浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
商业银行中间业务介绍
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (3)一、商业银行中间业务基本概念 (3)（一）商业银行中间业务定义 (3)（二）商业银行中间业务分类 (3)二、商业银行中间业务的发展现状 (4)（一）我国银行中间业务收入现状 (4)（二）我国银行中间业务收费现状 (4)（三）银行中间业务法律法规现状 (4)（四）我国银行中间业务营销现状 (5)三、商业银行中间业务问题及建议 (6)（一）商业银行中间业务问题体现 (6)（二）商业银行中间业务发展建议 (8)四、中间业务对商业银行的影响 (9)（一）实现银行新的利润增长点 (9)（二）实现银行的财务结构优化 (9)（三）促进存贷款传统业务发展 (9)第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10)一、中国商业银行中间业务发展态势 (11)二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11)第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14)一、国有上市银行中间业务发展现状 (14)二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15)三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)（一）北京银行 (17)第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。
通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。
中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。
（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
我国商业银行中间业务发展状况分析及改进建议
关键词 ： 商业银 行 ； 中间业务 ； 状 ； 现 建议
我国加入世界贸易组织后， 经济、 金融与世界各国之间实现大融合， 形成 体化。 现今我国各家商业银行均得到新的发展， 不仅在传统的存、 贷款业务 上寻求新的突破 ． 争取更大的市场分额， 而且在中间业务领域寻找新的增长 点， 日 竞争 趋激烈， 从总体上看， 发展取得了一定成效。但与世界各国商业银 行相比 仍显不足， 且存在较多困难和不规范行为。 通过了解的各种信息， 结合 自身在内部审计工作中发现的制约中间业务发展的问题 ， 对我国商业银行 目 前发展的状况进行分析 ， 提出—些肤浅见解， 以供Ｉ余阅之。 稠 １ 中间业务释义及 分类 中间业务， 是指银行不需动用自己的资金 ， 依托业务、 技术、 机构 、 信誉和 人才等优势 ， 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项 ， 提供各种 金融服务并据以收取手续费的业务， 是指不构成商业银行表内资产 、 表内负 债， 但形成银行菲利息收入的业务， 它与资产业务、 负债业务共同构成商业银 行 的三 大业务类型 。新 巴塞尔 协议划 分为 四大 类 ， 我国银 行业按 中 国人 民 而 银行的规定划分为九大类， 即支付结算类、 银行卡业务 、 代理类、 担保类、 承诺 类、 交易类、 基金托管业务、 咨询顾问类业务、 其他类。 ２ 目 我国 中间业 务发展 的现状分析 前 ２ 中间业务收入 占比较低 。 ｌ 在国外 ， 商业银 行 的中间业 务发展得 相 当成熟 ， 美国、 日本、 英国的商业银行中间业务收入占全部收益 比重均在 ４ ％左右， ０ 美 国花旗银行收人的 ８％来自于中间业务。与国外相 比， ０ 中国四大国有独资商 业银行 中间业务的总体发展水平低、 效益差， 非利差收入占总收入的比重仅
我国银行中间业务现状、问题建论文
浅谈我国银行中间业务的现状、问题与建议【摘要】商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对经济不断发展后外资银行冲击的理性选择。
本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，在此基础上提出若干对策。
【关键词】商业银行中间业务问题对策引言我国商业银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。
我国商业银行应密切关注当今世界银行业正大力发展中间业务这一总体潮流趋势。
它对促进我国商业银行加快体制改革步伐、降低经营风险、增强国际竞争能力尤为重要。
1我国商业银行中间业务发展现状商业银行应根据社会公众的需求，开发和运用多种金融工具、金融产品以及服务项目为社会公众提供的中介服务业务。
中间业务是商业银行除资产、负债以外的又一项重要业务。
1.1中间业务及其分类中间业务是指银行一般不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。
中间业务种类繁多，大致分为九类：⑴支付结算类中间业务；⑵银行卡业务；⑶代理类中间业务；⑷担保类中间业务；⑸承诺类中间业务；⑹交易类中间业务；⑺基金托管业务；⑻咨询顾问类业务；⑼其他类中间业务。
1.2中间业务在我国的发展我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不够重视。
但随着我国金融体制改革的不断深入和加入，经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。
具体表现在：业务品种不断增加；业务规模迅速扩大；业务收入有所增长。
2我国商业银行中间业务发展存在的问题我国商业银行的中间业务已有很大发展。
但与西方商业银行发达的中间业务相比，我国商业银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在:2.1绝对收入额及其占营业收入的比例偏低中间业务的业务收入占比在我国商业银行所占比例均较小。
浅议我国商业银行中间业务的发展
三、发展商 业银行 中间业务 的策 略分析
１进 一步 加 强 与银 行 、保 险 、证券 公 司等 金 融机 构 之 间 的同 业 ．
合 作 ，拓 展 中间 业务 发展 空 间 。
２加 强 了银 行 与证 券 、保 险 等其 他 金融 机 构 的合 作 。 一方 面 ， ． 金融 机 构一 般 具有 资 金量 大 ，相 互 间可 进 行优 势 互补 的特 点 ， 非银 行金 融机 构 需要 借 助银 行 的服 务 ；另一 方面 ，在分 业 经营 的体 因 而各 商业 银 行 都 高 度 重 视 并 努 力 发 展 金 融 同业 业 务 。 目前各 商 制下 ，任 何一 家 金融 机 构都 无 法独 立 满足 客 户全 方 位 的投 资理 财 需 业 银 行从 总 行到 分 支行 ，都 已在 不 同层 面与 多 家政 策 性银 行 、商业 求 。不 同类 型 的金融 企 业合 作 可 以提 高对 客 户 的服 务水 平 ，降低服 银 行 、证 券 公 司 、基金 公 司 、保 险公 司 、信 托公 司 等金 融机 构 进行
２建 立 完善 的 客户 评 价 制度 ，根据 不 同 客户 群体 ，创 新 中间 业 务 产 品 ，形成 规 模效 应 。 我 国 目前 国有 商 业 银 行 中 间业 务 产 品 如前 所 述 ，规模 小 、 产 品单 一 、 个 性 化 不 强 ，从 而 使 其 消 费群 体 不 大 。 消 费群 体 不 大 反
财 经 论 坛
浅议我 国 商业银 行 中间业 务 的发展
一鲁 敏 徐聪 聪 西南财经大学金 融学院
［ 摘 要 ］ 过 去几 十年 中 ，国 外商 业银 行 大 力发展 中间 业务 ，使 中间业 务收 入 成 为银行 的主要 收 入 来 源之一 。我 国商 业银 行 对 中间 在 业务 的收 费刚 刚起 步 ， 中间 业务 平均 收入 还 占不到 总收 入 的 ｌ％， 中间业务 收 入 的扩展 还 有 巨大 的 空间 。本 文从 发展 商 业银 行 中间 业务 的 Ｏ 意义 出发 ，分 析 了我 国 商业银 行发 展 中间业 务 的现状 ，最后 对发 展 商业银 行 中间业 务 的策略 进 行 了探讨 。 ［ 关键 词 ］ 商业 银 行 中间业 务 策略 ’ 商业 银 行 中 间业 务 是 指 商 业 银 行 在 资产 业 务 和 负债 业 务 的基 懂 技 术 、 善 管 理 的复 合 型人 才。 尤 其 需 要 具备 金 融 、 法律 、 财 础 上 ，利 用技 术 、信 息 、机 构 网络 、资金 和信 誉 等 方面 的优 势 ，不 会 、 税 收 、 工程 、 企业 管 理 、 计 算 机 、 市 场 营销 等 专 业知 识 的 运 用 或 不直 接 运用 自 己的 资产 ， 以中 间人 （ 代理 人 ） 的身份 接 受 委 托 中高 级人 才 。 以 电子通 讯 和计 算机 为 中心 内容 的金融 电子化 是 中 间 为客 户办 理收 付 、 咨询 、代 理 、担 保 、租 赁 和其 他 委托 事项 ，提供 业 务 发展 的 技术 依 托 ，而 我 国商 业银 行 的 中间业 务 技术 服务 手 段则
我国商业银行中间业务发展情况分析
且能研发 中间业务新产品和新股 的综合型人 才 ， 另一方 面， 利用 电子科技进行产品创新 的能动性不 强。这 些就
是导致我 国商业银行能否创新 出高服务 、 高质量 的中间 业务品种 的重要 因素。 （ 二） 金融市场发展不完善
入来源 。 西方 国家 的中间业务发展到现在 已经取得 了不 错 的成绩 ， 但还有很大 的发展空间（ 李春泉 ， ２ ０ １ ０ ） 。
三、 我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
业务 的发展 ， 中间业务 发展迅 速 ， 渐渐 地代替 传统 的存 贷业务 ， 收入来源结构也有变化 。中间业务 占营业 中间
苗
摘要： 随着金融 全球化 、 金融 自由化 、 金融信息 化趋 势 的发展 ， 金融市场 的竞 争 日趋激烈 ， 商业银行传 统的收入 来 源—— 利息收益大大降低 、 商业银行 中间业务 以其风险小 、 成本 低 、 收益高成 为商业银行增加利润 的重要途径 。中 间业务 已成 为现代 商业银 行的核心业 务之一 ， 我 国商业银行 中间业 务的意义尤为重要 。本文 主要 以我 国商业银行 中 间业务 的整体情 况人 手 ， 对国 内外商业银行 中间业务 的发展情况进行 比较分析 ， 揭示 出了我 国商业银行 中间业务 的 存在 问题及解决 对策。 关键 词 ： 中间业务 ； 商业银行 ； 创新
（ 一） 利用 电子科技进行产品创 新的能动性不 强 各个领域都需要更高端的计算机 网络化技术 ， 金 融 市场也是如此 。但是 ， 我 国商业银行应用 电子科技 于 中
间业务 的 的创新仍 有不足 ， 一方面 ， 缺少拥有 专业 知识
有 定位客 源以及产 品 ， 对客 户一视 同仁 ， 有 时为追 加客 源 而采取 的一些方 案使银 行 的中间业务失 去质 量和效 益 。我 国开展 中间业务 的硬软件设施还不 齐全 ， 由于信 息化 、 网络化 、 科技化程度还 在成长期 中 ， 导致 了服务手
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析我国商业银行作为金融机构，中间业务发展是其经营模式及经营效益的重要来源。
尤其是在当前经济发展中，商业银行也要依靠中间业务创造更多的营收增长点。
但是，我国商业银行在发展中间业务时仍面临多种问题和挑战。
问题1.业务单一性较强我国商业银行中间业务结构单一，主要为代理业务、保险业务和信托业务。
缺乏多元化的服务产品，无法满足客户个性化的需求。
2.风险控制不到位由于商业银行中间业务的特殊性，容易带来较高的风险。
但是，我国商业银行在中间业务开展中缺乏完善的风险防控机制，使其管理不到位，风险矛盾突出。
3.竞争压力大我国商业银行中间业务市场份额较少，而外资银行和专营机构等对中间业务的开展则非常活跃，进一步加大了商业银行竞争的压力。
对策1. 推出多元化中间业务服务商业银行需要通过适度增加中间业务类别、提升中间业务质量，推出多元化中间业务服务，为客户提供更加全面的金融服务。
比如可以开展互联网金融、理财产品、基金销售等。
2. 建立完善风险管理制度商业银行在中间业务的风险管理上应该建立完善的监督管理制度，强化风险识别、监测和管理。
同时，商业银行应该加强风险管控能力，强化风险管理体系建设。
3. 营造良好的服务口碑商业银行需要在中间业务服务上提升自身的经营服务质量和形象，打造出良好的服务口碑，提高客户满意度和忠诚度，加强自身的竞争力。
4. 加强人才培养商业银行应该加强中间业务人员的培训与研究，提高员工对中间业务的核心业务理解和执行能力，提高中间业务服务的质量和市场竞争能力。
总之，我国商业银行在中间业务的开展中需要强化风险防范意识，提升服务质量和创新能力，以更加稳健、可持续的方式开展中间业务，实现银行业转型发展。
商业银行中间业务发展现状浅析
定上升的发展趋势 ， 其经营 范围不断扩大 ，产 品种类层 出不穷 ， 银行不但从事货 币市场业 务，还可 以从事商业票据贴现 和资本 市场业 务。 中间业务收入是发达 国家商业银行重要 的收入来源 。 我国商业银行 中间业 务在 上世纪末才展开 ，且其 发展受到 了很多的限制 ，发展速度十分 缓慢 ，创新能力较差 ，产 品种类 单 一，业务范围主要集 中在结算类 、代理收费等传统 的劳动 密 集 型业 务上 ，很少利用银行 的综合优 势为客户提供高质量 、高 层 次、高附加值 的咨询类服务 、投 资融资类 业务 。 目前 为止 中 间业 务的收入还 不及 发达 国家的 ２ ５ ％ 。
增 长点和更好发展 出路的研究重点 。 关键词 ：商业银行 中间业务 发展 ’
商业银行中间业务概述 商业银行 中间业 务指 不构 成商业银 行表 内资产、 表 内负债， 形成银行 非利息收入 的业务 。该业务主 要利 用银行在资金、技 术 、机 构、人才、信息和设备等方面 的优 势，从事各种客户委
充分挖 掘隐性需求有利于银行研 发具有 自身特 点的中间业务产
品， 并且不断引导消费者通过选择此类产 品来满足 自身的需求 ，
这样就 可 以实现新的利润增长 。这种营销 思路 不仅 提高 了消费 者 的效用满足程度 ，提高 了客户特 点和优势进一 步扩 大与竞争对手 的
釜舳 观 禀
商业银行中间业务发展现状浅析
李 伟
摘 要 ：随着利率市场化 的逐 步推进 以及激 烈的竞争 ， 传 统存 贷款利差逐渐缩减 ， 这给商业银行带来 了很 大的经营压力。中间 业务作 为非资产 负债业务具有风险低 、占资少、收益稳定 的特点 ，因此 ， 在 商业银行发展 的瓶颈 时期 ，它就成 为银行寻 求新 的利 润
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浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
中间业务是指从商业银行与客户之间的存款和贷款业务中产生的其他业务，包括证券承销、信托业务、基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等。
随着我国市场经济的不断发展，商业银行中间业务已经成为银行竞争的重点，对提升银行综合竞争力具有重要作用。
本文将从历史发展、现状分析、问题及建议三个方面来谈谈我国商业银行中间业务的发展概况。
一、历史发展
中国的商业银行中间业务发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时我国经济改革全面展开，在此背景下，许多非银行金融机构开始崛起。
为了在竞争中保持优势和扩大业务范围，许多商业银行开始涉足中间业务。
最早的中间业务主要是与金融相关的证券承销、国债承销，以及信托业务等。
近年来，随着我国经济的逐步开放，商业银行的中间业务不断丰富，如基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等板块也逐步成为银行的重要业务之一。
二、现状分析
当前，我国商业银行中间业务的开展水平逐渐提高，中间业务对银行的业绩贡献逐渐提高。
以证券承销业务为例，据中国证券业协会发布的数据，截至2020年底，我国证券市场上市公司数量已超过4300家，2019和2020年同期，证券承销业务费用收入占全行业营业收入的比重分别为5.5%和5.1%。
从整个中间业务的角度来看，商业银行中间业务呈现出以下特点：1、逐年增加；2、业务结构日益丰富；3、在银行收入中的比重逐年提高。
三、问题及建议
就我国商业银行中间业务的现状来看，问题主要表现在以下几个方面：
2、中间业务与存贷业务缺乏有效衔接。
商业银行中间业务的发展需要有一个成熟的存贷款业务作为基础，但是现在存贷款业务与中间业务之间缺乏有效衔接，商业银行往往难以从中间业务中获得更多的利润。
3、商业银行内部中间业务协同还需加强。
很多商业银行内部各部门之间存在着相互竞争的现象，中间业务往往成为内部各部门争夺业务的焦点，导致中间业务的发展受到了一定的限制。
针对以上问题，建议商业银行应该：
1、中间业务费率需得到管控。
商业银行应该对中间业务费率进行严格管控，降低中间业务成本，提高其利润率。
2、做好中间业务与存贷款业务的衔接。
商业银行在发展中间业务的同时应该将中间业务与存贷款业务有机结合，实现两者的优势互补。
3、促进内部中间业务的协同发展。
商业银行各部门之间需要加强合作与协同，优化中间业务资源配置，实现资源共享、协作共赢。
总体而言，商业银行中间业务的发展是一个良性循环的过程，如何更好地发挥中间业务的作用、提高其利润率是商业银行亟待解决的问题。
只有不断地优化中间业务结构、提高中间业务质量，才能实现商业银行的可持续发展。