电子商务网上银行1
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银行电子商务
银行电子 商务未来
其实，早期的类似于GE这样的超大型公司，在自己的周围已经形 成了一个稳定的包括供应商、分销商、客户在内的商圈，因此也建立了 属于自己的电子商务平台。可以说，这种平台已经具备了电子商务与 SaaS结合的雏形。如今，市场上已经出现的电子商务与SaaS结合的产 品有包括“必联采购网”在内的多家管理系统。这种全新的商务模式， 帮助企业站在供应链的高度进行资源的分配和管理，有效的拓展了市场 发展空间。处于危机中的企业，选择创新经营模式进行提效，是企业抵 御外部风险、降低采购及销售成本做出的主动选择。“必联采购网”等 采购管理系统满足了企业信息获取、管理监控、业务数据化、一站式在 线服务等多方面需求，已经收到众多企业青睐，也是值得采购企业考虑 的。 接。
管理时代的到来，企业开始对 ERP有强烈的需求，但是面对高昂的成本又望而却步，于是“软件即服 务”的概念呼之欲出。作为电子商务与互联网的宠儿SaaS开始频繁出现 在企业视线中，就这样，SaaS这个出现时间并不长的名词，以中小企业 IT“救世主”的面貌迅速席卷全球软件产业，我国的SaaS市场甚至出现 了更快的发展速度。
电子商务诞生的时间由来已久，它是互联网时代传统经济与互联 网结合的新经营模式。随着这种经济模式的崛起，众多的信息技术企 业、风险投资公司、生产流通企业都纷纷展开了电子商务。但是近年 来，企业对信息的需求日益旺盛，企业间的竞争，也开始演化为供应 链之间的竞争。企业在从事电子商务时，不再是单纯的搜索商机、发 布信息，还需要建立自己的供应链来管理客户。至此，传统的电子商 务平台显然已经不能满足这一变化
目录
结束
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银行发展电子 商务的机遇
近日,光大银行宣布推出面向大宗B2B交易市场的交易平台——— “银商宝”,这是在电子商务B2B(企业间基于网络平台展开的商贸合作) 交易中,首次引入银行作为电子商务的信用保障,对电子商务的健康发 展具有重要意义。 由于国内尚未出台专门的法律法规对第三方支付 市场进行规范,第三方支付平台无论从信用等级层面还是法律监管层 面,对B2B交易进行担保时都存在一定障碍,亟须引入商业银行这一信 用中介。 传统商业银行常常通过增设物理营业网点的方式满足客户 的需求。然而从光大银行“转战”电子商务市场,充当第三方支付平 台担保功能的实践可以看出,“以互联网为代表的网上银行与传统的银 行网点已经实现了分化,这一分化将为商业银行带来更大的收益。” 光大银行电子银行部相关负责人表示。 “银商宝”已于7月中旬通过 浙江省宁波市“第四方物流市场”这个网络平台展开试点工作。当 中小企业注册成为“第四方物流市场”用户以后,买方可以将交易资 金直接存入“银商宝”账户,在确认收到货物后,“银商宝”再将资金 存入卖方账户。由于企业间交易的资金数额较大,而“银商宝”恰好
电子商务网上银行
4.3.2
网上银行分类
混合银行（Incumbent Bank），是传统银行在互联网上建立 网站，通过Internet开展网上银行业务服务，特别是通过 Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。这种模式下， 网上银行常常是传统银行的一个新的大力发展的业务部门。 传统银行机构密集，人员众多，一般已经具有一定的品牌知 名度，在提供传统银行服务的同时推出网上银行综合服务体 系。
4.3
1. 2. 3. 4.
网上银行
网上银行概念及特点 网上银行发展模式 网上银行功能及建设领域 网上银行实例
4.3.1
网上银行概念及特点
（1）概念 网上银行（Internet Bank），又叫网络银行、在线银行 （On-line Bank），简称网银，是指银行利用Internet和 Intranet等技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的 银行服务，包括提供对公、对私的各种零售和批发的全方 位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的 贸易、非贸易的银行业务服务。
4.3.3
（1）公共信息的发布 （2）客户的咨询投诉 （3）账务的查询勾兑 （4）申请和挂失 （5）网上银行支付 内部转账功能 转账和支付中介业务 金融创新
网上银行功能
4.3.4
网上银行功能及建设领域
网上银行建设，总体而言，应该包括如图4.2所示的六大领域。
客 户 服 务 系 统
银行综合业务系统
2.
招商银行
近年来招商银行在国内构筑了网上银行、电话银行、手 机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A” 式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续 做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制 的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、 个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客 户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提 升提供了有力保障。
中职教育-《电子商务概论》课件：第七章 电子支付与网络银行(一).ppt
–（2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的； 而传统支付则在较为封闭的环境中进行。
–（3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件 要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高， 且多为局域网络，不须联入互联网。
–（4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以 满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率 之高是传统支付望尘莫及的。
• 电子支付的发展经历了五个阶段：
– 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； – 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如
代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； – 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在
自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； – 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，
– （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用， 就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电 子现金用户的购买历史。
– （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
同意放款； –第七步，第三方根据客户的通知进行货款转账：将客
户在其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；或 客户退货，第三方将其账户上的货款退还给客户，交 易未完成。
第7章 电子支付与网络银行
• 第三方支付的优势
–（1）降低社会交易成本 –（2）提升企业竞争力 –（3）促进产业发展
第7章 电子支付与网络银行
间； –（4）节约印钞费用。
• 2．缺陷
电子商务与网上银行
何止 ５年前 无法预 见 ，电子商务 带来 的影响和 变化甚 至超过 了一 年前最 为大胆 的估计 。
电 子 商 务 正 在 渗 透 传 统 商 务 活 动 的各 个 领 域 ，如 何 利 用 数 字 信 息 的 思 维 方 式 ，挖 掘 新 兴 的 利 润 空 间 ， 是 电子 商 务 的根 本 意 义 。我 ｛ Ｓ 道 传 统 经 济 的 最 大 弊 病 就 是 资 源 的 消 耗 ， 一 个 表 面 ｆ ｈ ｉ
作用 ，因为只有银 行才 能安全、便 捷 、
有效地解决 电子商务 的资金流瓶颈 。
在 网上 银 行 产 生 之 前 ， 所 谓 的 网 上
Ｃ ｂ ｒ ａｈｃｅ ｋｒｅｗ ｌ ｔ 系 统 是 ｙ ｅ ｓ／ｈｅ ｆ ａｌ 该 ｃ ｅ ｅ
１９ ９ ４年 ８月 由 Ｂ ｌＭｅｔｎ和 Ｄａ ｙ ｃ ｉ ｌ ｌ ｏ ｎＬ ｎｈ
上成功 经营 的企业 ，很可 能正在耗 尽其 自身所 能获得 的极其 可贵 的资源 。投入 与产 出的经济 规
律 制 约 着 企 业 的 发 展 ，产 品 生 命 周 期 理 论 总 是 在 经 历 一段 时 间 后 向一 项 又 一 项 新 产 品 宣 判 死 刑 。 然 而 ， 在 电子 商 务 大 行 其 道 的 网 络 经 济 中 ， 这 一 切 正 在 发 生 着 变 化 。 网 络 经 济 实 际 上 是 构 筑 在 信 息 经 济 基 础 之 上 的 ， 信 息 经 济 最 根 本 的特 点 就 是 “ 放 ”和 开
的图形界 面，使用 这个 图形界面 ，消费
者 可 以 获 得 联 机 订 单 并 填 入 自己 的 信 用 卡 资 料 。 由 Ｃ ｂ ｒ ａｈ系 统 把 交 易 信 息 ｙ ｅ ｓ ｃ
开 发 的 。它 实 际上 提 供 了 一 种 传 送 信 用 卡 资 料 的 安 全 方 法 ， 其 实 质 还 是 使 用 信 用 卡 。消 费者 可 以 免 费 下 载 Ｃ ｂ ｒｃｓ ｙ ｅ ａｈ
E_Bank_电子商务的金融基础_吴江
在信息科技高速发展的今天,电子商务(Electronic commerce)变得越来越炙手可热,引起了流通领域的重大变革。
在电子商务的实践中,在线电子支付是电子商务的关键环节,也是电子商务得以顺利发展的基础条件。
没有适时的电子支付手段相配合,电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”———只能是电子商情、电子合同,而无法网上成交。
因此,电子商务的发展要求金融同步电子化,E-Ban k(Electronic Bank)的建立成为大势所趋。
一、E-Bank的含义E-Bank(Electron ic Bank),直译电子银行,又称网上银行,即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。
用户可以不受时间、空间的限制,只要用一台PC,一根电话线,就可以享受全天候的网上金融服务。
这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。
那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网上银行”。
E-Ban k目前有两种形式:一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行,这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行,如世界第一家全交易型网络银行———美国安全第一网络银行(Securit y First Network Bank,简称SFNB)。
另一种则是在现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到INERNET,开设新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统,目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。
二、E-Bank的运作与技术要求从技术角度看,网上交易至少需要四个方面功能:商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。
其中后三者是网上支付的必要条件,也是E-Bank运行的技术要求。
电子钱包简单地说就是客户的加密银行帐户,它的安装程序可以从网上下载,或直接到E-Ban k 领取安装光盘。
一些E-Bank甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
网上银行介绍
电子商务概论
第三个阶段，从1990年至今，这是真正的 网上银行发展的阶段。90年代，随着 Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐 被网上银行所代替。商业家庭银行软件公司 不断推出符合Internet发展的个人财务软件。 网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远 胜过电话银行、PC家庭银行，无需固定场所、 自动柜员机（ATM）和其他家庭银行所带来的 昂贵费用，管理与维护方便，客户可以在自 己的计算机网络终端上解决自己的银行服务 需求。
电子商务概论
第三节
网上银行的功能
要搞清网上银行的功能，首先要搞 清传统商业银行的业务范围。商业 银行的业务包括五类：零售、国内 批发、全球批发、投资和信托。
电子商务概论
一、 传统商业银行的业务范围 银行零售业务：面向个人和团体的储蓄， 包括对个人的贷款、汇兑。 银行国内批发业务：国内银行间的交易 （如拆借）、银行间的资金往来（结算和清 算）。 全球批发业务：国际间银行业务。 银行投资业务：向企业贷款。 银行信托业务：资金的代管和运作。
电子商务概论
4．银行标准化的服务 网上银行标准化的服务接口，使得提供的服务速 度快、效率高、内容广、方式多、成本低，传统经 营模式下的因人力资源造成的响应时间慢、服务水 平参差不齐的问题迎刃而解，同时，通过互联网进 行金融交易的网上银行具有费用开支少的特点，大 大降低了经营费用，据统计，网上银行的单位交易 成本是普通银行的10％以下，经济效益明显。 另外，网上银行服务采用了多种先进技术来保证 交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能 够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业罪 犯将更难以找到可乘之机。
电子商务概论
第二个阶段，从1985年至1990年，这是我国银行 电子化的初级阶段。1984年，为强化银行职能，工 商银行从人民银行分离出来。各银行为加强电子化 进程，纷纷引进多种大、中、小型机系统，微型计 算机也成批地购入，而且还配备了少量的专用设备， 可以说这几年是我国银行业电子化进程发展较快的 时期。在软件开发方面也取得了一定发展，如基于 IBM／438l的中国工商银行全国柜台业务处理系统， 农业银行基于通过通讯卡的异地微机数据传输系统 等。但此阶段银行电子化程度水平较低，微机应用 仍以单机系统为主，大、中、小型机应用才刚刚起 步，还很不充分。电子商务概论1网上银行的概念
电子商务实验报告网上银行
竭诚为您提供优质文档/双击可除电子商务实验报告网上银行篇一：电子商务实验报告实验一实验一调查银行网上业务及网站的支付方式(必做)一、实验目的及要求（一）实验目的1．了解银行网上业务；2．了解电子商务网站所提供的支付结算方式。
3．掌握电子支付的基本过程和流程。
（二）实验要求1．对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；2．比较电子商务网站的支付方式，并以列表形式形成实验报告并回答实验思考题。
二、实验内容与步骤1．在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行的网址；2．登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）；3．登陆当当书店、武汉中百电子商务网、第九城市、天猫网、易趣网.cn/，查询这五个网站的网上结算方式的种类。
支付方式有哪些？（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、直接付费、银行电汇等等）。
三、实验结果1．通过列表形式（见表一）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较2．通过列表形式（表二）比较各网站支付方式的异同表二网站支付方式的比较四、实验思考题1.试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？招商银行的网上业务最多。
招商银行是商业私有的，其他三家均属国有银行，其性质决定了业务拓展的力度与决心就要低于商业银行，而且招商银行是商业银行中业务发展比较全面的。
建行设银的账户查询特别方便；建设银行实施市场细分、针对不同客户群体推出不同个人金融产品的生肖卡是其一大特色；建行电子回单查询业务比较方便安全。
招商银行信用卡很多；可以24小时进行交易，而且可以进行二选一委托和止损委托；招行重视个人业务；它的网上托管银行比较有特色。
中国银行的平台是最好、最稳定的，很少出现因线路忙而无法进入系统操作的情况。
网上银行电子商务基础
知识参考
3.网上银行的主要业务项目
网上银行的业务品种主要 包括基本业务、网上投资、网 上购物、个人理财、企业银行 及其他金融服务。
知识参考
4.网上银行的安全保障 (1)设立防火墙，隔离相关网络。 (2)高安全级的Web应用服务器。 (3)24小时实时安全监控。
1.组内交流互评
（1）向组内成员分发你的任务成果（搜集的资料、学习 报告、PPT演示文稿或作品）。
高等教育出版社
任务2.1
网上银 行
电子商务基础
思考讨论
ห้องสมุดไป่ตู้
1.网上银行是什么？ 2.开通网上银行需要做哪些准备？
任务分工及要求
以小组为单位，根据条件，可以选择以下子任务，通过分工 合作，完成本专题的做学任务，并展示学习成果： （1）有条件为自己或家人注册个人网上银行的组员可以通过 亲身实践选择一家银行进行注册开通。 （2）在银行的演示系统或虚拟平台下学习相关的网上银行的 注册开通流程。
（2）各自独立对同伴的学习成果认真阅读赏析，参照考 评标准在《组内互评表》中作记录和评价，并推荐出参加 组间交流的本组代表。
2.组间互学互评
各组代表综合其他成员的学习成果和经验，进一步改进 完善，并代表本组向全班介绍学习成果。每位同学对各组展 示的学习成果，加以分析，作出评价，评分填入《小组学习 成果展示评价表》。
3. 任务自评
总结在任务实践中的收获与不足，填写《任务体 验与自评表》
高等教育出版社
谢谢！
知识参考
• 1.网上银行的概念
• 网上银行也称为网络银行、在 线银行、电子银行，是指利用 Intemet 、 Intranet 及 相 关 技 术 处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。
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来
现代信息技术是以C＆C技术为基础，吸收量子 力学、控制论、智能科学等基础理论，对社会 事物进行数字化、智能化、网络化和可视化处 理的一种综合信息技术。 现代信息技术的主要特征有： 数码化、网络化、智能化 这些特征也预示着一个信息化社会的到来
三、信息时代金融业面临的机遇与挑战（1）
银行业面临更多冲击与挑战
信息时代金融机构内部原分工格局将发生深刻变化， 原有专业化的业务体系将被冲毁； 非银行企业向银行业进行渗透。
商业银行是21世纪即将灭亡的最后一群恐龙 ——比尔· 盖茨
四、银行电子化发展的四个阶段
五、银行电子化效率化分析
六、推进银行电子化的主要困难
法律和法规
电子票据、电子签名；系统安全；银行电子化服务业 务的 有关法规。
E—PAYING AND E—BANKING
蔡军
THE INTERNATIONAL TRADE DEPARTMENT
第一章
课 程 导 言
在本章中，我们主要了解信息社会的到来 对金融业产生的巨大影响；国内外金融电子化 发展的概况；了解电子银行产生与发展的历程 和国内外网上支付的基本情况。并通过以上了 解把握21世纪金融信息化的发展方向。
资金
各金融机构需要巨额资金建立自己的金融信息系统； 跨行业务电子化的资金投入方式。
人才
需要既懂C＆C和IT又懂银行业务和投资理财业务的复 合人才开发电子银行应用系统，开展金融信息增值服务。
改变传统的金融和管理习惯
第二节 国外金融电子化发展概况
从总的情况看，国外金融电子化的发展是紧跟 电子计算机技术的发展而发展。 从应用领域看，国外金融电子化几乎覆盖了金 融业经营和管理的所有应用和部分决策支持功 能。 从顾客与银行打交道的方式和途径看，客户服 务渠道多样化。
一、国外银行界对电子化的认识（1）
国外大型银行都非常重视信息技术的作用， 银行的高层决策者普遍将信息技术作为银行发 展的发动机。 美国国家银行（Nations Bank）董事长 麦考（Hugh L.McColl）认为：“美国商业银行 在电子商务时代面临着前所未有的机遇，未来 的成功者将是把客户关系的经验同信息技术结 合起来，针对客户需要及时构造银行产品”。
2001年1月，全国开始发行统一“银联” 标识的银行卡。
三、我国金融电子化发展存在的 主要问题
第四节 21世纪金融信息化发展战略
第五节 电子商务网上支付概述
参考文献： 《中国金融电脑》
《加入WTO与金融信息化》 招商银行行长 马蔚华 《银行信息技术的昨天、今天和明天》 工商银行行长 姜建清 《招商银行电子化建设的发展思路》 招商银行总行电脑部总经理 黄益民
手工操作银行业务的局限性（1）
依靠手工操作处理业务资金周转慢,占用时间 长,对社会资金的运用是一种极大的浪费; 依靠手工操作处理业务不能对业务经营的信息 进行高质量的采集和处理，使银行在经营中容 易迷失方向，许多银行因业务经营失误而亏损 甚至倒闭； 依靠手工操作处理业务的银行职能单一，只不 过单纯作为具体客户的信用中介，基本上还只 能起“管帐先生”的职能，不可能在宏观经济 和微观领域发挥有目的的调节作用。
二、国外银行业信息化的情况
三、国外金融电子化的发展
国外金融电子化开始于20世纪50年代中期。
1955—58年，首次在美国旧金山美洲银行安装了 IBM702计算机，用于完成记帐和编制报表，从此计 算机开始在发达国家银行广泛应用。
下面以美国为例加以介绍
美国大型银行普遍应用计算机是从1960年代开始的。
国外银行界对电子化的认识（2）
美国银行家协会主席、第一夏威夷银行（First Hawaiian — Bank）董事长兼首席执行官沃特· 道 兹先生认为：
“美国银行面临的最大挑战不是被兼并，而是银行能否跟 的上现代技术的发展”。 “现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购臵最好的 计算机系统，用最先进的银行应用软件连接到家里，这样直接 同美国花旗银行、美洲银行和国家银行竞争。信息技术是任何 规模银行都可利用的经营工具，信息技术迫使银行转换机制， 银行传统的业务可以转到后台或信息处理中心”。 “未来的信息技术将决定美国银行的命运”。
信息时代金融业面临的机遇与挑战（2）
基于INTERNET 的虚拟组织不断涌现
时间和空间的限制已不复存在，实体银行向虚拟银行 发展，WEB为组织机构诞生与发展提供了更大生存空间。
信息量爆炸性地增长
银行要有效管理这些不断增长的信息与数据，使之变 为可利用的决策支持信息。
信息时代金融业面临的机遇与挑战（3）
4、金融电子化的自发发展阶段（1984—1990年）
二、我国金融电子化发展现状
(七)银行卡业务的发展
1、银行卡已成为我国一种重要的支付工具。
我国银行卡发行始于1986年，至1993年5家国有商业银 行总计发卡400万张，且各银行发行的银行卡不能跨行和跨 地区使用。经过10年努力，截止2003年10月底： 全国已有发卡金融机构99家，发卡总量超过6.14亿张； 银行卡帐户人民币存款余额达9941亿元； 可受理银行卡的联网特约商户约20万家； 各金融机构装备的ATM达5.46万台； 销售点终端机POS达32.70万台； 受理银行卡电子化业务网点14万个； 北京、上海、广州等城市32家金融机构开通了ATM跨行转 帐业务；
《金融电子化》04.2
《十年磨砺 再创辉煌—金卡工程十年回顾》 信息产业部电子信息产品管理司司长 张琪
参考文献：
《金融电子化》04.2 《十年磨砺 再创辉煌—金卡工程十年回顾》
信息产业部电子信息产品管理司司长 张琪
《论金融电子化的若干趋势》04.4
深圳发展银行高级顾问 陈增圭
《金融电子化》张成虎
经济管理出版社
世界越来越小，为银行创造了更多的赢利条件
INTERNET 的发展降低了交流和沟通成本，同时提高 了运作效率。
世界越来越快，速度至关重要
进入市场的时机→进入市场的速度； 大鱼吃小鱼→快鱼吃慢鱼；
客户主导成为时代的新规则
在INTERNET环境下，客户由于面临更多选择机会 而变得越来越没有足够的耐性和轻易的满足感，客户主 导型经营模式通过个性化服务、定制服务满足市场需求。
手工操作银行业务的局限性（2）
20世纪五六十年代，世界范围内经济发生了激变， 飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长， 使手工操作的银行难以招架这种局面。 同时经济发展又刺激了各银行之间、银行与企业 之间的竞争，导致银行的存贷利差缩小、贷款风 险加大、经营成本提高、管理费用上升，过去银 行独家经营资金行业的局面被打破。
第一节 电子银行的产生与发展 ——信息社会对传统 金融业的影响
一、传统银行的出现 1580年，作为商品经济发展产物的银行业， 首先出现在威尼斯。 18世纪产业革命后，由于生产工业化和国 际贸易的大发展，货币流通范围和流通量的迅 速扩大，使银行业获得空前发展。 传统银行的特点是业务的手工操作。
DEVELOPMENT OF MONEY
其经历的阶段为：
4、金融电子化的创意阶段（20世纪90年代）
在美国20世纪70年代是IT支持 业务，80年代是IT运作业务，而到 了90年代则是IT改变业务。
四、国外金融电子化的投资策略
第三节 我国金融电子化发展概况
一、我国金融电子化发展历程
1、早期单项业务处理阶段（1957—1975年）
现代信息技术是以C＆C技术为基础，吸收量子 力学、控制论、智能科学等基础理论，对社会 事物进行数字化、智能化、网络化和可视化处 理的一种综合信息技术。 现代信息技术的主要特征有： 数码化、网络化、智能化 这些特征也预示着一个信息化社会的到来
三、信息时代金融业面临的机遇与挑战（1）
银行业面临更多冲击与挑战
信息时代金融机构内部原分工格局将发生深刻变化， 原有专业化的业务体系将被冲毁； 非银行企业向银行业进行渗透。
商业银行是21世纪即将灭亡的最后一群恐龙 ——比尔· 盖茨
四、银行电子化发展的四个阶段
五、银行电子化效率化分析
六、推进银行电子化的主要困难
法律和法规
电子票据、电子签名；系统安全；银行电子化服务业 务的 有关法规。
E—PAYING AND E—BANKING
蔡军
THE INTERNATIONAL TRADE DEPARTMENT
第一章
课 程 导 言
在本章中，我们主要了解信息社会的到来 对金融业产生的巨大影响；国内外金融电子化 发展的概况；了解电子银行产生与发展的历程 和国内外网上支付的基本情况。并通过以上了 解把握21世纪金融信息化的发展方向。
资金
各金融机构需要巨额资金建立自己的金融信息系统； 跨行业务电子化的资金投入方式。
人才
需要既懂C＆C和IT又懂银行业务和投资理财业务的复 合人才开发电子银行应用系统，开展金融信息增值服务。
改变传统的金融和管理习惯
第二节 国外金融电子化发展概况
从总的情况看，国外金融电子化的发展是紧跟 电子计算机技术的发展而发展。 从应用领域看，国外金融电子化几乎覆盖了金 融业经营和管理的所有应用和部分决策支持功 能。 从顾客与银行打交道的方式和途径看，客户服 务渠道多样化。
一、国外银行界对电子化的认识（1）
国外大型银行都非常重视信息技术的作用， 银行的高层决策者普遍将信息技术作为银行发 展的发动机。 美国国家银行（Nations Bank）董事长 麦考（Hugh L.McColl）认为：“美国商业银行 在电子商务时代面临着前所未有的机遇，未来 的成功者将是把客户关系的经验同信息技术结 合起来，针对客户需要及时构造银行产品”。
2001年1月，全国开始发行统一“银联” 标识的银行卡。
三、我国金融电子化发展存在的 主要问题
第四节 21世纪金融信息化发展战略
第五节 电子商务网上支付概述
参考文献： 《中国金融电脑》
《加入WTO与金融信息化》 招商银行行长 马蔚华 《银行信息技术的昨天、今天和明天》 工商银行行长 姜建清 《招商银行电子化建设的发展思路》 招商银行总行电脑部总经理 黄益民
手工操作银行业务的局限性（1）
依靠手工操作处理业务资金周转慢,占用时间 长,对社会资金的运用是一种极大的浪费; 依靠手工操作处理业务不能对业务经营的信息 进行高质量的采集和处理，使银行在经营中容 易迷失方向，许多银行因业务经营失误而亏损 甚至倒闭； 依靠手工操作处理业务的银行职能单一，只不 过单纯作为具体客户的信用中介，基本上还只 能起“管帐先生”的职能，不可能在宏观经济 和微观领域发挥有目的的调节作用。
二、国外银行业信息化的情况
三、国外金融电子化的发展
国外金融电子化开始于20世纪50年代中期。
1955—58年，首次在美国旧金山美洲银行安装了 IBM702计算机，用于完成记帐和编制报表，从此计 算机开始在发达国家银行广泛应用。
下面以美国为例加以介绍
美国大型银行普遍应用计算机是从1960年代开始的。
国外银行界对电子化的认识（2）
美国银行家协会主席、第一夏威夷银行（First Hawaiian — Bank）董事长兼首席执行官沃特· 道 兹先生认为：
“美国银行面临的最大挑战不是被兼并，而是银行能否跟 的上现代技术的发展”。 “现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购臵最好的 计算机系统，用最先进的银行应用软件连接到家里，这样直接 同美国花旗银行、美洲银行和国家银行竞争。信息技术是任何 规模银行都可利用的经营工具，信息技术迫使银行转换机制， 银行传统的业务可以转到后台或信息处理中心”。 “未来的信息技术将决定美国银行的命运”。
信息时代金融业面临的机遇与挑战（2）
基于INTERNET 的虚拟组织不断涌现
时间和空间的限制已不复存在，实体银行向虚拟银行 发展，WEB为组织机构诞生与发展提供了更大生存空间。
信息量爆炸性地增长
银行要有效管理这些不断增长的信息与数据，使之变 为可利用的决策支持信息。
信息时代金融业面临的机遇与挑战（3）
4、金融电子化的自发发展阶段（1984—1990年）
二、我国金融电子化发展现状
(七)银行卡业务的发展
1、银行卡已成为我国一种重要的支付工具。
我国银行卡发行始于1986年，至1993年5家国有商业银 行总计发卡400万张，且各银行发行的银行卡不能跨行和跨 地区使用。经过10年努力，截止2003年10月底： 全国已有发卡金融机构99家，发卡总量超过6.14亿张； 银行卡帐户人民币存款余额达9941亿元； 可受理银行卡的联网特约商户约20万家； 各金融机构装备的ATM达5.46万台； 销售点终端机POS达32.70万台； 受理银行卡电子化业务网点14万个； 北京、上海、广州等城市32家金融机构开通了ATM跨行转 帐业务；
《金融电子化》04.2
《十年磨砺 再创辉煌—金卡工程十年回顾》 信息产业部电子信息产品管理司司长 张琪
参考文献：
《金融电子化》04.2 《十年磨砺 再创辉煌—金卡工程十年回顾》
信息产业部电子信息产品管理司司长 张琪
《论金融电子化的若干趋势》04.4
深圳发展银行高级顾问 陈增圭
《金融电子化》张成虎
经济管理出版社
世界越来越小，为银行创造了更多的赢利条件
INTERNET 的发展降低了交流和沟通成本，同时提高 了运作效率。
世界越来越快，速度至关重要
进入市场的时机→进入市场的速度； 大鱼吃小鱼→快鱼吃慢鱼；
客户主导成为时代的新规则
在INTERNET环境下，客户由于面临更多选择机会 而变得越来越没有足够的耐性和轻易的满足感，客户主 导型经营模式通过个性化服务、定制服务满足市场需求。
手工操作银行业务的局限性（2）
20世纪五六十年代，世界范围内经济发生了激变， 飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长， 使手工操作的银行难以招架这种局面。 同时经济发展又刺激了各银行之间、银行与企业 之间的竞争，导致银行的存贷利差缩小、贷款风 险加大、经营成本提高、管理费用上升，过去银 行独家经营资金行业的局面被打破。
第一节 电子银行的产生与发展 ——信息社会对传统 金融业的影响
一、传统银行的出现 1580年，作为商品经济发展产物的银行业， 首先出现在威尼斯。 18世纪产业革命后，由于生产工业化和国 际贸易的大发展，货币流通范围和流通量的迅 速扩大，使银行业获得空前发展。 传统银行的特点是业务的手工操作。
DEVELOPMENT OF MONEY
其经历的阶段为：
4、金融电子化的创意阶段（20世纪90年代）
在美国20世纪70年代是IT支持 业务，80年代是IT运作业务，而到 了90年代则是IT改变业务。
四、国外金融电子化的投资策略
第三节 我国金融电子化发展概况
一、我国金融电子化发展历程
1、早期单项业务处理阶段（1957—1975年）