浅析加强我国银行系统性风险防范
我国商业银行内部风险控制建议
我国商业银行内部风险控制建议随着我国经济的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，在金融市场中的地位不断提升，但同时也存在着诸多风险。
为了防范风险，保证商业银行的稳健运营，以下提出一些建议。
一、加强内部控制和风险管理商业银行应该建立健全的内部控制系统，并严格执行，做到规章制度及操作程序统一、指责明确、职责分工、信息管理能力强、内部审查机制健全等，确保风险得到有效的管控。
二、完善风险管理体系商业银行应该建立风险管理部门，针对各项业务制定相应的风险管理体系，包括制定风险评估标准，风险监控系统和风险研究机构，及时捕捉异常波动，预测风险趋势，定期评估风险质量，加强风险防范和应对能力。
三、加强贷款审核与管控在贷款业务方面，商业银行应该加强对企业的信用风险评估和贷款审核，认真审核企业的财务报表、业务经营情况以及借款人的还款能力等，对于贷款违法违规行为要严肃处理，并采取切实有效的措施进行监管和控制。
四、加强信息安全保障商业银行必须加强对客户信息的保护，完善信息安全管理规章制度，建立完善的信息管理系统，注意数据的维护和备份。
购置专业的安全设备，充分发挥网络攻击检测和防范的作用，保障客户信息的安全性，同时提高员工信息保密意识，对于违反规定严重者要予以惩戒。
五、建立健全信贷案件监督机制商业银行应当建立独立的信贷案件监督机制，以确保风险防范和应对措施的有效性。
应当对涉案的客户、案件进行逐一核查、审批，并记录在案。
定期召开信贷案件汇报会议，分析风险因素，针对信贷案件实行精确有效的分析和预警。
六、提高风险管理人员素质商业银行需要建立专业化的风险管理团队，提高风险管理人员素质，加快人才培养和引进。
制定适合的培训计划，加强风险管理人员的业务能力和相关知识，提高他们的工作质量和效率。
总之，商业银行在风险防范和管理方面必须重视内部控制和风险管理，积极提升风险管理能力，建立完善的监控机制，提高组织协同能力，加强团队建设，实现风险的有效控制，实现稳健经营，为金融业的发展提供坚实有力的基础。
手机银行风险与防范机制分析
摘要：手机银行是银行以手机为终端，使客户能够在手机设备上使用银行提供的各种服务的一种途径。
随着智能手机的普及和网络技术的发达，手机银行服务越来越为广大用户接受和青睐。
本文首先介绍了手机银行的发展历史，然后分析了手机银行面临的多个方面的风险，最后介绍了政府部门和手机银行服务提供商及手机银行使用者需要做到的风险防范机制。
关键词：手机银行；风险；防范手机银行是客户使用手机终端体验银行提供的在线服务，在线体验各类银行业务或金融服务的一种方式，它通过通信网络将移动电话与银行系统连接，实现通过手机终端直接完成各种金融业务的一种渠道，如转账、查询等业务。
智能手机的普及开拓了全新的移动互联网时代，同时也全面推动了手机银行业务的迅猛发展。
一、手机银行发展历程手机银行上世纪90年代末在捷克诞生，由该国的知名银行与通信运营商共同实现。
手机银行在诞生之初，基本是由银行来主导，网络通信运营商只提供通信技术服务，我国就是早期这种运行模式的代表。
随着网络通讯技术的进步和社会的快速进步发展，该局面逐渐被打破，而出现了主要由移动运营商主导的手机银行的现象，其中最典型的有包括肯尼亚在内的非洲国家。
这种模式的出现主要原因在于人民对基本银行业务的需求。
因为非洲国家社会发展相对落后，政府和银行提供的金融业务也十分有限，难以满足业务办理的基本需求，从而促使了手机银行模式的更替[1]。
这种手机银行模式由移动运营商占据主导，其颠覆了传统银行的业务模式。
与之同时也出现了由第三方公司控制的手机银行，如赞比亚。
这种模式与第二种模式一样，都不属于银行主导，其对金融业发展的产生了积极深远的影响。
当下随着网络通讯技术的快速发展，由哪一方或者哪几方对该业务进行主导已经不再有明确的界限。
我国手机银行的变革是随着网络技术和智能手机的发展而同步发展的，从二十一世纪初期至今20余年间，主要经历了短信银行、WAP银行、APP银行三个发展阶段。
手机银行提供的服务从短信时代仅仅能进行单一的银行转账、自助缴费等基本功能，逐步进步到现在的手机APP时代的账户管理，金融理财，跨行转账等[2]。
浅析我国商业银行房地产开发贷款风险防范_杨小丽
2011.02（下）C h i n a C o l l e c t i v e E c o n o m y集体经济·摘要：我国房地产企业开发资金主要来自商业银行，这导致我国商业银行房地产开发贷款风险相对集中，主要有信用风险、市场风险、银行操作风险以及房地产企业经营风险。
房地产开发贷款风险的形成机制夹杂着各种内外部因素，文章根据当前形势，结合我国商业银行的经营现状，从加强对开发商的贷前调查和信贷审查，加强对房地产项目的调查和审查以及强化房地产开发贷款的贷后管理三方面提出了风险防范的建议。
关键词：房地产开发贷款；贷款软约束；抵押悬空；风险管理房地产业是一个高投入、高利润的产业，先天就具备了高风险性。
房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。
由于目前我国的资本市场不发达，房地产企业融资渠道比较单一，房地产开发从购地、施工和销售每一阶段都需要银行贷款资金的支持。
据有关资料测算，目前我国的房地产企业开发资金60%以上基本来源于银行，这样导致了大量的房地产开发风险转嫁到银行，因此商业银行房地产开发贷款风险相对比较集中，风险管理压力较大。
一、商业银行房地产开发贷款的主要风险我国商业银行房地产开发贷款是伴随近十年来我国房地产行业复苏及金融体系改革快速发展起来的。
因此，我国的商业银行房地产开发贷款风险主要分为以下几种类型：（一）信用风险在商业银行的业务经营过程中，由借款者的违约行为所导致的信用风险是商业银行最大的风险来源之一。
借款者到期不能或不愿偿还借款而形成的逾期、呆滞或呆账贷款是影响银行经营业绩的重要因素。
房地产企业的信用风险也就成为商业银行信用风险的主要组成部分。
开发商的信用风险除了来自开发商的欺诈外，目前比较突出的问题是房地产项目销售不畅，开发商资金回笼速度没有达到预期，而开发贷款的还款来源对项目销售具有很强的依赖性，一旦项目销售不畅，开发贷款就可能无法到期归还并发生逾期或倒逼银行进行贷款重组，形成很大的信用风险。
银行涉稳风险隐患排查(3篇)
第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，银行业作为金融体系的重要组成部分，在国民经济中扮演着举足轻重的角色。
然而，在金融市场日益复杂、竞争加剧的背景下，银行面临的涉稳风险也日益凸显。
为保障银行稳定运营，防范和化解风险，本报告针对银行涉稳风险隐患进行排查，旨在为银行风险防控提供有益参考。
二、银行涉稳风险概述银行涉稳风险主要包括以下几类：1. 信用风险：指借款人无法按时归还贷款本息，导致银行资金损失的风险。
2. 市场风险：指银行资产价格波动，导致银行资产价值下降的风险。
3. 操作风险：指银行在业务操作过程中，因内部流程、人员操作、系统故障等原因导致损失的风险。
4. 流动性风险：指银行无法满足客户提款需求，导致资金链断裂的风险。
5. 法律风险：指银行在经营过程中，因法律法规变化或自身违规操作导致损失的风险。
6. 系统风险：指银行在信息技术领域面临的风险，如网络攻击、系统故障等。
三、银行涉稳风险隐患排查方法1. 风险识别：通过梳理银行各项业务，识别潜在风险点，建立风险清单。
2. 风险评估：对识别出的风险进行定量或定性分析，评估风险发生的可能性和损失程度。
3. 风险应对：针对评估出的高风险，制定相应的应对措施，包括风险转移、风险分散、风险规避等。
4. 风险监控：建立风险监控机制，对已采取的风险应对措施进行跟踪，确保风险得到有效控制。
四、银行涉稳风险隐患排查内容1. 信用风险排查（1）借款人信用状况：对借款人的信用记录、还款能力、担保情况等进行审查。
（2）贷款质量：分析贷款逾期率、不良贷款率等指标，评估贷款质量。
（3）信贷政策执行：检查信贷政策执行情况，确保信贷风险可控。
2. 市场风险排查（1）投资组合风险：分析投资组合的资产配置、收益与风险，确保投资组合稳健。
（2）汇率风险：评估汇率波动对银行资产和负债的影响。
（3）利率风险：分析利率变动对银行盈利能力的影响。
3. 操作风险排查（1）内部控制：检查内部控制制度是否完善，是否存在漏洞。
心得体会：系统性金融风险的影响因素及其预防
心得体会：系统性金融风险的影响因素及其预防金融安全是经济发展的重要基础。
我国经济稳中向好发展，去年增长速度高于预定目标。
与此同时，前期积累的各种风险也正在逐步显露，其中金融风险尤须防范。
党的十九大报告强调，“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。
”近年来，各级政府采取了一系列举措来防范和化解金融风险，不断深化金融改革，完善和健全金融体系，已经取得了一些重要的成果，但防控金融风险的形势依然复杂严峻。
为此，要深刻把握住防控金融风险的关键点，摸清我国系统性金融风险的现状和影响因素，在此基础上对症下药，采取恰当的措施防控金融风险。
系统性金融风险的影响因素系统性金融风险往往是一个事件在一连串的金融机构和金融市场构成的系统中引起一系列损失的金融事故。
直观地看，我国目前风险涉及的领域非常广，从外汇市场到房地产行业，从银行、证券、保险等持牌金融机构到新兴互联网金融行业，不同的市场、行业、部门催生出不同的金融风险，伴随着金融风险外溢性和传递性的特征，风险在不同的市场、行业、部门之间来回游走，不再是孤立的风险，中国尚处在金融风险的高发期。
从影响系统性金融风险的因素来看，主要有以下几个方面。
金融体系的变化。
当今的金融机构呈现爆发式增长，数量多、种类全。
然而很多金融机构自身存在着不足之处。
一是许多金融机构业务开展不审慎，合规经营意识较差，通常以通道业务作为隐匿风险和规避监管的方式，严重违反了监管部门制定的监管条例。
二是对项目的风控管理不到位，没有对所有项目的调查做到尽心尽责，推高了金融杠杆，加大了不良资产，提高了整个机构的潜在金融风险。
三是过度追求业务发展规模和发展速度。
国内很多的企业都通过过度负债来加快企业的发展速度，这必然会引起国内金融市场的动荡不安。
金融机构不合理竞争导致金融市场不稳定。
金融信贷机构为了获取利益而不顾金融风险的做法，可能导致整个金融体系风险加剧。
当前的金融信贷机构种类众多，无论是传统的商业银行还是新兴的互联网金融都具有借贷功能，人们的借款来源广，借款方式变得灵活。
我国面临的国际结算系统风险及其防范方法
我国面临的国际结算系统风险及其防范方法◎李 罛 冯冠霖内容提要 目前的国际结算系统主要包括ＳＷＩＦＴ系统和主要国际货币的清算系统，而主要国际货币的清算系统又主要是美元清算系统。
近年来，若干国家的银行相继被排除出ＳＷＩＦＴ系统或美元清算系统，从而产生了国际结算系统风险。
在非极端的情况下，我国银行被排除出国际结算系统的可能性不大。
但是，为了防范国际结算系统风险，我国需要建立类似于ＳＷＩＦＴ系统的报文传输系统以及完善人民币支付系统。
我国还是一个发展中国家，人民币国际化的道路还很长，我国可以考虑在必要时构建以黄金作为保证的“国际人民币”，以增强我国自己的国际结算系统的作用。
关键词 国际结算系统 ＳＷＩＦＴ系统 美元清算系统 国际人民币〔中图分类号〕Ｆ８３０．５２ 〔文献标识码〕Ａ 〔文章编号〕０４４７－６６２Ｘ（２０２２）０７－００８５－１０一、问题的提出国际结算是指清偿国际债权和债务关系的货币收付行为。
国际清算是指对债权或债务的差额进行结算。
例如，Ａ国银行对Ｂ国银行有１００万美元的负债，Ｂ国银行对Ａ国银行有８０万美元的负债，经过国际清算系统的清算，８０万美元的负债彼此抵消，Ａ国银行对Ｂ国银行支付２０万美元，这就是国际清算。
国际结算和国际清算是相互联系的两种行为，国际结算是国际清算的前提，国际清算是国际结算的完成。
从参与者来看，国际结算是债权人和债务人通过银行来清偿他们的债权和债务关系，国际清算则是银行之间通过国际清算系统来完成债权和债务关系的清偿。
国际结算系统是办理国际结算的体系，它包括两个组成部分：一是国际结算信息传送系统，二是相关结算货币的清算系统。
目前，ＳＷＩＦＴ系统主要承担前一个组成部分的功能，它的全称是世界银行间金融电讯协会（ＳｏｃｉｅｔｙｆｏｒＷｏｒｌｄｗｉｄｅＩｎｔｅｒｂａｎｋＦｉｎａｎｃｉａｌＴｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ）；主要国际货币的清算系统主要承担后一个组成部分的功能，这些清算系统包括办理美元跨境清算的纽约清算所同业支付系统（ＣＨＩＰＳ），办理欧元跨境清算的泛欧实时全额自动清算系统（ＴＡＲＧＥＴ２）和欧洲银行业协会建立的ＥＵＲＯ１系统，办理英镑跨境清算的伦敦自动清算支付系统（ＣＨＡＰＳ），办理日元跨境清算的外汇日元清 ２０２２年第７期算系统（ＦＸＹＣＳ）等。
银行典型案例分析与风险防范
银行典型案例分析与风险防范引言银行作为经济体中重要的金融机构，承担着各种金融服务的角色。
然而，由于金融业务的特殊性和复杂性，银行面临着各种潜在的风险。
本文将通过分析几个典型的银行案例，探讨其中的风险因素，并提出相应的风险防范措施。
案例一：信贷风险导致银行经营困境案例背景某银行在信贷业务中存在着严重的风险问题，导致其经营陷入困境。
该银行过去几年积极发放贷款，但未进行充分的风险评估和抵押物真实性核实，导致信贷违约率迅速攀升。
风险因素分析这一案例中，导致银行经营困境的风险因素主要包括：1.风险管理不到位：银行在信贷业务中缺乏充分的风险评估和控制机制，未能充分评估借款人的还款能力和抵押物的价值，导致放贷给不良客户。
2.违规操作：银行某些员工利用职务之便，与借款人串通欺诈，违反银行的内部规定，通过虚假抵押物等手段获得贷款。
风险防范措施为了预防类似的风险事件发生，银行可以采取以下风险防范措施：1.强化风险管理：建立完善的风险评估和控制机制，包括严格审查借款人的资格和还款能力，并在放贷过程中对抵押物的真实性进行核实。
2.加强内部监管：加大对员工的培训和监督力度，确保员工了解并遵守相关法规和内部规定，严厉打击违规操作。
案例二：网络安全漏洞泄露客户信息案例背景某银行的网络系统存在漏洞，导致黑客入侵，窃取了大量客户的个人信息，引发了严重的信息安全事件，严重影响了银行的声誉和客户信任。
风险因素分析这一案例中，导致客户信息泄露的风险因素主要包括：1.网络安全漏洞：银行的网络系统存在着未被发现的漏洞，黑客利用漏洞入侵系统，窃取客户信息。
2.缺乏有效的安全措施：银行未能采取足够的安全措施来防范网络攻击，如未能及时更新系统补丁、缺乏强大的防火墙等。
风险防范措施为了提高网络安全并防范客户信息泄露，银行可以采取以下风险防范措施：1.定期进行安全漏洞扫描和修复：银行应定期对网络系统进行安全漏洞扫描，并及时修复发现的漏洞，确保系统的安全性。
我国商业银行面临的风险及对策
我国商业银行面临的新型风险及对策张铖（中国地质大学武汉430074）摘要：本文主要分析了商业银行面临的主要风险，在论述现有风险管理中存在的问题的基础上，提出了进一步完善我国商业银行风险管理的对策。
关键词：商业银行；风险管理；问题；完善；对策The business bank of our country faces new risk and countermeasuresZhang Cheng(China University of Geosciences Wuhan 430074)Abstract :The paper mainly analyses therisks which our Commercial Banks face. Base onthe discussion of the existing problems intherisk management, it further puts forward thecountermeasures to perfect our country commercialbanks' risk management.Keywords:Commercial Banks; Risk management; Problem; Perfect; countermeasures一、商业银行风险管理概述不同组织机构对对风险管理的定义和诠释并不相同：灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算，控制，规避，补救和监督的过程，国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系，加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解，管理和沟通过程，它具有持续性，主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。
风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银行银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。
浅析建设银行国际业务的风险及其防范
——２００７年１月（下）——理论研究theory research22一、商业银行国际业务风险概论（一）商业银行风险的定义商业银行的风险客观存在于银行经营活动的全过程中。
风险的客观存在，对商业银行既是机遇也是挑战，它一方面推动商业银行通过有效风险控制，规避负面效应，获取较好收益；另一方面，商业银行风险可能造成的严重后果具有警示作用，能够对商业银行行为产生一定的约束，成为商业银行业务过度扩张的有效制约力量。
商业银行在面对某一特定风险时可能会采取不同的行动，如果风险可以预见，就尽量回避它；在衡量得失和承受能力后担当该风险；改进管理方式降低或消除该风险；在一个风险组合计划中用不同方向操作的方法来降低风险；运用衍生金融工具进行对冲操作以求得结果平衡和中性化等等。
哪种解决手段更为合适，完全取决于风险的类型及其所处的特定情况。
（二）商业银行国际业务范围商业银行国际业务从广义上讲是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及在国内所从事的有关国际业务。
商业银行的国际业务实际上是其国内业务的对外延伸。
商业银行的国际业务经营范围相当广泛，概括为三个主要方面：第一，国际负债业务，是指商业银行外汇资金来源的业务，主要包括外汇存款和境外借款。
第二，国际资产业务，是指商业银行外汇资金的运用业务。
主要包括外汇贷款、国际投资和外汇投资。
第三，国际中间业务，主要指商业银行的国际结算业务。
此外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租赁业务、代理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担保和信用卡业务等。
（三）商业银行国际业务风险概述商业银行国际业务风险按照来源分类，主要有信用风险、价格风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、法律风险、声誉风险和操作风险等。
信用风险是指由于信用活动中存在的不确定性而导致银行遭受损失的可能性，是客户无力履约的风险。
比如资产业务中由于借款人无力履约偿还，信用水平下降，导致商业银行产生坏账，资产质量下降；同样在其它表内和表外业务，如担保、承兑和证券投资过程中，由于交易对手无力履约时所产生风险也是信用风险。
浅谈银行金融风险及防范措施
MODERN BUSINESS现代商业141浅谈银行金融风险及防范措施范红杰哈尔滨银行哈尔滨分行 黑龙江哈尔滨 150000现如今，我国的经济发展速度已经逐渐放缓，处于一种相对平稳的状态，而在这个情况下，银行作为金融系统中不可或缺的一个重要环节，银行的各项业务相较于以往也存在一个逐渐放缓的状态，这也就使得银行自身的盈利空间被明显压缩，收益也有所下滑，尤其是在目前我国经济波动明显的时候，银行金融存在的风险以及挑战只会越来越多，而对于银行自身而言，如何有效的合理把控以及规避相关的金融风险是十分重要的，只有分析银行金融系统中存在的风险，并且把握有效的规避手段，才能够帮助银行在当前的金融大趋势下取得更好的效果。
一、银行金融风险现状分析要分析当前银行的金融风险现状，那么就需要了解金融风险具体来自于哪里，具体指的是什么风险，金融风险其实放到银行系统中就是代表的是银行在经营过程中，因为外界各类主客观因素的影响，导致银行在市场中的实际收益同之前系统的预期存在明显偏差，这种分离现象往往还是比较严重的，存在一定资金的损失，这对于银行本身的发展是有很大的影响的，当然银行作为金融运行以及经营的中转站，其本身肯定是没有办法规避相关的金融风险的，只能够说是加强对于金融风险的管理以及方法，而具体到对于风险的控制上，则需要首先了解银行金融具体存在哪些风险。
首先就是信贷风险，每一个银行都有一定的信贷风险危机，信贷本身是能够给银行产生丰厚的利润的，这也是为什么每一个银行基本都有自己的信贷产品，但是在当前的经济形势下，信贷产品极有可能是银行风险的主要来源，因为当前很多公司以及个人都存在一定的还贷危机，而产生的不良贷款则会使得银行也面临潜在的信贷风险和隐患，诚然，这也与我国征信体系建设的欠缺有一定的关系，要想尽可能的降低信贷风险，那么就需要加强对于我国的征信系统的体系化建设，只有这样才能够更好的控制信贷风险；其次就是流动风险，在银行的具体运营过程中，对于资金的使用以及配置是否合理，资金流动的方式以及安全性的问题都是产生流动风险的主要原因，如果具体流动的资金没有办法得到百分之百的收益保证，那么这对于银行金融机构而言就是很大的资金流动风险；紧接着是财务风险，银行作为一个整体，其本身也存在公司化运作的方式，银行自身的财务也容易出现不稳定的因素，而这种流动风险是很有可能产生的，对于银行的多种资产配置形式有很大的影响的；最后就是利率风险，利率变化受到多方面一进入影响，如何防止利率变化出现风险，则需要的是银行自身善于发现金融风险问题，及时规避，及时研究，尽可能达到降低影响的方式。
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浅析加强我国银行系统性风险防范
摘要：2011年11月16日，中国人民银行发布的《中国货币政策执行报告》中，首次提到了“加强系统性风险防范”，这是一个警告。
本文将银行系统性风险理解为，个别银行或某几个银行受到其他不利冲击，其损失给系统中的其他银行带来负外部性，当这种负外部性累积到一定程度时，使整个银行系统的基本功能受到影响甚至完全丧失的可能性。
所以，在这里对银行系统性风险进行了探讨，从而针对我国国情提出防范措施。
关键词：银行系统性风险；次贷危机；防范措施
在2011年11月16日，中国人民银行发布《中国货币政策执行报告》中称“总体看当前国内外环境十分复杂，需要密切关注国内外形势的发展变化，加强系统性风险防范”。
人们注意到，央行这次并未提及“把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务”，而首次提到了“加强系统性风险防范”。
银行风险中，影响及危害最大的是银行系统性风险，它的传染及逐级扩大效应使得单个银行危机演变成整个银行业的危机，进而有可能引发金融危机。
随着经济、金融全球化、自由化的发展，银行业务不再局限于一国，而是扩展到世界范围。
所以，对我国的银行业进行有效地监管以加强系统性风险的稳定性是很有现实意义的。
一、研究意义
目前，关于银行风险的研究比较多，但对银行系统性风险的专题研究还不够系统。
关于银行系统性风险的研究大多是在银行风险、金融危机等研究中附带说明，而系统性风险的降低或消除对银行业发展至关重要。
基于上述分析考虑，本文将着重对银行业系统性风险及防范进行研究，为银行系统性风险的发展贡献自己的一份力量。
中国银行业已经提出了加强系统性风险防范这一计划，这说明随着中国经济开放度不断深化，对银行业系统性风险的研究己十分重要和紧迫，阻止或减弱银行业系统性风险的积累，需要我们制定更加稳健的政策和增强危机处理的化解能力，只有这样才有可能保持中国经济沿着持续发展的轨道发展。
二、银行系统性风险的理论基础
（1）涵义
目前国际上对银行系统性风险的含义尚未明确定论。
通过了解银行之间的相互联系及风险传染，这里，将银行系统性风险理解为，个别银行或某几个银行受到其他不利冲击，其损失给系统中的其他银行带来负外部性，当这种负外部性
累积到一定程度时，使整个银行系统的基本功能受到影响甚至完全丧失的可能性。
（2）特征
银行系统性风险既有一般银行风险所具有的特征，如风险的客观性、经济性等，也具有自己独特的特征，主要表现在以下几个方面：传染性；逐级扩大性；外部性；风险与收益不对称性。
三、银行系统性风险存在的问题
1、银行系统性风险传染
自美国爆发次贷危机以来，首当其冲的是银行业遭受巨大损失，这与银行自身的特点相联系。
银行系统性风险的传递实际上与银行所处的经济环境以及与客户之间契约的类型有关。
进入2008年以后，美国银行业倒闭危机频现，在恐慌情绪呈弥漫态势之下，次贷危机引致的又一轮金融风暴正在逐渐显露并在整个银行体系内扩散。
同时，美国金融市场的影响力和投资市场的开放性，吸引了来自美国、欧亚等其他地区的投资者，从而使需求更兴旺。
面对巨大的投资需求，许多房贷机构降低了贷款条件，以提供更多的产品。
这在客观上埋下危机的隐患。
2、银行体系的脆弱性
银行的债务比重极高，债务资本比率更高。
如此高的负债比率也预示着银行是一个相对脆弱的部门，其脆弱性来自两个方面：一是银行负债的流动性与资产的非流动性特征形成特有的经营风险；二是银行赖以生存的存款本身增加了银行经营风险。
银行支付清算系统把所有银行联系在一起，从而形成了相互交织的债权债务网络，某单个银行的失败，极有可能导致其债权银行的失败，并由此产生一系列银行的失败。
3、监管手段不协调
银行监管的不同手段通常分开来单独讨论。
Acharya提出了一个重要问题：解决银行失败的事后政策如何与事前的资本充足率相协调。
在一个风险转移模型中，他阐述了监管手段的不协调实际上会增加系统性风险。
他认为遭受不同政权体制救助政策的世界范围内国际银行的统一的资本充足率监管，事实上将会增加系统性风险。
从单一机构考察的监管一旦转移到系统的角度，便会引发新的问题，尽管这种问题在单一机构并不存在。
四、系统性风险的防范
从我国的情况来看，虽然银行监管效率较高，银行体系也较为稳健，短期内并不具备由于系统性风险引发银行危机，但由于我国金融机构相当一部分由国家控股，大部分金融机构在经营理念、行为模式以及风险暴露等方面具有较高的同
质性，仍然存在系统性风险的隐患。
因此，从长期来看，也有必要建立我国银行业的系统风险防范体系，维护我国银行系统的稳定。
第一，进一步完善微观审慎监管机制。
微观审慎监管作为宏观审慎监管的基础，在宏观审慎监管体系中居于十分重要的地位。
构建我国的宏观审慎监管体系，最重要的工作是进一步完善微观审慎监管机制。
在这一点上，微观审慎监管能力和效率应提高，监管能力和效率应与金融业务、创新的发展保持动态的协调。
一方面，要加快金融监管法规、制度和机制建设，严防出现严重的“监管死角”；另一方面，要加强监管能力建设和人才储备，提高监管当局对资产负债、投资策略和资产配置等的监管能力和对风险的预警、防范和控制能力；再一方面，要逐步升级监管技术和方法，采用现代的科技手段，对风险予以甄别、防范和处置。
第二，构建适合我国国情的监管体制架构。
我国目前实行的是“一行三会”的分业监管框架，微观审慎监管职能主要由银监会、证监会和保监会承担，中央银行也承担了少量的微观审慎监管职能。
可以说，这种监管构架使微观审慎监管机构很难在未来处于主导地位，三会中的任何一家都不具备处于主导地位的条件。
作为宏观审慎监管体系的主导部门，必须具备能够宏观把控全局、协调各部门的利益并及时处理金融体系中出现的问题的能力，以保证金融业的安全、稳健发展。
在此，中央银行显然最符合这方面要求。
不仅如此，由于中央银行独具最后贷款人职能，所以它具有维护金融稳定和实施宏观审慎监管的天然优势。
在新的宏观审慎监管架构中，政府应明确中央银行为责任机构，与微观审慎监管机构应实现信息共享，让其负责监控金融体系的系统性风险，并定期将分析结果及建议反馈给微观审慎监管机构从而采取适当的措施。
第三，探索适合我国国情的宏观审慎监管指标。
目前对于系统性风险指标和宏观审慎监管指标的研究已经取得了一些进展，但是这些检测指标并不适合所有的国家和所有的情况。
因此，应借鉴国际经验，设计适合我国国情的宏观审慎监管指标；同时，可以运用宏观压力测试估计出现危机时经济系统可能遭受的损失；宏观审慎监管机构将上述指标及预期损失情况反馈给银行业监管部门并提出相应的政策建议，银行业监管部门根据指标情况及建议实施具体的监管政策。
另外，基于我国金融机构的金融创新发展迅猛，而金融机构自身的风险管理能力远远不够的现实，宏观审慎监管当局需要针对银行、证券、保险等行业的安全性、流动性和盈利性要求，通过强化金融机构资本充足率、资产负债、表内表外业务以及金融体系的清算支付系统的监管，设计一个既能促进金融创新又能防范金融风险的监管指标体系。
第四，注重加强对大型金融机构的风险管理，也就是，在宏观审慎监管框架下，要强调对具有系统性影响的金融机构监管的重要性。
随着国有大型金融机构实力增强、大型金融控股集团的形成，我国出现了混业经营的格局，有可能出现类似美国的分业监管和混业经营的制度性矛盾。
宏观审慎监管部门应重点加强对这类机构的监管。
一是强化大型金融机构的资产负债管理，严防其杠杆率过度上升，确保大型金融机构的安全性；二是注重对大型金融机构的海外投资和资产进行动态监管，协调好安全性和收益性的关系，以防止金融机构的海外风险敞口过大；三是建立相应的信息收集、风险评估和预警系统，定期或不定期地对大型
金融机构进行风险评估，防范系统性风险。
参考文献：
［1］系统性风险及其防范与控制研究［M］．中国财政经济出版社，2006．［2］中国银行业系统性风险防范研究［D］．南京农业大学博士学位论文，2005．
［3］中国银行业系统性风险预警研究［D］．长沙理工大学硕士学位论文，2007．
［4］金融系统性风险与银行监管［D］．华东师范大学硕士学位论文，2009 ［5］银行系统性风险研究［D］．南开大学博士学位论文，2001．。