第五章商业银行信贷资产管理
农村商业银行信贷资产风险分类实施细则
农村商业银行信贷资产风险分类实施细则第一章总则第一条为揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映我行信贷资产的质量，发现信贷管理中存在的问题，促进我行树立审慎经营、风险管理理念，提高信贷管理水平，为充分提取损失准备金、增强抗风险能力提供依据，现根据《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》(银监发【2006】23号)、《省农村信用社信贷资产风险分类实施方案》(信联发【2006】74号)、《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引》等规章制度的规定，制定本细则。
第二条本细则的适用范围是本行所属的各营业机构，适用于表内外各类信贷资产，其中表内信贷资产包括人民币贷款、贴现、垫款等，表外信贷资产包括银行承兑汇票、保函、贷款承诺等。
第二章分类原则和分类频度第三条分类原则：(一)风险原则。
风险分类以信贷资产内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。
内在风险是指潜在的，已经发生但尚未实现的风险。
(二)真实原则。
以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映其风险价值。
(三)审慎原则。
通过对影响债务人偿还债务可能性的诸多因素的定性与定量分析评估，合理划分风险类别。
介于相邻类别之间的信贷资产原则上应归入低级档次。
(四)灵活原则。
信贷资产应逐笔分类，同一借款人有多笔信贷资产，且条件基本相同，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔信贷资产合并分类。
对明确界定可能偿还比例的单笔信贷资产，可按偿还可能性拆分成多笔后，进行分类。
(五)动态原则。
在定期进行风险分类的基础上，及时、动态地掌握影响信贷资产回收相关因素的变化情况。
借款人风险状况如有明显变化应及时进行重新认定。
第四条分类时间。
根据以风险为基础的分类原则，针对不同的风险状况确定分类频度和时间。
一、出现下列情况之一的，必须分类：1．新发放贷款当日直接默认为正常，发放当月末重新认定。
其他贷款按季分类。
2．信贷资产的期限分类结果恶化（即转逾期、转呆滞、转呆账）时应当重新分类；4．垫款发生时应当重新分类；5．客户或者信贷资产业务有重大事项发生，影响到该客户信贷资产分类结果时应当重新分类。
中国人民银行信贷资金管理暂行办法
中国人民银行信贷资金管理暂行办法【发文字号】银发〔1994〕37号【发布部门】中国人民银行【公布日期】1994.02.15【实施日期】1994.02.01【时效性】失效【效力级别】部门规章中国人民银行信贷资金管理暂行办法（1994年2月15日银发〔1994〕37号）第一章总则第一条为保证在社会主义市场经济体制下货币需求与货币供应的基本平衡，保持币值稳定，保障信贷资金安全，以促进国民经济持续、快速、健康地发展，特制定本办法。
第二条本办法适用于：中国人民银行、商业银行（含合作银行，下同）、政策性银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、保险公司、信用合作社、融资中介机构以及邮政储蓄机构等。
第三条本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分：第四条信贷资金管理系指中国人民银行（以下简称人民银行）对货币信贷总量的控制和信贷资金的调节与监管。
第五条信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。
总量控制，系指人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。
比例管理，系指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。
分类指导，系指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。
市场融通，系指人民银行主要通过市场来促使信贷资金的合理配置。
商业银行和非银行金融机构，主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。
第六条人民银行是信贷资金管理的主管机关。
第二章货币信贷总量控制第七条人民银行总行掌握货币政策决定权、货币发行权、基础货币管理权、信贷总量控制权、基准利率和法定利率调节权。
人民银行的分支机构按照总行的授权，负责辖区内的信贷资金管理。
第八条人民银行对货币信贷总量的控制，要由信贷规模管理为主的直接控制逐步转向运用社会信用规划、再贷款、再贴现、公开市场操作、准备金率、基准利率、比例管理等手段的间接控制。
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险权重
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险权重在商业银行的运营中，信贷业务是核心之一，但同时也伴随着风险。
信贷风险管理的重要环节之一便是对信贷资产风险权重的准确把握和合理运用。
这一概念看似晦涩难懂，实则与银行的稳健经营和可持续发展息息相关。
信贷资产风险权重，简单来说，就是根据不同类型的信贷资产所具有的风险程度，为其赋予相应的权重值。
这个权重值会直接影响银行在计算资本充足率时所需持有的资本数量。
为什么要重视信贷资产风险权重呢？首先，它是银行衡量风险的重要工具。
不同的借款人、贷款类型和贷款期限都可能带来不同程度的风险。
通过为信贷资产分配风险权重，银行能够更清晰地了解自身所面临的风险状况。
例如，向信用良好的大型企业发放的贷款可能被赋予较低的风险权重，而向信用记录不佳的小微企业发放的贷款则可能被赋予较高的风险权重。
其次，信贷资产风险权重对于银行的资本管理至关重要。
资本充足率是银行监管的关键指标之一，它反映了银行抵御风险的能力。
根据监管要求，银行必须持有一定数量的资本，以应对可能出现的信贷损失。
而信贷资产风险权重的大小直接决定了银行需要为特定的信贷资产配备多少资本。
如果风险权重估计不准确，可能导致银行资本不足，无法承受潜在的损失，从而危及银行的稳定。
那么，信贷资产的风险权重是如何确定的呢？这通常取决于多个因素。
借款人的信用状况是首要考虑的因素之一。
信用评级高的借款人，其相关信贷资产的风险权重相对较低；信用评级低的借款人，风险权重则较高。
贷款的担保情况也会影响风险权重。
有充足抵押物或担保的贷款，风险权重可能较低；而无担保或担保不足的贷款，风险权重往往较高。
贷款的用途和行业也会被纳入考量。
一些高风险行业，如房地产、能源等，其相关贷款的风险权重可能会相对较高。
此外，宏观经济环境的变化也会对信贷资产风险权重产生影响。
在经济繁荣时期，借款人的还款能力普遍较强，风险权重可能会适当下调；而在经济衰退时期，风险增加，风险权重可能会上调。
商业银行管理学课后习题答案
商业银⾏管理学课后习题答案《商业银⾏管理学》课后习题及题解第⼀章商业银⾏管理学导论习题⼀、判断题1. 《⾦融服务现代化法案》的核⼼内容之⼀就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松⾦融管制与加强⾦融监管是相互⽭盾的。
3. 商业银⾏管理的最终⽬标是追求利润最⼤化。
4. 在⾦融市场上，商业银⾏等⾦融中介起着类似于中介经纪⼈的⾓⾊。
5. 商业银⾏具有明显的企业性质，所以常⽤于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投⼊要素最优组合原理、规模经济原理也适⽤于商业银⾏。
6. ⾦融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银⾏在⾦融市场中的主体地位。
7. 企业价值最⼤化是商业银⾏管理的基本⽬标。
8. 商业银⾏管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信⽤资⾦的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银⾏资⾦的安全性指的是银⾏投⼊的信⽤资⾦在不受损失的情况下能如期收回。
⼆、简答题1. 试述商业银⾏的性质与功能。
2. 如何理解商业银⾏管理的⽬标？3. 现代商业银⾏经营的特点有哪些？4. 商业银⾏管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银⾏的三性⽬标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银⾏在⾦融体系中的作⽤。
第⼀章习题参考答案⼀、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√⼆、略；三、略。
第⼆章商业银⾏资本⾦管理习题⼀、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银⾏的核⼼资本充⾜率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银⾏附属资本的合计⾦额不得超过其核⼼资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银⾏信⽤风险提供了两种⽅法：标准法和内部模型法。
4. 资本充⾜率反映了商业银⾏抵御风险的能⼒。
5. 我国国有商业银⾏⽬前只能通过财政增资的⽅式增加资本⾦。
6. 商业银⾏计算信⽤风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
《金融统计学》第五章 商业银行统计
第二节 商业银行信贷收支统计
3．信贷资金自给能力分析 （1）自有资金对总资产的比率 它是指金融机构自有资金与其资产总额的比率，即：
自有资金对总资产的比
率
自有资金额 资产总额
100 %
（2）自有资金对负债的比率 它是指金融机构自有资金与其全部对外负债的比率，即：
自有资金对负债的比率
自有资金额 负债总额 100 %
第五章 商业银行统计
第一节 商业银行统计概述
一、商业银行信贷收支统计
（一）信贷资金来源统计项目
1.各项存款 （1）企业存款 （2）居民储蓄存款 （3）农村存款 （4）信托类存款 （5）其他存款 2．发行金融债券 3.卖出回购证券 4.向中央银行借款 5.同来往来 6.委托存款及委托投资基金 7.代理金融机构委托贷款基金 8.所有者权益 9.各项准备 10.其他
一、各项贷款 1. 短期贷款 (1) 工业贷款 (2) 商业贷款 (3) 建筑业贷款 (4) 农业贷款 (5) 乡镇企业贷款 (6) 三资企业贷款 (7) 私营企业及个体贷款 (8) 其他短期贷款 2. 中长期贷款 3. 其他类贷款 二、有价证券及投资 三、缴存准备金存款 四、同业往来
资金运用总计
本月余额
第五章 商业银行统计
第一节 商业银行统计概述
二、各商业银行信贷收支表的的编制
各类商业银行如国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业 银行信贷收支表的编制，都是以同类性质单个商业银行的信贷收支表的合并。现 以国有独资商业银行为例，说明各类商业银行信贷收支表的编制。
（一）信贷资金来源项目的编制
第五章 商业银行统计
第一节 商业银行统计概述
三、商业银行统计分析意义
（1）通过分析主要业务以及经济效益的各项统计指标，银行的领导层、决策者 能够把握银行的经营情况，分析不足，预测未来的走势，制定有效的经营方针， 提高银行的业务水平。 （2）通过统计分析商业银行的经营状况，中央人民银行可以更好地了解商业银 行的经营情况，从而更行之有效、有的放矢的对商业银行进行管理。 （3）通过商业银行公布的有关自身经营状况的分析统计，社会经济中的其他成 分能够了解到与自身发展相关的信息，特别是关于社会资金流量的信息，从而能 更好的为自身的良好发展做出规划。 （4）通过商业银行的统计分析数据，国家经济发展规划部门也能更为清楚地认 识现阶段社会各经济部门的发展状况、社会资金的流向，从而更好的调整、规划 社会经济的发展。
商业银行信贷风险管理：信贷组合管理
商业银行信贷风险管理：信贷组合管理在当今复杂多变的金融环境中，商业银行面临着诸多风险，而信贷风险无疑是其中最为关键的一项。
信贷组合管理作为一种有效的风险管理手段，对于商业银行的稳健运营和可持续发展具有至关重要的意义。
信贷组合管理，简单来说，就是银行对其发放的各类信贷资产进行合理配置和统筹管理的过程。
它并非孤立地看待每一笔信贷业务，而是将所有信贷资产视为一个整体组合，通过科学的分析和策略制定，实现风险与收益的平衡。
首先，信贷组合管理有助于分散风险。
如果银行的信贷资产过度集中于某一行业、地区或客户群体，一旦这些领域出现不利的经济形势或特定风险事件，银行将面临巨大的损失。
通过构建多元化的信贷组合，将资金分配到不同的行业、地区和客户类型中，可以降低单一风险因素对整个信贷资产质量的影响。
例如，当某一行业因市场饱和或政策调整而陷入困境时，其他行业的信贷资产仍能保持相对稳定的收益，从而减轻银行的整体风险压力。
其次，信贷组合管理能够提高银行的资金使用效率。
银行的资金是有限的，如何在众多的信贷申请中做出最优选择，实现资金的最大化收益，是信贷组合管理的重要任务之一。
通过对不同信贷项目的风险评估和收益预测，银行可以将资金优先分配给风险调整后收益较高的项目，从而提高资金的回报率。
同时，对于那些风险较高但潜在收益也较大的项目，银行可以通过适当控制投放规模，在可承受的风险范围内获取额外的收益。
再者，信贷组合管理有利于银行适应宏观经济环境的变化。
经济周期的波动、政策法规的调整以及市场竞争格局的演变都会对银行的信贷业务产生影响。
通过对宏观经济形势的密切关注和前瞻性分析，银行可以及时调整信贷组合的结构，例如在经济扩张期增加对高风险高收益项目的投放，而在经济衰退期则侧重于稳健型的信贷业务，以确保银行的信贷资产在不同的经济环境下都能保持较好的质量和收益水平。
为了实现有效的信贷组合管理，商业银行需要建立一套完善的风险管理体系。
这包括准确的风险评估模型、精细的数据分析能力以及科学的决策流程。
商业银行经营学(第六版)教学课件第五章 贷款业务
负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短 期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%， 前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额 度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融 资
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二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构和贷款结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行信贷人员的素质
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政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外 市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋 势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、 产业政策、金融监管趋势等
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二、信用分析技术
财务报表分析 财务比率分析 现金流量分析 信用等级评定
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（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存 货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
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四、贷款定价方法
目标收益率定价法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法
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目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益 贷款成本 应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的
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审批 结果 2个工 作 日
分支行：4/5 10个工作日
送审材料基本要求
基本要求
送审单位审批 材料： 1.贷审会意见 （同级信贷业 务部门除外） 2.贷款审批书 3.企业信用 评级
下 级 行 面 函
借款企业材料: 1.借款申请书 2.信贷员调查报告 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书 委托授权书
担保 抵质押 企业 物材料 材料:
比照 借款 2.评估 企业. 报告
或 价值 证明
1.所有 权证；
第二节
短期贷款
一、企业流动资金需求 二、流动资金贷款调节
一、企业流动资金需求
（一）企业短期流动资金需求的影响因素 季节性因素的影响 临时性因素的影响 结算方式的影响企业生产管理水平的影响 货币政策变化的影响 资金供求状况变化的影响
信贷审查、 审批流程图
内 容 审 查
Y N 是否继 续报审 N 答复客户 制发 答复函
审批
向送审单位 传送审批结果
审批 结果
送审单位 长
信贷管理部门
贷审会办公室
主管行长 贷审会 行
N
审核 同意 N
Y
表决
上 报
退送审材料
制发答复函
汇总表 决结果
审批
审 批
传送审 批结果 总 行：5/6 15/40个工作日 2 个工 作 日 2个工 作 日 3个工 作 日
1．实行统一计划和分级管理相结合 2．实行集中决策和分散管理相结合 3．实行评估论证与批准审定相结合
二、固定资产项目贷款操作规程 （一）项目贷款的申请与受理 （二）项目贷款审批 （三）项目贷款的发放和展期 （四）项目贷款风险控制 （五）项目贷款贷后检查
四、 项目评估
一、固定资产贷款的种类和特点
（一）企业固定资金周转的概念和特点 指从货币资金形态的固定资金购置，再 从固定资产的实物占用形态转换为货币 资金形态的周而复始的运动过程。
企业固定资金周转特点： 1．固定资金循环周期长 2．固定资金的投资一次性，收回渐次 性 3．固定资金的价值补偿和实物更新在 时间上分离
（二）企业短期资金需求的层次性
根据流动资金需求的变化程度，可分为 三个层次： 1．最低资金需要 2．周转性资金需要 3．临时性资金需要
二、流动资金贷款调节
（一）短期工业贷款调节的重点 1．供应阶段 2．生产阶段 3．销售阶段 以此支持有市场、有效益、有信誉的企 业生产，促进流动资金与生产要素的最优 结合，实现供产销的协调平衡。
三、贷款利率
贷款利率水平 利率体系结构
利率的优惠政策
四、贷款程序
申请贷款
贷款审批
签订合同 贷款的管理和收回
送审单位 材 料 齐 全 性 审 查
准备送审材料 准备补充材料
信贷管理部门
初审材料
贷审会办公室
主管行长 贷审会 行长
Y
是否齐全 N 制发送审材料 缺漏通知单 补充材料 内容审查 是否同 意上报 N Y 是否 主管行长 权限 Y
第五章 商业银行信贷资产管理
贷款制度 短期贷款、中长期贷款、消费信贷 信用分析技术 贷款质量管理
银行贷款定价
教学目的与要求
通过本章的学习要求学生掌握 贷款管理的程序、方法、相关制 度规定以及贷款风险分析和管理 的一般方法，并且要求结合具体 案例进行分析，并辅之以一定作 业。
第一节 贷款制度
一、贷款对象与条件 (一）贷款对象 指银行对哪些部门、企业、单位和个人 发放贷款。其实质是选择贷款 投向，确 定贷款范围和结构。在社会主义市场经 济条件下，一切从 事生产、流通和为生 产流通提供劳务服务的经营性企业单位 以及个体经济都可以成为贷款对象
（四）短期外贸贷款调节的重点
商业银行在经营外汇贷款业务中，要坚持 借款外汇还外汇、实行浮动利率和收取承 担费、借款单位必须要有外汇收入或其它 外汇来源的原则，重点支持企业出口创汇， 支持企业将本国产品打入国际市场。
第三节 中长期贷款
一、固定资金周转与银行贷款
二、固定资产项目贷款操作规程
三、主要中长期贷款及管理要点
二、贷款分类
按期限划分 短期贷款（1年以内） 中长期贷款（超过1年，以5年为界划分） 按利率划分 浮动利率贷款 固定利率贷款 按担保情况划分 信用贷款 担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款） 票据贴现
按贷款用途划分：流动资金贷款,固定资 产贷款, 个人贷款中包括住房贷款,耐用 消费品贷款等 按贷款质量划分： —正常、逾期、呆滞、呆帐 —正常、关注、次级、可疑、损失 按贷款规模划分：批发贷款、零售贷款
必要性 固定资产更新改造的客观要求 固定资金余缺调节的客观要求
可能性 固定资金周转的特点所决定 银行信贷的能力所决定 固定资金余缺调节的客观要求
（六）中长期贷款的作用
促进国民经济的快速增长 促进产业结构的合理化 促进经济效益的提高 促进科学技术的进步
（七）中长期贷款管理的原则
(二）贷款条件 指具备什么条件的对象才能取得贷 款，是对贷款对象提出的具体要求。 凡在“对象”之内，而又满足“条 件”要求的企业单位就可取得银行 贷款。
1、确定贷款条件的依据是：企业单位 设置的合法性、经营的独立性、自有资 本的足够性、经营的盈利性及贷款的安 全性。 2、现行的贷款条件： 经营的合法性 经营的独立性 有一定的自有资金 在银行开立基本账户 有按期还本付息的能力
（二）固定资产贷款的含义
银行以企业的固定资产购置、技术改 造、技术引进和技术开发等的不同资 金需要为对象而发放的贷款。
（三）固定资产贷款的种类
基本建设贷款 技术改造贷款 科技开发贷款 商业网点设施贷款
（四）固定资产贷款的特点
贷款期限长 双重计划性 管理连续性
（五）发放中长期贷款的必要性和可能性
（二）短期商业贷款调节的重点
1．调节信贷结构，增加有效供给 2．切实抓好贷款管理清理工作，整顿信贷 秩序 3．強化商业贷款的调控机制，搞好综合配 套改革 4．开拓发展外向型的国际信贷业务
（三）短期农业贷款调节的重点
1．农业贷款始终把支持发展粮食生产放在 重要位置 2．银行应认真调查农业资金的需求状况 3．主要支持农业基础建设及先进科学技术 的推广，提高常规农业生产水平