我国商业银行风险管理的重要性
2013届专科生毕业论文（设计） 存档编号： 湖北文理学院
论文（设计）题目 我国商业银行风险管理的重要性
系 （院） 管理学院
专 业 工商企业管理1022班
班 级 10级
学 生 黄思琪
指导教师 胡荣昌
目 录 中文摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
ABSTRACT……………………………………………………………………1
1 绪论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
2 我国商业银行风险管理述 …..……………………..………………..2
2.1 风险管理概念……………………………………………………2 2.2 我国商业银行风险管理构架………………………….…………2 2.2.1 银行总行层面风险构架…………………………….…………2 2.2.2 银行分行层面风险构架„„„„„„„„„„„„„„„.3 2.3我国商业银行风险管理体系..............................3 3 我国商业银行风险管理具体介绍…………………………………..4
3.1 我国商业银行风险管理现状…………………………………….4 3.2我国商业银行风险成因分析…………………………………….6 3.3我国商业银行面对风险的对策„„„„„„„„„„„„„„7 4 跨国银行风险管理举例及经验教训………………………………,,8
4.1 巴林银行倒闭案例介绍………………………………………….8 4.2 巴林银行风险管理对我国银行的启示………………………….8 5 结束语……………………………………………………...9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 我国商业银行风险管理的重要性 摘要 风险管理的实践和理论起始于20世纪30年代的美国保险业，于50年代发展成为一门管理科学。随着经济技术的迅速发展，风险管理先后在发达国家和发展中国家逐步普及到许多的企业。目前，风险管理已经发展成企业管理中一个具有相对独立职能的管理领域，在围绕企业的经营和发展目标方面，风险管理和企业的经营管理、战略管理一样具有十分重要的意义。 本文以风险管理基本概念为出发点，从量化和实证两方面分析了我国国内商业银行风险管理的现状和存在的问题，给出相关解决措施，并进一步以巴林银行为例阐述了跨国银行的风险管理，为我国银行“走出去”战略提出相应建议。 关键词 风险管理 商业银行 跨国银行 建议与措施
The Importance of Risk Management Abstract Practice and theory of the Risk Management began in American insurance industry in the 20th, 1930, which is developed into a management science in the 50’s. With the rapid development of economic technology, risk management has gradually spread to many of the enterprise in developed countries and developing countries . At present , the risk management has evolved into a relatively independent function of management in enterprise management . Risk management is as important as business and strategic management when in terms of corporate management and development goals. Starting with the risk management concepts , this article analyses China commercial bank’s riskmanagement’s present situation and existing problems from both the quantitative and empirical . Then solution measures of the related problems are given . At the end , we further discuss the transnational Bank’s risk management --taking Barings as an example, with the purpose of making relevantrecommendations for the Strategy of “Going Out” of Chinese banks . Key words: Risk Management Commercial Bank Multinational Bank Suggestions and Measures
1 绪论 自二十世纪九十年代末起，伴随着信息技术的发展和全球经济一体化，世界市场变化风起云涌，风险数量及其复杂性也与日俱增，企业内外部日趋复杂的风险环境。风险数量及其复杂性的增加促进了金融衍生品市场的增长，期货、期权、远期互换、资产证券化等金融衍生产品层出不穷，风险管理技术的不断提高。上世纪80年以来，美国、英国、法国、日本等国家先后建立起全国性和地区性的风险管理协会。各国加强立法，国际组织及各国风险管理协会的大力支持等推动了风险管理的发展。未来，全面风险管理将保持蓬勃发展的势头。风险管理对于一般企业和银行金融机构来说，关系重大。诚如当代史学家伯恩斯坦在论述人类文明史时的断言“确定现代与过去之分野的革命性理念是对风险的掌握”。 2 我国商业银行风险管理综述
2.1 风险管理的概念 进入21世纪，企业风险管理（Enterprise Risk Management，简称ERM）已形成了特定的概念，它来自于美国全美反虚假财务报告委员会发起人机构（简称COSO委员会）于2004年9月发布的《企业风险整合框架》，它系统地为现代企业管理当局（包括董事会、管理层、执行部门和其他员工）提供了一个以内部控制为基础的具有指导意义的逻辑框架，运用于企业战略的多层面、流程化的风险管理过程。它为企业风险管理提供了一整套行之有效的标准化流程。 2.2 我国商业银行风险管理构架
2.2.1 银行总行层面风险管理构架 管理层设风险管理与内控委员会，负责审议风险政策制度和内控建设实施方案。 首席风险官在行长的直接领导下，负责全面风险管理工作。 首席风险官领导的风险管理部、风险监控部和信贷审批部，分别在风险政策制度和计量分析、风险监控、信贷审批等方面实施本行整体层次上的风险管理。 总行其他部门在各自职责范围内履行相应的风险管理职责。 2.2.2 银行分行层面风险管理构架
一级分行设置风险总监，对首席风险官负责，负责组织推动分行所辖机构的全面风险管理和信贷审批。 二级分行设置风险主管，支行设置风险经理，分别负责所辖行的风险管理工作。 风险管理线条实行双线报告路径，第一汇报路线为向上级风险管理人员汇报，第二汇报路线为向所在机构或业务单元负责人汇报，提高风险报告的及时性与有效性，增强风险管理的独立性和专业性。 商业银行总行的风险管理委员会是信用风险管理最高权力机构，在董事会批准的风险管理战略、政策及权限框架内，负责审议并决策全行重大信用风险管理政策，审议复杂信贷项目。 我国上市商业银行普遍按照业务风险状况和权限体系对授信业务风险分级审议，决策机构包括：总行分析控制委员会、总行专业审贷会、分行风险控制委员会。根据信贷管理水平、借款人信用等级、授信担保条件三个维度制定完整的信贷审批授权体系，制定切实可行的授权标准、授权方法和权限调整规定。 2.3 我国商业银行风险管理体系
（1）信用风险管理体系 信用风险的基本控制流程主要包括以下步骤：信贷政策的制定；授信前尽职调查；客户信用评级（或测分）；担保评估；贷款审查和审批；放款；授信后管理；追究损失类信贷资产责任人的责任。 （2）流动性风险管理体系 在我国商业银行经营实践中，整体的流动性状况通常是由资产负责委员会管理，该委员会负责监管要求和审慎原则管理全行流动性，制定相关的流动性管理政策，对现金流量进行日常监测。这些政策包括： 采取稳健策略，确保在任何时点都有充足的流动性资金用于满足对外支付的需要； 已建立合理的资产负债结构为前提，保持分散而稳定的资金来源，同时持有一定比例的信用等级高、变现能力强的流动性资产组合作为储备； 对全行的流动性资金进行集中管理，统一运用。 （3）市场风险管理体系 我国商业银行的资产负债管理委员会负责制定市场风险管理政策，监督执行情况，并对风险状况进行独立评估。风险管理部主要负责资金交易的日常风险管理工作。 （4）操作风险管理体系、 在我国商业风险管理工作中，各家银行力图做到明确职责分工、管理流程和 管理原则，构建操作风险管理的总体框架；建立操作风险与内部控制自我评估制度；规范操作风险损失数据的统计标准，推进操作损失数据库建立；开展不相容岗位梳理；加强基层机构关键环节操作风险管理。 3我国商业银行风险管理具体介绍
3.1我国商业银行风险管理现状 美国次贷危机给世界各国的金融体系和经济发展造成巨大影响,也对汇丰银行、花旗集团等跨国金融机构造成巨大冲击,这些原本以经营管理先进、金融创新活跃,特别是以风险管理审慎著称的跨国金融机构,在次贷危机中无法有效规避金融风险而面临巨额亏损。尽管中国的国有商业银行在次贷危机中所受的损失有限,但这并不代表中国商业银行的风险管理体系和危机应对系统足够完善,能够抵御危机的冲击,而只是源于中国金融市场的有限开放和中国商业银行在金融衍生品交易方面的极少参与。我国商业银行存在以下优势和问题： （1）我国商业银行风险管理的环境优势。
我国商业银行的风险管理
我国商业银行的风险管理摘要：随着经济和金融全球化的发展，我国的商业银行将面临更多的机遇和挑战，加强我国商业银行风险管理具有必要性和积极意义。
文章从我国商业银行风险管理中存在的问题出发，分析并提出了相应建议。
关键词：商业银行；风险管理；预期收益；额外收益中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1674-1723（2013）04-0114-02一、风险及风险管理概述商业银行风险是指由于不确定因素的影响，商业银行在经营活动过程中实际收益偏离预期收益，从而导致遭受损失或获取额外收益的可能性。
从商业活动层面上，风险可以分为经营风险和行业风险。
由于商业银行其经营的特殊性，风险对其来说似乎是与生俱来的，这些风险主要包括操作风险、信用风险、转移风险、市场风险、流动性风险、利率风险和国家风险等。
风险管理又叫危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。
当中包括了对风险的量度、评估与应变策略。
理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理，而相对风险较低的事情则押后处理。
可商业银行在经营管理过程中，由于自身与客户各种不确定性因素的影响，使其实际经营状况与预期经营状况产生一定的偏差，从而使商业银行资金的效益性或者安全性或者流动性蒙受损失的可能性增大。
二、商业银行风险产生的原因（一）银行自身因素带来的风险1.银行资金构成和经营特点带来的风险。
银行经营的负债性决定了其资金构成的债务性。
银行负债偿还的不确定性要求银行必须留有一定的周转资金。
如果周转金不足，就有可以给银行经营带来冲击。
从银行负债来看，主要包括各种存款、出售金融资产借入资金、向中央银行或同业借款以及办理业务中的临时占用资金等四个方面。
其中存款占主要部分，而存款偿付的不确定性使银行随时面临客户提取存款的冲击。
如果银行不能满足存款客户取款的要求，就导致银行信誉下降，发生挤兑风潮，造成银行资金紧张甚至面临停业倒闭的危险。
商业银行的经营风险及防范
商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。
由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。
本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析,并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。
关键词：商业银行经营风险管理控制1。
商业银行经营风险的含义和特征1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险,首先要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。
因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。
1.2商业银行经营风险的特征1。
2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除.笔者通过对商业银行运营过程的研究发现,很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况;另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中,要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。
1。
2。
2经营风险具有集中性通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择.但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下,其融资模式单一固定,而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。
我国商业银行风险管理的现状、问题与对策思考
● 二 、 目前我国商业银行风险管理的现状与存在的问题
（ 商 业 银行 风 险 管 理 的现 状 一） 随着 商 业银 行 制 度 的 改 革与 发 展 。我 国的 商业 银 行 已经 逐 步 认 识 到风 险 管理 的重 要 性 ， 纷 引进 国际 先 进 的风 险 管 理经 验 ， 纷 逐 步 采取 定 量 分析 的手 段 进 行 风险 管 理 。 同时 ， 国银 行监 督 委 员 会 我 对 商业 银 行 的 风 险管 理 也 逐 步加 强 和 完善 ，使 得我 国与 西 方 发 达 国 家之 间 的 差距 逐 步 缩 小 （ ） 业银 行 风 险 管理 存 在 的 问题 二 商 １风 险管 理 技 术 有 待提 高 、 （ ）商业 银 行 的 不 同类 别 的 风 险需 要 有 不 同 的管 理 方 法 。但 １ 是 ， 于我 国 管理 手 段 单 一 ， 场风 险和 信 用 风险 难 以 做 到分 离 ， 由 市 从 而很 难 做 到专 险 管 理 。
飞跃。
－ 三 、 促进我 国商业银 行风险管理的对策思考
（ ） 高风 险 管 理 的技 术 水 平 一 提 （ ） 进 国 外先 进 的 风 险 管理 技 术 水 平 。 快 引进 并 推 广 国 际 １引 尽 上 比较 流 行 的定 量 分 析 的技 术 手 段 ．构 建 风 险 管理 制 度 的 基础 设
就 导 致 金融 案 件 屡 有发 生 。
１６． ３） ［ ］ 德 胜 ， 根 第 ， 伟 ， 健 ．商 业 银 行 全 面 风 险 管 理 》 ３陈 文 刘 庄 《 ． ２ ０ ． 华 大 学 出版 社． ５ ３ １ ０９清 （ — ５ ２ ［ ］ 世 栋 ．商 业 银 行 风 险计 量理 论 与 实 务 》 ０ ９ 中 国金 融 ４梁 《 ． ０． ２ 出版 社． ４ ７ ） （ － ０． ６
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
我国商业银行风险管理现状
我国商业银行风险管理现状一、风险定义风险是指引起损失产生的不确定性。
风险具有两大要素：损失和不确定性。
二、商业银行面临的主要风险（一）市场风险市场风险是指有基础金融变量，如利率、汇率、股票价格、通货膨胀率等方面的变动所引起的金融资产或负债的市场价值变化会给投资者带来的损失的可能性。
（二）信用风险贷款是银行的主要活动。
贷款活动要求银行对借款人的信用水平作出判断。
这些判断并非总是正确的，借款人的信用水平也可能因各种原因而下降。
银行总是面临交易对象无法履约而损失贷款的风险即信用风险。
（三）流动性风险流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其信用和盈利水平。
在极端情况下，流动性不足会使银行资不抵债。
（四）操作风险最重大的操作风险在于内部控制及治理机制的失效。
这种失效状态可能因失误、欺诈、未能及时作出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受损失，如银行交易员、信贷员、其他工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务。
操作风险的其他方面包括信息技术系统的重大失效或诸如火灾和其他灾难等事件。
（五）法律风险商业银行要承受不同形式的法律风险。
包括因不完善、不正确的法律意见和文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险。
同时，现有法律可能无法解决与商业银行有关的法律问题：有关某一商业银行的法庭案例可能对整个商业银行业务产生更广泛的影响，从而增加该行本身乃至所有商业银行的成本，相关法律有可能发生变化。
在开拓新业务时，或交易对象的法律权力未能界定时，商业银行尤其容易受法律风险的影响。
（六）国家风险银行在进行国际信贷业务时，除一般贷款业务中产生的信用风险外，还面临着国家风险。
所谓国家风险是指与借款人所在国的经济、社会和政治环境方面有关的风险。
当向外国政府或政府机构贷款时，由于这种贷款一般没有担保，国家风险便最明显。
论我国商业银行的公司治理与风险管理
论我国商业银行的公司治理与风险管理简介商业银行是金融市场中非常重要的组成部分，它们的成功与否直接关系到经济的发展和金融市场的稳定。
然而，商业银行在日常经营中面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
因此，商业银行必须要有一个良好的公司治理和风险管理体系，以确保其长期稳健发展。
公司治理公司治理是商业银行控制和管理的核心机制，它能够确保银行愿景的实现、客户利益的充分保护以及内部运作的透明度和完整性。
在我国，商业银行的公司治理经历了从国家机构管理到法人治理、职业经理人治理等几个阶段，现在的商业银行公司治理模式已经趋向完善。
法律法规在我国，商业银行的公司治理需遵循《中华人民共和国公司法》等相关法律法规。
商业银行在开展业务时，必须遵循上级有关政府机构和金融监管部门的各项规章制度，如银行业金融机构监督管理条例等。
董事会董事会是商业银行的最高决策机构，是公司治理中最核心的机构之一。
董事会的成员应当具备高度的职业经验和商业素质，负责商业银行的决策，并确保商业银行有一个良好的治理结构和管理团队。
监事会监事会是商业银行的监督机构，负责监督银行的内部管理及决策的合法性、合规性，确保决策符合公司利益和股东利益。
高管层商业银行的高管层是银行日常运营的决策层，负责商业银行的日常业务管理，带领团队制定业务战略和营销计划，确保银行的长期稳定发展以及符合监管要求。
风险管理商业银行的风险管理是其经营管理的重要组成部分。
银行的业务涉及各种金融交易，如贷款、储蓄、汇兑、证券投资等。
为了降低风险，商业银行应当确立风险管理的机制。
风险评估风险评估是风险管理的基础。
商业银行应当建立完善的风险评估模型，包括信用评级、流动性评估、市场风险评估等，以降低银行的各种风险。
风险控制商业银行应当制定各种风险控制措施。
例如，商业银行应当对客户开展的业务进行审慎的授信管理，建立严格的审核机制，防止贷款风险；同时，应当建立完善的风险内控体制，保证银行运营风险的可控性和稳定性。
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
国内外商业银行业信用风险管理状况及思考
-譬翟竺堡!竺里竺竺三竺竺竺竺竺竺竺-鬈蓄霍蓄叠置翟雷圈国内外商业银行业信用风硷管理状次及思考一、引言．在《新巴塞尔协议》中，商业银行的主要风险被定义为：信用风险，操作风险以及市场风险。
其中，信用风险是商业银行在其业务中所面临的最主要和最复杂的风险。
它被定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性。
换句话说，信用风险是由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失。
那么世界上先进商业银行的信用风险管理的状况是怎样的9我国商业银行的信用风险管理的发展如何以及有什么宝贵的建议?本文将对这些问题进行研究。
二、商业银行信用管理的重要性上世纪80年代初，《巴塞尔协议》的诞生的直接原因就是银行业普遍受到债务危机影响，开始注重对信用风险的防范与管理。
90年代初，尽管金融服务领域有了一系歹9的创新，但是信用风险仍然是银行亏损乃至破产的主要原因，因此最近几年一些国外大银行为了完善信用风险管理，开始关注信用风险测量方面的问题，试图建立测量信用风险的内部方法与模型。
例如，K^n，模型，J．P．M or gal l的cr edi t M et ri cs，cr edi t S ui sse Fi n柚ci a l Product s(CsFP)的C re di t R i sk+币口cred“P or t f ol i ovi ew信用风险管理系统。
2006年底即将实施于部分成员国的《新巴塞尔协议》在很大程度上更加注重了信用风险的管理，对商业银行信用风险的评估与控制提出了更高，更严格的要求。
三、国外商业银行信用风险管理的状况1．信用风险管理组织体系国外的大型的商业银行(例如，汇丰银行)的内部组织结构是基于业务分类和地域分布而实行的条块结合的矩阵式管理。
董事会下设集团管理委员会，审核委员会，口刘欣冉薪酬委员会，提名委员会及企业社会责任委员会。
董事会负责制定集团发展目标和审批管理层制定年度实施计划，以及一些重大事项的审批，包括内部监控程序，高层人员的任命，加之超限额的收购及出售。
浅议我国商业银行管理风险的问题及应对措施
一
陈 旧 落 后 ， 方 面 不 能 树 立 全 面 风 险 管 理 的 理 念 ， 能 重 视 市 一 不
商业 银行风 险的承担者是与 商业银行经 济活动有关 的经济 实 场 风险、 操作风 险等 ； 另一方面缺 乏在风险管 理过程 中运用差 别化 ， 忽略了不 同业务 、 不同地区之间存 在的差异， 这样就 很难 适应现代商业银行发展的需要 。一些员工不能正确地评价和看
此 ， 国商业银行应 加强银行 的风 险管理。财务商业银行的风 年查处 国有四大商业 银行违规机构 １７家， 我 ５ 违规人 员 ｌ４ ８２名 ，
险是指 ， 由于 无 法 事 前 预 测 到 的不 确 定 性 因素 的 影 响 ， 商 业 这些迹象表 明， 国商业银行存在巨大 的潜在操作风 险。 使 我
行 的 是 紧 缩 银 根 的 政 策 ， 率 逐 渐 上 升 ， 样 房 地 企 业 融 资 的 于 现 代 的 商 业 银 行 来 说 ， 需 要 的 信 用 风 险 管 理 体 制 是 纵 向 式 利 这
பைடு நூலகம்
成本就会增加 ， 从长期来看 ， 如果房地产商投资失败， 借款者无 的， 而我 国的商业银行 的信用风 险管理体制 由于采 用 以分行 为 法偿还借款 ， 会给商业银行带来大量 的坏账 。这样商业银行承 经营单位 的体制致使商业银行的信 用体 系为横 向的。 担着 巨大的信贷风险。（） ２ 市场风险 。 市场风险是指 由于市场价 ３ ．贷款资金期 限长、 中化成为其明显特征 ， 良贷款 比 集 不 格 的变 动带来的不利 影响， 这种影 响使银行表 内和 表外 业务发 例高 。在上面 的分析 中， 我们知道房地产行业资金来源 中有 很 生损失 。产 生市场风 险的因素很 多， 包括 ： 国家产业政 策的调 大一部分是来 自于商业银行 的贷款 ， 而商业银行的贷款大 多数 整、 国际金融市场汇率 的频繁变动等 。随着我 国金 融市场开放 也是集中在房地产项 目和一些大型资产的投 资项 目上。 程度 的提高 ， 商业银行对这类风险要有足够的重视 。（） ３ 流动性 ４ ．基础数据 库不能满足商业银 行定量管理的 需要 。我国 银行缺乏基础的历史数据 。商 业银行 风 险。流动性风 险足指银行不能满足客户对提 取现金 的需要的 数字化开始 的不是很早 ， 可能性 。对 于我 国商业银行来说 ， 由于居 民的储蓄 率高和国家 历史基础 数据库 的缺乏 ，不能对风 险因素的各个 参数进 行估 信用 的强有力的支撑的存 在，这方面的 问题 目前不是很 明显。 计 ， 不能进行有效 的信用风险模型分析 。虽然也有一 部分商业 但 是随着 我国金 融体制改革的深入 ， 商业 银行 必将 按照市场经 银行很早就认识到数据 库建设 的重要 性， 也有一些银行 已经初 济运 作， 做到真正 的 自负盈亏 ， 流动性风险 已逐渐显现 。 （） ４ 操 步建立 的贷款数 据库 ， 但是还 没有 可供采 取的技术 ， 以对 这 可 对其 的运用更是不可能 的事情 。并且国 内目 作风 险。操作风 险是指 由于不完善或有 问题 的内部操作过程 、 些数据进行分析 ，
我国商业银行的经营管理原则
我国商业银行的经营管理原则我国商业银行的经营管理原则包括以下几个方面：
一、风险管理原则
商业银行的主要业务是吸收存款，发放贷款。
在这一过程中，银行需要面临各种各样的风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等等。
因此，商业银行的一个重要原则就是风险管理。
这种管理需要银行定期评估客户的信用，也需要注意市场波动对银行资产的影响，以及及时处理流动性风险。
商业银行需要积极地对风险进行管控，降低风险对银行整体业务的影响。
二、合规经营原则
合规经营原则是商业银行的另一个重要原则。
商业银行作为金融机构，在经营过程中需要严格遵守国家的法律法规，以及各种监管规定。
商业银行需要建立健全的内部控制机制，遵循经营规范，确保业务合法、合规、安全。
此外，商业银行还需要遵循社会道德和职业道德，维护客户利益，保持金融市场的健康发展。
三、效率原则
商业银行的效率不仅体现在提高工作效率上，也包括对资源的充
分利用，从而提高整体盈利水平。
商业银行需要选择合适的营销策略和服务水平，以提高客户的满
意度和忠诚度。
同时，银行还需要优化流程，降低成本，提高效率，
为客户提供更好的金融服务。
四、公平公正原则
商业银行需要保持公平公正的原则，为所有客户提供平等的服务。
商业银行应该尊重客户的权益，不歧视任何一个客户，遵循公平竞争
原则，确保公众的利益不受损害。
总体来说，商业银行的经营管理原则非常重要。
商业银行需要在
风险管理、合规经营、效率和公平公正等方面切实做好工作，以保证
银行的稳健发展，并为客户提供更好的金融服务。