P2P运营模式和风险分析
p2p是什么意思p2p的风险有哪些
p2p是什么意思p2p的风险有哪些P2P是什么意思P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人。
大多数的解释，都是说P2P是一种网络金融模式。
这在大多情况下都没有错，但是仅着眼于互联网金融，其实并没有真正理解P2P的精髓。
P2P网络借款，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
个人可以通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
但其实P2P不仅仅局限在互联网金融领域，而是渗透在互联网的众多方面。
Peer在英文中不仅指个人，更强调人与人之间能力和地位的对等。
换言之，地位对等是P2P的核心。
从网络拓扑结构到其产生的文化场域，无不体现着这种特性。
一些西方学者认为，P2P才是互联网的根本特性，它从本质上不同于大众传播自上而下的模式，将专业的舞台变为人人参与的平台。
2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。
《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。
最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。
p2p的风险一、风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。
目前国内P2P网络借贷平台的定价模式也还在探索之中，风险定价、成本加成、竞标定价等模式共存。
在实际操作中，P2P网络借贷平台为了提升人气，倾向于向借款者收费，向投资者少收费或者不收费，甚至向投资者提供各种补贴。
专家分析P2P网络借贷风险
专家分析P2P网络借贷风险从起源看，目前的中国互联网金融可分为三类。
第一类是以传统银行为基础派生出来的，如传统银行自身建立的网上银行。
第二类是传统银行与互联网互相依存的，如网上支付结算，代表是第三方支付。
第三类是以互联网为基础，异军突起，自由发展出来的，如网上融资。
目前看，互联网金融贷款至少有两类模式。
一类是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，中国的代表有阿里金融。
另一类是p2p平台贷款，在中国有陆金所等。
不难看出，贷款互联网金融的一个共同点就是以小客户为主。
互联网供应链借贷没有要求借款企业提供抵押或担保，而仅靠借款企业独立的信用就可能借到款。
很显然，能有把握为一个网络上素不相识的商户提供信用贷款，需要很好地掌握这个商户的信息。
这正是基于电商基础的供应链借贷优势所在。
目前看，一些成功的互联网供应链借贷依靠互联网活动产生的大数据，通过数理统计模型，基本实现自动化贷前审批和贷后风险提示。
和互联网供应链借贷相同，P2P不需要借款人抵押或担保，贷出方的钱不受国家隐性或显性担保，且他们都偏爱微型借款人。
不同的是，P2P建立在一个开放的中介平台上，借款人和贷款方直接对接，各自承担信用风险和期限错配的风险。
目前来看，P2P平台大约有四类交易模式。
一是一对多模式，即一笔借款由多个投资人投资，这种模式可以构成较大额的借贷。
二是多对多模式，这种模式比较灵活，能帮助每个贷出方分散风险，但需要P2P公司提供良好的匹配功能。
三是一对一模式，这种模式债权清晰，出现风险能很快找到源头，但缺少流动性。
四是多对一模式，这种模式有利于帮助投资人分散风险，但也对资金规模要求较高，并不是P2P的主要模式。
这几种交易模式，最主要的风险管理方式来自于两个层面：一是P2P平台可获得关于借款人的信用信息;二是借款人来自各个不同领域，他们之间自然形成的风险对冲，帮助降低P2P平台的整体风险。
P2P互联网金融行业分析
P2P互联网金融行业分析P2P互联网金融行业分析1. 概述P2P互联网金融（Peer-to-Peer Internet Finance）是指通过互联网平台，直接将借款人和投资人进行撮合，实现借贷和融资活动的一种金融模式。
P2P互联网金融行业在过去几年中迅猛发展，成为互联网金融领域的热门板块。
本文将从市场规模、发展趋势和风险问题等方面对P2P互联网金融行业进行分析。
2. 市场规模P2P互联网金融行业的市场规模庞大。
据国内权威机构统计，截至2020年底，中国P2P网贷行业从业机构数量超过2000家，累计注册用户数超过1亿，累计交易额超过10万亿元人民币。
P2P互联网金融行业的市场规模在不断扩大，吸引了越来越多的投资者和借款人。
3. 发展趋势3.1 移动端用户增加随着智能方式的普及，移动端用户成为P2P互联网金融行业发展的重要驱动力。
越来越多的用户选择通过方式进行投资和借贷，便捷的操作和即时的反馈成为吸引用户的关键。
3.2 产品创新为了满足用户多样化的需求，P2P互联网金融平台不断推出新的金融产品和服务。
除了传统的借贷和投资功能，一些平台还推出了消费金融、供应链金融、房地产金融等特色产品，丰富了用户选择。
3.3 合规监管加强由于P2P互联网金融行业的高风险性，监管部门对其进行了加强监管。
2016年，中国有关部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，要求P2P互联网金融平台进行备案登记、资金存管等合规操作。
未来，合规监管将进一步规范行业发展，推动行业健康发展。
4. 风险问题4.1 信用风险P2P互联网金融行业中，借贷方和投资方之间的交易是通过平台进行的，存在一定的信用风险。
有些借款人可能无法按时还款，投资人可能遭受损失。
因此，合理评估借款人的信用状况和风险能力，选择合适的投资项目非常重要。
4.2 法律风险P2P互联网金融行业的法律环境相对复杂，相关政策和法规不断调整。
如果平台未能及时适应法律变化，可能面临合规风险。
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例
P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。
然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。
本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。
一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。
拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。
投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。
同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。
2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。
披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。
（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。
根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。
（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。
（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。
3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。
同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。
二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。
P2P法律风险
P2P法律风险在美国P2P 被定义为“非银行类金融机构”，因为其依靠的是第三方银行存储投资者的资金，所以并不认为是银行类金融机构，监管部门为美国证监会SEC。
英国没有监管机构监管P2P。
在2011 年8 月，英国三家最大的P2P 机构成立了P2P 行业协会，进行自我约束，其机制包括提高透明度、分离投资人和P2P 自身资金、使广告内容更加明确等。
除英国以外的其他欧洲国家，P2P 被视为银行类金融机构，必须有银行牌照或与现行银行合作。
由于我国P2P 的监管主体还不明确，因此，具体适用的法律也并不确定，还存在着某些空白地带，但是按照我国现有的法律来说，有些法律法规必须直面，并且应当通过P2P模式和制度的设置避免违反。
（二）民事法律风险在美国，P2P 之所以能够健康发展，原因和基础之一，是征信系统发达，专门从事社会征信系统的公司可以便利地查询到借款人的征信记录。
而且P2P 平台的借款偿还记录也同样被纳入个人征信系统，一旦有逾期未还的情形发生，就会被征信系统记录，就如同信用卡逾期还款一样。
在美国如此一个高度重视个人信用的国家，离开了个人信用便寸步难行，贷款买车买房，甚至找工作多会遇到很多障碍。
因而通过P2P 网贷的借款人的违约率比较低，贷款人的资金回笼风险较小。
由于我国的个人征信体系还极度不完善，个人或者单位若非特定途径和特殊目的根本无法公开查询到个人的征信信息，所以，对于贷款人而言，借款人的信用情况几乎无法得知，这就增加了项目的违约风险。
另外，由于P2P 网贷的贷款人绝大部分都是自然人，虽然每个人的金额可能不多，但涉及的范围非常之大，而且绝大部分都是普通的群众，他们的抗风险能力相比专业投资机构更弱。
一旦有项目违约或者网站本身发生问题就会导致资金无法收回，由于人数众多、牵涉面广，非常容易引发群体性事件，形成社会的不稳定因素，从而引起更大规模的系统性风险，这将会对整个P2P 网贷模式形成冲击。
（三）刑事法律风险除了行政监管和民事风控，P2P 运营过程中最容易踏入的刑法罪名有三个：非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪和非法经营罪。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。
随之而来的是P2P平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。
本文将就P2P平台的风险防控进行分析，并提出一些应对措施。
1. 信贷风险P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。
在P2P模式中，借款人和投资人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。
为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还款能力、债务状况等进行全面评估。
平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。
2. 流动性风险在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。
一旦出现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。
为了防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。
平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。
3. 市场风险P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。
利率风险是指由于市场利率变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。
市场变动风险是指由于市场行情变化导致投资人的投资收益受损。
为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险管理体系，包括对市场利率和市场行情进行监控和分析，及时调整借贷利率和投资组合，以降低市场风险的发生。
4. 安全风险P2P平台的安全风险主要包括信息安全风险和资金安全风险。
信息安全风险是指P2P平台面临黑客攻击和数据泄露等风险，可能导致投资人的个人信息和资金遭受损失。
资金安全风险是指P2P平台面临资金挪用和违规运作等风险，可能导致投资人的资金遭受损失。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
p2p网贷平台有何风险？
8月18日全国p2p网贷日成交量首破10亿，这一数字反映了时下全民p2p理财热。面对这个数字越来越多的人开始“蠢蠢欲动”，想要加入到p2p投资者大军当中。有经验的投资者自然会更理性的进行投资，他们知道p2p网贷平台有什么风险。但是对于一些刚接触的人来说，p2p网贷平台有何风险？
第一，法律风险。P2P平台、借款方以及贷款方均有可能引起相应的法律风险。包括P2P平台非法吸收公众存款风险。借款方可能引发的法律风险主要是欺诈风险。P2P平台的信息来源主要依赖借款方主动提供，有可能出现利用虚假身份或者虚假项目募集资金情况。一些p2p平台已经开始降低这方面的风险，如排队贷作为全国首家纯抵押模式的p2p平台，排队贷对借款者的资料都会经过反复审核。
第二，信用风险。一是借款方信息透明度不高。由于缺乏统一的披露标准，P2P平台对借款方和借款项目的信息披露不充分。
第三，操作风险。一是人员操作风险。P2P平台没有严格的从业人员标准，倘若P2P平台管理人员对风险管理、信贷业务等不够熟悉，也未建立完整的内控流程，很容易出现操作不当甚至内部人员欺诈等风险，危害贷款资金以及平台的声誉。
第四，资金托管风险。大多数P2P平台通过第三方支付平台代收代支的
p2p风险控制方法
p2p风险控制方法随着互联网金融的迅速发展，P2P网贷作为其中一个重要组成部分，已经成为了很多人的选择。
但是，在获取收益的同时，也不能忽略风险的存在。
因此，本文将从几个方面来探讨P2P风险的控制方法。
一、合规性风险合规性风险是指P2P平台在运营过程中没有遵循相关法律和监管规定的风险。
因此，第一步就要选择注册在合规部门的平台，以保证投资者在资金交易过程中的合法性和安全性。
二、信用风险信用风险是指P2P平台在向借款人发放贷款过程中，出现无法收回贷款本金以及利息的风险。
因此，投资人应该认真分析网贷平台的信息披露，了解借款人的基本信息，如借款人的年龄、收入、信誉级别等，以及借款用途等等。
同时，还应该关注借款人的还款能力和还款意愿。
三、流动性风险流动性风险是指投资者无法在合理时间内将其持有的债权变现的风险。
因此，在选择网贷平台时，投资人应该关注平台对二手交易的支持。
如果平台支持二手交易，就说明债权的转让是容易的，那么投资者的变现就会更容易。
四、平台风险平台风险是指平台本身的风险。
例如，公司管理不善、资金挪用、资产负债不平衡等等。
投资人应该选择保持良好声誉的平台，同时注意在平台内部的风险控制措施，如平台是否设置坏账准备金等。
五、安全风险安全风险是指投资者在使用P2P平台过程中受到的信息泄露、资金丢失等风险。
投资人应该注意保护自己的账户密码，并使用双重认证等措施进行防护。
总之，P2P风险控制需要投资人认真分析各个方面的风险情况，同时也需要在选择平台和投资时多做功课。
只有这样，才能在获得收益的同时，保障资金的安全。
P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策
信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 －梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 ， 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站２ １ ８ ６ 个， 钓鱼网站涉
及的行业前２ 位分别为支付类交易和金融证券类；
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网， 与互联 网是 物理 隔离 的； 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 Ｅ — ｍａ ｉ ｌ ｌ ｆ ｉ ｖ ｅ ｎ 一 ０ １ ＠１ ６ ３ ｃ ｏ ｎห้องสมุดไป่ตู้ｒ
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比， Ｐ ２ Ｐ 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 ， 适合于小额贷款的发
Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品， 从其诞生之 日 起， 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 ， 因此Ｐ ２ Ｐ 平 台上的高利率从某种程 度上
５ ８ ｌ ２ ０ １ ３ 年 ・ 第６ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ ｌ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ
而联盟接到的钓鱼 网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行４ 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的８ ２ ． ６ ２ ％， 而Ｐ ２ Ｐ 网络贷款平台作为
一
个涉及支付类 的金融服务平台， 可以想象 ， 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中， 网站 中保 留着大量
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
P2P的运营模式和风险分析一、P2P模式简介P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。
建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。
网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。
更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
（一）P2P是“乡村银行”价值理念的体现“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。
“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前“乡村银行”已被100多国仿效。
（二）P2P企业的运营模式1国外P2P企业的运营模式（1）Prosper模式2006年，网站在美国成立并运营。
prospe帮助人们更方便地相互借贷。
借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。
网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。
像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。
Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的 1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。
从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。
这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。
不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。
这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。
（2）Zopa模式Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。
它提供的是P2P社区贷款服务。
Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。
首先将借款人按信用等级分为A*、A、B 和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。
Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。
Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。
Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。
成立至今Zopa 已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。
Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。
（3）Lending Club模式2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club，看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。
Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。
Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。
借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。
出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。
Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款交易。
Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。
Lending Club的平均贷款额为5500美元。
最低1000美元，最高2.5万美元。
目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners 和Norwest Venture Partners1230万美元投资。
Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。
（4）Kiva模式2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P 贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。
出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。
每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。
Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。
一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva 的当地合伙人。
当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva， Kiva再通过PayPal返还给出借人。
（5）通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。
而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、Lending Club）三类。
2.中国的P2P运营模式P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。
英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。
那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。
比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。
而出现的时间却与外国公司相去不远。
下面针对这些P2P企业做典型性分析。
（1）拍拍贷模式：无抵押无担保模式。
拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。
拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。
利率由借款人和竞标人的供需市场决定。
企业利润来自服务费。
其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。
一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。
网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。
如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。
若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
其风险控制的两个特点是：一，规定借款人按月还本付息。
这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。
而出借人可以按月收到还款，风险也小。
二是信用审核引入社会化因素。
即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。
所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。
这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。
拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。
虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。
出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。
所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。
但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。
所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。
因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。
所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。