第七章责任保险

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第二节 公众责任保险
（三）公众责任保险的赔偿
公众责任保险的赔偿限额的确定，通常采用规定每次事故赔 偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额，仅规定每次公众 责任事故的混合赔偿限额，它只能制约每次事故的赔偿责任，对 整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。 公众责任保险的理赔程序，包括七个基本的步骤：1.保险人 接到出险通知或索赔要求时，应立即记录出险的被保险人的名称、 保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度 及受害方的索赔要求等；2.进行现场查勘，调查核实责任事故的 相关情况，并协助现场施救；3.根据现场查勘写出查勘报告，作 为判定赔偿责任和计算赔款的依据；4.进行责任审核，看事故是 否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保 险人提出索赔要求或起诉；5.作好抗诉准备，必要时可以被保险 人的名义或同被保险人一起出面抗诉；6.以法院判决或多方协商 确定的赔偿额为依据，计算保险人的赔款；7.支付保险赔款。
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第一节 责任保险概述
（四）责任保险承保方式的特征
责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单， 它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立 操作的保险业务。 在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是 被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是 主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独 的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参 加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。
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第二节 公众责任保险
（三）承包人责任保险
承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它 主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工 任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道 承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自 有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应 承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施 工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了 的货物等不负责任。
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第一节 责任保险概述
二、责任保险的基本特征
责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大 数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部 分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。
（一）责任保险产生与发展基础的特征
责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险 的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于 人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的 健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。
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第一节 责任保险概述
（五）责任保险赔偿处理中的特征 1.每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的 损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及 到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保 险双方的事情； 2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决 为依据，从而需要更全面地运用法律制度； 3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿 责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保 险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力； 4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付 给了受害方。
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第一节 责任保险概述
（四）责任保险的赔偿
从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔 偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额， 它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔 偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一 个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事 故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明 确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，以此达到促使 被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出 的目的。
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第二节 公众责任保险
（二）公众责任保险的保费计算
保险人在经营公众责任保险业务时，一般不像其他保险业 务那样有固定的保险费率表，而是通常视每一被保险人的风险 情况逐笔议订费率，以便确保保险人承担的风险责任与所收取 的保险费相适应。 按照国际保险界的习惯做法，保险人对公众责任保险一般 按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产 损失两项保险费率，如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时， 保险费率也应适当增减，但又非按比例增减。 公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况：一是以赔 偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的 应收保险费＝累计赔偿限额×适用费率；二是对某些业务按场 所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费＝保险场所占 用面积（平方米）×每平方米保险费。
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第一节 责任保险概述
（二）责任保险的一般责任范围
责任保险的保险责任和民事损害赔偿责任这二者既有联系 又有区别，是不能完全等同的。 一方面，责任保险承保的责任主要是被保险人的过失行为 所致的责任事故风险，即被保险人的故意行为通常是绝对除外 不保的风险责任，这一经营特点决定了责任保险承保的责任范 围明显地小于民事损害赔偿责任的范围； 另一方面，在被保险人的要求下并经过保险人的同意，责 任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的风险。这种 无过错责任即超出了一般民事损害赔偿责任的范围，但保险人 通常将其纳入承保责任范围。 责任保险的保险责任，一般包括两项内容：1、被保险人依 法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事 先经过保险人同意支付的费用。
第一节 责任保险概述
一、责任保险及其分类
责任风险的重要性 1)人们法律意识增强 2)物价指数上升,赔偿金额较大 3)科技发展,风险增大 保险是衡量一国科学技术和经济状况的尺度,而责任保险又是 一国保险业发达与否的标志.
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第一节 责任保险概述
责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的 一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保 险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点， 从而是一类可以独成体系的保险业务。 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即 都属于赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人 的利益损失为承保基础。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保 险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三 者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险 种构成。
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第二节 公众责任保险
二、公众责任保险的一般内容
（一）公众责任保险的责任范围
公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在 保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼 费用等。 公众责任保险的除外责任则包括：①被保险人故意行为引 起的损害事故；②战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封 闭工厂引起的任何损害事故；③人力不可抗拒的原因引起的损 害事故；④核事故引起的损害事故；⑤有缺陷的卫生装置及除 一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震动、移动或减弱支撑 引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；⑦被保险人的雇员 或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失， 他们通常在其他保险单下获得保险；⑧各种运输工具的第三者 或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险 种承保；⑨公众责任保险单上列明的其他除外责任等。
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第二节 公众责任保险
（四）承运人责任保险
承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的 部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要 包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关 法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负 有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军 事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害 的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障 的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运 行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业 务。
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第一节 责任保险概述
（三）责任保险的费率
责任保险费率的制订，通常根据各种责任保险的风险 大小及损失率的高低来确定。从总体上看，保险人在制订 责任保险费率时，主要考虑的影响因素应当包括如下几项： 1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性 的大小； 2.法律制度对损害赔偿的规定； 3.赔偿限额的高低。 此外，承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量及 同类责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任 保险费率时必须参照的依据。
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第一节 责任保险概述
四、责任保险的作用
1）为被保险人承担民事赔偿责任，解决后顾之忧。 2）保障无辜者的利益不受侵害。 3）有利于民事赔偿纠纷解决。
4）公众责任保险与公众责任
公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以 被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用 范围最为广泛的保险类别。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致 使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害 人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔 偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法 规制度。 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受 到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此， 各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览 馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设 工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经 营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
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第一节 责任保险概述
三、责任保险的承保与赔偿