3信用与信用工具

高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广 泛的发展。其需求者主要包括小生产者、奴 隶主和封建主。
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（二）高利贷信用的本质 在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利
贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映 高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分奴隶或农奴 所生产的剩余产品的剥削关系。
在现代市场经济中，高利贷信用反映了高利 贷者剥削小生产者劳动的剩余劳动，或反映了高 利贷者和其他资本所有者共同瓜分雇佣劳动提供 的剩余价值的剥削关系。 （三）高利贷信用的作用 1、在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自然 经济解体和商品货币关系发展的因素之一。 2、高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力 信用的形式
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一、信用的产生
信用是一种体现着特定经济关系的借贷行为。 它有两个基本特征：
一是以偿还为前提； 二是需要支付利息。
信用的产生 信用是商品经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出 现延期支付，货币执行支付手段职能时，信用就产生了。
– 信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。 – 信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。
表示承认付款。 – 承兑汇票：商业承兑汇票、银行承兑汇票 融通票据：是专门为融通资金而签发的一种特殊票据。 贴现：商业票据的持票人将未到期的票据卖给银行，银行则按市场 贴现利息率扣除自贴现日至票据到期日的利息后，将票面余额支付给 持票人。
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（二）银行票据
银行票据有银行本票和银行汇票两种。 银行本票是由银行签发，也由银行付款 的票据。 银行汇票是银行开出的汇款凭证，它由 银行发出，交由汇款人自带或由银行寄 给异地收款人，凭此向指定银行兑取款 项。
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汇票和本票的区别，主要有三点： – 使用范围（异地/同城） – 款项解付（收妥入账/见票即付） – 有效期（一个月/两个月）
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（三）支票
支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从 其存款账户上支付一定的金额给持票人或指定人 的书面凭证。
（四）信用证
信用证有商业信用证和旅行信用证两种。 商业信用证是商业银行受客户委托开出的证明客 户有支付能力并保证支付的信用凭证。 旅行信用证又称货币信用证，是银行发给客户据 以支取现款的一种凭证。
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案例——商业信用与银行信用
在我国商业信用与银行信用都占有比较重要 的地位。以我国的上市公司为例，根据上市公司的 公开讯息，2003年中期上市公司流动负债和长期负 债在负债总额中的比重分别为74.42%、25.44%； 2004年中期，这一比重分别为75.72%、24.18%， 就是说，整体上上市公司流动负债比重有所增加， 长期负债比重有所降低。而从流动负债的构成来看， 2003年中期银行信用和商业信用在流动负债中的比 重分别为46.18%、44.77%；2004年中期这一比重 分别为47.38%、48.58%，即商业信用超过银行信 用成为主要的短期资金来源。
卖方信贷：出口方银行→出口商 买方信贷：出口方银行→进口商（或进口方银行）
2、进口信贷－－进口方银行提供或担保
进口方银行提供→买方 进口方银行担保，外国银行→买方
（三）政府间信用
政府间信用通常是指财政部出面借款的信用形式。
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第二节 信用工具
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一、信用工具概述
信用工具的发展 早期的信用是利用口头承诺方式进行的。后来进一步发展为挂 账信用形式。最后，完善的书面信用工具出现了。 口头承诺 挂账信用 书面信用工具（书面凭证－票据）
产业资本><商业资本
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三、商业信用
（一）商业信用的产生和发展 商业银行是在厂商进行商品销售时，以延期付
款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的 基础。 在资本主义社会，商业信用得到了极大发展，原因 是： 1、因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存 在着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上 又往往存在不一致的现象。 2、由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有 商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生 商业资本奇缺的困难。
37.94%，远高于短期借款的增长。
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五、国家信用
国家信用是以国家和地方政府为债务人的一 种信用形式。它的主要形式是通过金融机构 发行公债，在借贷资本市场上借入资本。 国家信用包括国内信用和国外信用两种。
– 国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企 业团体取得的信用，它形成一国的内债。
– 国外信用是国家以债务人身份向国外居民、企 业团体和政府取得的信用，它形成一国的外债。
银行券和纸币的区别：
1、银行券是从货币作为支付手段的职能中产生的， 是由银行通过票据贴现等信用方式发行的；而纸 币是从货币作为流通手段的职能中产生的，是由 国家强制发行的。
2、银行券是为了代替流通中的商业票据，适应商 品交易需要而发行的；而纸币是为了弥补财政赤 字而发行的。
3、典型的银行券可以自由地与黄金或金币相兑换 （目前停止兑换）；而纸币不能自由兑换。
– 票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证 就叫票据。按是否可以流通，票据可分为流通票据和非流通 票据。
票据流通的条件是：
1、票据的转让流通必须经过背书。 – 背书：又称“里书”，是票据上所注明的收款人或持票人转 让票据时，在票据背面签署的行为。
2、付出一定代价而取得票据的人，就可以获得对票据的完整的 所有权。
商业票据－－→ 银行券－－→银行票据
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第三节 信用在现代经济中的作用
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一、促进资金再分配，提高资金使用效率 二、加速资金周转，节约流通费用 三、加快资本集中，推动经济增长 四、调节经济结构
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思考题
1、银行信用为什么会取代商业信用？ 2、信用工具的种类都有哪些？ 3、信用在现代经济中起了什么积极作用？
银行信用的债权人：银行··· 银行信用的债务人：厂商···
2、银行信用的客体是单一形态的货币资本。
➢ ><商品资本 ➢ 突破商品流转方向的限制
3、银行信用与产业资本的动态不完全一致。
– 经济↓闲置资本↑
4、银行信用与商业信用的需求时期不同。
– 繁荣期：商业信用的需求↑， 银行信用需求↑ – 危机期：商业信用的需求↓，银行信用需求↑
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本章小结
1、信用是以偿还为前提条件的借贷行为，是在商品货币经济发展到一定阶 段，在货币的支付手段职能形成后才出现的。
国家信用所筹集的资金主要用于政府的各项 支出。
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利用国家信用必须注意防止以下三个问题： 1、防止造成收入再分配的不公平。 2、防止出现赤字货币化。
– 赤字货币化是指政府发行国债弥补赤字。
3、防止国债收入使用不当，造成财政更加 困难。
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六、消费信用
消费信用是对消费者个人所提供的信用。
20世纪60年代消费信用开始快速发展，其原因有：
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银行汇票与银行本票的区别？
银行汇票：简单的说，客人到开户银行购买汇 票，银行先从客人帐上扣除款项，然后签发汇 票，客人就可以把汇票直接交予收款人，收款 人可以通过自己的开户银行做托收，收妥入账， 汇票可以异地使用，有效期一个月。 银行本票：本票是客人到开户银行购买，银行 也是先从客人帐上扣除款项，然后签发本票， 客人就可以把本票直接交予收款人，区别是， 本票是见票即付，收款人开户银行收到客户提 示的本票后需马上入账，然后才通过银行间的 清算系统清算资金，收回款项，本票只能在同 城使用，有效期两个月。
（一）商业票据
商业票据是在信用买卖商品时证明债权债务关系的书面凭证。包括 商业本票和商业汇票两种。 商品本票又叫期票，是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期 内支付一定款项的债务凭证。 商业汇票是由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定的收款 人或持票人支付一定款项的支付命令书。 – 承兑：票据到期前，由付款人在票据上签名、盖章或文字记载，
1、凯恩斯需求管理思想得到认可，各国大力鼓励消费 信用，以消费带动生产。
2、战后经济增长快而稳定。
消费信用主要有两种方式：赊销和消费贷款。
赊销是商业信用在消费领域中的表现，包括分期付款和信 用卡。
分期付款是商家向消费者提供的信用。
信用卡是银行或信用卡公司对具有一定信用的顾客发 行的一种证书。
消费贷款是银行向消费者提供的信用，包括信用贷款和抵 押贷款。
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（二）银行信用的发展 银行信用克服了商业信用的局限性，成为
了现代信用的主要形式。20世纪以来，银行信用 发生了巨大的变化和发展，表现为： 越来越多的借贷资本集中到少数大银行手中； 银行规模越来越大； 贷款数额不断增大，贷款期限不断延长； 银行资本与产业资本的结合日益紧密； 银行信用提供的范围不断扩大。
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信用产生后，在不同的时代，产生了不同 的形式。其主要形式有：
– 高利贷信用 – 商业信用 – 国家信用 – 消费信用 – 国际信用
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二、高利贷信用
（一）高利贷信用的产生和发展 高利贷信用是高利贷资本的运动形式，
其特点是贷款利息高，最初出现于原始公社
末期。最初，高利贷是部分地以实物形式出 现的，随着商品货币关系的发展，货币借贷 材逐渐成为高利贷的主要形式。
（五）旅行支票
旅行支票是由银行或旅行社为方便旅行者而签发 的一种定额支票。
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三、长期信用工具
长期信用工具包括股票和各种债券，一般被 称为公共有价证券。 公共有价证券是具有一定的票面金额，代表 财产所有权或债权，并能定期取得一定收入 的凭证。
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四、不定期的信用工具
不定期的信用工具是指银行券。银行券是银行发行 的一种信用货币。
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（二）商业信用的特点 1、商业信用的主体是厂商。 2、商业信用的客体是商品资本。 3、商业信用和产业资本的动态一致。 （三）商业信用的局限性 1、商业信用的规模受到厂商资本数量的限制。 2、商业信用受到商品流转方向的限制。