光存贷合一卡不仅仅是借记卡和信用卡两种产品简单的功能叠加，更是光大银行零售金融服务平台的大整合：账户实时互转，扩大了支付功能；实现自动关联还款；客户价值最大化原则。在借记卡与信用卡服务功能整合的过程中，光大银行对于服务的提供就高不就低；客户可享受实时的交易短信提醒服务，比目前的借记卡更安全，等等。光大银行精心打造的阳光存贷合一卡以全新的理念、模式和标准进入市场，必将对国内信用卡产业的发展产生深远的影响。

2010年11月，招商银行信用卡联合中国联通发布了招商银行iPhone版手机银行服务，以及“掌上生活”移动终端软件。其中，通过iPhone搜索持卡人所持信用卡可以独享优惠礼遇的商户信息，餐饮、购物、娱乐、生活服务、无限白金独享样样俱全。持卡人可以随时获知所在城市的招商银行信用卡特惠资讯。通过该软件，持卡人可以随时通过所持招商银行信用卡，为手机话费充值缴费。通过“我买影票”功能，随时了解热映电影大片，选择持卡人喜爱的影院，直接选座位，支付购票，免去排队的困扰。手机购票还可享受折扣价，等等。

2010年7月，中信银行信用卡中心在深圳宣布，该行正式推出信用卡现场发卡服务，将发卡时间压缩至92秒。这不仅创下了中国信用卡发卡的最快纪录，更标志着传统信用卡经营模式的大力创新。相比传统发卡模式下烦琐的流程和耗时月余的等待时间，中信银行推出的全新现场发卡模式仅需资料初审、录入质检、自动审批和现场制卡发卡四个环节即可完成整个周期，将发卡时间大大压缩只需短短92秒，申请人就能拿到卡片并使用。

2010年1月28日，兴业银行中国低碳信用卡首发。依托支持绿色信贷积累的行业经验，兴业银行选择了与拥有碳排放交易权的交易所合作，率先开通个人购买碳减排量的支付渠道，为个人客户实现“碳中和”提供了一条切实可行的新途径。兴业银行推出的低碳信用卡，将节能减排从常见的企业项目领域延伸到个人消费领域，使个人主动参与节能减排有了一个可行和简便的通道。二、我国商业银行发展信用卡业务存在的主要问题

由于信用卡在我国发展的历史还不长，特别是发卡量从百万张跨越千万张、直至目前的上亿张，只用了短短五年时间，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。

(一)法规制度建设相对滞后。目前，我国适用信用卡业务发展的主要规范性法律文件是中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》。相关规定已与我国信用卡业务飞速发展的现状不相适应，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，对信用卡发展过程中产生的新问题，如委外发卡、委外催收等目前众多发卡行已实际运用的业务发展模式的监管、规范尚处空白；第二，对信用卡发展中业已存在且日趋严重、危害性较大的问题，如非法套现等，尚没有明确定义和衡量标准，致使银行和执法机关在实际工作都面临着界定难、取证难的问题，给不法分子钻法律漏洞提供了机会，为违法经营活动创造了条件；第三，有关法律法规对信用卡犯罪的打击和威慑作用较突出，但对那些尚不能定罪的信用卡违法行为，惩戒手段和力度却显不足。有关部门对银行信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护并不明晰。

（二）个人信用体系亟需完善。社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业

务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，目前已投入使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断。其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。

（三）对特约商户的管理缺乏有效制约。特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。

（四）规模和效益不对称，制约了发展空间。从国际信用卡市场的发展经验看，信用卡具有“规模经营”的特点，即只有达到一定的发卡量才可能实现盈利。然而，当前我国虽然大多数发卡行规模已达百万，个别行业龙头如工行、建行、招行还突破了千万张大关，但盈利状况都不尽如意。造成这种规模与效益不对称的主要原因：一是无序竞争、营销过度而带来的严重的资源浪费，导致银行发卡成本居高不下；二是在激烈的市场竞争压力下，盲目追求规模效应，致使各银行大打价格战，几乎都放弃了年费这一重要的收入来源；三是量入而出的传统理念依然牢固，在一定程度上也制约了利息收入的快速提高。目前，除招行外，大部分银行信用卡业务收入主要来源于商户回佣及跨行交易等其它业务收入，而且这些收入也同样受制于持卡人消费能力和已发卡的动卡率不足的客观现实。

（五）发卡门槛降低，潜在风险增大。2003至2007年的5年间，中国内地信用卡发卡量从300万张飙升到9000多万张。为了扩展业务，银行信用卡的扩张方式多样化，被动办卡现象日益普遍。与信用卡发展前期办卡手续复杂、申请人综合要求较高的审慎发卡理念相比，现在发卡的门槛可谓是一降再降，办卡手续也极为方便。最典型的例子，就是在校大学生虽无稳定收入来源，但被各发卡行视作潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可申领信用卡。发卡门槛降低、审核把关不严，是目前整个信用卡行业的通病。重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，多头授信所引发的持卡人信用风险以及诸如套现等各类利用信用卡进行违法犯罪活动和针对信用卡的各类投诉有明显上升的趋势。这不但使各发卡行后期的催收难度增加、追讨成本加大，从而面临资产质量下降的风险，而且会使发卡行面临比资产损失更大的风险，即来自社会舆论的压力和整个商业银行商誉受损的风险。

（六）引发道德风险。银行作为经营货币业务的特殊高风险行业，道德风险的防范历来是其内控工作的重中之重。然而，目前国内信用卡发展过程中，大多数发卡行所采用的量化考核办法（根据我国商业银行特别是国有银行的经济体制，各级管理者对上负责，首要任务实完成指标，奖金可以上不封顶，而一旦发生风险，处罚数额最多也就区区几千元，责任认定在绩效考核中风险占比很小），鞭打快牛，上有指标考核，下有奖金刺激，大大弱化了内控管理和合

规经营的约束力。

（七）监管部门对信用卡风险认识不足。如一些地方银监部门对信贷等业务频频开展大检查，而对信用卡业务却疏于专项检查。

三、发展我国信用卡市场的几点建议

(一)尽快修订《银行卡业务管理办法》。建议在充分调研的基

础上，尽快修订现有的《银行卡业务管理办法》。新办法应兼顾信用

卡业务的现状和未来发展趋势，更多从保护社会公共利益、保护消

费者权益的角度出发，以维护各方利益、弥补监管漏洞，有效防范

信用卡业务风险。

(二)制定出台《消费信贷法》。随着包括信用卡在内的各种消

费信贷业务的快速发展，有必要借鉴发达国家经验，制定一部较强

针对性和可操作性的、能够调整各类消费信贷业务中有关法律关系

的专门性法律。该法应立足我国国情，并注意与现行相关法律法规

衔接，同时应突出银行的举证责任，以保护消费者利益。

(三)健全并完善个人信用机制。现阶段，政府应积极组织协

调各相关部门，充分利用现有人行征信系统，尽快将个人纳税、房

产等信息纳入系统，以满足日常工作中对个人资信进行有效、准确

评估的需要。长远目标是应建立一整套符合国情的个人信用调查和

评估制度。

(四)规范不当竞争行为，主动规避风险。建议银行同业公会

针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统一的行业竞

争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市场而大打价格战，

从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈利水平和风险把控能力；

二是避免同质化竞争，倡导差异化服务、差异化竞争的竞争策略。

尽快制定委外企业准入标准，建议实行类似保险代理人制度的委外

人员从业资格登记认证制度，提高其业务水平并能对其进行有效监

管，促进业务发展和风险防范的协调统一。

(五)适当降低透支利率，鼓励持卡人适度消费行为。建议中

国人民银行从保护持卡人的正常消费、善意透支行为、培育持卡人

良好用卡习惯的角度出发，适当降低透支利率，以推动消费市场发

展。同时，对恶意透支维持现行滞纳金、超限费等管理办法，以打

击失信行为、提高违约成本。

(六)各商业银行要调整思路，从长计议。根据存在的问题并

结合当前的宏观背景和美国次贷危机所带来的教训，建议各发卡行

特别是已占据市场相当份额的发卡大行，在制定新的发展战略时，

调整思路，顺势而为。要抓住时机从稳健经营、长远发展的角度出

发，树立以“品牌质量管理”为中心、维护品牌形象为宗旨、提高

客户忠实度为目标，进一步完善对内对外的制度建设、营销策略，

以期在未来新一轮竞争中抢占先机。还要加强自律和内部管理，规

范员工职业操守，有效降低道德风险所带来的损失。

(七)加强对商业银行信用卡业务的监督检查。银监部门要对

商业银行的信用卡业务进行定期或不定期的监督检查，同时充分利

用自身的监管资讯资源，及时通报整个行业的市场发展、盈利状况、

资产风险等情况，指导商业银行信用卡业务健康、合规、有序发展。

(八)推行外围业务改革，积极推进信用卡外包业务。近年来，

我国信用卡取得了快速发展，在给持卡人带来极大的便利的同时，

也为信用卡外包业务的发展提供了一个契机。面对越来越激烈的竞

争，银行应该把更多的精力集中到发卡等核心业务上去，而把自己

信用卡的一些外围业务，如邮寄卡片、后台处理、催收以及ATM、POS

系统的维护管理等包销出去。这不仅是一条降低成本的捷径，更为

重要的是，外包是银行从产品导向到客户关系导向的转变，包含了

银行业务流程再造、核心竞争力提高和客户忠诚度管理等方面的内

容。银行实际上只是“产品”的供应商。至于以客户为导向，上门

寻找客户，推介信用卡，则是信用卡行销公司的特长，他们能更为

专业地向现有客户和未来客户介绍信用卡的用途和功能。同时，外

包方式可望使信用卡进一步走向专业化和标准化。例如，卡片个人

化过程，如果由银行自己进行，平均每张成本2.7元，而委托专业

化服务公司成本只有0.4元左右。

(九)进一步完善信用卡基本服务和提供高附加值的服务。在

信用卡市场竞争的初期，银行往往比较注重基本服务质量的提高，

如提高ATM通存通兑的便利性，增加POS联网的范围，完善开销户、

挂失、补卡等服务。随着竞争程度的日益增强，服务重点应该转到

增加信用卡的附加增值服务上来，如信用卡附带购物折扣，购物消

费分期付款、预订服务以及全球医疗紧急救援等。在我国银行业完

全对外开放之际，信用卡业务作为零售金融业务的重要产品和利润

来源，必将成为中外商业银行拼抢的焦点。只要我国商业银行真正

树立起市场营销观念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信

用卡的市场营销活动，我国的信用卡业务的发展必将迎来乐观的前

景，并在与外资银行的竞争中立于不败之地。

参考文献：

1、《我国银行信用卡业务存在的风险及建议》作者：杨志胜中国金融网

2、《全面提升前景美好 2010年我国信用卡市场综述》作者：郑申金融时报

中国银行长城国际信用卡业务管理办法

中国银行长城国际信用卡业务管理办法一、总则为满足国内居民对国际信用卡日益增加的需求，总行决定由香港中银信用卡国际有限公司（以下简称中银卡司）提供电脑系统和业务技术支持，并授权国内分行（以下简称开办行）扩大发行长城国际信用卡（以下简称长城国际卡）。为规范业务操作，特制定本管理办法。（一）长城国际卡系中国银行一级法人所有的金融产品，总行零售业务部负责审批各分、支行开办长城国际卡的有关业务。（二）总行零售业务部对国内分、支行和中银卡司之间因本业务而发生的各种纠纷拥有最终仲裁权。（三）本管理办法仅适用于国内分行与中银卡司在中国大陆地区合作办理长城国际卡的各项业务，原使用中国银行BINNUMBER的国际长城卡将换发新的长城国际卡。二、长城国际卡的属性和业务流程（一）长城国际卡的属性 1.定义；长城国际卡是由中国银行发行的，供持卡人在中国银行及其所参加的国际组织所属会员银行的分支机构和特约商户中使用的信用凭证。 2.功能：长城国际卡可在世界范围内办理取现和直接购货业务。长城国际商务卡不论每张卡享受的信用额度多少，每日可提取的现金最高额为港币2，000元或美元250美元。长城国际商务卡在中国境内不得取现。 3.清算货币：持卡人可选择美元或港币作为清算货币。 4.种类：发行万事达和威士（VISA）系列的国际个人信用卡和国际商务卡，使用中银信用卡国际有限公司的BINNUMBER。长城国际卡按清算货币分为美元卡或港币卡，按发卡对象分为商务卡和个人卡，按有效期分为短期卡（有效期

六个月）和长期卡（有效期两年），按等级分为金卡和普通卡。商务卡不设短期卡。（二）长城国际卡的业务流程 1.中国银行国内分行负责发展客户，受理并审批客户办卡申请，将已批准发卡的客户申请表等资料寄送中银卡司。开办行留存申请表原件，寄送清晰、完整的复印件予中银卡司。 2.中银卡司在电脑系统中建立客户档案，负责打卡并将打制好的信用卡寄回开办行。开办行通知客户领卡。 3.中银卡司负责处理持卡人日常用卡交易的授权请求、与收单银行的清算等工作。 4.中银卡司每月将持卡人的月结单经由国内开办行寄送持卡人，持卡人在开办行办理还款业务。开办行收妥持卡人的还款后须在规定时间内贷记中银卡司，并通知中银卡司已作还款处理。 5.开办行与中银卡司协同处理其他事项。三、长城国际卡的发卡（一）发行长城国际卡的条件和审批制度 1.发行长块国际卡开办行的条件。（1）地处外向型经济较发达地区，有较多的外商投资企业、境外驻华机构和外贸、外事企业及有相当数量具有稳定外汇收入且有申领国际卡需求的国内居民。（2）已发行人民币长城信用卡，具备发行、经营与管理信用卡业务的专门机构，并配备较高政治觉悟、较好的专业业务基础知识，具有一定外语和电脑知识的业务人员和营业场所。（3）能在电脑系统中建立长城国际卡保证金、备用金账户，并进行业务处理；符合发行长城国际卡的其他技术、业务、管理要求。

我国油茶产业现状及发展对策

我国油茶产业现状及发展对策摘要:发展油茶产业对于调整农业产业结构、促进农民增收、维护国家粮油安全、推动山区综合开发有着重要意义。近年来随着国家政策的不断出台和资金投入的不断加大,我国油茶产业快速发展并取得了显著的成效,但也存在一些问题。通过对我国油茶资源分布、种质资源、经营模式、加工利用、经济效益等现状及存在问题的分析,提出我国油茶产业发展的对策措施,研究结果可为指导我国油荼产业可持续发展提供一定的思路。关键词:油茶产业;现状;问题;对策油茶(Camellia oleifera)为常绿小乔木或灌木,是我国特有的木本食用油料树种,有2000多年的栽培和利用历史,与油橄榄、油棕、椰子并称为世界四大木本油料植物,与乌桕、油桐和核桃并称为我国四大木本油料植物,主要分布在我国长江流域及以南地区。油茶产业是个古老而新兴的产业,一直处于起伏不定的发展过程,近年来,随着我国食用油供需矛盾的日益突出和人民生活水平的不断提高,油茶的价值得到了重新认识,带来了油茶产业发展的一个新机遇。2006年,国家林业局专文下发了《国家林业局关于发展油茶产业的意见》,鼓励扶持发展油茶产业。2009年国务院批准的《全国油茶产业发展规划 (2009--2020)》(以下简称《规划》)出台后,油茶产业步入快速发展的轨道。 1油茶产业发展的背景及意义改革开放后,通过科技进步和大力发展生产力, 中国已在很大程

度上实现并保障了粮食安全,但反差很大的是,食用油供需矛盾突出,始终无法实现自给自足。中国已成为世界上最大的食用植物油进口国, 每年需从国外进口占国内总需求60%多的食用油以弥补缺口。当前和今后一个时期,我国粮油供求面临一系列制约因素:人口越来越多,城镇人口快速增加,直接推动了粮油需求总量的刚性增长;耕地越来越少,到2007年底已降为1.2亿hm2,遏制耕地减少趋势的压力十分巨大;消费结构不断升级,人们由过去主要吃粮向吃更多的肉蛋奶、由吃普通油向吃高档油的方向转变;农业基础设施薄弱,农业受自然灾害影响很大;农业生产成本不断提高、比较效益不断降低,提高农民发展粮油生产的积极性面临新的困难。从国际上看,随着石油价格的变动和粮食需求的增长,粮食危机的困局在持续演化,粮食安全面临的不确定性在增加。这对人类社会的健康发展构成极大威胁,维护粮食安全已成为世界各国高度关注的重大战略问题。自我国加入WTO后,国内许多食用油品不同程度地受到市场冲击,但茶油产业却迎来一个极好的发展机遇,出现了恢复性的增长。中国耕地资源刚性短缺,扩大草本油料植物种植必然会与粮争地,进而危及我国粮食安全。发展木本粮油则不存在这个问题,不仅不占用耕地,还可以腾出更多的耕地资源来种植其他农作物,从而大大缓解耕地的压力。同时, 发展油茶生产,对于改善我国生态环境、分流农村剩余劳力、增加农民收入、加快农村群众脱贫致富步伐, 实现农业增产、农民增收都具有积极的作用。 2油茶产业现状

我国文化产业发展现状分析范文

中国文化产业发展现状分析我国是具有五千年历史的文明古国，具有深厚的历史资源，丰富的景观资源。但在文化产业方面，中国与西方发达国家却存在着一定的差距。西方主要发达国家中的英国、法国、德国、澳大利亚以及亚洲的日本、韩国等国，都把文化产业放在优先发展的地位，纷纷制定了符合本国国情的扶持文化发展的文化政策。在西方发达国家中，文化产业占据着重要地位，西方文化在世界上形成了一种强势文化，构成了对世界的控制力量。最具代表性的应属美国的文化产业。美国政府实行文化全球化战略，形成了一种文化巨无霸，从各个方面构成了一种强势文化和话语霸权而对当代社会产生了深刻影响。在这种国际环境下发展文化产业已经成为各个国家的重中之重。中国文化产业发展取得的成就虽然在上个世纪七八十年代中国的文化产业有所发展，但真正得到重视、得到快速发展应是在21世纪。而且一些重要的文化政策法规也是在新的世纪颁布的。2000年，在十五届五中全会上，我国第一次在中央正式文件中使用了“文化产业”这一概念，具有重要的意义。在以后的重要会议内容中政府都会提到文化产业，并把它上升为一种国策。正是在这种大环境下，中国的文化产业得到了飞速的发展，取得了显著的成就。

首先就各个城市来说。中国历史悠久，地大物博，56个民族共同创造了辉煌璀璨的中华文化。但由于各个地方的民族风情、地理情况、历史资源等方面存在很大的不同，所以在发展文化产业方面，各个城市都在发挥自己的优势，发展具有自己地方特色的文化产业。四川是一个自然资源大省，充分利用自然资源，促进文化旅游产业。如四川的宜宾市在由亚太旅游联合会、中国生态学会旅游专业委员会和中华民族文化促进会旅游文化研究中心联合主办的2008中国文化生态旅游高峰论坛上被评选为“中国最佳文化生态旅游城市”。宜宾市有世界级风景名胜区2处、国家“aaaa”级风景名胜区4处、国家级风景名胜区2处、省级风景名胜区5处，省级湿地公园2处。再如山东的临沂，众所周知，临沂是革命老区，具有丰富的历史文化资源，所以在发展文化产业方面，临沂市政府就在一点上大做文章，发展红色旅游。临沂市红色文化资源丰富，这里诞生了与井岗山精神、长征精神、延安精神、西柏坡精神一脉相承的沂蒙精神。近年来临沂市先后将孟良崮战役纪念地、沂蒙山小调诞生地、山东省政府旧址等36处红色旅游景点命名为沂蒙精神教育基地，并对全市100多处红色景点进行了重新整合规划，使全市红色景点形成完整统一的旅游网。临沂市主打沂蒙品牌的产品现在已达到600多个，涉及食品、工艺品、文化用品、旅游

金融业发展状况

内蒙古金融业发展现状分析姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号：近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。（二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。（三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量

{信用管理}中国信用卡产业发展的现状与对策分析

（信用管理）中国信用卡产业发展的现状与对策分析

中国信用卡产业发展的现状和对策分析 [内容提要]：自从1985年中国银行于我国发行了第壹张信用卡以来,信用卡于我国就已有了二十多年的发展历史,但和西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也于始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其于近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行均全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,我国信用卡业务发卡量呈现高速增长态势,风控能力、盈利能力、创新能力较发卡初期均有较大提升，它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡于发行和使用过程中也暴露出法规制度建设相对滞后、个人信用体系不完善、规模和效益不对称等很多问题。本文正是通过对所存于的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。信用卡作为壹种新的银行信用工具，已经成为提高社会支付率，降低交易成本，提高交易安全的重要支付工具。于欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡发展水平远远低于欧美国家，这表明我国的信用卡产业仍很不成熟，人们用卡意识有待进壹步加强，用卡环境有待进壹步改善，现行的金融监管制度，银行运营机制，金融机构形态等，仍不能完全适应新兴金融业务的快速发展的需要。壹、当前我国信用卡产业发展现状从当前社会来见，随着我国资本市场的发展，直接融资比重将会不断上升，这意味着信贷业务对银行利润的贡献度将呈下降趋势，而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益、高风险的零售业务，已引起国际银行也的广泛关注。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务，强化信用卡业务的风险管理，力争于未来的竞争中更加广阔的发展空间。（壹）我国的银行卡业务得到了迅速发展消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自1985年6月中国银行于国内发行第壹张信用卡---中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面均有较大增长。据统计，截至2010年12月底，全国信用卡发卡量从2499万张激增到2.3亿张。而2009年以来信用卡发卡量增速回落。2009年壹季度，

个人现状分析李伟

自我定位分析李伟一、个人现状分析：优势分析： 1、热爱教育事业，特别是对学生的热爱是我坚守在教育事业的重要支柱； 2、有扎实的教学基本功，能够胜任小学的数学教学工作。敏于发现，勤于思考，容易接受新事物与新观点。能够参加课题研究，并具有初步的教育科研能力； 3、职业心态平和，能正确的处理与同事、学生和家长的关系； 4、能够熟练地掌握现代信息技术，并灵活有效为教学所需服务； 5、好学、勤学，喜欢阅读各类有益的文章，有时做好读书笔记。不足剖析： 1、工作热情不够，虽敏于思，但惰于笔，不善于总结与整理。 2、理论功底薄弱，虽借阅了一些理论书籍，但对于理论还是一知半解。 3、面对课堂教学缺乏“还能更好吗？”这样的不断追求。因此有时会处于被动，虽能较为轻松地、艺术地、合理地处理好自己的教育教学工作，但总是“拨一拨，动一动。”此乃惰性思想在作祟。 4、个人的数学素养还要进一步提高，综合学科能力不强。二、个人专业发展总目标在未来的两年里，逐渐提升师德修养，逐步在各方面融入红卫学校这个大家庭，努力培养自己的爱心、耐心、细心，不断锤炼自己的

专业水平和业务能力；向学校有经验的老师学习，结合新一轮师资培训，将个人学历进一步提高，成为教育教学有自己特色的合格教师。发展目标：在工作中要树立终身学习的观念，抓紧分分秒秒学习充电，使学习成为自己的一种内需，通过学习提升师德修养，丰富知识结构，增强理论底蕴；工作中，积极投身教育科研的改革与实践，从学生生命发展的高度积极探索新的课堂教学；实践中，不断探求、感悟、反思，时刻提醒自己用脑子工作，使自己逐步成为研究型、开拓型、全能型的教师。 1、定座右铭为“坚持到底就是胜利”；学会有计划地做事。改“冲动”为“灵动”，改“热情”为“恒情”，刻苦钻研，加强本学科专业理论学习，提高课堂教学实践能力，努力成为研究型教师。 2、结合自身的数学教学，主动承担新课程的研究，并付诸于实践，提高课堂教学效率，使自己能灵活驾驭新教材。每学年至少撰写一篇教育教学论文，并力争发表或获奖。 3、重反思。每周撰写一到二篇质量较高的学习反思；坚持将课堂中灵光一闪的精彩记录下来。 4、每学期认真阅读两本教学理论文章，平时广泛阅读教育教学类书籍并认真做好读书笔记，提高自身专业素养。 5、积极参与课堂教学改革，更加适应新课改的要求形成有自己特色的、学生喜欢的教学风格，争取申报场级公开课。具体实施方案：

2021年县林业产业现状及发展对策

**县地处湖北西部、长江西陵峡畔，随着三峡工程一期工程结束，首批机组发电，永久船闸通航，二期工程全面展开，实施库区生态环境可持续发展战略，建设高效库区林业产业经济已成为全县林业发展的内在要求和必然选择。一、发展现状近几年，为适应三峡工程带来的生态环境，社会环境发生的重大变化，妥善安置库区移民，有效地保护库区生态环境，合理开发利用林业资源，全县根据三峡库区经济发展的态势，紧紧抓住国家重视生态环境建设和西部开发两大历史机遇，以项目为依托，以工程为载体，开展了以林业产业化为主体的生态环境建设，走出了一条生态、经济、社会效益相统一的路子。一是库区生态环境发生了重大变化。通过以林业为主体的农林网络生态工程项目建设，地力减退、森林过伐、水土流失、环境污染等问题得到了有效遏制，森林植被逐步恢复，林分质量不断提高，林业用地面积增大，森林覆盖率由原来的44%提高到44%，增长了2个百分点，水土流失得到遏制，年输沙量减少75%，流域径流时间延长了7-1天，中强度水土流失由75%下降到3%，野生动植物得到有效保护，森林病虫害和森林火灾受害率逐年降低。

二是林业产业结构发生了重大变化。退耕还林、天保工程等生态环境项目的建设实施，使全县林业产业结构调整取得了实质性进展，以立体产业为导向的新型林业经济结构完全取代了以林业为导向的传统经济结构，以种植业为主的农业生产向林果种植业、畜业化以及二、三产业过渡，尤其是旅游事业的蓬勃发展成为全县经济中最活跃的板块，由此带动了交通运输、餐饮服务等行业的蓬勃兴起。**的自然风光，**的漂流探险，**的滑雪滑草都是以森林资源为载体，以秀水青山为切入点而发展起来的。三是生产模式发生了重大变化。利用库区气候垂直分布的特点，变平面生产模式为立体生态生产模式，按照“山下粮菜，山上银行”的思路，具体建设模式为山顶戴帽—大于25度的坡耕地退耕建水保生态林，把住水土流失源头;山腰种果—小于25度的山腰地带修建水土保持工程和等腰梯田，在梯上建设以柑桔、板栗为主的林果业高效经济林，为农民开拓致富项目;山下粮菜—即在河谷冲积地带改造低产田，沟、渠、林、路网络配套建设，发展粮油、蔬菜等多经作物。四、移民安置容量发生了重大变化。近几年，我们紧紧抓住三峡库区开发性移民这一历史性机遇，以林业生态工程项目建设为龙头，以经济林为载体，应用生态农业的技术措施进行开发移民，拓展了库区移民的生存空间和就业门路，增加了安置容量，解决了库区农民的生存状况，基本实现了移民“搬得出，稳得住，逐步能致富”的发展目标。

金融行业发展的影响因素及现状析

一、金融行业特点金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.360docs.net/doc/ca8588088.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.360docs.net/doc/ca8588088.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁

中国信用卡市场研究报告

中国信用卡行业市场研究与预测报告北京汇智联恒咨询有限公司定价：两千元【目录】第一章全球银行卡市场发展概述第一节市场规模与特点一、市场规模与增长二、新技术应用第二节基本特点第三节主要国家与地区一、美国二、欧洲三、日本第二章中国银行卡市场现状与特点第一节市场现状第二节产品结构一、市场区域二、持卡群体三、发卡机构四、银行卡产品五、市场营销第三章信用卡发展概述第一节信用卡的含义第二节信用卡消费功能和特点第三节信用卡的分类第四节信用卡的盈利来源第五节信用卡在中国的发展

第四章中国银行卡市场分析第一节国际银行卡市场分析一、市场规模状况二、市场结构状况三、市场发展趋势第二节国内银行卡市场分析一、发卡市场分析二、受理及交易市场分析三、品牌格局分析四、支付渠道分析五、网络建设状况分析六、大中城市银行卡发展状况七、中小城市银行卡发展状况八、中国银行卡市场发展趋势第五章中国商业银行信用卡市场现状第一节发行规模状况第二节主要发行银行竞争状况第三节盈利状况分析第四节持卡消费状况分析一、信用卡客户集中度分析二、信用卡消费地区差异分析三、信用卡分期付款业务分析第五节中国信用卡发展中存在的问题第六节信用卡主要发行行风险控制分析第七节信用卡市场新趋势第六章中国信用卡产业分析

第一节中国信用卡产业发展概况一、主要银行信用卡发行情况二、国内信用卡市场回顾三、中国各银行信用卡的市场份额第二节信用卡风险管理分析一、信用卡业务面临的风险及原因分析二、信用卡风险管理的意义三、信用卡风险管理的经济分析四、国内信用卡风险管理存在的问题五、加强国内信用卡风险管理的建议第三节信用卡消费分析一、国内外信用卡分期付款业务分析二、中国信用卡消费面临的障碍因素三、促进国内信用卡消费健康发展的建议四、中国信用卡信贷消费市场完善的对策第四节信用卡竞争分析一、高端市场成为国内信用卡竞争重阵二、中国信用卡市场显现无序竞争三、信用卡市场的竞争策略四、国内信用卡业将走向品牌竞争第五节中国信用卡产业发展存在的问题一、中国信用卡产业存在的问题二、中国信用卡市场存在的不足三、中国信用卡业务存在的服务问题及原因分析第六节中国信用卡产业发展的对策分析一、未来中国信用卡产业发展的思路和措施二、发展中国信用卡市场的建议三、中国区域性银行信用卡业务的发展建议四、发展中国信用卡消费信贷的措施

个人就业发展的优势与劣势分析

个人就业发展的优势与劣势分析本文摘要：本文通过职业发展的方向，采用SWOT的方式进行自我分析，认清自我的内在和外在的条件。同时根据分析现在的社会环境影响和学校环境影响，将实际情况和我个人情况进行综合分析，最终找到合适自己的职业，同时为自己将来设定一个合理的计划方案。合理的规划自己的未来。关键词：SWOT分析法，自我分析，社会环境，学校环境引言人生说长不长，说短不短，如果说一个人能长寿点活80岁，那一生中四分之一的时间是专门用来学习和自我增值的，我现在已经成为了一名即将毕业的学生。在之前的20多年里，我可以说只用来学习和玩了，对于未来的目标只有理想和梦想，从来没有根据自己的实际情况来选择自己的未来。现在我通过SWOT 分析法把自己的实际情况、梦想和现在的社会状况相结合，规划自己的未来，成就一个美好的将来。 WOT分析方法是一种根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在的企业战略分析方法。其中战略内部因素（“可能做的”）：S代表 strength（优势），W代表weakness（弱势）；外部因素（“能够做的”）：O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁）。第1章个人背景我叫李泉宇，来自于辽宁省大石桥市。现在就读于辽宁省营口职业职业技术学院，所学专业工商企业管理，目前是一名大三的学生，即将面临着人生另一个转折点就是就业问题。当今社会人才济济，岗位要求有限，就业压力就更大了。面对这样一个社会状况，只有认清自己的实力才能为自己找个更好的工作，把自己的将来打造的更加美好。第2章 SWOT分析法分析自我的优势和劣势 2.1自我的优势分析 1.真诚待人，性格开朗，喜欢交朋友，善于开导别人。 2.对数字敏感，逻辑能力强，善于收集信息。 3.善于组织团队，组织各种活动，很快融入新的环境中。

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。

1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具

中国信用卡行业市场调研报告

2011-2015年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。中国报告网发布的《2011-2015年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。首先介绍了信用卡相关概述、中国信用卡市场运行环境等，接着分析了中国信用卡市场发展的现状，然后介绍了中国信用卡重点区域市场运行形势。随后，报告对中国信用卡重点企业经营状况分析，最后分析了中国信用卡行业发展趋势与投资预测。您若想对信用卡产业有个系统的了解或者想投资信用卡行业，本报告是您不可或缺的重要工具。本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。第一章信用卡产业相关概述第一节信用卡的特性与类别划分第二节信用卡的盈利模式一、年费二、商家返佣三、利息四、分期付款第三节信用卡的交易使用方式一、POS机刷卡二、RFID机拍卡

三、手工压单四、网络支付五、电视、电话交易六、预授权第四节信用卡的定位一、信用卡与货币的异同二、信用卡与现金、支票的异同三、信用卡与票据的异同四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同第五节信用卡的相关问题一、收费问题二、安全问题三、还款及欠款问题第二章全球信用卡市场环境评述第一节全球宏观经济指标分析一、经济全球化进程加快二、主要经济体经济发展透析三、次贷危机对全球经济的影响第二节全球政策环境分析一、国际信用卡组织二、世贸组织对银行业个人业务的规定三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务第三节全球信用卡市场社会环境分析一、全球化与收入分配差距二、主要国家基尼系数三、发展中国家的个人收入两极分化分析第三章全球信用卡产业运行态势分析第一节全球信用卡产业运行总况一、全球信用卡产业发展历程

教师个人发展规划

教师个人发展规划一、现状分析（自我剖析）平时能勤于学习，善于思考，在实践中探求、感悟。为了更好的提高个人的专业素养，努力成为一名反思型教师，科研型教师，我制定了三年个人发展规划一、自我分析（一）个人优势工作踏实，热爱教育事业，热爱学生，在工作上能够积极完成学校领导布置的各项任务；与同事关系融洽，能和同事和睦相处，乐于助人；善于接受别人的不同意见，虚心向他人学习；有一定的教学经验和理论知识；能够积极参加各类教研活动和教师继续教育学习。（二）个人存在问题教学经验不够丰富，教育教学手段和方法略显落后，教育科研能力薄弱，课题研究和论文写作能力有待进一步提高；驾驭教材的能力、设计课堂教学的能力和教师语言水平有待进一步的提高，在专业素养和专业知识上有许多不足，尤其缺乏对学生心理状态、和对他们的调查研究，教育科研方面，往往停留在感性经验的层面。二、发展规划总目标 1、教育理念得到更新，能够以发展性眼光来看待学生与教学，具有一定的创新精神及教研意识。 2、进一步钻研学习现代教育理论、钻研新教材，掌握基本的教学规律，努力提升专业素养和教育教学能力。 3、探索生本教育理念下的新型课堂教学模式，构建自主、合作、探究的学习方式，树立正确的教育质量观。 4、通过系列的学习与研究，使自己成为一位“爱岗敬业、为人师表、教书育人、与时俱进”的新型教师。三.规划措施（一）、师德方面：

作为一名教师，本人坚决贯彻执行党的教育方针和政策，做到既教书又育人。严格遵守教育法规、师德规范对教师的要求，遵守学校规章制度，规范自己的道德言行，不断提高自身的师德素质。（二）、专业知识学习： 1、读书：认真制定好三年读书计划，并严格按要求执行。每学期完成一部教育专著的阅读，三年至少阅读6本，并撰写一定的读书笔记或读书心得。密切联系数学教学实际，努力学习比较系统的专业知识、教育科学知识，认真阅读学校现有的教育类报刊杂志，不断提高自己的师德修养，丰富自身的人文底蕴。 2、听课：积极争取参加各级各类组织教研、观摩等活动，虚心向他人学习，多和他人沟通和交流，不断充实自己，每学期听课学习不少于15节，积极参加各级各类组织的教研课、观摩课活动，争取取得好名次。 3、反思和交流：积极撰写读书笔记和学习心得，认真写好教后感和教学反思，利用各种场合和形式积极与同行和学生交流沟通，及时获得反馈从而及时反省和总结。 4、培训进修：积极参加教育局举办的各项培训学习活动，认真参加学校组织的校本培训，努力争取机会走出去学习，各项考核和测试确保合格。利用课余时间学习新课程改革方面的文本知识，并在教育教学实践当中不断提高自己的教育教学水平。六、专业技能提高 1、积极报名参加各级各类教育教学竞赛，认真准备，力争好成绩。 2．在学校范围内多上一些研究课。在平时的教学中，在平常课中开展研究，对于学生的发展才最为有利。厚积薄发，平常课锻炼出了水平，公开课竞赛课才更能把握好机会。

果树产业现状及“十四五”发展对策

果树产业现状及“十四五” 发展对策

改革开放40多年来，我国果树产业发展取得巨大成就，年产值约1万亿元，从业人口1亿人左右，果树种植面积和产量居世界首位，人均果品占有量达195kg。目前，我国已成为果树产业第一大国，果品贸易在世界果品市场上占有重要地位，尤其是对促进山区经济发展以及生态环境保持具有特别的意义。当前，我国水果面积和产量居前6位的树种分别是柑橘、苹果、梨、桃、葡萄和香蕉，果业已成为我国农业的重要组成部分，在种植业中种植面积、产量和产值仅次于粮食、蔬菜，排在第3位。果业在保障食物安全、生态安全、人民健康、农民增收和农业可持续发展中的作用日益凸显，是全面打赢脱贫攻坚战和促进乡村振兴的重要支柱产业之一。产业现状种植面积和产量稳中有增据国家农业统计发布数据，2019年园林水果（不包括西瓜、甜瓜、草莓等瓜果类，核桃、板栗、榛等干果类）面积1227.67万hm2，年产量为1.90亿t，分别比2015年增长9.5%、17.5%。其中柑橘种植面积为261.73万hm2、产量为4584.54万t，分别比2015年增长17.4%、26.7%；苹果种植面积为197.81万hm2、产量为4242.54万t，种植面积比2015年下降0.2%，产量比2015年增长9.1%；梨种植面积为94.07万hm2、产量为1731.35万t，分别比2015年下降3.4%、4.8%；葡萄种植面积为72.62万hm2、产量为 1419.54万t，分别比2015年增长1.4%、7.8%；香蕉种植面积为33.03万hm2、产量为

1165.57万t，种植面积比2015年下降7.1%，产量比2015年增长9.7%。主要果树产业布局调整进一步优化 2002年及2008年国家实施苹果、柑橘和梨等优势区域发展规划以来，主要果树优势生产区域基本形成，生产集中度进一步提高。如苹果产业布局主要为环渤海湾和西北黄土高原两大优势区，两大产区2018年苹果种植面积分别占我国苹果总面积的26.9%、57.2%，产量分别占我国苹果总产量的36.0%、53.0%，生产集中度在85%以上；西南冷凉高地和新疆2个特色产区2018年苹果种植面积分别占我国苹果总面积的5.9%、3.4%，产量分别占我国苹果总产量的4.1%、4.2%。葡萄优势区域发展布局进一步显现，主要为西北及黄土高原传统优势葡萄产区、华北及环渤海湾传统优势葡萄产区、秦岭和淮河以南亚热带设施及避雨葡萄产区、云南高原及川西优质特色葡萄产区、东北冷凉山葡萄特色产区、湖南怀化刺葡萄特色产区、华南一年多收避雨栽培产区等。品种结构调整进一步优化，果品质量显著提高在国家现代农业产业技术体系等专项的长期稳定支持下，我国主要果树新品种的引进与选育推广工作成效显著，果树品种结构调整进一步优化，适宜国内外市场需求的新品种大面积推广，品种结构明显改善。据统计，2017年5月1日《非主要农作物品种登记办法》（仅苹果、柑橘、香蕉、梨、葡萄、桃6种果树列入第一批目录）正式实施以来，共有300多个果树品种获得农业农村部登记。目前，苹果重点发展的优良品种有华硕、优系嘎拉、红露、红将

金融行业发展情况调查报告(完整版)

报告编号：YT-FS-1048-87 金融行业发展情况调查报告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

金融行业发展情况调查报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：一、我市金融业发展的基本情况近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重

要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有

中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析

本科生毕业论文中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析学生姓名：考籍号：年级专业：金融管理指导老师及职称：学院：

湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

目录内容摘要............................................... 错误！未定义书签。关键词................................................. 错误！未定义书签。一、中国信用卡市场的发展历程.......................... 错误！未定义书签。 (一)信用卡的发展背景............................... 错误！未定义书签。（二）信用卡的使用.................................. 错误！未定义书签。二、中国信用卡市场发展存在的问题....................... 错误！未定义书签。（一）宣传不够，意识不强............................ 错误！未定义书签。（二）信用卡的安全问题.............................. 错误！未定义书签。（三）法律法规不完善................................ 错误！未定义书签。三、美国信用卡市场发展的成功经验....................... 错误！未定义书签。 (一)监管主体....................................... 错误！未定义书签。（二）加强信息披露提高行业透明度.................... 错误！未定义书签。（三）消除不合理业务因素............................ 错误！未定义书签。（四）建立个人信用风险预警机制...................... 错误！未定义书签。四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策..... 错误！未定义书签。（一）信用卡市场营销政策............................ 错误！未定义书签。（二）中国信用卡市场的问题及解决措施................ 错误！未定义书签。 1、信用卡市场细分化............................. 错误！未定义书签。 2、分析消费者的认识状况......................... 错误！未定义书签。（三）统一技术规范和管理............................ 错误！未定义书签。五、结论 (9) 参考文献 (10) 致谢 (11)

2019年中国信用卡业务数字化转型专题研究

CONTENT01 02 03 04信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场融合与竞争，信用卡打造泛生活金融生态拥抱金融科技，赋能信用卡数字化服务数字化时代背景下，信用卡业务发展展望

PART 1 信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场

5 信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展198519952003200820122020 20152018信用卡4.0（2015~ ）信用卡1.0（1985~1994）信用卡2.0（1995~2002）信用卡3.0（2003~2014）以准贷记卡为主：1985年，中国银行珠海分行推首张“准贷记卡”真正意义上的信用卡： 1995年，广发银行参照国际标准推出信用卡1995年我国开始进入互联网时代1993，金卡工程2002，中国银联成立2015，大数据元年互联网金融?准贷记卡为主的萌芽期：我国信用卡以1985年中国银行首张“准贷记卡”诞生开始，由于信用体系未建立，该阶段发展较慢。 ?准贷记卡向贷记卡转变的启动期：1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，信用卡实现向贷记卡转变，到2002年独立的、国际化的清算机构“中国银联成立”，信用卡实现跨地、跨行使用，从脱机支付向联机支付发展，信用卡进入启动期。 ?产业链布局逐渐完成进入加快发展期：2003年信用卡元年金卡工程启动，到个人信用体系建立，信用卡产业整体布局逐渐完善，形成发卡行、收单机构、特约商户、持卡人、清算机构、征信体系等多主体的产业链，且随着各种新兴支付技术的应用，加快信用卡转型和发展。?新技术加速数字化转型发展的新时期：2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。未来，随着AI 、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。 2003年，信用卡元年；金卡工程启动2007-2009美国次贷危机引发的全球性经济危机，金融危机，我国加强监管2009，银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》2010移动支付元年2012年，移动互联网元年金融科技：2016年，二维码受官方承认，支付宝推出；2017 年，“信用卡新规”各行疯抢市场2018年，银保监会成立，加强监管5G +AI ： 2019-2020，数字银行、智能银行、智慧银行…… 2002年，中国银联成立，提出并完成联网联通“314”计划1993年，提出“金卡工程”2006 年，人民银行上线个人征信系统2002