反洗钱大额与可疑交易规则要点.doc
银行反洗钱与大额、可疑交易
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户 名下的另一账户内的活期存款。
2、自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
3、交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、 人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
• 12、外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者 借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。
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• 13、证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的 资金。
• 14、证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
• 15、保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付 或者办理退保。
现金交易指现金缴 存、现金结售汇、 现钞兑换 现金汇款、现金票 据解付及其他
个人可在境内或境 外
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大额交易报告之例外情况：
对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，金融机构可以不报告：
1、定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利 息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
14 对私客户的职业 16 对公客户注册资金
17 对公客户法定代表人姓名
18 对公客户法定代表人身份证件类型
19 对公客户法定代表人身份证件号码
20 账户类型
21 账号
22 开户时间
23 销户时间
24 交易日期
25 交易方式
26 业务标示号
27 资金收付标志
28 资金来源和用途
29 币种
反洗钱大额与可疑交易规则要点
按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第九条规定的大额交易标准4.1.2.2规则模型注意事项大额交易规则模型注意事项涉及8个方面，系统应针对不同情况设置相应识别参数和处理程序，保证大额交易数据筛选无遗漏、无重复。
1、累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，如果累计交易金额达到大额交易标准，则应当报告（中国人民银行令2006第2号）。
2、如果一笔交易同时符合两项以上大额交易标准的，应当分别提交大额交易报告；如果一项交易既属于大额交易又属于可疑交易的，应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告（中国人民银行令2006第2号）。
3、客户与证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等进行金融交易，通过信用社账户划转款项的，由信用社按照（中国人民银行令2006第2号）第九条中第一款第（二）、（三）、（四）项的规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告（中国人民银行令2006第2号）。
4、可以不报告的大额交易情况（1）符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不报告（中国人民银行令2006第2号）：a定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。
b自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
c交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
d金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。
e金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。
反洗钱大额可疑交易报告制度执行中存在的问题及政策建议 反洗钱大额
反洗钱大额可疑交易报告制度执行中存在的问题及政策建议反洗钱大额可疑交易报告制度作为金融机构反洗钱义务的核心内容，其履行情况好坏直接关系到反洗钱工作的质量和成效。
最近，我们结合基层反洗钱工作实践开展了一次专题调研，发现存在一些亟待解决的问题。
一，大额可疑交易制度执行中存在的主要问题(一)机构岗位设置不合理，部门有效履职难一是反洗钱职责归口管理不合理。
以某市为例，全市9家银行业机构反洗钱职能归属情况千差万别(证券、保险机构反洗钱工作刚启动，反洗钱内设机构还不健全)。
其中，农发行、农信社反洗钱职能归属在会计财务部门，工行、中行、建行归属在风险合规部，农行则归属在保卫部。
由于大多数机构反洗钱职能归属与相应部门的具体工作关联度较低，造成协调反洗钱工作的难度大、履行职责难。
二是一线岗位履行反洗钱职责难到位。
据调查，银行业机构一线网点临柜人员一般要兼职反洗钱工作，主要承担提供大额可疑李易线索的职责，业务主管则要兼反洗钱报告员的角色，很难确保履行反洗钱职责到位。
目前银行业机构一线网点基本实行柜员制，每个营业员(半个工作日)人均办理业务少则几十笔，多则上百笔，平均5分钟就要办理一笔业务，根本没有多余时间进行可疑交易的分析、识别，及大额交易和可疑交易的登记。
另外，在反洗钱可疑交易监测中，对“大量”、“频繁’，、“累计”、“近期”、“连续”等交易信息的识别，需要工作具有连贯性，但银行业机构一线网点人员基本实行半天工作制，这种工作特点或岗位设置，很容易造成可疑交易信息漏计、漏报。
(二)可疑交易标准还不够完善，识别标准执行难一是部分可疑交易标准虽然“简单”，却不易操作。
不少金融机构反映，部分可疑交易标准不易操作。
如:《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(以下简称《办法》)第十一条第五款“与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心……”、第十二条第五款“与洗钱高风险国家和地区有业务联系”、第十三条第十五款“与洗钱高风险国家和地区有业务联系的”等规定中的“地区”或“中心”不明确，在实际报告时无所适从。
反洗钱可疑交易的重点知识资料讲解
反洗钱可疑交易的重点知识一、人民银行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告：（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
解析：资金分散转入、集中转出是指10个工作日内从多个账户向一个账户转入资金后，又将与所转入资金累计金额大额相当的资金转向另一个账户；资金集中转入、分散转出是指10个工作日内向某一账户转入资金后，又在短期内分多次将与所转入资金金额大致相当的资金转往其他多个账户。
（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。
解析：10个工作日内相同收付款人之间（不含同名账户之间的交易）营业日发生3次以上，或者营业日发生持续3天以上的资金收付，且交易金额接近大额交易标准。
（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。
解析：法人、其他组织和个体工商户10个工作日内营业日发生3次以上，或者营业日发生持续3天以上收取与其经营业务明显无关的汇款；自然人客户10个工作日内营业日发生3次以上，或者营业日发生持续3天以上收取法人、其他组织的汇款。
（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。
解析：1年以上闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且10个工作日内单笔交易金额或者累计交易金额接近大额交易标准的资金收付。
（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。
解析：与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金来往活动在10个工作日内明显增多，营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的资金收付。
反洗钱学习培训之三：大额及可疑交易报告总结.docx
第三章大额和可疑交易第一节大额和可疑交易报告一、交易报告制度基础知识超过规定金额以上交易金融机构特定非金融机构中国人民银行有洗钱嫌疑的金额交易（承担反洗钱义务的机构）1.交易报告制度的分类交易报告：①大额交易报告：指金融机构按规定的标准、范围及程序，将达到规定金额的交易信息报告给人行。
②可疑交易报告：指金融机构将符合可疑交易报告标准、或经分析有洗钱嫌疑的金融交易信息（包括客户信息）报告给人行。
如金额、频率、流向、性质等存在异常，或与客户身份不符，或与经营性质不符。
2.交易报告制度的作用①交易报告制度信息来源②客户身份识别反洗钱行政执法部门③尽职调查④记录保存提供保障反洗钱工作开展（预防反洗钱）3.交易报告接收机构→中国反洗钱监测分析中心注意：情况一：对于重点的可疑交易报告，金融机构应当同时报告当地人民银行分支机构。
重点可疑报告指金融机构有合理理由认为与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的交易或客户。
情况二：如果金融机构判断该线索涉嫌犯罪，为及时有效阻止和打击犯罪，应及时以书面形式向当地公安机关报告，并同时报人行当地分支机构。
4.交易报告主体①金融机构：a.商业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储汇机构、政策性银行；b.证券、期货经纪公司、基金管理公司；c.保险公司、保险资产管理公司；d.信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经济公司；e.人行确定并公布的其他金融机构。
②会计师、律师、赌场、珠宝贵金属、房地产等行业的特定非金融机构。
5.交叉业务的报告主体客户与证券期货公司、保险公司等非银行金融机构进行金融交易，通过银行账户划转款项的，有银行机构向反洗钱监测中心提交大额交易报告。
6.开户行与业务发生行不同情况下的大额交易报告主体①通过境内银行账户或银行卡→开户行或者发卡行报告②通过境外银行卡→收单行报告；③不通过账户或银行卡→办理业务的金融机构报告二、大额交易报告的内容、程序及标准1.大额交易报告内容（ 5 个）①交易主体及交易对手身份；②涉及交易的账户信息；③交易具体特征：交易金额、时间、比重、方向等；④交易性质；⑤其他。
大额和可疑交易报告管理办法
大额和可疑交易报告管理办法大额和可疑交易报告管理办法第一章总则第一条为规范公司大额交易和可疑交易报告管理工作，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》以及公司《反洗钱工作管理制度》，制定本办法。
第二条本办法适用于大额交易和可疑交易报告工作、洗钱案件线索报告等。
第三条公司合规部是公司反洗钱工作的职能部门，主要负责组织、协调公司内部的反洗钱工作，向中国人民银行反洗钱信息监测分析中心（以下简称“反洗钱监测中心”）报送大额交易和可疑交易报告。
第四条各相关业务部门反洗钱专员负责处理日常大额和可疑交易信息、拟定大额和可疑交易报告、恐怖融资可疑交易报告、洗钱案件线索报告及时报送公司合规部门。
第二章大额交易和可疑交易的认定标准第五条本办法中的大额交易，是指客户单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币等值1万美元以上的现金收支交易。
第六条商户账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
第七条可疑交易的认定标准：（一）客户资金账户原因不明地频繁（每日发生3次以上或每日发生且持续3天以上，下同）出现接近于大额现金交易标准的现金收付，明显逃避大额现金交易监测；（二）没有交易或者交易量较小的客户(1年内交易次数小于3次)，要求将大量资金（单笔或累计低于但接近大额交易标准，下同）划转到他人账户，且没有明显的交易目的或者用途；（三）长期闲置的账户原因不明地突然启用，并在短期（10个工作日以内）内发生大量交易；（四）客户与洗钱高风险国家和地区有业务联系；（五）客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的；（六）客户提供的相关文件资料有伪造、变造嫌疑；（七）客户其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形，经分析认为涉嫌洗钱或者其他犯罪活动的。
第八条可疑交易特征包括但不限于以下方面：（一）开户后短期内大量交易，不以盈利为目的，迅速转走资金；（二）频繁的大额资金进出，没有任何交易或者只有少量交易；（三）频繁买卖商品，发货订单号不详。
浅谈反洗钱工作中大额和可疑交易数据冗余的处理办法
额 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ可疑 交易 报告 的 现状是 过分 依靠 反洗 钱系 统 。
一
是大额 交 易报送 未 经人工 筛选 。
金融 机构 大额
交 易和 可疑 交易报 告管 理办 法》 （ 以下简 称 “ 管理 办法 ” ）第 十条规 定对 符合 一定 条件 的大 额交 易 ， 如 未 发 现 该 交 易 可 疑 的 ，金 融 机 构 可 以 不 报 告 。 但 是 部分金 融机 构 只要是 系统 抽取 的 内容未 经人 工筛 选 全部予 以报告 。二 是可疑 交易 缺乏 人工 分析 。对
在 实 际 工 作 中 ， 判 断 何 种 交 易 属 于 可 疑 交 易 没 有 一 个 绝 对 的 标 准 ，但 其 相 对 于 正 常 交 易 以 具 有 许 多 不 同 的 特 征 和 终 点 ，极 可 能 是 洗 钱 等 违 法 犯 罪 行 为 的 表 现 和 征 兆 。 因 此 人 民 银 行 通 过 部 门 规 章 的 形 式列举 了若 干可 疑交 易 的判断 标准 或关 注标 准供 金 融 机 构 参 考 ，人 民银 行 制 定 和 提 供 标 准 只 能 帮 助 银 行 业 金 融 机 构 筛 选 异 常 交 易 ，真 正 可 疑 交 易 的 发 现 仍 需 要 金 融 机 构 依 据 客 户 从 事 的 经 营 范 围 为 基 础
交 易 报 告 质 量 低 的 原 因 ，并 提 出一 些 政 策 建 议 。
一
工 作 中发 现 ，个 别 银 行 业 金 融 机 构 反 洗 钱 工 作 重 点
放 在 完 成 规 定 的 工 作 任 务 上 ，未 建 立 反 洗 钱 案 例 分 析 制 度 和 可 疑 交 易 监 测 指 标 体 系 ，与 目前 国 际通 行 的 “ 风 险为本 ” 的监管理 念 存在差 异 。
保险公司反洗钱大额交易和可疑交易报告内容宣导
市级分公司
省级分公司
总公司
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目录
一 大额交易报告及报送流程 二 可疑交易报告及报送流程
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一般可疑交易报告标准（1/3）
☆一般可疑交易主要判别标准
（17种类型） ✓ （一）短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。 ✓ （二）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。 ✓ （三）对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关
立即报告
1.专职反洗钱岗对市级分公司上报的 疑似黑名单交易排查提供指导； 2.专职反洗钱岗组织省级分公司层面 发现的疑似黑名单交易人工排查； 3.两种情况均应立即上报总公司
排除疑似
确认黑名单
继续业 务操作
立即冻结，拒绝 服务，同时保密
报当地人行 分支机构
省级分公司
立即报告 反馈指导
专职反洗钱岗在核 心业务系统中导入 或更新涉恐黑名单
1个工作日
反洗钱系统 自动提取
符合 1个工作日
省级分公司专职反 洗钱岗对大额现金 交易信息进行初审
不符合
放弃上报
符合
总公司专职反洗钱 无法 总公司法律合规部
岗对大额现金交易 确认 负责人对大额现金
1个工作日 信息进行二审
交易信息进行终审
不符合
符合 2个工作日
不符合
放弃上报
放弃上报
中国反洗钱监 测分析中心
专职反洗钱岗对上 报的疑似黑名单交 易排查提供指导
确认黑名单 上报
中国反洗钱监 测分析中心
总公司
第14页
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涉嫌恐怖融资可疑交易报告标准
☆涉嫌恐怖融资可疑交易报告管理
✓ （四）怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融 资活动人员的。
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按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第九条规定的大额交易标准
4.1.2.2规则模型注意事项
大额交易规则模型注意事项涉及8个方面，系统应针对不同情况设置相应识别参数和处理程序，保证大额交易数据筛选无遗漏、无重复。
1、累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，如果累计交易金额达到大额交易标准，则应当报告（中国人民银行令2006第2号）。
2、如果一笔交易同时符合两项以上大额交易标准的，应当分别提交大额交易报告；如果一项交易既属于大额交易又属于可疑交易的，应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告（中国人民银行令2006第2号）。
3、客户与证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等进行金融交易，通过信用社账户划转款项的，由信用社按照（中国人民银行令2006第2号）第九条中第一款第（二）、（三）、（四）项的规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告（中国人民银行令2006第2号）。
4、可以不报告的大额交易情况
（1）符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不报告（中国人民银行令2006第2号）：
a定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。
b自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
c交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
d金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。
e金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。
f金融机构内部调拨资金。
g国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。
l国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。
m商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行发起的税收、错账冲正、利息支付。
I中国人民银行确定的其他情形。
（2）下列交易如未发现可疑，可不计入客户当日累计大额交易的范围（银复[2008]11号）：
a、办理汇兑业务支付手续费;
b、办理贴现业务支付手续费;
c、购买凭证（转账支票，现金支票，进账单，信电汇凭证等）支付手续费；
d、补制回单，对账单支付手续费；
e、开立存款证明支付手续费；
f、挂失，补办银行卡支付手续费；
g、购买网上银行密钥支付手续费；
l、开具业务征询函支付手续费；
m、办理保函，保理，担保业务支付手续费；
I、办理借记卡，信用卡（包括贷记卡及准贷记卡）支付工本费，年费及挂失费。
（3）商业银行根据代收代付协议替付款人（或收款人），包括自来水公司，燃气公司，通信公司等缴纳（或收取）水费，电费，燃气费，固定电话和收集资费所产生的交易，可不计入付款人（或收款人）当日累计大额交易的范围（银复[2008]11号）。
5、客户要求将贷款划转至客户在其他信用社的账户时，应分别按照放贷至客户贷款户，贷款由贷款户转往其他信用社账户两类交易报告大额交易。
同理，客户从其他信用社的账户向发放贷款的信用社归还贷款时，应按照从其他信用社转账到本信用社贷款户、从本信用社贷款户提取还贷资金两类交易报告大额交易；
6、客户收到境外汇入款并直接结汇或者客户购汇后直接汇出境外过程中发生的大额交易（银复[2007]18号）。
7、客户与信用社交易涉及信用社内部账交易类型，达到大额报告标准的，以交易方客户为单位单边报告。
（1）资产类：包括贷款发放及归还（社团贷款、信用卡透支、贴现资产、垫款）等。
（2）负债类：包括应解汇款、应付股利、其他应付款等。
（3）票据类：包括各类票据业务解付等；
（4）中间业务类：包括委托性质类的业务等。
（5）所有者权益类：包括股本金业务等；
8、其他注意事项
（1）对于现金交易，不区分客户类型，只要现金交易达到标准即可报告。
“现金汇款”包括以现金方式解付汇款和以现金方式汇出汇款；“现金结售汇”，“现钞兑换”指资金不在银行账户之间流动的结售汇交易或外币兑换交易；“现金票据解付”仅限于以现金方式进行票据兑付的业务。
（2）对于转账交易，区分不同类型交易主体。
（3）除符合免报条件的大额交易可以免于报告外，其他情况下的大额交易均要按规定上报。
（4）经省联社确定的其他免报（过滤）的交易。
4.1.3数据筛选要求
1、以单一客户（对公、对私）为单位，按日筛选该客户在全省农村信用社范围内不同营业网点开立的所有账户发生的符合大额报告标准的所有交易数据。
2、按日筛选在全省农村信用社范围内未通过客户账户（银行卡）或未在交易机构开户的发生的一次性符合大额报告标准的所有交易数据。
4.2.2.1二十五种规则模型要求
按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第11条（24种可疑交易特征）、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第2条（4种可疑交易特征）和第八条（7种可疑交易特征），共计35种可疑交易特征。
以系统仅能对交易数据进行客观分析的限制局限，设计出以下10种普通户可疑交易分析规则模型、4种信用卡户可疑交易分析规则模型和11种自定义可疑交易规则模型。
系统应按可疑交易特征并参照规则模型定义要求（规则模型定义应满足可疑交易特征要求）筛选可疑交易信息，供操作人员参考分析。
按照文件规定（特征码）和规则模型定义对比方式说明如下：。