商业银行理财产品风险管理研究
商业银行理财产品风险及防控措施
近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开发设计出较多种的理财产品。
当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分类和按收益权类型分类。
随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。
基于这种情况下，在全面提高商业银行员工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。
一、商业银行理财产品风险分析（一）产品设计风险在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。
理财产品设计结构的合理性、设计的新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。
当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资受损。
（二）市场运作风险商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。
由于当前理财产品投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。
这主要是由于理财产品市场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。
同时国家金融环境处于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。
另外，理财产品多是委托基金管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误等情况时，则会给投资者带来较大的损失。
（三）信用和监管风险在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。
信用风险主要来自于债务人信用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。
对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。
对于投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的条件。
商业银行理财产品系统性风险防范研究
①
数据来 源 ； 银行 间协会
一
１ ０ —
大量 计人 银 行 表 外 业 务 ， 不 在 存 款 准 备 金 政 策 管
理 范 围之 内。 二 、 银 行 理 财 产 品 的 ＮＩ ． 险 及 影 响
关键词 ： 理 财产 品 ； 系统性风 险 ； 发 展 趋 势 中 图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２． ２ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ０ ０ ４— ９ ４８ ７（ ２ ０１ ４） ０１ － ０ ０１ ０ － ０ ２
一
、
银 行 理 财 产 品 在 中 国 的 发 展
金不 足 ３ ０ ０ ０亿 元 ， 而截至 ２ ０１ ２ 年 年 末 这 一 规 模 已
化 为 活 期 存 款 ）， 从 而 加 剧 了存 款 的 波 动 性 。
应 对存 款 准 备 金 的监 管 ， 非 保 本 型 的 理 财 产 品属 于银行 的 中间 业 务 ， 投 资 风 险 由 客 户 自行 承
图１ ２ ０ １ ２年第 三 季 度 银 行 理 财 产 品 投 向①
面 ， 得 益 于 通 道 业 务 管 制 的放 松 ， ２ ０１ ２年 银 证 理 财 业 务规模快 速增 长 ， ２ Ｏｌ １年 券 商 受 托 管 理 资 金 本
目 的 。银 行 通 常 将 理 财 产 品 募 集 期 或 到 期 日集 中 安排 在月末 或 季末 ， 变 相 地 增 加 了 银 行 的 活 期 存 款 （理 财 产 品 一 般 有 ３天 募 集 期 ， 期 间 购 买 理 财 产 品的资金 沉 淀 在银 行 账 户 成 为 活期 存 款 ， 理 财 产 品成立 时活 期存 款 则转 化 为 委 托投 资基 金 ， 导 致 银 行存 款减 少 ， 理 财 产 品 到 期 时 这 部 分 资 金 又 转
商业银行理财产品发展中的风险及控制研究
一
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我 国商 业银 行 理财 产 品的 发展
银行 理财 产 品是商业 银行 在对 潜在 目标 客 户 群 分 析 研 究 的 基 础 上 ，针 对 特 定 目标 客 户 群 开 发 设 计 并 销 售 的 资 金 投 资 和 管 理 计 划 ，是 商 业 银 行 将 客 户 关 系 管 理 、 资 金 管 理 和 投 资 组 合 管 理 等 融 合 在一起 ， 向客 户提供 的综合 化 、个性 化 服 务 产 品 。在 理 财 产 品 这 种 投 资 方 式 中 ， 银 行 只 是 接 受 客 户 的 授 权 管 理 资 金 ， 投 资 收 益 与 风 险 由 客 户 或 客 户 与 银 行 按 照 约 定 方 式 承 担 。 商 业 银 行 理 财 产 品 的 出 现 是 内 在 需 求 与 外 部 环 境 共 同 作 用 的 结 果 ， 一 方 面 商 业 银 行 面 临 着 转 变 经 营 模 式 ， 拓 宽 收 益 渠 道 的 压 力 ， 另 一 方 面 资 金 脱 媒 与 国 际 竞 争 的 大 趋 势 使 商 业 银 行 不 得 不 加 快 创 新 的 脚 步 ，培 育 自
商业银行理财产 品发展 中的
风险及控制研 究
刘楠楠 首都经 济贸易大学金融学院 １ ０ ７ ００ ０
此 文 系首都 经 济 贸 易 大 学研 究生 科 研 创 新 项 目阶 段 性 成 果 【 章摘 要 】 文 近 几年 ，商 业银 行 理 财 产 品迅 猛 发 展 ，呈现 出规 模 不 断扩 大 、产 品 结 构 日
益 复杂 、种 类越 来越 多 的 发展 局 面 。随 着 发展 进 程 的推 进 ，理 财 产 品 潜 在 的风 险 日渐 显现 ，本 文对 理 财 产 品 面临 的风
论商业银行理财产品存在的风险及发展策略
论商业银行理财产品存在的风险及发展策略随着金融市场的不断发展，商业银行理财产品已成为投资者的重要选择之一。
但是，随之而来的风险也越来越受到关注。
本文将从理财产品的风险入手，探讨商业银行应如何制定发展策略。
一、商业银行理财产品存在的风险1.信用风险商业银行推出的理财产品往往包含存款、债券、股票等资产，这些资产的质量与收益都会影响到投资者的预期收益。
但是，这些资产发生违约或其他信用风险时，投资者的本金和收益都会受到损失。
因此，商业银行应该加强对理财产品投资资产的风险管理，优化资产组合，降低信用风险。
2.流动性风险商业银行的理财产品一般具有一定的期限，投资者在产品封闭期内持有理财产品无法进行赎回，甚至可能出现无法变现的情况。
而一旦出现资产的流动性风险，投资者本金的损失将会较为严重。
因此，商业银行应该提高理财产品的流动性，优化业务流程，确保理财产品及时兑付。
3.市场风险理财产品的收益通常与市场波动密切相关，如果市场出现大幅度波动，理财产品的收益也会受到影响。
此外，投资顾问的选择也可能会影响产品的收益，如果顾问选取的投资策略错误，也会导致产品的收益降低。
商业银行应建立稳健的投资决策机制，降低市场风险。
4.操作风险商业银行推出理财产品需要进行定价、风险管理、资产配置等多种操作，在操作过程中容易出现错误或疏漏，导致产品发生风险或损失。
因此，商业银行应加强内部控制和风险管理，建立完善的操作风险控制制度。
二、发展策略1.建立合理的风险管理机制商业银行应建立完善的风险管理制度，确保理财产品投资资产的风险得到合理控制。
同时，应积极推动资管新规，加强监管，从源头上降低风险。
2.提高客户服务水平商业银行应加强客户服务团队建设，提高客户服务质量。
客户投诉要及时处理，加强沟通和信任，使客户更加信任理财产品。
3.优化理财产品设计商业银行应根据市场情况和客户需求，不断优化理财产品的设计和销售方式。
同时，要提高产品的流动性和透明度，以方便投资者了解产品信息。
我国商业银行理财管理的分析和研究
我国商业银行理财管理的分析和研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02摘要随着我国经济发展和居民收入水平的提高，银行理财市场规模持续扩大。
商业银行要强化银行理财产品分析，加强人力资源储备，加强金融产品创新能力和市场反应能力，以增强其竞争能力。
本文阐述了银行理财市场定位、产品和风险管理，并探讨了商业银行理财业务的发展策略。
关键词商业银行金融理财风险管理银行理财是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品信息，通过分析客户财务状况，了解和挖掘客户需求，制订财务管理目标和计划，并帮助其选择金融产品，进而实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、商业银行理财产品分析及风险管理（一）商业银行理财产品的分类近年来我国经济持续发展，理财业务迅速增加。
各银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行不断开发和推出具有特色的银行理财产品。
商业银行理财产品按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。
2007年前由于当时人民币一直处于降息通道，固定收益产品广受欢迎，保本浮动收益产品发行量不及固定收益产品的一半，非保本浮动收益产品更是因未被投资者接受而难觅踪迹。
2007年起随着人民币加息趋势的形成，证券一级与二级市场收益优势的体现，以及投资者投资观念的成熟与多样化，浮动收益产品市场规模迅速扩大，市场份额急剧增加，导致固定收益产品发行规模不及保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品。
（二）商业银行理财产品风险分析三种类型的产品的主要资金流向和风险传导如下图：（1）非保本浮动收益型商业银行对这类产品采取背对背平盘的方式进行处理，理论上银行不承担产品带来的风险，投资者承担所有产品风险，相对预期收益也较高。
（2）保本固定收益型商业银行对这类产品承担所有产品风险，投资者预期收益较低。
商业银行所面临的风险主要来自交易对手，如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
商业银行个人理财业务风险及其管理策略探讨
外资银行理财产 品的技术含量和附加值 要明显高于 中资银行 ，
中资银行 则着重于产 品的发行规模和市场扩张 。中资银行 多 发售普通 类产 品，技术含量低 ，外资以结 构类产品见长。以
２０ 年 为 例 ，中资 银 行 除 在 年初 发 售 部 分 打新 股 和 股 票挂 钩 ０８
结构类产 品外 ． 后期鲜有结构类产 品的发售 部分月份竟创下 了结构类产品 “ 零发行” 的记录 ． 而外资银行独揽 了结构类产
品 的发 行 权 ．且创 新 不 断 。
我国商业银行个人理财业务在起步发展的同时 ．不可避
ｌ
经 ｌ ｝ 营 探 索
【
｝
免地面 临着一些困难和 问题 ：首先 ，由于 经营政策层面 的限 制． 理财产 品尚欠丰 富。我国金融业 目前实行的是分业经营 ． 银行不能直接涉足保险 、 证券 、 基金等 ． 这使得各种金融 业务 彼此分离 ， 以拓展新 的业务 品种 。 难 例如 ． 受国内股 票市 场限
商业银行个人理财业务风险及
其管理策略探讨
商业银行个人理财业务发展现状
近几年来 ，随着个人财富的增长 以
及 金 融市 场 的 发展 ． 国 商 业 银行 个 人 我 理财 业 务 发 展 非 常 迅速 ．市 场规 模 不 断
扩大 ， 个人理财业务正在成为国内各商 业银行新的利润增长点 。１９ 年 ．中信 ６ ９
面 临 着 国外 价 格 发 生 变 动 的风 险 。
２
、
资银行 ． 并且存在理财产 品同质化 、 品层次 不高、 产 生搬硬套
和简单模仿 的现 象 ． 如 ， ０ ８ 例 ２０ 年初 支付 条款 雷同的多款零／
负收益产 品 ，其源头均来 自于境外金融机 构针对境外成熟股 票市场设计 的一款产 品。 多家中资银 行在引入 此产 品后 ， 没有 对相 关基础资产 Ｉ 港股 ） 和产 品结构进行认真研究 ． 仅仅简单 替换 了一下股票类别 ， 并对相应参数稍加修 改。 随着后期港股
商业银行个人理财业务风险控制研究
、
法律 风 险 。 （ 二 ） 市场 风 险
市场风 险主要是指 由利率 、汇率、股票等相关因素造成银行损失 的 风险。下 面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。 １ 、利率风 险 商业银行 的理财很多都与利率挂钩 ， 是理财产品面临的不可规避 的 风险之一。由于银行间 的竞争 日益激烈 ，理财产 品在对外开放 时，银 行 承诺居民较高的回报率 ，一旦 国家对利率进行调整 ，如果对银行产 生不 利 ，将会使银行 的利益遭受损失 。 ２ ０ １ １ 年 ６月 ， 人 民银行在市场通货彭 胀 的压迫下 ， ３ 次将人 民币存款基准率进行调整 ，对存 款准备率进行 多 达６ 次的调整。金融市场改革不断 ，利率不断进行变化 与调 整 ，利率的 不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。
违法必惩” ，树立法律的权威 性。随着金融 高科技 的发展 ，对商业 银行 的个人理财业务提 出了挑战 ，商业银行要不断适应这种趋势 的发展 ，逐
步完善理财业务以满 足金融也的快速发展。另外 ，监管机构对 商业银行 的资金流动情况、经营效益等信息要进行全面的监控 ，通过 电子监控 系 统 ，建立完善 、全面的监督机制 ，并成立企业 、个人相关 的信用记录与 信用档案 ，对整个银行人员进行信用记录监督 ，以此实 现监 管机构对银 行 的个人理财业务的约束 与监督 。 ２ 、汇 率 风 险 ３ 、完善相关法律法规 ， 为银行提供保障 随着理财产品 的不断改革与创新发展 ，商业银行 的相关制度难免 跟 我 国汇率制度的不断改革 ， 导致汇率变化波动幅度较大 ，给理财业 务带来 了不可预料的风险 ， 造成人 民币升值 ，理财产品的收益下降 ，给 不上步伐 ，因此 ，政府要及时填补商 业银行个 人理财业务 的法律漏 洞 ， 商业银行带来 了一笔损失。客户在人 民币升值之前购买理财产品 ，相对 加快银行方 面的立法进程 。并完善相关 的法律法规 ，这样才能保证 银行 来说收益率会下降 。因此 ，在汇率政策进行调整之后 ，短期 内银行 的外 个人理财业务 的持续 、健康发展。另一方 面，银监会也要针对 商业 银行 汇结算业务将会骤然提升 。总体上 ， 的理财业务情况建立相关 的体系与制度 ， 颁布相关的投 资法 律制度 ，及 在金融 市场上 ，外汇 的持有率在逐渐减少 ，从一方面来讲 ，对个人 时更改投资交易的法 规 ，统一 投资 、基 金 、理财 等金 融市场 的标 准制 理财业务造成了较 大的负面影响。对人 民币升值的期望 目前还是 比较高 度 ，使金融市场进行 自由、良性竞争 ，金融产 品的种类 全面化。随着金 的 ，这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑 ，从而影响商业银行 的收 融市场的竞争 日益激烈化 ， 商业银行的理财产品要积极 拓宽新渠道 ，开 益， 发新产 品，加大投资力度 ，以适应金融市场的变化。 （ 三）操 作风 险 （ 二 ）增强商业银行 内部控制 ，培养理财专业化人 才 国家相关机构不能适 时、有效 的 出台个人 理财相 关 的法律法 规制 银行 内部因素是导致操作风 险形成的主要原因，如银行 内部操作人 员从事超越职业道德 、越权 、操作高 风险的业务都 会给银行带 来损失 。 度 ，究其原 因，主要是由于理财业务 的多变性与复杂性 ，银行 内部 的不 个人理财在银行各项业务 中属 于高知识型密 集工作 ，是一项综 合业务 。 确定性因素以及法律法规实施 的阻碍 因素 ，所 以增强商业银行 内部 控制 这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解 ， 还 要熟知其他各 是发展的需要 。商业银行要确立内部监督机制 ，保证银行各项理财 业务 个 相关领域 的知识 ，如信托业务、保 险业务 、储蓄存款业务等 。商业银 规范 、安全操作 。商业银行还需建立独立 的审计部门 ，以实现对 理财业 行应多招揽复合型人才 ，如缺乏这方 面的人才会导致在理财过程 中操作 务部门的监督。内部审计部门主要是对理财风险 、操作的规 范化 进行审 人员对业 务的准确性与科学性带有偏差 ，给商业银行带来 隐患 。除此之 计 。并提交审计报告 ，实现审计部门在银行 ��
商业银行理财产品与风险管理
商业银行理财产品与风险管理随着时代的发展，商业银行从传统的储蓄存款、贷款业务逐渐转型为提供多元化的金融服务，其中理财产品成为了一种受到广泛关注的业务。
理财产品的投资范围广泛，收益稳定且灵活，深受市场欢迎。
然而，任何投资都存在风险，理财产品同样如此。
商业银行在推出理财产品的同时，也要加强风险管理，为客户提供更安全、稳定的投资渠道。
一、商业银行理财产品的特点理财产品是指以商业银行为主体，向公众发行的、具有收益、风险、期限等特征的交易工具。
与传统的银行存款相比，理财产品的高收益、高灵活性、投资范围广、购买门槛低等特点令其备受欢迎。
理财产品所涵盖的投资领域包括货币市场、债券市场、股票市场等，使其具有较为广泛的适用性。
二、商业银行理财产品的风险商业银行推出理财产品的目的是为了扩大业务范围，通过理财产品的资金来获益。
然而，任何投资都有风险，理财产品同样如此。
商业银行推出的理财产品的投资风险主要涉及货币市场、债券市场、股票市场等各个投资领域的市场波动、政策风险等多种因素。
由于理财产品本质上是一种投资工具，其所面临的风险也是无法避免的。
三、商业银行理财产品的风险管理为了降低理财产品的风险，商业银行需要在产品设计、投资管理、市场波动等多个方面进行风险管理。
首先，在产品设计阶段，商业银行需要充分考虑每种理财产品的投资特点和风险，为客户提供适合其风险承受能力的产品，同时在产品说明中明确风险警示。
其次，在投资管理方面，商业银行需要制定合理的投资组合策略，根据市场波动情况对产品进行灵活的调整，尽量减小投资组合的波动。
在市场风险管理方面，商业银行需要采取有效措施来监测市场风险，及时调整投资组合，保证理财产品所承担的风险在可控范围内。
四、商业银行理财产品的监管商业银行的理财产品属于金融资产，具有一定的风险。
因此，监管机构需要依法对理财产品进行监管，以确保产品的合法性、合规性和安全性。
中国银行业监督管理委员会（CBRC）是我国商业银行的主管部门，负责制定并监管商业银行的理财产品。
我国商业银行理财产品法律风险研究
｛ Ｉ ｝ Ｊ 占 缸金
２ ０ １ ３ ・５ （ 上）
我 国商业银行理 财产 品法律风险研究
陈 姚 坚
摘 要 随着我国经济的发展 ， 商业银行的理财产品逐渐丰富， 各种面向大众的理财产品逐渐得到人们的认可。但是 由于 我国的商业银行理财产品种类丰富， 理财有关的法律制度并不十分健全， 导致理财产品存在一定的法律风险 ， 这给大众理 财带来了众多的不便之处。本丈主要是对当前我国商业银行理财产品的法律风险进行分析，并就商业银行理财产品法律
致 理 财产 品使 用过程 中出现 的法律 问题 难 以得到 及时 有效 地解 将 会严重 影响投 资者 的经 济效益 以及投 资者 的投 资信心 ， 甚至不 决 。由于 我 国采 用 的是严格 的分 业经 营 的管理模 式， 当前我 国 的 符 合 当前法律 的规 定 以及工作 人员 的职业 道德 。 商业银 行不能 直接涉 及其他 的行业 ， 但是 由于投 资收益率 的压 力
投 资者往 往忽 视 了理财 产 品所 面 临的经 济 风险 。一些 投资者 对
投 资产 品的去 向以及产生 效益 的渠道并不 十分 了解 ， 同时在 加上
（ 一） 商业银行 面 临的 法律 风 险
随着 商业 银行 的发展 当前 我 国的商 业银 行理 财产 品逐渐 增 销 售人员对 投 资者 的讲解 中出现 一些 的隐瞒 ， 或者 是为 了追 求 自 加， 但是 相关 的法律 建 设明显滞 后于 理财 产 品的发展 速度 ， 这 导 身利益 损害 投资 者 的利 益 的现象 也 时有 发 生 。这种风 险 的出现
以及 投资 的需求 ， 导致 了银行 理财产 品增 加投 资的渠 道逐渐 向金 二、 我 国商业 银行 理财产 品产生 法律风 险 的原 因 近 年来商 业银行逐 渐增加 ， 理财产 品的增 加和创新 为商业银
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商业银行理财产品风险管理研究
作者：王雨露陈园
来源：《财富生活·下半月》2019年第07期
摘要：从2004年至今，我国处于理财产品爆炸式发展时期，各家商业银行迅速开发各种理财产品。
在理财产品市场日益丰富的同时，制约商业银行理财产品的一系列风险问题也相继暴露出来。
本文通过探讨我国银行理财产品业务发展中存在的风险，分析其产生的主要原因，进而提出了一些相应的防范措施。
关键词：商业银行;理财产品;风险管理
一、引言
商业银行理财产品，是指商业银行通过研发产品项目吸引投资人引入资金，将资金投入市场后得到收益再回报给投资人的行为。
它作为一种新的投资方式，可以满足不同客户的投资需求，也能够开阔商业银行盈利渠道。
自我国第一款理财产品推出以来，理财市场发展迅速，吸引大量投资者和商业银行的目光。
与此同时，暴露出政策不完善、操作不合理等问题，致使理财产品的风险程度提升，因此需要在继续推进理财产品业务的基础上平衡风险，以促进理财产品市场的健康发展。
二、商业银行理财产品的风险
（一）政策风险
随着理财产品走进大众视野，国家为整合其运营环境制定了多项政策，理财市场愈发规范。
由于国家政策对银行影响很大，理财产品是否稳定还需看国家的法律政策完善程度。
政策风险可能存在于理财产品的各个环节。
如在市场准入环节中，若理财产品性质定位不明确，便会存在不向银监会申请批准或报告的漏洞，既增大理财产品的违规风险，也导致银行需担负更高的民事赔偿责任;在理财产品设计环节中，商业银行为满足客户的不同需求设计出种类多样的理财产品，同时也增加了由于理财产品设计不合规带来的法律风险、偷税漏税风险;在理财产品推销环节，政策规定商业银行必须承担一定的责任和义务，事实上监管力度并不理想，增加了理财产品违规收费、披露不充分的违规风险。
（二）操作风险
操作风险是商业银行都会存在的，理财产品的各个环节也难以避免，它可能出现在产品设计、发行和售后环节，甚至对工作人员的道德、能力等都会造成一定的影响。
操作风险主要体现在工作人员职业素养不足、操作系统出现故障等方面。
理财人员的专业能力不高，没有对理
财知识进行培训，对理财行业的管理体制没能深刻理解，甚至为增加业绩而盲目推销，误导客户做出错误的判断;其次，理财操作系统可能出现故障，导致系统中断或系统失灵，极易造成客户的财产损失。
（三）市场风险
金融市场价格波动与理财投资人的收益挂钩，价格越不稳定，理财产品市场风险越高。
目前我国利率市场化改革正逐步加快，如果市场利率发生了不利于银行投资的情況，利率风险上升，理财产品预估收益将难以维持。
此外，伴随我国外汇体制改革的加快以及国际上政治、经济的变化，使得汇率在频繁波动，理财产品尤其是外汇理财产品的市场风险将会增加。
（四）信誉风险
一个银行的信誉对投资者的选择起着极大作用，对银行销售额、客户认可程度等都有很大的影响。
信誉风险主要体现在：一是监管不力造成的信誉风险，银行工作人员擅自动用理财资金用于自己使用或进行投资，很可能造成银行的资金链断裂，出现经营困难，使得理财产品购买者血本无归，极大损害了商业银行的信誉问题;二是售后服务不完善造成的信誉风险，银行缺少有效的客户售后处理方式，如果银行并不能解决客户的投诉问题，很可能上升为法律诉讼，被报刊、网络公开批评，造成客户的丢失，严重损害银行的信誉。
三、商业银行理财产品风险防范措施
（一）重视各环节人员的职业道德规范
银行应全面提高员工质量，设立人才管理制度，重视各环节人员的培训考核，建立评估奖惩机制，发扬团队建设。
监管部门需参考国内外成功经验，建立理财从业人员职业道德标准，建立符合中国国情的员工资格制度，推进高素质建设，从根本上杜绝销售人员仅从个人利益出发而向投资者推荐不合宜的产品或非正规的产品的行为，维护商业银行信誉。
（二）完善商业银行内部控制制度
商业银行完善理财产品的内部控制制度，能够规范理财业务各环节的运作程序，保障理财产品的风险防范和内部控制，加强理财产品在各环节的合规性管理，降低操作风险和信誉风险。
理财人员要坚持将客户利益放于首位，在向客户推荐理财产品时，需运用简单易懂的语句，并结合客户的风险偏好，推广适当的理财产品。
建立银行与投资人之间的战略协作联系，实现互利共赢，提升两者之间的合作价值。
此外，还需运用电子化监控，及时报送数据变动情况，强化服务水平和信息传输效率，以降低市场风险。
（三）重视理财产品信息的公开透明度
大多数客户对每款理财产品的利弊并不明确，往往只关注理财产品的收益，而会忽略选择了收益可观的理财产品背后，仍需承担着更高的投资风险。
在此同时，销售人员为增加其业绩，更是对风险问题闭口不谈。
因此，只有在政策上健全信息披露制度，商业银行严格遵循理财产品的公平、公正，及时、准确、完整地向客户揭示风险，才能从根本上降低信商业银行理财产品信息不透明的隐患，保护了客户合法权益，更是促进了理财市场的良性竞争。
四、结语
商业银行把目光放在拥有广阔发展空间的投资理财市场上，大力开发形式多样的理财产品，吸引了众多投资者的关注。
但是，受到国家政策、市场利率等方面的影响，暴露出理财产品的诸多风险。
政府、银行监督部门及商业银行内部都要制定合理有效的规章制度和改进对策，全面着手降低理财风险，保证客户的利益，维护整个市场的稳定。
参考文献：
[1]林静.我国商业银行理财产品的风险管理分析[D].对外经济贸易大学，2018.
[2]杨长岩，杨敏，郑平，郑境辉.商业银行理财产品风险及其监管研究[J].福建金融，2017（08）：4-10.
[3]王洪亮.我国商业银行理财业务：发展态势、主要风险及防控策略[J].南方金融，2017（03）：65-72.
作者简介：
王雨露（1994.12-），女，汉族，河北唐山人，会计专业硕士研究生，沈阳理工大学，研究方向为财务管理理论与实务研究;
陈园，通讯作者，沈阳理工大学。