保险合同及基本原则PPT课件
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保险合同
一、概念： 投保人与保险人约定权利义务关系的协议。
二、保险合同的法律要求
1、要约与承诺 2、对价 3、有法定资格的当事人 4、有合法的目的
三保险合同的特点
1、要式合同（履行特定程序以特定形式订立）
2、双务有偿合同（当事人双方相互承担义务和权利）
3、最大诚信合同
4、附和合同（一方提出合同内容，另一方只能接受或拒绝）
或其组成人员行使代位求偿权 （故意除外）
（二）物上代位
含义：对损失的保险标的赔偿后，保险人取得受损标的
202的0/10所/13有权地位
字意含糊
词义含糊
（2）结构不清晰
（3）合同以外信息造成合同含义模糊
2、解释原则
（1）文意解释原则
日常用语按普通词义
技术用语按技术含义
法律用语按法律含义
（2）意图解释原则
按订立时双方的真实意图
（3）有利于被保险人的解释原则
（4）明示优于默示原则
（5）合同变更优于合同正文原则
2020/10/13
6
3、保险合同的争议处理：协商、调解、仲裁、诉讼
2020/10/13
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3、意外伤害保险中近因更复杂 意外是承保责任，疾病为除外责任
（1）疾病造成意外，意外造成伤害或死亡，则看与哪个原因近 （2）如果疾病只是容易使人受到意外伤害，则意外为近因 （3）如果意外伤害只是加重了疾病的程度，则疾病为近因
2020/10/13
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四、补偿原则——最重要原则
（2）、人身保险中 本人 配偶、子女、父母 与投保人有抚养、赡养、或抚养关系的家庭成员或近亲属 被保险人同意投保人为其投保
4、保险利益存在时间 财产险---保单有效期内和损失发生时 人身险---在保单出具时满足 海上运输—可在保险利益确定前，但损失发生时必须存在
2020/10/13
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二最大诚信原则
1、陈述或告知 2、保证
2020/10/13
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三近因原则
近因含义：造成损失事故发生的最直接、最有效、起决定 作用的原因。 保险赔偿是以保险风险是损失发生的近因为要件的原则
1、损失原因分析 （1）几种原因同时起作用，承保损失必须归咎于决定性有效的原因 （2）几种原因随最初引发原因不可避免地顺序发生，最初原因具有
说明：①投保人或被保险人都可以指定受益人，投保人指定受益人 须经被保险人同意 ②受益人可为一人或数人，为数人时要确定顺序和份额，否 则按等额分配 ③受益人变更须通知保险人，不必通知受益人 ④下列情况保险金作为被保险人遗产，由保险人执行给付 A：没有指定受益人 B：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 C：受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人 ⑤受益人可为任何人 ⑥人寿保险金只有受益人享受，不是遗产，不可用于偿还死 者生前债务
支配性，无论后继原因是否是承保危险，按最初原因赔偿
（3）几种原因相继发生，如因果链被新干扰中断，则新干扰为近因
2、对两个近因分析
（1）两个近因都是承保责任或除外责任
（2）一个是承保责任另一个是非承保责任
（3）一个承保责任另一个是除外责任
A：两个原因缺一不可，即共同作用才会造成损失，以除外为主
B：每个原因都会造成损失，各自计算损失
3、保险合同辅助人 代理人、经纪人、公证（估）人
（二）保险合同客体 20210、/10/1标3 的：作为保险对象的财产及相关利益或人的寿命和3 身体 2、保险利益：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益
（三）保险合同的内容 保险条款：反映合同内容的文字条文，规定了双方的权利 和义务，是当事人双方履行合同义务承当法律责任的依据
1、基本条款 姓名、住所 投保人、被保险人、受益人 标的 保险责任、除外责任 保险期限 价值 保险金额 保费及支付办法 保险金的赔偿及给付办法 违约责任和争议处理 2、附加条款 3、保证条款 （20四20/1）0/13保险合同的形式：投保单、保险单、批单等。 4
五、保险合同订立、变更、中止和终止
1、保险合同订立
含义：被保险人不能取得多于损失的现金价值
1、目的：（1）防止被保险人从中赢利 （2）减少道德风险因素
2、实际现金价值——补偿基础 实际现金价值=重置成本－折旧
3、补偿例外情况 （1）定植保险单 （2）重置成本保险 （3）人身保险 （4）施救费用
2020/10/13
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五、代位原则——补偿原则派生原则1 (一)权利代位
5、有条件合同
62、020射/10/幸13 合同
1
7、个人性合同
四、保险合同的主体、客体和内容
（一）保险合同的主体
合同中享有权利和义务的人，即保险合同的当事人和关系人
1、保险合同当事人
Leabharlann Baidu
（1）保险人：专门经营保险业务的承保人
（2）投保人：与保险人订立保险合同，并有保险费义务的人
（法定行为能力；保险利益；缴费能力）
保险合同的基本原则
一、可保利益原则
1、含义：投保人对保险标的要有法律上承认的利益。 合法的 确定的 经济的
2、目的 防止赌博 减少道德危险因素 衡量损失
2020/10/13
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3、各类保险中的保险利益
（1）、财产保险 因所有权、占有权、使用权而产生的保险利益 因有效合同产生的保险利益 因可能产生的民事损害赔偿责任
（1）要约
（2）承诺
2、保险合同的变更
（1）主体变更
（2）客体变更
（3）内容变更
3、保险合同中止
缴费中止
4保险合同终止
（1）自然终止（有效期满）
（2）义务履行完毕
（3）协议注销（满足一定的条件）
（4）违约失效
（5）自始至终无效
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六、保险合同的解释原则和争议处理
1、合同含义模糊
（1）合同语言不明确
1、含义：指保险人取代被保险人向第三者索赔的地位
2、目的：防止被保险人在同一次损失中取得双重赔偿
3、说明（1）只有被保险人获得全部赔偿后，保险人才能 通过代位求偿权取得全部补偿
（2）被保险人不能损害保险人的代位求偿权 （3）保险人可以放弃代位求偿权 （4）代位求偿权不适用人寿险和大多数健康险 （5）保险人不能对被保险人、被保险人家庭成员
2、保险合同关系人
（1）被保险人：指其利益、财产、生命、身体或健康等受合
同保障的人。享有保险金请求权的人
（以死亡为条件给付保险金的合同，未经被保险人同意
合同无效，父母为未成年子女投保除外）
（2）受益人：保险合同约定的，保险事故发生后享有赔偿与
保险金申请的人
2020/10/13财产保险中一般无受益人
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一、概念： 投保人与保险人约定权利义务关系的协议。
二、保险合同的法律要求
1、要约与承诺 2、对价 3、有法定资格的当事人 4、有合法的目的
三保险合同的特点
1、要式合同（履行特定程序以特定形式订立）
2、双务有偿合同（当事人双方相互承担义务和权利）
3、最大诚信合同
4、附和合同（一方提出合同内容，另一方只能接受或拒绝）
或其组成人员行使代位求偿权 （故意除外）
（二）物上代位
含义：对损失的保险标的赔偿后，保险人取得受损标的
202的0/10所/13有权地位
字意含糊
词义含糊
（2）结构不清晰
（3）合同以外信息造成合同含义模糊
2、解释原则
（1）文意解释原则
日常用语按普通词义
技术用语按技术含义
法律用语按法律含义
（2）意图解释原则
按订立时双方的真实意图
（3）有利于被保险人的解释原则
（4）明示优于默示原则
（5）合同变更优于合同正文原则
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3、保险合同的争议处理：协商、调解、仲裁、诉讼
2020/10/13
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3、意外伤害保险中近因更复杂 意外是承保责任，疾病为除外责任
（1）疾病造成意外，意外造成伤害或死亡，则看与哪个原因近 （2）如果疾病只是容易使人受到意外伤害，则意外为近因 （3）如果意外伤害只是加重了疾病的程度，则疾病为近因
2020/10/13
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四、补偿原则——最重要原则
（2）、人身保险中 本人 配偶、子女、父母 与投保人有抚养、赡养、或抚养关系的家庭成员或近亲属 被保险人同意投保人为其投保
4、保险利益存在时间 财产险---保单有效期内和损失发生时 人身险---在保单出具时满足 海上运输—可在保险利益确定前，但损失发生时必须存在
2020/10/13
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二最大诚信原则
1、陈述或告知 2、保证
2020/10/13
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三近因原则
近因含义：造成损失事故发生的最直接、最有效、起决定 作用的原因。 保险赔偿是以保险风险是损失发生的近因为要件的原则
1、损失原因分析 （1）几种原因同时起作用，承保损失必须归咎于决定性有效的原因 （2）几种原因随最初引发原因不可避免地顺序发生，最初原因具有
说明：①投保人或被保险人都可以指定受益人，投保人指定受益人 须经被保险人同意 ②受益人可为一人或数人，为数人时要确定顺序和份额，否 则按等额分配 ③受益人变更须通知保险人，不必通知受益人 ④下列情况保险金作为被保险人遗产，由保险人执行给付 A：没有指定受益人 B：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 C：受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人 ⑤受益人可为任何人 ⑥人寿保险金只有受益人享受，不是遗产，不可用于偿还死 者生前债务
支配性，无论后继原因是否是承保危险，按最初原因赔偿
（3）几种原因相继发生，如因果链被新干扰中断，则新干扰为近因
2、对两个近因分析
（1）两个近因都是承保责任或除外责任
（2）一个是承保责任另一个是非承保责任
（3）一个承保责任另一个是除外责任
A：两个原因缺一不可，即共同作用才会造成损失，以除外为主
B：每个原因都会造成损失，各自计算损失
3、保险合同辅助人 代理人、经纪人、公证（估）人
（二）保险合同客体 20210、/10/1标3 的：作为保险对象的财产及相关利益或人的寿命和3 身体 2、保险利益：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益
（三）保险合同的内容 保险条款：反映合同内容的文字条文，规定了双方的权利 和义务，是当事人双方履行合同义务承当法律责任的依据
1、基本条款 姓名、住所 投保人、被保险人、受益人 标的 保险责任、除外责任 保险期限 价值 保险金额 保费及支付办法 保险金的赔偿及给付办法 违约责任和争议处理 2、附加条款 3、保证条款 （20四20/1）0/13保险合同的形式：投保单、保险单、批单等。 4
五、保险合同订立、变更、中止和终止
1、保险合同订立
含义：被保险人不能取得多于损失的现金价值
1、目的：（1）防止被保险人从中赢利 （2）减少道德风险因素
2、实际现金价值——补偿基础 实际现金价值=重置成本－折旧
3、补偿例外情况 （1）定植保险单 （2）重置成本保险 （3）人身保险 （4）施救费用
2020/10/13
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五、代位原则——补偿原则派生原则1 (一)权利代位
5、有条件合同
62、020射/10/幸13 合同
1
7、个人性合同
四、保险合同的主体、客体和内容
（一）保险合同的主体
合同中享有权利和义务的人，即保险合同的当事人和关系人
1、保险合同当事人
Leabharlann Baidu
（1）保险人：专门经营保险业务的承保人
（2）投保人：与保险人订立保险合同，并有保险费义务的人
（法定行为能力；保险利益；缴费能力）
保险合同的基本原则
一、可保利益原则
1、含义：投保人对保险标的要有法律上承认的利益。 合法的 确定的 经济的
2、目的 防止赌博 减少道德危险因素 衡量损失
2020/10/13
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3、各类保险中的保险利益
（1）、财产保险 因所有权、占有权、使用权而产生的保险利益 因有效合同产生的保险利益 因可能产生的民事损害赔偿责任
（1）要约
（2）承诺
2、保险合同的变更
（1）主体变更
（2）客体变更
（3）内容变更
3、保险合同中止
缴费中止
4保险合同终止
（1）自然终止（有效期满）
（2）义务履行完毕
（3）协议注销（满足一定的条件）
（4）违约失效
（5）自始至终无效
2020/10/13
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六、保险合同的解释原则和争议处理
1、合同含义模糊
（1）合同语言不明确
1、含义：指保险人取代被保险人向第三者索赔的地位
2、目的：防止被保险人在同一次损失中取得双重赔偿
3、说明（1）只有被保险人获得全部赔偿后，保险人才能 通过代位求偿权取得全部补偿
（2）被保险人不能损害保险人的代位求偿权 （3）保险人可以放弃代位求偿权 （4）代位求偿权不适用人寿险和大多数健康险 （5）保险人不能对被保险人、被保险人家庭成员
2、保险合同关系人
（1）被保险人：指其利益、财产、生命、身体或健康等受合
同保障的人。享有保险金请求权的人
（以死亡为条件给付保险金的合同，未经被保险人同意
合同无效，父母为未成年子女投保除外）
（2）受益人：保险合同约定的，保险事故发生后享有赔偿与
保险金申请的人
2020/10/13财产保险中一般无受益人
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