关于减少A银行小企业信贷业务经济资本占用的几点建议
银行信贷资产质量分析
银行信贷资产质量分析在当今复杂多变的经济环境中，银行信贷资产质量成为了银行业务稳健发展的关键所在。
信贷资产质量的优劣不仅直接影响着银行的盈利能力和风险抵御能力，也对整个金融体系的稳定产生着深远的影响。
本文将对银行信贷资产质量进行深入分析，旨在揭示其重要性、影响因素以及管理策略。
一、银行信贷资产质量的内涵银行信贷资产质量，简单来说，是指银行发放的各类贷款在未来能够按时足额收回本息的可能性。
高质量的信贷资产意味着贷款能够按照合同约定正常还款，为银行带来稳定的利息收入，并减少潜在的损失风险。
反之，低质量的信贷资产则可能出现逾期、违约甚至成为不良贷款，给银行带来经济损失。
二、银行信贷资产质量的重要性1、盈利能力优质的信贷资产能够为银行带来稳定的利息收入，从而提高银行的盈利能力。
相反，不良贷款的增加会导致利息收入减少，同时还需要计提大量的减值准备，直接削减银行的利润。
2、风险抵御良好的信贷资产质量有助于银行增强风险抵御能力。
在经济下行或面临突发金融风险时，高质量的信贷资产能够减少银行的损失，保障银行的资本充足率，使其能够在逆境中保持稳健运营。
3、声誉与信誉银行的信贷资产质量是其声誉和信誉的重要体现。
如果一家银行频繁出现信贷违约事件，将严重损害其在市场中的形象，导致客户流失，融资成本上升，甚至可能引发挤兑等严重后果。
4、监管要求金融监管部门对银行的信贷资产质量有着严格的监管要求。
银行必须保持一定的信贷资产质量水平，以满足监管指标，确保金融体系的稳定和安全。
三、影响银行信贷资产质量的因素1、宏观经济环境宏观经济的运行状况对银行信贷资产质量有着至关重要的影响。
在经济繁荣时期，企业盈利能力增强，个人收入增加，贷款违约率通常较低。
而在经济衰退时期，企业经营困难，失业率上升，借款人的还款能力下降，信贷风险随之增加。
2、行业发展状况不同行业的发展周期和风险特征各不相同。
一些行业如传统制造业、房地产等，容易受到宏观经济波动和政策调整的影响，信贷风险相对较高。
银行零贷条线具体措施
零贷条线具体措施1、全力以赴，争取多超额完成年度工作任务截止8月31日，零售信贷已全面完成个贷增量、小企业贷款增量以及中间业务收入等主要指标。
在剩下的四个月时间，零贷部将继续做好“两降低、两提高”工作，即降低收入成本比和经济资本消耗，提高净息差、提高中间业务净收入。
一是继续大力发展低资本消耗的个人住房按揭贷款业务，将这一优势做深做透；二是做好利率执行下限水平的管理，即房贷首套房上浮10%、个人经营类上浮30%、小企业上浮35%；三是在风险可控的情况下，继续做好小企业信贷的交叉销售工作，提高中间业务收入等综合回报；四是继续做好“搭平台、扩渠道”工作，为明年零贷业务发展打好基础。
2、完善小企业信贷风险管理流程目前，分行小企业信贷发展的速度较快，但在风险管理上缺乏完整的流程，存在一定形式的“重放轻管”的现象，为此，零贷部正在抓紧制定和完善小企业信贷风险管理流程，明确管理制度、落实管理责任。
一是贷前调查，必须要双人以上，到企业实地进行调查，且至少有一名经营单位负责人参与，确保企业生产经营的真实性；二是贷款申报，明确经营单位的集体协商推荐制，即经营单位班子成员及相应的推荐小组成员，必须对企业了解，并对生产的真实性、信贷资金用途的合理性负责；三是信贷审查，零贷部审查员根据经营单位报送的材料进行审查，对材料的合规性、信贷资金使用方式的合规性、额度的合理性负责；四是信贷审批，不同的审批人员，根据各自权限忠实履行职责，对企业的合规性和授信方案的合理性负责；五是信贷发放，经营单位对相应法律文书的签订、授信条件落实负责，放款部门对相应文书的合法性和授信条件落实的有效性负责；六是贷后管理，经营单位须按总分行的有关规定和授信方案中贷后监控重点有效实施贷后管理工作，分行相关部门作好检查和督导工作；七是信贷结清及担保责任解除，对于设有担保（含抵押、质押和保证等）措施的信贷业务，必须履行申报、审查、审批程序后，方可释放担保责任。
提升金融服务能力 破解中小企业融资困境
［２】赵 红娟．黑龙江省 边境 小额 贸易发展 对策研究 ［Ｊ］．黑龙江 对外经 贸，２Ｏ１ ０（７）．
［３］国家外 汇管理局 新疆分局课题 组．促 进新疆 边境 小额 贸 易 外汇管理工作 的思考 【Ｊ］．区域 经贸，２００６（４）．
［４】沈晓丹．丹 东对朝 边境 小额 贸易发展 问题探析 ［Ｊ］．辽 东学 院学报 （社会 科学版 ），２００９（５）． （作者单位 ：南开大学经济学院经济研 究所）
前景 展望
边境小额 贸易是一般 贸易的补 充贸易 ，边境 小额贸 易的 成 长和 壮 大 有 利 于 我 国 贸 易结 构 的 改 善 和 优 化 。新 时 期 ，我 国 各 级 政 府 尤 其 是 边 境 省 市 地 区积 极 探 索 有 利 于 边 境 小 额 贸 易 发展 壮 大 的政 策 措 施 和 贸 易模 式 是 经 济 发 展 的必 然 趋 势 。 未来 的经济 中，边境 小额贸 易会扮演 更加重要 的角色 ，也将 会 为 中 国经 济 的 发展 和 缩 小 东 西部 的 经 济 差 距 乃 至 共 同 富裕 作 出更大 的贡献 。口 参考文献 ： ［１］边 贸人 民 币结算退 （免 ）税 范 围扩 大 ［Ｊ】．国际商务财会，
对 外 开 放 政 策 也 得 到 了 世 界 尤 其 是 周 边 邻 国 的 支 持 ， 中 国 与 毗 邻 国 家 之 间有 着 良好 的 外 交 关 系 和 民族 关 系 ， 经 济 联 系 互 惠 互 补 ，密 不 可 分 。 新 时 期 中 国政 府 应 该 尝 试 与 毗 邻 国 家 建 立边 境 自由贸 易区，实行特别 的政 策优惠 ，通过我 国政府 的 努 力 使 邻 国认 识 到 自 由贸 易 区 的 意 义 所 在 ，达 成 共 识 ，共 同 努 力 ， 在 边 境 自 由 贸 易 区 的基 础 上 ， 不 断 尝 试 新 的 更 好 的发 展 模 式 。
商业银行小企业授信的风险识别和控制措施
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位，剖析小企业融资的信用特点和融资难的原因；其次，根据本人所在的商业
银行中实际发生的两个小企业贷款案例，分析其出现逾期和不良的原因，并总
结两个案例给银行带来的反思和启示；第三，结合对部分商业银行的了解和所
搜集的信息，简要介绍主要银行小企业授信业务的概况，并从业务流程、贷前
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议.doc
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来在贯彻执行国家农业金融政策支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用但是也应看到农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化农发行应如何充分发展其职能作用成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一筹资成本较高目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括资本金业务范围内开户企事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向中央银行申请再贷款境外筹资等从表面上看农业发展银行的资金筹集具有多元化特征实际上由于受各种条件的制约当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款即由农发行总行负责向人民银行统借统还各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求在主要依赖中央银行供应资金的情况下一方面加大了中央银行投放基础货币的压力另一方面提高了农发行的资金运营成本制约了其发挥政策性金融作用的空间长期看不利于农发行的生存和发展2.贷款投向单一且资产规模呈萎缩之势农发行成立之初其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成1998年以来为了配合粮食流通体制改革加强对粮棉油收购资金的管理国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理农发行成为事实上的粮食收购银行不仅如此随着粮食流通体制改革的深化农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出粮食市场放开后国有粮食购销企业独家经营的格局被打破其他经济主体也参与市场收购粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破今后随着粮食市场化范围的进一步扩大农发行贷款递减的幅度将会继续增大这必将对农发行的经营和管理产生深远的影响一是收购贷款规模萎缩使有稳定收息来源的补贴贷款下降直接造成贷款利息收入的减少影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降导致从补贴收入中分割给企业的费用减少使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位3.信贷资产质量差经营风险加剧由于历史和政策的原因农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业业务范围和贷款投向的严格界定性使农发行的信贷资产质量较差随着粮食购销市场化改革的深入农发行的经营风险将进一步加剧一是增量贷款风险加大粮棉市场化改革后大部分粮食品种退出了保护价收购的范围农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存甚至以经营性业务为主此时农发行的信贷风险更多地转化为市场风险在目前的企业信用状况下若没有相应的财政补贴配套措施一旦市场行情发生变化企业发生亏损就会导致贷款损失二是贷款收息难市场化改革前粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴只有很少一部分是通过销售利润支付利息而改革后国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴在市场竞争日益激烈的情况下企业很难及时足额支付贷款利息农发行的收息难度会越来越大业务经营面临前所未有的压力二、对改善农发行业务经营状况的几点建议（一）拓宽农发行职能范围增强政策性金融支农力度当前无论是从加快农业和农村经济发展应对加入世贸组织的挑战还是从农发行自身经营发展的需要来看都迫切需要进一步完善农发行职能作为国家支持和保护农业的政策性银行农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下逐步调整政策性贷款结构支持重点从流通领域向生产领域转移在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为有条件的地区可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务以增强政策性金融支农力度（二）改善负债结构建立长期、稳定的融资机制农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源因此农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验增强自主筹资能力多渠道开辟资金来源减少对中央银行借款的依赖性降低资金筹措成本一是努力组织企业存款加强对开户企业管理清理企业多头开户限制辅助账户存款额度最大限度增加企业存款二是适当增加财政性资金来源比重争取国家各种形式的支农财政性存款三是通过发行农业金融债券从金融市场上筹集资金这应是农发行筹资模式改革的主方向对筹资成本高于投资收益的差额财政应给与补贴四是逐步降低中央银行再贷款的比重改进中央银行对农发行韵融资方式从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变五是积极利用境外筹资统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用（三）优化资产结构提高资产质量当前农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施一是加强资金调度管理尽量减少头寸资金等无效资金占用提高资金使用效率二是大力减少表内应收息提高对收息工作的重视程度制定切实可行的考核办法做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠改善企业库存结构降低库存成本增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业并及时足额收贷收息三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用挖掘内部资金潜力五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账归还农发行贷款本金六是有效防范企业改制风险保证存量资产安全要主动参与企业改制方案的制定做好债权落实工作防止企业逃废、悬空农发行债务（四）强化信贷管理防范信贷风险农发行既要克服怕贷、惜贷心理又要在增加信贷投入的同时；加强信贷资金的风险管理保持信贷资金的流动性和安全性一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款要继续坚持“钱随粮走购贷销还全程监控封闭管理”的管理原则；对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款要严格审定企业的贷款资格条件坚持择优扶持二是完善信贷管理措施确保收购资金封闭管理要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作严格贷款审批程序提高贷款发放决策水平；加强企业库存监管保证贷款物资安全；加强销售环节的管理保证销售贷款足额归行；完善风险防范体系建立贷款风险补偿机制逐步推广贷款风险准备金制度鼓励企业自筹资金参与粮食收购或存入农发行账户作为价差别风险保证金；鼓励贷款企业参加企业财产保险指定农发行为第一受益人等三是增强对企业经营活动的渗透力除对企业库存的日常监管外要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析提高对企业风险的预警能力四是改进金融服务支持企业搞活经营要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务改进和完善结算手段支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸实现多重增值（五）争取政策支持进一步改善农发行经营状况一是应尽快调整、完善农发行职能制定《农业发展银行条例》使农发行的经营有法可依有章可循；二是应完善利差拨补制度合理确定经营费用补贴；三是应提高农发行的呆账准备率加大呆账核销力度强化风险补偿机制逐步消化农发行的不良资产；四是应核定基准的资本金比率并随政策性业务的增加或政策性风险损失由财政予以必要的补充。
经济对银行的影响分析报告
经济对银行的影响分析报告一、引言银行是现代经济系统中不可或缺的组成部分，它们在经济发展中扮演着至关重要的角色。
本篇文章将分析经济对银行的影响，并探讨这些影响对银行业务和金融体系的潜在影响。
二、宏观经济环境对银行的影响 1. 利率政策宏观经济环境中的利率政策对银行业务有重要影响。
例如，当央行降低利率时，银行可以以更低的成本借款，从而降低贷款利率，促进企业和个人的融资需求。
相反，当央行提高利率时，银行的贷款利率可能上升，导致信贷需求减少。
因此，利率政策的变化对银行的盈利能力和业务发展产生重要影响。
2.经济增长和萧条经济增长和萧条对银行的影响直接体现在信贷需求上。
当经济增长时，企业和个人对融资的需求增加，银行的贷款业务会蓬勃发展。
相反，经济萧条时，信贷需求减少，银行的贷款业务可能受到严重影响。
因此，经济增长和萧条对银行的盈利能力和业务规模具有重要影响。
三、金融市场对银行的影响 1. 资本市场资本市场的活跃程度对银行的影响较大。
当资本市场活跃时，银行可以通过发行股票或债券等方式融资，从而增加资本金，扩大业务规模。
相反，当资本市场不活跃时，银行的融资渠道可能受限，影响其业务发展和扩张能力。
2.金融产品创新金融市场的创新对银行的业务模式和盈利能力有重要影响。
金融创新可以帮助银行提供更多样化的金融产品和服务，满足客户的不同需求。
例如，金融科技的发展使得银行可以提供更便捷的电子银行服务，吸引更多年轻人和数码时代的消费者。
因此，金融产品创新可以帮助银行适应市场需求，提高竞争力。
四、政府政策对银行的影响 1. 监管政策政府的监管政策对银行业务和运营有重要影响。
监管政策可以帮助维护金融市场的稳定和银行的健康运营。
例如，通过设定准备金率和资本充足率等要求，政府可以确保银行具备足够的抵御风险的能力。
此外，政府还可以制定反洗钱、反腐败等监管措施，保护金融系统的安全和稳定。
2.财政政策财政政策对银行业务和盈利能力也有重要影响。
中国建设银行六安分行小微企业信贷过程风险管理
中国建设银行六安分行小微企业信贷过程风险管理第三章中国建设银行六安市分行小微企业信贷过程风险管理现状及问题分析六安市分行概况(一)基本情况中国建设银行六安市分行目前全行在岗员工418人，共设有20个网点，其中：六安城区9个支行、2个分理处，五个县支行下辖9个网点。
另在六安城区设有离行式自助银行9处，金寨江店支行、六安城南支行两个网点正在建设。
营业网点遍布六安城区及各县，并设有中小企业金融服务部、个人贷款中心、理财中心、信用卡中心等专业化经营机构。
全行配备自助取款机、存取款一体机、多媒体自助服务机近50台；在各大商场、市场、酒店装有电子收款机250台，物理网点及电子分销渠道基本涵盖了六安市的政治、经济和文化中心及区域，覆盖面广、功能齐全、技术先进。
(二)业务规模情况近年来，六安市分行资产、负债等各项业务也取得了长足发展，经营效益稳步提升，并结合六安经济特点，在省建行系统内逐步形成了对公存款、小企业贷款、个人贷款三大特色优势。
截止2012年第三季度，全行各项存款余额118．7亿元，当年新增6．5亿元。
各项贷款余额65．4亿元，当年新增10．5亿元。
其中个人贷款余额40．4亿元，新增8．7亿元，余额和新增额在全省建行系统内仅次于合肥城区，居第二位：小企业贷款余额13．49亿元，新增O．7亿元，贷款余额居全省第七位。
我行还积极推进助力贷、小额无抵押、保理等特色鲜明的新产品的使用推广，搭建六安市开发区、金安区、寿县三个助保金平台，截至目前助保金余额31180万元，受益助保金贷款小企业户数达31户。
同时，六安市分行在积极进行小企业经营模式改革，完善机构建设，实现城区集中经营，按行政区域、行处、产品三个维度实行客户经理负责制；支行客户经理协助小企业中心客户经理负责辖内小企业客户的营销和贷后管理，实行双客户经理制；在城区全面开展小企业业务，实施无盲区服务；同时在小企业中心内部引入竞争机制。
深入推动批量化营销平台建设，进一步扩大批量化营销成果，加强与各级政府部门、园区管委会、商圈商会等沟通联络，加大对相关政府主管部门、管理机构的营销力度，持续搭建合作平台，实现批量化营销模式常态化。
商业银行经济资本管理现状及对策
2008年第3期(总第104期)福建金融管理干部学院学报J our nal of Fuj i a n I ns t i t ut e of F i na nci al A dm i ni s t r a t or sN o．32008Se ri a l N o．104银行经营菅邑商业银行经济资本管理现状及对策谢云英(中国银行业监督管理委员会福建分局，福建福州35∞01)摘要：20世纪90年代以来，随着巴塞尔资本协议逐渐成为对商业银行的核心监管标准，以及商业银行风险度量方法的发展和成熟，经济资本管理体系已经成为当今国际银行业最为先进的风险控制和价值管理的核心体系．随着银监会对资本充足率监管力度的加强和股东对资本回报要求的提高，经济资本管理在我国商业银行的经营管理中日益发挥其效益约束和风险约束的双重功效，推动着我国商业银行加快向现代商业银行转变的步伐．关键词：商业银行：经济资本管理；银行监管中图分类号：F830．33文献标识码：^文章编号I1009—4768(2008)06一∞12—0520世纪90年代以来，随着巴塞尔资本协议逐渐成为对商业银行的核心监管标准，以及商业银行风险度量方法的发展和成熟，经济资本管理体系已经成为当今国际银行业最为先进的风险控制和价值管理的核心体系。
随着银监会加强对资本充足率监管力度和股东提高资本回报要求，经济资本管理在我国商业银行的经营管理中日益发挥其效益约束和风险约束的双重功效。
推动着我国商业银行加快向现代商业银行转变的步伐。
一、我国商业银行实施经济资本管理的成效目前我国商业银行对经济资本管理已经从研究探讨阶段进入具体实践阶段。
从2004年中国建设银行率先引入了经济资本的概念以来，经济资本已成为我国商业银行业顺应国际监管要求，在金融市场高度发达和面临风险日趋复杂的现实下，注重内部资本管理，并超越资本监管要求而产生的全新管理理念，成为商业银行加强内部资本管理和风险管理的重要手段。
企业集团财务公司信贷业务
企业集团财务公司信贷业务探析摘要：由于审批政策变更，企业集团新申请设立的财务公司越来越多。
财务公司资金集中的目的并不仅是为了通过同业拆放而获取1-2%的同业超额利息收入，而更重要的是将集中来的资金用于发放贷款，以财务公司贷款替代成员单位在商业银行的贷款，从而降低整个集团的财务费用。
本文通过讨论财务公司信贷业务经营中遇到的困难，探讨财务公司信贷业务的发展方向。
关键词：企业集团财务公司；信贷业务；瓶颈；改进措施中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）07-0-02近年来，银监会对于财务公司的牌照审批重新开放，一时间各种国营（国有控股）和民营财务公司应运而生。
而国资委对其管辖的大型国有企业的资金集中要求，使得这些企业纷纷成立财务公司并以之为载体进行资金集中。
除了新设立的财务公司首年不开放贷款业务外，一般企业集团财务公司的信贷业务范围主要包括综合授信业务、贷款业务、银行承兑汇票贴现业务和保函业务等。
很多集团的财务公司还根据各自集团的特点，为成员单位量身定做了各种新型的信贷产品，例如融资租赁业务、免保证金远期结售汇业务等，宗旨都是为了提高服务质量、降低集团的整体财务成本。
一、企业集团财务公司信贷业务的特点和一般管理模式财务公司的信贷业务与商业银行的信贷业务相比，有一定的共同点。
财务公司是非银行金融机构，是从事金融业务的企业法人，与商业银行一样，受银监会及人民银行的共同监管，在从事信贷业务时，遵循的信贷政策、原则及信贷业务的分类方法等与商业银行基本相同。
但是，由于企业集团的财务公司隶属于企业集团，客户均为企业集团的成员单位，主要以提高集团资金使用效率为经营宗旨，因此，财务公司的信贷业务作为为集团成员单位提供金融服务的一项重要业务，最主要的目的在于降低集团整体的财务费用。
在这项主要目的的驱动下，财务公司可以免收成员单位各类开立保函、票据的手续费，贷款利率可以在人民银行规定的下限（基准利率下浮30%）范围内任意下浮。
中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知
中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2022.05.26•【文号】•【施行日期】2022.05.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知为贯彻落实党中央、国务院决策部署和中央经济工作会议精神，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制（以下简称长效机制），着力提升金融机构服务小微企业等市场主体的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长，现将有关要求通知如下。
一、坚持问题导向，深刻认识建立长效机制的紧迫性和重要性小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体。
党中央、国务院高度重视小微企业发展，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。
近年来，金融系统坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。
加强和改进小微企业金融服务，关键要全面提高政治性、人民性，按照市场化、法治化原则，从制约金融机构放贷的因素入手，深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。
二、健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心（一）优化完善尽职免责制度。
各金融机构要通过建立正面清单和负面清单、搭建申诉平台、加强公示等，探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，引导相关岗位人员勤勉尽职，适当提高免责和减责比例。
在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任。
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关于减少A银行小企业信贷业务经济资本占用的几点建议
作者：任郁芳
来源：《商情》2014年第41期
【摘要】经济资本”是银行为了将破产概率降低到某一特定水平，而应该拥有的资本的数额。
为强化资本约束，充分发挥经济资本在风险评估、资源配置、信贷决策、市场拓展、绩效考核等方面的积极作用，提高资本使用效率和回报水平，各大银行都开始越来越重视经济资本管理的重要性，作为高风险高回报的小企业信贷业务，更是各大银行资本管理的重中之重。
本文以A银行为例，以其内部经济资本计量方案为纲领，阐述了如何减少小企业客户的无效经济资本占用。
【关键词】小企业信贷经济资本
经济资本作为一种虚拟资本，对应于非预期损失，实际上反映了银行业务经营过程中实际承担的风险的大小。
也许有人会问，经济资本看上去是个离我们很远的概念，跟我们日常的业务有什么关系呢？事实上，经济资本在银行经营管理过程中，发挥着越来越重要的作用，其不仅对KPI、等级行、绩效考核产生重要影响，同时也是信贷资源配置、客户选择风险排序应考虑的重要因素。
《A银行B分行2014年等级行评定办法》中就将经济增加值设置为等级行指标，并占了16分之多（经济增加值=净利润-经济资本×11%）。
下面，笔者将从经济资本计量的相关要素入手，重点分析哪些要素影响着小企业信贷业务的经济资本占用，从减少和规避无效、低效的经济资本占用的角度，阐述如何筛选和管理小企业客户能够在风险偏好统一的情况下，尽量减少经济资本占用。
一、经济资本的计量
经济资本计量由信用风险、市场风险、操作风险和理财产品风险组成。
其中信用风险经济资本计量范围包括信贷类、交易对手信用风险暴露、资金类、投资类和其他类。
信用风险经济资本=对公非违约信贷类经济资本+零售非违约信贷类经济资本+资金类经济资本+投资类经济资本+其他类经济资本+对公违约信贷类经济资本+零售违约信贷类经济资本。
信贷类经济资本计量中，非违约客户与违约客户计量方法不同。
本文将重点论述信贷类经济资本，特别是非违约信贷类经济资本的计量和管理。
信贷类经济资本由单笔债项的违约概率PD、违约损失率LGD、违约风险暴露EAD及违约相关性系数计算得出。
二、经济资本计量的关键要素
（1）违约概率（PD）：违约概率与客户信用风险评级水平一一对应，评级越高的，违约概率越低，所占用的经济资本也就越少。
需要注意的是，对内部评级系统中无有效评级的非违约客户，采用信用等级14级对应的PD平均值计算经济资本占用，因此一定要在信用等级到期前及时做好续评工作，避免因为无谓的失误造成经济资本占用。
（2）违约损失率（LGD）：违约损失率与贷款的担保方式息息相关，因此要尽量选择优质的风险缓释方式，同时要注重押品系统风险敞口覆盖率的维护。
（3）违约风险暴露（EAD）：与信贷余额有关，表内贷款业务的拆算系数为1，表外根据产品不同拆算系数各有不同。
需要注意的是，2014年，A行将表外信贷产品也纳入经济资本计量的范围，因此要关注表外产品的风险控制。
（4）期限（M）：指计算时点至合同结束日的剩余期限。
信贷业务的期限越长，损失的不确定性就越大。
合同期限90天（含）以内的贸易融资业务，期限调整因子为0.95；剩余期限10年（含）以内的业务，期限调整因子为1；剩余期限10年以上，20年（含）以内的业务，期限调整因子为1.05；剩余期限20年以上的业务，期限调整因子为1.10。
要加强贷款实际需求期限测算，不过小微企业贷款都集中在10（含）以内，期限因子比较稳定。
（5）逾期因子：指逾期非违约调整因子（含本息），本息拖欠30天内，调整因子为
1.02，拖欠30至60天，调整因子为1.05，拖欠60至90天，调整因子为1.1。
逾期时间数据的获取一般采用月底的数据，因此应加强逾期贷款管理，如出现逾期现象，要努力争取在月度末加以消除，合理减少因临时逾期产生的无效经济资本占用，要避免“关键时点”信贷客户本息的短暂逾期数。
三、优化小企业信贷经济资本配置的几点建议
经济资本是实际承担风险的量化反映，小企业风险一般较大中型要高，风险越高所需经济资本也就越高，理论上讲风险越高，收益也会越高。
如果刻意强调降低经济资本占用量，可能会将一些可控的风险拒之门外，收益减少。
在风险偏好统一的情况下，由经济资本计量的相关要素入手，减少和规避无效、低效经济资本占用是正确的选择。
基于这个理念，小企业信贷经济资本管理的目标主要是控制业务风险和提高风险调整后收益。
在目前的经营形势下，既要做好业务营销，又要控制经济资本占用，应当采取以下措施：
（1）以小额、零售类信贷产品拉动客户快速增长。
各行在发展小企业业务时应向500万元以下经济资本占用较少的客户倾斜。
（2）优化小企业客户结构，加大劣质客户的退出力度。
客户结构的优化是目前最迫切需要解决的问题，要对本行存量小企业客户进行逐一梳理，对于一些综合贡献度小的低评级客户，要舍得放弃，使客户群体结构得到进一步优化。
在选择客户时，要与上级行的风险偏好保持一致，尽量避免营销申请评分较低的客户群。
（3）加强风险缓释措施、提升风险管理能力。
注重信用风险缓释工具的选择，增强风险缓释效果。
要尽可能选择风险缓释效果好的抵（质）押品，同时要注意抵（质）押品价值的维护，要充分运用押品估值与管理系统，对于该系统每月发布的风险提示事项，特别是对于押品不足值提示，查明原因，逐一落实。
（4）加强客评工作管理。
确保评级覆盖率。
一是杜绝由于评级失效导致经济资本占用增加的现象发生；二是加大客户评级重检力度，避免评级大幅下迁现象的发生。
在保持评级尺度相对一致的前提下，客观的反映客户风险大小，防止出现低估、高估风险的情况发生。
（5）加强数据质量管理，避免无效资本占用。
数据是计量的基础，数据的完整性、准确性，直接影响到计量结果。
各行要探索建立切实可行的数据质量管理制度，明确数据录入质量责任人，对于数据录入错误、数据更新不及时等情况，可采取适当的处罚措施，以提高数裾质量，尽量减少无效经济资本占用。