浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略概要
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略 摘要 近年来,我国宏观经济环境愈加复杂多变。金融监管政策日 趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比 例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务 的需求日益多样化等,多方因素对商业银行的影响互相叠加,宏 观经济告别两位数增长,高投资带动高增长的模式面临转型,市 场有效信贷需求增速放缓,银行体系风险不断集聚,金融生态环 境已经发生根本性变化。对公业务作为商业银行的核心业务及最 主要的利润来源,已经成为商业银行间争夺的焦点。本文结合笔 者自身感受,从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架 等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略, 把握环境变化,助推银行对公业务转型之路。
关键词:商业银行 对公业务 发展问题 应对策略 前言 银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、 机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、 资产推介、基金托管等等,通俗点说就是“对单位的业务”。 [1]近年来,我国宏观经济环境愈加复杂多变,金融监管政策日趋审 慎,金融脱媒速度加快,直接融资比例不断提高。资产规模扩张
速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损 失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞 争加剧等多方负面因素叠加,商业银行面临着最为严峻的形势。 市场竞争日益残酷,市场准入逐步放宽,竞争主体不断增加,直 接冲击现有金融格局;混业经营不断深化,市场被非银行金融机 构进一步瓜分;互联网企业跨界经营,对银行传统的渠道、客户 和业务带来新的竞争压力。对公业务是商业银行的核心业务,也 是主要的利润来源,长期以来都是商业银行间争夺的焦点。 [2]一、 我国商业银行对公业务发展中存在的问题
(一 经营模式陈旧 商业银行传统的经营模式是“以产品为中心”,这种经营模 式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。 在传统的 “卖 方市场”下,商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。 但是目前,企业融资渠道越来越多,“卖方市场”正在变为“买 方市场”,商业银行失去了市场的主导权,“以产品为中心”的 经营模式已不能适应金融市场出现的新形势。客户的个性化多样 化的需求、客户参与程度的提高等,都对商业银行陈旧的经营模 式提出了挑战,需要由“以产品为中心”的经营模式转变到“以 客户为中心”的经营模式上来。国内商业银行对公业务的营销模 式及手段同质化现象严重,关系营销导致营销成本攀升,预期未 来商业银行对公业务必将面临较大规模的转型,以适应日趋严峻
的竞争形势。目前我国商业银行普遍已经意识到转变经营模式的 必要性,但是营销观念难以创新,具体的操作实施存在诸多问题, 需要改善。
(二 营销方式落后 部分商业银行仍然存在“坐等客户”的营销理念,有些银行 为了顺应市场竞争形势而采取的促销、创新等营销手段又缺乏市 场调查和长远的定位,只是为了应付金融市场竞争而被动采取的 措施。目前各商业银行定位相似、管理水平相似,所推出的营销 策略也大同小异, 概念层面的营销策略很难顾及客户的真正需求, 难以和客户形成长期、忠诚的关系。从而对对公业务的长期稳定 发展产生不利影响。
(三 人力资源管理中存在问题 人力资源管理中的问题会造成对公业务长远发展后劲不足, 于对公业务发展整体是不利的。对公业务普遍培养周期长,而对 于要担任对公客户经理的人员培养周期更长,商业银行一般选择 从同业挖掘成熟人才,忽略内部员工的培养,难免会降低对公业 务人员的进取积极性。对公业务人员很大一部分是从信贷员转化 而来的,知识结构和整体文化水平有待提高,在业务创新方面能 力有限,是对公业务发展的一个制约因素。商业银行中对公业务 工作人员的薪酬仅仅是根据职务级别制定的 [3], 工作业绩、 员工岗 位性质并不计算在内,薪酬制度存在一定的不合理性。 (四 内部构架有待完善 对公业务普遍存在的问题是涉及到的部门数量多、部门职能 重叠,条条框框多、业务流程繁琐等。这种内部组织架构会导致 部门配合不够协调、效率低等问题,最终导致对公客户的流失和 市场份额的下降。
二、 我国商业银行对公业务发展对策分析 (一 转变经营模式 真正施行“以客户为中心”的经营策略,运用科学的经营理 念和完整的营销流程,认真分析对公业务的每一个环节。首先对 客户需求做详细的市场调研和市场分析, 根据客户需求设计产品、 并选择恰当的营销渠道、进行合理的产品价格定位,在营销策略 实施后对客户进行定期需求回访,根据回馈信息对经营模式做相 应调整。只有真正转变经营模式,“以客户为中心”,明确客户 实际发展需求,并不断丰富自身的产品,完善经营手段,才能保 证商业银行对公业务的发展。
(二 改变传统营销模式 由“坐等客户”转变为“主动寻找客户”,由“单一促销” 转变为“双赢促销”,倡导全面服务、团队服务、亲和服务和专 业服务的营销文化。对公业务根据企业客户当前的经营需求和发 展中的潜在需求制定营销方案,主动出击与客户建立关系营销, 在企业的不同发展时期给予适应的产品服务,将银行服务延伸到
企业经营的各个层面。做到既有本币业务,又有外币业务;既有 境内业务,又有境外业务;既有一般业务,又有特色业务。倡导 关系经理、客户经理和产品经理等的紧密合作,推进对客户的优 质服务。另外,充分利用网络信息化技术,构建信息化的客户关 系管理平台,为客户营销提供技术上的支持和便利,进而在发掘 新客户和维护老客户的业务营销中取得先机。
(三 完善人才培养制度 为了银行的长远发展, 在建设优秀的对公业务人员队伍方面, 最好的方法是加强内部人才的培养。首先可不定期开展对公业务 信息分析与运用的培训 [4],增强对公业务人员的对公业务专业知 识。其次完善激励机制,提高对公业务工作效率,具体可从以下 三个方面着手:明确考核制度、增强考核的导向性,以数据为主 要评价指标,采取分层考核方式,结合质、量、长期、短期考核 综合评价;绩效考核与职业发展挂钩,建立对公业务人员年度考 核评价档案,进行分级评价,对于表现不足的人员进行学习和培 训,对于表现优秀的人员进行鼓励和提升;强化培训,提高对公 业务人员的综合素质,培训可因人而异实行个性化培训,或开展 技能比赛和优秀服务评选活动,挖掘工作人员自身潜力、提升业 务能力。第三,健全薪酬激励机制,如此既能保证对公业务人员 的稳定,又能吸引其他部门优秀人才走上对公业务岗位。从银行 内部人员中选拔优秀人员为客户经理。
（四） 建议设置条线型部门构架 业务条线型部门设臵所要注意的事项有：一是将对公业务的 营销、经营、管理等职能上移到二级分行或一级分行，做到二级 分行对公服务集中管理。 二是整合城市综合型支行对公业务，了 解客户分布情况及客户需求，并根据分局情况对对公业务进行清 晰定位、明确分工，各分行优势互补。三是加强商业银行各分行 的合作，建立共同服务客户的利益分配和考核机制，实现整体竞 争优势。条线型部门设臵可以提升集约化经营水平，避免过多的 内部消耗。另外，条线型部门设臵可集中优秀工作人员特别是客 户经理，进行资源集中配臵，提升有效人才的合理利用率。对公 业务的上移，可使大中型信贷客户经营重心上移，与风险条线专 业化项目评估中心建设相匹配，更有利于对公业务的开展。同时， 进一步加强小企业对公业务的经营建设，重视客户需求、突出产 品优势、强化渠道建设，提高风险控制力。 结语 对公业务是商业银行业务中重要的组成部分，无论是看现有 地位还是未来发展潜力，对公业务在商业银行的发展中都是至关 重要的。商业银行对公业务已进入关键战略转型期，延续过去传 统模式越来越难以为继。商业银行对公业务应该关注到来自竞争 对手和政策环境方面的威胁，制定适宜当前宏观、微观环境的营 销策略，真正实现从粗放式经营走向内涵集约式发展。随着经济 [5] 环境的变化，企业的金融需求也日新月异。商业银行对公业务要 努力为客户提供全方位、综合性的金融产品，打好投资银行、金 融市场、财富管理、贸易金融产品的组合拳，创新金融产品，丰 富获客手段；随着利率市场化的逐步推进，银行利差收窄，价格 战日趋激烈。商业银行应努力提高议价能力和竞争能力，实施差 异化的定价策略，对综合贡献度高、信用等级高的客户给予一定 程度的价格优惠，以提升客户忠诚度；商业银行对公业务应建立 以客户经理为主、网银等互联网渠道为辅、网点等基层营销人员 为支撑的多渠道策略，充分掌握客户需求，拓展营销渠道的深度 与广度；不断加大广告促销力度，做好商业银行整体形象宣传与 重点产品宣传的有机结合工作。努力提升人员促销水平，丰富促 销手段，积极开展公共关系促销活动，以留住老客户、吸引新客 户；应尽快解决商业银行对公客户经理数量及质量不足的问题， 并通过培训、激励等方式提升营销人员营销能力与服务水平，为 客户提供专业化、人性化服务；提升网点内外服务环境，为客户 营造舒适的办理体验；制定对公业务标准化流程，提升客户服务 效率与质量，有效缩短客户办理业务等待时间，提高客户满意度。 对公业务面临着新的问题和挑战，只有积极的面对问题，并 根据问题采取应对措施，才能保障对公业务的发展。本文从经营 模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面所做论述，望 助力银行对公业务转型与长久发展。
注释 [1] 百度百科 [2] 王海明. [3] 黄敏华. [4] 金娟. [5] 于辉. 商业银行营业网点对公业务转型研究[D]. 山东大学 2012 A 银行基于绩效考核的薪酬设计研究[D]. 广东商学院 2013 商业银行数据仓库项目投资回报分析[J]. 中国金融电脑. 2004(09 商业银行事业部制改革探讨[J]. 经营与管理. 2012(02 参考文献 1. 黄学红.对优化我国商业银行营销体系的思考[J].金融经济.2009(02 2. 贾 小 宁 , 李 梁 . 中 国 商 业 银 行 市 场 营 销 的 现 状 及 发 展 对 策 [J]. 经 济 与 管 理.2005(05 3. 树立四种意识 抓好六个关键 切实加快城市对公业务有效发展──段钢在农 行城市对公业务转型工作会议上的讲话(摘要[J]. 贵州农村金融. 2009(09 4. 邹卫兵 . 研究.2009(02 5．翁颖娇. 对公业务营销能力提升初探[J].现代金融.2013(04 对进一步加快农行城市对公业务发展的几点思考 [J].湖北农村金融
我国商业银行公司业务问题与对策
是我国开放外 资银行经营 人民币业 务以来 ， 外 户 ， 通过运用新的营销策略来 了解公司客户所 大 ， 分工过细 ； 忙于行政事务工作， 市场营销意 资银行 已经 与我 国商业银 行展开 了激 烈的竞 需， 推出适应客户需要的金融产品和服务。 识 不强： 墨守成规 ， 创新不足 ； 知识结构 单一 ， 争。 资银行凭借自己雄厚的竞争实力和先进 外 （ 蹙现有 的金融监管制度影 响， 融业 不能独当一面；文化结构不合 理，相对偏低。 三） 金 的管理理念 、 丰富 的管理经验 以及新颖 的服 务 务受限．我国 目前采用 的是分业经营、 分业监 （ ２ 这些 不适应业务发展Hale Waihona Puke 方面 ， 表 ） 都不利于 一
第二， 层层讨论， 效率不高： 集体负责， 淡
当前我 国商业银 行公司业务存在的 主 的金融产品趋 于同质化 。而且 ， 随着外资银行 化 了个人 贵任 ． 要问题 大举进入我国金融市场 ，银行业竞争加剧 ， 要 （ ） 五 复合型金融人 才匮乏， 结构性人 才短 随着 改革开放 的不断深入， 我国金融行业 求客户 适应 银行的经营方式 已不能适应时代 缺 ．目前 ， 国大部分商业银行人员配置还存 我 对外开 放的步伐逐渐 加快 。加入 Ｗ Ｏ ； Ｔ 后 特别 要求。 银行只有走出去营销才可以获得优质客 在一 些不适应业务发 展的方面 ：人员数 量庞
款及其相应的配套服务。经过近 ２ 年 的金融 行业竞争加剧 ， Ｏ 我国商业银行金融产品不够丰 成多种不利 ， 具体表现在以下几 个方面 ： 创新 ， 行的公司业 务发生 了巨大 变化， 银 从最 富的缺点显现 出来， 影响 了国内商业银 行的竞 第一 ， 银行反应滞后．在我国商业银行现 初的支付清算和信贷等传统业务成为全面 、 综 争力。同时， 阶段银行公司客户需求呈现 出 有 的工作流程下： 现 一是对公司客户需求发展趋
浅析商业银行在经营管理中存在的问题和对策
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
商业银行对公信贷业务的开展和优化
商业银行对公信贷业务的开展和优化随着经济的发展和社会的进步，商业银行对公信贷业务的开展和优化变得越来越重要。
公信贷业务是商业银行与企业客户之间的主要业务，它不仅关系到商业银行自身的利润和发展，也关系到企业客户的融资需求和发展前景。
因此，商业银行必须加强对公信贷业务的开展和优化，以满足客户需求、提高风险控制能力和加强自身竞争力。
一、商业银行对公信贷业务开展的重要性1.1 为企业客户提供融资支持作为金融机构，商业银行扮演着为企业客户提供融资支持的关键角色。
很多企业在运营过程中需要大量的资金支持，而商业银行则可以通过对公信贷业务为其提供融资服务。
这种服务可以帮助企业满足日常经营资金需求，解决短期流动性问题，支持企业的发展和扩张。
1.2 促进经济发展商业银行对公信贷业务的开展不仅是为了满足企业的融资需求，更是为了促进经济发展。
通过对企业进行融资支持，商业银行可以投入资金到各个行业和领域，推动经济发展和结构调整。
对公信贷业务的开展可以帮助企业实现新产品研发、技术创新、生产扩大等，进而推动整个经济的繁荣。
1.3 增强商业银行竞争力对公信贷业务的开展和优化对商业银行的竞争力提升至关重要。
如今金融市场竞争激烈，各家商业银行纷纷争夺更多的优质企业客户。
通过提供灵活、高效、个性化的对公信贷业务，商业银行可以吸引更多的企业客户选择其为合作伙伴，并凭借此获得市场份额的增加和收入水平的提高。
二、商业银行对公信贷业务开展的策略2.1 强化信贷核心竞争力商业银行对公信贷业务要想开展得更好，就需要强化信贷核心竞争力。
信贷核心竞争力包括信贷团队的专业素质和能力、风险控制体系和流程的完善、信用评估及决策机制的科学和高效等方面。
通过培养一支高素质的信贷团队，确保风险控制能力和决策效率，商业银行才能为企业客户提供更好的信贷服务。
2.2 加强风险管理对公信贷业务具有一定的风险，商业银行必须加强风险管理能力。
首先，商业银行需要建立健全的风险评估和风险控制体系，对借款人的还款能力、还款来源等进行全面评估和分析，以降低信贷风险。
商业银行对公业务
对公业务的挑战
2． 从客户角度分析．传统对公业务的发展越来越有局限 随着市场体系的不断健全，企业都会按照市场模式运作经营管理
企业，企业也都在努力使自身的财务费用实现最小化。很高的短 期借款，以及较大的货币资金量，无疑加大了财务费用的支出， 不会再在当今的市场化企业中出现。企业的这种变化，势必会给 银行传统的用资产带动负债的业务，带来很大的限制和挑战。 随着市场体系的不断健全，企业也要考虑自身的生存，企业自身 的财务运作也越来越正轨。银行通过增加公关费用方式来维持一 个长久的客户，从而达到发展业务的目的，已经变得越来越不现 实。 现代企业制度的建立，使国内商业银行面临客户结构和客户需求 多样化的新局面。客户的需求不仅有了层次差异，而且需求的品 种繁多。客户需求的变化，迫使商业银行要对业务结构做出调整 ，丰富业务品种，加强综合服务。
对公业务的挑战
3 ．从风险角度分析，传统的对公业务带来的风险挑战越来越大 商业银行是独立核算、自负盈亏的法人实体，并把追求最大限度
的利润作为自己的经营目标。但是商业银行又具有特殊性。首先 ，商业银行所经营的对象不是一般的商品，而是特殊商品——货 币和货币资本；其次，商业银行的资本结构中主要是个人和企业 的存款和部分借款，银行资本只占很小一部分。 正是由于商业银行经营的特殊性，使得商业银行的经营活动具有 极高的风险。风险在传统的对公业务中，无处不在。并不是开展 其他业务，就没有风险，可以说商业银行就是经营风险的企业， 但对于对公业务来说，来自风险的挑战更为严峻。 对于商业银行来说，必须把防范风险作为前提，因此大力发展对 公业务，还应牢固树立防范风险的意识，这是推进对公业务稳定 、健康、持续发展的关键。
商业银行对公业务的发展策略
(二)找准对公业务发展的切入点 对公业务发展必须要加大营销，深挖现有客户潜力，积极拓展新
商业银行零售业务存在的问题与发展策略
银行发展论文银行改革论文银行创新论文：商业银行零售业务存在的问题与发展策略摘要：近年来，随着金融体制改革的深入，银行业竞争加剧，各家银行都把零售业务作为一个新的利润增长点，实施战略性的业务转型。
本文在分析商业银行零售业务目前存在的问题基础上，借鉴其他商业银行零售业务的成功经验，提出商业银行零售业务发展策略，从发展理念、组织结构、产品创新、客户管理、渠道建设、人才培养等方面提出相应的发展建议。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。
相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约等特点。
零售业务在我国具有广阔的发展前景，为商业银行开辟了新的利润来源。
一、目前商业银行零售业务存在的问题（一）在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。
长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。
具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。
在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。
二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。
在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。
以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。
三是缺乏市场定位观念。
对客户细分、需求定位等方面的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。
（二）零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
商业银行经营管理存在的问题及其改进措施
一、商业银行经营管理中存在的问题对某商业银行某分行的调查资料显示，2013年至2014年9月期间，该分行共发放了个人质押类贷款近三千笔，主要为理财产品质押贷款和小额质押贷款，贷款本金合计为二十多亿元，贷款余额合计近四亿元，其中的大部分是在2013年12月份发放的。
这当中存在的问题主要有以下几个方面：1.商业银行利用授信客户关联关系违规办理个人质押贷款方式，虚增存款和贷款规模并完成个金客户类指标（1）2013年12月6日，上述分行的对私客户朱某的个人卡收到某开发区某石化有限公司从他行账户转入的千万元后，通过网银，利用该存款及之后所办理的小额质押贷款资金，共循环办理了几笔几百万元整存整取及以该存款质押的几百万元期限为几个月的小额贷款，之后将最后一笔的几百万元贷款资金及剩余的一百多万元卡存款转入某石化在该分行的账户；12月31日，朱某银行卡收到某开发区某燃料油品有限公司从他行账户转入的几百万元后，循环办理了上述质押贷款的提前还款和整存整取销户业务，支付存贷利差十多万元后，余款又分别转入某燃料和某石化在该分行的账户。
期间上述业务共增加该分行存款四千万元、贷款三千多万元，客户朱某成为该分行的达标私人银行客户。
（2）2014年5月22日，上述分行的对私客户吕某的银行卡收到某燃料从他行账户转入的六百多万元，在办理了本人上笔小额质押贷款结清及整存整取销户后，又续办了六百万元整存整取及以该存款质押的五百多万元期限为几个月的小额贷款。
之后利用该笔贷款资金，朱某某和朱某又在当日先后循环办理了上述金额的整存整取和小额质押贷款业务，最后朱某的贷款资金通过吕某账户被划转至某燃料在上述分行的账户中。
上述业务共增加上述分行存款近两千万元、贷款一千多万元,吕某、朱某某成为上述分行的达标私人银行客户。
2.商业银行存在着利用授信客户关联客户关系违规办理业务的行为，并且转入资金疑似来自贷款资金（1）上述商业银行的对私客户及对公客户存在着较大的关联关系例如：某燃料为上述分行的授信客户，某石化为上述分行的结算客户，两家企业的负责人同为周某某、联系人同为朱某，并且通讯地址和经营地址也完全相同；朱某某为某石化财务部人员；吕某为上述分行授信客户某开发区某某石化有限公司的负责人，从企业的账户交易流水看，某某石化与某燃料、某石化存在着大量的资金往来，并且上述分行在2013年至2014年期间向某石化发放的贷款，均被转入某燃料在上述分行的账户，还款资金也来源于某燃料。
商业银行在经营管理中存在的问题及解决措施
商业银行在经营管理中存在的问题及解决措施【摘要】追求利润最大化是商业银行的经营目标，为了实现这一目标，商业银行在业务中需要注意安全，规避风险，调整资产负债结构，要坚持“效益，安全，流动”的原则。
本文分析一些国有商业银行的管理，同时，对目前存在的问题提出了加强管理的主要对策。
一、绪论商业银行作为一种特殊的公司，其公司治理的结构颇受关注，甚至国际金融监管机构都特别重视。
特别是在东南亚金融危机后，国际金融监管机构已进行了一系列的案例研究，结论是：商业银行薄弱的管理和治理结构会引发储蓄和信贷危机，从而给政府创建了一个巨大的社会成本;而良好的管理和治理结构会给银行的股东带来良好的回报。
二、商业银行经营管理中存在的问题(一) 自有资本金不足资本，即自有资金，这是银行业务在风险中谋求生存和发展的前提条件。
《商业银行法》规定：资本充足率不得低于8％。
目前，中国的商业银行还并不能满足这一要求。
中国的国有银行的资本，主要来自金融部门分配信贷资金、专项资金及利润返还。
由传统结构改革受吃“大锅饭”的影响，之前银行只是注重服务，商业意识少，利润枯竭，回报可想而知，这表明之前的自有资金只能依靠财政拨款。
(二) 资金自给能力不强，营运周转困难在各级银行评估的主要是存款、贷款的指标和任务，收息收入的贷款，没有实施资产负债比例管理，并只注重对当地经济发展和减少风险的任务，这要考虑自身的运作效率，出现注重贷款、轻视存款的现象，这就直接导致贷款增多，存款减少这一恶性循环。
陷入长期贷款的一些银行效益差，导致资金紧张，有时占用汇兑差额，经常靠借钱渡过难关，自我发展能力不强，经营性现金流的周转是比较困难的。
(三) 盲目追求揽存数量，忽视资金成本前几年，各银行在执行从紧的货币和信贷政策的情况下，使用各种代理，运用组织存款拓展业务，以缓解资金的供应和需求之间的矛盾，增加现金流量周期，这是无可非议的。
然而，为了完成存款任务，以赢得更多的钱，或公开或暗地里提高存款利率，违反利率政策，甚至不择手段不惜血本地拉存款，使用贷款利率接近或高于贷款基准利率的手段，人为增加资金来源的成本，损害国家利益，这不仅影响了银行业务的会计核算，并反复养大了一些储户或企业财务人员的胃口。
对公存款业务存在问题及对策
对公存款业务存在问题及对策作者：邓惠来源：《商情》2019年第32期【摘要】存款是银行生存和发展的重要基础，对公存款是银行主要的资金来源，对维持银行经济效益具有重大意义。
在利率市场化、互联网金融的影响下，资金流动模式和渠道呈现出新的变化，对传统银行存款业务造成了极大的冲击。
本文简述了对公存款业务的重要作用，针对当前对公存款业务中存在的突出问题提出相应的解决对策，以提高对公存款业务份额，促进银行不断提高经营管理水平，维持银行持续、健康、稳定发展。
【关键词】对公存款 ;金融改革 ;营销 ;大客户管理一、我国对公存款业务现状银行存款是一个基础性、标志性的衡量指标，是体现银行综合实力与竞争能力的重要指标。
银行存款分为储蓄存款和对公存款两种，对公存款是我国的企业、部队、学校、事业机关和个体工商户在商业银行中开立账户进行存款的活动，对公存款具有稳定性强、数额相对较大、成本低，资金流动性较强。
银行的经营的目的是追求利益的最大化，吸收对公存款是扩大银行市场份额，积累资金存款、促进资金运转和提高经济效益的必要手段;加强对公存款是适应市场经济发展的必然选择，研究具有战略性、全局性意义。
二、我国当前对公存款业务存在的问题（一）对公存款业务客户基础薄弱对公存款业务凭借网点积累和客户优势取得了良好的发展，然而伴随着结算方式、金融渠道、财政资金循环方式的改变，单纯依靠传统方式已不能满足对公业务发展要求;传统产品趋向于单产品服务，存款产品同质化严重，服务缺乏综合性;银行对业务客户的吸存潜力挖掘不足，大客户管理不到位，缺乏对客户定期、细致的管理，日常服务理念缺失，沟通手段单一。
（二）对公存款业务城乡发展不平衡我国地大物博，在经济发展上存在显著的不平衡性。
受经济发展水平制约，经济发达地区在融资渠道和规模上存在更多选择，而地处偏远的乡镇、农村的经济发展水平则大额存款拉存困难大，制约着对公存款业务的发展。
（三）对公存款业务转型动机不强经济和金融的发展使得银行面对利率市场、金融脱媒等复杂化挑战，对公存款业务与支付结算、贷款等银行产品联系紧密，近年来债券融资、融资租赁、理财融资等新兴融资方式的出现改革了传统吸“信贷”吸存方式，由贷款积淀的存款减少;同业业务发展较快，互联网金融开辟的新资金渠道分流了对公存款业务，提升了银行吸存成本;银行主管领导和管理层管理理念滞后，缺乏对业务转型必要性全面的认识，在资金、精力、人力方面投入明显不足。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。