关于商业银行数字化转型的几点思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
银行数字化转型学习心得（精选5篇）
银行数字化转型学习心得银行数字化转型学习心得（精选5篇）当在某些事情上我们有很深的体会时，不妨将其写成一篇心得体会，让自己铭记于心，通过写心得体会，可以帮助我们总结积累经验。
是不是无从下笔、没有头绪？以下是小编整理的银行数字化转型学习心得（精选5篇），希望对大家有所帮助。
银行数字化转型学习心得1在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。
全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。
转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。
一、树立忧患意识。
改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。
因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。
二、树立大局意识。
农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。
因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。
三、树立服务意识转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。
作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。
农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。
商业银行数字化转型的思考
商业银行数字化转型的思考商业银行数字化转型的思考一、引言随着信息技术的快速发展，数字化转型已经成为商业银行发展的重要战略方向。
数字化转型旨在通过运用先进的信息技术，提升银行的业务流程、客户体验和创新能力，从而增强竞争力、降低成本并拓展市场份额。
本文旨在分析商业银行数字化转型的思考和实践，并提供相关建议。
二、当前形势与挑战1.1 技术革新与市场变革技术革新带来了市场的颠覆性变化，新技术的引入改变了传统商业银行的商业模式。
例如，移动互联网、区块链、等技术的发展，推动了金融服务的创新，让用户能够更方便快捷地进行各类金融交易。
商业银行需要积极应对这些变革，以保持竞争力。
1.2 客户需求的变化传统商业银行模式已经不能满足客户的多样化需求，客户越来越注重个性化、定制化的金融产品和服务。
数字化转型可以帮助商业银行更好地了解客户需求，提供个性化的金融服务，提高客户满意度。
1.3 竞争格局的调整随着金融科技公司的崛起，商业银行面临着来自非传统竞争对手的竞争压力。
这些金融科技公司通过运用新技术和创新的商业模式，逐渐蚕食了传统银行的市场份额。
数字化转型是商业银行应对竞争的重要手段。
三、数字化转型的策略与实践2.1 制定数字化战略商业银行需要制定明确的数字化战略，明确数字化转型的目标和路径。
数字化战略应考虑到公司的业务特点、客户需求、市场环境等因素，并制定相应的落地计划。
2.2 加强技术基础建设数字化转型需要建立先进的信息技术基础设施，包括云计算、大数据分析、等技术的引入和应用。
商业银行应加强技术研发和合作，保证基础设施的稳定性、可靠性和安全性。
2.3 优化业务流程数字化转型可以帮助商业银行优化业务流程，提高效率和服务质量。
通过引入自动化技术和智能化系统，可以实现业务流程的自动化和标准化，提高办事效率和准确性。
2.4 创新产品与服务数字化转型可以为商业银行提供更多创新的产品和服务。
商业银行应根据客户需求和市场趋势，结合技术优势和业务特点，推出具有差异化竞争力的金融产品和服务，提高市场占有率。
浅议中小商业银行数字化转型发展的问题和路径
浅议中小商业银行数字化转型发展的问题和路径浅议中小商业银行数字化转型发展的问题和路径在当前金融行业的发展中，数字化转型已成为中小商业银行重要的发展路径。
但在实际推进过程中，中小商业银行在数字化转型中面临诸多问题和困境。
本文将从深度和广度方面探讨中小商业银行数字化转型所面临的问题，并提出相应的发展路径和建议。
一、问题分析1. 技术基础薄弱中小商业银行在数字化转型过程中，往往由于技术基础薄弱而难以实现数字化建设。
相关调查显示，许多中小商业银行缺乏先进的技术设备和技术人才支持，难以满足数字化转型的需求。
2. 人才短缺另外，中小商业银行在数字化转型中还面临人才短缺的问题。
数字化转型需要大量的技术人才和管理人才，而中小商业银行往往在这方面处于劣势，难以快速推进数字化转型。
3. 风险管控不足数字化转型也给中小商业银行带来了新的风险。
由于技术的复杂性和不确定性，数字化转型可能会导致一些安全隐患和风险问题，而中小商业银行在风险管控方面存在不足。
4. 客户体验不佳在数字化转型过程中，中小商业银行还面临着客户体验不佳的问题。
由于数字化转型可能导致业务流程的改变和系统的升级，客户往往难以适应新的服务模式，从而导致客户体验下降。
二、发展路径和建议1. 加强技术建设为了解决技术基础薄弱的问题，中小商业银行需要加强技术建设，引入先进的科技设备和技术人才，提升数字化转型的技术支撑能力。
2. 人才培养和引进为了解决人才短缺的问题，中小商业银行需要重视人才培养和引进工作，加强对技术人才和管理人才的培训和引进，提升数字化转型的人才支持能力。
3. 加强风险管理为了解决风险管控不足的问题，中小商业银行需要加强风险管理工作，建立健全的风险管控体系，加强对数字化转型过程中的风险防范和控制。
4. 优化客户体验为了解决客户体验不佳的问题，中小商业银行需要优化客户服务流程，提升客户服务水平，并加强对客户的引导和培训，使客户能够更好地适应数字化转型带来的变化。
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考新形势下商业银行数字化转型的探索与思考随着信息科技的迅猛发展和互联网浪潮的席卷，数字化转型已成为各行各业的必然趋势，商业银行也不例外。
在新形势下，商业银行数字化转型的探索与思考愈发显得重要。
本文将围绕这一主题展开论述。
一、数字化转型的背景和意义商业银行作为现代金融体系的核心组成部分，其发展对整个经济的稳定与繁荣起着至关重要的作用。
然而，传统模式下的商业银行面临的挑战与机遇，包括数字化技术的快速发展、金融科技公司的崛起、客户需求的日益多样化等，要求商业银行必须进行数字化转型以适应新形势。
数字化转型对商业银行意义重大。
首先，数字化转型可以提高商业银行的效率和竞争力。
传统的纸质作业流程繁琐、耗时，而数字化转型可以实现自动化、流程化，提高工作效率和准确性，大幅降低成本。
其次，数字化转型可以拓展商业银行的服务方式和渠道。
通过打造全面协同的数字化平台，商业银行可以提供更加便捷、快速、定制化的服务，满足客户不断增长的多元化需求。
此外，数字化转型还可以加强商业银行的风险管理能力，提高反欺诈与审核机制，确保金融安全稳健。
二、商业银行数字化转型的主要内容1. 建设数字化基础设施：商业银行数字化转型的第一步是建设完善的数字化基础设施。
包括构建高速、安全、稳定的网络系统，提升数据中心和云计算能力，确保信息的安全和可靠性。
2. 推进业务数字化重构：商业银行需要对现有业务进行全面梳理和数字化重构。
通过将传统的线下业务转移到线上、移动终端等数字化渠道上，实现全新的用户体验和服务模式。
同时，商业银行还可以借助大数据、人工智能等技术来实现对客户需求的精准洞察和个性化服务。
3. 加强风险管理和合规建设：数字化转型需要商业银行加强风险管理和合规建设。
通过引入智能风险控制系统和数据分析模型，商业银行可以识别和预防金融风险，保护客户的资金安全。
同时，商业银行要积极配合监管机构的合规要求，确保数字化转型符合法律法规和道德伦理。
商业银行数字化转型的思路与实践
商业银行数字化转型的思路与实践第一章：引言随着数字科技的不断发展，商业银行也在积极探索数字化转型之路。
数字化转型不仅仅是技术的应用，更是对传统业务模式的极大颠覆。
数字化转型让商业银行焕发出新的生命力，同时也是商业银行抓住机遇、实现转型升级的一种重要手段。
本文将重点探讨商业银行数字化转型的思路与实践，希望能够为商业银行在数字化转型过程中提供一些有益的参考，帮助商业银行实现更好的发展与竞争优势。
第二章：数字化转型的必要性2.1 市场需求的变化随着数字科技的普及和发展，消费者购物、支付等行为也发生了全面的数字化转变，消费者对于银行服务的需求也更倾向于数字化、便捷、快速的特点。
商业银行必须抓住市场需求的变化，探索符合市场需求的数字化产品和服务。
2.2 对传统银行业务的冲击数字技术的应用极大地冲击了传统银行的业务模式和盈利模式。
比如传统的银行业务需要客户到现场进行业务操作，而数字化银行让客户在家也能完成大部分业务操作，可见数字化银行业务无疑会对传统银行造成极大的竞争冲击。
2.3 提高效率和降低成本数字化银行可以大大提高业务效率，实现低成本高效率的目标。
比如客户自助数字化操作可以减少人力投入和成本，同时相信也会更受消费者的欢迎。
第三章：数字化转型的核心和思路3.1 建立数字化核心在数字化转型的过程中，我们必须建立数字化核心。
数字化核心是数字化企业的支撑，银行将传统的硬件抛弃，将传统的业务转变为数字业务，进而实现银行数字化转型之目标。
数字化核心需要集中体现在业务架构和数据架构两个方面，架构合理方便业务流程，核心数据不断积累则为银行业务优化带来更为有利的数据服务支撑。
3.2 智能化服务银行智能化服务是银行数字化转型的重要组成部分。
智能化服务能够为客户带来更好的用户体验，同时也能够为银行节约大量的人力成本。
银行应该尽快实现服务自动化，采用相应的技术手段，比如智能客服、智能投资、智能理财等，以对客户提供更为优质的服务。
浅论商业银行数字化转型
浅论商业银行数字化转型浅论商业银行数字化转型一、引言商业银行作为金融业的重要组成部分，承担着资金媒介、支付结算、信用媒介等重要职能，对于推动经济发展至关重要。
随着信息技术的迅猛发展，数字化转型成为商业银行赖以保持竞争力的关键。
本文旨在对商业银行数字化转型进行理论探讨和实践分析，探索其意义、优势、挑战以及未来发展方向。
二、商业银行数字化转型的意义1.提升服务水平数字化转型使得商业银行能够提供更加便捷、高效的金融服务。
通过数字化渠道，客户能够随时随地进行转账、查询余额、理财投资等操作，大大提升了服务可及性和便利性。
2.优化运营效率数字化转型不仅改变了商业银行的服务模式，也对其内部管理进行了优化。
通过引入自动化、智能化技术，商业银行可以提高工作效率、降低成本，实现业务流程的快速处理和灵活性。
3.创新金融产品数字化转型为商业银行创造了更多的机会去开拓新的业务领域，推出更有吸引力和竞争力的金融产品。
比如，通过金融科技和大数据技术，商业银行可以为小微企业量身定制融资服务，满足其不同的需求。
三、商业银行数字化转型的优势1.远程服务数字化转型使商业银行能够通过互联网和移动设备实现远程服务，突破了传统银行的地域限制，不再受时间和空间的限制，提供全天候、全球范围的金融服务。
2.个性化服务商业银行通过数字化技术可以对客户进行精准分析，提供个性化的金融产品和服务。
根据客户的需求和风险偏好，商业银行能够量身定制多样化的金融解决方案，提高客户满意度和忠诚度。
3.风控能力强数字化转型使商业银行能够通过智能风控系统对客户进行风险评估和监测。
基于大数据和人工智能技术，商业银行可以实时监控交易、识别异常行为，有效预防和控制风险。
4.创新模式数字化转型为商业银行创造了更多的创新方式和商业模式，以适应新经济、新金融的发展需求。
比如，商业银行可以与科技公司合作，共享资源和技术，推出共享经济、区块链等创新型金融服务。
四、商业银行数字化转型的挑战1.技术风险数字化转型需要商业银行具备先进的技术和系统支持。
商业银行数字化转型的思考
商业银行数字化转型的思考商业银行数字化转型的思考一.引言数字化转型是当今商业银行发展的必然趋势，随着技术的发展和用户需求的变化，传统的商业银行模式面临诸多挑战和机会。
本文将探讨商业银行数字化转型的重要性及其思考。
二.当前挑战1. 技术1.11.2 区块链技术1.3 云计算2. 竞争2.1 新型互联网金融机构2.2 移动支付平台2.3 社交媒体银行3. 用户需求3.1 个性化服务3.2 便捷的金融服务3.3 数据安全和隐私三.数字化转型策略1. 制定数字化转型战略1.1 确定目标和愿景1.2 制定发展规划1.3 定义关键指标和评估体系2. 升级技术基础设施2.1 引入云计算和大数据分析技术2.2 推动在风险管理、客户服务等方面的应用2.3 加强信息安全防护和数据隐私保护3. 优化产品与服务3.1 提供全面的线上和线下一体化金融服务3.2 开发多元化的数字化金融产品3.3 实现个性化的产品定制和服务体验4. 加强合作与创新4.1 与科技公司、创业企业进行合作4.2 推动内外部创新和技术研发4.3 加强数字化人才培养和引进四.实施与管理1. 设立数字化转型团队1.1 成立核心团队1.2 聘请顾问和专家2. 完善数字化转型的管理体系2.1 设立数字化转型专职部门2.2 制定数字化转型的管理流程和制度2.3 实施项目管理和评估机制3. 推动组织变革3.1 加强内外部协作和沟通3.2 提升员工数字化技能和素质3.3 建立激励机制和培训体系五.附件本文涉及的附件包括：数字化转型战略规划、技术基础设施升级方案、产品与服务优化策略、合作与创新合作意向书、数字化转型团队组建方案等。
六.法律名词及注释1. 《商业银行法》：中国人民银行制定并颁布的法律，对商业银行的监管和经营行为进行规范和管理。
2. 《网络安全法》：中国国家互联网信息办公室发布的法律，对网络安全的保护和管理进行规定。
商业银行数字化转型的实践与思考
商业银行数字化转型的实践与思考随着信息技术的不断发展，数字化已经成为了金融发展的重要趋势之一。
商业银行作为金融业的重要组成部分，数字化转型早已经成为了其发展的必然选择。
本文将从数字化转型的实践和思考两个方面进行探讨。
一、数字化转型的实践商业银行的数字化转型包括了很多方面，例如技术转型、人才培养、服务模式创新等。
其中，技术转型是数字化转型的重要基础。
随着人工智能、云计算等技术的引入，商业银行的信息化水平得以提升，打造数字化营销渠道和优化传统业务流程也变得更加容易。
数字化转型还需要具备一定的技术与人才支持。
商业银行需要培养具有数字化思维和技术创新能力的人才，打破传统银行“墨守成规”的束缚，积极创新服务模式和产品设计。
目前，国内商业银行普遍加强了数字化团队的搭建，同时也加大对数字化人才的招揽和培养力度。
服务模式创新是商业银行数字化转型必不可少的一部分。
与传统的银行营销和服务方式相比，数字化转型可以为客户提供更加便捷、快捷、个性化的服务。
例如在线开户、跨界购物等服务，已经成为了很多银行数字化转型的重要实践案例。
二、数字化转型的思考数字化转型除了需要具备优秀的技术支持和人才团队外，还需要企业能够清晰的确定数字化转型的目标。
数字化转型的目标可以分为两个方面：一方面是企业自身发展的需要，另一方面则是市场和客户需求的变化。
从自身出发，数字化转型可以在提升效率、降低成本、提高客户满意度等方面产生显著的效果。
而从市场需求出发，数字化转型可以帮助银行更好地把握客户需求，提升服务质量。
数字化转型还需要银行全员参与与支持。
银行员工需要具有数字化意识与素养，充分发挥以用户为中心的思维方式，更加贴近客户需求。
数字化人才不是银行数字化转型的全部，数字化转型需要银行内外的利益相关者的共同努力和支持，包括合作伙伴、监管机构、客户等。
数字化转型最终的归宿是“人”，数码是为人类服务的，数字化转型的目的既是提高效率、创造商业价值，更是提升客户满意度与忠诚度。
浅析商业银行数字化
浅析商业银行数字化随着数字技术的迅速发展，商业银行正日益转向数字化转型。
数字化银行是指银行利用信息技术和数字技术对业务流程、产品和服务进行全面的数字化，并通过互联网和移动技术来实现更高效、更便捷的金融服务。
数字化银行不仅可以提高银行的运营效率，还可以满足客户日益增长的个性化金融服务需求。
本文将从数字化银行的意义、发展现状、优势和挑战等方面进行浅析。
一、数字化银行的意义1. 降低成本、提高效率：数字化银行将传统的纸质业务和手工作业转化为数字化流程，大大降低了银行的运营成本。
数字化作业的高效率也极大地提高了银行的工作效率，使得各项业务处理更加及时、准确。
2. 拓展服务范围、提升用户体验：数字化银行使得金融服务可以通过互联网和移动设备随时随地进行，客户可以更加便捷地享受到金融服务。
数字化银行还可以提供更多元化、个性化的金融产品和服务，满足不同客户的不同需求。
3. 提升风控能力、防范金融风险：数字化银行可以通过大数据分析和人工智能技术对风险进行更加精准的评估和预测，提升了银行的风险管理能力。
数字化银行还可以提供更加便捷、快速的反欺诈服务，有效防范金融欺诈和洗钱等风险。
目前，全球范围内数字化银行已经呈现出蓬勃发展的趋势。
许多传统的大型银行纷纷启动数字化转型计划，推出各类数字化产品和服务，以应对来自新兴科技金融公司和互联网巨头的竞争。
也有越来越多的新兴数字化银行如数字银行和虚拟银行等开始崭露头角，并逐渐蚕食传统银行的市场份额。
在中国，随着互联网和移动支付的快速普及，数字化银行的发展更是迅猛。
中国多家大型银行纷纷推出了各种数字化产品和服务，如网上银行、手机银行、第三方支付、移动理财等。
中国还掀起了虚拟银行的热潮，多家互联网巨头和科技金融公司开始涉足虚拟银行业务，引发了金融行业的一场“数字化革命”。
1. 个性化服务：数字化银行通过大数据分析和人工智能技术，可以更好地了解客户的需求和习惯，从而为客户提供更加个性化、精准的金融产品和服务。
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线上化转型是没有选择的选择，客户行为模式的转变使得银行的线上化转型成为必然，信息技术的发展与智能终端的普及，为银行业务全面线上化创造了条件。
而场景化转型是差异化竞争的开始，更多的是与异业的融合，比拼一站式消费体验的极致化，通过谋求差异化发展策略共存，避免产品同质化带来的价格战竞争。
同时智能化转型是对数据能力的终极考验，数据质和量的积累提升是一个长期迭代、积累的过程，商业银行需要做好充足的准备。
近年来，新一轮科技革命席卷全球，数字化浪潮蓬勃兴起，驱动着金融业在内的经济社会全领域向数字化阶段发展，新冠疫情更是加速了全行业数字化转型进程。
在后疫情时代，如何理解数字化转型，如何重构商业银行竞争模式，将是中国银行业思考的焦点。
当前，商业银行的数字化转型至少应该体现在线上化、场景化和智能化三个方面。
未来，随着数字技术的不断演进、金融与技术持续深度融合，商业银行的数字化转型或将被赋予更多内涵。
线上化转型是没有选择的选择
截至2019年，中国银行业金融机构网点总数已达到22.8万家。
尽管如此，网点客户到店率持续下降，超过90%的个人客户不愿意到银行网点办理业务。
如果足不出户就能够办成一笔业务，没有人会花费高昂的时间成本，选择到网点取号、排队。
客户行为模式的转变使得银行的线上化转型成为必然，信
息技术的发展与智能终端的普及为银行业务全面线上化创造了条件。
在商业银行的线上化进程中，上半场比的是迁移率、安全性与稳定性，当前各大商业银行已基本完成业务线上化迁移，系统的安全性与稳定性亦日趋完善。
以中国银行为例，截至上半年，中行电子渠道业务替代率已接近95%。
但随着银行产品服务同质化趋势日益显著，商业银行的线上化转型已经进入下半场，其核心竞争优势更多体现在客户的使用成本与体验上，比拼的是界面的友好性、营销的适当性和风控的精准性。
这将倒逼传统商业银行向互联网企业学习，借鉴全新的实践经验，将大量资源投入到客户行为分析与需求洞察中，为客户呈现良好的交互体验。
场景化转型是差异化竞争的开始
如果说线上化转型是与同业的较量，比拼金融交易体验的便捷化；而场景化转型则更多的是与异业的融合，比拼一站式消费体验的极致化。
金融交易处在客户消费场景的最后一个环节，如购物订单生成后才会支付、确定买房之后才会贷款、订好海外旅游行程后才会换汇。
这种天然的属性决定了银行必须要将自己的产品服务融入到商场、4S店、售楼部等客户聚集的非金融生活场景中去。
随着大量非金融生活场景由线下迁移至线上，头部互联网平台已经占据了最主要的流量入口，但银行融入整个场景生态的逻辑并没有改变。
商业银行的
场景化转型有两种路径，一是将产品服务嵌入到外部场景中，二是发挥自身核心优势自建场景。
嵌入场景方面，商业银行已经进行了大量尝试，各大头部App随处可见信用卡申请与分期、快捷绑卡、在线开户、理财销售等银行产品服务。
由于产品同质化，导致以折扣减免为主的价格战成为了最主要的竞争方式。
价格战血拼的结果只有两种，一是以巨大的资源消耗分出胜负，负者淘汰出局，胜者自损八百；二是回归理性，通过谋求差异化发展策略实现共存，避免大面积的正面争锋。
自建场景方面，在经历了黄金十年的竞争发展之后，各大商业银行已经在不同领域形成了特色竞争优势，如中国银行在跨境领域就具有相对明显的竞争优势，无论是跨境产品的品类，还是跨境客户规模、覆盖率等，都处于同业领先地位。
每个银行都有相对擅长的业务领域，并已经在对应领域积累了坚实的产品和客户基础，银行完全可以围绕自身的竞争优势，聚焦具有竞争优势的产品服务，博采众长，整合相关非金融服务自建生态，为特定客群提供一站式全流程服务，实现场景化转型。
值得注意的是，银行自建场景的成功依赖于自身的核心竞争优势，而这种优势必须具有足够高的竞争壁垒，定位的客群必须具有足够大的市场空间，还要保持长期持续资源投入的战略定力。
智能化转型是对数据能力的终极考验
商业银行的智能化转型，以数据为驱动，运用大量数据建立、训练、优化智能决策模型，并根据规则模型筛选目标客群、配置产品、选择时机、自动触达客户，并促成交易。
银行智能化转型的核心是模型，模型的核心是数据，数据的核心是质量。
拆开来看，数据的质比量更重要。
数据的“质”主要体现在真实性、完备性、便捷性和扩展性等四个方面。
对银行而言，真实性就是要确保银行系统里所记录的客户信息真实有效；完备性则要求数据信息在客户、资产、产品、交易等维度的完整；便捷性强调数据信息存贮统一、分类规范、调用便捷；扩展性要求能够建立起与外部生态数据的关联映射关系。
数据的“量”通常被理解为数据的体量，但更值得关注的是数据的广度和深度。
不仅要关注有多少用户数据，更重要的是每个用户维度有多少数据。
数据广度方面，除了银行的金融交易数据以外，还有多少能够为准确预测客户需求提供支撑的非金融数据，如通过客户出入境数据预测客户跨境金融需求。
数据深度方面，就是要以时间为序列，准确记录客户交易行为的变化轨迹，并以此作为为客户提供金融服务的依据，如客户在较长时间段内的薪酬增长与消费额提升是增加客户授信额度的重要依据。
数据质量的提升是一个久久为功的过程，模型的建立、优化与迭代都需要大量的试错成本，这是一个漫长的过程，商业银行在推进智能化转型时要有足够的心理预期。
商业银行的数字化转型不仅体现在策略与技术的转变中，还体现在机制与文化的转变中。
“经济是肌体,金融是血脉”，不同于互联网企业鼓励创新的容错机制和文化基础，商业银行肩负保障国家金融系统稳定的重任，需要更多地考虑金融交易的稳定性和安全性，尤其是大型商业银行，一旦产生差错将会带来巨大的负面影响，而这与数字化转型中的鼓励创新存在一定的冲突。
如何利用监管沙箱在推动金融创新的同时，又能将数字化转型中可能产生的风险控制在可容忍的范围内，实现金融科技创新与有效管控风险的双赢局面；如何在多重目标中寻求动态平衡，负重前行、行稳致远，这将是整个银行业面临的巨大挑战，也是每一家商业银行注定要经历的嬗变。