关于商业保险与社会保险关系的思考

关于商业保险与社会保险关系的思考在当今社会,保险业与一国国民经济的繁荣和发展息息相关。

因此,在我国积极建立社会主义市场经济体制,加速发展经济的今天，大力发展保险业,使其更好地发挥国民经济和社会生活稳定器的作用势在必行。

下面,就以商业保险与社会保险的关系来分析我国保险的发展状况。

一、商业保险与社会保险概述社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

其具有如下特征：1 、保障性：是保障劳动者的基本生活。

2 、普遍性：社会保险覆盖所有社会劳动者。

3 、互助性：利用参加保险者的合力，帮助某个遇到风险的人，互相互济，满足急需。

4 、强制性：由国家立法限定，强制用人单位和职工参加。

5 、福利性：社会保险是一种政府行为，不以盈利为目的。

商业保险是相对于社会保险而言的，商业保险：是指通过订立合同运营，以赢利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

其具有如下特征：1 、商业保险的经营主体是商业保险公司。

2 、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3 、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的）具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、用等。

4 、商业保险的经营以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

二、商业保险与社会保险的区别1．性质、作用不同。

社会保险具有强制性、互济性和福利性，其作用是通过法律赋予劳动者享受社会保险待遇而得到生活保障的权利；而商业性保险是自愿性的，赔偿性和盈利性的，它是运用经济赔偿手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，按照经济合同得到经济赔偿。

2．立法范围不。

同社会保险是国家对劳动者应尽的义务，是属于劳动立法范畴；而商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。

3．保险费的筹集方式不同。

社会保险费率按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施；而商业保险实行的是自愿投保原则，保险费视险种、险情而定。

4．管理机制不同。

社会保险由各级政府主管社会保险的职能部门管理，其所属社会保险管理机构不仅负责筹集、支付和管理社会保险基金，还要为劳动者提供必要的管理服务工作；而商业保险则由各级人民保险公司进行自主经营，属于企业行为。

5．保险费的筹集办法不同。

社会保险费率按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施而商业保险实行的是自愿投保原则，保险费视险种、险情而定。

6．保险金支付办法不同。

社会保险金支付是根据投保人交费年限(工作年限)，在职工资水平等条件，按规定付给，支付标准以保障基本生活为前提而商业保险金的支付是按照经济合同给付。

7．目的不同。

社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展，商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿。

8．政府承担的责任不同。

社会保险是公民享有的一项基本权，政府对社会承担最终的兜底责任，商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。

9．资金来源不同。

社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担，商业保险完全是由投保个人负担。

10．约束两者的机制完全不同。

商业人身保险是商业金融活动，完全受市场竞争法则的制约，受价值法则的约束，社会保险则不同，作为国家的一项重要事业，社会保险完全被那如果加社会政策的轨道，服从国家政策的支持。

社会保险投保费率的制定和改变，投保比例的规定和调整、社会保险项目的分列和合并、社会保险基金的运营的方向和调整、以致各项社会保险金的标准机及其调整，无不带有其浓厚的政策性，要受国家政策的制约。

三、深化社会保险制度改革对商业保险的影响由于两者存在联系，社会保险的改革就会对商业保险的发展产生影响。

1.有利影响(1)社会保险理论方面。

我国的社会保险改革坚持“效率优先、兼顾公平”的原则，个人也要缴费，强调权利义务对等，使受益与个人缴费相关，在效率优先原则的指导下，鼓励劳动者通过合法途径增加收入，提高生活的质量，这样人们将不满足于较低水平的保障，而更多地转向保障更高的商业保险品种。

(2)社会保险体系方面。

我国实行三支柱的保障体系，第一支柱是政府主导的强制性社会保险；第二支柱是政府指导，企业实行的企业补充保险；第三支柱是自愿性投保的个人储蓄保险。

其中企业补充（养老、医疗）保险的基金，可以委托社会保险部门管理，也可向商业保险公司投保，这就给商业保险的发展注入了大量资金，而个人储蓄保险更是商业保险的一块大市场。

2.不利影响(1)社会保险拓展方面社会保险的覆盖面由国企向集体企业、民营企业和外资企业拓展，在既定的保障需求条件下，由于社会保险满足了一部分保障需求，对商业保险的需求也就减少了，而且保障水平越高，对商业保险的替代作用就越大。

两者客观上形成了“基本”和“补充”的竞争关系。

综上所述，社会保险和商业保险可以提供不同项目的保障，在相同的保障项目上社会保险和商业保险提供不同层次的保障，以满足人们的不同需求，在社会保险的一些项目上，各个国家都在向往多支柱，多层次的保障方向发展，如通过医疗救助、医疗社会保险、企业和个人投保的商业医疗保险来建立多层次的医疗保险体系，以满足人们的不同需求。

所以，在社会保险制度的发展和完善的过程中，商业保险是社会保险的重要补充，发挥着不可替代的作用。

四、商业保险的功能和发展对整个社会的发展具有重要意义（一）商业保险的功能1、保障。

保障人们的基本生活。

2、医疗。

分为日常医疗和重大疾病医疗，日常医疗必然会涉及社保和补充商业团险等相关知识。

简单地说，如果没有社保或者只有基础社保，可以考虑商业保险的日常医疗补充；如果单位福利不错，那么不考虑也关系不大，因为只要没有大毛病，自己承担的部分就不会多。

而如果遇到重大疾病则不同，不管单位福利有多好，自费的药品和治疗手段以及住院期间的收入损失以及可能的治疗后的收入损失都不能报销，而只有通过重大疾病保险来进行补充。

3、养老。

这里说的是退休生活的不可压缩的基础费用，这需要用最安全的方式准备下来。

特别要考虑在准备的过程中如果发生了风险怎么办，比如大病或者提前离开？保险可以解决这样的问题。

4、教育金储备。

为了您的孩子，这个问题自然会提上议事日程，因此他大学毕业之前的所有费用爸爸妈妈有必要以最安全的方式准备好，特别是基础教育费用。

5、意外和意外医疗。

要注意：对于车祸等责任事故，社会保险是不赔的。

因此商业保险中的意外医疗是非常必要的。

6、投资理财。

现在的保险早已发展出新的功能。

保险公司的投资大多是伞形的FOF（基金中的基金）一般拥有多个账户，而各个账户则是多只基金或债券的集合，兼顾了机构理财的各项优点且具有更强的抗风险能力，在这两年的股市过山车中已经清晰地显示出来。

对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社会保险和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老保险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。

商业保险就不再局限于单一养老的功能而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。

消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择，社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。

因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全或终身寿险。

社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要购买商业养老保险来保证自己晚年的生活，建议这些人在购买养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康，一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样购买产品组合也会划算些。

（二）商业保险的发展对社会各个领域的作用商业保险是社会经济发展的稳定器、助推器、是社会运行的润滑剂和防灾减震器。

要充分发挥商业保险的职能就必须要做大做强保险业；优化保险市场主体,促进市场竞争；积极调整保险产品结构,扩大商业保险的覆盖范围；落实科学的发展观,转变保险经济的增长方式。

其作用如下：1.企业补充保险领域商业保险要积极参与这一领域。

各企业购买保险公司的团体年金或医疗保险后，保险公司要为企业提供方案设计、账户管理、投资管理、待遇发放等全方位的金融服务。

2.个人储蓄保险领域在传统的生存、死亡、两全、意外伤害保险的基础上，从规避通货膨胀的风险和适应人们理财多元化的需要出发，积极开拓分红保险、投资连接保险、万能寿险等新型保险产品或家庭综合保障计划。

另外，发展分红、储蓄、返还相结合的家庭财产保险，财产保险更多地融入社会保障体系。

3.健康保险领域国务院规定，超过基本医疗保险最高支付额的费用，可以通过商业医疗保险等途径解决，这就为商业保险提供了机会，公司应根据不同的需求，开办形式多样、方便客户选择的新型健康保险，如手术保险、住院保险、大病保险、意外医疗保险等，满足不同层次群众的需要。

4.农村保险领域(1)设立专业化的农业保险公司，专门开办涉农村保险业务，提高农民防灾防损和生产自救能力。

(2)代办政策性农业保险业务，使商业性农业保险、政策性农业保险、农村救济制度、农业补贴制度相衔接，逐步建立多层次的农业保险体系。

当前我国的社会保障体系不能完全适应经济社会发展的需要，社会保障结构体系不合理问题越来越突出，现阶段还停滞于社会保障的技术性环节，未有效形成应有的理论指导与实践体系，不能适应我国进一步深化改革的要求，社会保障的长远规划有待完善。

因此，需明确当前的主要任务和目标定位，重构我国社会保障体系，让社会保险与商业保险相互结合，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用，着力于建立具有中国特色的新型福利国家。