银行合规经营与合规风险管理
银行业务中的风险控制与合规管理
汇报人：可编辑 2024-01-01
目录
• 银行业务风险概述 • 风险控制体系 • 合规管理体系 • 风险控制与合规管理的关系 • 银行业务风险控制与合规管理的挑战与对
策
01 银行业务风险概述
风险的种类与特点
市场风险
信用风险
由于市场价格波动导致的银行业务损失。 特点是不确定性高，难以预测。
强化金融科技创新
应用
未来银行将更加注重金融科技创 新应用，通过技术手段提升风险 控制与合规管理的智能化水平。
加强国际合作与交
流
随着全球经济一体化进程的加速 ，未来银行将进一步加强国际合 作与交流，共同应对跨境业务风 险。
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风险控制与合规管理的区别
风险控制更侧重于对风险的识别、评估和管理，以确保银行业务的稳健性，而合规 管理则更强调遵守法律、法规和监管要求，以降低违规风险。
风险控制通常涉及更加广泛的领域，包括信用风险、市场风险、操作风险等，而合 规管理则主要关注法律、法规和监管要求的具体条款。
风险控制通常更加注重定量分析和管理，而合规管理则更加注重定性分析和合规性 检查。
风险控制与合规管理的协同作用
01
通过有效的风险控制和合规管理，银行业可以降低业务风险， 提高稳健性，并确保持续、稳定的发展。
02
两者相互支持，共同构建银行业务的全面风险管理框架，提高
银行业务的抗风险能力。
在实际操作中，应将风险控制和合规管理有机结合，以实现最
03
佳的风险管理效果。
05 银行业务风险控制与合规 管理的挑战与对策
风险控制与合规管理的挑战
外部环境变化
银行行业的风险管理与合规
银行行业的风险管理与合规在现代经济发展中，银行作为金融系统的核心机构，发挥着重要的作用。
然而，随着金融市场的复杂性和不确定性的增加，银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保金融体系的稳定和保护客户的利益，银行必须建立起有效的风险管理与合规机制。
一、风险管理银行的风险管理是指银行在经营活动中识别、分析和控制各类风险的过程。
在风险管理中，银行需要注意以下几个方面：1. 信用风险管理：银行在与客户发生信贷关系时面临的最主要的风险之一。
银行需要通过评估借款人的信用状况和还款能力，制定合理的授信政策，严格执行风险防范措施，以减少不良债务的风险。
2. 市场风险管理：银行在投资和交易证券、外汇等金融产品时面临的价格波动风险。
银行需要建立起适当的风险限额和风险控制机制，及时监测市场变化，并采取相应的对冲措施，以降低市场波动对银行的影响。
3. 操作风险管理：银行在日常运营中可能面临的错误、失误、欺诈等非预期风险。
银行需要建立起完善的内部控制制度，明确职责分工，加强员工培训和监督，防止操作风险的发生。
二、合规管理合规管理是指银行在经营活动中依法遵守金融相关法规、政策和规定，履行监管要求，保持经营合法、稳健和透明的管理行为。
在合规管理方面，银行需要关注以下几个方面：1. 法律合规：银行需要与相关法律法规保持一致，遵守商业行为的法律规范，确保自身的经营活动合法合规。
2. 内部合规：银行需要建立起合规管理框架，制定内部合规政策与规定，明确各项业务流程和操作规程，确保内部运营符合法律法规要求。
3. 风险识别与防范：银行需要建立风险识别和预警机制，关注新的合规风险因素，制定合理的风险防范措施，避免违规经营行为。
4. 外部合规：银行需要与监管机构和其他金融机构保持紧密的联系与沟通，了解最新的监管要求和合规标准，及时作出相应的调整与变化。
总结在银行行业中，风险管理和合规管理是不可或缺的重要环节。
通过建立有效的风险管理和合规管理机制，银行可以降低风险和不确定性带来的影响，保护客户和金融体系的利益，实现长期稳健的发展。
银行合规与风险管理报告
ⅩⅩ银行合规与风险管理报告ⅩⅩ年度，银行（以下简称“本行”）在银监局等上级部门的指导下，在行领导的领导下，在全行员工的共同努力下，坚持“稳健经营、稳步发展”的经营理念和风险防范优先、注重经济效益和持续协调发展的原则，开展合规与风险管理工作。
现将本行的合规与风险管理工作报告如下：一、ⅩⅩ年合规与风险管理工作开展情况的总体评价今年以来，本行按照有关合规风险管理文件精神和部署，狠抓各项措施的制定和落实，努力营造“安全就是效益、违规就是风险、规范就是形象”的良好内控文化氛围。
全行通过完善组织架构，开展“合规建设年”活动、各类风险排查活动以及标准行社创建活动,实施新资本管理协议，持续各类风险监测管控，以及流程银行建设等工作，使本行各项基础工作得到进一步夯实，风险管控制能力持续提升；切实加强了合规风险管理，推动合规文化建设，保障全行依法、合规、稳健经营。
二、ⅩⅩ年合规与风险管理工作成效（一）风险管理组织体系的建设情况目前，本行组织架构已基本清晰：董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会，监事会下设审计委员会，经营管理层、部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展。
截至ⅩⅩ年末，全行在岗职工人，总行设置相关部门个，设置前台营业网点个，其中：总行营业部个，一级支行个，二级支行个，共设置个岗位，各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。
本行设置了前中后台、合规与风险管理部和稽核部三道防线，合规与风险管理部门作为第二道防线，独立于业务条线，能够切实做到风险有效隔离，起到风险管控的作用。
合规与风险管理部门制定并执行风险为本的合规管理计划，组织各个部门梳理规章制度和操作规程，审核评价内部各项政策、程序和操作的合规性，适时修订合规手册、内部行为准则，对本单位合规风险进行识别、监测和报告；保持与监管机构的日常联系，按规定向监管部门报告合规风险管理事项，及时反馈意见和建议；坚持内控优先,梳理和健全内控制度，全面推进合规文化建设,促进依法合规经营；指导并验收标准行社建设；负责组织对全行员工遵纪守法、合规性的宣传和教育。
商业银行的经营有三大原则
商业银行的经营有三大原则商业银行作为金融机构的重要组成部分，其经营活动对于实体经济的发展起到至关重要的作用。
商业银行的经营活动需要基于一系列的原则，以确保其稳定、可持续的发展。
本文将讨论商业银行的经营活动中的三大原则，分别是风险管理、合规经营以及客户服务。
一、风险管理风险管理是商业银行经营的核心原则之一。
商业银行作为金融机构，其经营活动与风险息息相关。
商业银行所承担的各类风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
在实施风险管理时，商业银行需要从多个层面进行管理，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测等。
商业银行需要建立风险管理体系，严格按照国家相关法律法规和监管部门的要求，对各类风险进行全面控制和管理。
风险管理不仅仅是为了保障商业银行的资产安全和经营稳定，更是为了保障广大客户的利益。
商业银行应该加强风险教育和风险意识培养，提高员工对风险的认知和应对能力。
同时，商业银行需要加强与监管部门和其他金融机构的合作，形成合力，共同应对金融市场中的各类风险。
二、合规经营合规经营是商业银行经营的另一个重要原则。
商业银行在开展各类经营活动时，必须严格遵守国家相关法律法规和监管政策，并按照监管要求建立相应的内部控制制度和风险管理制度。
商业银行需要建立合规风险管理体系，制定合规审查制度和流程，确保各项业务符合法律法规和监管政策的要求。
合规经营不仅是商业银行的法定责任，也是商业银行推动金融市场健康发展的重要保障。
商业银行应该加强对合规风险的认识和分析，完善合规风险管理措施，及时发现和解决可能存在的合规风险。
同时，商业银行需要积极与监管部门沟通，及时了解监管政策和要求的变化，确保自身的合规经营。
三、客户服务客户服务是商业银行经营的重要原则之一。
商业银行的核心业务是为客户提供各类金融服务，包括存款、贷款、投资等。
商业银行需要根据市场需求和客户需求进行产品创新和服务创新，提高服务质量和效率，满足客户多样化的金融需求。
商业银行应该加强客户关系管理，建立客户信任和忠诚度。
《银行合规风险管理》PPT课件
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22
第三讲 如何防范合规风险
二、加强制度建设，提高合规性
3、针对内外部检查以及日常管理中发现的制 度和流程管理中存在的缺陷，及时修订完 善；
4、研究新产品、新业务可能存在的合规风险，
解决新出现的风险或以前未能控制的风险。
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第三讲 如何防范合规风险
三、积极改进风控手段，有效识别和管 理各类合规风险
操作风险主要表现在操作环节和操作人员
等层面，而合规风险主要源自制度设计缺陷
、决策和管理失误等，带有浓厚的上层色彩
，给银行带来的危害和损失也比一般操作风
险要大得多。从现实情况看，银行即使能够
成功防范操作风险，也未必能够防范、控制
制度或管理上的合规风险。
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11
第二讲 目前我社合规管理中存在的问题
主要问题
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3
第一讲 合规与合规风险的基本概念
一、合规的基本概念 合规的主体： 根据《商业银行合规风险管理指引》 第六条第二款规定，“合规是商业银行所 有员工的共同责任，并应从商业银行高层 做起。”也就是说，“合规”的主体是银 行的每一位员工，合规必须从高层做起。
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4
第一讲 合规与合规风险的基本概念
二、合规的误区
第一讲 合规与合规风险的基本概念
二、合规的误区
误区三：认为以前就那么做，现在还可以 做。
有不少老员工，工作时间长，经验丰 富，但可能不注重学习新业务、新制度、 新办法，观念还相对落后，工作思路还不 够开阔，总是习惯于凭经验办事，靠拍脑 袋决策。
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7
第一讲 合规与合规风险的基本概念
二、合规的误区 误区四：不当合规会导致消极态度：不做 不错。
主要问题
我国商业银行的经营管理原则
我国商业银行的经营管理原则我国商业银行的经营管理原则包括以下几个方面：
一、风险管理原则
商业银行的主要业务是吸收存款，发放贷款。
在这一过程中，银行需要面临各种各样的风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等等。
因此，商业银行的一个重要原则就是风险管理。
这种管理需要银行定期评估客户的信用，也需要注意市场波动对银行资产的影响，以及及时处理流动性风险。
商业银行需要积极地对风险进行管控，降低风险对银行整体业务的影响。
二、合规经营原则
合规经营原则是商业银行的另一个重要原则。
商业银行作为金融机构，在经营过程中需要严格遵守国家的法律法规，以及各种监管规定。
商业银行需要建立健全的内部控制机制，遵循经营规范，确保业务合法、合规、安全。
此外，商业银行还需要遵循社会道德和职业道德，维护客户利益，保持金融市场的健康发展。
三、效率原则
商业银行的效率不仅体现在提高工作效率上，也包括对资源的充
分利用，从而提高整体盈利水平。
商业银行需要选择合适的营销策略和服务水平，以提高客户的满
意度和忠诚度。
同时，银行还需要优化流程，降低成本，提高效率，
为客户提供更好的金融服务。
四、公平公正原则
商业银行需要保持公平公正的原则，为所有客户提供平等的服务。
商业银行应该尊重客户的权益，不歧视任何一个客户，遵循公平竞争
原则，确保公众的利益不受损害。
总体来说，商业银行的经营管理原则非常重要。
商业银行需要在
风险管理、合规经营、效率和公平公正等方面切实做好工作，以保证
银行的稳健发展，并为客户提供更好的金融服务。
商业银行合规管理趋势与对合规风险的监管框架
商业银行合规管理趋势与对合规风险的监管框架商业银行合规管理的发展趋势与对合规风险的监管框架提纲第一部分:合规管理的基本内涵第二部分:合规管理的框架第三部分:国际银行业合规管理的经验第四部分:我国商业银行的合规管理实践第五部分:合规管理的对策与对合规的监管第一部分合规管理的基本内涵合规的缘起国内合规=符合规定合规经营,合法经营合规性监管,合规性监管和风险性监管并重,风险性监管,合规风险监管国外英文compliance，其原意为遵从、服从，顺从别人希望、要求、命令的行为。
对合规的关注度谷歌google1,940,000 (194万)国外企业界、金融业内、金融监管部门注重合规管理国内:银监会、保监会、证监会纷纷推出合规监管的框架，国资委推出总法律顾问制度(CLO)合规的诞生:从“职业杀手”到“战略管理”15年-20年前，企业法律事务部的作用是保证(CEO)不被投进监狱。
工作重点是为交易行为提供法律支持、帮助企业清除法律障碍，以完成重大交易或与所有诉讼对手抗争的“职业杀手”。
一名有经验的律师可以胜任。
发展到今天，企业法务部门除了提供交易和诉讼支持的传统职能之外，还承担了某种战略管理职能，一是作为高级管理队伍成员参与企业总体战略决策，二是管理预防性法律工作和相关合规事务，如公司治理、法规方面的合规事务以及企业行为规范等，预测法律、公共政策的未来走势，为经营提供战略支持。
合规管理与业务管理、财务管理并称企业管理的三大支柱企业的业务管理队伍:首席执行官、首席运营官和其他高级管理人员领导之下的业务经营人员。
财务管理告诉企业“做什么”，“怎样回顾”以及“建立企业短期目标”的特点合规管理是从法律角度出发告诉企业“怎么做”，“如何前瞻”以及“建立企业的长期目标”。
银行合规的发展历程(一)20世纪90年代，随着金融脱媒现象的加剧以及跨地域合并的发展，大型国际性银行加快研发创新产品以满足全球客户需求，而产品投放的地理领域、服务范围、客户偏好等存在差异，以及借助特殊金融工具为“新”产品分散风险，都要求银行必须清晰了解并控制跨监管地域、跨监管行业的法规要求，由此催生出独立、有效的合规风险管理架构。
商业银行合规风险管理
识别合规风险
对每个合规风险领域进行 详细分析，找出潜在的合 规风险点，如客户洗钱行 为、贷款欺诈等。
风险分类与评级
对识别出的合规风险进行 分类，并按照风险级别进 行评级，以便于后续的风 险管理。
合规风险评估
风险评估方法
采用定性和定量方法对合 规风险进行评估，如风险 矩阵、风险地图等。
风险评估标准
制定合规风险评估的标准 和指标，如风险发生概率 、影响程度等。
解决方案
商业银行应加强合规风险管理人才的培养和引进，通过 内部培训、外部招聘等方式，提高合规风险管理团队的 专业水平。
合规风险管理意识淡薄
原因
部分商业银行对合规风险管理的重视程度不够，缺乏对合规风险 管理的充分认识。
影响
合规风险管理意识淡薄可能导致银行员工在业务操作中忽视合规 要求，增加违规行为的风险。
商业银行应加强全体员工的合规 风险意识教育，提高员工的合规 意识和风险意识。
强化合规风险管理 制度建设
商业银行应加强合规风险管理制 度建设，制定和完善各项合规风 险管理制度和流程，确保各项业 务操作符合法律法规和监管要求 。
加强外部监管和合 作
商业银行应加强与监管部门的沟 通和合作，及时了解监管要求和 政策变化，积极配合监管部门的 检查和指导。
解决方案
商业银行应建立健全的合规风险管理机制，明确合规风险管理的目标、原则和方法，制定 详尽的合规风险管理制度和流程，并确保其有效运转。
应对合规风险的措施建议
建立完善的合规风 险管理体系
商业银行应建立完善的合规风险 管理体系，包括明确的合规风险 管理目标、原则、机构和流程等 。
加强合规风险意识 教育
合规风险管理流程应包括合规风 险的识别、评估、监测、报告、 处置和整改等环节。
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1
开篇话
▪ 对国内银行业而言，违规经营、道德风险是 长期困扰和制约银行稳健发展的主要因素， 究其根源，在于长期以来，尽管一直在强调 “依法合规经营”，但银行一直未将合规视 为风险管理的一项活动，更没有将合规作为 一个重要的风险源来管理，长期以来合规一 直不是银行关注的风险领域
5
合规风险管理的发展
▪ 风险虽不能消除，但可以被有效管理和控制 ▪ 国际上，20世纪90年代合规风险管理开始起步，合规被视为银行一项核
心风险管理活动，合规风险管理作为一门独特的风险管理技术得到全球 银行业的普遍认同，专门从事合规工作的职业阶层开始崛起 ▪ 2005年4月29日，国际巴塞尔银行监管委员会发布了《合规与银行内部 合规部门》的高级文件，提出了银行合规管理与合规部门建设的10项指 导原则，为国际银行业的合规管理确立了标准 ▪ 在我国，日益受到监管部门和商业银行的高度重视，2005年7月，中国 银行业协会举办了合规风险管理和合规文化建设高级研讨会，10月份， 在上海银行同业公会的首届合规年会上，银监会刘明康主席到会阐述了 合规理念。自2005年以来，部分商业银行总行和股份制商业银行相继成 立了合规部门。
➢ 高层要支持银行确立的宗旨和价值观念 ➢ 激励机制要体现倡导合规和惩处违规：董事会和高级管理层对违规责任
人的处理过程和结果，以及所采取的纠正措施，反映出银行高层对合规 的价值观念
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组建合规部门
▪ 银行合规部门定义：银行合规部门是识别、评估、咨询、监 测和报告银行合规风险的一个独立职能部门。
▪ 合规部门的组织方式与银行的风险管理战略和组织结构相吻 合
是银行因做了不该做的事（违法、违规、违德等）而招致的 损失或风险，银行自身行为的主导性比较明显；而三大风险 主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形 成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、刺激性较大。正 因如此，巴塞尔委员会将合规风险界定为一种需要独特管理 技术和专业人员管理的风险，甚至将合规视为“银行内部的 一项核心风险管理活动”。 ▪ 不能把合规风险等同于操作风险 ▪ 联系：合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现 的重要诱因，其结果都会给银行带来经济或声誉的损失。
2
合规及合规风险的概念（一）
▪ 合规的概念来自于英文compliance一词，其原意为遵从、服 从，但在国际银行业监管立法和银行法人治理实践中，它是 指遵守法律、法规以及监管当局制定的规则和标准的总称。 2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会在修订发布的《合 规与银行内部合规部门》中，明确指出：银行的活动必须与 所适用的法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准 则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则相一致。
（Compliance starts at the top.）
▪ 高层应设定鼓励合规的基调（tone at the top）
➢ 董事会应核准合规政策，确保管理层有效管理银行的合规风险并监督合 规政策的实施
➢ 高级管理层制定合规政策；在全行传达合规政策；率先垂范、切实贯彻 合规政策
▪ 高层应倡导并在全行推行诚信和正直的道德行为准 则和公司价值观念
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银行建立合规机制的有利时机
▪ 银行业金融机构违法违规事件频发，形势紧迫， 银行业空前重视合规经营
▪ 各类银行都在加快推进银行的各项改革，改造银 行治理结构，进行组织架构和业务流程的再造
▪ 组织架构和业务流程的再造亟需好规定、规则、 自律性组织制定的有关准则、 以及银行自身业务行为准则
▪ 合规法律、规则和准则包括：立法机构和监管机构发布的基 本法律、规则和准则；市场惯例；行业协会制定的行业规则； 适用于银行职员的内部行为准则；以及诚信和道德行为准则 等。
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合规风险与三大风险的区别和联系
▪ 银行三大风险：信用风险、市场风险和操作风险 ▪ 合规风险与三大风险主要的不同之处是，合规风险简单说就
而可能遭致法律制裁或监管处罚、 重大财务损失或声誉损失的风险
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什么是合规风险管理？
主动避免违规事件发生
主动发现和纠正已发生的违规事件
周而复始的 循环过程
持续修订相关制度和
相应做法描述的岗位手册
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什么是合规风险管理？
▪ 合规风险管理：就是银行主动避免违规事件发生， 主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件， 其岗位手册也是一个相关制度和相应做法持续修订 的周而复始的循环过程。这一合规风险管理的过程， 是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。
▪ 合规与银行的成本与风险控制、资本回报等经营的 核心要素具有正相关的关系，合规能为银行创造价 值。
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合规机制建设━━程序和目标
系统培训机制
培育合规文化
组建合规部门
政策、程序 合规手册、内部行为准则
和各项操作指引 后评价机制
制订和核准合规政策
建立合规风险 管理框架
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合规机制建设的关键：合规从高层做起
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合规创造价值
▪ 密切关注和跟踪法律、规则和准则的最新发展，代 表本行利益及时提出相关意见和建议，积极争取必 要的话语权，争取有利于未来发展和业务创新的外 部政策环境
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合规及合规风险的概念（二）
▪ 根据巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定，银行的合 规风险是指因未能遵循所有适用法律、监管要求、行为准则 和良好做法的标准而可能遭受的法律制裁或监管处罚、财务 损失或声誉损失的风险。
▪ 银行面临的合规风险外延宽泛，如未遵守适当的市场行为准 则，不能公平合理地协调好与相关方的利益冲突，未能公平 对待消费者，银行与客户有关的单据设计不适当，甚至顾客 从事违法或不当交易，银行若事先知晓并参与的情况等，都 将会带给银行重大的合规风险。
▪ 确保合规部门的独立性。 ▪ 保证合规部门足够的资源支持：履行职责时必须的信息和人
员支持。足够的资源是实施管理的重要保证 ▪ 合规部门的职责应予以明确规定。明晰职责是充分发挥合规
管理部门作用的根本要求 ▪ 合规部门应与审计部门分离，并受审计部门定期和独立的复
查
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合规文化的内涵
▪ 合规文化是银行文化的核心构成要素 ▪ 诚信和正直的准则 ▪ 合规人人有责 ▪ 主动合规 ▪ 合规意识 ▪ 合规创造价值 ▪ 合规与监管有效互动