小微企业融资风险与对策分析

小微企业融资风险与对策分析

小微企业融资困难，是制约我国小微企业发展的瓶颈。融资风险大无疑是造成小微企业融资困难的重要因素，在国家政策的大力推动和金融产品的不断创新背景下，小微金融取得了高速发展，但小微企业仍然面临着融资难和融资贵的问题。从发展与完善金融与资本市场的角度出发，通过利用金融工具，完善市场环境等措施，加强融资市场的风险管理与处理能力，降低小微企业的融资风险，促进融资市场的发展，为解决小微企业融资问题提供思路。

标签：小微企业；融资难；风险控制

2014年上半年金融机构贷款投向统计报告显示，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.3%，比重处在比较低的水平，这就表明小微企业融资难的现象还十分普遍。对于正规的银行等金融机构来说，之所以不愿意将贷款放给小微企业，原因是银行觉得小微企业还款不确定性较大，银行等金融机构觉得放贷风险太大，而那些民間中小规模的金融信贷机构，放贷成本相对较高，对于自身财务实力不强的小微企业来说，贷款成本过高，小微企业还款压力大，放弃民间信贷的融资渠道。我国政府对小微企业的发展给予了大量的支持，出台了一系列对小微企业的扶持政策，如《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》等文件，从不同的方面对小微企业存在融资难问题给予政策支持，鼓励银行、民间金融机构为小微企业提供资金，使小微企业正常的发展下去。

1 小微企业的界定及其特点分析

1.1 小微企业的界定

小微企业这个名字是郎咸平教授提出的，他界定了小微企业的范围，将小微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户统称为小微企业。小微企业是指经营规模小，产品或服务单一，企业员工少，财务实力薄弱的经济组织。跟大中型企业相比，在机构设置、组织结构、财务管理上均存在较大差距，这些差距会阻碍小微企业长远发展。据统计，截至2014年上半年，我国的小微企业数量以达到4000万家，而其中管理规范、财务制度健全的不超过10%。由于缺乏规范的管理、健全的财务制度的支持，大多数小微企业存在管理混乱、运营不良的状态，导致部分小微企业被激烈的社会竞争所淘汰，不得已的情况下破产倒闭。

1.2 小微企业的特点

（1）投资主体、组织形式多样性。小微企业的进入门槛较低，投资主体可以是具有学历的大中专学生、也可以是有创业精神的农民工；可以是下岗失业职工，也可以是无业居民；小微企业的组织形式可以是个体工商户，也可以是有限责任公司；可以是独资企业，也可以是有限责任公司。