浅探商业银行消费信贷风险的防范
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
随着金融市场的不断发展和消费者信用意识的逐渐增强，商业银行个人消费信贷已成为银行业务的一大增长点。
然而，随着消费信贷的快速增长，也带来了一系列风险，如逾期风险、欺诈风险、大额贷款风险等。
商业银行需要采取相应的防范措施，保护自身和消费者的利益。
1.逾期风险：
逾期是消费信贷业务的常见问题之一。
商业银行可以采取以下措施：
①审慎评估借款人的信用风险，建立完善的借贷审核、放款和管理制度；
②加强对借款人的管理和监控，及时发现逾期情况；
③以及及时跟踪和督促借款人还款，避免逾期发展到严重程度。
2.欺诈风险：
消费信贷欺诈风险的表现形式有很多，例如虚假信息、造假行为、盗用他人身份证件等。
商业银行需要采取以下措施：
①建立科学合理的客户身份识别和审核机制，加强对客户的身份审核和认证；
②加强对借款人资信调查，对有欺诈嫌疑的申请进行更严格的审核；
③建立欺诈监测机制，及时发现和防范欺诈行为。
3.大额贷款风险：
消费信贷的本质是为了服务消费者，而消费者需要的贷款额度是不同的。
一些消费者会进行超出自身承受能力的大额贷款，从而给商业银行带来风险。
商业银行采取以下措施：
①客户分级管理，控制贷款额度；
②通过风险管理机制，了解客户负债及偿还能力，同时制定出实施可行的还款计划；
③建立贷后监控系统，不断跟踪还款情况，确保贷款及时归还。
综上所述，商业银行应加强对消费信贷风险的认识和防范，采取有效的措施，建立完善的管理制度，从而保护自身和消费者的权益。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
下面将对每种风险进行详细描述，并提出相应的防范措施。
1. 信用风险：个人消费信贷主要涉及到借款人的信用风险，即借款人无法按时还款或违约的风险。
为了防范信用风险，银行可以采取以下措施：a. 收集借款人的个人资产、收入和职业状况等信息，评估其偿还能力和意愿，并建立完善的个人信用评估体系。
b. 设置合理的贷款利率和还款期限，根据借款人的信用状况确定风险定价，以降低违约概率。
c. 加强对借款人的信息审核和调查，确保借款人的信息真实可靠，并进行定期检查和更新。
2. 流动性风险：商业银行个人消费信贷的特点是长期资金投入，短期资金回收，因此面临着流动性风险。
为了防范流动性风险，银行可以采取以下措施：a. 合理控制个人消费信贷的规模和速度，避免过快扩张导致资金短缺。
b. 多渠道筹集资金，确保资金来源多样化，降低流动性压力。
c. 建立有效的风险管理体系，提前预测并应对可能出现的流动性风险，包括制定应急计划和流动性压力测试。
3. 市场风险：个人消费信贷面临的市场风险主要来自于利率风险和汇率风险。
为了防范市场风险，银行可以采取以下措施：a. 制定合理的利率策略，预测市场利率的变动趋势，并及时调整贷款利率，以避免利率风险的影响。
b. 引入利率衍生品工具，如利率互换等，对冲利率风险，降低借贷双方的利率波动风险。
c. 对于涉及到外币的个人消费信贷，加强汇率风险的管理和控制，可采取外汇保值或合约锁定等方式降低汇率风险。
4. 操作风险：个人消费信贷过程中存在的人为操作失误、管理不善等风险，称为操作风险。
为了防范操作风险，银行可以采取以下措施：a. 建立健全的操作流程和内部控制制度，明确岗位职责，加强内部监督和审计，防止操作失误和违规行为。
b. 培训和培养专业的人才，提高员工的操作风险意识和防范能力。
c. 引入自动化和信息化系统，减少人为操作，降低操作风险的发生概率。
商业银行个人消费信贷风险及其防范
商业银行个人消费信贷风险及其防范【摘要】商业银行在向个人提供消费信贷时面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文旨在探讨商业银行个人消费信贷风险及其防范措施。
首先介绍了个人消费信贷风险的定义，然后详细分析了商业银行个人消费信贷风险的类型和原因。
在防范措施方面，文章提出了一些有效的应对措施，如加强信用评估、建立风险管理机制等。
强调了商业银行个人消费信贷风险防范的重要性，只有有效地管理和控制风险，银行才能持续稳健地发展。
在总结了商业银行个人消费信贷风险防范的关键点，并展望了未来的发展趋势。
通过本文的研究，可以帮助商业银行更好地应对个人消费信贷风险，建立健康的信贷体系，促进金融行业的可持续发展。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范、定义、类型、原因、措施、重要性、研究、结论、展望未来1. 引言1.1 研究背景商业银行个人消费信贷风险及其防范引言个人消费信贷在商业银行业务中占据着重要地位，为个人提供各类消费支持，推动了经济的发展。
随着金融市场的不断发展和个人信贷需求的增加，商业银行个人消费信贷风险也相应增加，带来了一定的挑战和压力。
个人消费信贷风险主要包括借款人还款能力不足、借款人欺诈行为、宏观经济变化等多方面因素，而这些风险可能对商业银行的经营和稳健性产生重大影响。
了解个人消费信贷风险的类型、原因以及有效的防范措施对商业银行具有重要意义。
通过对个人消费信贷风险的研究和分析，商业银行可以更好地识别潜在风险点，及时采取相应措施，降低风险带来的损失。
本文旨在深入探讨商业银行个人消费信贷风险及其防范措施，为商业银行在个人信贷业务上做出科学合理的决策提供参考。
1.2 研究目的研究目的主要是通过深入研究商业银行个人消费信贷风险及其防范措施，探讨如何有效降低个人消费信贷风险，保障银行和客户的利益。
具体包括以下几个方面：分析个人消费信贷风险的类型和原因，找出存在的问题和漏洞；研究商业银行在个人消费信贷领域的风险防范措施，探讨其有效性和实施情况；探讨商业银行个人消费信贷风险防范的重要性及意义，为进一步完善相关政策和制度提供参考；结合实际案例和数据，总结经验教训，展望未来发展趋势，为商业银行提供科学合理的个人消费信贷风险管理建议和路径，以提升风险防范和管理能力，保障金融市场的稳定和健康发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行是国民经济的重要组成部分，其业务范围广泛且具有重要的社会功能。
在商业银行的业务中，个人消费信贷是其中一个重要的业务领域。
随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷业务也日益受到重视。
但与此个人消费信贷面临着多种风险，如逾期风险、信用风险、操作风险等，这些风险对商业银行的稳健经营和风险管理提出了挑战。
商业银行个人消费信贷面临着不容忽视的风险，并需要采取有效的防范措施。
一、逾期风险个人消费信贷逾期是指客户未按期按照协议归还贷款本息的情况。
逾期风险是商业银行个人消费信贷业务中最常见的风险之一。
逾期风险会导致银行资产质量下降，加大不良资产的规模，进而影响到银行的经营业绩和声誉。
商业银行需要采取有效措施防范逾期风险。
1、加强风险评估。
商业银行在发放个人消费信贷前，应对客户的信用状况、还款能力、还款意愿进行全面的评估，建立科学有效的风险管理模型，评估客户的信用风险和偿还能力，做到“授信有度、贷款有据”。
2、建立健全的风险管理制度。
商业银行应建立健全的逾期贷款管理制度，包括逾期贷款的分类、计提、核销等程序，明确责任部门和责任人，规范逾期贷款的管理流程，及时发现和处置逾期贷款。
3、加强催收工作。
商业银行应建立健全的催收团队，对逾期客户进行催收工作，通过电话、短信、上门等多种方式对逾期客户进行催收，促使客户及时偿还逾期贷款，减少逾期风险。
二、信用风险个人消费信贷业务是建立在客户信用基础上的，客户信用状况良好是个人消费信贷业务的前提。
但在实际操作中，许多客户存在着不同程度的信用风险，可能导致客户无力偿还贷款。
1、加强客户信用调查。
商业银行应通过多种渠道获取客户的信用信息，如征信中心、第三方信用评级机构等，全面了解客户的信用状况，避免信用风险。
2、设立风险准备金。
商业银行应根据客户不同的信用等级，设立相应的风险准备金，用于覆盖可能出现的信用风险损失，降低信用风险对银行的影响。
商业银行个人消费贷款风险防范分析
商业银行个人消费贷款风险防范分析随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人消费贷款在商业银行业务中扮演着越来越重要的角色。
个人消费贷款的风险也随之增加，商业银行需要针对不同的风险因素进行防范和控制。
本文将就商业银行个人消费贷款的风险进行分析，并提出一些预防措施。
一、信用风险信用风险是商业银行个人消费贷款中最为重要的风险之一。
在个人消费贷款中，信用风险主要表现为借款人无法按时还款或无法全额还款的情况。
造成这种情况的原因可能有多种，比如借款人的还款能力不足、恶意逃废债、个人信用记录不良等。
商业银行在开展个人消费贷款业务时，应当对借款人的信用状况进行全面、细致的评估，通过征信报告、收入证明、资产证明等多种手段对借款人的还款能力和信用记录进行核实和评估。
商业银行还应该建立健全的风险管理体系，及时发现和解决借款人的还款问题，减少不良贷款发生概率。
二、市场风险个人消费贷款的市场风险主要表现为市场环境变化引起的风险。
经济周期的波动、利率水平的波动、政策法规的变化等因素都可能对商业银行个人消费贷款业务造成不利影响。
商业银行应当通过建立风险测算模型、市场调研等手段，对市场风险进行全面、深入的分析和评估，采取相应的对冲措施，以减少市场风险的影响。
商业银行还应该制定合理的风险管理政策和措施，提高对市场风险的应对能力。
三、操作风险操作风险是商业银行个人消费贷款中的另一个重要风险。
操作风险主要表现为由于操作失误、系统故障、信息泄露等因素导致的风险。
商业银行应当加强对操作风险的管理和控制，建立健全的内部控制机制，加强员工的风险防范意识和培训，提高操作风险的防范能力。
商业银行还应该不断完善信息管理系统，提高信息安全保障能力，避免发生信息泄露等操作风险。
四、流动性风险个人消费贷款的流动性风险主要表现为资金流动性不足或者不合理配置而导致的风险。
商业银行应该加强对资金流动性的监测和管理，建立健全的流动性管理制度和流动性风险管理模型，及时发现和解决流动性风险问题。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范
[１] 赖小民．银行个人消费信贷案例与关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定[Ｚ]．法释［２００５］１４号．
[３] 赵观甫,崔殿满．商业银行个人信贷业务风险管理研究[Ｊ]．投资研究，２００５，（４）．
５．业务风险。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、周期长、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未走向市场化，商业银行无法通过灵活、有差别的贷款利率定价策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而有效地降低消费贷款的平均损失率。
４．市场风险。作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散，单笔贷款数额小，操作环节多，业务量大，交易成本高。其风险表现为消费信贷中出现不良贷款后，因我国消费信贷法制建设和商品交易二级市场还不完善，商业银行欲将抵押品变现，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行财力、物力、人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现亏损，致使贷款抵押形同虚设。
一、个人消费信贷业务中的风险因素
１．信用风险。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。目前，我国商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，致使一些借款人在同一银行或多家银行进行多头借款或透支的现象时有发生。而且，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，加大了个人消费信贷的风险。[１]
２．管理风险。目前，我国商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。从风险控制目标上看，对经营安全与风险防范缺乏科学的认识，过分强调资金运营的效益性。为了完成既定的贷款和利润指标，无视信贷资产风险，违规操作、盲目发放贷款，导致不良贷款不断增加。从贷前资信评估上看，尚未建立科学、完善的评估体系，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素来确定信贷授信额度。各大商业银行的风险评估大多是针对信贷业务设计的，而对市场风险、利率风险、外汇风险等其它业务的风险评估还处于空白或者探讨的过程中，对衍生金融工具、中间业务等新业务的风险更是缺乏监控。这些问题随着个人消费信贷业务的不断扩大，新产品的不断产生而愈显突出。从贷后跟踪管理上看，信息缺乏与滞后导致贷款预警机制失灵。长期以来，虽然各大商业银行实行“审贷分离、分级审批”的信贷管理制度，但由于机构岗位之间的分工不明、职责不清，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。在贷后跟踪管理上，经常会因利益的交叉而导致权力制衡的失灵。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施随着社会经济的发展，个人消费信贷成为了商业银行的重要业务之一。
个人消费信贷也面临着一定的风险。
本文将针对商业银行个人消费信贷面临的风险进行探讨，并提出相应的防范措施。
个人消费信贷面临的首要风险是信用风险。
信用风险指的是借款人无力按时还款或违约的风险。
为防范这一风险，商业银行可以采取以下措施：严格审核借款人的信用记录和还款能力。
商业银行可以通过信用报告、收入证明等方式，对借款人的信用状况进行评估，确保借款人有足够的偿还能力。
制定合理的还款计划。
商业银行可以根据借款人的收入状况和还款能力，制定合适的还款计划，确保借款人能按时、足额地偿还贷款。
加强风险监测和控制。
商业银行可以建立健全的风险监测和控制机制，及时发现并采取相应措施应对潜在的信用风险。
个人消费信贷还面临着操作风险。
操作风险主要指银行内部操作失误或欺诈行为导致的风险。
为防范这一风险，商业银行可以采取以下措施：加强内部控制和审计机制。
商业银行可以建立健全的内部控制体系，对各项业务进行规范和监督，及时发现和纠正操作失误。
加强员工培训和教育。
商业银行可以通过培训和教育，提高员工的风险意识和操作能力，减少操作风险的发生。
建立举报机制和惩罚制度。
商业银行可以建立举报机制，鼓励员工和客户举报欺诈行为，对违规行为进行惩罚，预防和减少操作风险。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，需要认清面临的风险，并采取相应的防范措施。
只有合理防范风险，才能有效提高个人消费信贷的质量和安全性，为借款人和银行双方带来共同的利益。
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浅探商业银行消费信贷风险的防范
摘要：随着我国消费贷款规模的不断扩大，这项业务中存在的风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。
关键词：消费信贷风险防范对策
一、消费信贷中存在的风险
（一）借款人的信用风险
借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。
个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下几方面。
首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增大。
最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。
我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。
（二）个人消费信贷业务操作风险
首先是内部欺诈风险。
（1）利用职务之便虚假贷款。
主要表现为银行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。
（2）超权限放贷。
银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层处所负责人自行审批超审批权限的贷款。
（3）质押物虚假或无效。
主要表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。
（4）受贿发放贷款。
主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。
其次是外部欺诈风险。
以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共
性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。
最后是执行交割和流程管理风险。
（1）制度操作失误。
（2）管理失误。
（3）缺乏法律文件。
（4）任务执行错误。
（三）与消费贷款相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。
这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。
由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。
在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。
二、防范消费信贷风险的对策
（一）建立科学的信用评价制度
消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。
该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素。
还应当确定这些因素彼此间关系及在评价系统中的权重等。
要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行的相关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。
（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。
做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。
从贷前调查、贷时审查、贷后检查
几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
（三）完善消费贷款的担保制度
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。
因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。
具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。
（四）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。
同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。
二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。
固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。
浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。
通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
三是实施提前还款罚息制。
由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。
当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。
借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。
为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
参考文献：
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论文在线 :s://。