发展我国民营银行的理论综述
探究发展中的中国民营商业银行
探究发展中的中国民营商业银行中国特色社会主义市场经济需要民营银行这一新鲜血液，特别是中国加入WTO以来，金融领域遭到了外资银行的严重冲击。
随着2013年7月国务院“金融国十条”的发布以及2014年“两会”的召开，民间资本进入金融领域有了新的期盼，民营银行再一次被推向风口浪尖。
民营银行在促进我国金融市场发展，提高社会资本利用效率，解决中小企业融资难等方面发挥重要作用，民营银行的发展使得我国金融体制改革呈现出新的活力。
标签：民间资本；民营银行；金融国十条；金融体制改革；存款保险制度一、民营银行的概念改革开放以来，伴随着经济的发展，民营企业越来越成为经济增长的亮点和支柱，民营银行这一新兴机构便应运而生了，可究竟什么才是民营银行呢？目前学术界有产权结构论、资产结构论和治理结构论三个观点，它们分别从不同的侧面描述了民营银行的特征。
我国著名金融学家曾康霖教授则认为，民营银行是相对于国有银行而言的，只要一个银行的产权为民间所有，由经理层独立自主运营，自负盈亏，以盈利为目的，资产的所有者享有对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。
显然，对民营银行的界定不能单从某一个侧面进行描述，产权结构、资产结构和治理结构三者之间本身就是相互联系、相互作用的统一体，将三者区别开来看待本身就是极其不合理的。
在对民营银行进行界定的过程中，我们必须明确民营银行有着民资控股、自主经营、自主管理、自负盈亏的典型特征。
二、中国发展民营银行的现状分析1.中国发展民营银行具有现实的可能性。
（1）我国民营企业普遍热衷于进军银行领域。
数据显示，我国16家上市银行实现净利润占全部上市公司的一半左右，中国500强中有268家制造企业，其利润总和不及五大国有商业银行的57%。
由此可知，实体经济的利润远不及银行丰厚，在利益的刺激下，拥有雄厚资金的民营企业进军银行领域的期望心理就会与日俱增，也就不存在中国发展民营银行缺乏发起人的尴尬境遇，同时也为民营银行提供坚实的发展后劲。
当代我国民营银行发展现状问题分析及对策研究
随着我国金融改革的不断深入，民营银行作为一种新型金融机构，在推动金融市场多元化、促进金融创新、服务实体经济等方面发挥着越来越重要的作用。
本文将对当代我国民营银行的发展现状、存在的问题进行深入分析，并提出相应的对策建议。
一、当代我国民营银行发展现状1. 发展现状近年来，我国民营银行发展迅速，呈现出以下特点：（1）数量增长迅速。
截至2021年底，我国共有17家民营银行开业，覆盖了东部、中部、西部和东北地区。
（2）业务范围不断拓展。
民营银行在传统银行业务的基础上，积极探索金融科技、绿色金融、普惠金融等创新业务领域。
（3）经营业绩良好。
多数民营银行在开业初期实现了盈利，资产负债规模稳步增长。
2. 政策环境我国政府高度重视民营银行发展，出台了一系列政策措施，包括放宽市场准入、优化监管环境、鼓励金融创新等，为民营银行发展提供了有力支持。
二、当代我国民营银行存在的问题1. 监管政策不完善（1）监管政策相对滞后，难以适应民营银行发展需求。
（2）监管力度不够，存在监管漏洞。
2. 人才储备不足（1）民营银行人才引进难度较大，缺乏专业人才。
（2）内部培训体系不健全，员工素质参差不齐。
3. 业务创新能力不足（1）产品同质化严重，缺乏特色。
（2）金融科技应用水平较低，难以满足客户需求。
4. 资金实力较弱（1）资本充足率较低，抗风险能力不足。
（2）融资渠道单一，融资成本较高。
三、对策建议1. 完善监管政策（1）优化监管体系，提高监管效率。
（2）制定针对性政策，支持民营银行发展。
2. 加强人才队伍建设（1）加大人才引进力度，吸引优秀人才。
（2）完善内部培训体系，提高员工素质。
3. 提升业务创新能力（1）加大金融科技投入，推动业务创新。
（2）开发特色产品，满足客户需求。
4. 提高资金实力（1）拓宽融资渠道，降低融资成本。
（2）优化资本结构，提高资本充足率。
总之，当代我国民营银行在发展过程中面临诸多问题，需要政府、监管机构、民营银行自身共同努力，通过完善监管政策、加强人才队伍建设、提升业务创新能力、提高资金实力等措施，推动民营银行健康、可持续发展。
民营银行现状分析及发展建议
民营银行现状分析及发展建议导读试点民营银行的主要目的，是要通过发展一批有特色、差异化、市场化导向的中小银行来弥补现有金融体系的结构性失衡，并通过机制、体制创新推动银行业改革深化。
对民营银行的政策，应着重于为银行差异化发展以及体制机制创新（尤其是中长期激励机制创新）创造更为有利的外部条件。
2014年以来，中国银监会按照“成熟一家，设立一家”的原则，稳步推进民营银行试点工作。
2015年，第一批5家民营银行（分别是浙江网商银行、前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行）相继开业。
2016年，中国银监会又相继批筹重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行3家机构，民营银行群体进一步扩大。
民营银行现状分析根据中国银监会公布的数据，截至2016年6月末，首批已经开业的5家民营银行资产总额达1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%。
此外，5家银行开业后一年均实现了盈利。
在机构网点数量受到严格限制（有两家银行甚至没有物理网点），业务资质不齐全（因为开始时间较短，试点银行还未能获取许多重要的业务资质，如理财等）的情况下，5家银行能取得如此成绩实属不易。
特别地，几家银行在业务模式上扬长避短、积极创新，利用互联网渠道来弥补物理网点的不足，做出了许多有益的探索，也带动了整个银行业的互联网金融业务的创新与发展。
不过，应该看到的是，由于客户、机构上的劣势较为明显，加之市场竞争日趋白热化，为求生存，试点民营银行的业务结构和内部管理等方面，也存在一些潜在的问题。
此外，制度环境的缺失，也约束了民营银行在体制机制上的创新，这不仅不利于这些银行自身的长期稳健发展，在一定程度上也削弱了民营银行试点对于中国银行业深化改革的重要意义。
经营基础还不够扎实开业一年多来，试点民营银行实现了经营规模的快速增长，且在短时间内基本实现了盈亏平衡，业绩表现良好。
但总体上看，几家银行目前还处于初创阶段，经营基础还不够扎实，在客户拓展、产品创新、盈利模式打造、精细化管理、企业文化建设等方面还需要进一步提升，不断夯实经营发展基础。
[路径,现实,银行]民营银行的现实问题剖析及发展路径
![[路径,现实,银行]民营银行的现实问题剖析及发展路径](https://img.taocdn.com/s3/m/2bef3bdd581b6bd97f19eadf.png)
民营银行的现实问题剖析及发展路径[内容摘要]民营银行设立已成为当前我国经济界的热门话题，许多学者把民营银行的设立看作是解决中小企业融资难的重要途径。
不少上市公司或其大股东正积极申请或有计划申请筹办民营银行，但在目前许多情况复杂多变、相关政策尚未明朗、法律条件尚未充分改善、市场环境还没有向民营资本倾斜、银行间难言公平竞争的情况下，民营银行发展之路仍任重而道远。
本文分析了民营银行的理论内涵及现实问题，并深度剖析了产生问题的原因，进而提出了民营银行的发展路径。
[关键词]民营银行；信用风险；市场竞争；顶层设计一、问题的提出不难看出，就整体而言，我国商业银行体系仍是国有控股，这种“一股独大”的体制致使公司治理水平难以改善，导致银行股权结构单一，公司治理严重失衡，无法形成有效制衡的运行机制。
尽管我国民营银行规模都比较小，网点比较少，但相对于国有大型银行的制度优势却很明显，比如清晰的股权结构有助于改善内部治理结构；灵活的激励体系有利于调动员工的工作积极性；高效的商业模式能促进银行的经营和管理，并在一定程度上也抵制了国有商业银行的垄断地位，帮助国有银行共同抵御外部竞争。
所以民营银行的发展一方面可优化我国银行业组织结构、完善信贷市场机制，另一方面还可提高银行业的竞争力，以减轻非法金融的危害。
因此，众多民营企业热衷于投资创办民营银行的行为是值得鼓励的，但如果其动机仅为了优化财务结构，便于融资，那就与以前以“立足产业、服务产业”为名设立的上市企业财务公司无多大区别。
那么，申办民营银行的动机到底是为缓解中小企业融资难题，还是在实体经济利润日益下降的背景下追求银行业的“高回报”呢？当前民营银行存在哪些深层次问题阻碍了其进一步发展？以上问题不仅具有紧迫的现实意义，而且由此引发出的问题也更发人深思：民营银行发展到底能否破题本轮金融体系改革？若要完整回答上述问题，必须正本清源，只有思考民营银行的深刻内涵及当前存在的问题，才能从一些更为基本的制度层面解释原因。
民营银行发展现状
民营银行发展现状民营银行是指由民间资本出资设立、依照国家金融监管政策和法律法规进行经营的银行机构。
近年来，我国民营银行快速发展，取得了显著成绩。
首先，民营银行发展壮大。
截至2021年底，我国已有多家民营银行成立并投入运营，其中包括浦发银行、兴业银行等知名银行机构。
这些民营银行的成立，不仅为个人和企业提供了多样化的金融服务，也为金融体系的完善和创新注入了新的活力。
其次，民营银行在金融科技领域取得突破。
民营银行在金融科技方面投入了大量资源，不断创新和应用新技术，提升了服务效率和质量。
例如，通过互联网金融平台，民营银行能够为客户提供便捷的线上服务，如网上开户、账户管理等。
同时，民营银行还积极探索区块链、人工智能等新技术在金融领域的应用，提升风险管理和防控水平。
再次，民营银行积极支持小微企业融资。
民营银行在满足小微企业融资需求方面发挥了积极作用。
为了提高小微企业融资可得性，民营银行开展了一系列服务措施，如设立专门的小微企业金融事业部、推出贷款便民服务、创新融资产品等。
这些举措既帮助小微企业解决了融资难题，也促进了实体经济的发展。
此外，民营银行还注重风险管理和合规经营。
民营银行在运营过程中积极加强风险防控和内部管理，提升了自身的风险抵御能力。
同时，民营银行遵守国家金融监管政策和法律法规，保持合规经营，为金融体系的稳定运行发挥了积极作用。
然而，民营银行仍面临一些挑战和问题。
首先，相比于国有银行，民营银行在资金来源和规模上还存在一定差距。
这使得民营银行在扩大业务规模、提高市场占有率方面可能受限。
其次，民营银行的品牌知名度相对较低，需要加大宣传力度提升市场认可度。
此外，民营银行在信息安全、反洗钱等领域的能力建设也需要进一步加强。
综上所述，民营银行在我国金融体系中发挥了重要作用，为经济发展提供了良好的金融支持。
随着金融科技的不断进步和政策环境的不断优化，相信民营银行会进一步壮大，为实体经济发展做出更大贡献。
我国民营银行的发展问题与对策探究
我国民营银行的发展问题与对策探究摘要：这几年，我国的民营银行问题引起了社会的广泛关注，在这个问题上一直存在争议。
但是不容置疑的是民营银行对我国的经济发展起了至关重要的作用。
本文从民营银行的概念入手，对民营银行的发展现状、发展过程中存在的问题分析，提出相应的解决措施。
关键词：民营银行发展现状障碍对策引言目前人们对民营银行的本质并没有深入的了解，但通常情况下现在的学术界人士对民营银行有三种定义：一种是认为民营银行就是由民间的资本控股的；另一种认为民营银行就是为民营企业提供资金方面的支持和特殊服务的银行；最后一种说法认为所有采用市场化方式运作的银行就是民营银行。
本文将对民营银行的发展问题进行深入分析，并提出有效的解决方法。
一、我国的民营银行的发展现状我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。
我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。
二、民营银行发展过程中存在的问题（一）外部因素的影响1、对于民营银行存在认识上的误区目前很多观点仍然认为并没有发展民营银行的必要，他们认为目前的银行业的发展已经到达一定的程度，各种类型的银行模式已经建立并且也存在相应的竞争模式，也到达了适度竞争的基本需要。
即使在一定程度上建立民营银行能够促进我国金融体系的完善，提高银行业的竞争力，但是事实上在竞争方面仅仅起到了很微小的作用。
还有一部分观点认为，筹建民营银行的收益低于它所承担的风险，认为组建银行的动机不单纯，要么就是为了给与其相关联的企业进行贷款，要么就是为了上市、赚钱。
民营银行研究报告
民营银行研究报告民营银行是在国家政策扶持下兴起的一种新型金融机构，与传统国有银行相比，具有更大的市场灵活性和创新能力。
这里是一份关于民营银行的研究报告。
首先，我们对民营银行的起源和发展进行了梳理。
民营银行的产生主要是由于国有银行在满足中小微企业融资需求方面存在的不足。
随着市场经济的发展，中小微企业成为经济增长的重要动力，因此银行业务也需要针对中小微企业特点进行创新和调整。
民营银行的成立填补了这一市场空白，为中小微企业提供了更加灵活和定制化的融资服务。
其次，我们对民营银行的经营模式进行了分析。
民营银行在机构设置、融资方式、产品定制等方面都与传统国有银行有所不同。
民营银行采取分支机构和网络结构相结合的经营模式，利用信息技术手段提高运营效率。
在资本金方面，民营银行可以吸引社会上的私人资本投入，减少对国家财政的依赖。
此外，民营银行还注重创新金融产品，根据中小微企业的实际需求开发相应的金融工具。
然后，我们对民营银行的风险管理进行了评估。
虽然民营银行在经营模式上更具灵活性和创新能力，但也面临着一定的风险。
特别是在融资渠道和规模扩张方面，民营银行面临一些不确定性和压力。
同时，民营银行的风控能力相对较弱，管理不善可能导致企业风险的快速扩散。
最后，我们对民营银行未来发展的趋势进行了展望。
随着金融体制改革的不断推进，民营银行将得到更加广泛的发展机会。
未来，民营银行将进一步完善自身的风险管理能力，加强内部控制和合规管理，提高运营效率和服务质量。
同时，政府还将加强对民营银行的监管和支持，为其健康发展提供更好的环境。
总之，民营银行的发展是推动金融体制改革和服务实体经济的重要力量。
随着中国经济的持续发展，民营银行有望在中国金融体系中发挥越来越重要的作用。
浅谈民营银行的地位和发展机制
浅谈民营银行的地位和发展机制民营银行的出现是金融改革的一项重要的措施，民营银行为民间资本提供了相对稳定的渠道。
融资渠道从民间进行吸收资金，同时将资本再贷向民营企业，资金的流入和流出相对匹配，从而打破了国有资本占主要位置情况下银行信贷选择和金融二元分割状况。
现今民营银行已经成为我国金融体系中至关重要的组成部分，但是民营银行在发展中仍然存在一些问题，阻碍其迅速发展。
本文针对民营银行的现实状况进行分析，并提出推动其发展的建议措施，从而推动民营银行能够切实解决中小型民营企业的融资问题。
标签：民营银行；发展；地位一、民营银行发展的难点与对策近年来，在我国市场经济高速发展以及经济全球化进程的大背景下，我国民营经济在全国经济中的规模和比重越发凸显，与此同时，在我国加入WTO后，外资银行也渐渐加入我国市场，从而对原有银行业的竞争能力形成了严峻的挑战。
基于以上两方面主要因素的影响，优化银行业整体结构，打破金融垄断局面，丰富金融机构多元化，来发展民营银行，使之成为金融改革的突破口，对于我国银行业发展势在必行。
2014年7月25日，腾讯、百业源和立业为主发起人成立的以重点服务个人消费者和小微企业为特色的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人成立的定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务的温州民商银行；华北、麦购为主发起人成立的以对公业务为主要内容，在天津为发展基础的天津金城银行，这三家筹建民营银行的申请获得了银监会正式批准。
二、民营银行的作用以及发展的重要性1.民营银行的作用（1）有利于规范民间借贷近年来，随着经济快速发展，对资金的需求越来越大，但是国家现在的金融体系很难满足中小型企业的资金要求。
并且充足的居民储蓄以及相对比较少的储蓄投向促使了民间借贷的流行。
民间借贷活动一直隔离在金融体制之外，处于隐蔽地带，缺少监管体制，风险极大。
针对民间借贷，只有将其进行积极引导，不断规范化、合法化，把一些状况较好的民间借贷组织融合建立成民营银行，把它融入到金融管理体系中，成为解决民间借贷问题的良好途径。
中国建设银行私人银行业务发展概述
着眼客户体验强化核心竞争力——中国建设银行私人银行业务发展概述随着银行业竞争的不断加剧和运营成本的不断增加，如何走出一条高效率低成本的经营之路是困扰商业银行发展的一道难题。
为抢占市场制高点，在实践过程中，越来越多的商业银行将提升核心竞争力的着眼点，放在了服务品质和客户体验的提升上。
尤其是面对站在“金字塔”顶峰的私人银行客户，为满足其高层次、高标准、个性化、差异化的服务需求，势必要求商业银行转变经营思路，迎接更为激烈的服务品质和客户体验的挑战。
近年来，建设银行正是紧抓世界经济形势下“体验经济”时代脉搏，践行“以客户为中心”的经营理念，不断创新私人银行产品与服务，加强专业人才队伍建设，深化品牌内涵，客户体验管理，有效提升了建行私人银行的核心竞争力，开创了具有建行特色的私人银行发展模式。
客户体验水平影响成败，决定发展客户体验是对银行综合服务水准的衡量，是银行综合经营管理与产品服务创新能力的重要体现，也是考察银行经济价值创造和社会价值贡献的最直接、最有效的手段。
这一“客户体验”不仅包括产品多样，服务便捷，人员专业专注，甚至延伸到每一个服务渠道的陈设细节……私人银行客户体验是私人银行客户在接受银行服务过程中通过任何渠道的所见、所闻和所感受到的一切。
只有时刻把握每一次客户体验机会，切实满足客户的产品和服务需求，才能在竞争中取得优势地位。
私人银行客户的特点决定其需求复杂多样，单纯的投资获利不是他们所关注的全部重点，而银行所提供的产品和服务所带来的心理效益越来越重要。
随着当前私人银行客户的金融需求不断升级，同业产品同质化现象愈发突出，产品和价格已不是客户选择银行的唯一标准，优质的服务才能愈加体现竞争优势。
私人银行业务获得成功的关键是与客户建立起以信任为基础的关系,这是一项长期而艰巨的工作。
客户推荐客户是私人银行客户拓展的重要手段，而良好的客户体验则能产生良好的口碑效应，也就是一个忠诚客户将会带来一群客户。
因此，客户体验水平从一定程度上讲，已经影响了私人银行业务的成败，并决定了其发展水平。
银行业新贵：民营银行的发展现状与未来展望
银行业新贵=民营银行的发展现状与未来展望银行业新贵：民营银行的发展现状与未来展望自2014年3月民营银行试点启动以来，截至目前，我国已有17家民营银行开业运营。
民营银行常态化设立的实现，标志着我国银行业乃至金融业发展进入了全新阶段，高质量地发展民营银行对我国银行业改革意义重大。
发展民营银行不仅有助于激发民营经济活力，而且有利于银行业优化金融供给结构，增强金融普恵性，提高服务效率，完善公司治理，促使银行业实现差异化、特色化发展。
本文将对民营银行发展的前世今生进行回溯，并对民营银行未来的发展方向进行展望:—、改革开放四十年银行业在民资准入方面的历史回溯改革开放四十年来，我国银行业向民营资本开放是一个渐进的过程，与市场化改革的进程以及民营经济的发展壮大具有同步性，但由于金融服务业受到较强监管，准入门槛较高，使得这些发展进程又不完全同步。
我国民资准入银行业大致可分为四个阶段：:1978-1992年，尝试允许民资办信用社1982年党的十二大提出“坚持国有经济为主导和发展多种经济形式”，民营企业开始从地下转向地上，放开民资开办信用社，成为我国第一次金融自由化改革的尝试：1993-2002年，第一家民营银行诞生从1995年开始，为化解城市信用社形成的风险，城市合作银行获准组建；2003-2012年，民资开放加速推进截至2012年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。
农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%,其中，村镇银行股本中，民间资本占比为73•驸。
2013年至今，民营银行进入常态化设立阶段2014年3月，银监会批准首批5家民营银行试点方案，2024年底，首家试点民营银行一—前海微众银行正式开业运营，2016年，第二批24家民营银行完成论证，重庆富民银行、四川新网银行等12家民营银行获批筹建，并于2017年底前全部开业。
表1我国民营银行政策汇总来源：咨询，内容整理自网络二、我国民营银行发展现状2014年民营银行开放后到目前为止我国有民营银行共计17家，17家民营银行大股东大多是实力雄厚的民营企业，通过对目前已披露经营数据的民营银行进行分析，发现目前部分民营银行已开始实现盈利，发展初步取得成效。
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发展我国民营银行的理论综述
［摘 要］民营银行的理论发展对于其现实实践具有指导和规范作用,近年来
也是学术界关注的焦点。众多学者多角度、多方面地论述和探讨了民营银行的理
论内涵、发展民营银行的理论基础、路径选择和市场定位等问题。本文对上述问
题的学者观点进行了梳理和综述。
［关键词］民营银行;路径选择;市场定位
1 民营银行的理论内涵
在国外,私人银行(Private Bank)一方面是指银行向高端客户提供的包括存贷
款、个人信托和资产转移等服务,另一方面是指向上述客户提供这些服务的机构。
在我国,央行于2002年12月2日声明不允许发展私人银行。徐滇庆也否认民营
银行等同于“私人或家族式的银行”,强调民营银行是“具有现代企业制度的新型股
份制银行,而绝不是任何一种私人银行或家族钱庄,也不是低档次的城市信用社和
农村信用社”。对于民营银行的理论内涵,目前国内学者主要从产权结构、资产结
构以及公司治理三个方面加以界定：
(1) 产权结构论,即强调产权结构,认为由民间资本控股的银行就是民营银
行。国外多数学者都赞同这种观点,认为民营银行就是与国有银行(state-owned
bank)相对的银行,也就是私人(除国有资产以外的资产所有者)控股的银行。霍德
明、李纪珍(2002)结合台湾地区的经验,认为“民营银行的标准在于公股数量低于
50%”。
(2) 资产结构论,即强调银行的资产结构,认为以民营企业作为主要服务对象
的银行就是民营银行。部分学者将民营银行视为为民营企业服务的专业银行,认
为中国民营银行目前较合适走“社区银行”之路。沙虎居提出了“区域性民营银行”
的概念,即只有区域内自然人和民营企业参股、向民营企业提供资金支持并按市
场化机制运营的银行。邓薇(2010)认为在民营经济较发达地区要发展民营银行主
要为中小企业输血。
(3) 公司治理结构论,即强调民营银行的治理以及市场化机制经营特点,认为
民营银行应该是以良好的治理为基础,采用市场化经营的现代股份制商业银行。
巴曙松(2001)认为“民营银行是指在银行内部建立良好的治理结构和市场化的经
营机制”。
大部分学者则主张从资本结构、银行业务、经营原则、治理结构等多个方面
综合考虑民营银行的性质。如张杰(2003)提出判断民营金融的三大标准,即“归谁
所有、由谁经营、由谁来监管”。熊继洲(2003)认为民营银行应该是“按照市场化
的要求运行的拥有合理产权和市场化公司治理的商业银行”。李健(2005)在分析
了三种界定原则之后,给出了较为全面的定义,即“向民营企业和城乡居民定向募
集资本而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银行业务，依靠银行自身
的信用，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自
负盈亏、自我约束的企业法人组织”。
2 发展民营银行的理论基础
(1) 金融中介理论。金融中介理论分为传统和现代金融中介理论。传统金融
中介理论主要从信息不对称和交易成本两方面加以分析,认为金融中介机构可以
克服与金融资产交易相关的固定成本和变动成本,以及由金融交易中的不对称信
息和不确定性所产生的交易成本。Benston和Smith（1976）认为在没有任何交
易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市场上，也就不会有金融中介存在。
L-eland和Pyle（1977）通过模型证明拥有私人信息的企业可以通过将自有资金
投资于该项目，使外部投资者相信他确实拥有私人信息。现代金融中介理论强调
金融机构是资金流动性中介,具有管理风险、节省参与成本的功能。Diamond和
Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中从流动性转换功能的角度证明了金融中介
（主要是存款类金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)认为由于存
在管理者的自我利益、税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完美性四个
原因,企业需要金融中介为他们规避风险提供相应的避险产品和增值工具。国内
学者冯斌星、何炼成、窦尔翔(2005)将效率观作为分析出发点,解释在不同经济形
态下各种金融中介之所以存在和发展的真实原因,区别于以前研究采用的结构观
和功能观。
(2)金融结构理论。早期的金融结构理论研究主要把金融活动和金融现象作
为一种结构即金融结构来研究。Goldsmith(1969)将各种金融现象归结为三个基本
方面:金融工具、金融机构和金融结构,他同时认为金融理论的主要职责是“找出决
定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素,并阐述这些因
素怎样通过相互作用促进经济发展”。近期的很多金融结构研究则主要关注金融
结构与经济发展和产业成长的相关性。如King和Levine(1993)、 Levine和
Zervos(1998）的研究发现无论是发达国家还是发展中国家,有关金融体系发展水
平的数据与有关当前和未来经济增长的数据密切相关。他们对金融发展和经济增
长进行了回归分析,发现高水平的金融发展与更快的经济增长、物质资本积累、
经济效率提高总是高度正相关的。Rajan和Zingales(1998)通过实证研究证明在金
融发达的国家,融资依赖度高的产业其发展速度也较快。国内学者则主要借鉴国
外的分析指标分析我国经济结构与宏观经济发展之间的关系及其存在的问题,如
王广谦(2002)和杨再平(2002)。
(3)金融深化理论。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在经济欠发达国家,
存在着利率管制、金融结构严格管理和金融效率低下等问题,金融效率的低下制
约了地方经济的发展,Machinnon 提出经济货币化率指标M2/GNP作为衡量一国
金融中介体的总体规模。早期国外学者提出金融深化理论都是基于同一信念,即
在金融领域和其他一切经济领域一样,可以借助于市场机制的力量达到一种均衡
状态,所以应当减少对金融的干预。我国学者也结合国内实证研究对金融深化理
论进行一定的发展。金纯(2006)通过对我国民营企业发展程度和经济货币化程度
及金融相关率的线性分析,证明融资渠道的拓宽和金融深化程度的提高将极大促
进民营经济的发展。陈凌佳、顾雪娟、杨剑波(2008)则认为“中国金融深化的数
量化指标达到较高的水平,而其发展的内在质量不高,金融资产发展的规范化程度
较低”。
3 发展民营银行的路径选择
(1)存量改革,即通过对现有银行等金融机构的产权改革形成民营银行。王自
力(2002)强调“把加快存量改革作为银行业改革发展的重点”。邱兆祥(2003)认为,
对于我国银行业来说,引进民间资本,发展非国有民营银行的路径,既可以新设,也
可以通过存量改造。但鉴于我国中小银行已有一定存量,通过引进民间资本,对现
有的中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社)进行重组和股份制改造,使之走
上市场化经营轨道是最佳选择。白钦先(2004)认为民营化是中国金融业的趋势,
在具体步骤上,应先改造农村和城市信用社、地方商业银行,然后才是股份制商业
银行和国有独资商业银行。张曙光(2002)和张汉亚(2008)都提议将现有的地下钱
庄等民间金融机构公开化和合法化,可以填补我国县域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通过放宽市场准入,允许民间资本全新创设民营银行。林毅夫
(2001)认为,必须放松银行的市场准入条件以实现银行业的完全竞争。徐滇庆、巴
曙松(2002)认为改造一栋危楼要比重建大厦难得多,强调创建新的民营银行。赵守
国(2004）提出以发展民营银行为重点,推进中国银行业“体制外”发展的增量模式,
才能形成“符合现代市场经济原则的适度竞争的商业银行体系”。孙大午(2006)认
为“拆大、放小、民营化”是发展民间金融的主要路径选择。