银行校园招聘考试单项突破简答题

1．如何理解利率的风险结构 ? 由于风险不同，相同期限的金融资产因此而产生不同的利率，被称为 利率的风险结构。其中所指的风险是包括违约风险、流动性风险和税收 风险。违约风险是指由于债券发行者的收入随经营状况而发生改变，给 债券本息能否及时偿还带来的不确定性；流动性风险是指因资产变现速 度慢而可能遭受的损失。流动性风险往往与违约风险相伴面生；税收风 险是由于未同的税收待遇导致不同的收入所得而产生。 2．利率发挥作用所必须具备的条件是什么 ?

要使利率充分发挥作用，须具备以下条件： (1) 市场化的利率决定机 制，即通过市场和价值规律机制，由市场供求关系决定的利率，以真实 灵敏的反映社会资金供求状况； (2)灵活的利率联动机制，即在利率体系 中，一种利率发生变动，其他利率也会随之上升或下降，进而引起整个 利率体系的变动； (3) 适当的利率水平，即利率真实反映社会资金的供求 状况，并使资金借贷

双方都有利可图； (4) 合理的利率结构，包括期限结 构、行业结构以及地区结构等，以体现经济发展的时期、区域、产业及 风险差别。 3．我国应如何充分发挥利率作用 ? 我国要充分发挥利率作用需要创造条件：

第一，需要改善利率发挥作用 的环境，真正建立起强有力的利益约束和诱导机制，只有当每一个经济 主体都追求利益最大化，他们才能对利率的变动作出灵敏的反映，利率 的杠杆性作用才能充分发挥；第二，应逐步减少国家对利率的直接管制 和授信限量的控制，使利率的决定与变动主要受制于经济内在规律的支 配；还应努力发展金融市场，扩大利率的作用范围与影响；第三，应改 革现行的利率机制，逐步实现利率决定的市场化，近年来我们在利率市 场化方面已经迈出了重大步伐，但利率市场化改革尚未真正完成；第 四，在各种利率之间建立起灵活的联动机制，例如中央银行的基准利率 变动后，银行利率随之变动，银行利率变动后金融市场的利率也随之变 动。在放松对现行利率的直接管制以后，中央银行应通过对基准利率和 货币供应量的调节来保持利率水平和结构的合理性。 4．商业银行有哪些负债业务和资产业务 ? (1) 商业银行的负债业务是银行吸收资金形成资金来源的业务，包括存 款负

债、其他负债、自有资本。 存款负债是指商业银行吸收的各种存款。银行的存款种类主要有：活 期存款、定期存款、储蓄存款。 其他负债是指商业银行的各种借入款，如以发行金融债券的方式向社 会公众借款；以同业拆借形式向同业的借款；以再贴现或再贷款方式向 中央银行的借款以及在国际货币市场上的借款等。对银行来说其他负债 是主动型负债。

银行校园招聘考试单项突破 简答题 银行资本即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及 御险能力大小。商业银行的资本包括两部分：一是商业银行在开业注册 登记时所载明的银行经营规模的资金；二是商业银行在业务经营过程中 通过各种方式补充的资本金，如股份制银行通过发行股票增资扩股、国 家银行通过由国家财政注入资金等。 (2) 银行资产业务是运用资金

的业务，提供了银行创造利润的渠道。从 资产负债表所反映出的内容来看，资产构成的种类很多，主要包括现金 资产、信贷资产、投资三大类。①现金资产包括：库存现金、存放在中 央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金，以上各种现 金资产都是为保持必要的流动性而保留的。②信贷资产。按贷款主体的 不同可分为单独贷款和联合贷款。按贷款的客体 (借款人 )所提供的申请 贷款保证可分为：抵押贷款、信用放款和票据贴现放款。按贷款的期限 分为一年以下的短期贷款和一年以上的中长期贷款。按贷款的用途可以 分为投资贷款、商业贷款、消费贷款和农业贷款等。③投资。商业银行 的投资是银行购买有价证券的活动。 5．商业银行在经营过程中为什么要遵循三个基本原则 ?

商业银行经营管理遵循的基本原则是：盈利性、流动性和安全性，简 称“三性''原则。 (1)盈利性。追求盈利最大化是商业银行的经营目 的。 (2)流动性。遵循流动性原则是由银行这种特殊金融企业的性质所决 定的。流动性是指商业银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力。 (3) 安全性。安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的 安

全。安全性是银行资产正常运营的必要保障。 商业银行经营的三个原则既相互统一，又有一定的矛盾。如果没有安 全性，流动性和盈利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越小，安 全性也越高。但流动性、安全性与盈利性存在一定的矛盾。一般而言， 流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则 流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商 业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其 一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。 6．商业银行风险管理的主要方法有哪些？ 商业银行风险管理的方法主要有： (1) 风险价值法。是一种市场风险测 量 的 新 方法 。 (2)信贷 矩 阵 系 统 。 (3)风 险 调整 的 资 本 收 益法 (RAROC) 。是信孚银行创造的银行业绩衡量与资本配置方法。 (4) 全

面 风险管理法。全面风险管理是对整个机构内各个层次的业务单位所承担 的各类 风险的通盘管理。 (5) 资产组合调整法。资产组合调整方法是银 行吸取证券投资组合经验而建立的一系列方法，包括：贷款证券化、并 购、信用衍生产品。 4．政策性银行有哪些特征 ? 政策性银行是指由政府投资建立，按照国家宏观

政策要求在限定的业 务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政 府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。 由于政策性银行由政府投资设立、并根据政府的决策和意向从事政策 性金融业务，因此在经营活动中表现出如下特点： (1)不以盈利为经营目 标。政策性银行业务出发点是实现社会整体效益，而不是微观效益。 (2) 资金运用有特定的业务领域和对象。这些领域或对国民经济发展有较大 现实意义，或是国民经济薄弱环节，或对社会稳定、经济均衡协调发展 有重要作用。 (3) 不以吸收存款作为资金来源，资金来源主要是国家预 算拨款、发行债券

集资或中央银行再贷款。 (4)资金运用以发放长期贷款 为主，贷款利率比同期商业银行贷款利率低。 (5) 不设立分支机构。政策 性银行的具体业务操作通常由商业银行代理．目的是降低营运成本。 7．信用合作社在经营和管理上有哪些特点 ?

信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为宗旨的合作金融组 织，简称信用社。这些合作机构以互助、自助为目的，在社员中开展存 款、放款业务。 信用合作社在经营和管理上的特点主要表现在： (1)作为群众性互助 合作组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理，并对 社员负责。其最高权力机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业 务经营的执行机构是理事会。 (2) 主要资金来源是合作社成员交纳的股 金、公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需要。 (3)

由 于业务对象是合作社成员，故业务手续简便灵活、利率较低。 8．金融机构在各国社会经济中的主要功能有哪些？ 金融机构的功能主要有： (1)提供支付结算服务。金融机构提供有效的 支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能，该功能的重要作用 在于促进商品交易的顺利实现。 (2) 融通资金。融通资金是指金融机构 充当专业的资金融通媒介，促进社会闲置资金向生产性资金转化。这是 所有金融机构所具有的基本功能。 (3) 降低交易成本并提供金融便利。 金融机构通过规模经营，能够使投融资活动最终以适应社会经济发展需 要的交易成本来进行。提供金融便利功能是指金融机构为各融资部门的 提供专业性的辅助与支持性服务。 (4)改善信息不对称。金融中介机构通 过自身的优势，能够及时搜集、获取比较真实完整的信息，据此选择合 适的借款人和投资项目，对所 投资的项目进行专业化的监控，从而有利 于投融资活动的正常进行，并节约信息处理成本。 (5)风险转移与管理。 金融中介机构通过各种业务、技术和管理，分散、转移、控制、减轻金 融、经济和社会活动中的各种风险，例如为投资者分散风险并提供风险 管理服务。 9．国家金融机构体系一般由哪些金融机构构成 ? 国家金融机构体系是指在一

个主权国家里存在的各种金融机构及其彼 此间形成的关系。国家金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机 构和政策性金融机构三大类构成。 (1)管理性机构是一个国家或地区具有 金融管理、监督职能的机构。目前各国的金融管理性机构，主要构成有 四类：一是负责监管存款货币银行的中央银行或金融管理局，二是按分 业设立的监管机构如银监会、证监会、保监会，三是金融同业自律组织 如行业协会，四是社会性公律组织如会计师事务所、评估机构等。其 中，中央银行或金融管理局通常在一个国家或地区的金融监管组织机构 中居于核心位置。 (2) 商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证 券交易与发行、资金管理等业务，以利润为其主要经营目标的金融企 业，如各种商业银行或存款机构、商业性保险公司、投资银行、信托公 司、投资基金、租赁公司等。 (3)政策性金融机构是指那些专门配合宏观 经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。这类金 融机构的建立旨在支持政府发展经济，促进社会全面进步。 10．银行信用是如何克服商业信用的局限性的 ? 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信属于间接信用。它 克服了商业信用的局限性，广泛存在于各个经济领域。 (1)银行通过存款 活动，把社会上闲散的货币资金集中起来，汇集成大额货币资金，能够 满足小额资金、大额信用资金的需要，克服了商业信用在信用规模上的 局限性。是一种能够适应社会化大生产需要的现代信用形式； (2) 银行信 用是用货币资金的形式而非商品形式提供的信用，克服了商业信用在方 向上的局限性，使社会资金得到灵活使用； (3)银行吸收的资金有长期闲 置，也有短期闲置的，在调剂资金期限上具有灵活性，可以满足存贷款 人各种不同的需求。克服了商业信用在期限上的局限性。 11．1998 年以来，人民银行陆续出台了一系列政策以促进消费信用的发 展。

为何我国要大力发展消费信用形式 ? 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于 生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进 消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。一方面，企业通过以 赊销等方式对顾客提供信用，可以扩大即期需求，促进商品销售，提高 总供求均衡水平。同时对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品 的更新换代，也有不可低估的作用。另一方面，消费信用通过“花明天 的