银行信贷风险管理分析
银行业中的信贷风险评估与管理方法
银行业中的信贷风险评估与管理方法银行是金融体系的重要组成部分，承担着资金中介和信贷业务的角色。
信贷风险评估与管理是银行业中至关重要的一环。
本文将探讨银行业中的信贷风险评估与管理方法，并就其重要性进行分析。
一、信贷风险评估方法信贷风险评估是银行业中风险管理的核心内容。
银行在决定是否向客户授信时，需要对借款人的信用状况进行评估，以判断其是否具备偿还债务的能力。
以下是几种常见的信贷风险评估方法：1. 客户财务分析法：通过分析借款人的财务状况、收入来源和负债情况，综合考虑客户的资产负债比例、偿债能力等指标，评估借款人的还款能力和信用状况。
2. 抵押品评估法：对借款人提供的抵押物进行评估，确定其价值和可变现性，作为对借款额度的保障。
通过评估抵押物的价值，银行可以更加准确地评估风险并制定合适的授信额度和利率。
3. 信用评级法：根据借款人的信用历史、还款记录和信用评级等信息，将借款人划分为不同的信用等级，并给予相应的贷款条件和利率。
这种方法可以通过客观的指标量化借款人的信用水平，提高评估的准确性。
二、信贷风险管理方法1. 风险分散管理：银行通过将资金分散投放于不同的行业、地区和客户，降低信贷风险的集中度。
这样，即使个别行业或客户出现问题，也可以通过其他业务的盈利来弥补损失，降低整体风险。
2. 严格风险承受管理：银行要根据自身的资本实力和风险承受能力，设定有效的风险承受限额，并遵循相关的监管要求。
通过强化内部控制，确保银行在承受风险时有足够的资本储备。
3. 动态风险管理：银行应建立完善的风险管理体系，对信贷风险进行实时监测和动态调整。
通过建立科学可行的风险管理模型，及时识别和评估潜在风险，并采取相应措施进行风险防范和控制。
三、信贷风险评估与管理的重要性信贷风险评估与管理对银行业来说至关重要。
以下是几个方面的重要性：1. 风险控制：合理的信贷风险评估能够帮助银行控制风险，避免不良贷款的产生。
通过综合评估借款人的信用状况和还款能力，银行可以降低坏账的风险，保护自身的资产安全。
银行信贷风险分析研究
银行信贷风险分析研究随着社会经济的发展，金融市场也越来越重要，银行信贷的风险管理也越来越受到关注。
银行信贷风险分析是指银行对客户的信贷风险进行评估并据此制定风险管理策略的过程。
本文将从信贷风险的定义、影响因素、分析方法、建模模型等方面对银行信贷风险分析进行研究。
一、什么是信贷风险信贷风险是指贷款人无法按时足额支付本息或违反约定行为的可能性，包括违约风险和失信风险等。
银行的信贷业务涉及到的贷款人数量众多，信用质量参差不齐，因此银行要对信贷风险进行评估，以确定贷款人的信用等级，并据此决定是否给予贷款、贷款金额和利率等。
二、影响信贷风险的因素1.客户基本信息：客户的个人信息、业务属性、经济实力等因素对信贷风险的影响很大。
2.借款用途：借款用途涉及到客户是否有偿还能力，也是影响信贷风险的重要因素。
3.市场环境：市场环境和经济形势对客户的经济实力和偿还能力产生重要影响。
4.贷款规模：贷款规模是客户信贷风险的重要因素之一。
如果贷款规模太大，银行承担的风险也会增加，贷款的安全系数会下降。
5.担保方式：担保方式是影响信贷风险的重要因素之一，影响客户偿还贷款的能力。
三、信贷风险分析方法1.传统的定性分析方法：传统的定性分析方法主要依靠经验、专业知识和常识，按客户的职业、收入、银行往来、信用记录等因素进行评估。
其优点是操作简单、可靠性较高，缺点是主观性较强，容易出现主观判断失误，无法量化。
2.定量分析方法：定量分析方法是指将贷款人的信息用数字表示，建立评估模型，进行量化分析。
常用的定量分析方法是回归分析、聚类分析、灰色预测分析等方法，优点是结果可重复性好、客观性强，缺点是对数据质量和数据量要求很高。
四、如何建立信贷风险评估模型建立一个可靠的信贷风险评估模型是至关重要的。
根据信贷风险的定义和影响因素，建立基础模型，并按以下步骤进行改进：首先，通过变量筛选，排除无关变量和重复变量，保留重要变量；其次，根据实际情况，进行变量转换或标准化，使数据尽量满足正态分布；最后，选择适当的算法，建立风险评估模型。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析近年来，随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
随之而来的是信贷业务风险的增加。
本文旨在对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
1.市场风险农村商业银行信贷业务主要面向农村农民和农村企业，这些客户的经营状况受到市场行情、政策环境等多种因素的影响，存在市场风险。
农产品市场价格波动导致农户经营收入下降，农村企业面临销售不畅的情况，都会对其偿还贷款产生影响，增加了信贷业务的市场风险。
2.信用风险农村客户的还款能力和信用记录相对较弱，存在一定的信用风险。
在农村地区，缺乏完善的信用体系和风险监测手段，农村商业银行难以全面了解客户的真实信用状况，容易出现坏账风险。
3.操作风险农村商业银行通常在农村地区设有分支机构，机构规模小、人员素质参差不齐，存在操作风险。
由于人员管理不善或内部管理制度不健全，可能出现贷款发放、贷后管理等方面的操作风险，影响贷款资金的使用和偿还情况。
4.法律风险农村地区法律环境相对复杂，存在合同纠纷、土地确权等问题，农村商业银行的贷款业务容易受到法律风险的影响。
一些不法分子可能利用法律漏洞逃避还款责任，给银行造成不小的损失。
二、农村商业银行信贷业务风险防范措施1.加强市场调研，提高贷款审核的准确性针对农产品市场的行情变化，农村商业银行需要加强对农产品价格、销售情况等方面的调研，提高对农民和农村企业信用状况的准确判断。
在贷款审核过程中，要慎重对待客户的还款能力和贷款用途，确保贷款资金的安全性和有效使用。
2.建立健全信用管理体系，提高客户信用度农村商业银行应加强对农村客户的信用管理，建立客户信用档案，定期进行信用评估，完善信用记录，提高客户的信用度。
通过建立健全的信用管理体系，可以有效降低信用风险，防范坏账风险的发生。
3.加强内部管理，规范操作流程农村商业银行要加强对分支机构的管理，提高员工的专业素质和业务水平，规范贷款操作流程，加强内部审核和监管，减少操作风险的发生。
银行信贷业务风险管理
银行信贷业务风险管理银行信贷业务风险管理在整个金融体系中扮演着至关重要的角色。
信贷业务是银行主要的盈利来源之一，但同时也伴随着一定的风险。
如果不加以有效管理，信贷业务可能导致银行面临资产损失、流动性风险、信用风险等诸多问题，甚至可能引发金融风险对整个金融系统产生冲击。
一、信贷业务风险的类型1、信用风险信用风险是指借款人或发行人由于经济原因或其他原因而未能按照合约规定的条件和期限履行相关义务，使得银行资产面临损失的风险。
主要表现在违约风险和展期风险。
2、市场风险市场风险是指由于市场利率、外汇率、股票价格等因素的波动，导致借款人还款能力受到影响而使得银行资产面临损失的风险。
3、流动性风险流动性风险是指银行资产无法及时变现以满足债务偿付需求的风险，主要表现为资产无法及时变现、流动性风险暴露等情况。
4、操作风险操作风险是指银行信贷业务过程中由于内部失误、系统故障、欺诈等原因而导致资产损失的风险。
5、法律风险法律风险是指因法律规定或司法裁决等原因导致银行资产面临损失的风险。
二、银行信贷业务风险管理的重要性1、保障银行资产安全通过有效的风险管理，银行可以及时发现并控制信贷业务中存在的各种风险，保障银行资产的安全。
2、维护银行声誉有效的风险管理可以避免因信贷业务风险导致银行声誉受损，保持良好的市场形象，提升客户信任度。
3、提高盈利能力通过风险管理，银行可以降低不良贷款率，提高贷款回收率，从而提高盈利能力。
4、符合监管要求国家有关金融监管部门规定了银行信贷业务风险管理的相关要求，银行必须严格遵守并履行相关规定，以符合监管要求。
三、银行信贷业务风险管理的主要措施1、建立健全的风险管理体系银行应建立健全的风险管理部门，制定详细的信贷业务风险管理制度和流程，进行有效的风险评估和监控，及时发现和控制各类风险。
2、设立风险预警系统银行应建立健全的风险预警系统，及时监测各类风险指标，并设立有效的预警机制，及时发现并预警风险，做出相应的风险应对措施。
银行信贷风险管理
银行信贷风险管理第一章：银行信贷风险概述银行信贷是银行业务中的一项重要领域。
银行通过向个人和企业提供贷款来获利。
然而，这种业务也伴随着风险。
若借款人无法按时还款或违约，银行将面临信贷损失风险。
由于信贷损失对银行的影响较大，因此银行信贷风险管理就是银行业务管理中的重要领域。
第二章：信贷风险评估银行的信贷风险主要来自于其借款人无法按时还款或者违约的风险。
因此，银行通过对借款人进行信贷风险评估来确定借款人是否有能力按时还款。
信贷风险评估包括以下几个方面：1.借款人的个人资产和信用记录；2.借款人的财务状况和偿债能力；3.借款人的行业和市场前景；4.借款人的还款计划和保证人。
通过综合考虑以上几个方面，可以初步评估借款人的信贷风险。
第三章：风险控制策略银行在进行信贷业务时，需要制定相应的风险控制策略，以保证信贷业务的安全。
风险控制策略包括以下几个方面：1.分散风险。
将贷款分散到不同的借款人和不同的行业，并避免对同一行业或同一借款人过度依赖。
2.建立风险管理体系。
银行需要建立一套完整的风险管理体系，包括评估和监测风险的方法、控制风险的流程和措施、以及应对风险的措施等。
3.加强内部风险管理。
银行需要对员工进行风险培训，保证员工能够正确处理信贷风险，同时也需要建立内部风险管理机制，对员工行为进行监督和管控。
第四章：应对信贷风险在实际操作中，银行需要应对发生的信贷风险。
当借款人无法按时还款或违约时，银行可以采取以下措施：1.重构借款条件。
根据借款人的实际情况，修改原始借款条件，例如延长贷款期限、调整还款计划等。
2.采取保证措施。
银行可以要求借款人提供担保人或者抵押品，以减轻风险。
3.追讨欠款。
当借款人违约时，银行可以通过法律手段追讨欠款，以减少信贷损失。
第五章：结语银行信贷风险管理是银行业务的重要组成部分。
银行需要通过评估和控制信贷风险，保证业务的安全。
同时，银行也需要在发生信贷风险时，采取有效措施予以应对。
通过综合考虑以上几个方面，银行可以建立一套有效的信贷风险管理体系，以保证信贷业务的安全和稳健发展。
银行业中信贷风险控制不严问题与加强监管建议
银行业中信贷风险控制不严问题与加强监管建议一、银行业中信贷风险控制不严问题的背景介绍随着金融市场的发展和经济活动的增加，银行作为金融机构扮演着至关重要的角色。
然而，近年来银行业中普遍存在着信贷风险控制不严的问题。
这些问题的出现不仅对个体银行自身造成了巨大损失，也对整个金融系统产生了恶劣影响。
因此，加强监管，提高信贷风险控制水平已经成为当务之急。
二、银行业中信贷风险控制不严问题分析1. 信用评估不够全面：部分银行在进行信用评估时过于注重客户资产规模，忽视了还款能力、债务历史等关键因素。
2. 不良资产管理不到位：一些银行未能及时识别和处理不良贷款，导致不良资产规模逐渐攀升。
3. 监管缺失：政府监管机构未能有效监管金融机构的信贷风险控制，在一定程度上造成了市场乱象。
4. 内外部合作不足：银行与外部律师事务所、审计公司等专业机构的合作相对薄弱，导致对市场动态的把握不够准确。
5. 员工培训不足：银行员工对信贷风险控制的认识和方法理解存在欠缺，无法及时发现和应对潜在风险。
三、加强监管建议1. 完善信用评估体系：建立全面的信用评估指标体系，除了客户资产规模外，还应关注还款能力、债务历史和市场前景等关键因素。
同时，引入第三方评估机构提高评估的独立性和客观性。
2. 健全不良资产管理机制：加强金融机构内部的不良贷款识别、报告和处理流程，建立完善的不良资产处置制度。
同时，加大对不良资产清收工作力度，以减少损失。
3. 强化政府监管职能：增强政府监管机构在金融领域的职责，并提升专业化水平。
加大对金融机构信贷风险控制情况的检查力度，严禁各类违规行为的发生。
4. 拓宽内外部合作渠道：加强银行与律师事务所、审计公司等专业机构的合作关系，并建立信息共享机制。
通过专业机构的支持，提高对市场风险的识别和应对能力。
5. 加强员工培训：加大对银行员工信贷风险控制知识和技能的培训力度，确保他们能够准确理解信贷风险控制原则和方法，并能够在工作中灵活运用。
银行信贷总结信贷风险管理经验分享
银行信贷总结信贷风险管理经验分享工作总结：银行信贷风险管理经验分享1. 介绍在过去的一段时间里，我一直积极参与银行信贷业务的风险管理工作。
通过不断的学习和实践，我对信贷风险管理方面的知识有了更深入的了解，并积累了一些实用经验和方法。
本文将总结我在信贷风险管理方面的工作，分享一些经验和教训。
2. 风险识别与评估在信贷风险管理中，风险的识别和评估是关键的一步。
首先，我们需要通过客户申请材料的分析、面谈和调查，对客户的信用状况进行全面评估。
此外，我们还要关注客户所在行业的宏观经济环境和政策环境，以及相关行业的竞争态势和风险特征。
通过这些信息的综合分析，我们可以识别出潜在的信贷风险，并对其进行定性和定量分析。
3. 测量和监控风险一旦识别和评估了潜在的信贷风险，我们需要建立合适的方法和工具来测量和监控这些风险。
常用的方法包括建立风险评级系统、制定授信额度和监控限额等。
通过这些方法的应用，我们可以统计和跟踪各类风险暴露的情况，并及时做出风险警示和控制措施。
此外，我们还可以通过建立合理有效的风险报告和沟通机制，及时上报风险情况和相应的决策建议。
4. 风险防范和处置在风险管理中，重要的一环是建立风险防范和处置机制，以降低风险损失和提高资产质量。
我们需要制定风险防控策略和预案，明确风险管理的原则和方法。
同时，我们还要加强内部控制和审计，建立完善的风险报告和风险预警机制。
在风险发生时，我们要及时采取应对措施，减少风险的蔓延和扩大，并努力恢复风险之前的正常状态。
5. 与相关部门的协作在信贷风险管理中，与其他相关部门的协作是非常重要的。
我们需要与市场部门、法务部门、风险管理部门等密切合作，共同制定和执行各项风险管理政策和措施。
通过与这些部门的互动和信息共享，我们可以更好地了解市场动态和风险特征，及时做出相应的调整和决策。
6. 经验教训在信贷风险管理的实践中，我也遇到了一些问题和挑战。
例如，有时面临的信息不对称和不完整，会对风险识别和评估造成一定的困扰。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
版权 陈英宇 博士
反洗钱目标
34
打击上游犯罪 打击恐怖主义 打击和预防洗钱活动
维护金融稳定
促进社会公平和正义
版权 陈英宇 博士
银行的反洗钱职责
35
银行业金融机构是反洗钱工作的最重要防线之一，承担了最 全面的反洗钱义务。全面履行反洗钱义务，做好反洗钱的 各项工作，既是作为整体的银行业金融机构的职责，也是 每一位员工的职责。
四种主要风险的特点
5
1
信用风险 信用风险主要 存在于授信 业务，具有 明显的非系 统性风险特 征
2
市场风险 主要存在于交 易类业务， 基本上只存 在系统性风 险
3
操作风险 具有普遍性、 多样性和非 营利性，可 能引发市场 风险和信用 风险
4
流动性风险 流动性风险形 成的原因更 加复杂和广 泛，通常被 视为一种综 合性风险
版权 陈英宇 博士
银行风险分类及特点
4
按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险 ：
信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化， 影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险， 可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。
版权 陈英宇 博士
三者关系
30
安全性是前提 效益性是目标 流动性是条件
版权 陈英宇 博士
31
反洗钱知识
版权 陈英宇 博士
洗钱
32
是指通过各种手段掩饰隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯 罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融 管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益 的来源和性质，使之在形式上合法化的行为。
效益的提高为银行创造良好的外部环境。
管理中出效益。按信贷资金来源的性质、期限，按照信贷管理总量平衡、结构
对称要求，合理配置贷款；加强贷后管理，做好日常监控、预警工作，发现风 险苗头，及时采取措施，避免遭受严重损失，保证贷款的安全与效益。
版权 陈英资金，或在无损的状态下迅速变为现金的能 力。意义在于银行具有足够的现金资产，满足对外支付的 需要。包括存款客户提款需要及借款客户提款需要两方面 。 如何进行流动性管理： 贷款的期限与存款的结构匹配，加强信贷资金需求及存款客 户提款需求的预测，合理配置贷款，加强到期贷款的回收 。
（2）银行内部风险，包括操作风险; （3）市场风险
版权 陈英宇 博士
效益性原则
首先考虑银行自身的效益，同时也要考虑企业效益和社会效益。 增加效益的措施：
重视利息收入的最大化，增加信贷投放
降低筹资成本；降低经营费用 考虑企业的效益，投向高效益的企业
28
服从国家产业政策，有利于产业结构优化，促进经济协调稳定发展；社会整体
信贷资产五级分类
25
是指通过对借款人财务、非财务、现金流量和担保等因素 的连续监测和适时分析，动态、真实地反映借款人各个时 期的还款能力、还款意愿及贷款风险变化情况，判断贷款 的实际损失程度，并按照风险程度将信贷资产划分为正常 、关注、次级、可疑和损失五个类别的过程。
正常贷款：正常、关注类 不良贷款：次级、可疑和损失类
版权 陈英宇 博士
银行风险管理理论
•
6
资产风险管理理论:20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重于资产业务的 风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。 负债管理理论: 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就会有一定的 保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有较高流动性的资产, 而尽可 能将其投入到有盈利的贷款项目上, 必要时甚至于可以通过扩大债务保持贷款规 模的扩大。 资产负债风险管理理论:重点强调对资产业务、负债业务风险的协调管理，通过匹 配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险，实现总量平衡和风险控制 。 全面风险管理理论:信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产 并举，组织流程再造与技术手段创新并举。
版权 陈英宇 博士
洗钱的特征
与现金交易有关的特征 与账户有关的特征
36
异常的资金收付
与贷款有关的特征 与证券交易有关的特征 与保险有关的特征 其他行为特征 与金融机构职员有关的特征
版权 陈英宇 博士
与现金交易有关的特征
37
1、客户频繁或大量存取现金，与其身份或经营活动不相符 ；
2、短期内现金交易金额突然快速增长或频率突然加快；
版权 陈英宇 博士
（三）期限
15
分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30 年。
版权 陈英宇 博士
（四）利率
16
1、在央行规定区间的基准利率基础上，根据借款人贷款风险、贷款的综合收益、市 场资金供给情况、资金筹集成本等因素，实行浮动利率。最低下浮10%，个人住 房贷款最低下浮30%。
17
不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合 法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国 家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不 能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。
版权 陈英宇 博士
（六）贷款方式
18
分为信用贷款、担保贷款 担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。担保的 方式有保证、抵押、质押等。
银行信贷风险管理
2
银行风险管理基础理论
版权 陈英宇 博士
银行风险的内涵
3
风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发 生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种 损失发生可能性的大小。 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发 生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧 相随。
版权 陈英宇 博士
（七）还款方式
19
（1）一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷 款本金，一般用于短期周转性贷款；
（2）分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、 半年归还，一般用于中长期贷款； （3）混合还款方式指按合同约定，贷款本金分别采取一次 性归还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。
版权 陈英宇 博士
（一）业务的对象
13
1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记 的企（事）业法人、其他经济组织；
2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国 籍、完全民事行为能力的自然人。
版权 陈英宇 博士
（二）金额
14
银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体 数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷 款用途等综合考虑。
版权 陈英宇 博士
贷后管理
22
“贷后管理”是指授信业务从发生到全部收回或授信业务所 依据的合同、协议等法律文书终止期间各种检查工作的总 和。
常规管理
由营销部门负责的 对所有客户的资金 用途监控跟踪、管 理要求落实、利息 收取、到期收回、 五级分类、贷后检 查等例行管理。
风险管理
由信贷管理部门介 入的对“重点关注 客户”的贷后管理 及相应的风险划分 与主动退出等。
2、央行调整基准利率
短期贷款执行发放时的利率，不作调整； 个人住房贷款及消费性贷款在1月1日调整； 其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整； 注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变，调整后以新的基准利率为基础，按原 浮动比例上下浮动。 3、利率实行“分期计收，利随本清”的原则。
版权 陈英宇 博士
（五）贷款用途
操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据 《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的 四类风险。
流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失 或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。
版权 陈英宇 博士
版权 陈英宇 博士
常见的信贷业务品种
11
流动资金贷款 固定资产贷款 房地产开发贷款 个人住房贷款 汽车消费贷款 其他消费贷款 银行承兑汇票 贴现
版权 陈英宇 博士
信贷的七个基本要素
• • • • • • •
12
业务对象（贷款对象） 金额； 期限； 利率； 用途； 贷款方式； 还款方式；
–一般客户的贷后检查主要围绕《贷后检查记录 本》所要求的相关内容进行
– 对授信余额200万元以下的一般客户，贷后检查由客户经理进行 实施；授信余额200万元（含）以上的一般客户，由信贷管理部门 人员与客户经理共同进行贷后检查，检查后信贷管理部门独立出 具风险评估报告
检查 内容
大额贷 款检查
版权 陈英宇 博士
信贷业务分类
（三）按担保方式分类
分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款
10
保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保，在借款人不履行债 务时，保证人承担连带担保责任。 （四）按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款； 2、流动资金贷款； 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。
版权 陈英宇 博士
（一）常规管理
信贷资金流向监控：保证按用途使用 贷款收息 ：收息前五个工作日查询客户账户信息 贷款到期处理 ：到期前一个月检查还贷资金落实情况 逾期欠息客户处理及风险预警：建立名单制 贷后基础管理 ：包括档案管理；报表统计等
23
版权 陈英宇 博士
一般客户的贷后检查
24
间隔期
在首笔贷款发放后 每三个月 内至少进行 一次实地检查
9
表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务
表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续费作为收益。 （二）按期限分类 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款