我国商业银行个人消费信贷发展现状
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范
（ ） 动 性 风 险 三 流
操 作 的 持续 性 。再 次 ， 范 消 费信 贷 操 作 防 风 险要 推 行 操 作 流 程 电子 化 。
（ ） 全 法 律 法 规— — 个 人 消 费信 三 健
贷 风 险 管理 的保 障
重 要 的 两个 方 面 。除 此 之 外 ， 策 制 度 环 政 境 所 导 致 的制 度 成 本 ，因 其 对 借 款 人 还
款 能 力 和 还 款 意 愿 的 较 大 影 响 ，也 是 研 究 的 重 要方 面 。
（ ） 款人 还 款 能力 不足 的风 险 一 借
式 建 立 融 通 长 期 资 金 的 渠 道 ，从 而 形 成
性损失。 ３ 市 场 波 动 风 险 。 市 场 波 动 风 险 是 ．
建 立 有 效 的雇 员 管 理 酬 劳 制 度 ，以 提 高
风 险 防 范积 极性 。其 次， 范 消 费信 贷 操 防
作风 险还要 加 强消费 信贷 的文 档管理 ． 加 强 后 备 人 员 和后 备 系 统 建 设，以 维 持
现阶段我国个人信贷业务的发展及风险防范
滕 冰 张锡 明 苗 野
（ 国建 设 银 行 股 份 有 限 公 司黑 龙 江 省 分行 ， 尔滨 １ ０ ０ ） 中 哈 ５０ １
ｆ 要］ ｊ 商 解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、 健； 个人信贷 ： 风险防范
“ 存 长 贷 ” 格 局 。 资 产 负 债 期 限 结 短 的 使 构 不 匹 配 ， 动性 风险 显 著 上 升 。 流
（ ） 作 风 险 四 操
消 费 信 贷 一 般 期 限 较 长 ．造 成 商 业 银 行短 资 长 贷． 大 了 流 动性 风 险 。我 国 加 商 业 银 行 应 该 加 快 实 现 资 产 证 券 化 进 程 。在 证券 化过 程 中， 商业 银行 将 其 持 有
我国消费信贷的现状及原因分析
消
中所 占的 比重一般为 ２ ％ 一 ０ ， ０ ４ ％ 有的国家甚 至高达 ６ ％ 。消费信贷业务 已成为一些银行 的主要 ０
收 入来 源 ， 花 旗 银 行 不 少 年 份 的 收 入来 源 中 ， 自消 费 信 贷 业 务 的 常 常超 过 ４ ％ 。 如 来 ０ 由此 可 见 ， 国 我
鲜 。“ 要钱没有 ， 要命有 一条” 的无赖思想作祟 ， 谁赖 的账越多 ， 谁受益也就越大 。信用的负外部效应
已 被 扩 大 到 了极 点 。
涉 及 到 个 人信 用 问题 ， 要 表 现 在 骗 贷 上 。 以 担保 贷 款 为例 ， 法 分 子 利 用 银 行 和 按 揭 担保 公 主 不 司合 作 ， 接 面 对用 户发 放 贷 款 的 间 隙 ， 取 伪 造 、 供 虚 假 资 料 手 段 ， 取 银 行 资 金 。 银行 片 面依 间 采 提 骗
维普资讯
我 国
一
摘 要 ： 文认 为 ， 国 目前 消 费信 贷低 迷 的原 因 ， 本 我 主要 是 因 为 个人 信 用制 度 的严 重缺 失 、 国人 中
的传 统 消 费观 念 和 各 种 体 制 改 革 、 济发 展 水平 、 经 借款 手 续 烦 杂 和 宣传 不到 位 等 因素 造 成 的 。
靠担保公 司， 使贷前调查流于形式。银保合作协议 中 ， 通常规定 由担保公司负责对借款 人进行贷前 调查 ， 向银行提供调查资料并 对资料真 实性负责 。 基于上述协议 ， 银行往往对信贷风险认识不足 ， 发
放 贷 款 前 ， 于 核 实 担保 公 司 提供 的调 查 材 料 。 实 际 上 ， 保 公 司愿 意 承 担 保 证 责 任 ， 是 基 于 双 疏 而 担 则 方协 议 中所 签 署 的条 件 ： 行 对 于 材 料 的真 实 性 负 责 。由此 不难 看 出 ， 议 规 定 银 行 、 保 公 司都 应 银 协 担 对 材 料 的真 实 性 负 责 ， 而 ， 结 果 却 适 得 其 反 ， 方 都存 在着 等 的想 法 ， 而 致 使 贷 前 审 查 产 生 了 然 其 双 从 “ 空 ” 带 。 加 上 我 国 目前 个 人 信用 制 度 的严 重 缺 乏 ， 加 剧 了商 业 银 行 进 行 消 费 信 贷 的 经 营 风 真 地 再 更 险 。 中 国人 民银 行 相 关 数 据 ， 至 ２ ０ 年 初 ， 国 个 人 汽车 消费 贷 款 额 已达 到 １０ 元 ， 汽 据 截 ０ ４年 我 ８０亿 而 车 贷 款 的呆 坏 账 已高 达 近 １０ ０ ０亿 元 。 据 资 料 显 示 ， ０ ３年 除 了北 京 大 学 、 又 ２０ 清华 大学 、 国人 民大 中 学 各 有 １０名 学 生 象 征 性 地 获 得 了银 行 提 供 的助 学 贷 款 外 ，各 大 承 办 国家 助学 贷 款 业 务 的银 行 大 ０ 面 积 暂 停 了助 学 贷 款 的 发放 。 由此 可 见 ， 业 银 行 为 了 降低 经 营风 险 ， 其 不 敢 放 开 手 脚 进 行 消 费 商 尤 贷款 ， 而致使消费信贷一直处于低谷状态。 从当大。
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。
当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。
所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。
个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。
一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。
据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。
不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。
（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。
从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。
2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。
从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。
但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。
（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。
我国消费信贷现状分析
２ 、银行 自身内部管理体制薄弱。 目
费信贷发展 的地域不平衡 。据统计， 占全 信用 指 个人 拥 有 包括 储 蓄 、 券 、 票 、 债 股 不 前 ， 商业银行缺乏消 费信贷方面的管理经
国人 口近 ６ ％的农 村 市场 销 售 额 占社 会 动产 等 资产所 具 有 的信 用 等 级 ， 的 高 低 验 ， 同一个借款人 的信用信息 资料分散 ｏ 它 对 消费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ， 由个人拥有的资产多少决定， 资产越多信 在各个业务部 门， 且相当一部分资料尚 而 ２０ ０ ０年 为 ３ ． ２０ ８２ ０ ５年 则 降 为 ３ ． 。 用 等级 越好 。 国缺 乏 以个 人 信用 记 录 为 未上机 管理， 以实现资源共享 ， 凭借 ％， ２９ ％ 我 难 仅 销 售 进 一 步 向发 达 地 区集 中 ， 部地 区销 主 体 的 道 德 信 用 管 理 制 度 和 以个 人 资 产 款 人 身 份 证 明 、 人 收入 证 明等 比较 原 始 东 个 由于 这 两 种 的征 询 材 料进 行 判 断 和 决策 ， 个 人 的信 售 额 占社 会 消 费 品 零 售 总 额 的 比 重 已达 为 主体 的资产 信 用 评价 体 系 。 对 ６ ％， 比重 仍 在 逐步 提 高 。总体 上 看 ， ０ 且 经 信用缺失直接影响着 消费信贷市场发展 。 用 调 查 基 本 上 依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其
（ ） 费信 贷发展 的 内外部 环境有 五 消
１我 国缺乏消费信贷的二 级市场 。 、 商
分大中城市开办了个人住房贷款业务， 但 全 ， 来 充 满 着 不 确 定性 ， 们 则 更 倾 向 待改善 未 他
由于 传 统 消 费观 念 根深 蒂 固 和 我 国 业银行 的资金来源历来 以储蓄 存款和企 观念等多种因素的制约， 消费信贷发展缓 另 外 ，
个贷发展战略(2篇)
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，个人贷款业务已成为金融机构重要的利润增长点。
个贷业务具有市场潜力大、客户群体广泛、风险可控等特点，对金融机构的稳定发展具有重要意义。
为了更好地满足市场需求，提升金融机构的竞争力，本文将从以下几个方面阐述个贷发展战略。
二、市场分析1. 市场需求近年来，我国居民收入水平不断提高，消费观念逐渐转变，个人贷款需求日益旺盛。
具体表现在以下几个方面：（1）住房贷款：随着城市化进程的加快，居民购房需求持续增长，住房贷款市场潜力巨大。
（2）汽车贷款：汽车已成为居民生活中的重要交通工具，汽车贷款市场前景广阔。
（3）消费贷款：随着居民消费水平的提升，消费贷款需求逐渐增加，包括教育、旅游、医疗、装修等方面的贷款。
2. 市场竞争当前，我国个贷市场竞争激烈，各大银行、保险公司、消费金融公司等纷纷进入该领域。
以下为竞争现状：（1）利率竞争：金融机构通过调整利率、推出优惠活动等方式吸引客户。
（2）产品创新：金融机构不断推出个性化、多样化的个贷产品，以满足不同客户的需求。
（3）渠道拓展：金融机构通过线上线下渠道拓展业务，提高市场占有率。
三、发展战略1. 产品创新（1）差异化产品：针对不同客户群体，设计具有针对性的个贷产品，如针对年轻人群的信用贷款、针对中老年人群的住房贷款等。
（2）组合产品：将个贷与其他金融产品相结合，如贷款+保险、贷款+理财等，为客户提供一站式金融服务。
（3）定制化产品：根据客户需求，为客户提供个性化贷款方案。
2. 渠道拓展（1）线上渠道：加强互联网金融平台建设，提升线上业务办理效率，扩大线上客户群体。
（2）线下渠道：优化网点布局，提高服务质量，增强客户粘性。
（3）跨界合作：与其他行业企业合作，拓展业务领域，实现资源共享。
3. 风险控制（1）加强信用评估：完善信用评估体系，提高贷款审批准确性。
（2）加强贷后管理：加强对贷款客户的贷后跟踪，及时发现风险隐患。
（3）完善担保体系：推广抵押、质押、保证等多种担保方式，降低贷款风险。
消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例
生命 周期 消 费理 论 由美 国经 济 学 家弗 朗科 ・ 迪利 安 尼 提 出 。该 理 论认 为人 们 在特 定 时期 的 消费并 不 莫 是 与 当期 可支 配 收入 相联 系的 。一 般地 ， 轻 人 收入偏 低 ， 费支 出超过 收 入 ； 年 消 步入 壮 年后 ， 收入 逐 渐增 加 ，
报 告公 司（ｒｎ ｎｏ 、ｑ ｉｘＥ ｐｒ ｎ 的数据 库涵 盖美 国上亿 消费 者 的信 用 档案 ， 年 出售 数 以亿份 信用 ＴａｓＵ ｉｎＥ ｕｆ 、ｘｅｉ ） ａ ａ 每
咨询 回复 ， 各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网， 一次信用查询在线答复时间不超过几秒 钟。 美国还有一些公司专 门搜集个人社会经济背景数据 ， 为信贷机构提供 了解个人信用的重要依据。 完备的
贷款业务风险。 银行缺乏 消费信贷风险的防范机制 ， 是制约消费信贷健康发展的重要因素。 消费信贷操作的 规范性不够 ， 影响了消费信贷业务的正常开展 。
三 、 国发展 消 费信 贷 的经验 及启 示 美 （ ） 国消 费信 贷发展 的现 状 一 美
１完善的个人信用体系。 、 在美 国， 信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作 。 三大个人信用
发 展 速 度 稳 步 上 升 。 展 个人 消 费信 贷是 保 持 经 济 继 续平 稳 较 快发 展 的 重要 途 径 。本 文 在 阐述 消 费信 贷 理 论 的 基 础 上 ， 发 对 陕西 消 费信 贷 的 现 状 和 存 在 的 ｌ 进 行 分 析 ， 借 鉴 美 国 消 费信 贷 的 经 验 及 启 示 的 基 础 上 ， 针 对 性 地 提 出进 一 步发 ＇ ｑ题 在 有
由于个人消费信贷业务金额小 、 笔数多 ， 银行在抵押物保管和贷款档案管理方面 ， 还缺少科学严谨 的管 理方式 ， 对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等 ， 尚未形成指标体系和问责制度 。尤其对于借款人与银 行不对称信息条件下 ， 产生的道德风险和逆向选择 ， 银行无法把握和掌控。 在同业竞争中， 只追求贷款数量和 指标完成 ， 不求贷款质量提高 ， 一味粗放型经营 ， 带来的违规操作风险时有发生 。 典型的就是对借款人的借款 材料审查不严格 ， 高估其信用度 ， 加上客户经理风险意识较差 ， 从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
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我国商业银行个人消费信贷发展现状
个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币
贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于
教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，
个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制
约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年
东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民
银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融
机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民
经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行
为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷
余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场
空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项
业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49
万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷
款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经
验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可
低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风
险将有增无减。
个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一
定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，
防患于未然。
二、商业银行个人消费信贷风险成因
消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极
大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，
即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。
1、制度方面
（1）相关法律制度不健全
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、
违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造
成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财
产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，
个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保
障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。
（2）个人信用体系不健全
在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人
信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，
信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失
败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于
金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。
2、银行方面
（1）银行消费贷款设计欠缺
有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时
的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指
定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一
设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群
体扩大生产的需要而巧立的名目。
（2）银行自身管理薄弱
从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只
注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩
大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担
保条件，致使潜在风险进一步增大；另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前
调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，
放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。
从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户
分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本
上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程
序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制
度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有
效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
3、消费者个人方面
消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善
的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费
信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取
得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，
社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。
三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
1、建立健全消费信贷相关法律法规
为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关
主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性
的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信
贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；
三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
2、逐步完善个人信用制度
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德
风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行
管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面
要建立科学的个人信用评价体系。
我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子
化、集中化、及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网
共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身
业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险
的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消
费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷
项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其
风险等级；对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。
3、完善银行内部信贷风险管理体系
必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把
信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考
虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，
要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和
责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期
跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。
对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸
法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期
潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。