保险对于高端客户的价值

保险对于高端客户的价值保险对于高端客户的价值一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年，《穷爸爸富爸爸》中提到“如果你想建立帝国大厦，第一件事就是挖个深坑，打牢基础；如果你只是想在郊区盖个小屋，你只需用6英寸厚的水泥板就够了。

大多数人，当他们努力致富时，总是试图在6英寸的水泥板上建造帝国大厦。

”正是在处理财富上能综合考虑到安全、债务、流动性、变现及税收等一系列问题，保险与富人结缘，人寿保单逐步在富人们的理财规划中占据着举足轻重的地位，还没学会用保险安排自己财富的人，已经不能算是合格的有钱人。

我们曾经针对一线城市，如上海、北京、广州等地拥有500万元人民币以上流动资产的客户进行了一次中国新兴富裕人群的调查。

从调查中可以看到普通受众和特别受众的区别，有55%的目标客户受访者完全认同“我担心因为意外造成的死亡或者残疾”，此比例高出大众受访者20个百分点；41%的目标客户受访者完全认同“我担心财富因为通货膨胀、投资失策等原因缩水”，此比例高出大众受访者27个百分点。

这些富裕人群对自己可能面临的风险的认识还是非常清楚的。

事实上，这些受访者100%的人都有保险，但有80%的人认为还要再去购买保险。

一是认为原有的保险还不够，二是还没有买到符合自己要求的保险。

对于高端客户而言，保险可能不能让他更有钱，但当他和他的财富面对不可预测的世界时，保险会让他变得更加容易把握未知的未来，保险就是他建造帝国大厦的地基，发挥着其他金融工具无可比拟的、独有的作用。

保险管理人身风险的价值一、高端客户健康保障必不可少高端客户大都事业有成，常年高强度的脑力劳动，通常每天超过12个小时的工作时间，生活方式的多变，应酬性吸烟、饮酒、熬夜等习惯都在一点点侵蚀这些“成功人士”的身心，透支精力、体力甚至生命的情况普遍存在，患病风险比普通人大大增加。

随着科技的发展，目前很多重大疾病都有较高的治愈机会，但同时带来的是高额的医疗费用。

当然，一次性的诊疗费用对富人的财务影响不算很大，但是他们对于治疗手段、特医特护、昂贵药品和进口材料等的治疗要求一定高于普通救治水平，有时重大疾病的疗养、康复周期长至几年或几十年，其间疗养费用不断。

虽然高端客户大多并不缺乏应对健康风险的经济能力，但因为他们往往有很多诱人的投资渠道，使得他们的财富多以各种资产的形式存在，而不是现金。

因此，当因为健康原因需要花费几十万元，甚至几百万元时，也会同样缺乏足够应急的现金。

另外，高端客户多半是家庭乃至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作，一旦患病，就可能降低甚至中断其日后创造财富的能力，如果一年少赚50万元，20年就少赚1000万元。

因此高端客户一旦健康出现问题，对家庭的稳定、企业的经营，甚至对社会生产都会产生影响，多重压力远高于普通大众。

购买健康保险不能换回健康，但一份高保障的健康规划可以保证在健康风险来袭时，不需要他变现任何原有的投资，因为保险公司已经为他提前准备好了一笔应急的现金，为他支付高昂的医疗费用，甚至在他本人治疗、康复期间，无法像正常人一样工作，也仍能拥有他健康时所能创造的财富。

保险以小博大、有病治病、无病返还本金的特性，使保险成为管理高端客户及家人健康风险最好的理财工具。

因此，如果当一个高端客户突然失去生命或失去健康，他所企望达到的责任永远也达不到，甚至他本人也成为累赘，把责任和痛苦丢给了家人甚至更多人。

即使他闭上眼睛，可他欠下太多责任，又岂能安心九泉？著名财经小说作家梁凤仪曾经说过：“健康好比数字1,事业、家庭、地位、钱财是0；有了1,后面的越多，就越富有；反之，没有1,则一切皆无”，而高额的健康保险则是在关键时刻帮助高端客户撑起那个1的杠杆。

二、高端客户未必养老无忧高端客户生活方式变化大，常年出门在外跑生意、旅行、应酬，遭受意外不测与风险袭击的概率较大。

他们多有令人羡慕的收入和地位，也是维系家庭的重要支柱，万一发生不测，高额保险可为家人带来高额经济补偿，从而维持家人原有的优越。

意外保险是高端客户理财规划中基础的基础，是人生保障“金三角”的底边。

试想如果有一部印钞机，是应该照顾机器呢，还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。

高端客户就如同一部印钞机，自身的价值是最重要的，在没有风险时，做事业赚钱，体现价值；一旦有风险，保险将保证你原来的价值。

就如法航空难中的这位乘客，如同机的乘客出现了同样的人身风险，因他事先的妥善规划，风险变成收益，这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。

所以要在任何情况下保存好自己的价值，最简单有效的方法就是买人寿保险。

正如一位拥有高额保险的客户所言：“我考虑更多的不是资产保全，而是风险投资。

一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔准备金作安排。

不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。

所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。

”保险投资在人们一旦需要它的时候，它的价值就会自动升到最高点，它是一道防堵人们的投资可能招致损失的堤坝。

保险对于逝去的生命的价值在于，它是人的金融生命，一份保险让责任继续，让爱永恒。

保险管理财务风险的价值如何为自己的财富保驾护航，如果理财是一场战斗，投资是进攻，而保险就是防守，用保险作为个人或家庭资产配置的基石，再由保险结合储蓄、保险结合投资、保险结合信托、保险结合相关税制，为个人和家庭创造人生周期各阶段的经济生活需求，既分散风险，也能帮助高端客户个人或家庭做好资产保全或节税规划。

正是因为具备了特殊的财务风险管理价值，保险越来越被高端客户所青睐。

一、保险是抵御借、贷、债的盾牌1、借：抵挡人情，减少困扰保险可以被用来做抵挡人情的盾牌。

有位商人，苦于朋友三天两头找他借钱，借出去的钱，十有八九是有去无回。

借也得罪人，不借也得罪人。

一天受销售人员的启示，茅塞顿开，遂将余钱买了保险。

以前做生意赚下的钱要提取一大块送给别人，作坏账准备，现在这些钱的安全有了保障，而且如果需要周转，还可以以保单向保险公司贷款，这位商人对自己的决策很得意。

2、贷：保单贷款，盘活资金有时候高端客户犹豫购买保险不是因为保险不好，而是因为成交保费较高，担心期交保费交了几年后交不上或不想交时给自己带来的经济损失。

如果熟谙保险的融资功能并加以利用，这个问题就不是问题了。

举例说明：如果每年交100万元的保费，那么投保的时候可分成A、B两张保单，万一交了五年，手里的钱急需用在别的地方，就可以用A保单贷款交第六年的保费，第七年时用B保单贷款还A保单的贷款，再把A保单取出来再贷款交第七年的保费，如此周转，就可以仅用付利息的钱把保费如期交上了。

也就是说，当一个有钱的人在投保时把保单分成几张的时候，就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。

这样，存在保险公司的钱也开始流动起来，既保全了资产，又发挥了生产力价值，一切尽在自己掌控中。

保险公司对于客户申请的保单质押贷款，所给予的条件比一般更为优惠：客户可以按照保险契约条款上面的规定，随时向保险公司贷得一笔足额的款项，无须再提供任何有价物品作为抵押。

另外，人寿保险公司在接受了保单质押贷款的申请后，依约无权追讨贷款，也无权废止贷款人赎回抵押品的权利。

此外，如果客户不打算偿还这笔贷款，保险公司也只能延期到客户的保险单满期时，由满期金中扣除。

由此可知，保险单的抵押价值是投资人寿保险的好处之一。

目前中国人寿很多理财类产品保单贷款额度都在现金价值的80%，对于高额保单客户而言，难免会遇到一时的资金周转需求，哪怕遇到不测的人生风险，有效地利用保单贷款功能，也是一举多得。

3、债：保险金排他性，规避债务风险高端客户经营企业、做生意者较多，而生意人一般都有三角债。

如果企业主一旦身故离开了，子女在继承了其遗产的同时，也继承了他的债务，而以我国相关法律规定，通常情况下债权优于继承权，因此当债主找上门来讨债时，必须将遗产拿来偿还债务，那么其子女或家人就有可能面临无财可承的局面。

所以高端客户在家庭财产处于上升期时，就应充分考虑留足配偶生存金及子女的教育储备金。

有些保险意识强的高端客户在核定自己的保额时会参照风险状况，特别是家庭收入支柱，在有房贷、个人借贷及其他负债的情况下，提前购买足额的人寿保险，而且保额可以覆盖或大部分覆盖负债，将自己的寿险保单的受益人指定为配偶或子女，一旦遭遇风险，配偶或子女不会被债务压垮，以此来确保他们日后生活无忧。

比如，一位投保人身故前给家人留下了价值100万元人民币的遗产，同时欠下了100万元的债务，他的家人就不得不将100万元的遗产来抵债，但如果他生前购买了保额100万元的寿险，按照《保险法》中的规定，债权人对保险合同中明确指定的保险受益人是没有债务追索权的，即保险金不能被用于偿还被保险人生前的债务，即子女在获得高额的保险金给付时却没有要替父母还债的义务，即使父母在去世时企业破产或债台高筑，这就是保单受益权优于债权。

所以他的家人仍可以领取到100万元的赔付金，从而保证衣食无忧。

知识博览：《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。

《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，以自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。

［注：最高人民法院适用《中华人民共和国合同法》司法解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系，继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等］。

《保险法》第二十三条规定：“任何单位或个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

”受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前的债务。

因此，高额保单尤其要充分利用指定受益人权利用于规避债权人前来追偿债务的风险。

因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

二、保险解决守财、留财、传财的困扰1、高端客户面临财富传承的困扰经过20多年的改革开放，中国的许多草根企业家通过自身的努力，创造了巨大的财富，有人说，“我的钱几辈子也花不完，钱对我来说只是一个数字”，生动地描述了这种状态。

一个人钱再多，也是生不带来死不带走，因此，辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，拥有了大量的财富，就要考虑财富怎样才能有效地分配、传承下去？这是目前很多富裕阶层关注的问题。

众所周知，人总有一死，但这个世界的最大秘密在于，我们不知道何时离开这个世界，相信所有的成功人士都不想看到因为他的突然辞世而让他辛苦打拼而来的巨额财富陷入危局。