信贷风险控制管理办法
个人信贷业务贷后管理办法
个人信贷业务贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章风险监测第四章贷后检查第五章违约贷款的催收与处置第六章抵（质）押物管理第七章贷款信息维护第八章档案资料管理第九章贷后管理工作的监督检查第十章附则— 1 —第一章总则第一条为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。
— 2 —第四条本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章职责分工第五条总行相关部门的职责（一）住房金融与个人信贷部1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；3.负责监测分析全行个人信贷业务风险状况，研究提出措施议及解决对策，并组织、督导分行落实；4.负责个贷风险预警模型的研发、维护、重检、优化和退出，负责对全辖疑点核查和整改工作进行监督检查和考核评价等工作；5.负责制定本条线年度信贷自查工作计划，并组织实施；配合全行信贷检查牵头管理部门组织的年度综合信贷检查和风险排查工作，并对检查发现的问题进行跟踪整改；6.按照《银行信贷业务责任认定管理办法》的相关规定，做好本条线责任认定相关工作；7.按照《银行授信业务押品管理办法》的相关规定，做好个贷抵押物管理相关工作；— 3 —8.负责督导本条线对内外部审计、监管检查发现问题的整改落实；9.参与个贷贷后管理相关信息系统和工具的研发，负责个贷系统中有关贷后管理相关功能完善、优化；10.负责研究、处理各级行反映的在个人信贷业务贷后管理工作中遇到的问题；11.负责本条线的案件防控工作；12.做好个人信贷业务反洗钱工作；13.其他与个人信贷业务贷后管理相关的工作。
银行信贷资产风险分类管理办法
银行信贷资产风险分类管理办法银行风险管理部第一章总则第一条为客观及时的反映我行信贷资产的真实价值，监测信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》、《银行贷款损失准备计提指引》等法律法规，制订本办法。
第二条本办法所指的信贷资产分类，是指按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程。
其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条通过信贷资产分类应达到以下目标：（一）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映贷款的质量；（二）发现信贷资产审批、发放、贷后管理、清收等信贷管理过程中存在的问题，加强信贷风险防范；（三）为判断信贷资产损失准备金是否充足提供依据；（四）为信贷资产质量考核和不良贷款责任认定提供依据。
第四条本办法所涉及的信贷资产包括公司业务信贷资产和零售业务信贷资产。
公司业务信贷资产包括对公司客户发放的贷款（含抵押、质押、担保等贷款）、贴现、信用垫款（含银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款等）、进出口押汇、信用证、保函和承兑汇票等各类表内外公司授信业务（以下简称公司业务贷款）。
零售业务信贷资产包括对自然人客户发放的个人贷款、信用卡贷款等零售业务（以下简称零售业务贷款）。
本办法所指的借款人包括公司和零售各类表内外授信业务的申请人。
本办法所指的贷后检查包括对各类授信业务的授信后检查。
第五条信贷资产五级分类遵循以下原则：（一）真实性原则分类应当真实客观的反映信贷资产的实际的风险状况，不可人为高估或低估信贷资产的风险。
（二）及时性原则应及时，动态的根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
原则上我行每月对于全行信贷资产进行一次五级分类；发现预警信息或其他影响贷款归还的不利因素，随时调整分类结果。
（三）重要性原则对影响贷款分类的诸多因素，要根据五级分类的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四）审慎性原则对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。
[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施
![[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施](https://img.taocdn.com/s3/m/c5a54f0b7dd184254b35eefdc8d376eeaeaa17e6.png)
[信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。
包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。
同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。
该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。
第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。
贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。
因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。
设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。
但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
农村商业银行信贷业务管理办法模版
农村商业银行信贷业务管理办法模版农村商业银行信贷业务管理办法第一章总则第一条为规范农村商业银行信贷业务管理，促进信贷业务风险防控和经营稳健，提升金融服务质量和效率，制定本办法。
第二条农村商业银行在履行商业银行职责的同时，应当注重农村地区的经济发展，积极支持农民、农村合作组织和乡村企业发展，推进现代化农业、乡村旅游等领域的发展。
第三条农村商业银行信贷业务应当以风险管理为核心，坚持审慎经营，保护客户利益，规范经营行为，防范信贷风险。
第四条农村商业银行应当建立健全各项内部管理制度和外部监管机制，保证业务安全和合规。
第二章客户管理第五条农村商业银行应当建立健全客户身份识别、反洗钱等制度和安全保护机制，确保授信与客户之间的真实性、及时性、有效性。
第六条农村商业银行应当严格审核客户的合法身份、经营合规、经济实力等相关信息，并对客户建立档案，注明授信额度、用途、期限、财务状况等重要信息。
第七条农村商业银行应当根据客户的信用风险评估结果，确定授信额度和利率，并授权有关职能部门完成授信业务。
第八条农村商业银行应当根据客户的经营状况和贷款使用情况，定期评估客户的信用状况，对信用风险出现异常情况及时予以应对。
第三章授信管理第九条农村商业银行授信业务应当以贷款合同为准，严格控制借款人用款用途，防止违规或者超出合同约定的行为。
第十条农村商业银行在审批授信业务时，应当注重客户的还款能力、担保方式、抵押物价值等相关因素，以确保风险可控。
第十一条农村商业银行审批授信业务时，应当进行全面的风险分析和评估，确保资金用途真实合法，担保物真实有效，授信风险可控。
第十二条农村商业银行在发放授信时，应当明确监督和管理责任，确保资金流向真实合法，担保物有效可靠，及时跟踪和催收拖欠款项。
第四章风险防控第十三条农村商业银行应当建立完善的风险管理制度，开展多项风险评估和防范工作，及时发现和处理信贷业务中的各类风险。
第十四条农村商业银行应当建立健全风险透明化制度，做到监管与管理无缝对接，风险评估与防范同步推进。
个人信贷业务贷后管理实施办法
附件：中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范和控制个人贷款风险，规范贷后管理规程，根据《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》、《中国农业银行个人消费贷款管理办法》、《中国农业银行个人生产经营贷款管理办法》及相关制度、规定，制定本实施办法。
第二条本办法所称个人信贷业务，是指个人消费贷款、个人生产经营贷款和下岗失业人员小额担保贷款等非住房个人贷款。
个人消费贷款包括汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、农用机械消费贷款、房屋装修贷款、综合消费贷款、个人质押贷款等。
第三条个人信贷业务贷后管理是指个人贷款发放之后到本息收回期间信贷管理行为的总和，包括贷款的日常管理、贷后首次跟踪检查、日常检查、风险监控、贷款催收、贷款风险分类、贷款保全、贷款档案管理以及贷款回收等。
第四条个人信贷业务贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、盯住逾期、注重效率的原则。
第五条个人信贷业务贷后管理实行经营主责任人负责制。
第二章贷后管理工作部门及职责第六条总行个人业务部负责对各级行个人业务处贷后管理的指导与监督工作。
主要职责包括：（一）个人信贷业务贷后管理工作的指导。
（二）一年至少组织一次全行个人信贷业务贷后管理现场检查。
（三）对各行贷后管理工作进行监督并对管理成果进行综合评价。
（四）做好与信贷管理、会计、法规、审计、监察等相关部门的协调沟通工作。
第七条各分行个人业务处负责辖区内个人贷款的贷后管理工作的指导、监督、培训，并负责与相关部门的协调工作。
主要职责如下：（一）一级分行主要职责。
1、检查经办机构个人贷款发放、收回和管理等工作，提出意见和要求。
2、对经办机构信贷业务的调查、审查、审议、审批、发放等环节信贷档案的完整性，信贷管理系统数据的真实准确性，业务流程的合规性，信贷调查、信用评级、风险分类的真实性等进行监督检查。
3、对分行个人信贷资产质量监控，及时上报不良贷款发生、收回、新增等情况。
中国人民银行信贷资金管理暂行办法
中国人民银行信贷资金管理暂行办法【发文字号】银发〔1994〕37号【发布部门】中国人民银行【公布日期】1994.02.15【实施日期】1994.02.01【时效性】失效【效力级别】部门规章中国人民银行信贷资金管理暂行办法（1994年2月15日银发〔1994〕37号）第一章总则第一条为保证在社会主义市场经济体制下货币需求与货币供应的基本平衡，保持币值稳定，保障信贷资金安全，以促进国民经济持续、快速、健康地发展，特制定本办法。
第二条本办法适用于：中国人民银行、商业银行（含合作银行，下同）、政策性银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、保险公司、信用合作社、融资中介机构以及邮政储蓄机构等。
第三条本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分：第四条信贷资金管理系指中国人民银行（以下简称人民银行）对货币信贷总量的控制和信贷资金的调节与监管。
第五条信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。
总量控制，系指人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。
比例管理，系指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。
分类指导，系指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。
市场融通，系指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置。
商业银行和非银行金融机构，主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。
第六条人民银行是信贷资金管理的主管机关。
第二章货币信贷总量控制第七条人民银行总行掌握货币政策决定权、货币发行权、基础货币管理权、信贷总量控制权、基准利率和法定利率调节权。
人民银行的分支机构按照总行的授权，负责辖区内的信贷资金管理。
第八条人民银行对货币信贷总量的控制，要由信贷规模管理为主的直接控制逐步转向运用社会信用规划、再贷款、再贴现、公开市场操作、准备金率、基准利率、比例管理等手段的间接控制。
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法(专业完整版)
商业银行关于不良及潜在风险信贷业务清收处置管理办法第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制订本指引。
第二条本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定的逾期贷款和五级分类认定的次级类（含）以下贷款、承兑垫款；潜在风险信贷业务是指虽未产生不良，但存在潜在风险情形的信贷业务。
具体包括但不限于以下几种情形：（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；（二）非五级不良的双90 天逾期贷款（指已经出现双90 天逾期贷款的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清等方式的化解贷款；（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名贷款四种形式）；（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人）失踪、无法联系的；（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。
第二章组织管理和职责分工第三条组织管理（一）成立领导小组。
本行成立不良及潜在风险信贷业务处置领导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。
领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。
（二）领导小组主要职责1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收工作;2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、化解政策;3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作;4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷事件做出决策。
商业银行信贷人员风险责任保证金管理办法(专业完整版)
商业银行信贷人员风险责任保证管理办法第一章总则第一条为了进一步加强信贷风险控制与管理，促进审慎经营，强化信贷人员合规经营意识，防范和化解信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规，结合本行实际，制定本管理办法。
第二条本办法所称信贷人员是指参与公司和个人资产、负债及中间业务营销的综合类客户经理，以及不参与营销但参与信贷业务审查、审批、发放及贷款后评价人员。
其中负债类客户经理按本行标准减半计提风险责任保证金。
第三条本制度所称风险责任保证金是根据各信贷人员的岗位职务特征，按照个人与单位配比原则提取的，执行“先提后返”或在信贷资产出现“风险责任”时用于抵补风险敞口的专项保证金。
“风险责任”定义见《** 银行信贷风险责任制度》相关规定。
第四条风险责任保证金的用途（一）在本行信贷人员内退、离职或离行、岗位调动时，作为对其未了（或有）风险责任的经济担保。
（二）在本行信贷人员内退、离职或离行、岗位调动时，作为本行执行应收未收款款项的来源之一。
（三）其他因履职或自身原因对本行的资产、声誉等造成或有损失的经济担保。
第五条本行成立风险责任保证金管理委员会，由行长任主任，分管行长任副主任，合规风险部负责人、运营管理部负责人、综合管理部负责人任委员，负责本行风险责任保证金的运营和管理。
其中总行综合管理部为本行信贷人员风险责任保证金的管理部门。
其他相关部门向综合管理部和运营管理部提供风险责任保证金扣缴与返还的依据。
第二章风险责任保证金的计提缴存第六条风险责任保证金缴存遵循适度原则，实行上限管理，即缴存余额达到上限标准后信贷人员停止缴存。
根据本行岗位体系结构、薪酬等级和或有风险状况，各信贷人员岗位具体上限标准规定如下：1、高层管理人员按照相应的高管薪酬管理办法执行。
2、客户部、支行负责人（正、副职）15 万元。
3、资深客户经理15 万元，高级客户经理10 万元，中级客户经理8 万元，初级客户经理6 万元，助理级及以下客户经理4 万元。
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信贷风险控制管理办法
一、前言
信贷风险是银行系统中不可避免的一个问题，如果不加以管理和控制，会对银
行的盈利能力和运营稳定性造成严重的影响。
为此，建立一套完整的信贷风险控制管理办法，对银行进行风险管理和控制至关重要。
二、信贷风险的定义
信贷风险是银行在进行贷款业务过程中所面临的风险，它是指银行贷款的借款
人无法按时偿还本金和利息的可能性，由此导致银行无法收回贷款本金和利息而造成损失的风险。
信贷风险的表现形式包括违约、拖欠、拒绝还款、破产等。
三、信贷风险控制管理办法的制定原则
信贷风险控制管理办法的制定应符合以下原则：
1.全面性原则：制定的管理办法应概括全行业的信贷风险控制管理。
2.风险导向原则：制定的管理办法应以风险管控为核心，依照风险识别、
评估、控制、监测、回溯、纠错的程序化管理进行。
3.合规性原则：制定的管理办法应遵守国家法律法规，并符合银行业的
规范、标准和行业惯例。
4.适用性原则：制定的管理办法应能适应不同类型银行的经营环境、业
务模式和风险特征。
四、信贷风险控制管理办法的内容
信贷风险控制管理办法的内容应包括以下方面：
1. 风险管理组织机构和职责
银行应建立完整的信贷风险管理和控制机构，在组织架构、人员配置、职责分
工等方面进行科学合理的设计。
风险管理组织机构应设立信贷审查部门和风险控制部门，审查和控制贷款风险。
2. 信贷业务准入和审查管理
银行应建立贷款准入和审查管理制度，规定贷款业务的准入标准、审批流程、
审批程序和审批权限，确保贷款业务准入和审查管理的科学性和规范性。
3. 风险评估和定价管理
银行应建立客户风险评估和信贷定价管理制度，确保贷款的定价合理，并根据客户风险评估结果制定不同的利率等贷款条款。
4. 风险监测和控制
银行应建立风险监测和控制制度，定期开展贷后风险监测，发现和掌握贷款风险动态，及时预警和处置高风险贷款。
5. 风险回溯和纠错
银行应建立信贷风险回溯和纠错制度，组织开展定期或不定期的风险回溯，总结分析贷款风险管理中的经验和教训，并及时纠正管理中存在的偏差和不足。
五、结论
建立完整的信贷风险控制管理办法，对银行系统的风险管理和控制十分重要。
同时，应根据银行的实际情况，灵活地运用各项管理制度，保持不断完善和成熟。