民间信用存在的原因
我国民间信用扩张进程的经济学分析
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
信用的产生和发展
▪ 银行信用与商业信用的关系： ▪ 1、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行
信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的， 而银行信用的出现又使商业信用进一步得到发展。 ▪ 2、银行信用克服了商业信用在信用规模、方向、 期限上的局限性。因此，银行信用，成为现代经 济生活中最基本的、占主导地位的信用形式。 ▪ 3、虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但 银行信用不能取代商业信用，商业信用仍然是整 个信用制度的基础。
➢ 2、高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。
▪ 新兴资产阶反对高利贷的斗争
▪ 2、资本主义信用——借贷资本 ▪ 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家
使用的货币资本。
▪ 借贷资本的形成同资本主义过程有密切的联系。在产业资 本的循环过程中，会产生借贷资本的供给与需求。
▪ 借贷资本的特点： ▪ （1）借贷资本是一种所有权资本。 ▪ （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 ▪ （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 ▪ （4）借贷资本有特殊的转让形式。 ▪ （5）借贷资本是资本主义腐朽性的表现。
➢ 1、因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存在 着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上又往 往存在不一致的现象。
➢ 2、由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有 商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生商 业资本奇缺的困难。
▪ 商业信用的特点 ➢1、商业信用的主体是厂商。 ➢2、商业信用的客体是商品资本。 ➢3、商业信用和产业资本的动态一致。
３、国家信用 ▪ 国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式，
或者说是政府的借贷活动。它的主要形式是通过金融机构 发行公债。 ▪ 国家信用包括国内信用和国外信用两种。 ➢ 1、国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企业团
民间借贷案例警示教育(3篇)
第1篇一、引言近年来，随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁。
然而，由于法律意识淡薄、合同不规范、监管不到位等原因，民间借贷纠纷案件层出不穷，给借贷双方带来了巨大的经济损失。
本文将以一起真实的民间借贷案例为鉴，对民间借贷的风险进行警示教育，以提高公民的法律意识和风险防范能力。
二、案例背景2018年，张某因资金周转困难，向好友李某借款10万元。
双方口头约定，借款期限为1年，年利率为10%。
借款到期后，张某未能按时还款，李某多次催讨无果，遂将张某告上法庭。
三、案例分析1. 案例中存在的问题（1）合同不规范。
张某与李某之间仅口头约定借款事项，未签订书面合同，导致双方权利义务关系不明确。
（2）利率过高。
双方约定的年利率为10%，超过我国《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定的36%的上限，属于无效利率。
（3）证据不足。
张某与李某之间只有口头约定，缺乏书面证据，导致案件审理过程中，李某难以证明借款事实。
2. 案例启示（1）签订书面合同。
民间借贷双方在借款前应签订书面合同，明确借款金额、期限、利率、还款方式等事项，避免口头约定带来的风险。
（2）遵守国家利率规定。
借款利率应遵守国家相关规定，不得超过36%，超过部分无效。
（3）保留相关证据。
借贷双方应保留借款凭证、还款记录等证据，以备不时之需。
四、警示教育1. 提高法律意识。
民间借贷双方应加强法律知识学习，提高自身法律意识，避免因法律知识匮乏而遭受损失。
2. 严格审查借款人。
在借款前，应严格审查借款人的信用状况、还款能力等，降低借贷风险。
3. 选择正规渠道。
尽量通过银行、小额贷款公司等正规渠道进行借款，避免参与非法借贷活动。
4. 妥善保管合同。
签订合同后，应妥善保管，以便在发生纠纷时维护自身权益。
五、结论民间借贷纠纷案件频发，给借贷双方带来了巨大的经济损失。
通过以上案例警示教育，我们应加强法律意识，规范借贷行为，提高风险防范能力。
当前我国民间投资存在问题及建议
当前我国民间投资的问题及对策近年来我国经济的持续快速发展，社会主义市场经济体系的日趋完善，各种所有制经济展现出新的活力。
随着经济战略性结构调整，国有投资将通过市场竞争在国民经济各产业重新布局，为民间投资创造新的发展。
民间投资对发展经济，扩大就业，提高投资效率等都有重要作用，将成为拉动经济增长和推进结构调整的重要力量。
我国目前的民间投资仍然存在着种种问题，面临着诸多挑战。
为了社会主义市场经济的健康发展，必须制定积极有效的对策来解决民间投资的发展难题。
一、对民间投资概念的理解目前关于民间投资概念的讨论，在我国理论界主要是通过对投资主体的划分来进行认定，即民间投资概念是对投资主体的一种分类。
由于不同行为主体代表着不同的投资意愿和投资能力，因此以投资主体为标准划分民间投资，相对于以投资的资金来源或者以投资主体的规模为划分标准，更符合我国现阶段的实际。
按资金来源划分民间投资的观点容易混淆投资资金来源和投资行为之间的关系，简单地把国家预算内资金视为政府投资，而把国内贷款、利用外资、自筹和其他资金都当作民间投资。
实际上，无论是民间投资还是政府投资都可以来源于国家预算、银行贷款或者利用外资。
按投资规模来划分民间投资的观点，把中小企业投资等同于民间投资明显不符合现实情况，并且缺乏理论根据。
按照宏观经济学投资理论的基本概念来看，民间投资是相对于政府投资而言的，即除了政府投资以外的投资都属于民间投资。
本文将民间投资定义为非政府投资，即民间投资是指政府投资之外的投资，然而根据我国的具体国情，可以认为政府投资等同于国有经济投资，它包括国有独资经济投资和国有控股经济投资两个部分；同时，由于我们的研究集中于国内市场主体，可将外商投资和港澳台投资排除在外，所以，我们认为民间投资是国有独资经济和国有控股经济投资以外的国内市场主体的投资，具体包括集体经济、个体经济、其他经济以及联营经济和股份制经济中非国有控股的经济成份的投资总和。
对我国民间借贷存在问题的几点思考
钟冬冬 黄立帅 张金正 （ 西南民来自 大学经济学院） 融的有力 补充 。 但在 目前我 国宏观 经济 现实和 金融环 境 不 性， 具 有 很 大 的“ 蝴 蝶 效应 ” ， 严 重威胁 了我 国经 济 的 可持 续 发展 。
２ ． １ 引发信 用危机
无疑会 引发 高违 约率 ，产 生 投 机 者 带来 可乘 之机 ， 使 得 投机 性 资本 迅 速膨 胀 ， 导致 区 民间借 贷越 来越 关注 高利 率 ， 另 一 方面 ， 从法律 保 障来 看 ， 民间借 贷较 少地签 域性 资金链 条 的迅速 断 裂 ，引发 了企业 融 资渠道堵 塞 、 金 信 用危机 。 订 具 有法 律 效力 的合 同 ， 即便 签订 合 同 ， 也 因 为 民间借 贷 融 恐 慌 等 问题 ，对社 会 的和 谐稳 定造 成 了极 大 的 负面 影 双 方 自身 的有 限理性 ， 使得 所签订 的合 同无法 很好地 应 对 响。
突发情 况。因此 ， 当民 间借 贷 出现违约 现象 时 ， 借贷双 方很 １ 我 国民 间借 贷 的发展现 状 极 易 引发债务 纠纷。 １ ． １ 民 间借 贷 的规模 地 区性差异 显著 ， 发展极 不平 衡 难 获得 法律 保护 ， ２ ． ２ 影 响地 方金 融安定 我 国民间借 贷 的发展 地 区性 差异较 大 ， 经济 发达 地 区 方面 ， 社 会 闲散 资金 通过 民间借贷 的渠 道流 向了本 民间借 贷发展 迅速 ， 规模 壮 大 ， 其 中以江 浙地 区为代表 。 江 该 淘 汰 的企 业 ， 增 大 了社 会成 本 ， 影 响 了国 家 战略 结 构和 浙地 区 的民间借 贷 以经 营型 民间借 贷 为主 ， 借 贷 数 目相 对 消 弱 了地 方金 融机 构 正确 执 行 国家信 贷 较大， 借贷 资金 主要 用于 进一 步 的商业 和金 融投 资。 而落 产业结 构 的调 整 ， 社 会 闲散 资金 大量流 向民间信 贷 后 地 区 民间借 贷 多 以购 买生 活 用 品和 生 产 资料 为 主 。 同 政策 的能力 。另 一 方面 ，
我国民间信贷产生的效应分析及其治理
维 护 正常 的金 融秩 序 。对 民 间信 贷的监 管 ， 就 是要 规范 民间 信贷 的活动 ， 保证 民间信 贷 资金的 良『 生流动 ，防范 民间 信贷 风险 ，维护 金 融秩 序和 社会 稳 定 。 ２ 建 构风 险预 普 和 转 移 制 度 对 民 间信 贷监 管 必 须建 立 危机 预 警 系 统 ， 可设 立 由金 融 专 家组 成 的 危机 评 估 机 杨 子 江 中 国人 民银 行 石 河 子 市 中心 支 行 ８３ ０ ２ Ｏ０ 构 ， 监管 责任部 门配 合 ，监测 区域 内外各 与 种风 险 ，并进行 追踪 分 析 、预测 ，建立 警报 资金 市场 的供 需 失衡 ， 么 民间信贷 的 正面 发布机 制 ， 各类 较大 的金 融风 险的危 害程 那 对 【 文章摘要】 效 应首 先就 是满 足 了市场 的需求 ， 缓解 了市 度进 行评估 ， 并提 出应对措 施 。因此对 民间 改革 开放 以 来 ，我 国 民间信 贷规 模 场 的资 金 紧张状 况 ， 而成 为正规 金融 的有 信贷监管 中应结 合 区域 经济 内民 间信 贷机构 从 不 断增 长 ，逐 渐 发展 成 为农村 地 区资 金 益 补充 。随 着 国 有商 业 银 行 的 业 务 向大 城 的实 际情 况 ， 立起 适合 本区 域的金 融风 险 建 融 通 的 主要 渠道 之 一 。 本文 深 入剖 析 了 市 、大企 业倾 斜 ，以及一 些 金融机 构退 出农 转移 体 系。 民 间信 贷 的对 金 融 业 的 效应 ，并 在此 基 许多 欠 发达 地 区的 农村缺 乏金 融机 ３ 加快 利 率市 场 化 改革 础 上 ，结合 我 国的 实 际 情 况 ，对规 范 管 村市场 ， 构的支 持 。在此 情 况下 ，民间信 贷不仅 成 为 利 率 市场 化 ，能 够 引导 资源 的最 优 配 理 我 国 民间信 贷 活 动提 出 了相应 的政 策 农村经 济 发展 的主要 依靠 ， 更成 为富 余资金 置 ， 助于 提高 整个 银行 部 门的资 金运行 效 有 建议。 的主要 出路 ， 而极 大地 缓 解 了农村 生产 的 率 ，并能 够填 补银 行资 金的供 需缺 ｒ，缩小 从 ＿ ｊ 资金 紧 张 ，维持 农业 简单 再 生产 的进 行 ， 民 间信 贷的生 存 空间 。 尽管在 利率 市场 化的 【 键 词】 关 从 而促进 了 经济 的 发展 条 件 卜， 间信贷 仍有 可能 以高于 市场 利率 民 民 间信 贷 ；金 融 体 系 ；对 策措 施 的 水平 来运作 ， 对于 储蓄 者是 有 利的 ，但 这 前言 三 我 国 民 间信 贷对 于 经 济 的负面 对 于借 贷者 来说 则成 本过 大 ， 因而 民间信 贷 民间信 贷 ，亦称 “ 民间信用 ” 。主要 指 效 应 就 会 出现 ，供过 于求 的局面 ， 后 只能把 利 最 非金融 机构 的社 会个 人 、 企业 及 其他 经济主 １ 削 弱 国家 的货 币 政 策 执 效 果 率 降 到 市场 化 的水平 ， 冈此 实施 利率 市场 化 民 问信 贷 的运 作必 然 会 导致 一 部 分 资 后 ，民 问信贷 的大 部 分 问题便 会迎 刃 而解 。 体之 问进行 的 以货 币资金 为标 准的价 值让渡 及 本启、 ， 偿付 一般 是 以盈利 为 目的的 资金 借 金 从正 规借 贷 中分 流 出来 ， 成一 个体 制外 ４ 建立和健全农户 形 农村中小企业信用制度 贷 活动 。近年 来 ，中 国民 间信 贷 问题 成为 了 的借 贷市 场 ，如 果 不加 以监 控 ，任 其发 展 ， 首先 ， 完善我 国征 信体 系。我 国企 业 的 金融 界讨 论 的热点 。民间信 贷对 经济 金融 的 则会对 正规 借贷 形成 巨大 冲击 。由于 民间信 征信 体系 早 已存 在 ， 关键是 建立 和健 全个人 影 响既 有积 极 的一 面 ，也有 消极 的一 面 。 贷大都 发生在 企业 无法从 正规 金融机 构获取 的征 信体 系 ， 同时把 民 间信 贷 中的农村 中小 资金 的情况 下 ， 因此 利率 水平 通 常高于银 行 企业 、 农户 及其 他借贷 人 的信用 纳入整 个征 不 二 、我 国民 间信 贷对 于 经济 的正 面 同期 利率 ， 利于 中央银 行对 市场 资金 利率 信体 系 ，使我 国征信 体系 得 以完善 ， 根本 从 的统一 管理 ， 弱化 了 国家运用 利率 杠杆调 控 改善 我 国的银行 信 贷环境 。其 次 ， 立信 用 效 应 建 １ 提高资本的效率 资金供 求 关系 的能力 ， 从而 影响 了国 家利率 评级 机构 ， 把通 过征 信体 系收集 来 的信息进 资 本效 率 的 提高 可 以从边 际投 入 与边 政 策的 全面 有效 地贯 彻 实施 。 行 分析 和处理 ， 并根 据信 用评估 标 准对借 款 、加 大 了金 融风 险 隐患 际产 出的对 比中反映 出来 。 村 民间信贷 所 ２ 农 人进 行 信用 认 证 与 评级 ，完 善 信 用管 理 体 具有 的乡 土 Ｉ 使 出借者 对借款 者 的信用 和 生， 民间 信 贷在 正 规 金 融 体制 外 运 行 ，运 系 ，保 护 守信 者 ，处罚 违 反信 用者 。 收益状 况 、人 品等 了如指 掌 ， 借 款者 的生 作 不够 规范 ，缺乏 硬化 风 险约束 的机 制 。 一 ５ 加快 民间信贷法制化建设 对 产活动 和 金融关 系 的信息 也很 了解 ， 跟踪管 些 不法分 子在 利益驱 使下 往往做 出种种 侵犯 我 国民间信贷 的立法体系 非常欠缺 。 目 在 理成 本低 下 ， 从而 减少 ＿金融 活动 中的交易 他 人利 益的 败德行 为 ， 民间信贷组 织膨 胀 前最重 要 的是 要制 定有关制 度法规 ，明确规 『 成 本 ，降低 了风 险和 提 高 了资 金配 置效 率 。 的情况 下尤 为如 此 。由于 民间信贷 部 门不像 定 民间资本享有 “ 民待遇” 国 ，可 以进 入金融 贷 领 域设立 金融机 构 ，满足不 同经济主体 对金 资本 效率 的提 高还 可 以从 投资 主体 外部融 资 正规金 融部 门那 样对 每笔 贷款 都有 贷前 、 的增 长 来反映 。因为在 投资 主体 自有 资本 积 中 、贷后 严密 的调查 或 审查 ，贷款 者 对借 款 融 服务 的需求 。 现有 人民银 行法》 、 商业银 累 一 定 的情 况 下 ，会 通过 外部 融 资 扩 火 投 者的 信誉 、贷 款用途 很 难知 哓 ，即使 知 晓也 行法》 要增 Ｊ对 民间信贷 的有 关 条款 ，确立 Ｊ ０ 很难控 制 。 资。 由民间资本新组建的农村商业银行、城市商 ２ 促进农村正规金融体系的建设 ３ 、扰乱 了正规金融秩序 业 银行 、贷款 公司 、农业投 资基金公 司等的 民间 信 贷活 动 本 身具 有 隐蔽 性 ，管 理 合法地位，明确规定区域ｌ 民间 信贷 的存 在 和适 度 发展 对 农 村 正 生民间信贷机构的 规 金融 施加压 力 ， 这种 压力 有助 于 农村正 规 缺乏 规范性 ，游离 于 国家工 商 、税务 部 门的 法 律地位 、活动范 围 、利率 及其资 金投 向等 ， 造成营业税 、 所得税等税款难 以 金融 挖 掘 内部 潜 力、改 善金 融服 务 ，同 时农 监控之外， 使地 ｝ 生 民问信贷活动受到法律保护。 圃 村正规 金融的这 种 回应 行为 也有助 于 民间信 征收 ，引起 国家税 款 的流 失 。而 且 ，民间信 【 参考 文献 】 贷把较高 的名义 利率 降下来 以便增 强 自身的 贷 的无 序 发展 ，危 害 正规 金融 部 门的 效益 。 １ 崔慧霞， 农村民间金融的绩效分析［， Ｊ 】 市场竞 争力 ， 民间信 贷和 正规 金融 之间 的这 中央财经 大 学学报 ， ｏ５（ ， ５－ ５ ２ｏ ５ ９ ４。 ） 种 良『 生互动 关系 有利于 双方 的 自我 发展 ， 有 四 、规范 我 国民 间信贷 的政 策建议 ２ 、毕德 富 ，宏观 调 控 与 民间 借 贷 的相 １ 、建立规范的民间信贷监 管制度 利于农 村 金融 体 系的 建设 。 关性研 究【】 Ｊ ，金融研 究，２ ０ （ ） ０ ７ ８， ３ 、成为正规金融的有益补 充 金融 监 管 的 主 要 目的是 防范 和 化解 金 １ 一ｌ ８８ ９１ 我 国 民 间信 贷 活跃 的直 接 原 因 归结 为 融 风 险 ，保 障金 融机 构 有 充分 的 清偿 能力 ，
第五节 信用论
信用的发展过程： 尚未工具化的信用； 尚未流通化的信用；
流通化的信用。
前资本主义社会的信用：高利贷信用 高利贷信用的含义：高利贷是指通过贷放货币
或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上 最早的、最古老的生息资本的形式。 高利贷信用中的债权人与债务人： 债权人有：商人、各类宗教机构、封建主和地 主。 债务人有：小生产者、贵族。
商业信用的局限性：
一是规模上的局限性。商业信用的规模以产业
资本的规模为度，最大作用是产业资本的充分 利用。 二是方向上的局限性。只能由上游产品企业向 下游产品企业提供信用。
(1)商业信用
①涵义：工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信 用形式。它包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以 及以预付定金等形式提供的信用。
②过程：包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。
③作用：调节企业之间的资金余缺、提高资金使用效益、节约交 易费用、加速商品流通等。 ④局限性：严格的方向性；产业规模的约束性；信用链条的不稳 定性。
商业信用工具 （1）商业汇票 ⅰ.什么是商业汇票
商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一
3、银行信用的形式 间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。 服务中介
资金盈余者
银行
资金短缺者
（三）国家信用 1、国家信用的含义及形式； 2、国家信用的特点：
（1）国家信用的主体是政府；
（2）安全性较强，风险较小； （3）通常带有一定的强制性；
（4）交易性、流动性较强。
贷记卡
是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持
卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交 存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足 支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支 的信用卡。 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡 （含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。 （2）我国银行卡业务的发展过程
民间投资的影响因素分析及对策
要解决上述问题，推动中国民间投资的发展，需要政府、企业和社会各方共 同努力。以下是对策建议：
1、放宽政策限制：政府应逐步放宽对民间投资的限制，特别是在金融、能 源等关键领域。在保证国家安全和社会稳定的前提下，为民间资本提供更多的发 展机会。此外，还需要完善相关法律法规建设，保护民间投资的合法权益。
民间投资的影响因素分析及对 策
目录
01 一、影响因素分析
03 三、结论
02 二、对策 04 参考内容
民间投资是指以自然人或民营企业为投资主体的投资行为，包括但不限于对 有价证券、实物资产、产业投资等各类资产的投资。民间投资在促进经济增长、 创造就业机会、推动产业升级等方面具有重要作用。然而，民间投资的发展受到 多种因素的影响，本次演示将对这些因素进行分析，并提出相应的对策建议。
2、政府支持不足：政府对民间投资的扶持力度不够，缺乏完善的政策体系 来促进民间投资的发展。
3、监管体系不完善：现行的监管体系难以对民间投资形成有效的约束和引 导，导致一些不良投资行为的产生。
三、中国民间投资发展对策
针对以上问题，提出以下发展对策：
1、加强政策法规建设：完善相关政策法规，为民间投资创造公平、公正的 竞争环境。推动能源、通信、金融等领域的开放，允许更多的民间资本进入。
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பைடு நூலகம்
3、人口因素：人口结构、教育水平和消费习惯等都会对民间投资产生影响。 例如，随着老龄化程度的加深，民间投资可能会偏向于养老、医疗等产业；而教 育水平的提高将促进科技创新和高端制造业的发展，为民间投资提供更多机会。
4、融资因素：融资难易程度是民间投资的核心问题之一。部分民营企业由 于信用等级较低、缺乏担保措施等原因，难以从银行等金融机构获得贷款。此外， 资本市场的准入门槛较高，也限制了民间投资的资金来源。
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民间信用存在的原因
关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性
我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。
在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。
民间信用的主要形式
民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。
其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。
这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。
在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。
民间信用的特点：
⑴民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；
⑵民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；
⑶民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；
⑷民间信用的利率较高且具有较大的弹性；
⑸民间信用具有较大的自发性和风险性。
民间信用的产生原因
一、民间财富增加是根本
改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。
二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因
改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。
同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资
的基础。
三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大
特别是近几年来，城乡居民收入增长快。
银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。
而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人接待筹资。
客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿到银行借款的矛盾。
这些矛盾的解决就是亲朋好友之间在利益均等的条件下余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资的快速发展。
民间信用的发展基础
长期以来，民间借贷作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，因一直没有合法身份而不得不处于地下活动状态。
直到央行提出应“给民间借贷合法定位”，才使人们看到了民间借贷合法化的曙光。
事实上，从我国信用体系自身发展的规律看，或是从我国经济发展对金融活动的要求看，民间借贷由无合法身份走向合法经营，是民间借贷未来发展的必然趋势。
在现代信用体系中，任何一种信用形式的产生、发展都具有现实的经济基础。
如同银行信用的经济基础是社会化大生产一样，民间借贷存在和发展的经济基础则是小生产的生产方式。
因为，在小生产方式下，生产规模较小，企业需要的资金数量不大，这些小额资金需求往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略，只能通过民间信用来满足，这就为民间借贷提供了生存和发展的坚实的基石。
民间信用存在的必然性
信用是现代经济的基石，经济生活中多种金融交易都以信用为纽带而展开。
从历史的发展来看，商品货币经济是信用产生和发展的基础，世界各国现存的信用形式是商品经济发展客观要求的必然结果。
信用自产生以来，经过高利贷信用和资本主义信用发展阶段。
现代市场经济中，商业信用、银行信用、国家信用、消费信用等参与经济的运行过程，促进了生产力和经济的快速发展。
然而以高利贷为代表的民间信用应该存在吗?从当今信用体系和金融发展的程度上来说答案是肯定的。
就目前的金融态势，存在一定量的民间信用是必要的，在很大的程度上促使我国金融业健康发展和信用制度的完善和进一步发展具有积极的意义。
首先.民间信用为什么会存在？
要解决这个问题首先要从两个方面着手，其一是民间信用自身的特点。
民间信用，又称民间借贷。
西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。
中华人民共和国《银行管理暂行条例》规定个人不得经营金融业务,因此,在中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。
但是民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资
金余缺，能在一定范围内弥补的是银行信用之不足。
但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点的存在我国限制其发展。
其二就是现在银行信用的不足和银行等企业的盈利目的性，导致好多的人得不到银行的贷款帮助：①农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长，这在客观上要求在农户之间或农村重点户、专业户和其他人员之间互相调剂资金余缺。
②国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。
这一方面是由于国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；另一方面国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制，个人的资金需求许多与国家政策和贷款原则的要求不符。
其三就是社会环境也有一定的影响。
民间信用有着积极的作用但也有其自身的弊端。
一、民间信用的积极作用:
①通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣；
②民间信用一般是在国家银行信用和信用社信用涉足不到和力不能及的领域发展起来的，特别是在个体商业、手工业、旅游和运输等行业，可起到拾遗补缺的作用。
二、民间信用的不足：
①险大具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性
②利率高有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能性
③借贷手续不严容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。
由于民间信用具有上述消极作用,这就要求在承认并利用其积极作用的同时,对这种信用活动适当地加以管理，采取积极措施，对其加以引导，使其逐步合法化、规范化。
推动和深化民间信用金融体制改革，活跃民间融资渠道。
建立个人信用担保机制，注重研究民间信用安排，创新思路，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济快速健康的发展。
参考文献
[1]江曙霞中国民间信用[M].北京：中国财经经济.
[2]李成《金融学》西安交通大学出版社.2008
[3]陶玲琴刘万翔《金融学》科学出版社.2008
参考网页：中国金融网。