农村金融体制改革及启示
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国外农村金融支持状况对改善我国农村金融支持的启示
地区农业银行 主要为地区 范 围内的特定对象提供贷款 ，从而改变印度落后地 区的经济 发展状况 ， ｊ ￣ 缩／－ 发达地区的差距。 ＼ 国家农 业和农村开发银行 是印度 中央政府和 中央银行的代理机构， 印度 当前最高一级 是
得到政府提供保费补贴 、 费用补贴以及其他方面的支持 。 第三 的农业金融机构。它一方面行使监督和检查各级农村金融机 另一 中 长 层为保险代理人和农险查勘核损人 。 他们都需要经过培训、 考 构的权利 ， 方面 也为农 业和农村经济提 供提供短 、 、 期的中间信贷以 全面满足农村经济发展需要。 试取得资格后才能从业。 ２ 印度的合作性质的信贷机构 分为两类 ： 一类是提供短 、 中 此外 ，在美国农村还有主要办理农业贷款 业务 的商业银 期贷款的合作机构 ， 主要是信贷合作社 。信贷合作社是向农 民 行； 它们具有 比较完备的经营制度和操作规程 。 提供廉价信贷的来源 ， 它由三个 层次组成 ； 另一类是提供长期 （ 目本农业发展的金融支持 二） 主要是土地开发银行 。土地开发银行是为了 在 日本 ， 政府办 的政策性金 融 ， 既有 又有强大的合作金融 信贷 的合作机构 ， 主要是为农 民购买价值较高的农 来支持农业的发展， 还有一部分其它类型的金融机构。 这对日 适应长期信贷的需要而设的 ， 改 偿还国债和为赎回抵押土地提供信贷 。 本农业的发展起到 了极为重要的作用 ，有力的支持了 日本农 业设备 、 良土壤 、 ３ 外， 此 印度还有为 中小企业 、 家庭手工 业和农业提供 服 业生产的发展 。 １ ．日本支持农 业发 展的政策性金融机构是农林渔业金融 务的 中小银行 。目前 ，印度已形 成一个 商业银行 网点遍布城 业务重点支持的基本格局 。 商业银行在 促进 印度广大农村 公库（ 简称农林公序 ） 。农林公库 主要是为各种农村设施 提供 乡、 资金支持 ，它建立的 爿时是在农林渔 业者 向农林 中央金库和 落后边远地区的发展方面起 了特别重要的作 用。 ４ 印度的农业保险充分发挥 了保险在分散农业经营 中风 ． 其它金融机构筹资发生困难时 ， 给它们提供利率较低 、 偿还期 较长的资金 ， 总体 而言 ， 其贷款条件较为优 惠。
得到政府提供保费补贴 、 费用补贴以及其他方面的支持 。 第三 的农业金融机构。它一方面行使监督和检查各级农村金融机 另一 中 长 层为保险代理人和农险查勘核损人 。 他们都需要经过培训、 考 构的权利 ， 方面 也为农 业和农村经济提 供提供短 、 、 期的中间信贷以 全面满足农村经济发展需要。 试取得资格后才能从业。 ２ 印度的合作性质的信贷机构 分为两类 ： 一类是提供短 、 中 此外 ，在美国农村还有主要办理农业贷款 业务 的商业银 期贷款的合作机构 ， 主要是信贷合作社 。信贷合作社是向农 民 行； 它们具有 比较完备的经营制度和操作规程 。 提供廉价信贷的来源 ， 它由三个 层次组成 ； 另一类是提供长期 （ 目本农业发展的金融支持 二） 主要是土地开发银行 。土地开发银行是为了 在 日本 ， 政府办 的政策性金 融 ， 既有 又有强大的合作金融 信贷 的合作机构 ， 主要是为农 民购买价值较高的农 来支持农业的发展， 还有一部分其它类型的金融机构。 这对日 适应长期信贷的需要而设的 ， 改 偿还国债和为赎回抵押土地提供信贷 。 本农业的发展起到 了极为重要的作用 ，有力的支持了 日本农 业设备 、 良土壤 、 ３ 外， 此 印度还有为 中小企业 、 家庭手工 业和农业提供 服 业生产的发展 。 １ ．日本支持农 业发 展的政策性金融机构是农林渔业金融 务的 中小银行 。目前 ，印度已形 成一个 商业银行 网点遍布城 业务重点支持的基本格局 。 商业银行在 促进 印度广大农村 公库（ 简称农林公序 ） 。农林公库 主要是为各种农村设施 提供 乡、 资金支持 ，它建立的 爿时是在农林渔 业者 向农林 中央金库和 落后边远地区的发展方面起 了特别重要的作 用。 ４ 印度的农业保险充分发挥 了保险在分散农业经营 中风 ． 其它金融机构筹资发生困难时 ， 给它们提供利率较低 、 偿还期 较长的资金 ， 总体 而言 ， 其贷款条件较为优 惠。
上海农村金融服务情况及台湾农会合作金融的启示
产 品 加工 等项 目， 决农 产 品销售 问题 。又 如 ， 解 安信
近 年 来 ，本 市 金 融 业认 真 贯 彻 中 央 和市 委 、 市 政 府 关 于城 乡 统 筹发 展 的 战 略部 署 和 总 体要 求 ， 加 大 郊 区 信贷 资 金供 应 ，积 极完 善 郊 区 金 融服 务 ， 有 力 支 持 了本 市农 村 经济 社会 的持 续 、 康 发展 。 健
性。
３新型农村金 融机构组建不断加快 、
２０ ０ ８年 ５月 ， 家 有 关 部 门 出台 了 《 于 小额 国 关 贷 款 公 司试 点 的 指 导意 见》 ，鼓 励 通过 设立 小 额贷 款 公 司 为“ 农 ” 中小 企 业提 供 融 资 服 务 。市 委 、 三 和 市政 府 将此 项 试点 工作 作 为 目前 本 市 支 持 “ 农 ” 三
３ ６
上海农村经济 ２ １ 年第 １ 期 ０１ １
郊农村信贷特 点， 不适应农 民金融需求， 不适 应农
村 经济 发 展 需要等 问题 。由于 市郊 金 融机 构定 位 不 明确 、 间 中小 型 商业 金 融和 互 助 金 融 缺 失 、 用 民 信 担 保 体 系不 完 善等 原 因 ， 得 目前 市郊 农 村 金 融 服 使
上海农村金融服务情 况及 台湾农会合作金融的启示
■ 李 军
如， 工行 市 分 行 推 出 了“ 汇 通 ” 企 业 金 融 产 品 ； 融 小
一
、
上海农村金融服务情况
农 发行 上 海市 分 行 强化 网银 业 务 ， 进 结算 业 务 非 促 现 金化 ， 高 支农 服务 效 率 。 提 不 断扩 大金 融 服务 领域 。金 融机 构通 过 搭建 银 企 互动 平 台 ， 构建 多种 形 式 的服 务体 系 。如 ， 国开 行 在 金 山等 区采 取 “ 司＋ 户 ” 式 ， 公 农 方 以龙 头 企 业 的 信 用优 势 、 资金 优 势 、 技术 优 势 和 资源 优 势 ， 持 农 支
近 年 来 ，本 市 金 融 业认 真 贯 彻 中 央 和市 委 、 市 政 府 关 于城 乡 统 筹发 展 的 战 略部 署 和 总 体要 求 ， 加 大 郊 区 信贷 资 金供 应 ，积 极完 善 郊 区 金 融服 务 ， 有 力 支 持 了本 市农 村 经济 社会 的持 续 、 康 发展 。 健
性。
３新型农村金 融机构组建不断加快 、
２０ ０ ８年 ５月 ， 家 有 关 部 门 出台 了 《 于 小额 国 关 贷 款 公 司试 点 的 指 导意 见》 ，鼓 励 通过 设立 小 额贷 款 公 司 为“ 农 ” 中小 企 业提 供 融 资 服 务 。市 委 、 三 和 市政 府 将此 项 试点 工作 作 为 目前 本 市 支 持 “ 农 ” 三
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上海农村经济 ２ １ 年第 １ 期 ０１ １
郊农村信贷特 点， 不适应农 民金融需求， 不适 应农
村 经济 发 展 需要等 问题 。由于 市郊 金 融机 构定 位 不 明确 、 间 中小 型 商业 金 融和 互 助 金 融 缺 失 、 用 民 信 担 保 体 系不 完 善等 原 因 ， 得 目前 市郊 农 村 金 融 服 使
上海农村金融服务情 况及 台湾农会合作金融的启示
■ 李 军
如， 工行 市 分 行 推 出 了“ 汇 通 ” 企 业 金 融 产 品 ； 融 小
一
、
上海农村金融服务情况
农 发行 上 海市 分 行 强化 网银 业 务 ， 进 结算 业 务 非 促 现 金化 ， 高 支农 服务 效 率 。 提 不 断扩 大金 融 服务 领域 。金 融机 构通 过 搭建 银 企 互动 平 台 ， 构建 多种 形 式 的服 务体 系 。如 ， 国开 行 在 金 山等 区采 取 “ 司＋ 户 ” 式 ， 公 农 方 以龙 头 企 业 的 信 用优 势 、 资金 优 势 、 技术 优 势 和 资源 优 势 ， 持 农 支
中美农村金融体系的比较及启示
界性 的难题 ， 的复 杂性 不 但来 自于 风 险 、 它 成本 和可 金 融领域 唯一 一家政 策性 金融 机构 ． 主要 任务 是筹 其
持续 性 之 间 的矛盾 ， 而且 还 来 自于经 济体 制 、 制度 和 集农 业政 策性信 贷 资金 ． 承担 国家规 定 的农业 政 策性
政策等 方面 的制约 ” ［ 。２ １ 而我 国现行农 村金融 体系 的缺 和经批 准 开办 的涉农 商业性 金融 业务 ． 理财 政性 支 代 陷对农 村金融 制度 及结 构 的创新 提 出了必 然要求 。 美 农资金 的拨 付 ， 为农业 和农 村经 济发 展服务 。农 村信 国作为 全球 最发 达 的 国家 。已经具 备 了机制灵 活 、 组 用社是 为农业 、 民和农 村经济 发展 提供 金融 服务 的 农 织完 善 的农 村金 融体 系 ． 有效助 推 了其本 国农 村经 济 合 作性 金融机 构 ． 农村 信用社 也是 一个 与农 业农 户 具
ｌ 正规 金融机 构 、 的银行 类金 融机 构及 非银 行类 金融 机构 。在 我 国 ， 中 式：
一
是 民间 自由借 贷 。民间 自由借贷是 指无 组织 性
正规 金 融机 构 主 要是 指 接 受银 行 监 管 部 门监 管 的 民间个人 或企 业 间的借 贷活 动 ． 一种 直 接 的借 贷 是
（ ） 国农村 金 融机构 的构成 一 我
经 过近 ３ Ｏ年 的农 村 金融体 制改 革 ．我 国 已基 本 银 行 和农村 信用 社 的第 六储 蓄 大户 。其 他农 村正 规
形 成 了“ 商业 性金 融 、 政策 性金 融 、 作性 金融 三位 一 金 融机 构还包 括农村 合作银行 和农 村商业 银行 。 合
中 农 金 体 的＝ 及 示 美 村 融 系 Ｉ 启 匕 较
日本农村金融体系及其启示
农业和农村金融却取得 了很大的成 就。 因 确 的 市场 分 工 ， 并相 互 配 合 。 这 种 合 作 性 的一个 子系统 。
定额水平、 价格 水 平 和 费率 是 否合 理 ；５ 与 立项 文 件 对 比， 程 数 量 与 设 计 图纸 对 制度 ， 证 概 算 造价 的严 肃 性 。 （） 工 保 审查 工 程 建 设 其 他 费 用 。 查 费 用 项 目是 比 ， 合 范 围 、 容 与 编 制 方 法 、 定 对 审 综 内 规 （ ） 造 价 管 理 部 门的要 求 。 程 造 二 对 工 否 按 国家 统 一 规 定 计 列 ， 体 费率 或计 取 比 ， 项 取 费与 规 定 标 准 对 比 ， 料 、 工 价 管 理 部 门 要 制 定 科 学 合 理 的 投 资 指 标 具 各 材 人 标准是否按 国家、 行业或有关部 门规定计 单 价 与 统 一 信 息 对 比 ， 进投 资 与报 价 要 限额和用料指标限额， 导概算 的编制和 引 指
算， 有无随意列项、 有无 多列 、 交叉列项或 求 对 比， 技 经指 标 与 同类 工 程 对 比 等 ， 容 审 核 。 漏 项 等 ，切 实保 证 项 目投 资概 算 的完 整 、 易 发 现 设 计概 算 存 在 的 主 要 问题 和 偏 差 。 （ ） 三 对工程造价 咨询单位的要求． 造
业 发展 上有 许 多共 同之 处 ， 比如 具 有 小 农 解 决资金需求量大 、 资时间长、 融 风险较 部 门随之而产 生。因此可 以说 ， 农协是合 经 营 的 历史 传 统 、 多 地 少 等 等 。而 日本 高 或 收 益相 对 较 低 的 融 资 需求 ， 者 有 明 作性金融产 生的基础 ， 人 二 合作性金融是农协
（ ） 二 查询 核 实法 。 一方 法是 对 一 些 价 咨询 机 构 应 与 时 俱 进 不 断 加 强 网 络 信 这 含整 个 建 设 项 目的投 资 ， 由于 室 外 工 程 、 关 键 设 备和 设 施 、 要 装 置 、 进 工 程 图 息 、 重 引 价格数据 库等基础 建设 ， 为造价 咨询 零 星 附属 工 程 等 分 项 工 程 无 设 计 图纸 ， 概 纸不全 、 以核算的较大投资进行多方查 提供强有力的技术支撑系统 。 难 造价 咨询人 算 编 制 人 员 通 常 不 计 列 。 为 此 ， 算 审 核 询 核对 、 项落 实 的方 法 。 概 逐 时 要 根 据 项 目要 求 ， 漏 项 部 分 计 算 到 总 将 准 确 ；６ 审查 总 概 算 费 用 。 计 概 算 应 包 （） 设
论德国合作金融对我国农村合作金融的启示
一
２ 合作金 融 的典 范—— 德 国农 村金 融制 度
德 国是信用 合作运动 发源地 。德 国的 信用合 作组 织共 分 三级 机 构 ， 中 央 到 地 方 依 次 是 ： 国 合 作 社 银 行 ； 区 从 德 地 性 合 作 银 行 ； 方 性 基 层 信 用 合 作 社 。 １０多 年 来 ， 用 合 地 ０ 信 作 组织先后传播 到世界 各 地 ， 为 一个 具 有世 界 规模 的运 成 动 ， 国 的合 作 金 融 组 织 已 经 形 成 遍 布 城 乡 的 合 作 金 融 组 德 织 网络 和 健 全 的 合 作 金 融 管 理 体 制 。 德 国 的合 作 金 融 之 所 以 具 有 强 大 的 生 命 力 ， 因为 ： 是 （） 持 合 作 金 融 的 核 心 原 则 。合 作 金 融 的 核 心 原 则 １坚 是 由入 股社 员所拥有 、 由人股社 员 民主 管理 、 要为 人股社 主 员 服务 等 ， 用 社 不 论 其 规 模 有 多 大 、 务 范 围 有 多 宽 、 信 业 联
合层次有多少 ， 只要体现 了这 一核 心原 则 ， 然是 合作金 融 仍
组织 。
（） ２ 建立 自上而下 、 自成 体 系的合 作 金融 组织体 系 。德 鼓 国合作 金融组 织采 取 多级 法人 制 度 ， 级 之 间都 具有 独 立 指 出“ 励和支持金 融机构创 新农 村金融 产 品和金融 服务 。 各 大力发展 小额信贷 和 微 型金 融 服务 ， 村微 小 型金融 组 织 农 的法人资格和 自主 经营权 ， 级组 织均 由各 自成 员入 股 ， 每 实
关 键 词 ： 作金 融 ； 村 信 用合 作 社 ； 权 合 农 产
中图分类号 ：３０２ Ｆ ２ ．
２ 合作金 融 的典 范—— 德 国农 村金 融制 度
德 国是信用 合作运动 发源地 。德 国的 信用合 作组 织共 分 三级 机 构 ， 中 央 到 地 方 依 次 是 ： 国 合 作 社 银 行 ； 区 从 德 地 性 合 作 银 行 ； 方 性 基 层 信 用 合 作 社 。 １０多 年 来 ， 用 合 地 ０ 信 作 组织先后传播 到世界 各 地 ， 为 一个 具 有世 界 规模 的运 成 动 ， 国 的合 作 金 融 组 织 已 经 形 成 遍 布 城 乡 的 合 作 金 融 组 德 织 网络 和 健 全 的 合 作 金 融 管 理 体 制 。 德 国 的合 作 金 融 之 所 以 具 有 强 大 的 生 命 力 ， 因为 ： 是 （） 持 合 作 金 融 的 核 心 原 则 。合 作 金 融 的 核 心 原 则 １坚 是 由入 股社 员所拥有 、 由人股社 员 民主 管理 、 要为 人股社 主 员 服务 等 ， 用 社 不 论 其 规 模 有 多 大 、 务 范 围 有 多 宽 、 信 业 联
合层次有多少 ， 只要体现 了这 一核 心原 则 ， 然是 合作金 融 仍
组织 。
（） ２ 建立 自上而下 、 自成 体 系的合 作 金融 组织体 系 。德 鼓 国合作 金融组 织采 取 多级 法人 制 度 ， 级 之 间都 具有 独 立 指 出“ 励和支持金 融机构创 新农 村金融 产 品和金融 服务 。 各 大力发展 小额信贷 和 微 型金 融 服务 ， 村微 小 型金融 组 织 农 的法人资格和 自主 经营权 ， 级组 织均 由各 自成 员入 股 ， 每 实
关 键 词 ： 作金 融 ； 村 信 用合 作 社 ； 权 合 农 产
中图分类号 ：３０２ Ｆ ２ ．
国外农村金融发展的经验及启示
印度农村信贷资金 的主要提供者。此后 ， 银行开始 在印 商业
度农村经济发展 中发挥作用 ， 但流 向农村 的信 贷资金从 未充
分地满足农户 的需要 。１６ ９９～１８ ９ ０年间 ， 印度 政府进行 了两 次银行 国有化运动 ， 接控制 国有银 行 ， 直 并在农 村 设立 大量 的金融机构 。印度政 府还 要求私人 银行 与外 资银 行也 必须 增加农村 网点 ； 颁布一系列法令设立 土地发展 银行 和地 区农
石 磊
（ 南省外贸学校 ， 南 郑州 河 河 ４００ ） ５０ ２
摘要 ： 长期 以来 ， 国金融领域 改革 重点一直放在城 市 ， 我 对农村金 融发 展 不够重视 ， 农村金 融服务 供给 没能 够
很 好 地 满 足 农 村 经 济 社 会 发 展 的各 项 需 求 ， 村 和 城 市 金 融 在 资金 投 入 、 农 网点 覆 盖 、 务 发 展 、 险 控 制 、 员 素 业 风 人 质、 管理 水 平 、 营 环 境 等 方 面 存 在 的 不平 衡 性 亟待 改 变。 十 七 届 三 中 全 会 提 出 了 未 来 一 段 时 期 我 国 农 村 改 革 发 经
商业银行提供再融资 服务 。
放款 大多采取 Ｇ Ｂ银 行 的小组贷 款方 式。Ｍ Ｏ提 供贷 款 的 Ｆ
利率较 高 ， 至少扣除 通胀率后 实 际利率 为正 ， 能够弥 补所承
作者简介 ： 石 磊 （９ ８一） 男 ， 南 遂 平人 ， 士 ， 师 ， 方 向 ： 村金 融 １７ ， 河 硕 讲 研 农
展的任务和 目标 ， 明确指 出要 “ 建立现代农村金 融制度 ” 因此考 察 国外农 村金融 的制 度建设和 发展 经验 ， 。 对我 国
现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴 意义。文章 首先 阐述 了发展 中国家农村金融发展 经验 ， 中重 点介 绍 了 其
日本农村金融制度及对我国的启示
联 、 林 中央 金 库 出 资 。保 障方 式 主 要 是 债 务 保 证 。 农 即设 立 专 门 的保 证 机 构 ．受 借 款 人 的 委托 ，对 其 债 务 提 供 担 保， 当借 款 人 无 法 偿还 债 务 时 ， 由保 证 机 构 取 得 代 位 追 偿 权， 向借 款 人 追偿 债务 。 为 了加 强 农 协 之 间 的 相互 援 助 ，
贾楠 （ ９ ３ ） 男 ， 国银 行 业 监 督 管理 委 员会 焦作 监 管分 局 ， 士 ， 要 研 究 方 向 为 银 行 制 度 与 银 １８ 一 ， 中 硕 主 ４４０ ） ５ １０
一
、
日本 农 村 金 融 制 度 现 状 及 运 行
（ ） 三 日本 农 村金 融 中 的风 险 保 障 制 度
针 对 性 的 产 品 ， 断 满 足 成 员 的 资金 需 求 。 策 性 金 融 在 不 政
日本 农 业 发 展初 期 ， 过农 林 渔 业 金 融 公 库 的 扶 持 ， 通 日本
在 短 期 内 快速 增 加 并 稳 定 了粮 食 生 产 ：其 后 政 策 性 金 融
不 直 接 办 理 贷 款 ，而是 委 托 农 协 组 织 代 办 ，并 支 付 委 托
农 协 组 织 每 年 必 须 将 吸 收存 款 的 １ ％作 为 专项 储 备 交 由 ０ 中 央 金库 统 一 运 动 和 管 理 ．通 过 对 经 营 出 现 问 题 的 农 协
金 ） 全 国 信用 联 合 会 。 三级 组织 机 构 由 下 而 上 参 股 ： 和 由 农 户 人 股参 加 农 协 、 协入 股 参 加 信 农 联 、 农 联 人 股 组 农 信
日本 支持 农 业 发 展 的 政 策 性 金 融机 构 是 农 林 渔业 金 融 公库 。 日本 农 林 渔 业 金 融公 库 资金 主要 用 于农 业 生 产 性 基础 设 施 的融 资 及 农 业 现代 化投 资 、技 术 改 良 资金 的
国外农村金融支持的经验及启示
［ 章 编 号】１ ７ — ４ １ ２ １ ）２ ０ ９ — ４ 文 ６ ３ ０ ６ （０ ０ １— ０ ０ ０
推 进 城 乡 经 济 、 社 会 协 调 发 展 ，是 新 世 纪 我 旧 的重大 方 略 。２０ ０ ５年 党 的 十 六 届 五 中 全 会 提 出 ｒ摊 进 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 重 大 战 略 任 务 。 然 而 ，解 决 好 “ 农 ” 问 题 的 许 多 措 施 都 与 资 金 的 三 投 入密切 相 关 ，这就 要 求 农村 金 融 体 系 能够 提 供
定 ，采 取 了 农 业 保 险 以 支 持 农 业 的 发 展 。 ① 保 险 形 式 。 国 家 通 过 立 法 对 主 要 的 关 系 国 计 民 生 和 对 农 民 收 入 影 响 较 大 的 农 作 物 和 饲 养 动 物 实 行 法 定
、
国 外 农 村 金 融 支 持 的 经 验
户 发 生 信 贷 关 系 ； 中 间 层 是 信 用 农 业 协 同 组 合 联
持 续 稳 定 的 资 金 来 源 。 《 一 五 纲 要》 已 明 确 指 十
… ： “ 持 统 筹 城 乡 经 济 社 会 发 展 的基 本 方 略 ， 坚 积极 稳 妥 地推 进 城 镇 化 的 同时 ，扎实 稳 步 推进 新农 村建 设 ” ，要 “ 化 农 村 金 融 体 制 改系 统 ，而 是 依 附 于
“ 业 协 同组 合 ” （ 称 “ 协 ” 。农 协 系 统 是 按 农 简 农 ） 照 农 民 自 愿 、 自 主 的 原 则 登 记 成 立 的 它 主 要 由 三 级 组 成 ：最 基 层 的 是 农 业 协 同 组 合 ，直 接 与 农
一
（ ） 日本 的 农 业 保 险 体 系 。 由 于 地 理 位 置 的 ２ 影 响 ， 日本 的 气 候 变 化 较 大 ， 给 日本 的 农 业 带 来 巨 大 的 损 失 。 为 此 ， 日本 政 府 为 了 应 付 自然 灾 害 给 农 业 带 来 的 后 果 ， 以 保 障 农 业 再 生 产 的 经 营 稳
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农村金融体制改革及启示
随着中国农业现代化的不断推进，农村金融体制改革已成为社会各界关注的焦点。
农村金融体制改革的目的是为了更好地满足农村居民的金融需求，推动农村经济的发展，提高农民的生活水平。
本文旨在探讨农村金融体制改革的必要性和挑战，并提出相应的启示。
农村金融体制改革的必要性不言而喻。
中国农村地区的金融资源不足，金融服务覆盖面窄，金融产品和服务缺乏创新，影响了农民的金融包容性和金融可及性。
农村金融的主体依然以传统的农村信用合作社和农村信用联社为主，其运营状况和服务能力相对薄弱。
在这种情况下，农村金融体制改革显得非常必要，需要通过改革和创新来强化农村金融服务的能力和水平。
农村金融体制改革面临的挑战也是不容忽视的。
首先是金融资源配置的问题。
目前中国农村金融资源集中在城市，农村金融资源相对匮乏。
农村金融体制改革需要解决农村金融资源配置不均衡的问题，增加农村金融机构的数量和实力，提高农村金融资源的配置效率。
其次是服务对象的问题。
传统的农村金融机构主要服务于传统的农村经济主体，如农民、农村企业等，但现代农村经济主体种类繁多，需要更加多元化和差异化的金融服务。
农村金融体制改革需要更好地适应现代农村经济的多元化发展需求。
再次是风险防范的问题。
农村金融市场的风险管理和监管水平相对落后，金融服务的覆盖面不广，风险管理的制度机制相对不完善。
农村金融体制改革需要通过强化监管和风险防范措施来保障金融服务的安全性和可靠性。
在面临这些挑战的农村金融体制改革也给我们带来了一些启示。
要坚持农村金融服务的公益性和可持续性。
农村金融体制改革的目的是为了更好地服务农民和农村经济，满足他们的金融需求，为他们提供更好的金融服务。
在推进农村金融体制改革的过程中，要牢固树立农村金融服务的公益性和可持续性，增强农村金融服务的社会责任感，推动农村金融服务与农村经济发展相协调。
要加强农村金融机构的服务能力和创新能力。
农村金融机构是农村金融服务的主渠道和载体，在农村金融体制改革中具有举足轻重的地位。
农村金融机构要加强自身的服务能力和创新能力，提高金融服务的质量和水平，为农民和农村经济提供更多元化和专业化的金融服务。
要建立健全农村金融监管体系。
农村金融监管是农村金融体制改革的重要保障。
要通过建立健全的农村金融监管体系，完善农村金融市场的监督机制，发挥监管的作用，保障农村金融服务的安全和可靠。
要加强农村金融服务的普惠性和适应性。
农村金融服务的普惠性是农村金融体制改革的重要目标。
要通过加强农村金融服务的普及教育和宣传，提高农村金融服务的可及性。
要加强农村金融服务的适应性和灵活性，更好地适应不同地区和不同群体的金融需求，提供更加个性化和差异化的金融服务。
农村金融体制改革是一项长期的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各界的共同努力和参与。
通过不懈地努力，相信中国的农村金融体制改革一定会迎来更加美好的未来。
【2000字】。