基于SWOT分析的第三方支付模式研究

基于SWOT分析的第三方支付模式研究作者：柴小敏来源：《智富时代》2016年第01期【摘要】我国电子商务正处于快速发展阶段，第三方支付的市场规模越来越大。

本文基于SWOT分析法，从优势、劣势、机会和威胁四个层面对以支付宝为代表的第三方支付平台进行较为全面的分析，并据此为第三方支付企业的发展提出相关建议。

【关键词】支付宝；第三方支付模式；SWOT分析引言21世纪初是信息技术高速发展的时期，电子商务与网络信息技术的迅猛发展促使网络金融的步伐在我国范围内不断加快。

在此背景下，以支付宝为代表的第三方支付企业应运而生并迅速发展起来。

如今，第三方支付作为一种新兴的支付工具，逐步具备了支付结算的基本功能以及其他衍生类金融职能，已经成为现代金融服务业的重要组成部分。

一、第三方支付概述早期的网上支付方式是网银支付，就是用银行卡、电子钱包和电子现金这样多样不同的支付方式进行支付。

银行往往都是使用SSL或SET安全协议，对客户及其借记卡、贷记卡里面包含的信息做一个加密的操作，防范泄露风险，实现资产的安全传递。

各个网站上要想能够添加线上的支付功能，网站的建立使用者就要和每一个意向的银行申请签约，成功后才能载入每一个银行所要求的应用程序。

随着网上交易市场的扩大，这种模式变得极为麻烦，尤其当网站较为小型时，成本消耗更大。

由此，充当中间人角色的的第三方支付平台出现在人们的视野中。

“第三方支付”这一概念第一次被人们知晓，是由马云在2005年于瑞士达沃斯世界经济论坛上提出。

他在会议中表示，电子商务存在的首要条件是安全性，这点是毋庸置疑的。

若是连安全都无法确保，那么这样的电子商务是不可能被人信任和使用的。

但是解决安全隐患并非易事，确保安全首先就要以交易环节作为切入点，尽力解决难题。

按照中国人民银行《支付清算组织管理办法》中的定义：在银行和用户之外由第三方机构提供相关的交易支付服务，即第三方支付。

第三方支付的作用就是在网络交易的流程中充当中间人角色，连接银行与用户。

但平时状况中，我们谈及的第三方支付是指狭义的具有担保作用的支付网关，也就是与各个银行有合作约定，有自己的信誉体系，但非银行的第三方所创造的支付平台。

第三方支付平台充当银行和用户之间的中间人角色，以网络和信息技术为依托，解决用户在网上进行支付的忧虑和隐患，成功完成了二者之间的有效连通。

二、支付宝的产生及交易流程（一）支付宝的产生在电子商务高速发展的背景下，2003年5月，阿里巴巴集团创建了淘宝网，但是随后发现由于买卖双方存在信用风险，诚信问题成为网上购物平台亟需解决的问题。

在此情形下，支付宝作为一种提供担保和监督的平台应运而生。

2004年12月，支付宝平台独立，支付宝公司开始运营。

支付宝全称为浙江支付宝网络技术有限公司，企业的核心文化就是为用户提供便捷的服务，在银行和用户之间扮演好中间人角色，加深相互间的信任程度。

在保障安全的前提下，把繁琐的程序简明化。

在短暂的几年中，支付宝的经营业务包含了多个领域，诸如“客对客”、“商对商”和“商对客”。

截至2010年3月，支付宝的注册用户就突破3个亿，日交易额就超过12亿元，日交易笔数亦高至500万笔。

目前除了与支付宝有关联的淘宝网站之外，将支付宝作为支付方式的网站还有很多。

官方网站显示，这个数据已经超过了46万。

同时，支付宝覆盖的范围也不仅仅局限于网络购物，还有航空旅游、生活服务（如缴水电费）、网上充值、游戏等多个行业，尤其是2013年6月，支付宝与天弘基金共同推出的余额宝，更进一步将理财纳入其服务范围。

对于这些商家网站而言，支付宝为他们提供了便利，不用再像以前那样，与每一家银行依次协商签约。

而对于支付宝而言，这些商家则代表不同领域的市场，为其开辟了广阔的前景道路。

现如今，以支付宝为代表的第三方支付机构与银行的关系处于非常微妙的阶段，两者既存在竞争又相互依存，只有相互合作才能双赢。

作为行业内龙头老大，支付宝与多家银行合作良好。

其较为完善的信用体系，不断更新的后台支持，独特的市场把控能力和强烈的责任感是支付宝屹立行业顶端不倒的诀窍，也获得银行、网站等合作机构赞赏，成为选择与其合作的原因。

目前为止，我国四大国有银行、多家股份制银行、各类城市商业银行以及金融机构等都与之有着良好的合作关系。

一方面互相满足双方需求，共创双赢局面；另一方面二者共同为用户提供服务，坚持创新，以满足人们不断变化、日益增长的需求。

（二）支付宝的交易流程支付宝作为第三方支付行业领头的优质平台，必然拥有一套比较完善的安全体系。

以淘宝网B2C交易为例，支付宝的交易流程如下：（1）客户在淘宝网站上选购商品，确定后点击“立即购买”或是将多件商品加入购物车后点击“结算”，买卖双方达成交易意向；（2）客户利用支付宝进行第三方支付，一种方式是直接使用支付宝账户中剩余的电子货币，另一种是可以根据页面直接跳转至银行的支付界面进行支付，其中包括快捷支付和U盾支付两种操作形式，付款后款项就会被划拨至支付宝账户；（3）支付宝将客户把款项已经打入支付宝账户的消息通知卖家，并规定卖家在七天内发货，同时填写发货使用的方式和运单号。

通常情况下，淘宝网的卖家会在三天内发货，还有一些加入闪电发货的名单，许诺在24小时之内将货物发出；（4）卖家将货物发出之后，买家应当注意追踪订单的信息，货送到手之时验证签收，交易没有问题就在页面上选择“确认收货”；（5）确认收货之后，支付宝会再一次地验证密码，输入正确的话，那么款项将转移到卖家的支付宝账户之中；（6）完成之时买卖双方可以互相给予评价，半个小时之后方能显示出评价结果。

可以看出，在整个交易流程中，支付宝扮演着十分重要的中间人角色，为买卖双方的交易做出了诚信担保，为交易双方提供了便捷的服务。

三、支付宝的SWOT分析（一）Strength优势分析（1）具有较强的客户黏性用户一旦在支付宝平台注册账户，即会被其便捷及人性化的多种增值服务所吸引，产生较强的客户黏性。

首先，注册用户只需要将银行卡与支付宝账户绑定，无须再注册网银就能便利地实现大部分支付需求；其次，支付宝非常重视用户体验，除了流程简化、操作方便，它还为用户提供成本低廉的信用担保服务，大大增强了网络购物的安全性，比传统的银行支付更加安全，因此深得广大用户的青睐。

（2）具有庞大稳定的客户源淘宝网目前拥有近5亿的注册用户数，每天有超过6000万的固定访客，这庞大的客户群体成为其第三方支付公司—支付宝的重要客户来源，虽然淘宝网上的交易以小额零散为主，但好在交易笔数巨大，因此得以保证第三方支付公司—支付宝的客户数量和资金流量。

庞大的客户群为支付宝不仅为支付宝提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使其在与商业银行争夺话语权时增加了博弈的筹码。

（3）具有较强的创新能力支付宝平台拥有庞大的客户数据库，因而能够跟踪客户需求不断创新金融服务。

例如：支付宝能够直接以较低的价格甚至免费提供一些支付转账业务，除此之外，支付宝不断推出新业务板块，到目前为止，支付宝的线上服务范围已经涵盖网购担保、网络支付、转账、信用卡还款、公共事业缴费、理财、借贷等各个领域，在2011年，支付宝更进一步将服务延伸至线下，它正慢慢渗入到人们生活中的方方面面，提升了人们对它的依赖性。

（4）具有品牌效应支付宝交易是互联网的壮举，是电子商务发展的一个里程碑。

支付宝在品牌安全性和服务优质，赢得了广大用户的好评和行业的认可。

2005年，支付宝获得“在线电子支付选择奖”，“中国最具创造力产品”，2006年荣获“消费者安全奖”，同年9月，中国质量协会用户委员会和计世资讯的“2006年中国IT用户满意度调查”中，支付宝被评为“最值得信赖的互联网用户的支付平台”，此外，支付宝还获得了“卓越创新大奖2006大奖”和“2006年中国IT十佳市场策划”等多项殊荣。

（二）Weakness劣势分析（1）网络交易仍存在风险网络交易的安全性一直是电子商务用户重点关注的问题。

在网络购物越来越繁荣的背景下，人们对于一种安全支付平台的期待，要胜过便捷的支付方式。

我国商业银行的网络支付结算系统具有超强安全性，但是与此相比，第三方支付平台的安全体系严密性则不够，第三方支付平台的危险系数相对较大。

到目前为止，支付宝虽是民众认为最安全的网络交易方式，但近年来，用户支付频遭木马钓鱼，造成经济损失，使得一些用户对网上支付心存质疑并抵触使用。

（2）对商业银行过分依赖首先，网上支付属于产品的一种，其生产者和最终提供者都是银行，因此是否与第三方支付公司合作的决定权在银行。

在不利局面显现时，银行为了保障自身利益不受损失，可以降低与第三方支付的合作程度，经常采取的措施是降低信用卡交易限额，甚至在必要时暂停对第三方平台的支持，如2008年民生银行信用卡曾暂停支持支付宝，另外，银行在支付服务中最先与客户接触，客户如果想获得支付能力，必须先在银行开户存入资金，即银行的金融服务是支付链正常运转的前提和基础。

另外，商业银行可以直接向商品交易网站提供网上支付而不需要第三方支付企业介入（虽然商业银行的服务不具备交易担保，一般不易被消费者采用），而第三方支付平台的正常运转则离不开商业银行。

（三）Opportunity机会分析当前，电子商务在全世界已成为一种潮流和趋势，其具有的低成本、全天候、高效便捷等优势得到人们越来越多的关注。

第三方支付在近年来的崛起离不开我国电子商务的高速发展。

根据阿里巴巴数据集团数据，2015年“双十一”淘宝网当天交易额达到912.17亿元，同比增长59.7%。

未来随着大量传统企业进入电子商务领域以及计算机技术等硬件条件的成熟，第三方支付将迎来一次新的发展机遇。

如今，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，已经成为现代金融业的重要组成部分。

第三方支付平台不断挖掘和满足客户日趋多样化的需求，目前已经发展成为能够为客户提供多种增值服务的资金平台，满足了消费者、金融机构及商家进行货币支付、资金流转、资金清算、查询统计甚至投资理财的需要。

（四）Threat威胁分析（1）竞争日益激烈支付宝作为第三方支付平台很大程度的弥补了网络信任不足的问题，因而获得了成功。

自支付宝诞生后，“财付通”、“快钱”、“网银在线”等同类产品层出不穷，截至2014年6月，我国获得央行支付牌照的第三方支付机构已达到269家，产品的同质化导致价格战成为企业争夺商户的武器，很多公司为吸引客户都提供免费服务，支付宝面临激烈的竞争。

现如今，商业银行也已经意识到第三方支付市场有很大的发展潜力，那么银行可能会选择在完善自身线上支付的同时改变对支付宝等第三方支付平台的政策，势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。

（2）政策导向不明晰目前，包括支付宝在内的第三方支付平台的定位及经营范围并不明确。