4农户贷款实施细则

- 1 - 呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行 农户贷款业务管理实施细则 第一章 总 则 第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供优质、高效的金融服务，根据中国银行业监督管理委员会《农户贷款管理办法》、本行《信贷业务管理办法》等信贷管理制度，制定本实施细则。 第二条 本实施细则所称的农户贷款是指本行对农牧户家庭成员发放的，用于农牧业生产经营、农村乡镇商品流通及农户家庭生活所需的自然人贷款。 第三条 农户贷款坚持有利于防范风险、有利于降低成本、有利于提高效率的原则。 第四条 农户贷款业务基本流程为：申请与受理、调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二章 准入条件 第五条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含），在农村区域有固定住所或者经营场所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力。 （二）收入来源稳定，具备按期偿还本息的能力。 （三）从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策，贷款用途合法。 （四）资信状况良好，在我行没有不良信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。 第六条 严禁对以下客户办理农户贷款业务： （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的。 （二）有刑事犯罪记录的。 - 2 -

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的。 （四）从事国家明令禁止业务的。 第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式 第七条 贷款额度。农户贷款单户授信额度起点为5000元，农户联保贷款最高不超过5万元（含），其他农户贷款视生产经营需要和担保情况确定贷款额度。客户部门应根据客户的信贷需求、生产经营规模、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度（含他行授信）应控制在该农户家庭近三年年均总收入的55％以内。 第八条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限最长不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。农户贷款到期前15天，借款人可申请贷款展期，贷款展期不限次数，但累计展期期限不得超过原贷款期限。 第九条 贷款定价。使用人民银行再贷款资金发放的农户贷款，贷款利率不得超过人民银行再贷款政策规定可执行的最高利率；使用其他资金来源发放的贷款利率执行总行正式下发的利率政策。 第十条 还款方式。农户贷款采取按季（月）结息、到期还本的还款方式。 第四章 担保方式 第十一条 农户贷款可采取以下担保方式，具体包括： （一）保证担保方式。包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、多户联保等保证担保，保证人需具备担保能力，并提供相关资料，并经本行审核同意后方可担保。 （二）抵押担保方式。包括房地产、林权、土地承包经营权等抵押担保。林权和土地承包经营权抵押，要根据国家和地方有关法律法规，由地方政府指定的有权部门办理抵押登记。 - 3 -

（三）质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。 （四）组合担保。采取上述两种或两种以上担保方式。 第十二条 农户联保贷款的联保小组组建应遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，小组成员之间共同承担连带责任保证。申请多户联保农户贷款，必须同时符合下列条件： （一）联保小组成员不低于３户。 （二）联保小组成员间不存在直系亲属关系。 （三）联保小组成员的居所应相对集中。 第五章 申请、受理与调查 第十三条 客户向客户部门提出农户贷款业务申请，并提供以下资料： （一）客户基本资料，如：借款人及共同借款人合法有效的身份证明、户口、婚姻证明、家庭主要财产的权属证明等。 （二）借款人及共同借款人、保证人的征信报告。 （三）借款人经营方面的材料，如：营业执照、经营场所的证明材料、土地承包\租赁合同、购销合同及订单等； （四）担保人合法有效的身份证明、保证人担保能力和资信证明、抵押物的权属证明。 （五）本行认为有必要提供的其他材料。 单户金额在10万元以下（含）的农户贷款可适当简化客户经营方面的材料，在我行征信系统未开通前，不需要打印征信报告，但客户经理要通过实地调查和走访了解借款人经营情况和资信状况。 客户部门收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。 第十四条 农户贷款业务须采取双人实地调查和面谈制度。客户经理要与客户进行面谈，并应通过走访调查等途径，认真核实客户信 - 4 -

用情况以及提供资料的真实性、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社等组织对农户进行贷前调查。 客户经理应对以下主要内容开展调查： （一）客户提供的资料是否真实、有效。 （二）客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、负债情况、信用记录等。 （三）客户生产经营状况、收入支出情况等。 （四）借款用途是否合法，客户是否具备还款能力和意愿。 （五）核实担保人的担保能力和意愿，实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。 第十五条 客户经理在贷款调查时，必须对借款人生产经营场所或家庭住所摄影照相，影像资料应与其他调查资料一并归档保管。 第十六条 单户金额在10万元以下（含）的农户贷款，客户经理根据调查情况，填写《农户贷款申请及调查表》（对村镇批量发放的农户贷款，还需要填写《村镇基本情况调查表》），调查表无法反映的其他情况，可补充撰写调查报告。在授信期限内办理收回再贷的，原贷款期间能够按期还本付息、贷后管理未发现预警信号的，可不再重复入户调查，在《授信业务申报书》说明情况后直接申报。 单户金额在10万元以上的农户贷款，客户经理根据调查情况，需逐户逐笔撰写《个人贷款调查报告》。 第十七条 调查认为符合贷款条件的，客户经理签字后，填写《授信业务申报书》（批量发放的农户贷款按批次，并附贷款明细表），随同有关信贷资料提交客户部门负责人和主管行长审核签字，再将有关信贷资料移送有权审查岗审查。客户部门负责人、主管行长需在《授信业务申报书》签注明确的准入理由和调查意见。单户金额在10万元以下（含）的农户贷款，在授信期限内办理收回再贷的，符合下列条件的，可不再重复入户调查，由调查人员在《授信业务申报书》中 - 5 -

说明情况后直接申报。 （一）原贷款期间能够按期还本付息（逾期或欠息不超过10天）； （二）贷后管理中未发现预警信号或影响借款人还款能力的重大变更事项。 第十八条 调查认为不符合贷款条件的，应终止信贷程序，并及时通知申请人。 第六章 审查、审批 第十九条 风险管理部审查岗负责农户贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，按客户、按批次或村镇汇总填写《授信业务审查表》，并报授信业务审批委员会审批。 第二十条 审查岗对调查环节移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、本行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退回客户部门。 第二十一条 授信审批委员会按照委员会议事规则，根据调查、审查结论等因素审批农户贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。对经授信审批委员会审批的贷款，根据董事会授权，报有权审批的行长、副行长签批。 第七章 用信管理 第二十二条 合同签订。经审批同意后，客户部门根据有关规定与客户签订借款合同和担保合同。抵质押贷款可根据授信期限一次性签订最高额抵质押贷款合同；保证担保和联保贷款无论授信期限长短，每次用信均需重新签订合同文本。 第二十三条 抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。抵质押登记可根据 - 6 -

合同期限办理，抵押物评估一年一评。 合同签订和抵押登记办理过程需经总行明确的见证人员见证。 第二十四条 贷款发放。经授信审批委员会批准同意发放的信贷业务，由客户部门填写放款申请审批书，经风险管理部审查、分管行长审批后，由客户经理负责与客户签订借据，并将放款通知书、支付委托申请书、放款审批书一并整理齐全后交柜台办理出款，柜台负责人负责对借据日期、利率、户名、用途、金额与客户经理提供的放款通知书进行核对，核对无误后办理放款手续，对核对不符的退回客户经理，不予办理。在签订借据时，根据借款人情况和信贷规定与客户签订扣款授权委托书、支付委托书、承诺书、声明等附件。 第二十五条 信贷支付。 （一）金额在30万元以下的农户贷款，采取自主支付的方式，贷款支付到借款人在本行开立的存款结算账户中，由客户自主提款支付。 （二）金额在30万元以上（含）的农户贷款，采取受托支付的方式，柜员按照借款人提款申请、支付委托书和相关合同约定，直接支付给借款人交易对手。 第八章 贷后管理和档案管理 第二十六条 积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织在组织农牧民生产经营、贷款资金监管、引导农牧民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。 第二十七条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑贷款额度、批次以及客户还款情况确定检查方式和检查频率，按照《贷后管理办法》执行。 第二十八条 客户经理需按户（联保贷款可按组）对贷款资料整理成卷，于贷后15日内将贷款档案移交风险管理部审查，由合规审查员审查完成后，填写《个人贷款档案清单》，交档案员统一保管。