担保方案设计的必备要素及法律要点
担保责任的法律规定2024年
担保责任的法律规定2024年合同目录第一章：引言1.1 合同目的1.2 法律依据1.3 适用范围第二章：担保责任概述2.1 担保责任定义2.2 担保责任类型2.3 担保责任的法律效力第三章：担保人资格与义务3.1 担保人资格要求3.2 担保人的基本义务3.3 担保人的权利第四章：债务人与担保人的关系4.1 债务人的定义与义务4.2 债务人与担保人的责任关系4.3 债务人违约的处理第五章：担保方式5.1 保证担保5.2 抵押担保5.3 质押担保第六章：担保合同的成立与生效6.1 担保合同的成立条件6.2 担保合同的生效时间6.3 担保合同的书面形式第七章：担保责任的履行7.1 担保责任的履行条件7.2 担保责任的履行程序7.3 担保责任的履行方式第八章：担保责任的解除与终止8.1 担保责任解除的条件8.2 担保责任终止的情形8.3 担保责任解除与终止的程序第九章：违约责任9.1 违约责任的认定9.2 违约责任的承担方式9.3 违约责任的赔偿范围第十章：争议解决10.1 争议解决方式10.2 争议解决的管辖10.3 争议解决的费用承担第十一章：合同的变更与终止11.1 合同变更的条件与程序11.2 合同终止的条件11.3 合同变更与终止的法律后果第十二章：签字栏12.1 担保人签字12.2 债务人签字12.3 签订时间12.4 签订地点第十三章：附则13.1 合同的解释权13.2 合同的补充协议13.3 其他未尽事宜合同编号_______第一章：引言1.1 合同目的本合同旨在明确担保责任的法律关系，保障债权人、债务人及担保人的合法权益。
1.2 法律依据本合同根据《中华人民共和国民法典》及相关法律法规制定。
1.3 适用范围本合同适用于所有涉及担保责任的民事法律行为。
第二章：担保责任概述2.1 担保责任定义担保责任是指担保人对债务人的债务承担的保证或物权担保义务。
2.2 担保责任类型担保责任分为保证担保、抵押担保和质押担保。
民法典担保合同篇全文
民法典担保合同篇全文第一章总则第一条立合担保合同是债务人或者第三人（以下统称保证人）为债权人的债权提供担保的合同。
第二条内容担保合同的内容包括债务人履行债务的担保方式和担保的范围。
第三条形式担保合同可以是以书面形式订立的，也可以是以口头形式订立的。
第四条担保方式担保方式包括保证和抵押、质押、定金、保证保险等方式。
第五条担保范围债务人经与债权人约定，其债务的全部或者一部分，由保证人承担担保责任的，担保范围为全部或者一部分债务。
第六条担保责任的决定保证人的担保责任可以根据债权人提出的要求确定，也可以事先确定。
第七条保证人与债权人的份额债务有数个保证人的，除债权人另有约定外，各保证人对债务承担连带责任。
第八条保证人的优先顺序债务人多方提供保证的，保证人的优先顺序可以按债权人和债务人约定的次序确定，也可以由债权人和债务人协商确定。
第九条保证人在履行担保责任后的权利和请求保证人一次性履行担保责任后，享有债权人对债务人的一切权利和请求。
第十条保证期间保证期间可以根据债权人提出的要求确定，也可以事先确定。
第二章担保第十一条保证的形式保证可以是以书面形式订立的，也可以是以口头形式订立的。
第十二条保证的内容保证的内容包括保证方式和保证范围。
第十三条保证的方式保证方式可以是一般保证和连带保证、具体保证、最高额保证。
第十四条保证责任范围保证人承担保证责任的范围包括主债务和利息、违约金、损害赔偿金等。
第十五条保证的效力期间保证可以是一定期间内的、一次性以及不定期变动的。
第十六条保证人的义务保证人的义务包括对债务人的履行能力进行审查和告知债务人的变化情况。
第十七条保证人的担保物权债权人有权要求保证人提供担保物权。
第十八条保证人的权利保证人有权查阅和对债务人的财务状况进行了解。
第十九条债权人的请求债权人可以要求保证人提供保证金、提供担保物权。
第二十条债权的转让债权的转让不影响保证。
第二十一条保证失效债务人对财产进行重大变动，严重损害债权人利益的，保证失效。
担保的四种方式 规则
担保的四种方式规则全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：担保是一种常见的贷款方式，可以帮助借款人获得更多信贷资源，提高借款人的借款额度，降低借款利率。
担保的方式多种多样，常见的包括抵押担保、保证担保、信用担保和质押担保。
下面我们将分别介绍这四种担保方式的规则与特点。
一、抵押担保抵押担保是指借款人将自己的财产或者资产作为担保物，用来保障贷款的还款。
在抵押担保中，借款人通常需要提供房屋、土地、车辆等有价值的资产作为抵押物，一旦借款人无法按时还款，贷款机构有权处置抵押物来弥补损失。
抵押担保的规则包括：抵押物必须有价值、抵押物所有权必须清晰、抵押物必须具备流转性等。
抵押物的价值需要由专业估价机构评估，以确定抵押物的真实价值。
二、保证担保保证担保是指第三方作为担保人，为借款人提供还款担保。
保证人通常是借款人的亲友、同事或者其他信誉较好的个人或者机构，他们愿意为借款人的还款偿付责任。
保证担保的规则包括：保证人必须具备偿还能力、保证人不能是法定限制担保人、担保期限不得超过法定期限等。
保证人需要签订担保合同，并在贷款合同中注明担保方式及范围。
三、信用担保信用担保是指借款人通过提高个人信用评级或者增强信用记录来获取贷款，以自身信用为担保。
信用担保主要依靠借款人的个人信用报告、征信记录等评估依据，来确定借款人的信用水平。
信用担保的规则包括：提高信用评级需要及时还款、保持良好的信用记录、避免违约等。
借款人的信用水平将决定其贷款额度及利率，信用担保适用于信用较好的借款人。
第二篇示例：担保是一种行为，通过担保人的责任来保证债务人履行合同或者履行法定义务。
它可以为借款人提供信用，并降低借款风险。
担保的方式有很多种，其中最常见的包括保证、抵押、质押和乘数担保。
下面将分别介绍这四种担保方式的规则。
保证是指担保人对债务人的债务承担责任，担保责任是无条件的、不可撤销的。
在法律上，保证人对借款人的债务承担连带保证责任，也就是说，除了借款人自己之外，保证人也要对债务承担责任。
2024版担保责任的法律规定
2024版担保责任的法律规定甲方(出质人):_________________ 地址：__________________乙方(担保人):_________________ 地址：__________________鉴于甲方需要对某项交易或活动提供担保，为明确双方的权利和义务，根据国家法律法规和地方规定，经双方友好协商，达成如下协议：第一条基本信息1.1 甲方的基本信息包括：姓名、身份证号码、联系方式等。
1.2 乙方的基本信息包括：公司名称、法定代表人、联系方式等。
第二条担保范围2.1 甲方在乙方的担保范围内承担以下责任：(具体列举甲方需要承担的责任) 2.2 乙方在甲方的担保范围内承担以下责任：(具体列举乙方需要承担的责任)第三条担保期限3.1 本合同的担保期限为：自____年____月____日起至____年____月____日止。
3.2 担保期限届满前，甲方有权要求解除担保关系。
第四条赔偿方式和免责条件4.1 在发生违约行为时，乙方应承担相应的赔偿责任，包括但不限于赔偿甲方因违约所造成的损失。
4.2 若因不可抗力因素导致本合同无法履行，双方均不承担违约责任。
4.3 本合同中未尽事宜，由双方协商解决。
如协商不成，可向有管辖权的人民法院提起诉讼。
第五条保密协议5.1 本合同涉及的商业秘密和技术资料等，双方应对其严格保密，未经对方书面同意，不得向任何第三方披露或使用。
5.2 本合同终止后，双方仍应履行保密义务。
第六条争议解决如双方在本合同履行过程中发生争议，应首先友好协商解决；协商不成的，可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。
第七条其他条款7.1 本合同一式两份，甲乙双方各执一份。
具有同等法律效力。
7.2 本合同自双方签字(或盖章)之日起生效。
本合同未尽事宜，由双方协商解决。
担保业务流程管理与优化
（1）定量分析
以经过项目经理核实修正过的报表为基础，反映企业财务状况 a)财务指标分析 I.偿债能力 资产负债率、流动比率、速动比率、负债收入比等 II.经营能力 收入、利润率 、应收、存货周转率、利息保障倍数 III.成长能力 销售增长率 利润增长率 IV.现金流分析 V.企业现金流量历史状况及规律性分析 VI.企业现金流预测
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（二）制定的理念 1. 识别风险、控制风险是核心竞争力 2. 保后监管与尽职调查并重 3. 提高项目质量的关键： 准入胜于管理 (八分选 二分管) 4. 重视企业资金实力和资信，胜于控制企业资产 5. 客户资信收集：软信息重于硬指标
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6. 重信息、按流程、重调查、有标准 7. 尽职调查核心：信息真实性调查 (资料、用途、 能力) 8. 调查报告重点：分析重点问题比粗略描绘重要 9. 担保评审判断要点：分析企业盈利模式，评判第 一还款来源 10.担保经验：可借鉴，也会产生误导
I. 查验重点：保证企业与借款企业的关联性，若作 为主要反担保，需开展尽职调查 II. 注意事项：
保证企业需出具同意担保的董事会（股东会） 决议
一般不作为主要反担保
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e) 股权质押
I. 查验重点：核对投资的真实性，查验资产负债及 或有负债情况 II. 注意事项：
需提供董事会（股东会）决议 需提供质押股东的基础资料 要求关键技术团队的股权（若有）（案例）
必须核查科目（应收应付、存货、固定资 产、银行融资等占比比较大的科目） I.应收账款 对下游的依赖性和稳定性 II.应付账款 是否合理 有无拖欠 III.存货 （现场印证 真实性 积压） IV.固定资产投资（追溯资金来源 、负债）
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担保的成立要件要求和程序
担保的成立要件要求和程序近年来，随着经济的发展和社会的复杂性增加，担保扮演着越来越重要的角色。
担保是指债务人为获得债权人的信任，而以其自身信用或者财产为担保对象所提供的担保方式。
它不仅可以增加债权人的信心，降低债务人的融资成本，还可以对社会经济秩序的稳定起到积极的推动作用。
然而，作为一种重要的经济活动，担保的成立要件和程序是需要严格遵守的。
本文将从三个方面介绍担保的成立要件和程序。
一、担保的成立要件1. 实质保证法定要件实质保证是担保中最常见的一种形式，其成立需要满足以下法定要件：（1）一定的法定形式：担保合同必须以书面形式订立，并经债权人同意后生效；（2）明确的担保标的和范围：担保合同必须明确约定担保的标的物，包括债务种类、数额、期限等；（3）达到法定的担保目的：担保应当是真实、合法的债权债务关系的表现，旨在保障债权人的利益；（4）双方当事人的意思表示一致：担保合同必须经过双方当事人的真实意思表示，并达成一致。
2. 民事法定保证法定要件民事法定保证是指在合同法中规定的民事保证担保方式，其成立需符合以下法定要件：（1）被担保债权：民事法定保证是指保证人以自己的财产对担保的债权提供保证，因此需明确被担保的债权情况；（2）保证合同的订立：保证合同应以书面形式订立，并明确双方当事人的权利和义务；（3）被保证的债权人：担保的债权人应是一定的主体，并且拥有合法的债权；（4）保证人的财产情况：保证人应具备一定的财力和支付能力，以满足债权人在债务不履行时的支付需求。
二、担保的成立程序1. 担保合同的订立担保合同是担保成立的前提，它应通过书面形式进行订立。
当债权人和债务人就担保事项达成共识后，应明确约定保证的标的和范围、担保的期限、责任承担方式、违约责任等内容，并签署担保合同。
2. 担保的登记依据相关法律规定，部分特定的担保形式需要进行登记手续。
例如，房屋抵押担保、动产抵押担保等形式需要在相关部门办理登记手续，确保其成立和效力。
详解2024年通用担保协议必备条款
详解2024年通用担保协议必备条款本合同目录一览第一条定义与解释1.1 定义1.2 解释第二条担保范围2.1 担保债务2.2 担保责任2.3 担保财产第三条担保方式3.1 抵押担保3.2 质押担保3.3 保证担保第四条担保物权4.1 抵押权的设立4.2 质权的设立4.3 保证的履行第五条担保的效力5.1 对债务人的效力5.2 对担保人的效力5.3 对债权人的效力第六条担保的变更6.1 变更条件6.2 变更程序6.3 变更效力第七条担保的解除7.1 解除条件7.2 解除程序7.3 解除后的责任处理第八条担保的实现8.1 债权人的权利8.2 担保人的义务8.3 担保的实现程序第九条违约责任9.1 债务人的违约责任9.2 担保人的违约责任9.3 债权人的违约责任第十条争议解决10.1 争议的解决方式10.2 争议的管辖法院10.3 争议的适用法律第十一条合同的生效11.1 生效条件11.2 生效时间11.3 生效后的效力第十二条合同的终止12.1 终止条件12.2 终止程序12.3 终止后的处理第十三条合同的修订13.1 修订条件13.2 修订程序13.3 修订后的效力第十四条附则14.1 合同的附件14.2 合同的补充协议14.3 合同的解除和终止第一部分：合同如下：第一条定义与解释1.1 定义1.2 解释（1）债务人：指在本协议中承担债务的法人、其他组织或自然人。
（2）担保人：指在本协议中为债务人的债务提供担保的法人、其他组织或自然人。
（3）债权人：指在本协议中享有债权的法人、其他组织或自然人。
（4）担保财产：指担保人提供用于担保的财产，包括动产、不动产、权利等。
（5）担保范围：指本协议约定的担保债务、担保责任和担保财产的总称。
第二条担保范围2.1 担保债务担保人同意对债务人在本协议项下的债务承担担保责任，包括但不限于主债务、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。
2.2 担保责任担保人承担的担保责任包括但不限于：（1）在债务人未按期履行债务的情况下，向债权人承担偿还债务的责任。
详解2024年协议担保要点及操作建议版B版
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX详解2024年协议担保要点及操作建议版B版本合同目录一览1. 担保合同的定义与范围1.1 担保合同的定义1.2 担保合同的范围2. 担保人的义务与责任2.1 担保人的义务2.2 担保人的责任3. 被担保人的义务与责任3.1 被担保人的义务3.2 被担保人的责任4. 担保方式的选择与操作4.1 担保方式的选择4.2 担保操作的建议5. 担保合同的生效与终止5.1 担保合同的生效条件5.2 担保合同的终止条件6. 担保合同的履行与监督6.1 担保合同的履行6.2 担保合同的监督7. 担保合同的变更与解除7.1 担保合同的变更7.2 担保合同的解除8. 担保合同的争议解决方式8.1 争议的解决方式8.2 争议解决的具体操作9. 担保合同的违约责任9.1 违约的定义与认定9.2 违约责任的具体执行10. 担保合同的解除与赔偿10.1 合同解除的条件10.2 赔偿的具体事项11. 担保合同的履行地点与时间11.1 履行地点的确定11.2 履行时间的约定12. 担保合同的附件与补充协议12.1 附件的说明12.2 补充协议的签订13. 担保合同的签字盖章与生效13.1 签字盖章的要求13.2 合同生效的日期14. 其他约定事项14.1 其他约定的内容14.2 事项的执行与监督第一部分：合同如下：第一条担保合同的定义与范围1.1 担保合同的定义担保合同是指担保人与被担保人约定，为被担保人的债务履行提供担保，由担保人对被担保人的债务承担履行保证责任的合同。
1.2 担保合同的范围担保合同的范围包括主债权的范围及其利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和质物管理费等。
第二条担保人的义务与责任2.1 担保人的义务担保人应当按照担保合同的约定，对被担保人的债务承担履行保证责任。
2.2 担保人的责任担保人承担的保证责任以其担保财产为限。
担保财产不足清偿债务的，担保人应当继续承担保证责任。
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担保方案设计的必备要素及法律要点
担保是为了担保债权实现而采取的法律措施。
从我国担保法的内容看，债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的，能够用以督促债务人履行债务，保障债权实现的方法。
反担保又可称为求偿担保，偿还约定书或反保证书。
是指为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保。
和银行等金融机构一样，担保公司也讲究业务流程，从项目最初的受理到最后终结，整个过程大同小异。
在担保行业发展初级阶段，担保机构基本上按照银行业务流程模仿也就并不奇怪了。
但是，担保机构与银行之间存在着的一个重大区别在于提供服务产品的差异性和个性化。
在担保项目保前调研结束后，担保公司的项目经理应当根据全面掌握企业的基本情况，在与企业充分沟通的基础上制定担保方案和反担保方案，因此必须进行担保及反担保方案设计。
关于反担保，国内学术界的研究并不多，担保法及物权法也规定得相当粗略，即适用担保的有关规定。
对于反担保与本担保的联系与区别，这里暂不作详论，以下将二者合称为担保方案设计。
担保方案设计为项目经理的必须掌握的基本功之一。
所谓“运用之妙，存乎一心”，“无招胜有招”，有些东西，确实只能意会，不能言传。
加上企业和需求各异，担保公司制度文化和项目经理个人的学科背景和知识经验不同，对于各种方案的倾向性也难免存在差别。
这里仅对担保方案的一些必备要素和法律要点进行简要介绍和分析。
一、业务种类
一般而言，业务种类根据企业的需求确定，似乎没有什么设计空间。
其实也不一定，企业的担保需求通常分为融资性担保和非融资性担保，前者如贷款、承兑汇票、发行债券等担保，后者如工程保函、诉讼保函、供货类保函等担保。
如果是融资性需求，对于主动联系上担保公司的客户，担保公司可以考虑以自有资金发放委托贷款，也可以向合作银行推荐，通过担保公司担保发放银行贷款，显然委托贷款的收益要高于担保收益，但委托贷款受担保公司流动资金的限制。
如果是非融资性担保，首先应当考虑债权人(受益人)是否愿意直接接受担保公司担保，不接受担保公司担保的，再考虑与银行合作，由担保公司提供反担保的方式出具银行保函。
另外，
对于企业临时的应急性资金需求，还可以考虑通过典当放款或者民间借贷的方式收取合法的高额利息。
担保公司经过审核不愿意做或者无力做下去的项目，可以考虑向其他担保机构或者金融机构推荐，与企业签定融资顾问合同或者居间合同，收取一定的融资顾问费用或者居间费用。
二、放款方式
对于融资性担保或者委托贷款项目，是一次放款还是多次放款也有些讲究。
这里需要提前交代一下，放款方式取决于担保公司需要再与银行签订的合作协议或者保证合同中事先明确，如约定保证合同生效前提条件之一为贷款行接到担保公司书面的放款通知书。
通常情况下，多为一次放款，但有些时候企业的资金需求分阶段性、反担保措施不能一次全部落实到位、担保公司需要进行用途监管或者为了进行资金过桥等情形，可约定分次放款。
属于后续放款的，一般无须上会审核，但需要负责审核费放款的风控人员审核放款条件是否满足，走系统或者书面审核程序。
放款方式与担保费收取应当有机衔接，如果按照全部贷款金额一次收取了担保费，后续放款因为企业没有满足放款条件而无法进行，则可能与企业产生收费争议。
三、主债权期限
流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。
按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。
多数企业希望贷款期限越长越好，既能占有资金又能省却续贷的手续麻烦。
但对于担保公司来说，期限越长，企业的不确定性越大，风险越不容易控制，因此尽量将贷款期限压缩为一年之内。
尽管如此，就具体项目，主债权期限长短还是取决于企业的基本面和需求情况，如果公司经营状况良好，发展前景乐观，也不妨一次锁定客户，可以多收取几年的担保费。
对于保函业务，由于保函期限通常是受益人(业主)在招标文件或者施工合同中确定了的，没有太多商量的空间，通常根据受益人的要求设定。
按理说，保证期限越长，收取的担保费越高，但担保业一个很有意思的潜规则是，担保费的收取通常是根据主债权的期限来确定，而不是根据担保公司承担保证责任的保证期间。
四、还款次数
除非企业主动要求，多数情况下企业希望到期一次还款，但从担保公司风险控制的角度，越早还款越容易降低贷款担保的整体风险。
其一，多次还款可以避免企业到期一次还款的流动性压力;其二，根据企业的经营收入和现金流量设置等额还款，可以在不影响企业正常经营的前提下达到提前还款目的;其三，在担保物的评估快速变现价值低于担保贷款金额的情况下，等额还款可以缩小风险敞口。
例如，如果担保贷款500万元，抵押物评估净值只有350万元，存在150万元的风险敞口，如果企业自贷款发放次月起每月等额还款20万元和按月付息，贷款到期前一个月贷款本金已经偿还了220万元，剩余280万元本金及最后一月利息，恰好能为抵押物评估净值所覆盖。
当然了，企业有其自身的利益诉求，具体如何还款，何时开始还款，每次还款数目都需要在具体项目方案设计中与企业进行充分的沟通、协商，灵活把握。
假如有的企业坚持要求到期一次偿还全部贷款，即使抵押物存在较大的风险敞口，也应当根据企业的情况区别对待，不能一概而论。
五、反担保措施
关于反担保的种类及设立要件，将另行介绍，这里仅谈谈担保方案设计中的反担保设置基本原则。
一般来说，对于初次接触担保业务和听说反担保介绍的从业人员，常常容易偏离中心和方向，设置一些貌似可靠，实际无用的反担保。
结合从业实际，可归纳以下几条反担保设置原则：第一，量身订做原则。
中小企业的差异性和需求多样性决定了其担保融资方式的千变万化，担保及反担保方式案设计一定要根据企业的具体情况设置。
第二，注重实效原则。
像股权质押、车辆抵押、动产质押、应收账款质押等反担保措施，通常只能作为辅助性的选择，如果大量设置，弄得反担保花里胡哨的，既招惹客户反感，又无实益，应慎重选择。
第三，合法性原则。
通常人的担保法律规定的设立的条件相对宽松，但也应符合担保法的基本规范，如果是物的担保，则法律要求相对严格，应遵循物权法定原则，严格按照法律规定的种类、方式设计。
（来源:信贷风险管理）
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