大数据时代下中国互联网金融创新发展与监管研究
中国互联网金融行业运行报告分析
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例摘要：近年来，金融科技迅猛发展，先进技术与金融创新协同演进、高度融合。
金融科技持续为银行业赋能，使科技创新成为提高社会生产力和综合国力的重要支撑之一。
科技创新为商业银行提供了全新的技术应用、业务模式及产品服务，在资产定价、资金成本、风险管理等方面对商业银行产生了全方位的影响。
特别是大数据背景下互联网金融的出现，给商业银行带来挑战的同时也带来了改革创新的契机，商业银行要抓住社会发展对金融需求的趋势，努力将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，以便从容应对互联网金融带来的猛烈冲击，本文以大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响为切入点进行探讨分析，以供参考。
关键词：科技创新；互联网金融；传统业务；影响冲击引言金融科技背景下，传统金融行业迎来了前所未有的时代变革，近年来，随着利率市场化改革持续深化，市场竞争不断加剧，特别是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄乌冲突不断发展演变，美欧等西方国家对俄罗斯实施了史上最严厉的经济制裁，且制裁力度持续不断在加码，俄罗斯经济受到了严重影响，也使得国际经济形势变的复杂多变。
面对日益加剧的世界经济竞争形势、政治环境变化，在金融科技加速创新的背景下，如何坚持稳字当头、稳中求进，着力加大宏观政策实施力度，以优化资产负债管理，使我国经济运行保持在合理区间，进而稳定宏观经济大盘。
1我国当前存贷款市场面临的竞争压力近期，受疫情因素和国际局势动荡等影响，各国之间的贸易格局发生了前所未有的改变，虽然我国国民经济开局总体平稳，但由于国内总体消费处于下降趋势，也使得出口、投资和消费三驾马车的压力日益增大，好在国家财政和货币政策双管齐下，不断优化营商环境，有效防范了经济下滑风险。
根据第一季度的金融数据统计，社会资金规模和M2逐年增长等积极因素有效地支持了经济发展，但下降的压力仍然很大。
为有效缓解各方压力对经济的影响，央行公告称将于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，且根据目前的宏观经济和货币政策，预计在下一阶段利率也会下降。
大数据时代下金融业的发展方向趋势及应对策略
大数据时代下金融业的发展方向趋势及应对策略一、智能化发展：随着技术的不断进步和数据的不断积累，金融机构将更加注重智能化的发展，通过人工智能、机器学习等技术手段，实现金融产品的智能化定制和智能风险控制，提高金融服务的效率和质量。
二、跨界合作：随着金融科技的发展，金融业与其他行业将进一步融合，金融机构将更加重视与互联网、科技、制造业等行业的合作，共同打造创新的金融产品和服务，为客户提供更全面、更便捷的金融解决方案。
三、金融风险管理的改进：大数据的应用使得金融机构能够更准确地识别和评估风险，提前进行风险预警和防范。
金融机构将积极投入到大数据分析和风险管理技术的研发和应用中，提高风险管理的科学性和精确性。
四、用户体验的提升：大数据的应用使得金融机构能够更加深入地了解客户需求和行为习惯，因此金融机构将更加注重用户体验的提升，通过个性化的产品和服务，满足客户的多样化需求。
应对这些发展趋势，金融机构可以采取以下策略：一、加强技术创新和研发投入：金融机构应加大对大数据、人工智能、区块链等前沿技术的研发和应用投入，积极引进新技术、新模式，提升技术实力和创新能力。
二、加强数据安全保护：大数据时代下，数据安全成为金融机构最重要的挑战之一。
金融机构应加强对数据的保护和管理，构建完善的数据安全体系，加强IT系统安全防护，防止数据泄露和滥用。
三、优化组织架构和人力资源管理：金融机构应积极调整组织架构，提升公司的适应性和创新能力。
要加强对员工的培训和引进，增强员工的技术和创新能力。
四、加强合规和风险管理：金融机构应加强对金融科技创新的合规管理，确保技术的合法合规运用。
要加强风险管理，加强对技术风险和运营风险的防控。
大数据时代下金融业的发展方向趋势呈现智能化、跨界合作、风险管理改进和用户体验提升等特点。
金融机构可以通过加强技术创新和研发投入、加强数据安全保护、优化组织架构和人力资源管理、加强合规和风险管理以及深化与其他行业的合作等策略来应对这些发展趋势。
互联网金融的发展历程和现状
互联网金融的发展历程和现状互联网金融是指利用互联网技术和手段提供金融服务的行业，它的发展历程可以追溯到20世纪90年代末期。
在互联网的快速发展和普及的推动下，互联网金融逐渐成为金融业的重要组成部分，为人们的生活和工作带来了巨大的改变。
一、发展历程互联网金融的发展历程可以分为以下几个阶段：1. 第一阶段：信息化初期（1998-2005年）在互联网刚刚兴起的阶段，国内外各大金融机构开始创建自己的网站，并在互联网上提供基本的金融信息服务，如股票行情、外汇汇率等。
但由于互联网技术的限制以及人们对网络的不信任感，互联网金融的发展比较缓慢。
2. 第二阶段：电子商务发展（2005-2010年）随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融逐渐引起了人们的关注。
越来越多的金融机构开始将自己的金融产品和服务放到互联网上进行销售，包括网上支付、网上贷款等。
这一阶段，互联网金融开始迈向商业化，也被人们熟知和接受。
3. 第三阶段：移动互联网时代（2010年至今）随着智能手机和移动互联网的兴起，互联网金融进入了快速发展的阶段。
移动支付、P2P网络借贷、股票交易、保险等金融服务逐渐实现了线上线下一体化，使得人们的金融需求得到更方便、更快捷的满足。
同时，大数据、人工智能等新兴技术的应用也促进了互联网金融的创新与发展。
二、现状分析互联网金融的现状可以从以下几个方面进行分析：1. 行业规模不断扩大互联网金融的用户规模和交易规模呈现出快速增长的趋势。
根据统计数据显示，我国互联网金融用户规模已超过8亿人，交易规模达到数万亿元。
互联网金融已经成为我国金融体系的重要组成部分。
2. 金融服务更加便捷互联网金融的发展使得金融服务更加便捷，人们可以通过互联网随时随地进行支付、理财、投资等操作。
互联网金融的创新，如移动支付、云计算、区块链等技术的应用，进一步提高了金融服务的效率和质量。
3. 风险和监管挑战存在随着互联网金融的迅猛发展，风险问题也逐渐浮出水面。
大数据技术在金融行业的运用及其挑战
大数据技术在金融行业的运用及其挑战第1章引言 (3)1.1 大数据时代的金融发展 (3)1.1.1 金融行业的发展趋势 (3)1.1.2 大数据技术对金融行业的影响 (3)1.2 金融大数据的概念与特点 (4)第2章大数据技术在金融行业的应用 (4)2.1 数据采集与存储 (4)2.2 数据挖掘与分析 (4)2.3 数据可视化与决策支持 (5)第3章金融行业大数据技术架构 (5)3.1 分布式计算框架 (5)3.1.1 Hadoop (5)3.1.2 Spark (5)3.1.3 Flink (6)3.2 分布式存储系统 (6)3.2.1 HDFS (6)3.2.2 HBase (6)3.2.3 Cassandra (6)3.3 数据处理与分析工具 (6)3.3.1 Hive (6)3.3.2 Pig (6)3.3.3 R (7)3.3.4 Python (7)第4章大数据在风险管理中的应用 (7)4.1 信用风险管理 (7)4.1.1 客户信用评估 (7)4.1.2 早期预警系统 (7)4.2 市场风险管理 (7)4.2.1 市场趋势分析 (7)4.2.2 风险敞口监测 (7)4.3 操作风险管理 (7)4.3.1 内部操作风险控制 (7)4.3.2 合规风险管理 (8)4.3.3 信息安全风险管理 (8)第5章大数据在客户关系管理中的应用 (8)5.1 客户画像构建 (8)5.2 客户细分与精准营销 (8)5.3 客户满意度与忠诚度分析 (9)第6章大数据在投资决策中的应用 (9)6.1 股票市场分析 (9)6.1.1 股票市场大数据来源及处理 (9)6.1.2 大数据技术在股票市场分析中的应用 (9)6.2 固定收益市场分析 (10)6.2.1 固定收益市场大数据来源及处理 (10)6.2.2 大数据技术在固定收益市场分析中的应用 (10)6.3 金融衍生品市场分析 (10)6.3.1 金融衍生品市场大数据来源及处理 (10)6.3.2 大数据技术在金融衍生品市场分析中的应用 (10)第7章大数据在反洗钱中的应用 (11)7.1 客户身份识别 (11)7.1.1 数据整合与分析 (11)7.1.2 客户画像构建 (11)7.1.3 异常交易预警 (11)7.2 交易监测与分析 (11)7.2.1 交易数据挖掘 (11)7.2.2 实时交易监控 (11)7.2.3 交易行为分析 (11)7.3 洗钱风险防范与控制 (12)7.3.1 风险评估模型 (12)7.3.2 智能合规检查 (12)7.3.3 风险控制策略优化 (12)第8章大数据在金融监管中的应用 (12)8.1 监管数据采集与处理 (12)8.1.1 数据采集 (12)8.1.2 数据处理 (13)8.2 风险评估与预警 (13)8.2.1 风险评估 (13)8.2.2 风险预警 (13)8.3 监管政策制定与优化 (13)8.3.1 监管政策制定 (14)8.3.2 监管政策优化 (14)第9章大数据技术在金融行业的挑战与应对 (14)9.1 数据质量与一致性 (14)9.1.1 建立严格的数据质量控制体系，保证数据的真实性、完整性及准确性； (14)9.1.2 采用数据清洗、去重等技术手段，提高数据质量； (14)9.1.3 制定统一的数据标准和规范，保证数据在不同系统、部门之间的一致性； (14)9.1.4 强化数据治理，对数据质量进行持续监控和评估。
大数据与互联网金融的关系
大数据与互联网金融的关系随着科技的进步和互联网的普及，大数据和互联网金融已成为当今社会的两大热点话题。
这两者之间存在着密切的，大数据为互联网金融提供了强大的技术支持，而互联网金融则将大数据的应用推向了一个新的高度。
让我们来探讨一下大数据在互联网金融中起到的作用。
在互联网金融的运营中，大数据的收集、分析和挖掘对于风险评估、用户行为分析、产品设计和优化等方面具有极其重要的意义。
通过大数据技术，互联网金融企业可以更准确地了解用户需求，预测市场趋势，优化产品设计，提高服务效率，降低运营成本。
例如，风险评估是互联网金融的核心环节之一。
通过对用户行为数据的收集和分析，金融机构可以更准确地评估用户的信用等级和风险水平，从而制定更加合理的信贷政策。
又如，通过对市场数据的分析，金融机构可以预测市场的变化趋势，提前做好风险防范和产品创新。
互联网金融的发展也促进了大数据技术的进步。
互联网金融的兴起使得大量的用户行为数据得以生成，为大数据的分析提供了丰富的素材。
同时，互联网金融的特性也促使大数据技术不断优化和升级，以满足更高的数据处理和分析需求。
例如，为了满足互联网金融对数据安全性和可靠性的高要求，大数据技术需要不断改进和优化，以提供更加完善的数据保护和容灾备份机制。
又如，为了更好地支持互联网金融的创新和发展，大数据技术也需要不断升级和改进，以提供更加灵活、高效的数据处理和分析能力。
大数据与互联网金融之间的关系是相辅相成的。
大数据是互联网金融发展的重要驱动力，而互联网金融则是大数据技术应用的重要领域。
在未来，随着这两者技术的不断发展和创新，它们之间的结合将更加紧密，为我们带来更多的机遇和挑战。
互联网金融与大数据分析标题：钢结构安全、文明施工方案随着建筑业的快速发展，钢结构因其高强度、耐久性和可回收性等优势，在建筑工程中的应用越来越广泛。
然而，钢结构施工过程中的安全和文明施工问题不容忽视。
本文将探讨钢结构安全、文明施工方案。
互联网金融发展对我国金融市场的影响
互联网金融发展对我国金融市场的影响在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，迅速席卷了我国的金融领域，给传统金融市场带来了深刻而广泛的影响。
互联网金融的兴起，首先为广大消费者带来了前所未有的便利。
以往，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行等金融机构，排队等候，耗费大量的时间和精力。
而现在，通过互联网金融平台，人们足不出户就可以轻松完成转账、缴费、理财投资等各种金融操作。
这极大地提高了金融服务的效率，节省了时间成本，使金融服务更加贴近人们的日常生活。
从投资理财的角度来看，互联网金融拓宽了投资渠道。
传统金融市场中，普通投资者的选择相对有限，往往只能依赖银行存款、股票和基金等常见的投资方式。
而互联网金融的出现，催生了诸如P2P 网贷、众筹等新型投资模式。
这些模式为一些中小投资者提供了参与大型项目投资的机会，也为一些初创企业和个人创业者解决了资金难题。
同时，互联网金融理财产品的多样化，满足了不同风险偏好和收益预期的投资者需求。
然而，互联网金融的发展并非一帆风顺，也带来了一系列的挑战和风险。
其中，信息安全问题尤为突出。
在互联网金融环境中，大量的个人金融信息和交易数据在网络中传输和存储。
一旦网络安全防护出现漏洞，这些信息就有可能被黑客窃取或篡改，给用户带来巨大的财产损失和隐私泄露风险。
另外，互联网金融的监管难度较大。
由于其发展速度快、创新模式多，相关法律法规和监管政策往往存在一定的滞后性。
一些不法分子趁机利用监管漏洞从事非法金融活动，如非法集资、金融诈骗等，严重扰乱了金融市场秩序，损害了投资者的合法权益。
互联网金融对传统金融机构也产生了强烈的冲击。
面对互联网金融的竞争压力，传统金融机构不得不加快数字化转型的步伐，优化业务流程，提升服务质量。
许多银行纷纷推出自己的线上金融服务平台，将传统业务与互联网技术相结合，以适应市场的变化和客户的需求。
在金融市场格局方面，互联网金融的崛起促使市场竞争更加激烈。
新兴的互联网金融企业凭借其创新的业务模式和技术优势，与传统金融机构展开竞争，打破了原有的市场垄断格局。
互联网金融发展对我国金融市场的影响
互联网金融发展对我国金融市场的影响在当今数字化时代，互联网金融犹如一股汹涌的浪潮，以其独特的创新模式和强大的渗透力，对我国金融市场产生了深远而广泛的影响。
这种影响不仅改变了金融服务的提供方式和消费者的行为习惯，还在金融机构的竞争格局、金融监管以及金融风险等方面带来了一系列的变革。
互联网金融的迅速崛起，首先为金融服务的普及和便利化带来了显著的提升。
过去，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行柜台，耗费大量的时间和精力排队等候。
而如今，通过互联网金融平台，无论是转账汇款、投资理财还是申请贷款，都可以在指尖轻松完成，极大地提高了金融服务的效率和可获得性。
特别是对于那些地处偏远地区或者工作繁忙的人群来说，互联网金融打破了时间和空间的限制，使他们能够随时随地享受到便捷的金融服务。
在投资理财领域，互联网金融也为广大投资者提供了更多的选择。
传统的投资渠道如银行存款、股票和基金等，对于普通投资者来说往往存在着门槛高、信息不对称等问题。
而互联网金融的出现，催生了诸如 P2P 网贷、众筹、互联网基金等新兴的投资模式，让更多的人有机会参与到金融投资中来。
以 P2P 网贷为例，它为个人和中小企业提供了一种直接融资的渠道，降低了融资成本，提高了资金的配置效率。
同时，互联网金融平台通过大数据和人工智能等技术手段，能够为投资者提供更加个性化的投资建议和资产配置方案，满足不同投资者的风险偏好和收益需求。
然而，互联网金融的发展并非一帆风顺，也给金融市场带来了一些挑战和风险。
其中，金融监管的难度加大是一个突出的问题。
由于互联网金融的业务模式和风险特征与传统金融存在较大差异，现有的金融监管体系难以完全适应。
一些互联网金融平台在缺乏有效监管的情况下，可能会出现违规经营、非法集资等问题，给投资者带来巨大的损失。
此外，互联网金融的信息安全风险也不容忽视。
随着大量的个人金融信息在网络上传输和存储，一旦发生信息泄露事件，将会严重威胁到消费者的财产安全和个人隐私。
数字经济时代下金融创新与风险控制研究
数字经济时代下金融创新与风险控制研究第一章：前言随着数字技术的发展，数字经济时代正式到来。
在这个时代，金融机构和企业面临着新的机遇和挑战。
尤其是在金融创新和风险控制方面，数字技术改变了金融业的发展模式和风险管理方法。
本文将从数字经济时代背景、金融创新和金融风险控制两个方面，探讨数字经济时代下金融创新与风险控制的研究。
第二章：数字经济时代的背景数字经济通过数字化技术来创造、传输、处理和储存价值。
数字经济时代的到来是由计算机、互联网和其他计算设备的普及所推动的。
随着人工智能、大数据、云计算和物联网等新一代数字技术的不断发展，数字经济的发展呈现出愈加快速的态势。
数字经济时代的特点具有以下几个方面：1. 数据是数字经济的生命。
以数据为基础的经济模式改变了传统经济模式中由物质为基础的思维方式。
2. 大数据分析成为数字经济的核心能力。
通过大数据分析，可以深入梳理信息，挖掘潜在市场，判断客户需求，提供更加定制化和个性化的服务。
3. 云计算将基础设施改变为服务形态。
云计算技术在数字经济时代中，既可以降低企业使用IT设备的成本，又可以提高企业的生产力和效率。
4. 物联网使机器之间自动交互成为现实。
物联网的发展让传统工具变成智能化的工具，为实现自动化生产、智能化管理和个性化服务提供了依据。
5. 人工智能可以代替人类的某些工作。
人工智能技术的发展在数字经济时代中，成为实现智慧制造、智能城市和智慧金融等方面的重要手段。
第三章：数字经济时代下的金融创新在数字经济时代下，传统的金融模式面临着来自新型数字金融的冲击。
越来越多的金融机构和企业开始关注金融创新，以此转型并提高自身的核心竞争力。
金融创新主要体现在以下几个方面：1. 移动支付移动支付是传统金融和数字金融的融合产物，它可以通过移动端设备实现快速、便利、安全的交易。
移动支付的兴起改变了传统支付的方式和形式，降低了金融机构的运营成本，提高了客户的购物体验。
2. 互联网金融互联网金融是在互联网上运用信息技术和金融科技创新的业务形式。
新形势下数字经济的发展与治理
新形势下数字经济的发展与治理新形势下数字经济的发展与治理引言近年来，随着信息技术的快速发展和互联网的普及应用，数字经济成为推动全球经济增长和社会发展的重要力量。
然而，随着数字经济的快速发展，也带来了一些新挑战和问题。
在新形势下，数字经济的发展与治理亟待深入研究和探索。
本文将从数字经济的定义、发展态势以及当前面临的挑战与问题等方面探讨新形势下数字经济的发展与治理。
一、数字经济的定义与发展态势数字经济是信息技术与经济活动紧密结合的产物，是指以互联网、大数据、人工智能等为基础，通过信息技术手段进行生产、流通、消费和管理的经济形态。
近年来，数字经济的发展势头迅猛。
根据统计数据显示，全球数字经济的规模从2010年的近5万亿美元增长至2019年的超过25万亿美元，年均增速超过20%。
数字经济已经成为全球经济发展的引擎和增长点之一。
二、新形势下数字经济的发展特点在新形势下，数字经济的发展呈现出以下几个特点：1. 创新驱动：数字经济发展离不开技术创新的支撑。
新兴技术如人工智能、区块链等不断涌现，为数字经济发展提供了源源不断的动力。
2. 数据驱动：大数据是数字经济的核心资源之一。
不断积累、挖掘和应用数据，可以有效提升经济效率和个人生活品质。
3. 产业融合：数字经济促使传统产业与信息技术深度融合，形成新的产业链、价值链和创新链。
4. 跨境合作：数字经济具有强烈的国际化特征，跨境合作是数字经济发展的必然选择。
5. 人才需求：数字经济的发展对人才提出了更高的要求，需要具备技术、创新和综合能力的高素质人才。
三、数字经济发展面临的挑战与问题1. 数据隐私与安全：随着数字经济的发展，个人信息的泄露和网络安全问题日益突出，对数据隐私和网络安全的保护面临很大挑战。
2. 不平衡发展：数字经济在全球范围内呈现出不平衡的发展态势，一方面有些地区数字经济蓬勃发展，另一方面还有很多地区数字鸿沟严重，数字经济发展不均衡。
3. 数据壁垒与竞争：一些国家和企业对数据进行垄断和保护主义，形成数据壁垒，限制了数字经济的发展和竞争。
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大数据时代下中国互联网金融创新发展与监管研究
作者：刘蕊
来源：《科学与财富》2018年第33期
摘要：随着信息时代的迅猛发展，互联网金融融合了最新的互联网技术，新了金融服务的模式，突破了金融限制，获得了非常迅速的发展。
笔者立足互联网金融的当前格局，对互联网金融发展的思路提出了构想。
希望在市场和政策的鼓励下创新发展理念和模式。
同时，作为新事物，本文对互联网金融在发展过程中存在的问题进行了分析，并对监管体系做出了思考。
关键词：大数据时代；互联网金融；金融创新与监管
引言：
大数据时代下，互联网金融依靠政策鼓励和市场引导得到了飞速发展，并形成了一定的格局。
当前，互联网金融发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构还有金融门户等等。
互联网立足金融市场，实现了普及惠民的同时带了一定的风险，因此完善金融监管制度刻不容缓。
本文一方面对互联网金融行业的发展前景进行了探索和分析，另一方面对当前的互联网金融监管制度做了研究，提出了一系列可行性的意见。
一、互联网金融发展的背景
随着网络时代的到来，互联网技术的发展日新月异，丰富着我们的信息社会。
尤其是Web2.0革命兴起，云计算、移动支付、大数据等不断发展，为我们开启了一个前所未有的时代。
互联网金融也在这样的互联网技术的猛烈冲击下孕育而生。
互联网在金融领域通过激发个人的潜能打开了人类创造的积极性，生产要素和互联网技术的组合引发了金融行业的大地震，由此形成了互联网金融的全新态势。
互联网金融是一种在大数据时代下衍生出来新型的业务模式，是利用互联网技术和现代通信技术实现资金支付、投资和中介服务的一种传统金融机构和互联网企业，所以互联网金融是一个全新的领域。
同时，互联网金融并非金融行业和互联网技术的单纯融合，而是电子商务在被用户熟练掌握的前提下，金融行业推出的适应新需求的全新业务和服务体系。
作为近几年兴起的金融业态，互联网金融依托大数据和云计算在如今的互联网平台上已经形成了完善的、不可替代的服务体系。
二、互联网金融的创新发展
（一）众筹
众筹，是指大众筹资。
具体而言，就是用团购预购向网友募集项目资金的模式。
众筹运作方式大致是需要组资金的个人或者企业把项目提交给众筹平台，平台经过审核，将项目展示在各大互联网平台，让公众了解项目情况并谋求集资[1]。
众筹主要是利用了互联网技术的便捷和传播性广泛的特点，让创业企业和需要资金的个人能够快速得到资金援助。
最早，众筹是为创意方案的企业在互联网上筹集资金，起源于美国，后来众筹逐渐转型为公益企业。
现在美国已经出台相应法律保障众筹行业的健康发展，相信未来，中国为推动众筹发展进行立法的做法是大势所趋。
（二）P2P网贷
P2P，即点对点信贷。
P2P有两种运营模式，一是线上模式，资金借贷活动都通过线上进行，不需要线下审核，更多是采用身份认证，视频认证的方式等等。
第二种是线上线下结合的模式，这个方式是借款人在线上提交借款申请，借贷平台会派遣代理商前往线下审核借款人的身份信息，个人偿还能力等情况。
P2P网络借贷最早起源的目的是抵制高利贷对民众的剥削而出现的。
作为小额借贷，能够覆盖更广的人群，市场更加广阔。
由于这种贷款方式便捷、高效，到了信息时代，小额借贷演变为P2P网贷，提供更加人性化的服务。
（三）第三方支付平台
第三方支付平台，是指非金融机构为收、付款双方提供支付功能的网络交易平台。
在这一交易过程中，平台扮演了中介和第三方机构的角色。
第三方机构为实现用户和银行支付结算系统间的电子支付，不仅要借助计算机通信技术，还要和各大银行签订契约[2]。
电子支付的方式降低了成本，减少了线下支付的繁琐手续，迎合了当前市场上发展的需求和个性化的发展。
具备一定实力和信誉的非银行机构，通过建立电子支付方式，可以避免和被服务企业之间的正面竞争，并逐渐成为人们主流的支付方式。
三、互联网金融的监管策略
（一）加大政府对互联网金融的监管
在大数据时代下，金融行业的发展需要政府加强监管和规范管理。
政府要大力建设互联网金融的服务体系，简化办事流程和手续，防止不合理收费的出现。
形成互联网金融体系，为互联网金融发展提供完善的服务。
动员社会资源，建立互联网金融发展中心，培训急需的核心骨干[3]。
除此之外，要结合实际情况，扶持金融产业发展，加快建设互联网金融集群，优化结构提升产业层次，发展金融产品。
从多方面入手，为互联网创新发展提供良好的业态环境。
（二）建立市场化的行业监管
互联网金融的发展也要加强行业自律。
政府本身不仅要出台相关办法，行业内部也要学会建立相应的监管体系，加强监督规范管理。
针对网络信贷的担保、运营人员的资格、金融行业的运作情况，行业自身应当建立协会，制定统一的行业规则，对网络信贷的流向进行监督。
建
立互联网金融行业风险控制制度，切实做到保护消费者权益，防止信息泄露[4]。
针对不同的信贷模式，出台多种监管标准和方式，提升抵御风险的能力，建立征信体系；在有效控制风险的前提下，加强自身建设，建立严格的问责制度，打击非法集资的行为，做到信息共享。
例如，P2P是国内发展过快但是监管不足的平台，必须加强预警体系，研究抵御风险的办法，建立风控体系，仔细研究P2P平台的背景关系和可信度。
四、结束语
互联网金融是一种新兴的金融业态，当前互联网+金融格局是由传统的金融机构和非金融机构组成，对金融产品、业务、机构和服务方面产生了深刻的影响。
互联网金融在迅猛发展过程中，为“大众创业、万众创新”起到了难以替代的积极作用，促进了金融行业的改革和进步，提升了服务质量，构建了多层次的金融体系。
而互联网金融的快速发展也导致监管方面出现漏洞和不足，因此务必加强互联网金融监管，互联网金融的监管要首先考虑消费者利益，实行我国金融监管体系和资本市场证券交易制度改革推行的功能性监管。
制定一套监管规则，设立金融消费者保护机构组织，力求达到金融创新和金融监管双赢的目标。
参考文献：
[1]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015，2907：70-75.
[2]石奎，胡丹.网络金融创新与法律监管选择[J].财经科学，2015，05：44-54.
[3]高鹏.我国互联网金融风险监管研究[D].首都经济贸易大学，2016.
[4]安邦坤，阮金阳.互联网金融：监管与法律准则[J].金融监管研究，2014，03：57-70.
作者简介：
刘蕊（1979-）女，汉族，贵州贵阳人，贵州大学经济学校金融与财政系，讲师，硕士，研究方向：互联网金融。