农村信用社风险防范的博弈分析
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
农村信用社财务风险防范及对策
农村信用社财务风险防范及对策农村信用社财务风险防范及对策农村信用社是经营货币这一特殊商品高风险行业，自1951年诞生以来，坚持为农民、农业和农村经济发展服务的办社宗旨，在支农中不断发展壮大，已成为农村金融的主力军，是支持地方经济发展的重要力量。
随着农村金融改革的逐步深化，部分农村信用社根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔20XX〕15号）精神，选择“以县（市）为单位将信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人，实行县级联社统一法人。
由于新体制刚开始运行，一些基层农村信用社会计管理出现了相对弱化的现象，试运行中暴露出会计管理上的不足。
而会计管理上的漏洞，案件、事故时有发生，给信用社造成资金损失，带来不良影响。
本文拟村信用社财务风险和防范问题进行探讨。
一、农村信用社财务风险隐患就目前而言、农村信用社的财务风险隐患主要表现在以下6个方面：（一）财务管理人员思想素质不够高1、认识存在偏差，风险意识淡薄。
近年来，农村信用社已将发展代理保险、代理收费等为内容的中间业务作为提高经济效益的一个重要途径。
但由于新的业务开展，一方面增大了业务工作量，另一方面没有建立健全相应的内控制度作保证，也没有从思想上树立起应有的财务风险防范意识。
有的麻痹大意，管理责任不到位，存在实际工作中的管理松懈。
内控制度松弛，造成了财务会计核算有章不循，职责不明，没有严格规范化进行操作，业务处理随意性大。
主要表现为自行串岗作业，自动变更帐务处理先后秩序，在原始凭证填写和记账时不按照规定进行书写、记载、以及错账冲正等方面都存一些问题。
承担了中间业务必然承担相应的责任，如果一旦卷入民事纠纷的诉讼案件，势必形成了财务风险。
2、财务人员素质不能适应业务发展和财务管理的需要。
一些操作人员对内控制度不理解，在具体执行中忽视关键环节和关键控制点，削弱这些控制程序应有的作用。
如在处理日常业务时不严格审核凭证，甚至受理了无效凭证。
加之会计电算化程度的提高，大量的财务业务需要通过微机处理，而微机操作员级别代号没有严格控制，出现记帐复核串岗作业，代号相互串用等情况。
农村信用社经营风险的原因分析与对策
农村信用社经营风险的原因分析与对策引言农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，发挥着为农村居民提供金融服务的关键作用。
然而，与城市商业银行相比，农村信用社面临着独特的经营环境和风险挑战。
本文将从若干方面分析农村信用社经营风险的原因，并提出相应的对策。
1. 农村信用社经营风险的原因分析1.1 经营范围的局限性农村信用社的经营范围受到一定的限制，主要面向农村居民、农民合作社和农村企业等。
由于这些主体的规模较小、发展水平有限，导致农村信用社无法充分发挥规模效应，经营风险相对较高。
1.2 资金来源的不稳定性农村信用社的主要资金来源有两个渠道：一是农户的储蓄存款，二是从银行或其他金融机构获得的贷款。
然而，农户存款规模有限，容易受到农民收入波动、收成失利等因素的影响；而从银行或其他金融机构获得的贷款往往利率较高，增加了农村信用社的负债成本，加大了经营风险。
1.3 农村经济发展水平的差异性由于中国农村地区经济发展水平的差异，农村信用社面临着不同地区的经营风险。
一方面，发达地区的农村信用社面临激烈的市场竞争和高企业盈利压力；另一方面，欠发达地区的农村信用社面临着资源匮乏和市场需求不足的困境。
这些差异性导致了农村信用社经营风险的不同表现和挑战。
2. 农村信用社经营风险的对策2.1 拓宽经营范围为了增加农村信用社的经营收入和规模效应，可以探索拓宽经营范围的方式。
例如，可以与农民合作社等农村经济组织合作，提供更多的金融服务。
同时，农村信用社也可以积极主动地参与农村区域发展规划，推动农村地区经济转型升级，为自身发展创造更多机会。
2.2 多元化资金来源为了缓解农村信用社资金来源的不稳定性，可以鼓励农户多样化的储蓄方式，例如提供多种金融产品和服务，吸引农民进行投资理财。
另外，农村信用社可以积极开展信贷业务，为当地农村企业提供贷款支持，从而增加贷款收入。
2.3 区域差异化发展策略针对不同地区的经济发展水平差异，农村信用社应制定相应的区域差异化发展策略。
农信社会计风险形成与防范问题的探讨
农信社会计风险形成与防范问题的探讨随着我国农村经济的发展，农村信用社在农村金融体系中的地位变得越来越重要。
农村信用社在为农村经济发展提供融资支持的同时，也要面临风险管理的挑战。
农信社会计风险是指在农村信用社经营业务过程中所存在的、会对经营业绩和利润带来不利影响的各种风险。
本文将就农信社会计风险形成的原因及防范措施进行探讨。
1.不合理贷款结构农信社的主要业务就是贷款。
但是如果农信社的贷款结构不合理，比如贷款对象单一、行业集中度高等，就容易形成一定的信用风险。
这些信用风险会影响到贷款回收率和贷款拖延率，从而导致农信社的流动性和盈利能力受到影响。
2.资本金不足资本金是农信社做业务的基础，资本金充足度是业务规模的上限。
如果资本金不足，农信社所承担的风险就会加大，这种风险是容易传导的。
当贷款出现拖欠、坏账等问题时，就会直接对资本金造成压力，从而影响到农信社的正常运作。
3.信用风险农信社面临的最大风险就是信用风险。
信用风险除了和不合理贷款结构有关外，还与信贷政策、信用评估、担保和贷款管理等因素有关。
如果农信社的信贷政策过于宽松，容易扩大贷款规模，而忽视借款人的信用状况和违约的潜在风险；或者对借款人信用评估不足，缺乏收集评估信息的能力，也容易导致信用风险。
4.市场风险农信社的贷款主要是面向农户和农村企业的经营性贷款，随着市场环境的变化和行业结构的调整，市场风险也相应地增大。
如果农信社的贷款结构过于单一，依赖某一个特定行业，或者贷款的本金集中在少数几个客户，那么一旦该行业出现问题，就会直接影响到农信社的收益和盈利水平。
二、农信社会计风险防范措施农信社应该在切实掌握客户经济状况和需求的基础上，加强贷款风险管理，注重不同风险类别的管理。
通过转变营销模式、坚持多元化经营、实施差异化定价等措施调整贷款结构，尽可能降低信用风险。
2.加强风险管理农信社要完善贷款风险管理控制体系，强化风险管理和内部控制。
重视风险信息的收集、分析和判断，及时发现风险。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施【摘要】农村信用社在信贷业务中面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了更好地管理这些风险，需要对农村信用社信贷风险进行深入分析，了解风险来源和评估方法。
提出相应的应对措施建议，包括加强风险监控和管理，完善风险管理机制，提高风险防范意识。
通过制定有效的风险应对策略，农村信用社可以更好地应对各种风险挑战，确保信贷业务的稳健运行和风险的有效控制。
.【关键词】农村信用社、信贷、风险分析、风险来源、风险评估、应对措施、监控、管理、风险应对策略、风险管理机制、风险防范意识。
1. 引言1.1 农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社在农村金融服务体系中担任着重要的角色，为农村居民提供贷款、存款和其他金融服务。
随着金融市场的不断发展和变化，农村信用社在信贷业务中所面临的风险也在不断增加。
对农村信用社的信贷风险进行分析并提出相应的应对措施显得尤为重要。
农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等方面。
在进行风险分析时，需要对信用社的贷款资产质量、贷款违约率、不良贷款率等指标进行综合评估，以确定风险程度和风险来源。
对于风险的评估方法可以采用定量分析和定性分析相结合的方式，通过建立风险模型和评估指标体系来全面评估信贷风险水平。
应对措施建议包括建立完善的风险管理制度、加强内部控制和风险防范措施、强化信贷审查和监管等方面。
在监控和管理方面，农村信用社应当建立健全的风险监控机制，及时发现和应对潜在风险。
要加强对信用社员工的培训和教育，提高他们的风险意识和应对能力，确保信贷业务的安全和稳健发展。
2. 正文2.1 农村信用社信贷风险分析农村信用社信贷风险分析是指对农村信用社在信贷活动中所面临的各种潜在风险进行全面的识别、评估和分析，从而有针对性地制定相应的风险防范措施和管理策略。
农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险等方面。
农信社会计风险形成与防范问题的探讨
农信社会计风险形成与防范问题的探讨农村信用社在农村地区扮演着至关重要的角色，为农民提供金融服务，推动农村经济发展。
随着农村经济的不断发展壮大，农信社会计风险也逐渐显现出来。
本文将探讨农信社会计风险形成的原因以及相应的防范措施。
农信社会计风险形成的原因主要包括以下几点：农村经济的不稳定性是农信社会计风险的一个重要原因。
农村经济的发展相对不稳定，受到天气、自然灾害、市场波动等因素的影响较大。
这些不稳定因素会导致农民收入的波动以及负债率的上升，增加农信社债务违约的风险。
农民信用状况和风险承受能力是农信社会计风险的另一重要原因。
农民普遍缺乏稳定的收入来源和还款能力，同时面临着农业生产风险、生活成本上升等问题。
这些因素都会增加农民违约和还款困难的可能性，从而增加农信社的风险暴露。
农信社内部管理的不完善也是农信社会计风险的重要因素。
一些农信社在放贷过程中缺乏严格的风险管理和评估，导致放贷决策不够科学和准确。
农信社的内部控制和审计也存在一定的问题，可能会导致风险的积聚和爆发。
针对农信社会计风险形成的问题，可以采取以下几个方面的防范措施：农信社应加强对农民的信用评估和风险管理。
通过建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况、还款能力等进行科学评估，减少不良债务的发生。
农信社还应加强风险管理，合理分配贷款风险，避免集中化风险。
农信社应加强内部管理，提高工作效率和监督。
建立科学的内控制度，加强对放贷决策的把控，确保放贷决策的科学性和准确性。
加强对农信社内部工作人员的培训和教育，提高其风险意识和业务能力。
农信社应积极借助科技手段提升服务质量和风险管理水平。
利用大数据分析等技术手段，对借贷行为进行监控和分析，以及时发现和处理风险。
农信社还可以借助互联网平台，提供更便捷和多样化的金融服务，降低风险暴露。
农信社应加强与相关机构的合作，共同防范和化解风险。
与农业保险公司、政府监管部门等建立良好的合作关系，共同制定和实施风险防范政策，提高整体风险管理水平。
农村信用社会计风险及防范分析
农村信用社会计风险及防范分析农村信用社会计风险及防范分析随着改革开放的不断深入，社会生活的各个方面都发生了深刻的变革，尤其是和经济相关的金融机构的改革更为突出，其中农村信用社就是一个典型的例证。
随着我国农村信用社改革工作的不断推进，我们逐步认识到农村信用社会计风险及防范问题变得日益突出。
在我国农村信用社发展的过程之中，会计工作方面逐步暴露出越来越多的问题与不足之处，这些问题严重阻碍了我国农村信用社的整体发展，制约了我国农村经济的发展。
1 会计风险的表现形式1.1 会计管理风险会计管理风险是指由于会计管理制度和管理方式方面存在不足造成会计管理方面出现风险。
会计管理风险的表现形式很多，主要有：会计核算方式、会计结算制度、会计预算制度等方面的问题与缺陷，管理制度执行不到位或者不规范。
1.2 会计人员素质风险会计管理人员是会计事务处理中最为直接的因素，因此他们的业务能力与综合素质直接决定了会计管理工作的发展情况，也是防范我国农村信用社会计风险的主要因素。
由于我国农村信用社会计从业人员的业务水平较低、责任本文由收集整理心较差、综合素质低下等方面的原因，造成我国农村信用社会计工作的风险较大。
例如：有的会计人员在进行结算时，由于其业务素质低无法甄别票据的真伪；还有的会计人员丧失会计职业道德，利用职权盗窃、挪用资金，使信用社蒙受财产损失和名誉损失。
1.3 会计操作风险会计操作风险主要是由于我国农村信用社在进行会计操作过程中没有按照相应的制度进行，或者由于会计管理过程中岗位设置等方面的不科学造成的会计风险。
经过几十年的发展，部分地区农村信用社尚存在诸多不利情况，如点多面广、人员匮乏、业务规模小、业务纷繁复杂、资金实力弱等，所以在很多信用社中，岗位分工不合理、一人多岗的现象比比皆是，导致很多制度形同虚设，增加了会计操作风险。
1.4 会计核算风险会计核算风险主要是指农村信用社在进行经济业务活动中所涉及的核算与反映过程，在核算过程中涉及违规操作而带来的会计管理风险，这就是我们通常所说的会计核算风险。
农村信用社风险的形成及防范措施
农村信用社风险的形成及防范措施一、风险形成的原因农村信用社作为农村金融体系中的重要一环，对于推进农业农村现代化、促进农民增收具有重要作用。
然而，与其他金融机构一样，农村信用社也面临着各种风险，主要包括以下几方面：1. 资产质量风险农村信用社的资产主要是信贷资产和拆借资产，信贷资产是农村信用社的核心业务，如对贷款者的资信调查不充分，对客户的还贷意愿和还款能力的评估不准确或不及时，就会造成不良贷款的增加。
当不良贷款比例高达一定水平时，就会导致资产质量风险。
2. 操作风险操作风险主要指因人为疏忽、考核不当、流程不合理造成的风险。
农村信用社的操作存在着客户身份核实不严、担保不足、贷后管理缺失等问题，这些问题都会导致操作风险增加。
3. 利率风险农村信用社的利率风险主要来自于利率变动造成的影响。
农村信用社的盈利主要来自于财务调剂、利差收入等，如果贷款利率和拆借利率不能很好地匹配，就会造成利差损失，从而导致利率风险。
4. 市场风险市场风险主要指信用政策有变化、资产负债管理出现失误等因素导致的风险。
例如，在市场结构调整和政策调整的环境下，若农村信用社未及时调整业务结构或管理制度等，就会面临由市场风险引起的风险。
二、防范措施为有效避免农村信用社的风险和不可预见的损失，需要采取一系列措施，主要包括以下几点：1. 完善内部管理模式完善内部管理模式可以有效降低操作风险和资产质量风险。
具体措施如下：•加强对客户身份核实，完善贷前和贷后管理。
•设置有效的风险控制检测指标和流程，严格执行信贷担保和风险分散原则等。
•提高业务人员的管理能力和专业知识，进行科学有效的风险防范培训。
2. 优化资产负债结构优化资产负债结构可以有效避免利率风险和市场风险。
具体措施如下：•重视对市场的监控，及时跟进国家的经济、财政、货币等政策的变化。
•优化资产负债结构，增加存款、拆借、贷款等收入来源，逐步实现风险分散。
•引进和创新金融产品，多元化业务，减少单一业务的风险。
防范农村信用社信贷风险的几点思考
防范农村信用社信贷风险的几点思考农村信用社作为农村金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着不可替代的作用。
然而，随着农村金融市场的不断发展和变化，农村信用社面临的信贷风险也日益复杂和严峻。
如何有效防范信贷风险，保障农村信用社的稳健经营和可持续发展，成为摆在我们面前的一个重要课题。
一、农村信用社信贷风险的表现形式（一）信用风险在农村地区，部分借款人信用意识淡薄，还款意愿不强，恶意逃废债务的现象时有发生。
同时，由于农村经济的特殊性，一些农户和农村企业的经营稳定性较差，容易受到自然灾害、市场波动等因素的影响，导致还款能力下降，从而形成信用风险。
（二）操作风险农村信用社的信贷业务流程相对较为繁琐，部分信贷人员业务素质不高，操作不规范，容易出现违规放贷、贷前调查不实、贷后管理不到位等问题，从而引发操作风险。
（三）市场风险农村金融市场的竞争日益激烈，农村信用社在市场拓展和业务创新过程中，如果对市场变化把握不准，对客户需求了解不够，可能导致信贷投放失误，形成市场风险。
（四）法律风险在信贷业务中，由于合同条款不完善、担保手续不合法等原因，可能引发法律纠纷，导致农村信用社的债权无法得到有效保障，从而形成法律风险。
二、农村信用社信贷风险产生的原因（一）内部原因1、信贷管理制度不完善部分农村信用社的信贷管理制度存在漏洞，对信贷业务的各个环节缺乏有效的约束和监督，导致信贷风险难以得到有效控制。
2、信贷人员素质参差不齐一些信贷人员缺乏专业知识和风险意识，在信贷业务操作中不能严格按照规章制度办事，从而增加了信贷风险。
3、内部考核机制不科学部分农村信用社的内部考核机制过于注重业务量的增长，而忽视了信贷质量的提升，导致信贷人员为了完成任务而盲目放贷。
（二）外部原因1、农村经济发展水平相对较低农村地区的产业结构单一，经济基础薄弱，抗风险能力较差，这在一定程度上增加了农村信用社的信贷风险。
2、信用环境不佳农村地区的信用体系建设相对滞后，缺乏有效的信用约束机制，部分借款人的信用观念淡薄，这给农村信用社的信贷管理带来了较大困难。
农村信用社风险的形成及防范措施
农村信用社风险的形成及防范措施【摘要】农村信用社在农村经济发展中扮演着重要角色，但也面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险和管理风险。
信贷风险主要来自于贷款违约和债务逾期，市场风险涉及资金流动性和市场波动，管理风险则涉及内部管理不善或操作风险。
为了防范这些风险，农村信用社需要加强监管和规范发展，建立风险管理制度，并完善内控机制。
这样可以有效地提高农村信用社的风险抵御能力，确保其稳健经营和可持续发展。
加强风险管理对于农村信用社来说至关重要，只有做好风险防范工作，才能更好地为乡村经济服务，推动乡村振兴。
【关键词】农村信用社、风险、形成、原因、信贷风险、市场风险、管理风险、防范措施、加强监管、规范发展、风险管理制度、内控机制。
1. 引言1.1 农村信用社风险的重要性农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，是为农村居民提供金融服务的主要渠道。
随着农村经济的发展和金融体系的不断完善，农村信用社的发展也面临着一系列的风险挑战。
农村信用社风险的重要性主要体现在以下几个方面：农村信用社是农村金融服务的主要方式，一旦发生风险可能会对农村居民的金融服务造成严重影响，甚至会引发金融危机。
农村信用社风险的存在会影响金融体系的稳定和健康发展，可能导致金融市场的不稳定性，进而影响整个经济的运行。
农村信用社风险的发生会对农村经济的发展产生负面影响，阻碍农村金融体系的进一步完善和发展。
对农村信用社风险的重要性不可忽视，在深入研究其形成原因和防范措施的基础上，加强监管与规范发展、建立风险管理制度、完善内控机制是保障农村信用社健康发展的关键措施。
1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过深入分析农村信用社风险的形成原因及防范措施，全面了解农村信用社在金融市场中所面临的各类风险，为相关监管部门和农村信用社提供有效的风险管理建议和指导。
通过研究农村信用社的信贷风险、市场风险和管理风险等方面，探讨其风险形成的内在机制和规律，为防范和化解农村信用社风险提供理论和实践支撑。
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农村信用社风险防范的博弈分析
摘要：随着社会经济的不断发展和进步，信用社在我国农村得到了很大的发展和
推广，其已经成为支持我国农村发展的主力军，但是长期以来农村信用社面临着
市场以及服务对象的特殊性，造成了农村信用社的利润来源比较单一，使其处于
危险的境地，本文通过博弈论对我国农村信用社进行了分析，提出了一些可行性
的建议。
关键词：农村信用社 风险防范 博弈分析
近几年来，我国对三农问题的重视程度不断的加强，但是支持农业发展的农
村信用社却面临着十分严重的考验。其与其他的商业性质的银行有所不同，一是
其利润来源比较单一且资产规模较小，所以增加一笔贷款就会增加同比例的风
险。二是其面临的市场和服务对象有着特殊性，农业生产的季节性和不稳定性都
增加其贷款的风险。一、农村信用社风险的博弈分析
（一）不可分散风险，也称系统性风险1、外部环境的风险。其主要是国家的方
针政策的导向和国际的宏观环境对我国农村信用社的影响。2、信用社内部风险。
其主要包括农村信用社内部操作失误、管理不当或者体制不健全形成的一种潜在
风险。
（二）可分散风险，即非系统性风险
1、逆向选择风险。在金融市场中，逆向选择指的是在市场中可能造成逆向
结果的融资者，通常是那些寻找资金最积极且最可能获得资金的人。相对于农村
信用社来讲，积极贷款的客户有的时候可能就是最不具有还款能力的。由于农村
信用性的信息技术比较落后、贷款对象十分分散和落后的原因，造成信用社逆向
选择风险概率较大。
2、道德风险。在金融市场中资金短缺的人在得到盈余者的资金提供后，进
行违反合约的高风险投资，这里的道德风险指的是在贷款发生后，出现拖欠不还
的经济现象。
3、操作风险。指的是农村信用社由于其内部员工的基本素质和能力水平的
限制所引起的比其他商业性质的银行风险更好
的操作风险。
4、流动性风险。由于农村信用社多数都分散在各个乡镇当中，有着面广点
多的特点，但是其资金规模十分有限，而贷款是一种银行持有的变现能力很差以
及风险很大的资产，因此不断规模大小的贷款都会不同程度上对农村信用社的流
动性造成影响。
以上的风险都可能是农村信用社将会面临的，所以在进行贷款过程中的博弈
分析之前，首先要提出以下假设：①借贷双方确定为理性经纪人；②各个银行处
在相同的宏观经济环境下；③非系统性风险之间不存在交叉部分；④每种非系统
性风险在分析中都有可能发生。⑤在博弈分析中，发生假设时间的概率服从两点
分布；⑥农户贷款最终的总收入一定；⑦流动性风险始终贯穿在贷款过程中。
（三）借贷双方的博弈分析
根据上述假设，借贷双方的博弈分析如下图所示。其中A表示为农村信用社；B
表示农户；I为贷款的利率；C为贷款金额；m表示守信成本；Yd表示农户贷款
获得的收益；S表示追缴成本；n表示违约处罚。下图一共分为三轮博弈：
1、第一轮博弈中，A有优先选择的权利，如果不进行贷款，那么双方的收
益是零。如果发生贷款，博弈继续，这时候就会产生利率风险、逆向选择风险以
及操作风险等。
2、第二轮博弈中B有优先选择的权利，如果偿还贷款，那么双发的收益就
为I和Yd-I+m，如果不偿还贷款，信用社就要进行追缴，这时博弈继续。
3、第三轮博弈中B有优先选择的权利，如果偿还贷款，那么双方的收益就
是I+n-s以及Yd-I-n,如果逾期未还，这时贷款就可以归为损失贷款。在这一轮
博弈中，有可能出现逾期偿还部分贷款的状况，但是假设要服从两点分布而且部
分还贷的比例还有很大的随机性，所以就不做考虑。
二、加强农村信用社风险管理的措施
（一）要严格把关，做好信贷工作的第一步
（1）要不断提高信用社内部员工的基本素质。防止其内部人员以权谋私而进行
违规贷款，将其和信用社内部信贷相关的利益和贷款业务相挂钩。员工岗位实行
竞聘制度，实行优胜劣汰，真正地做到留下有能力的，淘汰技术能力差的。要定
期地对内部员工进行培训，以增强其业务能力，使工作效率得到提高。（2）要建
立一个完善的信贷制度。（1）建立健全农户的信用评级制度，定期的对农户进行
信用评级。（2）要严格控制贷款的发放程序。在发放贷款之前要对农户做好信用
评级之外，还要不断加强完善信用社的贷款发放制度。
（二）要不断加强贷款期内的监督管理
在给农户发放贷款之后，要不断关注农户使用贷款的情况以及收益水平，不要由
于其居住分散、笔数小以及贷款额较小而疏忽管理。要及时地发现不正当使用贷
款的人，避免道德风险的发生。
（三）实行严格的奖罚制度
要使舆论的监督作用得到充分发挥，对于违规操作要加大处罚力度，要不断督促
农户合理地使用贷款以及按时还款。这样不仅能够减少信用社的追缴成本，还能
够让农户有效地避免违规处罚，获得一定数量的守信成本，仅为达到双赢的目的。
（四）要不断创新农村的金融产品，稳固其经营基础
农村信用社的主要优势在农村市场点多面广，而且这个市场有很大的开发潜力。
因此，在这样的条件下，农村信用社可以开发一种与其相配套的产品，以满足气
不断增长的金融服务需要。
三、结束语
我国农村产业的发展潜力是十分巨大的，所以农村信用社一定要做好风险防范措
施，要内外结合，进行全方面的防范工作，保证贷款可以得到有效的使用以及做
好及时地还贷工作，以便于更好的支持我国三农经济的发展。
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