2012年银行业从业资格考试《个人贷款》模拟试卷及答案

2012年银行从业考试《个人贷款》考前模拟试卷及答案一、单项选择题

1．国家助学贷款实行的原则不包括（）。

A．财政贴息

B.风险补偿

C．担保发放

D．专款专用

2．2002年，开办了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金的银行是（）。

A．中国工商银行

B．中国农业银行

C．中国银行

D．中国建设银行

3．李同学考上的大学每年的学费是10000元，专业学制是四年，根据新国家助学贷款管理办法，李同学可以申请国家助学贷款的总额度是（）元。

A．20000

B．24000

C．40000

D．超过40000

4．张同学2005年被录取的专业是五年制临床医学，并于同年申请了国家助学贷款，则该同学最迟还清贷款应在（）年。

A．2013

B．2015

C．2020

D2016

5．个人汽车贷款的贷后与档案管理的风险点相对于个人教育贷款的贷后与档案管理的风险点不同的是（）。

A．未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失

B．贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测C．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁

D．他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

二、6．关于国家助学贷款的说法中，错误的是（）。

A．原国家助学贷款管理办法规定圈家助学贷款的期限最长不得超过8年

B．新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年还清

C．根据新国家助学贷款管理办法规定。贷款最长期限不得超过10年

D．贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限自动相应延长

7．根据贷款性质的不同，个人教育贷款呵分为（）。

A．国家助学贷款和国家奖学金

B．国家助学贷款和商业助学贷款

C．国家助学贷款和贫困学生生活补助

D．商业助学贷款和出国留学贷款

8．目前，（）是中央部属院校国家助学贷款业务的主办银行。

A．中国工商银行

B．中国农业银行

C．中国银行

D．中国建设银行

9．国家助学贷款实行的担保方式是（）。

A．抵押担保

B．质押担保

C．个人信用担保

D．第三方担保

10．商业助学贷款贷前调查的重点内容不包括（）。

A．材料一致性调查

B．借款人身份、资信、经济状况和借款用途调查

C．担保情况调查

D．借款申请人所在学校社会声誉和竞争力调查

三、11．下列行为中，不发生在贷款发放环节的是（）

A．审核合同

B．出账前审核

C．开户放款

D．放款通知

12．商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。

A．上浮不超过5％

B．上浮不超过10％

C．上浮不超过20％

D．不上浮

13，以下哪一项不是国家助学贷款的贷款审批人对贷款的审批内容？（）

A．对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对

B．审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定

C．学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与经办银行总行下达的该校贷款年度计划额度

D．学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与中国人民银行下达的该校贷款年度计划额度

14．下列关于国家助学贷款风险补偿金管理说法错误的是（）。

A．风险补偿金管理经办银行于每年9月底前，将上一年度（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款金额和违约率按照各高校进行统计汇总。经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”上报分行

B．分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在10个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心

C．全国学生贷款中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行

D．总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户15．原则上，商业助学贷款的期限为（）。

A．毕业后5年

B．毕业后6年

C．借款人在校学制年限加5年

D．借款人在校年限加6年

四、16．借款人应从（）开始归还商业助学贷款。

A．离校前一年

B．离校当月

C．离校后次月

D．离校后一年

17．在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更时，借款人应提前（）天通知贷款银行。

A．10

B．15

C．20

D．30

18．商业助学贷款的借款人最多可以申请（）次贷款展期。

A．1

B．2

C．3

D．4

19．办理个人教育贷款时，签约环节面临的操作风险不包括（）。

A．合同凭证预签无效

B．合同填写不规范

C．未对合同签署人及签字进行核实

D．未按规定保管借款合同

20．下列关于商业助学贷款中规范并加强对抵押物的管理的说法不正确的是（）。

A．借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置B．抵押文件资料须具有真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等

C．贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员不应直接参与抵押手续的办理，为保证专业水准尽量交由外部中介机构办理

D．谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等

五、二、多项选择题

1．国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。下列对各原则解释正确的有（）。

A．财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴

B．风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿

C．信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款

D．信用发放是指学生在取得保证人同意后可以不提供任何担保方式办理国家助学贷款

E．专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费，不得用于生活费用及其他方面

2．个人助学贷款的业务特征包括（）。

A．具有社会公益性

B．政策参与程度较高

C．多为信用类贷款

D．风险度相对较高

E．有国家的财政支持

3．个人申请国家助学贷款所应具备的银行要求条件有（）。

A．具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明

B．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费

C．具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意

D．学习刻苦，能够正常完成学业

E．诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为

4．针对个人教育贷款的信用风险防控措施有（）。

A．加强对借款人的贷前审查

B．建立和完善防范信用风险的预警机制

C．完善银行个人教育贷款的催收管理系统

D．建立有效的信息披露机制

E．建立资产管理部门对有信用风险的资产加强管理

5．个人教育贷款信用风险的内容包括（）。

A．借款人的还款能力风险

B．借款人的还款意愿风险

C．借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等

D．借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能获得毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等

E．借款人的还款质量风险

六、6．个人教育贷款签约和发放中的风险包括（）。

A．合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字（盖章

进行核实

B．在发放条件不齐全的条件下发放贷款

C．未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、使用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算

D．审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款

E．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁

7．对于个人申请商业助学贷款的抵押，下列说法中正确的有（）。

A．以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限

B．经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，须签署转让合同

C．保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担

D．在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，只能通知借款人要求其继续投保，而不能代投

E．如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款

8．借款人申请国家助学贷款和商业助学贷款，都须具备的条件是（）。

A．具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件

B．诚实信用，遵纪守法，无违法违规行为

C．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）

D．必要时须提供有效的担保

E．贷款银行要求的其他条件

9．商业助学贷款实行的原则有（）。

A．部分自筹

B．有效担保

C．专款专用

D．按期偿还

E．财政贴息

10．对于个人助学贷款的流程，下列说法中正确的有（）。

A．借款人申请国家助学贷款，先由其向所在学校提出申请，学校初审后，银行受理并上报审核

B．借款人申请商业助学贷款时需要提供贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明

C．对于国家助学贷款，学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与经办银行总行下达的该校贷款年度计划额度

D．在商业助学贷款的贷前审查中，相关证明材料副本（复印件）内容必须要和正本一致，并须由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上签名证实

E．各经办银行须严格按零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关档案

七、11．对于个人商业助学贷款未按期还款的情况，贷款人可以采用的催收方式有（）。

A．电话催收

B．信函催收

C．上门催收

D．律师函

E．司法催收

12．下列关于国家助学贷款的贷款偿还的说法中，正确的有（）。

A．借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还贷确认手续，制订还贷计划，签订还贷协议

B．借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息

C．可以选择在毕业后的12个月内的任何一个月开始偿还贷款利息，但原则上不得延长贷款期限D．经办银行及所属银行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询

E．经办银行应向每一位借款学生发放“国家助学贷款毕业生资料确认书”并寄回原经办银行

13．商业助学贷款借款人、担保人出现何种情况，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施？（）

A．借款人、担保人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或寅告失踪而无财产代管人

B．借款人、担保人（自然人）破产、受刑拘留、监禁，以致影响债务清偿的

C．担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务偿还或丧失了代为清偿债务的能力

D．借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的

E．借款人身患重病，向所在学校申请休学一年，得到学校批准

14．学生申请国家助学贷款的，需要在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。须提交的材料包括（）。

A．借款人有效身份证件的原件和复印件

B．借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

C．所在地的居委会或村民委员会和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料

D．借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件

E．贷款银行要求的其他材料

15．下列关于国家助学贷款的说法中，正确的有（）。

A．国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式

B．国家助学贷款在每年的2月和8月不对借款人发放生活费贷款

C．国家助学贷款在发放时，会把所有的款项统一划到学生在银行指定的账户之中

D．国家助学贷款是一种信用贷款，不需要有效的抵押或者担保等

E．国家助学贷款和商业助学贷款的原则相同

八、16．根据国家助学贷款的有关规定，国家助学贷款的借款学生可以是（）。

A．本科生

B．专科生

C．研究生

D．第二学士学位学生

E．高职生

17．商业助学贷款贷后检查的内容包括（）。

A．借款人是否按期足额归还贷款

B．借款人的住所、联系电话有无变动

C．有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件

D．检查房地产等抵押物的存续状况和使用状况

E．有无使抵（质）押物价值减少的行为，了解抵（质）押物市场价格的变化，必要时进行重新估价，并对其可变现性进行判断

18．贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及（）等方面的建议。

A．贷款额度

B．贷款期限

C．担保方式

D．划款方式

E．贷款用途

19．商业助学贷款对于借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查所包括的内容有（）。

A．调查借款人资格是否符合贷款银行要求

B．登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效

C．贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果D．要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来

E．调查了解借款申请人是否有还款意愿和品行是否端正

20．下列关于个人教育贷款的说法，正确的有（）。

A．个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款

B．根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款

C．国家助学贷款可以获得财政贴息

D．只有四大国有银行可以办理国家助学贷款

E．个人教育贷款多为信用类贷款，风险相对较低

九、三、判断题（判断下列各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示）

1．个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款发放对象的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。（）

2．为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款的所谓“双20标准”，即国家助学贷款违约率达到20％，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。（）3．新国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，借款人可以在还款开始日再确定一种适合自己的还款方法。（）

4．商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，真正不上浮。（）

5．为了防控个人教育贷款的信用风险，须建立有效的公开披露机制，这是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。但不得在大众传媒公开报道失信人。（）

6．以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签署“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。保证人应具备品质良好，合法稳定的收入来源，但对户籍等没有要求。（）

7．申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，但贷款银行不可要求借款人投保相关保险。（）

8．发放国家助学贷款时，学费和住宿费贷款按合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。（）

9．贷款发放人在打印有关合同文本过程中，应做到贷款额度、贷款期限、贷款利率和还贷方式等有关条款与贷款最终审批意见一致。（）

10．商业助学贷款的贷前调查人可以登录公安部身份认证系统，查询贷款人身份证明是否真实、有效。

（）

11．办理国家助学贷款，学校机构需要在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。（）

12．在商业助学贷款的贷款审批中，贷款审批人应依据商业助学贷款办法及相关规定，从社会总体利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。（）

13．学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。

（）

14．贷款合同填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（）

15．个人商业助学贷款担保方式中，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销的有限责任担保的书面文件及有关资信证明材料。（）

16．国家助学贷款和商业助学贷款存在很大的不同，但是在贷款流程上是完全一致的。（）

17．某人是北京一大学的全日制学生，由于近期家庭发生了一些变故，暂时无法支付学费，但又没有达到贫困生的标准，此时他可以申请商业助学贷款。（）

18．各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。（）

19．与商业助学贷款相比，国家助学贷款的适用范围更广。（）

20．个人商业助学贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账。贷款台账只可以采用手工台账的形式，以保证效力。（）

十、参考答案及解析

一、单项选择题

1．C［解析］国家助学贷款遵循“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

2．B ［解析］2002年，中国农业银行开办了生源地助学贷款，即以学生家长作为借款人，向其发放用于就学的贷款资金。

3．B［解析］新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定。

4．B ［解析］原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年还清。贷款最长期限不得超过10年。所以2015年是最迟的

还款年限。

5．B［解析］个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。个人汽车贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。通过比较可知，B选项符合题意。

6．D ［解析］贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可，并不是自动延长。

7．B［解析］根据贷款性质的不同，个人教育贷款可分为国家助学贷款和商业助学贷款。

8．C ［解析］2004年8月，中央部属院校招标工作完成，中国银行中标成为中央部属院校国家助学贷款业务的独家承办银行。

9．C［解析］略

10．D［解析］在办理商业助学贷款业务时，贷前调查人应重点调查以下内容：材料一致性的调查；

借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；担保情况的调查。借款申请人所在学校社会声誉和竞争力不属于本阶段调查内容。

11．A［解析］审核合同属于贷款签约流程中的程序。

12．D［解析］商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。

13．D［解析］贷款审批人应对以下内容进行审查：对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对；

审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定；学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度；其他需要审查的事项。D项说法错误。

14．B［解析］分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。

15．D［解析］略

16．C［解析］借款人应从离校后次月开始归还商业助学贷款。

17．D［解析］在商业助学贷款中，当借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行。

18．A［解析］商业助学贷款的借款人最多可以申请1次贷款展期。

19．D［解析］未按规定保管借款合同属于贷后档案管理中的操作风险。

20．C［解析］原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。

十一、二、多项选择题

1．ABC［解析］国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式、对学生办理国家助学贷款进行补贴；风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿；信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款；专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的方法，降低一次发放的金额并予以控制。国家助学贷款可以用于支付生活费。

2．ABCD［解析］个人助学贷款的业务特征包括：具有社会公益性；政策参与程度较高；多为信用类贷款；风险度相对较高。个人助学贷款包括国家助学贷款和商业助学贷款，有国家财政支持的是国

家助学贷款。所以E选项是不正确的。

3．ABCDE ［解析］具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明；家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）；具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；学习刻苦，能够正常完成学业；诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为。

4．ABCD［解析］针对个人教育贷款的信用风险防控措施有：加强对借款人的贷前审查；建立和完善防范信用风险的预警机制；完善银行个人教育贷款的催收管理系统；建立有效的信息披露机制。资产管理部门通常是对已经发生的不良资产进行管理，而非事前的防控措施。所以E选项是不对的。5．ABCD［解析］个人教育贷款所面临的信用风险主要表现为：借款人的还款能力风险；借款人的还款意愿风险；借款人的欺诈风险；借款人的行为风险。其中借款人的欺诈风险表现为借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。借款人的行为风险表现为借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能获得毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。所以ABCD四个选项是正确的，E选项不是信用风险的内容。

6．ABCD［解析］未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁属于个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险。

7．ACE［解析］个人申请商业助学贷款以资产抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限；经借款人确认后，将保单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，无须另行签署转让合同；保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担；在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，贷款银行有权代为投保，费用由借款人负担；如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款银行，并落实其他担保，否则，贷款银行有权提前收回贷款。所以BD选项是错误的。

8．ABE［解析］申请国家助学贷款需具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证明；家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和生活费）；具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；学习刻苦，能够正常完成学业；诚实信用，遵纪守法，无违规违纪行为；贷款银行规定的其他条件。

申请商业助学贷款须具备的条件是：具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证明；应无不良记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；必要时提供有效的担保；必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；贷款银行要求的其他条件。通过对比只有ABE选项是两种贷款都需要的条件。9．ABCD［解析］商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。E选项不符合要求。

10．ABCDE［解析］题中所有选项表述均正确。一定要区分个人国家助学贷款和个人商业助学贷款的区别。，

11．ABCDE ［解析］借款人未按期还款的，贷款人应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

12．ABDE ［解析］借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还贷确认手续，制订还贷计划，签订还贷协议。借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月l日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款利息，但原则上不得延长贷款期限。经办银行及所属银行应派人主动上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答学校及借款学生的咨询。经办银行应向每一位借款学生发放“国家助学贷款毕业生资料确认书”并寄回原经办银行。经办银行对学生毕业去向及相关资料进行抽查，并与学校进行核实。13．ABCD［解析］借款人、担保人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施：借款人、担保人（自然人）死亡或宣

告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；借款人、担保人（自然人）破产、受刑拘留、监禁，以致影响债务清偿的；担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务偿还或丧失了代为清偿债务的能力；借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。

14．ABDE［解析］学生（申请人）在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构（以下简称学校机构）提出申请，领取国家助学贷款申请审批等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。申请人需提交以下材料：借款人有效身份证件的原件和复印件；借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；

贷款银行要求的其他材料。所以c项的说法是错误的，贫困证明须由乡镇一级的民政部门出示。

15．ABD［解析］国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；

生活费贷款（每年的2月和8月不发放生活费贷款），根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。所以C选项是错误的。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还，，的原则；国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

所以E选项是错误的。

16．ABCDE［解析］略

17．ABCDE［解析］贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。其中ABC选项的内容属于借款人情况检查，DE选项的内容属于担保情况检查。

18．ABCD［解析］贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议。

19．ABCDE［解析］对于借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查包括有：调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效；贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果；要充分利用银行的共享信息，调查了解借款申请人与银行的历史往来；调查了解借款申请人是否有还款意愿和品行是否端正等。

20．ABCD［解析］个人教育贷款的风险相对较高。

十二、三、判断题

1．B［解析］根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。分类的标准是根据贷款的性质，而不是贷款的发放对象。

2．A［解析］2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准”，即国家助学贷款违约率达到20％，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止发放助学贷款。

3．B［解析］新国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同”中约定一种还款方法，而不能等到还款日再确定还款方式。

4．B［解析］商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。真正不上浮的是国家助学贷款。

5．B［解析］信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众传媒报道失信人员黑名单，使那些失信的人有所收敛。

6．B［解析］以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签署“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。保证人应具备品质良好，合法稳定的收入来源及与借款人同城户籍等条件，原则上不允许同学之间互保。

7．B［解析］申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

8．B［解析］国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审核、单户核算、分次发放的方式。

其中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；生活费贷款（每年的2月和8月不发放生活费贷款），根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。

9．A［解析］贷款发放人根据贷款审批意见确定使用的合同文本并填写合同，在填写或打印有关合同文本过程中，应做到贷款额度、贷款期限、贷款利率和还贷方式等有关条款与贷款最终审批意见一致。

10．A［解析］办理商业助学贷款时，贷前调查人应调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登陆公安部身份认证系统查询贷款人身份证明是否真实、有效。

11．A［解析］略

12．B［解析］对于商业助学贷款的贷款审批人应依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。

13．A ［解析］学校机构在全国学生贷款管理中心下迭的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。

14．A［解析］略

15．B ［解析］个人商业助学贷款担保方式中，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料。有限责任和连带责任的责任范围是不同的，所以题目的表述是错误的。

16．B［解析］国家助学贷款和商业助学贷款的流程并不相同。例如，在受理环节，国家助学贷款由个人向学校提出申请，学校贷款办理后交银行审核。而商业助学贷款则由申请人直接向贷款银行申请。17．A［解析］商业助学贷款的对象是在高等院校就读的全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生，不要求是贫困学生。该学生符合条件，可以申请商业助学贷款。

18．B ［解析］国家助学贷款只能由国家指定的银行发放，目前国家指定中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四家银行办理国家助学贷款业务。其他银行暂时不可以办理国家助学贷款。

19．B ［解析］与国家助学贷款相比，商业助学贷款的适用范围更广。它适用的对象既可以是在高等院校就读的、家庭贫困的全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生，又可以是非贫困学生。另外，贷款行还可自主开办境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难的商业助学贷款。

20．B［解析］个人商业助学贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账。贷款台账可以采取电子台账或手工台账的形式。