我国企业信用缺失的经济学分析与建议
我国企业信用缺失的原因及治理对策
不容乐观 ， 信用 问题仍然是影响我 国社会进步和经济发展 的一 高速公路收 费； 房地产价 格、 业管理 ； 物 铁路、 民航、 电信 、 品 成
大 障碍 。目前企业信用缺 失主要表现在 以下几个方面 ： 油、 自来水等垄 断性行业价格 。（） ３ 商业信用低下 。企业之间货 （） 冒伪劣现象严重。生产的产 品或提供 的服务达 不到 款 相互拖欠 ， １假 企业拖欠银行贷款 ， 形成三角债 。企业相互拖 欠， 规 定的标准 ， 冒伪劣商 品充斥市场 。产品 以次充好 ， 假 掺假 ， 以 导致销货企业不能及时收回销货款 ， 企业无法归还 到期银行贷
虽然也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构如征信公司资信评级机构信用调查机构等和信用产品如信用调查报告资信评级报告等但其不仅规模很小经营分散而且行业整体水平不高市场竞争基本处于无序状态没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系导致企业的信用状况得不到科学合理的评估市场不能发挥对信用状况的奖惩作用企业也缺乏加强信用管理的动力
假充真 ， 以旧充新 ， 缺斤短两 ， 冒注册商标 ， 冒专利 ， 假 假 盗版复 款 ， 造成银行 的不 良资产增 加 ， 于银行接受 了被拖欠货款企 等 制 ， 冒产 地、 名、 假 厂 厂址 ， 冒认证标 志、 假 国际标准采用标 志、 业转嫁 过来 的损失 ， 使社会信用恶化。（） ４ 虚假财务信息 虚报
推行 资金 管理与 责任机制 ， 全面抓好企业 内部财务管理体 系建 前 、 事中、 事后的管理。这就要求我们 必须通过 市场的发展变化
设 。资金是企业 的“ 血液 ” 安全高效地管理和使用 资金 ， ， 就要重 情 况 ， 不断调整企 业成本管 理的策略与重点 ， 而把降低成本 进
视 以下几 点： １ （）实行资金管理责任制 ，抓好 内部财务制度建 建立在科技 、 息的基础上。而且企业不但要考核生产成本、 信 质
对我国信用缺失的经济学分析与建议
先市场经济 由于社会 分工 的深化 ，信息
的 不对 称将 成 为经 济 生 活 中的 一种 常
态．信息不对称导致经济 生活中的不确 定性增加 。这种情况下 ．如果缺少一个
诚实守信的社会信用 环境 这种不确定 性 会进 一 步放 大 ．实 际上 也 是风 险放 大 。但是在 契约 经济条件下，尽管经济 生活 中存在信息 不对 称 ．但信用 的广泛 存在 ，将使人们 利用信息不对称牟利 的
为不用付出额外的惩罚成本 。双方 博弈 的结 果无疑 是 Ｉ ｖ．即纳什均 衡解 。弓 Ｉ
总 的交易成本也呈递增趋势 。 从 图 （ ）两种经 济下 总成本 的 比 ｃ 较 中不难看 出．讲 究信用 获得的是一种 长期收益 。这种长 期收益 包括有形的和 无形 的利益 。有彤利益可 理解 为交易费 用 的 降低 ，经 济效 率 的提 高 。无 形利 益包括 由社会信用 行为所 带来的商誉、 信誉 ，而毁约和 欺诈等不讲信用 的行为 获得 的一种 短期收益 ，即在短期 内交易 成本 是低 的 但 长期 内必然要为本 身的 短视 行为付 出代 价 因为一方面要 为寻
是 需要 博弈 必须重复足够长 的时期 ，二
回 —Ｗ Ｄ Ｓ Ｎ— Ｎ Ｉ Ｊ２ Ｆ Ａ Ｉ ＣＯＣ ｕ０ Ｏ ＲＰＴ Ｉ Ｏ Ｍ ｎ０ Ｒ Ｏ ＩＮ Ｏ Ｅ Ｓ ．２
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是需要 企业 经营者要有足够 的耐心 其
中 ，决 定 人 们 耐心 的 最 重 要 的 因 素 是 产
息 的搜集 成本、合约 的签订 成本、执行
合约的成 本及 对方违约的成本 如图（ ） ａ 所示 契约 经济 或 信用经 济 下 固定成本的投入量是相 当大的 它 需要投入 大量的精力来构想 完备的法律 规则 及对 遵 守 合约 的 奖励 和 违 约 的惩 罚，但 是随着时 间的推移和 交易敬数的 增加，双方交 易的可变成 本和边际成本 呈递减趋势 。所 以如 图（） ｃ 中的 ａ ａ线 ， 交易的总成本呈递 减速趋势 。因为 首
当前社会信用缺失原因与对策
当前社会信用缺失原因与对策市场经济是信用经济，完善的社会信用制度是现代市场经济繁荣和社会进步的基础和保障，健全的社会信用体系是社会信用制度得以确立的前提和载体。
然而，尽管我国由计划经济向市场经济的转型已取得显著进展，却一直没有建立起符合市场规范的社会信用体系，使信用主体的行为缺乏必要的约束，造成信用市场中普遍存在信用风险和违约行为，大大增加了信用主体的交易成本，导致市场经济秩序混乱，从而制约了我国经济的健康、稳定发展。
一、我国当前社会信用状况及信用缺失的表现据报道，在我国市场交易中，由于信用体系的缺失，使得无效成本占GDP 的比重至少为10%至20%，中国人民银行公布的数据显示，中国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元，国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约2000亿元，我国当前信用缺失的严重性可见一斑。
（一）商业信用缺失的表现。
商业信用是整个信用制度的基础，是一种既利于销货方扩大销售规模，又利于缓解购货方资金不足矛盾的企业间直接信用方式。
商业信用缺失表现为企业间债权债务关系错综复杂，企业相互拖欠货款的数额越来越大，时间越来越长。
2003年的中国信用论坛上提供的数据表明，我国一些企业因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达5855亿元。
从企业信用来看，一是假冒伪劣商品充斥市场；二是越来越多的企业间“三角债”及屡见不鲜的逃、废债现象；三是不少广告肆意夸大产品功效，欺骗消费者；四是有些企业为骗取上市资格，虚增利润、弄虚作假、隐瞒真实情况；五是一些上市公司在财报中，编造假账，不如实履行信息披露义务。
（二）金融信用缺失的表现。
金融是现代经济的核心，它的正常运转有赖于良好的社会信用。
近年来，金融信用环境的恶化严重影响了金融业的发展，也直接阻碍了社会经济的正常运行。
我国目前银行信用在金融信用中占据主导地位，而银行放款的信用状况令人担忧。
几乎所有的银行和信用社都有数额不小的呆账、不良资产，潜伏着巨大的金融危机。
浅析信用缺失的现状和对策
浅析信用缺失的现状和对策市场经济的本质是信用经济，而诚信是信用经济的基石，诚信市场秩序的建立必须摒弃信用缺失。
诚信是生产力，诚信更是效益。
只有以整个社会尤其是市场经营主体的诚信为保证，才能将我国的经济体制改革深入进行下去，才能保证国民经济的可持续发展，才能顺利与国际规则接轨，在全球经济中稳步运作。
然而，我国与社会主义市场经济相适应的社会信用体系尚处于起始阶段,个人信用机制滞后，企业信用制度未完全建立,极大地影响了市场经济的良性运行。
一、企业信用缺失的现状分析目前，企业信用缺失主要是“假”、“欺”、“诈”、“赖”等方面的问题，“假冒伪劣”商品、虚假广告、企业三角债、银行呆死帐、信用卡诈骗、偷漏税、走私骗汇等问题都是具体表现。
有资料显示，现在市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本很高，直接和间接经济损失每年高达5855亿元，国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。
信用缺失严重影响市场经济基础稳定，严重影响企业和投资者的经营，直接破坏经济的增长和发展。
导致信用缺失的原因主要有如下几点：一是市场机制不完善，市场主体之间稳定的信用关系没有完全建立。
经过多年的改革，我国的市场经济也有了长足的发展。
但是，完整意义上的市场经济体制还没有真正建立起来，传统经济体制的影响还很严重。
受传统计划经济体制的影响，企业信用建设滞后，忽视以诚信为基础的企业文化建设，现代企业制度没有建立，多数企业距真正规范的现代市场主体有一定差距，不能适应市场经济对企业信用的要求。
市场机制也不健全，很多规则尚未确立，市场机制的作用根本没有得到充分发挥，因此常常出现一些和市场规律相违背的事情，影响企业间的正常交往和信用关系的建立，使得一些不良的市场经营行为时有发生。
二是利益驱动，企业片面追求效益，忽视诚信。
这里存在一个认识上的问题，许多企业把经济利益看的高于一切，只要能获得利润，采取什么手段全然不在乎，根本就没有诚信的观念，非法造假、合同欺诈、逃避债务、虚假报表、价格陷阱、黑幕交易等等无所不为，破坏了正常的经济秩序。
我国企业信用管理存在的问题及对策
我国企业信用管理存在的问题及对策随着我国市场经济的快速发展，企业信用管理越来越受到重视，但是在实践中，我们也发现了许多问题，本文将从几个方面介绍我国企业信用管理存在的问题，并提出相应对策。
1. 信用信息真实性差信用信息是企业信用管理的核心之一，但是在实际操作中，我们也发现了一些问题，比如：信息不真实、虚假消息、欺诈行为等。
这些问题不仅会影响企业对外开展业务、影响合作伙伴的信任，还会损害整个市场经济秩序。
针对这些问题，我们提出以下对策：一方面，政府需要加大信用信息监管和惩戒力度，打造信用信息公正化的监管模式；另一方面，企业需要加强自身信用管理，建立信息公正化、透明化的企业文化。
2. 授信问题获得授信是企业在金融市场中获得融资和信任的重要手段，但是在实际操作中，我们也发现了许多问题，比如：银行授信额度小、流程繁琐、时间较长等。
这些问题会影响企业的发展速度和融资能力，甚至拖垮企业经营。
3. 企业自我约束能力差企业自我约束能力不强是我们在实践中也反复发现的问题，企业缺少自我约束，容易出现恶性竞争和行业垄断等现象，损害市场经济秩序和整个行业的发展。
针对这些问题，我们提出以下对策：一方面，政府需要加大对企业行为规范的监管力度，与行业协会、商会等组织合作开展自律性评估和约束行为；另一方面，企业也需要加强自身文化建设，建立企业自我监管的机制，遵守市场准则，促进健康、有序的市场竞争。
4. 信用管理缺乏行业统一标准信用管理的标准化、规范化是企业信用管理的基础，但是在实践中，行业统一标准却并不健全。
这不仅使得企业信用管理工作难以开展，还降低了信用管理的效能和可行性。
总之，企业信用管理是关系到企业、行业、乃至整个市场经济的一项重要工作，需要政府和企业共同努力，形成合力，推进信用管理的标准化、规范化，促进整个市场经济的稳定和健康发展。
企业信用缺失原因与对策
企业信用缺失原因与对策现代市场经济是一种信用经济，信用无论是作为现代贸易的润滑剂、基本交易方式还是企业的战略资源，都已对企业的经营管理方式产生了深刻影响。
正如英国学者波特·爱德华在《赊销管理手册》开篇引用的话：“人类的三项最伟大的发明是：火、车轮和信用。
”然而，我国转轨时期信用制度很不完善，信用缺失问题一直十分突出，企业间拖欠、违约现象严重，信用作为支付手段的功能被大大削弱，现金交易甚至物物交换比重过大，从而制约了我国市场经济的进一步发展。
一、信用缺失问题原因导致一个社会信用缺失的原因是多种多样的，如道德因素、制度因素、文化因素以及转轨时期的特殊原因等。
（一）信用缺失的历史原因。
信用危机的出现是体制转轨的伴生现象。
我国正在建立的市场经济是在几十年的计划经济体制下以渐进的方式催生出来的，必然经历相当长时间的转轨时期。
在这个时期中，许多计划经济的习惯行为尚未革除，成为市场机制发生作用的一个抑制因素。
在计划经济时期，人们的经济活动建立在执行和完成计划上，经济活动遵守的是调拨式权利规则，信用在计划经济时期缺乏生长土壤。
整个社会被组织成为一个全国范围的单一企业。
经济资源由政府通过行政命令在自己所属各单位之间进行配置。
信用只是资源配置的一种辅助性手段，而且信用手段只能由作为政府出纳机关的国家银行掌握，企业间的商业信用被严格禁止。
社会上只有一种信用，那就是政府信用，这使得民间社会各主体之间的信用关系实际上非常淡薄。
在由计划经济向市场经济转型过程中，虽然进行了一系列市场化取向的改革，但由于传统观念的惯性作用，没有人真正为失信行为承担代价。
不少国有、集体企业仍把银行借款和发行债券的资金当作国家资金使用。
企业和银行的产权改革都未到位，大多数国有企业仍然要靠银行信用维持，而“企业和银行都是国家的”等观念仍然占据一部分人的头脑，这必然导致企业信用恶化。
（二）我国法律制度不够完善。
目前，我国已经制定了几乎涉及各个领域的300多部法律、800多部行政法规和30000多个规章，大致上形成了有法可依的法制格局。
论企业诚信缺失问题及对策
论企业诚信缺失问题及对策企业诚信是指企业在商业活动中遵守道德规范、信守承诺、遵守法律法规的行为准则。
在当前社会经济发展的背景下，企业诚信问题普遍存在。
本文将探讨企业诚信缺失的原因及对策，并提出建议以加强企业诚信建设。
企业诚信缺失的原因之一是盈利优先、利益最大化的经营理念。
在市场经济的驱动下，企业为了追求高利润往往会牺牲一些道德和法律底线。
他们可能会通过不正当手段获取竞争优势，以达到最大化利益的目的。
这种利益至上的经营理念会导致企业不履行承诺，违反合同约定，短期行为取代了长期发展思维。
监管机制不完善也是企业诚信缺失的原因之一。
当前的监管体系在预防和打击企业违法违规行为方面存在着一定的薄弱环节，许多企业可以通过合理或不合理的手段规避监管，从而扰乱市场秩序。
一些监管机构在执法过程中存在效率低下、缺乏力度等问题，导致企业对诚信原则的轻视。
社会环境的变化也是企业诚信缺失的原因之一。
在信息技术发展的背景下，信息传播的速度加快，但也容易出现信息失真的情况。
有些企业可能为了保护自己的利益，通过虚假宣传、虚假标识等手段误导消费者，并通过特殊的渠道屏蔽不利的信息披露。
由于信息可信度不高，消费者往往难以判断企业的诚信度，增加了企业的不诚信行为。
针对以上问题，我们提出以下对策以加强企业诚信建设。
政府要强化监管力度，完善监管体制。
加大对企业的监管力度，提高监管部门的执法水平和效率。
加强监管机制的协调配合，打破部门间的信息壁垒，形成合力，共同监管企业的行为。
加强企业自律和行业协会建设。
企业应加强自身的内部管理，建立起完善的内控机制和道德规范，加强员工的诚信教育和培训。
行业协会要加强自律，制定行业规范，引导企业遵守道德和法律准则。
加强舆论监督和消费者保护。
舆论监督是企业诚信建设的重要推动力量，要通过媒体等渠道曝光和追踪企业的不诚信行为，促使企业面对舆论压力，提升企业的诚信意识。
加强消费者的权益保护，建立消费者投诉渠道和快速解决机制，使消费者有更多的信心和保障。
我国企业信用管理存在的问题及对策
我国企业信用管理存在的问题及对策随着我国市场经济的不断发展，企业信用管理逐渐成为企业经营管理的重要内容。
在实践中，我们也不难发现，我国企业信用管理存在着诸多问题，这些问题不仅制约了企业的发展，也影响了整个市场的秩序。
加强企业信用管理，解决存在的问题，是当前企业管理亟待解决的重要议题。
1. 信用记录不完善在我国，企业的信用记录往往不够完善，无法全面反映企业的信用状况。
有些企业以低价竞争为主，从而忽视产品质量、服务质量，违背合同等行为十分普遍。
这些行为容易导致企业信用记录不良，但由于相关管理不完善，这些不良记录并不能很好地通过市场信息传递出去，导致部分企业形象良好的假象。
2. 企业信用合同不规范中国的企业信用合同管理存在较大问题，一些企业为了迅速签单，往往在合同中使用不规范的语言，或者隐瞒有关信息。
这些行为容易导致后期的纠纷，并严重影响双方合作关系。
而在一定程度上，这也是因为我国对企业信用合同管理的监管力度不够，导致企业在合同管理中存在着较大自由度，容易滋生不良行为。
3. 企业信用市场化不充分我国的企业信用市场化程度不够高，很多企业在发生信用问题时，能够通过种种手段规避甚至逃脱责任。
这也导致了一部分企业在市场中行为不端，严重打击了市场的公平竞争环境。
信用市场化不充分也导致了企业信用记录往往难以得到充分体现和应用。
二、对策应加大对企业信用记录体系的建设力度，通过完善的信用记录体系，记录和评价企业的信用状况，提升市场对企业信用的识别能力。
加大对企业不良信用行为的处罚力度，形成较为完善的企业信用管理制度，提高企业信用行为的自律性。
应建立并完善企业信用合同规范，提高合同的透明度和可操作性。
对于不规范的合同语言和行为，应严格进行监管和处罚，杜绝隐瞒和欺骗行为，保护双方合法权益。
还应加大对企业信用合同纠纷的解决力度，切实捍卫合同的法律效力。
应积极推动企业信用市场化，依托市场力量对企业的信用行为进行评价和监管。
建立信用评价体系，为企业信用记录的正常运转提供法律和市场保障。
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我国企业信用缺失的经济学分析与建议 摘要：当前, 我国企业普遍存在着信用缺失, 制假、违约等现象已严重扰乱了市场经济的正常秩序, 对经济发展造成了严重危害。为加强企业信用管理, 笔者列举了目前企业信用缺失的现状,探讨了它对我国经济和企业的危害,并从经济学的角度运用了收益-成本、博弈论、惩罚机制等经济分析工具进行了分析，提出了政府、企业、法律应三者相互动来共同构造社会主义信用体系。
关键词：信用缺失；博弈论；声誉租金；重复博弈 The economic analysis of enterprise credit flaw and it’s suggestion
Abstrct: Presently,the lack of credit is a common penomonia in our country,such as fake,breaking contracts.Undoutedly,it has disrupt the normal order of market economy,and brought about serious harm to eonomic’s growth.To strengthen credit management ,the authur has cited the lack of current business situation,discussed it’s damage to our courtry’s economic and enerprises ,and utilized the tools of income-cost and game theroy from the economic angle to carry on the analysis,proposed the government ,the enterprise,the law should move mutually to construct the socialism credit system together.
Keywords: Credit loss; Game theory; Reputation on rent; Repeat game. 亚当·斯密在他的《道德情操论》中谈道:“与其说效用、仁慈是社会存在的基础, 还不如说信用、诚信、正义是这种基础--而信用、诚信、正义则犹如支撑整个大厦的主要支柱, 如果这根支柱松动的话, 那么人类社会这个大厦就会顷刻间土崩瓦解。”由此可见信用在整个经济生活的作用，然而2008奥运圣会刚刚落幕，就相继发生了三鹿奶粉事件、上海达美事件，不得不让我们再次关注企业失信问题。企业作为社会主义市场经济的微观主体,其信用状况直接关系到我国市场经济秩序的建立和完善。因此, 我们必须加快健全社会信用体系,规范企业信用，完善社会主义市场经济体系。
一、 我国企业信用缺失现状 改革开放以来,我国实现了由计划经济到市场经济的转变,然而在此过程中,由于物资匮乏、信用环境和法律制度的缺失造成了我国企业普便失信的现象。这些现象的产生涉及经济生活中的方面，对人民的生活健康造成了巨大的危害，影响了我国经济的持续、良性的发展。
纵观我国企业失信问题,其行为主要表现在以下几个方面:一是制假。主要包括虚假广告、假冒伪劣产品和假帐等。据有关机构的一项调查估算, 我国制假经济的规模高达1270多亿元, 国家为此年均损失税收250多亿元，而用于专项打假的费用则超过3亿多元。二是违约。据工商部门不完全统计, 目前我国每年订立的合同有40亿份左右, 合同标的140万亿元而合同履约率且仅为60%。有关专家测算分析，因信用缺失经济秩序混乱造成的无效成本,已占到我国GDP的10%到20%,直接和间接的经济损失每年高达5000亿。三是拖欠。据统计，我国企业间相互拖欠货款逐年攀升居高不下，目前已超过1.6万亿元。企业坏账率约5%，是发达国家0.25%-0.5%的10倍到20倍。四是逃债、逃税、骗税、恶意透支等现象严重。自80年代初以来, 我国企业逃税规模一直呈上升之势，据专家保守估计，2004年我国税收流失额至少4500亿元，税收流失率在15%左右。
这些现象的产生既与我国缺乏与市场经济相适应的信用观念, 或者说缺乏信用理论有关, 也与市场经济发育不全、尚未形成有效的市场信用机制有关。
二、我国企业信用缺失的严重危害 当前企业的信用缺失已经给我国经济的发展带来了巨大的消极影响, 造成了严重的后果，其主要表现在以下几个方面： （一） 导致交易方式倒退,不利于经济效率的提高 由于假冒伪劣、制假售假数量巨大、品种繁多、范围广泛，导致消费者对真货也不敢问津的“劣货驱逐良货”现象日趋严重；利用各种名目、使用各种技巧的诈骗活动时有发生。这种情况使得整个社会微观主体之间存在着越来越深的相互不信任感，商业信用并不随着经济的发展而日益发达规范，相反有日渐萎缩倒退的趋势，不少经济主体在经济交往中放弃现代信用而重新选择了以货易货、现金交易等传统交易方式。据有关部门统计，目前我国信用交易方式仅占所有交易的20%左右，现金交易则达到了80%。
（二）造成资源配置效率低下, 不利于市场体系的完善 市场经济的实质是市场对资源配置起基础性作用,并通过价格、竞争等杠杆, 实现企业的优胜劣汰和资源的优化配置。而企业信用缺失行为的存在, 将会导致诚实守信企业的逆向选择和高质量产品的逐渐淘汰,有限的社会资源逐渐流向劣质产品的生产, 劣质品逐渐充斥市场, 市场将不能对有限的资源进行配置。巨大的潜在消费者剩余亦无法实现, 社会资源配置也将随之存在着越来越大的帕累托改进空间。 （三）恶化了投资环境 信用缺失会导致投资萎缩、投机盛行和种种社会腐败现象。由于信用问题，使社会正常的经济发展渠道受阻，而灰色经济则大行其道。市场机会太少，信用太低，民间便不愿投资，或转做只求短期收益甚至不讲信用的投机，社会各种投机、行贿、腐败行为上升。当众多的企业投资失误，资金周转不灵，企业和银行到期无法兑现债务时，会引发金融危机。企业信用缺失还影响外商投资环境。据中国外企协会调查，外商认为在华投资的最大风险之一就是企业信用。 （四）企业信用缺失直接影响经济的良性发展 市场经济是信用经济, 著名经济学家茅于轼指出: 信用不是需求不足的最终原因, 信用不足影响了资金流动, 进而影响了投资和消费。因为人们害怕上当受骗，故而减少消费。投资从本质上看，是一个关于现在和将来作交易的契约，必须有足够的信用作保障。
三、信用缺失的经济学分析
理性经济人假设是传统经济学的基石,其核心内容是:人是“理性经济人”,“经济人”的目标是追求个人利益最大化信用行为作为“经济人”的市场行为,其出发点是利益预期,利益成为信用行为的经济杠杆,正如穆勒所说“商人是否愿意使用信用, 则取决于他对赢利的预期”。笔者认为在理性经济人的假设下，可以对企业信用问题进行如下分析： (一)信用是获得“声誉租金”的无形资产 罗必良认为信誉是一种获取垄断利润的激励机制。对于信用的投资不仅可以使我们获得“声誉租金”，同时也为其它厂商进入市场设置了壁垒。或者正如Klein和Leffer(1981,P.617)所指出的那样：“如果厂商能够得到一个连续的租金流,就可以避免欺骗,高质量的商品就可以生产出来；如果厂商选择欺骗的话，就会失去这个租金流。”
如图，假设一个垄断竞争厂商A，由于在T0时刻交易方不知道其产品的优劣，故而可以假设其质量为优，那么在T0时刻厂商A有需求曲线为D，MC1为优质品的边际成本，MC2劣质品的边际成本。一旦在T0时刻被交易方发现其产品为劣质的,则其在T0以后的时刻其需求将为零。则厂商A选择劣质品在整个时间维度的预期收益为： B2=（P2-MC2）Q2 (1) 选择优质品在整个时间维度的预期收益为： B1=（P1-MC1）Q1+δ2（P1-MC1）Q1+δ3（P1-MC1）Q1+… (2)
其中δ为贴现因子（包括利率和厂商信用投资预期收益率） 如果B1＜B2则厂商A将会选择失信 运用这个模型我们可以对我国企业失信问题归结如下： 一是企业未能确定其预期收益率。由于我国经济制度尚不完善，制度变迁的结果导致众多经济规则的变动，而这一过程又难免带来行为上的偏差和利益上的重新分配。
二是我国企业规模较小，欠缺品牌效应。据专家预测，我国企业的平均寿命只有7.3年，品牌的生命力平均不足2年。显而易见在日趋激烈的市场竞争中，其生存时间不足以使其获得“声誉租金”的回报，因此对于众多中小企业来说选择失信行为将是其收益最大化的选择。
(二)信用是市场参与者相互博弈的结果 信用机制的建立是人们在相互博弈的过程中所构建的，其本质上是一个在实践中不断根据自身利益适时调整的制度需求。
P2 图1 Q MR D MC2 MC1 P O Q1 Q2 P1 1．市场主体之间的博弈 如表1，在一次性静态博弈中，对于理性的经济人来说，矩阵(违约、违约）的策略将是双方的占优战略。在信用环境不好的状况下，博弈方的违约行为由于不用付出额外的惩罚成本，（违约，违约）的博弈结果将无疑其纳什均衡解。这也就是我们常说的个人理性与集体理性的冲突，无疑它造成了资源浪费，为实现最优帕累托改进，笔者认为可以从以下几个方面着手：
一是实现经济主体的重复博弈，而不是一次性博弈从而建立信用机制。在一个多次重复的博弈中，参与人将会发现相互对抗的预期收益远远小于相互合作的预期收益。单方的违约会招致对方的报复，只要博弈不是有限次的，那么理性的经济主体将会选择守信从而实现帕累托改进。
二是建立信用评价或信用担保制度。在现实交易中，由于交易对象和交易边界的不确定性使得必须通过一个第三方机构来传达信息。第三方机构通常扮演信息传递者的角色，定期发布信用评级报告，记录甲乙双方的信用历史，甲乙双方就可以根据其信用评级报告做出最优的选择。
三是为使企业建立其信用的积极性，我们必须建立一个产权清晰的现代产权制度。因为产权制度决定信誉的收益权，如果信誉的收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。从这个意义上讲，可以把企业建立信誉的积极性归结为产权问题。产权制度的功能就是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。
表1 守信 违约 守信 (10，10) (8，12)
违约 (12，8) (9，9)
2．市场主体与监督机关之间的博弈 假定市场主体以的概率选择诚信,监督机关以的概率选择监督,则市场主体的期望效用为：
Ve =[(B-C1)+(1-)(B-C1)]+(1-)[(B-C2-F)+(1-)(B-C2)] =(C2-C1)+BC2-F(1-) =(C2-C1+F)+S-C2-F (3) 监督机关的期望效用为：