农村信用社信贷风险管理研究【文献综述】
农村金融机构信贷业务风险管理研究
农村金融机构信贷业务风险管理研究1. 引言1.1 研究背景农村金融机构信贷业务风险管理是当前金融领域亟待解决的问题之一。
随着我国农村经济的快速发展，农村金融机构的信贷业务规模不断扩大，但同时也伴随着信贷风险的增加。
农村金融机构在开展信贷业务时，面临着来自客户信用状况、市场变化、政策调整等多方面的风险挑战，如何有效管理这些风险，保障资金安全，成为农村金融机构急需解决的难题。
农村金融机构信贷业务风险管理涉及到金融机构自身的风险承受能力、风险管理理念以及风险管理措施等方面。
在当前金融环境下，农村金融机构的信贷业务风险管理已经成为全社会关注的焦点，也正是在这种背景下，对农村金融机构信贷业务风险管理进行深入研究和探讨，不仅有助于金融机构更好地了解和把握业务风险，提高风险管理水平，更有利于推动金融行业的可持续发展和农村经济的稳步增长。
对农村金融机构信贷业务风险管理进行系统研究和探讨具有重要的理论和现实意义。
1.2 研究意义农村金融机构信贷业务风险管理是当前金融领域面临的重要问题之一。
对于农村金融机构来说，有效管理信贷业务风险对于保障金融安全、促进农村经济发展具有重要意义。
其研究意义主要体现在以下几个方面：农村金融机构信贷业务风险管理研究可以帮助农村金融机构更好地了解和掌握信贷业务风险的特点和规律，提高其对风险的识别和应对能力，有效防范和控制信贷业务风险的发生，提升整体风险管理水平。
研究农村金融机构信贷业务风险管理有助于拓展风险管理理论和方法在农村金融领域的应用，促进风险管理理论的不断创新和完善，为农村金融机构提供更科学、更有效的风险管理模式和方法。
通过对农村金融机构信贷业务风险管理的研究，可以为政府相关部门和监管机构提供决策参考，促进金融市场健康发展，保障金融体系的稳定和安全。
深入研究农村金融机构信贷业务风险管理具有重要的理论价值和实践意义。
1.3 研究目的本研究旨在深入探讨农村金融机构信贷业务的风险管理问题，具体目的如下：1. 分析农村金融机构信贷业务的风险概况，了解当前形势下存在的主要风险因素和特点；2. 探讨导致农村金融机构信贷业务风险的原因，剖析根源，为后续风险管理提供依据；3. 总结农村金融机构信贷业务风险管理的主要措施和手段，探讨其有效性和实施难点；4. 基于实际案例分析，评估农村金融机构信贷业务风险管理的效果和局限性，为实际操作提供参考；5. 提出具体的对策建议，针对当前农村金融机构信贷业务风险管理存在的问题和挑战，提出改进方案和未来发展方向。
《财务分析视角下Y农村信用社公司信贷风险识别研究》范文
《财务分析视角下Y农村信用社公司信贷风险识别研究》篇一一、引言随着农村经济的发展和金融市场的开放，农村信用社作为服务“三农”的重要金融机构，其信贷业务在支持农村经济发展中发挥着重要作用。
然而，信贷业务中存在的风险问题也不容忽视。
本文以Y农村信用社为例，从财务分析的视角出发，对该公司信贷风险进行识别研究，旨在为农村信用社的信贷风险管理提供参考。
二、Y农村信用社概况Y农村信用社是一家服务于农村地区的金融机构，其业务范围涵盖存贷款、结算、理财等多个领域。
随着业务的拓展，信贷业务成为Y农村信用社的重要收入来源。
然而，由于农村地区经济环境的特殊性，信贷风险相对较高。
三、财务分析视角下的信贷风险识别（一）信贷风险类型从财务分析的视角，Y农村信用社的信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险等。
其中，信用风险是主要风险，涉及到借款人的还款能力。
1. 信用风险：指借款人因各种原因无法按时足额还款的风险。
在农村地区，由于经济发展水平相对较低，部分借款人的还款能力较弱，容易出现信用风险。
2. 市场风险：指因市场因素导致贷款组合整体损失的风险。
对于Y农村信用社而言，市场风险主要体现在利率和通货膨胀等方面。
3. 操作风险：指因内部管理不善、系统故障等原因导致的风险。
在信贷业务中，操作风险可能源于审批流程不规范、风险管理不到位等方面。
（二）信贷风险识别方法1. 财务报表分析：通过分析借款人的财务报表，了解其资产、负债、收入、支出等情况，评估其还款能力。
2. 信用评级：根据借款人的信用历史、经营状况等因素，进行信用评级，从而判断其信用风险。
3. 风险模型：运用统计方法和机器学习等技术，建立风险模型，对信贷风险进行量化评估。
（三）Y农村信用社信贷风险识别实例以Y农村信用社的一笔农户贷款为例，通过财务报表分析发现，该农户的资产负债率较高，收入来源单一且不稳定。
同时，通过信用评级发现该农户的信用历史存在瑕疵。
综合分析，认为该笔贷款存在较高的信用风险。
农村金融机构信贷业务风险管理研究
农村金融机构信贷业务风险管理研究随着中国农村经济的不断发展，农村金融机构信贷业务作为支持和促进农村经济发展的重要手段，发挥着越来越重要的作用。
由于农村经济的特殊性和金融市场的不完善性，农村金融机构信贷业务面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强对农村金融机构信贷业务风险管理研究，对农村金融的健康发展具有重要意义。
1. 农村信贷主体多样化。
农村金融机构面向的客户包括农户、村集体经济组织、农村企业等，其信用状况、还款能力、经营风险等存在较大差异，导致信贷风险较高。
2. 农村信贷担保方式单一。
由于农村信贷主体的信用状况参差不齐，农村金融机构在进行信贷业务时往往依赖于抵押、质押等传统担保方式，而这类担保方式的变现能力和保值能力存在较大挑战。
3. 农业经营风险较大。
由于受到自然环境、政策和市场等因素的影响，农业经营风险较大，导致农村金融机构在开展农业信贷业务时难以避免风险。
农村金融机构信贷业务风险管理的重要性主要体现在以下几个方面：1. 保障金融机构安全稳健经营。
作为金融机构最主要的业务之一，信贷业务的风险管理直接关系到金融机构的生存和发展。
加强对农村金融机构信贷业务风险管理研究，有助于保障金融机构的安全稳健经营。
2. 促进农村经济发展。
农村信贷业务的良性发展对于农村经济的增长和农民收入的增加至关重要。
加强对信贷业务风险管理的研究，有助于提高农村金融机构的信贷效率，促进农村产业升级和农民就业创业。
3. 服务农村精准扶贫。
农村金融机构是国家扶贫政策的重要执行主体，加强信贷业务风险管理研究，有助于提高金融机构对于贫困地区和贫困户的信贷支持，服务国家精准扶贫政策。
1. 缺乏有效的信用评估体系。
目前，农村金融机构的信用评估主要依赖于传统的财产权利担保，而缺乏足够的客观评价手段，导致信用风险管理困难。
2. 农村金融薄弱的风险管理能力。
相较于城市商业银行等金融机构，农村金融机构的风险管理能力相对较弱，缺乏专业的风险管理人才和技术支持。
农村商业银行信贷风险管理研究
农村商业银行信贷风险管理研究【摘要】本文主要针对农村商业银行信贷风险管理展开研究，通过对信贷风险概念与特点、现状分析、主要管理方法、存在问题和挑战以及对策建议的探讨，旨在揭示农村商业银行信贷风险管理的重要性。
从展望未来的角度，探讨了农村商业银行信贷风险管理的发展方向，进一步总结了研究的结论。
通过本文，旨在为农村商业银行信贷风险管理提供可行的对策和建议，为其风险管理提供有效的指导，促进农村金融行业的稳健发展。
【关键词】农村商业银行、信贷风险管理、研究、概念、特点、现状分析、管理方法、问题、挑战、对策建议、重要性、发展方向、展望、结论总结。
1. 引言1.1 研究背景农村商业银行信贷风险管理是银行金融业中一个重要的方面，对于维护银行的资产负债结构、保障资金安全、促进金融稳定都具有重要的意义。
随着农村商业银行的发展壮大和金融市场的不断扩大，信贷风险管理也越来越受到关注。
在金融危机频繁爆发的背景下，农村商业银行信贷风险管理更显得尤为重要。
随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为支持农村经济发展的主要金融机构，发挥着重要的作用。
随之而来的是信贷风险管理难度加大，因为农村经济风险较高，还存在众多不确定因素。
研究农村商业银行信贷风险管理，深入分析其概念、特点及管理方法，对于提高银行的经营效益，规避风险，保持金融市场的稳定性具有重要作用。
本研究旨在深入探讨农村商业银行信贷风险管理的现状和问题，提出有效的对策建议，为农村商业银行更好地应对风险挑战提供参考依据。
通过本研究，将有助于完善和提升农村商业银行信贷风险管理水平，推动我国金融业持续健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村商业银行信贷风险管理的相关问题，分析其存在的挑战和问题，并提出有效的对策建议，以提高农村商业银行信贷风险管理水平，保障金融机构和客户的利益，促进农村经济的可持续发展。
通过本研究，可以为农村商业银行信贷风险管理提供理论指导和实践经验，为实际工作提供参考依据，提高农村商业银行在信贷业务中的风险控制能力和风险管理水平，推动农村金融改革和发展。
农村信用社信贷风险管理探析
农村信用社信贷风险管理探析贷款作为农村信用社的主要资产业务,是获取利润的主要途径,贷款的规模、结构和质量事关农村信用社经营得失和生存发展。
因此,农村信用社的管理层在任何时候都要将防范和化解信贷风险放在首要位置,从而在自身获得较好发展效益的同时更好地履行服务“三农”的社会责任。
一、信贷风险是农村信用社面临的主要风险作为金融机构,农村信用社也面临资本风险、流动性风险(指金融机构由于现金支付能力不足,不能保证存款者提现需求)、信用风险(指借款者或者金融交易对象由于各种原因不能完全履约致使金融机构遭受损失,信用风险是金融机构面临的首要风险,也是金融机构风险管理的重点)、赢利性风险(指金融机构经营亏损或赢利少于预期而带来的风险)、操作风险(指在金融机构内由于顾客、不足的内部控制、系统或控制失败以及不可控制的事件而造成意外损失的风险)、市场风险(指被用于交易或可交易资产的价值发生变化而导致损失的风险,包括利率、汇率等市场因素造成的价格波动)等诸多风险。
在这些风险中,信用风险最为突出。
由于贷款是农村信用社的主要资产业务,因此信用社面临的风险集中在信贷风险上。
目前我国信用社的贷款主要是三农贷款,也有一些商业运作款项。
信贷风险主要来源于四个方面。
一是农业生产存在特别的风险和成本。
我国的农村经济,以小规模农户家庭经营为基础。
农户收入低且有明显季节性生产项目的自然风险和市场风险比较大,贷款往往又缺乏必要的担保和抵押品,因而贷款风险高;而农户居住分散、贷款具有单笔规模小等特点决定了农村信贷的成本要高于城市工商信贷。
二是存在着借贷的非生产性。
由于农民的收入很低,在消费上难以满足自身需要,至今在借贷上仍有相当比例的用途是非生产性的。
而商业性金融机构不愿意贷款给这些没有还款来源的项目。
三是由于农村缺乏合适的抵押物。
在中国,农民没有土地的所有权而只有使用权,因此土地还不能作为抵押物。
而农民可以用来抵押的物品如四荒的承包权、房屋和农机具等,金融机构又因为其执行成本太高而不愿意接受这些抵押物。
农村金融机构信贷业务风险管理研究
农村金融机构信贷业务风险管理研究农村金融机构的信贷业务风险管理是指农村金融机构在开展信贷业务过程中，通过制定合理的风险管理策略和措施，减少和控制信贷风险，并依据风险管理体系进行监控和评估，从而保障金融机构的业务安全、稳健和可持续发展。
农村金融机构在开展信贷业务时，面临的首要风险是借款人违约风险。
由于农村经济发展相对滞后，许多农民借款人的还款能力较弱，且信息不对称现象较为普遍，这就增加了金融机构的违约风险。
农村金融机构在信贷业务中还面临信用风险。
信用风险是指借款人在还款期限内无法按时还款的风险，或者借款人在签订合同前，没有履行合同义务的风险。
农村金融机构应通过建立完善的信用评估体系，对借款人进行信用评估，以减少信用风险。
农村金融机构还面临操作风险。
操作风险是指由于操作错误、内部控制不力、系统失灵等原因导致的损失风险。
农村金融机构应加强对员工的培训和教育，建立健全的内部控制制度，提高操作风险的防范和控制能力。
农村金融机构在开展信贷业务时，还存在市场风险和利率风险。
市场风险是指由于市场价格变动导致的资产和风险敞口价值的波动风险。
利率风险是指由于利率变动导致的资产和负债价值波动的风险。
农村金融机构可以通过建立风险管理模型和制定相应的对冲策略，对市场风险和利率风险进行有效管理。
建立健全的信贷风险管理体系，包括制定信贷风险管理政策和流程，明确信贷业务的授权、审批、追踪和回款的各个环节，确保风险管理的全过程、全链条。
加强对借款人的信用评估和监控。
建立科学合理的信用评估模型，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面评估，确保借款人的还款能力符合金融机构的要求，减少信用风险。
要加强对借款人的风险防控。
对于风险较大的借款人，要加强跟踪和监控，及时采取措施防止借款人违约。
建立风险管理指标和风险预警体系，及时监控和评估信贷业务风险。
建立合理的风险管理指标，对信贷业务的各个环节进行风险评估和风险控制，及时发现并应对潜在风险。
信贷风险管理综述
信贷风险管理综述尊敬的阁下：我写信给您是为了向您介绍一下信贷风险管理的综述。
信贷风险管理是金融机构面临的重要挑战之一，它涉及到了评估借款人的信用状况，确定可靠的还款能力以及制定有效的风险防控措施。
首先，评估借款人的信用状况是信贷风险管理的关键环节。
金融机构需要通过借款人的信用报告、收入证明和财务状况等信息来了解借款人的还款能力和信用记录。
这个过程充满了挑战，因为金融机构需要识别出那些有信誉、具备还款能力的借款人，以降低坏账的风险。
其次，确定可靠的还款能力是信贷风险管理的重要考量。
金融机构需要评估借款人的现金流状况、债务负担以及稳定性等因素，以确定借款人是否有能力按时偿还债务。
这需要综合考虑对借款人的调查和分析，以确保借款人的还款能力与借款金额相匹配，以降低违约风险。
最后，制定有效的风险防控措施是信贷风险管理的关键。
金融机构需要采取多种手段来管理和减少信贷风险，例如建立风险管理部门，制定风险评估模型，设置合理的借款要求和还款计划，实施风险监控和风险控制措施等。
这些措施可以帮助金融机构及时发现风险并采取相应措施，以保护其自身利益和客户利益。
总体而言，信贷风险管理是金融机构必须面对和管理的风险之一。
通过评估借款人的信用状况，确定可靠的还款能力以及制定有效的风险防控措施，金融机构可以降低风险并确保贷款的安全性和可持续性。
我希望这篇综述能够为您提供一些有关信贷风险管理的基本了解。
谢谢您花时间阅读我的来信。
祝好！此致敬礼[您的名字]尊敬的阁下：我继续为您详细介绍信贷风险管理的相关内容。
信贷风险管理是金融机构必须面对的重要挑战之一，因为它涉及到金融机构的核心业务——贷款。
如果金融机构无法有效地管理信贷风险，就会面临坏账的风险，导致经济损失甚至破产。
因此，了解信贷风险管理的方法和措施至关重要。
首先，评估借款人的信用状况是信贷风险管理的首要任务之一。
为了评估借款人的信用状况，金融机构通常会收集借款人的个人和财务信息，例如个人信用报告、收入证明、财务报表等。
农村金融机构信贷业务风险管理研究
农村金融机构信贷业务风险管理研究随着经济社会的发展，农村金融机构在推动农村经济发展和农民增收方面发挥着重要作用。
信贷业务作为农村金融机构的核心业务，承载着为农户提供资金支持的重要职责。
由于农村经济的特殊性，农村金融机构信贷业务面临着许多风险，如信息不对称、经营风险、市场风险等。
对农村金融机构信贷业务的风险进行有效管理，显得非常重要。
农村金融机构应加强内部风险管理。
内部风险主要指农村金融机构自身在信贷业务中存在的风险，如信贷流程不规范、内部控制不严密等。
农村金融机构应建立完善的内部风险管理机制，制定相应的内部控制措施，并加强对员工的培训和监督，提高内部风险管理的能力和水平。
农村金融机构应加强对借款人的风险评估和控制。
借款人的风险是农村金融机构信贷业务中最关键的风险之一。
农村金融机构应采取有效的手段获取借款人的真实信息，如财务报表、经营状况等，以评估借款人的还款能力和经营风险。
农村金融机构还应建立科学的风险评估模型，综合考虑借款人的多个因素，如个人信用、担保情况、行业前景等，对借款人的风险进行定量化评估，并根据评估结果制定相应的授信政策，控制借款人风险。
农村金融机构应加强风险分散和防范措施。
农村金融机构应建立多元化的信贷业务，通过将资金投向不同的行业和地区，分散信贷风险。
农村金融机构还应建立风险补偿机制，引入担保、抵押等方式减少信贷风险。
农村金融机构还应建立健全的风险管理信息系统，及时获取和监控信贷业务的风险动态，并针对风险情况采取相应的防范措施。
农村金融机构应加强对外部风险的监测和预警。
外部风险主要指农村金融机构所处的市场环境和行业环境等因素带来的风险。
农村金融机构应加强对市场环境和行业动态的监测，建立预警机制，及时发现和应对潜在的外部风险。
农村金融机构还应加强与监管部门和其他金融机构的合作和沟通，共同应对金融市场的风险挑战。
农村金融机构信贷业务的风险管理是保证农村金融机构稳健经营的基础。
农村金融机构应加强内部风险管理，加强对借款人的风险评估和控制，加强风险分散和防范措施，加强对外部风险的监测和预警。
农村信用社信贷风险管理研究【开题报告】
开题报告农村信用社信贷风险管理研究一、立论依据1.研究意义、预期目标目前农村信用社是我国农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，对服务“三农”和促进农村经济发展至关重要。
农村信用社一旦出现风险有可能引起金融危机，甚至可能对本地区的经济运行产生极为深刻的影响。
现今金融风险事件频繁爆发以及金融创新的不断发展，风险问题已成为人们普遍关注的焦点，作为农村金融主力军的农村信用社，风险防范是其自身发展，提高核心竞争力的需要。
加强农村信用社风险管理，建立风险预警机制，健全内控制度，以市场化手段强化监督管理在当前就具有重要意义。
本文以萧山农村合作银行为例，细致研究其经营现状及风险形成原因，进而提出萧山农村合作银行信贷风险防范的相关举措，以促进萧山农村合作银行信贷业务的发展。
2.国内外研究现状对信贷风险成因的研究中，徐宏伟（2009）认为一是信贷管理制度落实不严、内控制度不健全；二是抵押物落实不到位；三是转据和以贷结息现象不能完全杜绝，形成风险隐患；四是信息反馈不准确、不全面。
钟声、张坤（2009）认为影响农信社的信贷风险主要有机构的内部因素和外部因素构成。
内部因素有1.监管机制不完善、信息不对称；2.信贷机构信贷结构单一。
外部因素有1.金融危机影响下,农业经营困难,还贷能力下降,违约事件屡有发生；2.当地政府使用行政手段干预资金流向；3.农村信用体制的不完善。
在信贷风险度量的研究上，李江、刘丽平（2008）在对中国银行体系信用风险评估中,运用了综合经济指标和宏观经济变量对贷款违约率进行了模拟。
程婵娟、邹海波（2009）基于CPV模型,分别选取国际、国内宏观经济形势代表性指标,以及与银行贷款业务联系紧密的行业发展情况指标,对银行业贷款违约概率进行度量,其结果表明,该模型在度量银行贷款违约概率方面具有较好的效果,将会对全面信贷风险管理提供有力的依据。
在加强农信社信贷风险管理的研究上，谢承恒（2010）提出，一要强化信贷流程管理，有效地防范信贷风险；二要完善制度体系，强化信贷风险管理内控制度；三要提升信贷从业人员素质，强化全员风险防范意识；四要提升企业信贷文化，培育健康的风险文化；五要完善担保抵押制度；六要逐步建立并完善风险预警系统。
《2024年财务分析视角下Y农村信用社公司信贷风险识别研究》范文
《财务分析视角下Y农村信用社公司信贷风险识别研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境下，农村信用社作为我国金融服务的重要组成部分，发挥着至关重要的作用。
信贷业务作为信用社的核心业务之一，信贷风险管理成为其持续、稳健发展的重要保障。
本文旨在从财务分析的视角，对Y农村信用社的公司信贷风险进行识别研究，以期为信用社的风险管理提供参考。
二、Y农村信用社概述Y农村信用社是一家服务于农村地区的金融机构，其主要业务包括存贷款、结算、理财等。
在支持当地农业发展、服务农村社区等方面，Y农村信用社发挥着举足轻重的作用。
然而，随着市场环境的不断变化，公司信贷风险也逐渐显现。
三、财务分析视角下的信贷风险识别（一）信贷风险识别的重要性信贷风险是指借款人无法按照约定的期限和条件偿还贷款本息的风险。
财务分析是识别信贷风险的重要手段，通过对借款人的财务报表、经营状况、偿债能力等方面进行分析，可以评估借款人的信用状况和还款能力，从而有效降低信贷风险。
（二）财务分析方法1. 资产负债表分析：通过分析借款人的资产、负债和所有者权益，了解借款人的资产规模、负债结构和偿债能力。
2. 利润表分析：通过分析借款人的收入、成本和利润，了解借款人的盈利能力、成本控制能力和发展潜力。
3. 现金流量表分析：通过分析借款人的现金流入和流出，了解借款人的现金状况和流动性状况。
（三）信贷风险识别指标1. 偿债能力指标：包括资产负债率、流动比率、速动比率等，用于评估借款人的偿债能力。
2. 盈利能力指标：包括净资产收益率、总资产收益率等，用于评估借款人的盈利能力。
3. 现金流量指标：包括经营现金流量净额、现金流量充足率等，用于评估借款人的现金状况和流动性状况。
四、Y农村信用社信贷风险识别案例分析以某次具体信贷业务为例，通过对借款人财务报表的分析，我们发现其资产负债率较高，流动比率和速动比率较低，表明其偿债能力较弱；同时，其净利润率和总资产收益率等盈利能力指标表现不佳，可能存在经营风险；另外，其经营现金流量净额为负数，现金流量充足率较低，表明其现金状况和流动性状况堪忧。
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文献综述
农村信用社信贷风险管理研究
当前农村信用社是我国农村金融的主力军，无论从数量上看，还是从总体
资产规模看，农村信用社都是我国中小银行体系的主体，是农村金融的主力军
和联系广大农民群众的金融纽带，对服务“三农”和促进农村经济发展至关重
要。随着农村信用社信贷业务的快速发展，贷款增长迅速，信贷风险也日渐显
现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。因此防范风险、减小损失对
于农村信用社来说是重中之重。
近年来，国内外对于农村信用社信贷风险管理的研究越来越多，可见减小
农村信用社信贷风险的重要性。
1 国外研究情况
1.1 国外风险管理理论的发展
国外风险管理理论主要经历了以下几个阶段：
(1) 资产管理理论
传统的商业银行主要偏重资产业务的管理。这是因为商业银行经营中最直
接、最具经常性的风险来自于资产业务。因为传统商业银行利润主要来自于资
产业务。
(2) 负债管理理论
该理论的核心是，把保证商业银行流动性的重点，由资产方转移到负债方，
以主动的、积极的负债管理作为实现资产流动性、赢利性均衡的主要工具。
(3) 资产负债综合性管理理论
资产负债综合管理理论的基本思想是银行应以最低成本来筹集资金，以最
大的赢利来安排剩余资金，切实防范和控制银行风险。
(4) 资产负债表内外统一管理理论
资产负债表内外统一管理理论的核心原则仍然是银行经营的“三性”相统
一的原则，是伴随经济发展、市场变化和银行业务发展而发展的，既是指导商
业银行业务发展的理论，也是指导商业银行风险管理的理论。
(5) 资本管理理论
资本管理理论其实是关于银行必须拥有抵御风险的资本实力的理论，在此
理论思想的指导下，发展起来的是监管当局对商业银行的资本充足率、存款准
备金制度、政府保护存款人利益的存款保险制度和保护银行的最后贷款人制度
(中央银行再贷款制度)的监管政策体系和监管理论，以及防止银行购并形成垄
断的垄断力评估理。
1.2 国外信用风险度量模型研究状况
从国际上信用风险度量模型研究及发展看，目前主要新成果有：J.P Morgan
银行发展的信用计量方法Credit Metrics；CSFP发展的信用风险Credit Risk+；
KMV公司的KMV模型；麦肯锡公司的信用证券组合模型 Credit Portfolio View
方法；穆迪公司提出的Risk Calc方法。而 Credit Metrics影响最大。
2 国内研究情况
我国关于银行业信贷风险管理的研究起步于20世纪80年代末。90年代以
来，无论政府部门还是实务界、理论界，都对金融风险产生了浓厚的兴趣；或
翻译引进信贷风险管理理论，或著书立说，或实行西方金融风险管理方法，这
些都取得了巨大的成效。
2.1 信贷风险成因的研究
徐宏伟（2009）指出了农信社信贷风险管理的几点薄弱之处。一是信贷管
理制度落实不严、内控制度不健全；二是抵押物落实不到位；三是转据和以贷
结息现象不能完全杜绝，形成风险隐患；四是信息反馈不准确、不全面。
钟声、张坤（2009）认为影响农信社的信贷风险主要有机构的内部因素和
外部因素构成。内部因素有1.监管机制不完善、信息不对称；2.信贷机构信贷
结构单一。外部因素有1.金融危机影响下，农业经营困难，还贷能力下降，违
约事件屡有发生；2. 当地政府使用行政手段干预资金流向；3.农村信用体制的
不完善。
朱桂水（2010）认为当前信贷管理工作中存在的问题主要有四点。一是信
贷管理制度不完善、不健全；二是不良贷款增长势头未得到有效遏制；三是信
贷业务操作不规范，基础管理薄弱；四是各项政策制度未得到有效贯彻执行。
2.2 信贷风险度量的研究
李江、刘丽平（2008）在对中国银行体系信用风险评估中，运用了综合经
济指标和宏观经济变量对贷款违约率进行了模拟。
程婵娟、邹海波（2009）基于CPV模型,分别选取国际、国内宏观经济形势
代表性指标，以及与银行贷款业务联系紧密的行业发展情况指标，对银行业贷
款违约概率进行度量，其结果表明：该模型在度量银行贷款违约概率方面具有
较好的效果，将会对全面信贷风险管理提供有力的依据。
2.3 加强农信社信贷风险管理的研究
王当海（2009）认为金融危机下要提高农信社风险管理水平需从以下几点
做起：1.提高新增贷款质量，着力防范信贷风险；2.培育健康的风险文化；3.
建立完善以责任为纽带的岗责体系、制衡机制和“授权到人”与“授权到机构”
相结合的授权管理制度；4.提升信贷从业人员素质，完善用人用工机制，加大
激励约束机制建设。
谢承恒（2010）提出，一要强化信贷流程管理，有效地防范信贷风险；二
要完善制度体系，强化信贷风险管理内控制度；三要提升信贷从业人员素质，
强化全员风险防范意识；四要提升企业信贷文化，培育健康的风险文化；五要
完善担保抵押制度；六要逐步建立并完善风险预警系统。
宋魁（2010）提出了五方面的建议来控制农信社的贷款风险：1.健全信贷
风险管理信息系统；2.积极防范信用风险；3.加大人才资源保障措施；4.健全风
险评价体系；5.防范操作风险。
综合国内外对于信贷风险管理的研究情况来看，虽然在理论上我国已经取
得了不少成绩，但是国内仍还没有形成关于银行业信贷风险全面管理的框架，
所进行的只是信贷风险管理的条块分割研究，。从对国内二十年的文献检索结果
来看，虽然某一些论文试图通过某种数学方法来度量银行信贷的风险，但他们
所运用的概念和思路都未同和国际接轨，因此很难得到学术界和金融界的公认，
另外还有一些论文从信贷风险所涉及的某个局部问题的定量分析入手，缺乏对
整体信贷风险的度量和度量的模型化。
国外的研究主要以J.P. Morgan银行发展的信用计量方法Credit Metrics；
CSFP发展的信用风险 Credit Risk+；KMV公司的KMV模型；麦肯锡公司的
信用证券组合模型Credit Portfolio View方法；穆迪公司提出的Risk Caleb方法
四种方法为主，而其中以 Credit Metrics影响最大。并在此风险度量模型的基
础上对其之间的相互关系进行了进一步的研究、探讨。
参考文献
[1]刘秀菲．我国商业银行信贷风险管理研究[D]．北京：首都经济贸易大学，2010．
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