第三讲个人信用管理
如何做好征信管理个人工作——我的个人总结
如何做好征信管理个人工作——我的个人总结征信管理个人工作是一项关键的职责，其重要性将在未来的三年里继续增加。
针对近年来信用面临的挑战和趋势，我个人总结出以下几点，来帮助征信管理人员做好自己的工作。
1. 完善数据标准和质量维护体系数据是征信管理的核心资源。
如何保证数据标准，及时清洗和更新数据，以及提高数据的完整性和准确性，是征信管理工作者所必须重视的事项。
在2023年的未来，征信管理人员需要深入了解行业标准和监管要求，同时根据市场需求，完善自身的数据标准。
同时，在数据采集的时候需要采用更高效的技术手段和更高质量的数据来源，以提升数据的质量。
2. 引入复杂算法和人工智能技术在2023年的未来，大量的结构化和非结构化数据都将纳入征信管理的监管范畴中，而这些数据的数量和种类将会更加的复杂和庞杂。
为有效地处理这些数据，引入大数据和人工智能技术将是必不可少的一步。
需要征信管理人员的深刻理解，如何使用复杂算法和人工智能技术来提取有用的信息，检测欺诈行为和不当的信用记录。
他们需要学习如何不断完善和更新这些技术，并将其应用到日常的管理中。
3. 加强数据安全和信息保护随着征信管理的重要性增加，黑客和恶意攻击者将对征信数据库发起更多的攻击。
因此，进一步加强数据安全是必要的。
征信管理应该组织和实施更严格的安全政策和流程，确保信息的保密性和完整性。
4. 组织和提供更好的培训和教育在2023年的未来，征信管理人员需要持续发展自己的技能和知识。
组织和提供更好的培训和教育将是一个必要的举措，以保证员工能够跟上快速变化的市场动态。
需要定期开展针对征信管理人员的培训和提供其他外部教育资源，在技术、管理、监管等方面不断提高员工的水平。
5. 与客户保持良好的沟通和合作征信管理不仅是为了满足内部管理和监管要求，更是为了更好地服务客户。
在2023年的未来，征信管理人员需要与客户保持良好的沟通和合作，了解客户的需求和期望。
需要妥善维护客户关系，并根据客户的反馈不断改进服务质量。
《第三讲信用卡》PPT课件
3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累 计未还消费交易本金、取现交易本金、费 用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡 人应还款额的日期。
4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人 应该偿还其全部应还款额或最低还款额的 最后日期。
例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50 天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每 月21日。
贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用 全部银行款项有困难的，可按照发卡银行 规定的最低还款额还款。（这样可以继续 享受信用卡的透支额度，不会影响自己的 信用）。
最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未 还部分的100% + 超过信用额度消费款的 100% + 费用和利息的100%
信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、 准贷记卡两类。
借记卡不具备透支功能。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第三讲 信用卡
上
卡
下
一、什么是信用卡？
信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是 一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公 司。
弗兰克•麦克纳马拉（Frank McNamara） 大来俱乐部(Diners Club) 大来卡
银行卡包括信用卡和借记卡。
如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件 外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤 子（假设银行均在交易当天记帐）
个人征信系统管理制度
个人征信系统管理制度一、总则为规范个人征信系统的管理，保障信息安全，维护数据完整性，提升系统服务质量，特制定本管理制度。
二、管理范围本管理制度适用于公司所建立的个人征信系统及相关信息管理工作。
三、管理目标1. 确保个人征信系统的数据安全和完整性；2. 提升个人征信系统的服务质量和效率；3. 符合国家法律法规和相关政策要求。
四、管理原则1. 严格遵守国家有关个人隐私和信息安全的法律法规；2. 保护个人征信系统的数据完整性和机密性；3. 提供及时、准确、完整的个人征信信息。
五、管理职责1. 公司领导负责制定个人征信系统的发展战略和目标，并对系统运行情况进行监督和检查。
2. 系统管理员负责个人征信系统的日常管理和维护，并对系统的安全性进行监控。
3. 数据管理人员负责个人征信系统中的数据录入、整理和管理工作，确保数据的准确性和完整性。
六、管理制度1. 数据采集个人征信系统的数据采集应当符合国家法律法规和相关政策要求，遵守个人隐私和信息安全的原则。
2. 数据存储个人征信系统的数据存储应当使用安全可靠的技术手段，保障数据的安全性和完整性。
3. 数据处理个人征信系统的数据处理应当严格按照规定的流程和标准进行，确保数据的准确性和及时性。
4. 数据查询个人征信系统的数据查询应当严格遵守相关规定，确保查询行为的合法性和合规性。
5. 数据使用个人征信系统的数据使用应当严格遵守相关规定，确保数据的合法使用和保密性。
6. 数据备份个人征信系统的数据备份工作应当定期进行，确保数据的安全性和可靠性。
七、管理制度的执行1. 管理制度的宣传公司应当通过各种途径向员工宣传管理制度，确保员工了解和遵守管理制度。
2. 管理制度的培训公司应当组织相关人员进行管理制度相关培训，确保人员了解管理制度的内容和要求。
3. 管理制度的监督公司应当建立相应的监督机制，对管理制度的执行情况进行监督和检查，及时发现和纠正问题。
4. 管理制度的修订对于管理制度的不足和不合理之处，应当及时修订，确保管理制度的适用性和有效性。
个人诚信积分管理制度
个人诚信积分管理制度是一种根据个人的诚信行为和信用记录，对其进行评估和积分管理的制度。
以下是可能的个人诚信积分管理制度的要点：
1. 信用评估标准：建立明确的信用评估标准，包括但不限于履约能力、信用记录、社会责任等方面的指标。
这些指标可以基于法律法规、行业规范和社会道德准则来确定。
2. 数据收集与记录：建立数据收集和记录机制，从多个渠道收集个人的信用信息，包括个人申请、交易记录、行为举止等，并将其作为参考依据进行评估。
3. 信用积分计算：根据信用评估标准，对个人的信用行为进行量化评估，并计算出相应的信用积分。
积分可以根据不同的指标设置权重，反映不同行为对信用影响的重要程度。
4. 积分奖惩措施：根据个人的信用积分，采取相应的奖励或惩罚措施。
高信用积分者可以享受优惠待遇、获得特殊权益；低信用积分者可能受到限制、加强监管或面临相应的惩罚。
5. 监督与申诉机制：建立监督和申诉机制，确保评估过程的公正性和透明度。
个人有权提出异议或申诉，并经过合理的程序进
行调查和处理。
6. 信息共享与合作：建立个人信用信息共享平台，促进不同领域、不同机构间的信用信息交流和合作。
这有助于提高整体社会信用水平，减少重复评估和信息不对称的问题。
7. 教育和宣传：开展相关的教育和宣传活动，提升公众的诚信意识和行为规范。
倡导诚实守信的价值观念，引导个人自觉遵守信用规则。
需要注意的是，个人诚信积分管理制度需结合具体国家/地区的法律法规和文化背景来制定，并确保合法、公正、可操作和隐私保护。
同时，要充分考虑个人隐私权和信息安全等方面的保护，避免滥用和误解。
商业银行个人征信系统管理办法
商业银行个人征信系统管理办法第一章总则第一条为加强本行个人信用信息基础数据库业务的管理，正确使用个人信用数据库查询和接入系统，规范信息查询、错误数据修改等业务行为，防范业务风险，根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关规定，特制定本办法。
第二条客户部、支行负责个人信用信息基础数据采集、整理，并可向个人信用信息数据库进行个人信用信息查询。
第三条个人基本信息是指个人身份识别、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指本行提供的在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的其他相关信息。
第四条本行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。
第二章个人信用信息的收集和报送第五条遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。
第六条发生个人信贷业务时，要尽量详细地掌握客户的个人信息资料，并在信贷业务信息系统中维护好借款人客户信息和担保人客户信息，以及抵押物、质押物信息。
按个人征信系统操作手册规定，确保信息数据能顺利反映到人民银行个人信用信息基础数据库中。
第七条本行不得向未经人民银行征信管理局批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。
第八条人民银行征信管理局认为本行报送的信息可疑，按有关规定的程序向本行发出复核通知，本行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。
第九条本行发现所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告人民银行征信管理局。
第三章个人信用信息的查询第十条本行办理下列业务，可以向个人信用信息数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人贷款进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
个人征信系统管理制度
个人征信系统管理制度在现代社会中，信用在经济和社会交往中起着举足轻重的作用。
个人征信系统正是为了监管和评估个人信用状况而建立的一套制度。
个人征信系统管理制度的建立和实施，对于提高社会信用环境、促进经济发展和保护个人权益具有重要意义。
本文将从制度的目的、基本原则、组织机构、信息收集和管理等方面进行探讨，旨在为建立健全的个人征信系统管理制度提供参考。
一、制度目的个人征信系统管理制度的制定目的在于规范和完善个人信用信息的收集、管理和使用。
通过建立信用评分体系和信息共享机制，促进诚信行为，惩罚失信行为，保护个人隐私，提高社会信用环境，推动经济发展。
二、基本原则1. 法律合规原则：个人征信系统管理制度的制定和执行必须遵守国家法律法规，保护个人隐私权和信息安全。
2. 公正公平原则：个人征信信息的收集、评估和使用应当公正公平，不得歧视、泄露或滥用个人信息。
3. 信息保护原则：对个人征信信息进行严格的保密和安全管理，防止信息泄露和被滥用。
4. 反馈机制原则：个人应当享有查询、更正和申诉的权利，个人征信机构应当提供及时、准确的反馈和解决措施。
三、组织机构1. 监管机构：建立统一的监管机构，负责监督和管理个人征信系统的运行，制定相关管理规定和制度，对个人征信机构进行监督检查。
2. 个人征信机构：负责收集、管理和维护个人信用信息，建立信用评分体系，提供个人信用报告服务，确保信息的真实、准确和安全。
3. 数据提供机构：各类金融机构、征信机构和公共事业单位等，负责向个人征信机构提供个人信用信息，确保信息的及时和完整。
四、信息收集和管理1. 数据采集：个人征信机构应当与数据提供机构建立合作关系，获取个人信用信息。
数据的收集应当在遵守法律法规和个人隐私保护原则的基础上进行，确保数据的真实、准确和完整。
2. 数据处理：个人征信机构应当对收集到的个人信用信息进行规范的处理和管理，确保数据的安全和可靠。
数据处理过程中应采取技术、物理和行政措施来保护数据的安全。
银行个人征信系统管理办法
** 银行个人征信系统管理办法第一章总则第一条为规范我行个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统” ）的管理和使用，确保有权使用该系统的部门、工作人员正确、合理地运用个人征信系统做好个人授信业务的管理，防范和降低银行信贷风险, 切实保护个人隐私，防止使用人员滥用权力，根据《征信业管理条例》及人民银行相关规定，特制定本管理办法。
第二条本管理办法所指个人征信系统是指中国人民银行信贷征信服务中心对全国各商业银行的个人信用信息采集汇总后形成的个人信用基础数据库。
它是个人信用信息的共享平台，采用集中存储模式，直接面向全国采集数据，形成集中的个人信用数据库，统一进行数据整合，依法向入网的商业银行提供个人信用信息查询服务，满足商业银行对信贷征信和贷后管理的需要。
个人征信信息，是指个人征信系统采集获得的信息。
主要包括个人基本信息、个人信贷交易信息及其他反映个人信用状况的信息。
个人信用报告，是指通过个人征信系统，查询获得的反映个人信用状况的文本。
信息主体是指个人征信系统中，已采集个人征信信息，建立了个人信用报告的自然人。
第三条个人征信系统的使用范围：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人贷款进行信用风险跟踪管理；（五）受理法人或其他组织的授信业务申请或其作为担保人，审核其法定代表人及出资人的信用状况；（六）发展新的特约商户和管理已有特约商户进行实名审核等；（七）处理个人异议和投诉；（八）中国人民银行规定的其他业务。
各分支机构在使用个人征信系统时，应当根据业务办理实际情况，正确选择查询用途。
第四条本办法适用于总行及辖属各分支机构。
第二章机构及用户管理第五条本行个人征信系统机构的设置由总行负责向人民银行申请。
第六条根据“权限分开、分级管理”的原则，我行的个人征信系统用户分为用户管理员和普通用户。
（一）用户管理员职责：1.总行用户管理员负责个人征信系统新增机构的申请；2.负责使用个人征信系统提供的用户管理设置和维护本级行普通用户、设置；3.维护直属下级行机构权限、设置和维护直属下级行用户管理员。
第五章 个人信用管理
消费信贷的特点及要素
贷款对象 贷款条件 资金来源 信用风险审查 用途管制 配套法规
消费信贷的分类
助学贷款
个人住房贷款
个人汽车贷款 个人短期信用贷款 个人综合消费贷款 个人旅游贷款
贷款利率
贷款利率主要反映两个因素：资金的时间
价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值 上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信 用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求 的风险补偿费越高，利率也就越高。
巧用信用卡理财
巧用联名卡。很多银行为了加强与商户的联 系，往往会推出联名卡。这类卡的好处除了可以 换取消费积分，还有一个更大好处就是购物可以 打折。这种折扣不同于商家的日常促销，联名卡 的性质跟会员卡的性质基本一致。如果经常坐飞 机，可以选择一些航空公司的联名信用卡，这些 卡可以消费积里程，达到一定的里程规定后，还 可以申请免费机票，仓位升级等。
还款方式
常见的还款方式有五种： 等额本息还款法 等额本金还款法 滞后等额本息还款法 滞后等额本金还款法 一次性还本付息法
个人银行账户
个人银行账户一般分为个人储蓄账户和个人结算账户 两种。 个人储蓄账户是指个人将属于其所有的人民币或者外 币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折、存单或者银行卡作 为凭证，个人凭存折、存单或者银行卡可以支取存款本金 和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存 取款，自由、灵活调动资金。由此产生的账户称为个人储 蓄账户。 个人银行结算账户是指存款人凭个人有效身份证件以 自然人名称开立的，用于办理现金存取、转账结算等资金 收付活动的人民币活期存款账户。目前我们使用的银行账 户大部分都是结算账户。
超额刷卡要收“超限费”
【案例5-3】 徐先生有一张某银行的信用卡金卡，授信额 度为5万元。有段时间他刷卡为家里添臵家具，但 并没有留意是否超额。后来，收到银行对账单时 看到，对账单上有一笔60元的“超限费”。徐先 生打 电话给银行工作人员后才得知，超过信用卡的透 支额度，还能继续刷卡，但所刷金额要缴纳“超 限 费”。