2016数字普惠金融白皮书
2016
数字普惠金融
白皮书第一章 普惠金融与数字普惠金融..................................................................02
...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念...................................................................02
...1.2.普惠金融与传统金融的区别..........................................................................03
...1.3.数字普惠金融特点及优势..............................................................................03
...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴......................................................................04
...1.5.我国数字普惠金融的发展现状......................................................................05
第二章 数字普惠金融的发展模式..................................................................07
...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径..........................................................08
...2.2.互联网金融与数字普惠金融..........................................................................10
...2.3.数字普惠金融的基础设施建设......................................................................12
第三章 数字普惠金融的地域性分析...............................................................14
...3.1.省级普惠金融发展情况...................................................................................14
...3.2.市级普惠金融发展情况..................................................................................17
第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难.................................................19
...4.1.数字普惠金融发展的机遇...............................................................................19
...4.2.数字普惠金融发展的困难..............................................................................21
第五章 数字普惠金融未来发展趋势..............................................................22
...5.1.宏观政策制度支持力度加大..........................................................................22
...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强..........................................................23
...5.3.数字普惠金融供应商大有可为.....................................................................23目 录
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普
惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重
要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要
的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。
因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数
字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
｜盈灿咨询｜2016年10
月2016
02第一章 普惠金融与数字普惠金融
1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念
2005年，联合国在“国际小额信贷年”活动中
首次提出了普惠金融概念，将其定义为能有效、
全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务
的金融体系。2008年9月，普惠金融联盟在泰国
曼谷成立了，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、
巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加
入。2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立
了普惠金融专家组。2015年底，国务院在《推进
普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中
首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原
则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、
健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的
金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融
服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合
作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互
联网金融公司等。此外，还包括外围的服务机构，
如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、
技术服务供应商以及一些培训机构。小微企业、
农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老
年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。普
惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这
种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来
的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
数字普惠金融是在移动互联、网络和通信服
务、移动数据、云计算等数字化的技术的基础上，
使原金融服务不足人口都能长期享有由各金融机
构以及类金融机构通过不同方式提供的多种多样
的金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理
财等金融服务。这些服务是有偿的并且应该符合
用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续
的价格基础上提供。数字普惠金融即包括传统的金融机构对原有产品的数字创新，也包括一些新
兴的类金融机构提供的互联网金融产品。
表1.普惠金融的服务对象
资料来源：盈灿咨询
资料来源：盈灿咨询表2.数字普惠金融提供的服务
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜031.2 普惠金融与传统金融的区别
与传统金融相比，普惠金融服务的对象更
为的广泛。受历史等诸多因素的影响，国有商业
银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给
方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人
和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。普
惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该享
有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民营
中小企业也包含在内。
与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更
加多元化、产品也更加的丰富。普惠金融服务提
供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，
主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银
行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、
消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第
三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，
主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。
普惠金融除了为用户提供储蓄、贷款服务以外，
还为用户提供养老金、理财、代理、资金转账、
汇款、保险等多种业务。
1.3 数字普惠金融特点及优势
（一）数字普惠金融的可获得性更高
数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服
务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域
限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可
能性。用户可以通过数字化的交易平台进行支付、
转账、投资等服务，由此产生的交易数据，可以
为相关的征信机构提供征信依据，以便为用户提
供更好的金融服务。此外，民间资金可以通过
P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基
于网络和移动通信技术基础上实现“面对面”融资。
加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和
中小企业融资的可获得性。（二）数字普惠金融的覆盖范围更广
数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供
金融服务，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤
其是在农村地区。根据中国互联网络信息中心
（CNNIC）数据显示， 截至2016年6月，农村
互联网普及率达到31.7%；移动互联网用户达到
10.3亿户。数字普惠金融改变了原有的服务提供
方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市，只
要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再
需要通过固定的营业网点。以信贷为例，P2P网
贷平台可以实现在线信用贷款，不需要用户提交
纸质的资料，并且审核时间较短，通过审核平台
后，客户就可以在线获得借款，并且在线完成还
款。
（三）数字普惠金融的金融成本低
传统的金融机构的服务范围依赖于其分支机
构的数量和分布位置，服务范围的扩大必然伴随
着营业网点的增多，办公场地、人工服务等都需
要成本的支出。如果为农村和偏远地区人口提供
金融服务，则成本和难度都会增加。数字普惠金
融改变了传统金融服务所依赖的基础设施，不需
要物理网点，通过互联网、手机等也可以获得金
融服务，成本支出明显下降。
数字普惠金融还改变风险管理的方式，通过
互联网、云计算等对数据进行挖掘分析，例如腾
2016中国普惠金融国际论坛在北京召开
2016中国普惠金融国际论坛在北京召开
佚 名
【期刊名称】《法人》
【年(卷),期】2016(000)009
【摘 要】8月25-27日，由中国人民银行、中国银监会指导，中国人民大学、中国银行业协会、中国小额贷款公司协会主办的“2016中国普惠金融国际论坛”在北京召开。
【总页数】1页(P10-10)
【正文语种】中 文
【中图分类】F832.31
【相关文献】
1.嵌入式系统产业助推信息化与工业化融合——中国(北京)信息化与工业化融合国际论坛暨2008中国嵌入式系统年会在京胜利召开 [J], 中国软件行业协会嵌入式系统分会
2.嵌入式系统产业助推信息化与工业化融合——中国(北京)信息化与工业化融合国际论坛暨2008中国嵌入式系统年会在京胜利召开 [J],
3.2016中国普惠金融国际论坛召开 [J],
4.2016先进结构材料国际论坛暨第五届金属间化合物会议在北京召开 [J], 良辰
5.2017中国普惠金融国际论坛在北京举办 [J],
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数字普惠金融研究综述和展望
北方经贸数字普惠金融研究综述和展望
林玲
（福州工商学院，福州350715）
摘要：本文以数字普惠金融发展过程中的政策支持开篇，随后总结了近几年国内学者对数字普惠金融的基本内涵、水平测度、效用和对策的相关研究成果，并据此提出数字普惠金融领域未来研究方向和重点，希望为后续的研究工作提供参考。关键词：数字普惠金融；研究综述；展望中图分类号：F832文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X（2021）06-0097-03
收稿日期：2021-01-12
基金项目：福建省中青年教师教育科研项目(JAS19484)；福建省本科高校重大教育教学改革研究项目(FBJG20190172)
作者简介：林玲(1988-)，女，福建莆田人，讲师，硕士，研究方向：金融学
。在数字普惠金融提出之前，普惠金融已经经历
了长达十余年的发展，普惠金融的概念一经提出，
便受到了国际各界的广泛关注，各国政学界陆陆续
续展开普惠金融相关政策研究，我国也不例外。
2013年，发展普惠金融在《中共中央关于全面深化
改革若干重大问题的决定》中被正式列出。2016年
1月，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》
中又将数字化新兴技术的应用作为发展普惠金融
的指引。2016年3月，多部委联合印发的《关于金融
助推脱贫攻坚的实施意见》中指出，要积极探索新
兴电子支付方式填补基础金融服务空白，鼓励贫困
地区金融机构建设创新型互联网平台，开展网络业
务。2016年6月，大众创业、万众创新浪潮中应运而
生的《促进中小企业发展规划（2016-2020年）》中提
出利用大数据以及各类信息资源建立中小企业信
用信息平台。在推动实体经济和普惠金融的发展过
程中，数字技术正在发挥着主导性的作用。2016年
9月，鉴于数字化在普惠金融工作中的突出贡献及
其良好的发展势头，孵化出了数字普惠金融的概
念，并在G20国际峰会上通过了《G20数字普惠金
融高级原则》，以此来指导其在各国的具体行为。在
全球化浪潮的带动下，数字普惠金融必将打破重重
中国大数据征信的三种可能
中国大数据征信的三种可能
黄鑫宇
对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
“停车逃费将与个人征信挂钩”、“2017年房产中介、导游等14类重点职业人员要建信用记录”，这是年前中国征信业内的两则重要讯息。
无论是“芝麻信用700分以上可以进入贵宾室的上海机场”，还是“芝麻信用600分及以上可免费借雨伞、充电宝的北京杭州商场、景区”，你都可以相当清晰地感受到从庙堂到江湖那股“信用原动力”。
在瑞士小镇达沃斯上，CNBC主持人安德鲁·罗斯·索尔金抛给马云一个芝麻信用基于大数据是如何发挥作用的问题。马云说，芝麻信用评分可以作为租车、租房的资本，更可以作为谈恋爱的资本，丈母娘会对未来女婿说“你要跟我女儿谈恋爱，给我看看你的芝麻评分”。
这是一个多么完美的勾画，特别是对于缺乏征信土壤的中国。但现实中，基于大数据分析而得到的个人信用评分，却步履蹒跚、充满疑惑。
“我女儿的芝麻分会比我要高，要知道读书的她现在还是要靠我来支援。”中国银行业协会首席经济学家巴曙松借《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》2016年白皮书的发布现场低调地“抱怨”了一番。
“我只给支付宝打了个电话，然后我就收到开头为‘焦局您好的短信。”上海黄金交易所理事长、央行前金融消费权益保护局局长焦瑾璞在2016中国互金外滩峰会上，引用自己信息“失守”的段子博得了在场观众的会意笑声。
需要特别说明的是，关于信用评分不准确、个人信息泄露的批评，绝不能简单等同于阿里一家的问题，这是以社交行为与足迹为依据之下的征信体系集体的症结。但对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
金融信用体系的缺失——这是中国与美国互联网产业最大的差异之一。在《腾讯传》里吴晓波把日后成为腾讯产业基础的Q币产生的原因归结于此，要知道那是在遥远的2002年左右，可是这个话题在今天仍旧经常被谈及。但变革就在现在，来自监管及企业层面的三股力量、三种努力，正在当下破土而出。
长尾理论视角下商业银行数字普惠金融的研究
纳税Taxpaying经济纵横
长尾理论视角下商业银行数字普惠金融的研究
邓珊珊
（武汉商贸职业学院，湖北武汉430000）
摘要：随着大数据、云计算、互联网等数字科技赋予传统金融机构创新能力，改变传统经营模式能力，越来越多的商业银行
逐渐转变金融服务视角具有前瞻性。本文首先介绍了数字金融的概念和特点，然后讨论了长尾理论的核心理论和适应性，最后从
长尾理论的角度分析了数字包容性金融的概括和建议。
关键词：数字普惠金融；商业银行；长尾理论
一、数字普惠金融的产品供给
根据GPFI白皮书报告指出数字技术拓宽金融服务范围，
推动普惠金融服务。移动互联网通过全球网络覆盖提高金融
服务普及，大数据、人工智能通过数据筛选和甄别提高客户信
用度和降低违约风险，云计算技术大大提高计算速度和数据资
源池建设降低金融服务成本，从而实现数字普惠金融的“三
化”。金融机构加速利用金融技术作为数字金融的主要提供
者，以促进数字金融的快速发展。银行等传统金融机构通过已
有网络银行服务如：网上、手机、移动运营商及互联网金融平台
等结合数字技术进行多面延伸，扩展数字普惠服务领域。
长尾理论最初指明对象是娱乐和媒体产业等，基本原理：
非主流的商品在销售渠道宽畅、流转速度快、存储量充足的情
况下，其市场占有份额能够等于甚至超过主流产品，小众产品
市场的大量集合是有可能超过主流市场的。构建模型以形成
曲线，其中需求量为数轴，类型为水平轴变量，即“长尾”。中小
企业与商业银行而言就是其长尾，随着存款利率的提升，理财
意识的提升以及互联网金融、第三方支付平台的抢滩等等，进
一步提高银行吸收存款的成本。近期，宽松的货币政策降低了
银行贷款收入，影响了商业银行的商业资产业务和结构比例。
改变传统的关系营销学习科技营销走集约型发展路线。单纯
依赖大企业、战略合作企业受政策影响大，结构比例不协调，近
年银行金融机构依靠大企业获取利润百分点逐年下降，不良贷
款不降反增，引发银行反思，因此中小企业融资获得银行的关
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究
一、简述
在当前全球经济形势下，各国政府纷纷加大对数字普惠金融的支持力度，以期通过金融创新来应对经济增长放缓、失业率上升等问题。数字普惠金融的发展对于提高居民消费水平具有重要意义，一方面数字普惠金融可以降低金融服务成本，使得更多低收入和弱势群体能够享受到金融服务，从而提高他们的生活水平。另一方面数字普惠金融可以通过创新金融产品和服务，满足不同居民群体的多样化消费需求，进一步激发消费潜力。
此外数字普惠金融还可以促进金融知识的普及和金融素养的提升。通过移动支付、在线理财等数字化金融服务，居民可以更加方便地了解金融知识，提高自身的金融素养。这将有助于居民更加理性地进行消费决策，避免盲目跟风和过度消费，实现可持续的消费升级。
数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，对居民消费升级具有积极的推动作用。在全球范围内，各国政府和金融机构应共同努力，加强数字普惠金融的发展，以实现经济的高质量发展和人民生活水平的全面提升。
1.1 研究背景和意义 随着科技的飞速发展，数字普惠金融已经成为全球金融业的一个重要发展方向。特别是在我国，政府高度重视数字普惠金融的发展，将其作为推动金融业转型升级、实现高质量发展的重要举措。数字普惠金融通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，为广大人民群众提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，有力地促进了居民消费升级。
居民消费升级是指居民在收入水平提高的基础上，对商品和服务的需求从基本生活需求向更高层次的需求转变，追求更高品质、更具个性化和多样化的消费方式。消费升级对于经济增长具有重要意义，它可以提高消费结构，增加消费支出，拉动内需促进产业结构调整和优化，进而推动经济持续健康发展。
数字普惠金融对居民消费升级的影响研究具有重要的理论和实践意义。首先研究数字普惠金融如何影响居民消费升级，有助于我们更好地理解数字普惠金融在经济发展中的作用机制，为政策制定提供科学依据。其次研究数字普惠金融对居民消费升级的影响，有助于金融机构更好地把握市场需求，优化服务策略，提升金融服务质量。此外研究数字普惠金融对居民消费升级的影响，还有助于社会各界关注和支持数字普惠金融的发展，为其营造良好的发展环境。
2016互联网金融大复盘：BAT、传统银行、P2P三大力量的博弈
如果说2013年是互联网金融元年，
那么2016年就是金融科技元年——字
面意思似乎差不多，其内涵却完全不同，
第一个“互联网”强调的是获客渠道，
典型代表如大量草根p2p；第二个“科
技”，更强调的是技术实力，用技术重
塑渠道、风控、产品形态、上下游关系
链等等。从“渠道”到“技术”，主导力量
也发生了彻底变革，大多数草根P2P从
先锋变先烈，两大正规军入场：互联网
大佬布局金融业态，以及传统金融公司
向互联网的延伸，再加上数量众多的
P2P公司，三大权力的博弈，在2016年
重塑互联网金融格局。银行业谋新：
互联网金融角色从补充到主业
银行涉足互联网，早就不是新鲜事。
开端就是电子银行，仅以工商银行为例，
1997年，工商银行上线官网，2000年
推出了针对个人用户的网上银行，而招
商银行的“一网通”则在1999年就上从“渠道”到“技术”，主导力量也发生了彻底变革，大多数草根P2P从先锋变先烈，两大正规军入场：互联网大佬布局金融业态，以及传统金融公司向互联网的延伸，再加上数量众多的P2P公司，三大权力的博弈，在2016
年重塑互联网金融格局。2016互联网金融大复盘：
BAT、传统银行、P2P三大力量的博弈. All Rights Reserved.线了，这是中国银行互联网业务的开端。
银行的互联网化，经历了电子银
行——互联网——移动化三个阶段，
2016年，银行业触网到底有哪些特点？
战略：互联网金融成并行主业
银行业和互联网行业泾渭分明的边
界，在2013年随着余额宝的快速崛起，
终于土崩瓦解。招商银行前行长马蔚华
曾说过：“招行的危机所在，就是马云，
而不是其他银行!”
这种危机感，在两三年之间，彻
底改变了银行业对互联网金融业务的定
位——过去，互联网是工具、渠道和手
段，互金是主业的补充。但是2016年，
互联网金融业务，逐渐从银行补充业务，
升级为和传统业务并行的“主业”。
比如，工行成立了互联网金融营销
中心，这是国内商业银行成立的第一个
2016年中国互联网金融人才白皮书-推荐下载
2016年中国互联网金融人才白皮书
领英与怡安翰威特联合发布《2016年中国互联网金融人才白皮书》
发现互联网金融行业对拥有互联网技能的人才更加青睐，同时懂金
融的“复合型”人才是最佳选择。
席春慧 2016/03/30
图片来源：Google互联网金融大致经历了金融机构开展网上业务、第三
方支付逐渐普及和互联网与金融深入结合三个发展阶
段。从2013年起，P2P、众筹融资、网络保险等业
务迅速发展，互联网金融进入新阶段，被称为“互联网金融元年”。由于技术和政策的推动，这个行业有
了更多的机构和人参与，互联网与金融的融合也呈现
出更多可能性。作为一个新兴行业，它的人才需求旺
盛，复合型人才的紧缺也让它成为了一个人才净流入
行业。
作为互联网与金融行业的交叉领域，互联网金融公司
的雇佣目光始终紧盯着这两个行业。近期，领英智库
根据领英人才大数据和行业专家访谈，结合怡安翰威
特的薪酬数据，联合发布《2016年中国互联网金融
人才白皮书》，对比分析互联网、金融以及互联网金
融之间的人才现状。
在领英人才盘点数据中，金融人才数量在50万以上，
互联网人才在10万－50万之间。而相比之下，互
联网金融作为新兴行业，人才数量只有1万－5万。
其中，懂得金融产品与业务的相关知识，又要具备互
联网的思维与技术的“复合型”更是凤毛麟角。曾有
互联网金融公司CHO感叹经验丰富的人才几乎没有，
大家都是在这个新型行业中不断摸索。因此互金公司
不断向银行、科技公司人员递出橄榄枝。
图表来源：《2016年中国互联网金融人才白皮书》互联网金融对其他行业人才的吸引力指数高
从人才流动方向上看，互联网金融的人才主要从金融、
互联网及高科技行业流入，而其本行业内人才流入流
出较为均衡。互联网人才吸引力指数显示，互联网金
融行业作为新兴行业，对于多个行业都是人才净流入
状况。其中，互联网金融行业对于高科技行业的人才
吸引力指数高达2.66，位居榜首。互联网行业和金
融行业分别排名第二和第三。
图表来源：《2016年中国互联网金融人才白皮书》拥有不同行业背景的人才进入互联网金融行业后表现
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》
'中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，低于G20国家14.87%的平均水平；在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50分，也低于61.84分的G20平均水平。明显的短板正是来自于征信信息的缺失。
“平均每贷款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均贷款1.1万元，收入增长相当于增加一个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。”
这是《中国普惠金融发展报告（2016）》最新发布的一组数据。研究团队针对多个样本地区金融服务改善前后对比显示：通过有效增加金融服务的普惠性，促进信贷服务，农户能够显著地增加收入。
显而易见，金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。这一命题是2016年二十国集团工商峰会（B20）与二十国集团（G20）领导人杭州峰会的关注焦点。据悉，包括《G20数字普惠金融高级原则》在内的3个关于普惠金融的重要文件将提交G20峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。
“全球范围内大多数经济体都面临着增长放缓的困境，数字普惠金融或能成为下一个新的经济增长点。”中国人民银行研究局G20数字金融专家组专家、B20“中小企业发展”议题组成员，网信集团CEO盛佳告诉记者。
征信缺失“软肋”
中国人民银行副行长易纲日前举行的“中国普惠金融国际论坛”上透露，3份提交给G20峰会讨论的文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
其中，《高级原则》共有8项，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。
最引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次的讨论被打上了显眼的“数字化”标签。
早在2005年， 联合国就提出了“普惠金融体系”的概念。其含义是：以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。
浙江省各地市普惠金融发展水平测度及影响因素研究
2022年第2期（总第300期）山东纺织经济
5研究探讨
浙江省各地市普惠金融发展水平测度及影响因素研究
齐志渊1，季莎莎2
（1.新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012；2.浙江师范大学 经济与管理学院，浙江 金华 321001）
摘要：文章选取浙江省11个地级市2012-2018年的相关数据从金融服务的广度、使用度、互联网金融三个维度进行普惠金融发展水平测度。在普惠金融的影响因素方面，实证结果表明经济发展水平、政府参与度、互联网覆盖率、受教育水平和收入差距存在正向关系，进而根据实证结果，提出相关发展建议。关键词：普惠金融;变异系数法;影响因素;面板数据中图分类号：F832.7 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1673-0968.2022.02.001
1 引言与文献回顾
普惠金融一概念由联合国在2005年首次提
出，其基本含义是：能有效、全方位地为社会所
有阶层和群体提供金融服务。国务院于2016年印
发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，
明确定义了普惠金融的概念，指立足于机会平等
和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融
服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金
融服务，特别是偏远地区、小微企业、农民、低
收入者等社会弱势群体和领域。浙江作为我国东
部沿海的经济较发达省份，自2012年以来开展了
如温州金融综合改革试验区、台州小微企业金融
服务改革创新试点、丽水农村金融改革试点、宁
波国家保险创新综合试验区、义乌国际贸易金融
专项改革试点等一大批金融改革试点，并在全国
率先实施了《普惠金融工程三年行动计划（2013-
2015年）》《普惠金融提升工程五年行动计划
（2016-2020年）》。2016年G20峰会在杭州召开，
会上制定了《全球标准制定机构与普惠金融——
演变中的格局》白皮书，并明确了数字普惠金融
概念，杭州作为浙江省的省会，存在着许多互联
网产业的上游企业，同时良好的政策环境孵化了
中国数字经济发展白皮书
中国数字经济发展白皮书
前言
纵观世界文明史，人类先后经历了农业革命、工业革命、信息革命。每一次产业技术革命，都给人类生产生活带来巨大而深刻的影响，不断提高人类认识世界、改造世界的能力。数字技术日新月异，应用潜能全面迸发，数字经济正在经历高速增长、快速创新，
并广泛渗透到其他经济领域，深刻改变世界经济的发展动力、发展方式，重塑社会治理格局。
当前，我国数字经济正在进入快速发展新阶段。2016 年，中国数字经济规模达到22.6 万亿，同比增长18.9%，占GDP 比重达到30.3%，数字经济基础设施实现跨越式发展数字经济基础部分增势稳定，结 构优化，新业态新模式蓬勃发展，传统产业数字化转型不断加快， 融合部分成为增长主要引擎，面向数字经济的社会治理模式在摸索 中不断创新。数字经济在各行业中的发展出现较大差异，数字经济 占本行业增加值比重呈现出三产高于二产、二产高于一产的典型特 征。2016 年，服务业中数字经济占行业比重平均值为 29.6%，工业中数字经济占行业比重平均值为 17.0%，农业中数字经济占行业比重 平均值为 6.2%。报告编制了中国数字经济指数（Digital Economy
Index，简称 DEI 指数）。DEI 指数表明，数字经济增速显著高于我国宏观经济景气指数，成为拉动经济增长的重要引擎。DEI 预警指数显示，我国数字经济发展“冷热适中”，处于正常运行区间。预计未来我国数字经济发展将在“正常”区间上部和“趋热”区间下部波动 调整。
但同时也应该看到，我国发展数字经济还面临很多问题与瓶颈，
主要是新型生产力发展尚处于初级阶段，数据资源开发利用水平低，
核心技术和设备受制于人，人才和投融资体制还无法适应数字经济发展需要，经济主要领域数字化转型仍存在较多障碍，国际化拓展刚刚起步，数字经济市场体系尚不健全，经济治理面临全新挑战， 全球竞争和话语权争夺日益激烈。
未来几十年，是数字化改造提升旧动能、培育壮大新动能的发展关键期，是全面繁荣数字经济的战略机遇期。发展契机转瞬即逝，