当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为国内最大的商业银行之一，一直以来都在积极支持小微企业的发展，并提供相应的贷款业务。
近年来小微企业贷款业务存在一些问题，阻碍了小微企业的健康发展。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题以及对策进行分析和探讨。
一、存在的问题1. 贷款难度大小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因，往往面临着贷款难题。
在申请贷款时，需要提供大量的材料和担保，流程繁琐，审核时间长，使得小微企业难以获得资金支持。
2. 利率较高相比大型企业和国有企业，小微企业在贷款利率方面往往处于较为不利的地位。
与此由于小微企业风险较大，银行会对其收取较高的风险补偿费用，导致实际贷款利率偏高，增加了小微企业的融资成本。
3. 服务不到位由于小微企业的规模较小、信用记录不足等特点，银行在对待小微企业贷款业务时往往缺乏针对性，服务不到位。
一些小微企业在申请贷款过程中，常常遭遇银行服务人员态度恶劣、办事效率低下等情况，严重影响了企业的信心和合作意愿。
4. 风控不足由于小微企业的规模较小、信息披露能力弱，银行在进行风险评估时常常难以获取到全面准确的信息，导致风险控制不足。
这一问题使得银行对于小微企业的贷款申请审批更加谨慎，增加了贷款的申请周期和通过几率。
5. 缺乏贴心的金融产品当前银行的小微企业贷款产品相对单一，缺乏灵活性和便利性。
小微企业的融资需求多样化，因此需要银行提供更加贴心的金融产品，比如担保方式、还款方式、融资渠道等更加多元化的选择，以满足不同小微企业的个性化需求。
二、对策建议1. 简化审批流程银行可以针对小微企业制定更加简化的审批流程和材料准备清单，降低企业申请贷款的门槛，提高审批效率。
利用大数据和人工智能等技术手段，完善企业信用评级系统，建立更加科学、全面的信用评估体系，为小微企业提供更加便利的贷款服务。
2. 降低贷款利率银行可以在担保方式、还款期限、利率浮动等方面提供更多的选择，为小微企业提供更加灵活的融资方案，降低企业的融资成本。
小微企业贷款存在的问题及下一步工作措施
小微企业情况一、存在的问题（一）企业自身存在的问题首先，大部分高新技术企业成立时间不长，大多为小微企业。
而银企信息不对称，信用风险较大。
小微企业的规模较小，多采用业主制和合伙制。
许多小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全，有的没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度。
另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的不完善，导致银企双方信息不对称，极大增加了银行向这类企业发放贷款的风险。
（二）金融支持存在的问题防范化解金融风险方面，是目前面临的主要问题之一，企业失信现象比较普遍，企业杠杆过高，僵尸企业多，企业想方设法变更法人、转移资产，恶意逃废银行债务现象普遍，给银行形成了极大的风险和压力。
企业失信、恶意逃废银行债务已经不是个别现象，也不是偶然现象，正在形成一种巨大的社会暗流，已经成为经济运行中的“毒瘤”。
如果资金继续注入这些失信企业、僵尸企业，将来会形成下一轮坏账，任何促进高质量发展的措施都无济于事，必须引起各方的高度重视。
二、下一步工作安排（一）明确目标，确保小微企业信贷总量。
一是通过制定授信政策、营销指引、考核办法等多项措施，加强信贷政策与产业政策的协调和配合，引导信贷资源充分投向小微企业。
二是积极争取新增信贷规模，结合实际情况，采取申请再贷款、再贴现、转贴现或开展信贷资产转让等方式增加可用资金，盘活现有信贷存量，腾出信贷规模，增加小微企业信贷投放总量，确保小微企业信贷总量与小微企业发展需求相适应。
（二）大胆突破，积极创新金融产品与服务方式。
一是创新金融工具。
从小微企业业务全流程出发，根据上游、中游、下游企业的不同特征，综合考虑买方市场和卖方市场的不同需求，充分运用贷款业务、票据业务、保理等业务，提供多层次、差异化、针对性强的多元化融资工具，创新开发与实体经济发展相适应的金融产品；二是创新还款方式。
通过开发、设计符合小微企业融资特点的还款方式，解决贷款期限错配问题，减少信贷过程中的结构性摩擦，降低续贷成本。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在促进就业、增加税收、推动经济增长等方面发挥着重要的作用。
由于其资金短缺、管理薄弱、信息透明度低等特点，小微企业在发展过程中也面临着较高的信贷风险。
小微企业的资金短缺是导致信贷风险的主要因素之一。
这些企业通常刚刚起步，资金积累较少，无法提供足够的抵押品和信用担保。
在经济不景气或行业竞争激烈的情况下，出现还款困难的可能性较高，从而增加了银行的不良资产风险。
小微企业的管理薄弱也是信贷风险的重要原因。
这些企业通常由一些中小企业主创办，他们的管理经验和能力普遍较弱。
在财务管理、人力资源管理和市场营销方面存在问题，导致经营风险增加。
而银行在进行信贷审批时，难以全面评估企业的管理水平和风险控制能力，从而增加了信贷风险。
小微企业的信息透明度低也为信贷风险带来了挑战。
由于没有上市公司公开资料披露的要求，小微企业的财务信息和经营状况往往不够透明，很难获取准确的市场信息。
这使得银行难以准确评估企业的还款能力和经营稳定性，造成了信贷风险的增加。
针对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的管理措施。
银行应加强小微企业信贷审查与管理，建立科学的风险评估模型，针对小微企业特点制定风险评估指标和信贷政策。
银行应加强对小微企业的财务管理培训和指导，提高企业的管理水平和风险控制能力。
银行还可以通过建立信用担保机构、联合其他银行进行联合贷款等方式，降低信贷风险。
利用金融科技手段，提高对小微企业的信息获取能力和风险识别能力，加强风险监控和控制。
小微企业信贷风险是商业银行面临的挑战之一。
商业银行应积极采取有效的措施，加强对小微企业的信贷审查与管理，提高风险识别能力，降低信贷风险的发生概率。
只有这样，才能更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究随着市场经济的不断发展，小微企业越来越成为经济社会发展的重要组成部分。
然而，小微企业的信贷风险也是市场经济中的一大难点问题。
以商业银行为例，如何有效地防范小微企业信贷风险，保障银行自身的利益同时又能给予小微企业足够的贷款支持，是需要研究的问题。
一、小微企业信贷风险的来源及其防范1. 信息不对称风险。
小微企业由于资本量小，规模小，非上市公司，财务数据难以获得，比较难以识别出潜在风险，银行与小微企业间的信息不对称会导致小微企业信用贷款风险加大。
防范措施：推广企业信用评级，建立小微企业信用数据库，加强对核心客户的了解和跟踪等。
2. 业务模式风险。
在商业银行的信贷业务中，小微企业往往采取“套路贷”、“前置借款”等高风险的借贷模式，商业银行难以对其进行有效监测和控制。
防范措施：制定合理的贷款标准，对有风险的业务模式进行严格审查等。
3. 经营风险。
小微企业往往面临的是经营和市场风险，因此其信贷风险也高。
防范措施：建立小微企业的评估系统，拟定合理的融资计划，加强小微企业的风险管理等。
4. 人为风险。
小微企业信贷环节中还存在一定的人为风险，如欺诈和舞弊行为等。
防范措施：设立风险控制团队，加大对客户信息的审核力度和防范意识等。
二、商业银行小微企业信贷风险防范管理研究1. 制定适当的融资政策和风险管理策略。
针对不同类型的小微企业，制定出不同的信贷政策和风险管理策略，确保小微企业获得适当的贷款支持和融资服务，同时保障银行自身的利益。
2. 加强小微企业风险管理。
商业银行应该对小微企业进行更为全面的风险评估，识别出不同类型的风险，并采取相应的措施进行防范和管理。
同时，加强风险意识培训，提高员工的风险防范能力。
3. 推广信用贷款。
商业银行应该通过建立信用评级和信用数据库等方式，对小微企业的信用状况进行评估，为小微企业提供更为精准的融资服务，减少贷款风险。
4. 加强合作机制。
商业银行应该与担保机构和小微企业协会等中介机构加强合作，共同协作，提高小微企业的信贷质量和银行的风险控制。
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
商业银行小微信贷风险管理研究
商业银行小微信贷风险管理研究商业银行作为金融机构，一直致力于为小微企业提供贷款支持，促进经济的稳定和发展。
小微企业的特点决定了其在经营过程中具有一定的风险，这也带来了商业银行的贷款风险。
商业银行小微信贷的风险管理显得尤为重要。
本文将对商业银行小微信贷风险管理进行研究，并提出相应的解决方案。
一、商业银行小微信贷业务概述商业银行小微信贷是指商业银行向小微企业提供的信贷支持服务。
小微企业因其经营规模小、信用状况不稳定、抵押担保条件差等特点，通常难以获得传统信贷支持。
商业银行通过创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求，助力其发展壮大。
商业银行小微信贷业务的特点是快捷、方便，申请流程简单，审批速度快，满足了小微企业短期资金周转的需求。
商业银行还可以通过与政府相关部门合作，为小微企业提供贴息贷款、无抵押贷款等优惠政策，促进小微企业的健康发展。
1. 信息不对称风险：小微企业的信用状况不稳定，往往缺乏完善的财务报表和资信资料，使得商业银行在审批贷款时难以全面了解借款人的真实还款能力，存在信息不对称风险。
2. 信用风险：小微企业的信用等级较低，容易发生违约行为，导致商业银行的信贷资产质量下降。
3. 催收风险：由于小微企业的贷款额度相对较小，商业银行在催收过程中往往面临高成本、低效率的问题，导致催收风险增加。
4. 市场风险：由于小微企业往往在同一行业从事相似的经营活动，一旦行业出现问题，将对商业银行的小微信贷风险构成冲击。
5. 法律风险：小微企业对法律法规了解不足，容易出现违规行为，给商业银行带来法律风险。
三、商业银行小微信贷风险管理对策1. 建立完备的风险管理体系：商业银行应建立完备的小微信贷风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险预警、风险防范等各个环节，确保全面、有效地管理小微信贷业务风险。
2. 引入第三方征信机构：商业银行可以通过引入第三方征信机构的数据，全面了解借款人的信用状况，减少信息不对称风险。
《工商银行呼和浩特分行服务小微企业存在的问题及对策研究》范文
《工商银行呼和浩特分行服务小微企业存在的问题及对策研究》篇一一、引言随着中国经济的持续发展和经济结构的转型，小微企业在推动地方经济发展中发挥着越来越重要的作用。
作为我国最大的商业银行之一，工商银行承担着为小微企业提供金融服务的重要责任。
然而，在呼和浩特分行服务小微企业的过程中，仍存在一些问题和挑战。
本文将针对这些问题进行深入分析，并提出相应的对策建议。
二、工商银行呼和浩特分行服务小微企业存在的问题1. 服务流程繁琐工商银行在服务小微企业的过程中，存在着服务流程繁琐的问题。
小微企业在申请贷款、开立账户等业务时，需要提供大量的材料和经过多个环节的审核，这增加了企业的时间和经济成本。
2. 金融服务创新不足随着金融科技的发展，小微企业对金融服务的需求日益多样化。
然而，工商银行在金融产品和服务创新方面相对滞后，难以满足小微企业的多样化需求。
3. 信贷政策不够灵活由于小微企业规模小、风险较高，信贷政策往往较为严格。
然而，在呼和浩特地区，工商银行的信贷政策过于僵化，缺乏对小微企业实际情况的考虑，导致部分有发展潜力的企业难以获得贷款支持。
4. 网点服务质量有待提高虽然工商银行在呼和浩特地区设有多个网点，但部分网点的服务质量有待提高。
员工服务态度不积极、业务办理效率低下等问题，影响了客户对工商银行的信任度和满意度。
三、对策建议1. 简化服务流程工商银行应针对小微企业的特点，简化服务流程，减少不必要的环节和材料要求。
同时，加强线上服务建设，提供便捷的网上银行和手机银行服务，降低企业的时间和经济成本。
2. 加强金融服务创新工商银行应积极推进金融科技创新，开发适合小微企业的金融产品和服务。
例如，推出定制化的贷款产品、供应链金融等，满足小微企业的多样化需求。
3. 灵活信贷政策工商银行应根据呼和浩特地区小微企业的实际情况，制定更加灵活的信贷政策。
在风险可控的前提下，适当放宽贷款条件、降低贷款利率等，支持有发展潜力的企业。
4. 提高网点服务质量工商银行应加强员工培训和管理，提高网点服务质量。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为小微企业提供信贷支持的责任。
鉴于小微企业的特殊性，其信贷风险相对较高。
本文将重点探讨商业银行在小微企业信贷方面面临的风险，并提出相应的管理措施。
一、小微企业信贷风险的特点1.信用风险：小微企业多数属于新兴企业，其信用记录较少或者不存在，难以评估其还款能力。
由于相对薄弱的财务能力，小微企业易受外部经济环境变化的影响，增加了还款风险。
2.经营风险：小微企业在经营过程中面临着市场竞争激烈、盈利能力较弱、管理水平较低等问题，极易导致经营不善、亏损乃至破产。
3.担保风险：由于小微企业资产负债表相对简单，担保物少，商业银行难以依靠抵押品、质押品等手段来保证贷款的安全性。
1.严格的风险评估：商业银行在发放贷款前应进行严格的风险评估，评估小微企业的信用状况、经营水平、行业前景等，以此来确定贷款额度和利率。
2.建立完善的信用体系：商业银行应建立起完善的小微企业信用数据库，通过收集和整理相关信息，及时了解到小微企业的信用状况，从而减少信息不对称带来的风险。
3.确立合理的利率和还款期限：商业银行应根据小微企业的信用状况和贷款用途，合理确定贷款利率和还款期限，以提高贷款的可获得性和可支付性。
4.灵活的担保措施：商业银行可以采取多样化的担保方式，如联保、信用保险等，以弥补小微企业担保物不足的问题，并提高贷款的安全性。
5.积极的风险监控：商业银行应建立起完善的风险监控体系，定期对小微企业贷款进行风险评估和回收情况的监控，及时采取措施避免和减少不良贷款的发生。
6.加强对小微企业的培训和指导：商业银行可以开展针对小微企业的培训和指导活动，帮助小微企业提高经营水平，增强还款能力，减少信贷风险。
7.完善的风险防控机制：商业银行应建立起完善的风险防控机制，及时发现并解决小微企业信贷风险问题，提高风险防控能力。
总结：商业银行在小微企业信贷方面面临较高的风险，管理小微企业信贷风险是实现可持续发展的重要保障。
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当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范
对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微
企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发
展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题
影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的
高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的
同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信
贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业
务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分
析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，
小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我
国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占
比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收
收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微
企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业
规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，
我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%
和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模
发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小
微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现
风险，风险会迅速向上游企业传染。
因此小微企业信贷风险往往容易形成
区域性、行业性集中爆发。
三、目前商业银行小微企业信贷风险管理中存在的问题（一）小微企
业信用评级及授信体系不健全针对存在贷款需求的小微企业的信用评级与
授信是银行衡量是否进行贷款的重要依据，但由于我国小微企业信贷业务
开展时间不长，加之业务涉及内容较为复杂，目前商业银行的信用评级及
授信体系主要依照大型企业评级指标作为参考，但与小微企业信贷存在一
定的出入。
在评价上主要分为了定量与定性评价两个部分。
定量评价主要
通过对小微企业财务报表中的资产负债率、周转率等财务指标推算出企业
的盈利状况、未来发展前景等。
（三）融资实际流向把控不严格小微企业信贷需要保证所贷款项专款
专用，不得私自随便改变贷款用途。
在目前的小微企业贷款运用中，由于
自身灵活的经营策略及管理者违规操作等不同原因，相应贷款有相当一部
分被运用到其他高风险投资领域之中，银行对于资金的实际流向有待加强。
另外，部分银行对于资金流向的跟踪手段欠缺，有部分企业经营者将贷款
通过不同银行之间的不同账号进行多次转移，最终进入到个人账户之中，
但银行对此类复杂的款项转移跟踪不及时。
使得贷款资金很多未被投入到
企业实际经营生产活动中，但却未被发现，容易造成后续资金失控问题的出现。
（四）贷后管理工作不到位小微企业整体实力偏弱，在瞬息万变的市场中，抵抗风险的能力较差，需要及时对其进行贷后跟踪管理等工作。
目前，商业银行对发放环节较为重视，对贷后管理重视程度不够。
首先，受制于管理制度不规范、信贷扩张较为盲目以及信用体系不完善等原因，使得我国商业银行普遍存在着重贷轻管的思维认识。
其次，在目前已有的贷后管理及检测工作中，对于工作的核心把握不够准确。
在贷前调查、贷后检查的内容上较为单调，无法对企业日常经营进行全方位的把握。
（五）实时动态风险预警机制不健全小微企业抵抗风险能力弱，容易在短时间内出现企业资金链断裂问题，因此加强对企业实时的风险预警监控便显得尤为关键，但目前商业银行的此类预警机制尚不健全。
一方面，对于各类小微企业所处的行业供需动态变化乃至宏观经济政策制度等方面缺乏针对性的监测分析，容易造成某行业大面积小微企业同时出现危机，形成大面积不良贷款。
除此以外，对于企业用于信贷的抵押物、担保人担保能力上评估不足，面临第二还款能力不足风险。
四、商业银行小微企业信贷风险防范管理措施研究（一）不断完善针对小微企业信贷的信用评价及授信体系随着小微企业信贷业务的发展，各个银行逐步建立起针对小微企业的信用评级制度，但目前此体系在定量、定性指标权重设置等方面仍存有诸多的不足，需要进行不断的完善改进。
在信用评价指标的制定上分为定性与定量两部分，在定量指标评价上，各银行根据信贷申请地及所处行业实际状况对不同财务报告指标制定出标准值，进而对各企业所提供的财务报表指标数据与标准值进行对比，利用线性插值方法评判出合理得分。
在定性指标设置上，要对管理者个人素质及
诚信状况、担保人状态、质押物状况、企业生产经营环境等涉及到小微企业还款能力的指标全部列入评价范围中，从而对企业信用状况进行准确全面的把握。
对定性与定量指标，应根据实际状况设置合理的指标权重，对于定量指标的权重设置上，应当对企业所提供的财务报告是否审计加以区分，从而保证权重比例设置更加合理。
权重比例的设置应当根据社会整体融资风险、经济运行状况等风险因素及时加以调整，保证信用评价体系的真实有效。
在授信方面，应当结合小微企业灵活多变的特点创新不同的授信方式与授信额度，保证授信额度能满足企业合理资金需求的同时，降低银行信贷风险。
（二）企业风险控制中小企业信贷阶段会存在一定的不确定性，所以做好风险管理与防控工作至关重要，也是中小企业信贷在商业银行发展阶段，确保其良性且健康的核心要求。
行业风险控制是现阶段的商业银行信贷业务所重点关注的问题。
我国的商业银行会建立投向指引，根据地方以及行业发展政策，学习指导文件的内容，做好对中小企业的深入分析与研究十分关键。
（四）重视小微企业信贷的担保管理贷款担保是在企业无法偿还贷款时，银行避免自身损失的重要手段，因此要对贷款担保提高重视程度。
对于担保抵押物的估值上，除了依靠第三方评估机构进行估值之外，各银行内部也应成立专门的内部评估机构或人员，保证担保抵押物评估价值的准确性。
除了企业担保物之外，特殊情况下，可以尝试追加企业法人个人资产划入担保物的一部分，将企业拥有的个人利益与企业利益捆绑，从而促进企业积极发展，减少信贷风险。
不断加强与社会资金担保机构的合作，积极寻找优质担保机构，与其开展小微企业信贷业务，转移银行自身的部分贷款风险。
同时也可以引入地方政府担保以及发展再担保模式，促进担保整体规模的扩大与担保能力的提升。
不断探索多种风险补偿方式，尝试
在信贷过程中与保险公司加强合作，开展贷款相关的保险业务，从而将部
分贷款风险转移至保险公司内，从而在信贷还款危机出现时尽量降低银行
自身损失。
（六）积极建立风险预警机制加强信息化技术的引入应用，加强对于
企业经营以及行业市场信息的收集分析，全面把控客户信用状态。
落实贷
后回访制度，贷款后，加强对企业的实地探访。
建立高效的风险预警处理
及退出机制，一旦发现企业风险超过正常指标值，及时采取相关处置措施，制定方案，果断清理、处置抵押物，必要时借助法律手段维护银行自身利益。
（七）信贷人员指导工作我国在信贷风险控制阶段，行业银行内部往
往还未能建立对应的组织系统，财务管理政策条件未能有效落实。
贷款的
审批权基本都是围绕静态管理的模式，多年来都未能做出有效性的调整。
所以需要加强对信贷管理人员的引导，建立更为详尽的考核办法与处罚机制，确保监督与管理高校，集中控制违法放贷行为。
商业银行的信息不对
称以及法人治理结构不为健全的问题需要及时处理，通过将责任制度优化
建立。
要将行政职务工作目标建立起来，并做好各级岗位工作之间的衔接，形成一个相互约束与引导的机制，自主决策的空间形成约束，确保信贷人
员能按照开展各项工作。
五、结语信贷风险管理工作对银行运营发展有重要影响意义，通过对
全新的研究领域进行探索，找出中小企业信贷风险管理工作突破的该能见点，将改进与优化方案建立起来，实现对商业银行内部员工的约束与管理，提升商业银行的发展潜力。