《信用管理》在线课程PPT 第五章 复习思考题参考答案

第五章复习思考题参考答案1.简述征信国家信用立法的根本原那么有哪些。

征信国家信用立法最主要的是表达出保护人权和维护市场公平竞争两项根本原那么。

〔1〕保护人权在兴旺国家,个人隐私权问题作为人权问题的一局部,一直受到各国政府的高度重视,群众对于个人隐私权问题也是非常敏感的。

对于征信机构,提供企业和个人的信用信息采集、查证调查、数据处理、数据存储和调查结果的传播等效劳,其业务操作必须有法可依。

综观各征信国家的信用管理相关法律,都必然设有限制消费者个人数据的使用范围和限制数据自由传播的条款。

〔2〕维护市场公平竞争维护市场公平竞争,包括对各类金融机构公平地开放信用工具、发放业务的许可,使金融机构的业务特色由市场选择,而不由政府进行规划,使消费者个人获得平等的授信时机,也就是维护个人在经济活动中具有平等的成功时机;在合理保护个人隐私的情况下,在市场上全面开放企业和个人经济活动方面的征信信息,使交易双方的信息对称,维护市场的公平交易。

维护市场公平竞争原那么的另一作用在于保证失信惩戒机制的运转。

不管是公众还是政府,却都不能容忍对任何经济失信记录的保护,一致认为保护企业和个人的经济失信记录是对公众利益的侵犯,是一种对社会的犯罪行为。

公平竞争的原那么需要更多的保障消费者利益，在企业和消费者利益冲突时，信用法规更多的保障消费者，因为企业有更多的资源和能力，保障自己的利益，因此法律向消费者倾斜，那么更有利于市场的公平竞争。

在不违背两项根本原那么的前提下，信用立法中有时还会遵循一些其他辅助原那么。

比方：稳定经济和解决特殊社会问题。

2.美国信用管理立法中是如何保护消费者的？美国信用管理法规中消费者保护的系列法律中，最重要首推?公平信用报告法?。

其次，还有?平等信用时机法?(ECOA)、?公平债务催收作业法?(FDCPA)、?老实租借法?〔TILA〕、?公平信用结账法?〔FCBA〕、?信用修复机构法?〔CreditRepair Organization Act〕。

〔1〕?公平信用报告法?于1971年4月开始实施(U.S.Congress,FCRA,1994)。

FCRA所标准的主体是“消费者报告机构〞和“消费者信用报告的使用者〞。

FCRA定义的消费者信用报告是指书面、口头或其他资料形式的报告,含有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等内容。

FCRA保证消费者从信用局(Credit Bureau or Local Retail credit bureau)能够自由取得自己的根本数据,并且相当比例的授信机构是在以信用局对消费者信用评价为授信依据的历史条件下建立的,它主要规定了消费者个人有了解资信报告的权利和标准了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围。

后者实际上明确了消费者资信调查机构的经营方式。

FCRA规定,消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据,消费者具有对不实负面信息的申诉权利。

对于消费者资信调查机构,最重要的标准是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围。

法律规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合以下条件,否那么即使当事人同意也属违法行为:①与信用交易有关;②为雇佣目的;③承做保险;④与合法业务需要有关;⑤奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。

?公平信用报告法1996年革新法?又增加了三个合法使用者:①依法催收债务的联邦政府有关部门;②出于反间谍目的需要的联邦调查局(FBI);③经当事人本人同意,并以书面形式委托的私人代表和机构。

对于消费者资信调查报告中的负面信息,法律规定在指定的年限后,可以在资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。

例如,破产记录保存年限为10年,偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。

法律规定,凡以欺骗手段取得他人个人资信调查报告的,将被处以一年以下徒刑,同时处以5 000美元的罚款。

该项法律条款的细节内容由联邦贸易委员会(FTC)做出解释。

〔2〕?平等信用时机法?于1975年10月开始生效(U.S.Congress,ECOA,1994)。

该法适用于一切向消费者授信或安排消费者申请信用销售的政府机构、商家和个人。

该法并不要求授信机构不顾事实地放贷,而是在对信用申请人进行调查和数据分析的根底上做出合理的授信,但不得因申请人的性别、婚姻状态、种族、宗教信仰、年龄等因素做出歧视性的授信决定。

〔3〕?公平债务催收作业法?于1978年3月20日开始生效,法律适用于替债权方进行追账活动的第三方(U.S.Congress,FDCPA,1994)。

但是,法律标准的是受委托从事追账活动的追账机构向自然人类型的债务人进行追账的情况。

〔4〕?老实租借法?于1969年7月1日正式生效。

该法共分4个章节,各章节的内容分别是:消费者保护;不合理信用交易;被扣发工资的解决方法;成立消费信贷国家委员会(National Committee on Credit Finance)。

所谓“不合理信用交易〞指的是收费价格过高的信用交易。

该法的第三章提供了被扣发工资的情况出现时,首先被法律解释为借贷关系,然后提供同雇主解决纠纷的法律程序。

该法的执法机构为联邦贸易委员会。

〔5〕?公平信用结账法?于1975年10月开始生效,它是对于“老实租借法〞修改的结果(Arnold S.Goldstein,1996)。

该法的核心内容还是保护消费者,反对信用卡公司和其他任何循环信用(Open-end Credit)交易的授信方在事前提供应消费者不精确的收费解释和不公平的信用条款。

〔6〕?信用修复机构法?于1996年公布，规定：信用修复机构是指使用商业工具销售或者提供效劳、以获取报酬的专业性信用效劳机构，其主要业务有：一是改善消费者的信用记录、信用历史或者信用评级；二是给消费者提供信用修复建议或者帮助。

该法案对信用修复机构的行为进行约束，信用修复机构不得在效劳完成之前收取费用，不得做出不真实的或者误导性的陈述或者建议。

该法案还要求消费者与信用修复机构签订书面协议。

信用修复机构应向消费者声明“准确的、及时的信息不能修复〞。

消费者在协议签订后的3个工作日内可以免费中止协议。

该法案还明确了法律责任：违反法律的机构将承当民事责任，赔偿金额包括消费者遭受的实际损失，律师费和惩罚性赔偿。

3.借鉴美国信用管理法律的主要构成和根本思想，对我国的信用立法有何借鉴，谈谈你的看法。

美国是世界信用交易额最高的国家,也是信用管理行业最兴旺的国家。

美国市场的信用交易和信用管理行业得以健康开展的根本保障是其完整的、与信用管理相关的法律体系,以及联邦政府出台的一些法规。

建立这些法律法规的目的在于保护消费者的隐私权,并间接地标准了信用管理从业的效劳范围和方式。

我国信用管理尚未建立完善的法规体系。

中共十六大报告提出“整顿和标准市场经济秩序,健全现代市场经济的社会信用体系〞。

因此,从现阶段看,需要开展信用立法,建立健全各类信用管理的法律法规,是一切信用管理工作中最根本的环节。

我国关于信用的立法和执法很薄弱,一些法规虽然都对老实守信作了规定,但只是原那么性的规定,操作性不强;?刑法??公司法??证券法??证券投资基金法??注册会计师法??商业银行法?及?反不正当竞争法?等法规,对虚假出资、提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告,以及虚假广告等不老实行为作了处分规定,但处分乏力,缺乏以对各种失信行为形成强有力的约束。

和谐社会信用文化迫切需要强有力的法律硬约束,使失信本钱大于失信收益,只有这样人们才能形成失信不如守信的信用观念。

我国社会信用体系建设，一定要强调立法先行，以保证社会信用制度的健康开展。

在制定信用法律法规的过程中，需要界定好以下关系：一是界定好政府信息公开与保护国家经济平安的界限；二是界定好公开信用信息与商业秘密的界线；三是界定好消费者个人隐私与公开信用信息的界线。

我们需要充分借鉴兴旺国家在信用管理方面的法律法规，先以行政法规或者指导意见等形式公布一些相关规定，执行一段时间后总结经验，提出立法草案，条件成熟后形成法律。

4.什么是失信惩戒机制？它有何特征？失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的，以企业和个人征信数据库记录为依据的,通过信用记录和信用信息的公开,来降低市场交易中的信息不对称程度,约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成局部。

在社会信用体系中，为防范和打击失信行为而设计的失信惩戒机制在实施方法和效果上具有以下根本特征:主动打击经济失信行为、在社会上全面渗透、使失信者受到经济性惩戒。

主动打击经济失信行为是指这种失信惩戒机制不对失信者进行思想道德教育，也不在意失信者是否愿意,甚至在失信者不知情的情况下，个人信用局的征信数据库就将其不良记录全部收录在案,并让失信者未来的交易对方或雇主、公用事业单位等能够方便地取得。

在全面了解失信者的不良信用记录后,由授信者或者雇主自己决定是否与失信者交易、交往或者决定交易额度。

在社会上全面渗透是指对失信行为的记录是覆盖全国的对不良记录的传播是全国性的。

只有这样，才能使失信者在社会上寸步推行，有效通制失信行为，提高失信本钱。

5.失信惩戒机制是如何运作的？失信惩戒机制是以市场手段对失信行为进行惩戒并对守信行为给予奖励的市场机制。

失信惩戒机制以信息公开为前提,以市场调节为实现手段,是一种非正式的社会惩戒机制。

失信惩戒机制通过建立以征信数据库为纽带的市场联防,降低市场交易中的信息不对称程度来到达防范失信、惩戒失信和鼓励守信的目的。

失信惩戒机制运行的操作性在于:(1)依托征信数据库，以市场方式处分市场失信主体。

(2)将交易双方的矛盾激化为失信方对全社会的矛盾.对市场上的失信行为进行实质性的打击。

(3)形成失信惩戒的社会震慑力，将市场主体的失信动机消灭在萌芽之中。

对于已成为事实的失信行为，要在相当长的失信惩戒期间内，使失信主体不能进人市场的主流，加大失信主体失信的本钱。

(4)在对市场失信行为进行惩戒的同时,具备对守信主体的奖励功能。

(5)惩戒的作用范围覆盖全社会。

(6)信用专业机构是法律法规约束下的失信惩戒主要执行者。

6.社会信用与市场经济是怎样的关系？（1）社会信用是市场经济的本质要求。

社会信用，从本质上讲，要求社会人、自然人和法人老实守信，言行一致，真老实在，信守承诺，互利和彼此信任。

从另外一个角度来看，可以说，市场经济关系实质上就是一种契约关系。

外表看来，契约的制定和执行依赖于法律，但法律本身的执行依赖于整个社会的诚信水准，在一个人们普遍不讲信用的社会里，法律所能起的作用是非常有限的;在契约不完备的条件下，人与人之间交易关系的建立和维持就更加需要信用。

在现代市场经济运行中，信用的价值更加明显。