商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【文献综述】
我国商业银行信用卡业务发展对策探析
我国商业银行信用卡业务发展对策探析【摘要】本文主要探讨了我国商业银行信用卡业务发展对策。
在对研究的背景、意义和目的进行了介绍。
在分析了我国商业银行信用卡业务的现状及面临的问题，提出了加强风险管理、创新信用卡产品、提升服务水平和加强市场营销等对策。
在对研究成果进行总结，展望未来发展，并指出本研究对我国商业银行信用卡业务的发展具有重要的实践价值和借鉴意义。
通过本文的研究，有望为我国商业银行信用卡业务的发展提供有效的对策和建议，助推我国商业银行信用卡业务的健康发展。
【关键词】商业银行、信用卡、业务发展、对策、风险管理、创新产品、服务水平、市场营销、发展现状、问题分析、结论总结、未来发展、研究成果价值。
1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行信用卡业务发展对策探析引言随着我国经济的快速发展和金融市场的不断壮大，信用卡已经成为人们生活中必不可少的支付工具之一。
我国商业银行信用卡业务自上世纪90年代开始引入，经过多年的发展，已经取得了长足的进步。
截至目前，我国信用卡持卡人数和交易额均位居全球前列，商业银行信用卡业务在推动消费升级、促进经济增长等方面发挥着重要作用。
随着市场竞争的日益激烈和金融监管的不断加强，我国商业银行信用卡业务也面临着诸多挑战和问题。
如何提升信用卡业务的盈利能力、强化风险管控、创新产品和服务、提升客户体验等，成为当前商业银行亟需解决的重要问题。
对我国商业银行信用卡业务发展的对策探析具有重要意义，可以为商业银行制定发展战略提供借鉴和指导。
1.2 研究意义商业银行信用卡业务的发展对于我国金融业的健康发展具有重要意义。
信用卡是金融行业的一种重要产品，对于促进消费、扩大内需、推动经济增长具有重要作用。
随着我国经济的持续发展，人民生活水平的提高，消费需求也将不断增加，信用卡业务将在满足消费者需求的促进商业活动的繁荣。
商业银行信用卡业务的发展还可以推动金融市场的健康发展。
随着金融市场的不断发展壮大，信用卡业务将成为金融市场中的重要组成部分。
我国商业银行信用卡业务风险管理研究【文献综述】
文献综述我国商业银行信用卡业务风险管理研究自1985年6月我国第一张信用卡诞生以来，信用卡发卡数量、品种及服务水平等方面发展迅速，已逐渐成为我国金融产品和金融服务创新的密集区域。
而随着信用卡业务的蓬勃发展，信用卡风险的发生也越发频繁。
据摩根士丹利的研究报告显示，信用卡作为便捷的非现金支付工具多年来一直呈现稳步上升趋势。
然而，信用卡欺诈也一直伴随着信用卡交易的增加而不断递增，基本保持在3%的增长比例。
特别是随着信用卡种类、数量的增加，以及信用卡犯罪的手法和数量的增多，其风险性也呈现递增趋势。
因此，加强信用卡风险监督管理研究不仅已成为国内商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题，同时也对我国各大商业银行信用卡业务的健康发展，产生了重要的现实意义。
1国外研究现状随着1951年纽约长岛的富兰克林国民银行(Franklin National Bank of Long Island)发行的第一张具有信用额度的银行卡广受欢迎后，到1956年，发卡银行已多达150多家，且大多具备了循环信贷功能：用户可以分期付款，对欠款余额进行利息支付。
由此银行普遍开始注重对信用风险的防范与管理。
1.1从宏观角度分析信用卡业务风险监控的必要性马丁·迈耶(2000)认为，信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代，政府应着力加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。
布泽尔(David H Buzzell)(2002)认为，银行信用卡业务的产生和发展从根本上改变了消费者的消费和购物习惯，甚至生活方式。
同时，信用卡不仅为商家开辟了新的收入来源，而且还将其零售信用风险转嫁给了发卡机构。
1.2从微观角度分析信用卡业务风险监控的量化标准美国学者比尔(Bill Fair)和数学家厄尔·艾萨科(Earl Isaac)创建的FICO 模型作为一种信用评分方法，为信用卡风险控制奠定了基础。
Altman(1968)认为，影响借款人违约概率的因素主要有五个：流动性(Liquidity)、盈利性(Profitability)、杠杆比率(Leverage)、偿债能力(Solvency)和活跃性(Activity)。
浅析我国商业银行信用卡业务存在的问题及对策
浅析我国商业银行信用卡业务存在的问题及对策浅析我国商业银行信用卡业务存在的问题及对策【摘要】近些年来，我国商业银行信用卡市场不断开展壮大，同时也不可防止地存在着一些问题。
本文分析了我国信用卡业务存在的问题，并提出相关开展和完善我国信用卡业务的对策。
【关键词】信用卡业务；问题；对策自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已经有了二十多年的开展历史，整个信用卡产业呈现快速开展态势已经不容置疑。
但是，信用卡业务的开展过程中逐渐暴露出了许多问题，为了信用卡业务健康快速地开展，有必要对这些问题进行分析，提出相关可行性的对策。
一、我国商业银行信用卡业务存在的问题发卡行存在的问题第一，盲目追求发卡数量，导致活卡率低，存在大量的“睡眠卡〞、“死卡〞。
业内一般将三个月刷卡一次的卡算作是活卡，将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡称为睡眠卡，不激活或激活后不使用的卡称为死卡。
根据中国银行业协会发布的?2021中国信用卡产业开展蓝皮书?，2021年的活卡率为56.1%，虽然活卡率超过某些西方兴旺国家，但是我国还处于比拟低的水平。
很多银行片面地追求发卡量，带来的后果就是形成了庞大的“睡眠卡〞群，而对于这些未激活或不使用的信用卡一些银行也收取年费，这也经常引起质疑甚至纠纷。
这种大量“睡眠卡〞的存在，一边给银行带来人力、物力、财力的资源浪费，一边也给客户带来各种损失。
第二，信用卡业务创新缺乏，产品同质化严重。
随着客户需求和层次的多样化，虽然各大商业银行都在对客户细分的根底上纷纷进行了产品创新，推出了适应不同客户群体的不同品种信用卡，如：百货联名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家银行的根本趋向是相同的，通常是一家银行推出一种卡，当看到这种信用卡有利可图时，其它银行便纷纷效仿推出类似功能的卡。
产品功能的创新水平始终处于较低层次，不能真正完全做到迎合消费者的诉求需要。
第三，无视信用风险隐患，信用风险管理水平亟待提高。
商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【开题报告】
开题报告商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，银行信用卡以其高效、方便、快捷的支付特点越来越广泛地被全世界接受。
在全世界银行信用卡业务迅猛发展的背景下，我国银行卡尤其是信用卡起步较晚，征信体制不健全，风险控制体系落后，风险管理模式也不完善。
同世界上经济发达的国家相比，我国的银行信用卡业务在风险管理上还存在很大的差距。
但随着我国金融体制改革的不断深化，金融制度和金融业务创新步伐的加快，各商业银行越来越重视以银行信用卡为首的中间业务的快速发展，使我国银行信用卡在风险防范上有了一定的进步。
伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。
各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决发展问题。
随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。
因此，对商业银行信用卡业务的研究显得极为必要。
本文以招商银行为例，结合我国经济发展的背景及各方面相关数据和案例对信用卡业务的影响因素进行了实证分析，并以此为基础提出了相应的对策建议，对于招商银行信用卡业务的发展有很好的参考价值，对其健康也具有重要的指导意义。
2.国内外研究现状国内外关于商业银行信用卡业务现状及对策做了大量的研究，主要体现在以下几个方面：2.1 国内研究现状2.1.1 信用卡业务现状、前景元昕（2010）认为全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。
信用卡在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。
世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。
信用卡业务发展中存在的问题及对策
速 资金周转 减 少货 币流 量 在 一 定 程 度 上 缓 解 资金 矛 盾 起 到 了积 极 的作 用 但 在信 用 卡业 务 不 断拓 展 的 同时 也暴 露 出 一 些 不 容忽视 的
问题
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没 有较先 进的 电脑等 通讯设 施 仅 靠人工 查 阅
止 付 名单 和 接受 发卡 行 的电话办理 支付 从 而
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照 中 国人 民 银行 关 于 《 信 用 卡 业 务 管理 暂行办
由 于 受通 讯 交通 经 济 状 况 等客 观 条 件 的制
约 信 用 卡 仅仅 在发达 地 区 的大 中 城 市应 用 的
法》 的规 定 凡 开 办 信 用 卡 业务 的 国 有商 业银 行 的分支行 及 代 办处 ( 所 ) 必 须 按季 向 中 国 人
面
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之三 十 六 ; 透 支 超 过 一 个 月 者 日 息 为 千 分 之
二 折合年 息 为 百分 之 七 十 二 透 支 利 率 远 远
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超 过 了银 行储 蓄存款 利率 这样 高的利 率靠 工
3
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资 水平持 卡 消费是难 以 承 受的
2
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1995
年
3 月末
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在信用 卡 付方 发生 额 中 提 现 达
87 4%
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办卡 程序 不规 范 各 发卡行 之间 的竞争
。
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900 万元 6
、
占消 费额的
。
处于无 序状 态
开题报告我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究
一、选题的理论意义与实际意义自2003 年以来，我国信用卡业务取得长足发展。
从以前的网点发卡、登记消费，到现在的线上发卡、网上支付，我国的信用卡业务取得了翻天覆地的变化。
一方面信用卡业务的发展与居民消费观念的转变有关，随着社会经济的不断发展，越来越多的居民愿意提前消费。
同时，信用卡申请条件与其他贷款相比相对简单，具有循环信用额度、使用方便、快捷的优势，截至2018 年第一季度，信用卡的授信额度达到13.14 万亿元，占金融机构贷款余额的13.51%；另一方面信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，可以形成银行其他业务的交叉销售，已经成为银行的“新宠”。
但是信用卡在发展的过程中存在着众多的问题，严重的阻碍着商业银行信用卡业务的发展，针对于此对于该课题进行了相关的研究，以期能够更好的促进我国商业银行信用卡业务的发展。
二、论文综述国内外有关的学者对于商业银行消费信贷进行了相关的研究，并且取得了一定的研究的结果，具体的研究的结果如下所示：谢俊宁（2018）认为：就信用卡业务而言，互联网化的发展趋势，提高了信用卡的发卡速度和服务质量，除传统的线下发卡之外，互联网发卡已经成为了人们办卡的重要渠道，目前网上信用卡发卡量达到总体发卡量的60%，空中发卡的时代已经到来。
此外，银行还借助互联网平台实现信用卡功能的不断创新，通过大数据的运用了解客户需求，进行信用卡产品的开发和信用卡业务服务的完善。
安彬（2018）认为：，提前消费的消费观念在中国尚未得到普及；其次，信用卡发卡量的激增造成信用卡单人持卡量的增加，信用卡持卡人一般持有两张以上的信用卡，导致信用卡休眠卡的增加；最后，随着互联网的兴起，网上信贷相对方便，深受年轻消费群体的喜爱，降低了信用卡的使用频率。
杨勇（2018）认为：信用卡业务的快速发展也意味着市场竞争不断加剧。
工商银行也开始努力吸引自己的银行信用卡客户，因此信用卡类型越来越丰富，功能越来越强大，增值服务也多种多样。
我国银行信用卡业务存在的问题及其对策研究论文
我国银行信用卡业务存在的问题及其对策研究论文一、引言我国大陆地区第一家信用卡经营公司是于1985年成立的中国银行珠海市信用卡有限公司，同年发行了首张国内地区信用卡。
广发银行于1995年发行了首张符合国际标准的信用卡，标志着我国信用卡市场进入了启动阶段，但此后发展速度一直比较缓慢，随着中国加入WTO，经济逐渐开始告诉高速发展，信用卡市场也随之快速发展，其发展环境有了巨大的改善，无论是在信用卡的发行数量、交易金额、发行机构等方面都有了很大的增长。
从2001年开始，国内银行开始大量发行信用卡，尤其在2003年出现了井喷式的增长，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡180038.92万张，其中信用卡发行量14232.9万张，同比增长57.7%。
截至2009年3月底，信用卡发行量为15047.31万张，人均拥有量0.11张/人，同比增长42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。
截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张。
在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，这虽然为我国的各大银行带来了巨大的商机，但同时也会使我国的信用卡业务的发展面临前所未有的严峻挑战[1]。
二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题信用卡业务管理模式中的问题1.信用卡业务管理体系尚不成熟。
我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。
.缺乏科学的信用卡账户管理平台。
商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【文献综述】
商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究【文献综述】文献综述商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究1国内发展综述1.1信用卡业务现状、前景元昕（2010）认为全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。
信用卡在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。
世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。
世界上信用卡的使用多集中在欧美国家，同样提供信用卡服务的商业银行和卡组织也集中在几大品牌的手上。
它们基本占据了全球的信用卡市场，这也得力于科技手段的发展才使他们有能力实现这一目标，使得这些主旨能进行全球一体化的发展和管理，为垄断提供了前提。
王富华（2009）表示目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，除了在信用卡发卡数量占一定优势外，持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。
事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。
从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80％以上。
央行的统计显示，截至2009年3月底，我国信用卡发行量超过15亿张，比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约45张，约是2007年一季度发卡量的3倍，持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。
商业银行总行课题组（2005）研究表明随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。
外资银行的加入，使得国内信用卡市场的竞争呈现自热化趋势。
许伟（2008）阐述了信用卡业务是现代商业银行的重点业务，在国内金融市场全面开放后，我国银行业如何迎接这一挑战将在一定程度上影响着自身的竞争能力。
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文献综述
商业银行信用卡业务发展存在的问题及对策研究
1国内发展综述
1.1信用卡业务现状、前景
元昕（2010）认为全球信用卡业务在上一世纪70年代就步入了快速发展期，主要是因为随着国际上几大卡组织的相继成立，而信息技术业在快速的发展，再加上消费信贷需求的快速上升。
信用卡在过去的十年间发展的速度相当之快，仅是五大信用卡品牌(运通、威士、力一事达、发现和大莱)的交易额就已经翻了四倍。
世界上信用卡的交易主要集中在一些欧美国家，在亚洲香港和日本的信用卡使用情况也是不错的。
世界上信用卡的使用多集中在欧美国家，同样提供信用卡服务的商业银行和卡组织也集中在几大品牌的手上。
它们基本占据了全球的信用卡市场，这也得力于科技手段的发展才使他们有能力实现这一目标，使得这些主旨能进行全球一体化的发展和管理，为垄断提供了前提。
王富华（2009）表示目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，除了在信用卡发卡数量占一定优势外，持卡人用卡频率，特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。
事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。
从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80％以上。
央行的统计显示，截至2009年3月底，我国信用卡发行量超过15亿张，比上一季度多出800多万张，比2008年同期增多约45张，约是2007年一季度发卡量的3倍，持卡人数约1亿，超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。
商业银行总行课题组（2005）研究表明随着中国金融市场全面开放的日益临近，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，竞争日趋激烈，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。
外资银行的加入，使得国内信用卡市场的竞争呈现自热化趋势。
许伟（2008）阐述了信用卡业务是现代商业银行的重点业务，在国内金融市场全面开放后，我国银行业如何迎接这一挑战将在一定程度上影响着自身的竞争能力。
截至2009年第一季度末，我国信用卡累计发卡量15047.31万张，人均拥有量为0.11张／人，同比增加42.9％。
信用卡发卡机构主要为有商业银行和股份制商业银行，截至2009年第一季度末。
国有商业银行信用卡发卡8897.47万张、股份制商业银行信用
卡发卡5718.39万张。
同比分别增长42.1％和42.8％，分别占全国信用卡发卡总量的59.1％和38.0％。
宋燕（2010）认为信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行，持卡人可凭卡在特约商户购物消费，或在银行提取现金，且具有消费信贷功能的信用凭证。
信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。
信用卡业务是国际银行界公认的利润率最高的业务之一，是未来几年全球整个银行业的唯一兴奋点。
1.2 信用卡业务发展的特点
刘箐（2009）我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点：（1）市场规模逐步扩大，随着我国当前经济样的业务。
从边际成本的角度看这个问题就知道这样做对企业效益没有任何好处。
（2）行业竞争激烈，近年来，随着信用卡发卡机构的不断增加，而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似，因此市场竞争也越来越激烈。
顾红（2007）认为目前，国内信用卡市场主要呈现几个新特点：一是贷记卡步人快速发展时期，对我国信用卡市场而言，国内目前仍然足借记卡王国，贷记卡业务增长很快。
二是中外合作如火如荼。
国内银行纷纷引进国外战略合作伙伴，共同开发目标市场。
即使是中国银联，也在谋求与VISA的合作，利用其全球网络与技术。
三是民族品牌国际化建设加快。
在中国银联和商业银行的共同努力下，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌正向国际化推进。
四是信用卡引领个人金融进入综合理财时代。
1.3 信用卡业务的不足
顾红（2007）认为我国信用卡市场存在的不足主要表现在，市场稚嫩；经营效率低下；产品功能单一，竞争力低下；客户质量差，利润贡献率低；缺乏统一的品牌营销概念；运作手法稚嫩；受理环境建设的问题仍需进一步解决；个人征信系统尚小完善。
方永丽（2009）调查表明庞大的发卡数字背后是“泡沫”，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。
由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匾乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险集聚。
姚瑶（2010）认为随着银行业务的扩大，银行之间在个人业务上的竞争越来越激烈，信用卡的发放数量越来越大，随之而来的风险也越来越多，坏账越来越多。
并且有很多风险是前所未有的。
面临这种高速增长
过程中产生的风险，应该在银行发放审批，信用卡使用中的跟进服务以及通过立法和建立相对适合中国国情的信用制度来对风险进行管理。
2国外发展综述
1.1 信用卡业务发展规模
（美)塔布·鲍尔斯、计葵生，（新加坡）黄伟权（2005）认为，亚洲各地高速发展的市场为消费金融的发展提供了机遇，在较成熟的市场中，信用卡等无担保信贷产品将显著增长。
(美)彼得罗斯（2004）认为，当前流行的信贷形式之一是通过维萨（Visa）、万事达（MasterCard）和其他较小的银行或非银行信用卡公司发行的信用卡获得信贷。
银行信用卡在客户产生信贷需求的时候为其提供了便捷和循环信贷额度。
银行发展信用卡业务需要谨慎管理和控制。
有证据显示较大的规模经济效益使信用卡业务通常只是对大银行来说始终是赢利的。
然而，由于技术进步使大多数持卡者最终拥有可以获得包括储蓄、支付账户和循环信贷额度在内的所有金融服务，信用卡的前途是光明的。
2.2 信用卡业务电子化发展趋势
马丁·迈耶（2000）认为，信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代，政府应加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。
威廉贝尔（1995）认为，发展信用卡业务是社会发展、专业银行向商业银行转变、金融业务和国际接轨的需要。
阿德勒（2002）认为，信用卡是金融电子化的重要组成部分，应充分发挥政府职能作用，加快金融电子化和信息化建设步伐。
赫瑟尔（2003）认为，中国应大力推广信用卡，加快建立全国统一的信用卡授信系统。
3 总结
综上所述，国内外学者关于商业银行信用卡业务发展方面的文献已经十分丰富。
总体来说目前信用卡业务发展潜力巨大，所面临的挑战巨大，在发展壮大的同时出现了很多不足、问题。
因此，本文在总结国内外商业银行信用卡业务发展相关理论和经验基础上，结合招商银行信用卡业务发展的实际情况展开研究，具有较好的理论和实践价值。
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