保险案例

第二章保险的基本原则

保险利益原则

案例一

某游客到北京旅游,参观故宫博物馆后,激发其爱国之心,自愿交付保险费为故宫投保,问:保险公司能否承保?

分析：

不能承保. 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,标的安全则受益,保险标的受损则受损.本案例中,保险标的(故宫)的存在不会为投保人(游客)带来法律上承认的经济利益,保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失,所以没有保险利益,也不能为其投保.

若可能承保,则要求受益人为故宫,游客只是投保人而已.

案例二

王某得知其姐怀孕,为表示其庆贺,花钱购买了一份”母婴安康保险”.问:保险公司能否承保?分析：

保险公司不能承保,因为王某对其姐没有法律上承认的保险利益.人身保险中兄弟姐妹并没有直接的保险利益.

案例三（）

王某向张某租借房屋,租期10个月.租房合同中约定王某在租期内对房屋损坏负责,王某因此而投保火险一年.租期满后,王某按时退房,将保单与租约一起交给张某.半个月后,房屋发生火灾.问:保险公司应当如何理赔?

分析

张某不能以被保险人身份向保险公司索赔.因为保单的转让要事先得到保险人同意并由其签

字.否则转让无效.本案例中,王某是私下转让保单,发生事故时,尽管张某对标的具保险利益,仍不予理赔.

王某对标的无任何权利,不能索赔。

结论:保险公司不予理赔

案例四（海上运输保险）

某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应当由卖方投保，于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？赔给买方还是卖方，为什么？

分析

①保险公司应当承担货损赔偿，赔给买方

②根据海上货运险的保险利益原则：投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；保险单可自由转让，无须征得保险人同意。

③本案例中，被保险人（买方）虽然在投保时对茶叶没有保险利益，但在茶叶装船后获得物权凭证——提单，表示对茶叶拥有了所有权，也就具有了保险利益，而且在转交提单同时获得转让的保单，因此，保险事故发生时，买方既有保险利益又有有效保单，应当获得保险赔偿。

案例五（人身保险）

李某于2001年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交纳保费。夫妻于2004年离婚，以保单现金价值垫缴保费，2005年被保险人因保险事故死亡，李某请求保险金给付，问：保险公司将如何处理此案？

分析

保险公司应当理赔。

人寿保险中的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在，本案例中，李某于2001年投保时，与被保险人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其保险金的获得

案例六

A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器制备，然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为2005年1月1日至该年12月31日，银行于2005年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于2005年10月1日全部毁于大火，问：

（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故可向保险公司索赔多少保险赔款？

答：1、银行投保时可保金额为50万元。

根据保险利益原则，必须具有保险利益才能进行投保。银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即保险利益额度为50万元。

2、可索赔30万元保险金。收回抵押贷款20万元，银行的保险利益减少为30万元，即保险利益只有30万元。

最大诚信原则

案例一

2001年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，因保险公司没及问及，故投保时没有将高血压住院告知。2004年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。

被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？

分析

•不承担给付保险金责任。

•根据最大诚信原则，保险合同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最大限度诚信，互向对方提供全部实质性重要事实。

•本案例中，投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。

案例二（保证）

某银行投保火险附加盗窃险，投保单上写明仓库不吸烟，保险公司予以承保并作为减费条件。后银行被盗窃，确定为责任事故，但同时也在现场发现有烟头（非盗窃犯所扔），问：保险公司是否赔偿？

分析

保险公司不承担赔偿责任

违反保证后果是严格的，无论是否违反保证条款，也不管是否给保险人造成损害，或与保险事故发生具因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。本案例中，保险仓库不能吸烟，但现场发现烟头，尽管盗窃与烟头并无直接关系，但仍以违反保证不赔偿其损失。

案例三（弃权与禁止反言）

某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2005年10月2 日零时至2006年10月1日24时，2006年1 月1日投保人将其房屋用于制作加烟花的场所，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到初步保险的房屋进行安全检查，得

知房屋已作它用，准备提出异议，但房屋不幸于1 月15日因发生火灾而全部烧毁。房主向保险公司索赔，问：保险公司将如何处理此案？

分析

保险公司应当承担赔偿责任

根据最大诚信原则中弃权与禁止反言的有关规定，弃权就是合同一方放弃按保险合同的规定可以享受的权利，而禁止反言是在合同一方当事人已经弃权的情况下，将来不得要求行使此权利。

本案例中，被保险人将居住房屋改为制作烟花，风险明显增加，而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，但保险公司已知房屋作为他用而没能及时提出异议，即放弃了解除保险合同和增加保费的权利，以后不得再以此拒绝赔偿。

近因原则

案例一

周某投保了意外伤害险，某日丛林打猎时从树上跌下受伤，爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？

分析

保险人负赔付责任

本案例中，导致被保险人死亡原因有两个：一是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任，后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终死亡。因此，死亡的近因是意外伤害而非肺炎。

案例二

某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前投保了意外伤害险10000元，单位为其投